中国农村金融可持续发展问题浅析.docx

江西财经大学现代经济管理学院普通本科毕业论文题目：中国农村金融可持续发展问题浅析学生姓名 学 号 2171554 专 业 金融学 届 别 2021届 指导教师 龚敏程 职 称 讲师 二O二一 年 五 月第 5 稿 普通本科生毕业论文（设计）诚信承诺书毕业论文（设计）题 目中国农村金融可持续发展问题浅析学生姓名顾怡梦专业金融学学 号2171554指导老师龚敏程联系电话13818737927所在系部经济学系班 级17金融学1班诚 信 承 诺本人慎重承诺和声明：我承诺在毕业论文（设计）活动中遵守学院有关规定，恪守学术规范，在本人的毕业论文中未剽窃、抄袭他人的学术观点、思想和成果，未篡改研究数据，如有违规行为发生，我愿承担一切责任，接受学院的处理。学生（签名）：顾怡梦2021年 3 月 12日论文题目：中国农村金融可持续发展问题浅析班级：17金融学1班 学生姓名：顾怡梦指导老师：龚敏程中文摘要摘 要我国农村金融的发展起步较晚,但是由于其自身具有一定规模和良好的信誉,在未来几年内将会有较大幅度地进行改革。在当前阶段也应该对现有体制进行进一步完善。然而由于我国农村金融的不断发展,其面临的规模大、影响广、时间长等问题也开始逐步暴露出来,如何深刻落实我国乡村金融可持续发展已经成为本世纪的一个新难题。为了提升我好农村金融服务的质量与水平，就必须抓住我国农村金融在发展过程中出现问题的重点与根源，通过对我国农村金融含义、特点、作用与意义的探析，深入把握我国农村金融的主要理论与技术。同时，还要分析我国农村金融机构的实际发展现状,主要从村镇银行、贷款公司及农村资金互助社三种类型的农村金融机构切入,明确了目前我国农村金融机构面临的问题,总结出近几年我国在实现农村金融健康可持续发展的过程中面临的问题,包括农村金融内控机制和外部风险补偿机制和供给制度不够完善，农村金融服务发展不平衡。最后在此基础上,提出了一些做好我国农村金融可持续发展工作的具体化建议：建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品，深入了解农村居民的金融需求,制定惠农强农优惠政策，建立农业保险制度，加强做好农村金融的资源配置工作，深挖农村金融市场的潜力所在，为农村金融的可持续发展工作做好保障。此外，还必须不断开发高质量的农村金融服务产品，针对农村地区独特的金融需求开展相关工作，建立健全符合农村特色的可持续发展金融政策。【关键词】农村金融 农村金融体系 可持续发展AbstractThe development of rural finance in China started late, but due to its own certain scale and good reputation, there will be a substantial reform in the next few years. The current system should also be further improved at the current stage. However, with the continuous development of China 's rural finance, the large scale, wide influence and long time faced in its development practice are becoming increasingly prominent. How to deeply implement the sustainable development of China' s rural finance has become a new problem in this century. In order to solve the above problems, we should start from the focus and roots of developing Chinese rural finance, firstly, introduce the basic theories and technology of developing Chinese rural finance in detail, including the concept of rural finance, the characteristics of rural finance, and the main role of developing rural finance. Secondly, the analysis of the sustainable development of rural financial institutions, mainly from the rural types of rural financial institutions, summarizes the current rural financial institutions in the process of development, and further explore the deep causes of these problems. After analyzing the current financial development in rural areas, it summarizes the problems faced by China in the process of realizing the healthy and sustainable development of rural finance in recent years, including the internal rural financial control mechanism and external risk compensation mechanism and supply system are not perfect, and the development of rural financial services is unbalanced. Finally, based on the sustainable development of rural finance in China in the future, China should establish perfect financial service system, launch diversified financial products, understand the financial needs of rural residents, develop the preferential policies to strengthen agriculture, establish agricultural insurance system, strengthen the allocation of rural financial resources, expand rural sustainable market, further improve financial services and products to meet the different types of financial needs in rural areas and meet the needs of rural financial sustainable development. 【Key words】Rural Finance;Rural Financial System;Sustainable Development目录1 绪论61.1研究背景和意义61.2国内外研究综述71.3研究方法和主要内容112 我国农村金融可持续发展概述112.1农村金融可持续发展的概念112.2农村金融的可持续发展特点112.3农村金融发展的主要作用123 我国农村金融机构可持续发展的现状分析133.1我国农村金融机构发展概况133.2我国农村金融机构实现可持续发展的主要特点133.3农村金融机构可持续发展改进建议144 我国推进农村金融服务业可持续发展面临的主要问题164.1农村金融内控机制和外部风险补偿机制不完善164.2供给制度不够完善，服务能力有待提高174.3农村金融服务发展不平衡185 我国农村金融可持续发展的对策185.1建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品185.2制定惠农强农优惠政策，建立农业保险制度205.3加强农村金融资源配置，拓宽农村金融市场216 总结22参考文献22致谢241 绪论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景农村金融主要经济指的也就是一切与从涉及信用到存在农村经济地区主要货币的生产流通与金融信用等农村经济金融活动密切相关的一种社会性金融活动，由农村货币、信用、金融与其他存在农村经济地区的主要经济所有者构成。目前我国农村金融服务贸易具有显著的规模经济效应，其本质属性特点就是建立在人们心理层面的信誉和安全感基础上的一种信用贸易，是指交易对象通过自己的价值决策来做出交易合理性判断。党的十一届三中全会以后,农村金融学说作为一个新的概念得到了广泛应用。因此,总结和分析我国农村金融发展中存在的问题，利用国外成功经验，为我国农村金融发展改革助力是十分必要的。1.1.2研究意义我国农村金融的基本概念及其内涵体系在功能性意义上，则可以表现出如下：第一，农村金融就是一种具有推动农村地区经济增长功能的综合性金融。是一种泛指与“农村经济发展”的金融相适应、并且具备促进农村经济发展的功能的“金融”。只有那些因为了适应我国农村经济社会发展对金融贸易的需求，而在各种资源的分工与交换制度体系中逐步形成并发展壮大起来的金融机构、金融市场和组织制度才属于我国的农村金融。我国农村金融业务的有效性并非就在于它们所设立的机构数量多少，规模大小及其现代化水平的高低，而在于它们职能作用的充分发挥。第二，农村金融业是一个基础设施，它是支持农村经济和整体金融的一个重要交织体。我国的农村金融既从属于我国的农村经济体制，也是我国的农村经济体制中的一个子系统，研究我国农村经济的问题，应该包括如何开展农村金融，研究如何解决农村金融这个问题，要充分考虑到其对农村经济发展的作用。第三，农村金融的体系是内部不同职能和结构复杂多样的金融体系，农村金融的基本理论内涵既要从其具体理论实践层面上，根据当前我国经济整体，当前农村金融的发展状况和其我国农村金融经济社会发展的整体目标性和角度取向来对其进行分析理解，又必须从其具体现实的理论层面上，根据当前我国农村金融具体实际发展情况和市场需求等来进行分析理解。在这个基本理论上，农村金融本身就应当包含了一系列同样具有实际内涵丰富的农村金融服务产品和信贷服务，如银行存款、信贷、结算、保险、投资、理财、信托等，以及其他对应的农村金融机构管理制度。而在现实中，农村金融则被认为是一种适应我国农村和地区经济社会发展要求，并且具有其自身优势和特征的动态性结构。1.2国内外研究综述1.2.1国外研究综述在国外，很早就出现了针对我国农村金融发展的理论研究，如早期麦金农和肖提出的抑制和深化农村金融压力理论，并在20世纪70年代成为发展中国家金融市场发展改革的重要理论，得到了广泛的认同。Kirkpatrick、Maimbo（2015） Jalilian H,Kirkpatrick C,2015,“Financial Development and Poverty Reduction in Developing Countries.”IDPM Working Paper.认为，微型金融机构（MFIs）的发展有助于提高向穷人提供的金融服务水平。 此外，外国学者在一系列研究中审查了农村地区的小额信贷：例如在Jeffery Poyo、Robin Young（2018） JEFFERY POYO, ROBIN YOUNG,2018,“Commercialization Of Microfmance: A Framework for Latin America.” World Bank.研究了拉丁美洲的非政府组织模式的小额信贷的高商业化。该国的正规金融机构不包括非政府模式下的小额信贷。 因此，如果商业要坚持可持续发展，就必须商品化才能解决。Dichter（2019） Dichter E.R,Glennerster, et al,2019, “Using Randomization in Develepment Economics Research: A Toolkit.” CEPR Working Paper No. 6059, November13.在一份调查研究报告中我们可以清楚地看出，一些小企业通过银行存款和贷款发放的一系列项目既不能提高中小企业经营活动的社会市场经济效率，也不能提高其他社会福利。 而这一结果将直接导致大多数农村地区放弃这种能够获得长期稳定回报的小额信贷和金融机构，城市将会越来越多。Wande Chmielewska（2019） Department for International Development,2019, “The Importance of Financial Sector Development for Growth and Poverty Reduction.”Policy Division Working Paper.分析了当时农业发展中可能存在的一些悬而未决的问题，并明确提出了自己进行这一时期改革工作的原则和出发点。此外，农业发展银行已逐步成为农村贷款担保银行或中小微企业担保银行。1.2.2国内研究综述 目前，国内针对农村金融发展环境的研究，主要集中于信用环境的研究，尤其是信用体系的建设和对于信用风险的控制防范方面。只有为农村金融发展提供良好的信用环境，才能解决我国金融市场长期运行不畅的问题。熊若愚（2019）以安徽省潜山县农村信用合作社为代表的案件，农村信用社，财务风险产生和发展的基本一般规律，分析了农村信用社金融专项性和农村信用社的特殊性以及其独特的形成机制和原因，探讨了防范和有效地化解农村信用社金融风险的具体政策措施，最后就此问题提出了有效地防范和缓解农村信用社金融风险的具体政策建议 熊若愚，2019：千方面计提高农民收入 ，中共乐山市委党校学报，第2期。王霞（2018）选取我国中小银行信用社作为实证研究对象，分析了我国中小银行信用社的风险。并从两个角度深入地讨论了对于信用风险的管理:一种就是从微观和操作的层面，利用商业银行信贷针对中小企业的 var 方法来确定其资产风险程度和其信用等级，而另一种就是从微观和宏观层面上建立的早期预警和控制信贷风险的机制 王霞、吕德宏，2019：基于多分类有序Logit模型的农户信用等级影响因素 ，中国农业大学学报，第03期。在信用体系建设方面，针对涉农金融机构，主要是探究了农村金融机构基层监督体系，陈剑波（2018）指出，要在农村基层建立起金融监管体系 陈剑波，2018：重建农村金融体系需要破解的难题 ，农业经济问题，第11期。，欧阳仁根（2018）提出，要以官民合办的形式进行存款保险 欧阳仁根，2018：论我国农村合作金融存款保险制度的构建 ，财经问题研究，第11期。；而针对农户方面，王树娟（2019）对农户信用等级量化指标进行了研究，她通过建模的形式，对农户的信用水平进行了科学化的评定 王树娟，2019：农村新型金融组织与农村经济增长的关系以山东省寿光市张农商村镇银行为例 ，征信，第12期。，孙清、汪祖杰（2018）认为在农村小额信贷发展过程中，风控是最为关键的因素 孙清、汪祖杰，2018：LOGIT模型在小额农贷信用风险识别中的应用 ， 南京审计学院学报第3期。；在农村基层政府方面，何显明（2018）从政府公信力方面进行了研究，他指出，由于部分政府的职能和定位存在问题，使得农村基层政府公信力出现了下降 何显明，2020：后危机时期的服务型政府建设的路径选择以浙江为例 ， 中共宁波市委党校学报，第5期。此外，我国学者在农村征信机制方面也进行了理论研究，现代农村信用资料和信息系统的主要优势之一便是以政府为主导。虽然在这个理论上,多数学者认为，政府不应该直接出现在我国社会信用风险的防范、控制和管理过程中，然而目前，我国相关问题的主要措施仍然是政府直接干预和干预。 虽然在一定程度上，政府主导的信用体系促进了我国信用风险防范，控制和管理机制的建立，但这一问题很难真正从根本上消除和解决。 因此，我国金融业应采取由中央银行主导，逐步市场化。 当前，许多学者从内外两个角度，对影响农村金融机构改革的因素进行了研究。 戴礼荣（2018）对农村金融机构改革中与现实密切相关的问题进行了分析，结合实际调研，他认为农村金融机构改革如果不能实事求是，融合相关地区的实际情况进行开展，将会提升农村金融改革的成本，引起难以调和的矛盾。所以，农村金融机构的改革必须实事求是、多元化进行。谢平,徐忠（2019）等人认为政府是影响农村金融机构改革的最关键因素。在农村金融机构改革过程中，政府必须统筹规划，多元化金融体制的建设路径，提升农村金融市场服务的质量和水平 谢平、徐忠，2019：新世纪以来农村金融改革研究 ，中国城市金融，第9期。当前，部分学者研究了影响农村金融机构改革的内在因素，指出供求关系是其中最为关键的一个内容，农村经济主体对金融产品需求的多样性和不确定性影响到了农村金融机构改革的方向。商业银行，政策性银行和农村信用社三种金融组织的改革是农村金融机构改革的主要方面。而由于商业银行在上市后逐步退出了农村市场，同时政策性银行也受到了政府部分的制约，所以农村信用社改革就成为了农村金融组织改革的重点内容，相关专家学者的研究内容也就都集中到了这一领域。在这其中，王曙光（2020）指出，在将来的农村信用合作社的改革进程中，采用股份制改造的方式具有明显的效果，具备一定的可行性。从理论上说，该研究为当前我国农村金融机构改革指明了一定的方向 王曙光，2020：论新型农民合作组织与农村经济转型 ，北京大学学报(哲学社会科学版)，第3期。白钦先（2019）等认为:在改革过程中，需要恢复农村信用社的固有性质，但要提高其市场化能力；对现有农村信用社采用合作金融的事实给予尊重，并且对其进行整合规划，重建农村金融组织体系 白钦先、杨焱，2019：中国农村信用社未走上合作金融道路的历史与文化视角分析 ，西南金融，第12期。廖富洲（2020）结合自身研究经验，提出了一些农村信用社改革的意见:农村信用社可以结合实际情况，在“服务三农、保证合作制度”的前提下，自上而下地实行股权分置的举措，该举措必须在政府政策的指导和社会各界有关人士的监督下进行。部分专家学者认为，农村信用社的改革需要将法律法规为基础和调控工作，同时相应的政策和法律法规也要与时俱进，从而更加科学地为农村信用社改革提供指导 廖富洲，2020：农村土地使用权流转中存在的问题及对策思考 ，学习论坛第2期。1.2.3结论国外的专家学者对农村金融发展与改革进行了多年的研究，同时也根据相关理论展开了多次实践，因此其研究成果与实践经验具有一定的权威性。但是，我国许多学者对于农村金融机构改革的理论成果同样值得重视，他们更加贴近我国国情的研究成果能够为当前的农村金融改革提供针对性的指导。即国外的研究参考价值较为丰富，而国内的研究成果则更符合我国的基本国情，值得借鉴与参考。本文结合我国农村金融的现状，开展了研究同时提出一些改进性建议。1.3研究方法和主要内容1.3.1研究方法本文结合当前我国农村金融发展的现状，以国内外专家学者发表的各项理论成果为基础，提出了一套独特的研究目标和研究方法，具体包括以下几个部分：第一，定性分析。本文的前两个部分是文献的整理、归纳和分析环节，通过对国内外有关农村金融发展和金融机构改革现状的研究分析，为本文研究方向和研究意义的确立提供了重要帮助。第二，比较分析。本文将国外一些成功的实践经验和我国的经济环境与农村金融特点进行了分析，探究了将国外金融模式运用到我国农村金融改革当中的可行性。1.3.2研究主要内容本文从五个章节研究了当前我国农村地区金融发展的情况，第一第二部分对本文的研究背景和意义、研究方法和主要内容进行了阐述，同时分析了我国农村金融可持续发展的概念、特点、主要作用。第三和第四部分主要讨论当前我国农村金融机构发展现状,对我国农村金融机构可持续发展的主要特征进行了探究，并且分析了过程中面临的主要问题。最后一部分结合我国的基本国情，实事求是地提出了一些未来我国农村金融建设可持续发展的建议。2 我国农村金融可持续发展概述2.1农村金融可持续发展的概念所谓农村金融可持续发展，指的是在一定的时间里,对农业经济和农民生活水平提高提供资金支持、增加其收入;促进社会结构不断优化以达到资源合理配置。它包括：一是建立完善且有效地农村金融机构体系以及为之服务而构建起来的是一个具有完整功能并且可以满足市场需求并能适应农户要求、能够保证金融安全稳定运行等特征的机构。二是要实现对农业经济和农民生活水平的提升提供资金助力。2.2农村金融的可持续发展特点我国农村金融可持续发展主要有五个特点：第一，农村金融以政府为主导。从改革开放以来,随着农业经济结构和产业化程度不断提高,农民收入水平也在逐渐地提升。我国农村金融机构提供了更多的业务种类来满足农户对资金供给上需求;其次是由于国家政策大力支持以及相关法律法规制度健全等原因导致我国城乡差距明显缩小、城乡一体化进程加快等等情况发生了巨大改变。第二，农村金融以市场机制为主体。为了更好适应农业经济发展和农民生活水平提高,以市场机制为主体展开一系列金融活动。第三，农村金融需要具备明确的知识产权结构。农村金融机构主要分为商业银行、借贷公司和资金互助社三类。由金融机构成员所设立的商业银行能够接受到来自于民间的资本和其他各种资本，贷款公司则是属于独资企业，而这些资金互助社的主体是农民。第四，农村金融需要有合理的治理体系。在我国已经有明显的知识产权结构的基础上，完善的治理体系结构是对于我国农村金融事业发展来说极为重要，我国许多农村金融机构均具备了完善的治理体系和组织框架来做出管理和决策。第五，农村金融企业必须具有明确的运作目标。由于我国的农村金融服务机构的主要业务目标之一，就是为“三农”提供服务，目的之处在于进一步改善农民的生活状况，促进农村地区经济的健康可持续发展。2.3农村金融发展的主要作用农村金融发展具有以下几个方面的重要作用：首先，为农村地区经济发展不平衡不充分问题的解决提供助力。农村金融的发展，可以帮助农民合理增收，提升经济发展水平。其次，农村金融发展有利于促进我国农村供给侧结构性改革。农村地区的发展从古至今存在着诸多限制，为了与时俱进地做好农村金融改革发展工作，就必须将金融产业合理地融入到农村发展地进程当中去。如，可以利用金融措施做好农产品的供给工作，结合不同的业务类型，制定不同的金融产品，为农村金融结构性改革打造适宜的产品。最后，农村金融发展是实现共同富裕。各大中型银行业农村金融机构已经基本形成了一个多元化层次的农村金融企业扶贫融资服务体系，同时也有效促进了农村信贷资金与多方面的融资扶贫企业业务协同，扩大了相对贫困地区企业融资服务渠道和及时筹集的信贷资金项目数量，并不断丰富了农村信贷资金产品各种类型。近几年，中央一号文件多次提出了要大力发展农村金融产业，农村金融事业的不断推进对于实现农村地区的脱贫减贫、实现全体人民共同富裕有着十分重要的指导意义。3 我国农村金融机构可持续发展的现状分析3.1我国农村金融机构发展概况随着近些年来我国农村金融体系的不断改革，我国目前农村金融机构的服务质量与服务水平都得到了大幅度提升，不过其仍然与当前的农村经济发展需求存在着一定的差距。所以，必须加强新形势下我国农村金融机构的可持续发展研究工作。3.2我国农村金融机构实现可持续发展的主要特点我国农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社这三大类别。3.2.1村镇银行的发展特征村镇银行是银行金融机构的一种，出资人一般为境内自然人、境内非金融机构企业法人及境内外金融机构，服务对象为银行所在地的当地农村、农业以及农民经济发展。随着近些年我国村镇银行的不断发展，对于村镇银行的监管力度也在不断加大，多部门的联合监督也为农村金融的健康发展提供了有利条件。当前，我国村镇银行发展策略逐步向多样化策略过渡，其侧重于指引根源回归与行业标准。同时，政府也在不断强化指引村镇银行等新型农村金融组织向“三农”金融业务的持续供应力度。3.2.2贷款公司的发展特征2009年首家全国小额贷款金融服务公司之一的杭州盛邦达小农贷正式挂牌开业,此后我国小额贷款金融服务行业取得迅猛发展,实收流动资本、贷款的剩余额额以及当年的营业净利润、从业人员总量、组织数等指标均显著增长。贷款公司主要有以下几个方面的特点：办理小额信贷业务；无法办理存款业务，只能靠自有资金开展贷款业务；同村镇银行具有相同的业务客户群体；非金融机构的企业自然人或法人是贷款公司的发起人。作为一种新型的贷款组织，小额贷款公司游离于正规金融组织和民间借贷组织之间，对正规金融机构的地位产生了冲击，同时也拖动了我国农村金融创新改革工作 杨蕾，杨兆廷，2016：农村金融供给侧改革的主要任务及侧重点分析，农村金融研究，第二期。3.2.3农村资金互助社的发展特征当前，政府对于农村金融的发展的支持力度是空前的，而建立农村资金互助社能够弥补正规金融空缺。农村资金互助社是一种区域性金融机构，主要由当地的居民和企业按照其他社会资本人的自动、自发、自主原则，结合自身实际情况缴纳股金形成，明确界定和限制了社员的类型。在农村，成立资金互助社主要就是为了实现重要向入股社员办理保险存款以及结算等服务的目标，其他未参股的社员则无法申请该项服务。实际上，农村资金互助社具有典型的金融特性和合作属性，其运营宗旨为服务社员，通过民主制的管理开展日常运营，从而实现社员共赢的最终目标 陆岷峰，徐博欢，2019：金融供给侧结构性改革背景下发展微型金融机构研究，西南金融，第四期。3.3农村金融机构可持续发展改进建议3.3.1 村镇银行的改进建议由于农村地区经济落后，村镇银行成立的时间较短、基础建设薄弱，群众了解少，因此我们应该从根源发展，从底层开始展开村镇银行的客户市场挖掘工作，逐步拓展至其他金融领域涉及不深或者完全未涉及的领域，强化对弱势群体的金融服务工作。依托所在地方的特色，创建独特的村镇银行品牌，并且以建立充足的信用和名誉作为村镇银行的可持续发展之本与最终目标。此外，有关人员还必须做好村镇银行品牌的推广宣传工作，从而强化用户对银行产品与服务的认知。所以，村镇银行就必须深入了解乡村社区和农民的日常生活与实际需求，主动出击，避免着急等待，以积极乐观的宣传态度开展针对性的广告宣传工作。此外，村镇银行还必须利用好自身的优势，不定期开展民俗文化项目，从而为当地村民提供便捷、舒适的服务，以“美观精致”的形象扩大县级农村金融市场的规模 陈骐，2016：互联网 + 背景下我国农村金融改革与发展策略，农业经济，第12期。3.3.2 贷款公司的改进建议第一，要加强管理人才培养，提高员工的整体素质。作为信用企业的核心， 高层管理人员与企业的成长是不可分割的。为此，企业可以聘请相关专家定期开展培训工作，同兄弟公司一起开展规避风险等讲座，并安排高级管理人员与其他贷款公司进行交流、学习，提升高级管理人员的整体素质。 二是提高从业者的职业素质。 一方面，信用公司要严格准入审查制度，提升准入门槛，强化对从业人员的学历、专业以及履历的审查工作；另一方面，公司必须定期对从业人员进行培训和考试，并且为贷款公司员工到银行等金融机构的交流与学习提供支持。其次，信贷企业不仅要提高员工素质，还应通过合理拓宽融资渠道，灵活选择合作伙伴，要加速信贷企业的资产证券化步伐。对于企业来说，这一工作不仅不会影响到企业的负债水平，同时还能够帮助企业获得大量资金。在这个过程中，作为中介联络人的市级相关部门需要强化贷款人和商业银行之间的业务联系。3.3.3 农村资金互助社的改进建议建立健全农村互助社资金管理与监督制度，对农村互助社资金使用过程和援助对象实行透明公开化管理，最大程度上避免贪污腐化现象。农村互助基金必须强化与商业银行的合作行为，以规范的资金管理制度为保障，提升资金使用的透明度，强化普通职工的细心，便于开展农村基金互助社资金使用的监督。需要注意的是，有关部门需要以统一的监督管理机构为基础，不断完善农村公积金法律法规建设，依法开展相关监督工作。农村基金互助社的管理人员必须不断加强学习，丰富自身的专业技能和专业素质水平，严格遵守和执行互助社的各项规定与要求，做到赏罚分明，科学管理。同时，政府有关部门还要对其他国家合作经济组织的相关案例和法律法规进行深入分析和借鉴，并且按照实事求是的原则分析失败案例的具体成因，总结经验教训，从而以此为基础对有关工作进行科学化调整，尊重市场规律，避免过度干预。另外，国家还可以适时出台一些优惠政策，吸引相关专业人才的加入，提升行业整体素质；建立现代化的企业管理制度。4 我国推进农村金融服务业可持续发展面临的主要问题我国的农村金融发展一直没有摆脱传统经营机制,而在这种情况下就会导致农户和乡镇企业无法获得足够有效资金的问题。而且由于农民在农业生产中处于弱势地位，农户不能够得到相应地金融机构所提供得服务。此外,因为缺乏相关法律法规来约束农村地区对于非正规金融活动的介入行为以及其存在风险性等问题，都严重阻碍了我国农村经济发展。4.1农村金融内控机制和外部风险补偿机制不完善农村金融风险机制存在的缺陷第一是内控机制不够完善 施明进、刘少云，2006：推进农村合作金融机构内控建设的探讨，上海金融，第11期。农村金融机构需要建立一个科学、合理的内控制度进行风险自我管理。我国的农村金融机构尤其是农村信用合作社的内控制度存在很多不健全的地方,主要表现在:一是内控制度不够合理。农村金融机构的内控制度的建立杂乱无章,缺乏立法监管,内控章程的制定随意性大,执行效率也比较低下,执行力度不够。二是内控优化机制有待建立。在农村金融风险中,内控优化机制还是管理过程中的一个盲点,当前业务发展是大部分农村金融机构绩效考核的重点,在内控管理考核上,目标太过于笼统,较难形成激励作用。二是有效的外部风险补偿机制不完善。政府需要采取特殊的扶持性补贴政策对于农村金融机构所能够支持的农村经济发展给予合理补偿,但是纵观目前我国地方政府目前对于农村金融机构的扶持力度并不够,一些涉农的贷款及其他农业保险等金融服务都得不到其他相应的贴息性补偿,加上所需要的农业保险和其他担保体系也不健全,农村金融机构的运作风险就更大了。4.2供给制度不够完善，服务能力有待提高目前我国的农村金融供给制度还不完善,对于一些农民来说,他们手中掌握了一定量资金,但是却没有专门的机构为其提供服务。而且在当前农业发展过程中也缺乏足够的政府支持来进行贷款。所以现在阶段我国农村金融市场存在着较大程度上供需失衡和结构性短缺等问题。具体来说主要有三个方面：第一， 农村金融资产供给不足。如图4.2所示： 图4.2 2020年银行业金融机构资产份额图第二， 银行业农村商业储蓄金融机构的总固定资产资本市场份额中，农村金融服务机构的资产市场份额整体占例同比13.3%，与此机构相比大型的农村商业储蓄银行的资产市场份额占比39.2%，是农村金融机构的3倍。从我国的资产份额图可以清楚地看出，许多占比较少的大型的商业银行往往拥有大量的资产，而小型金融机构虽然数量较多，但是资产规模较小。第二，农村金融机构供给不足。 相比于大中城市，农村经济发展处于落后状态，农村企业也存在着体量不足的特点，信贷资金主要是小额贷款的方式，呈现出信贷资金数量多、数量少、风险高、收益低的特点，这些无法有效地吸引金融机构的投资考量。在资本目的的驱使下， 许多大型金融机构逐渐放弃了农村金融服务，使得我国农村地区金融机构服务网点供给锐减，各种电子支付转帐系统网点较少，广大农民的金融服务需求无法得到完全满足。三是农村金融产品供给能力不足。 目前我国农村金融产品的主要经营对象仍然是存款，缺乏其他类型的金融产品，导致类型单一。 在当前经济条件下，农村企业规模小、不透明，没有建立相应的社会征信机制，征信体系建设不够完善，部分企业和个人的征信情况缺失，致使农村企业乃至个人的财务信誉低下； 同时农村经济发展预期效益风险大，质押规模小，无法提升农村金融机构的质押积极性，同时由于部分农民没有相应的法律制度意识和金融观念，地方政府在规范金融市场方面还存在诸多困难。4.3农村金融服务发展不平衡目前，在相关的农业扶贫斗争中，首要目标当然是大型农工商银行，而一些农业之外的银行倾向于共同助力于金融精准扶贫，然而其服务水平无法与本地区的发展水平相匹配。此外，我国农村金融服务存在着发展失衡的问题，这与我国地区之间的发展失衡有着天然的联系。具体表现为：贫困的农村地区金融网点的数量较少、服务人员匮乏、服务质量和水平不高；发达地区农村金融网点数量较多、服务人员充足、服务质量和水平都较高。据2020年中国银保监会统计我国银行业网点数量与占比，如图4.3所示：图4.3 2020年H1我国各类型银行网点数量截至至2020年6月8日国有大型商业银行的网点规模占比已经高达47.36%,其次分别为农商银行、城商行、农信社和其他一些股份制的商业银行,网点占比为26.24%、8.05%、7.23%、6.58% 2020年中国银保监会统计我国银行业网点数量与占比。在广大农村和县域地区，由于地理和经济发展原因，金融网点覆盖面较小，金融服务的广度和深度明显不足。当前，许多农村地区的劳动力逐渐丧失，留守人群以老年人和儿童成为农村地区的主力人口，而这些人群的受教育程度普遍偏低，人们缺乏一定的金融知识和不习惯使用电子产品，使得电子银行的普及率较低，居民更喜欢在营业厅办理业务，这就出现了大量的办理金融业务的农村居民和少量的营业网点之间的矛盾。5 我国农村金融可持续发展的对策5.1建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品第一产业的脆弱性决定了农业在商业化的金融经济的扶持并不能实现根本意义上的发展，要实现乡村振兴就需要进一步强化农村金融服务体系的完善，促进农村金融服务体系的多元化。以安徽省为例：安徽省积极构建银行信贷支持体系。优化金融评价体系，强化各类银行金融机构对贷款、涉农贷款、脱贫县 的贷款投放工作。安徽省引导金融机构优化“三农”金融产品和服务，建立对农业企业、新型农业经营主体、县域小微企业、个体工商及农户分层次多样化的金融产品，积极推广农业产业链金融