第一章 金融法导论电子教案.doc

金融法课程教案授课时间第 周 授课方式（请打）讲授 上机 实验/训 其它课时安排4授课题目（章节或单位课时）：第一章 金融法导论教学目的与要求（分了解、熟悉、掌握三个层次）：本章要求学生从总体上把握金融法课程的内容体系，理解金融法的调整对象、基本原则，了解金融法的渊源，掌握金融法律关系的构成要素和保护途径，掌握互联网金融的法律规制，为进一步学习金融法的基本内容打下良好的基础。教学重点与难点：金融法概念、调整对象、金融法基本原则、金融法律关系、金融法律关系的保护途径、诉讼时效，互联网金融的法律规制。教 学 内 容备 注第一节 金融法的概述一、金融法的概念和调整对象（一）金融法的概念金融法是调整金融关系的法律规范的总称，由国家制定或认可，用以规范金融组织和金融行为的所有法律规则和法律原则。根据金融关系的范围来看，金融法存在广义和狭义之分。狭义的金融法专指银行法，因为金融活动主要是通过银行的各种业务来实现的，银行处于金融体系的主体地位，因而银行法是金融法的最核心组成部分，是金融法的龙头法。广义的金融法除了银行法外，还包括证券法、保险法、金融信托法、金融租赁法等。（二）金融法的调整对象金融法的调整对象是金融关系，即在现实经济活动中产生的与货币流通、信用活动相关联的各种社会关系，主要包括以下三类。1金融调控关系金融调控过程中产生的调控主体与被调控主体之间的各种关系，即为金融调控关系。金融调控关系既包含不平权的纵向关系，也包含平权的横向关系，是二者的融合。2金融监管关系金融监管是监督和管理的简称，即国家金融监管机构依法对金融机构、金融业务及金融市场实施规制和管控。金融监管机构在对金融经营机构市场准入、营运、变更、退出及金融市场秩序的监管中，形成了与被监管主体之间的各种关系，即金融监管关系。金融监管关系是一种不平权的纵向关系。3金融交易关系金融交易关系是金融经营机构在平等、自由、等价有偿的基础上依法开展各类金融业务所形成的关系。如存款关系、贷款关系、拆借关系、结算关系、代理理财关系、证券发行买卖关系、承销关系、证券交易买卖关系、证券投资咨询关系、期货期权交易关系、财产保险业务关系、人身保险业务关系、金融信托关系、融资租赁关系等。金融交易关系是一种平权的横向关系。二、金融法的渊源金融法的渊源，一般是指金融法律规范的表现形式。我国金融法的渊源包括国内渊源和国际渊源两大类。（一）国内渊源金融法的国内渊源，是指国家制定或认可的有关金融组织及其活动的规范性法律文件。具体包括以下七个方面。1宪法宪法是由全国人民代表大会依特别程序制定的国家根本大法，具有最高的权威地位和法律效力。2金融法律金融法律是由全国人大及其常委会制定的有关金融组织及其活动的规范性法律文件，其效力仅次于宪法，是金融法的主要渊源。主要包括中华人民共和国中国人民银行法、中华人民共和国银行业监督管理法、中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国保险法、中华人民共和国证券法、中华人民共和国民法典等。3金融行政法规金融行政法规是由最高国家行政机关国务院依宪法和法律制定的有关金融组织及其活动的规范性法律文件，其法律地位和法律效力仅次于宪法和金融法律，如中国人民银行货币政策委员会条例等。4金融地方性法规金融地方性法规是指省、自治区、直辖市的人大及其常委会在不同宪法、法律、行政法规相抵触的前提下，以及设区的市的人大及其常委会在不同宪法、法律、行政法规和本省、自治区的地方性法规相抵触的前提下，根据本地区实际情况制定的有关金融活动的规范性法律文件。金融地方性法规只在本行政区域内有效。5金融规章金融规章包括金融部委规章和金融地方政府规章两类。金融部委规章是指国家金融监督管理机关根据金融法律、行政法规的规定或授权制定的有关金融活动的规范性法律文件，如中国人民银行残缺污损人民币兑换办法等。这些规定多体现技术性、操作性的特点，为我国金融活动提供了较为翔实的依据，也是我国金融业监管机构履行各自职责的有力保障。金融地方政府规章是指省、自治区、直辖市人民政府以及设区的市的人民政府在其职权范围内依法制定的有关金融活动的规范性法律文件。出于金融业全局性、统一性的考虑，地方政府不宜也基本没有制定在本辖区范围内适用的金融地方政府规章。6金融司法解释金融司法解释是指最高人民法院和最高人民检察院根据法律赋予的职权，对金融审判和检察工作中具体应用法律所作的具有普遍司法效力的解释。金融司法解释广泛适用于我国司法实践，有效地弥补了我国金融法律的缺漏。（二）国际渊源金融法的国际渊源是指我国缔结或参加的有关金融领域中的国际条约、协定和国际惯例。1国际条约 国际条约指我国在国际金融活动所缔结或参加的双边或多边条约。主要有：国际货币基金组织协定、国际复兴开发银行协定、国际复兴开发银行协定附则、国际金融公司协定、国际金融公司协定附则等。2国际惯例国际惯例是在国际经济交往实践中反复使用形成的，具有固定内容且为国际社会广泛接受并承认的，一经双方确认就具有法律约束力的习惯做法或常例。如国际商会的商业单据托收统一规则、跟单信用证统一惯例，世界银行的贷款协定和担保协定通则及合同担保统一规则等。三、金融法的基本原则金融法的基本原则，是指金融法的基础性真理、原理，其贯穿于金融法律法规的始终，体现金融法律法规的基本理念和基本精神，是金融立法、司法、执法以及守法的重要指导思想和基本行为准则。（一）在稳定币值的基础上促进经济增长原则稳定币值就是保持市场货币流通情况和经济发展情况相适应，使货币的总供求保持平衡，避免通货膨胀或通货紧缩。促进经济增长不仅要扩大经济总量，也要优化经济结构。币值稳定与经济增长密切相关，二者最佳结合就是在稳定币值基础上促进经济增长，这是国民经济协调发展的必要条件、内在要求和重要标志。实践也证明，只有币值稳定，才能促进国民经济持续、快速、健康发展。（二）保护客户合法权益原则保护客户合法权益原则是指金融业务开展中，任何金融机构、其他组织和个人都不得侵犯客户的合法权益。在金融活动中，客户是金融机构服务的对象，任何金融机构都不能脱离客户而存在；不维护客户权益，必然就会失去客户，必然导致金融机构无法生存。因此，金融法必须将保护客户合法权益作为一项基本原则。（三）防范和化解金融风险，促进金融业稳健发展的原则防范和化解金融风险，促进金融业稳健发展，是金融业永恒的主题。我国金融法无论是对金融业务的规范，对金融组织的构建，还是对监督管理制度的设计，都始终没有脱离防范和化解金融风险，促进金融业稳健发展这一原则。商业银行法、银行业监督管理法、证券法、保险法等都对这一原则加以了具体化。如商业银行法明确规定商业银行应当以安全性作为“三性”经营原则之首。又如银行业监管法直接将防范和化解银行业风险，促进银行业健康发展作为其立法宗旨之一。（四）公平、适度竞争原则市场经济的重要原则之一是通过市场竞争机制引导资源优化配置。为了提高金融业资源的优化配置，各种金融机构之间开展竞争就在所难免。但金融机构之间的竞争不是不正当竞争和恶性竞争，而应该是在不断提高金融服务质量基础上的公平竞争。值得注意的是，与一般商品市场金融不同，金融业的竞争还必须是适度竞争。金融业的危机具有传染性，会导致“多米诺骨牌”效应，一旦过度、任意竞争，必然会频繁发生金融机构退出问题，从而可能引发连锁反应，造成严重损害。因此，出于对整个社会利益的考虑，金融机构之间的竞争必须是适度的，而非充分竞争。（五）分业经营、分业管理原则分业经营、分业管理是指银行、证券、保险、信托等各类金融机构在各自业务分工许可范围内，各营其业，互不交叉，并分别接受不同的监督管理。分业经营、分业管理的原则有利于专业分工细化，避免金融风险扩散，而且比较容易进行监管管理。应该承认，混业经营是我国金融业发展的必然趋势，我国金融法的分业经营、分业管理原则也必将发生改变。四、互联网金融互联网金融又称网络金融，是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。相对于传统金融，互联网金融具有以下几个特征。（1）成本低。（2）即时性。（3）覆盖广。（4）高风险。第二节 金融法律关系一、金融法律关系的概念及特征（一）金融法律关系的概念金融法律关系是由金融法律规范调整的在金融宏观调控、金融监管、金融业务等活动过程中形成的以权利义务为内容的社会关系。金融法律关系的形成和存在必须以金融关系和金融法律规范的同时存在为条件。（二）金融法律关系的特征1.金融法律关系中一般以金融机构作为一方当事主体。2.金融法律关系具有纵横统一性。3.金融法律关系具有广泛性、多样性、复杂性。4.金融法律关系的形成和变化往往具有要式性。二、金融法律关系的构成要素（一）金融法律关系的主体金融法律关系的主体是指金融法律关系的参加者，即在金融法律关系中，依法享有权利和承担义务的当事人。金融法律关系主体包括以下几类。1金融机构金融机构是金融法律关系的当然主体。金融机构可以分为两大类：金融管理机构和金融经营机构。2各类普通经济组织以及其他社会组织普通经济组织是指除金融经营机构之外，从事生产经营活动，依法自主经营、自负盈亏并实行独立核算的经济组织，包括各种公司、合伙企业、个人独资企业等。其他社会组织是指经法定程序成立，实行独立核算或预算，拥有独立的财产权或经营管理权的组织，包括事业单位和社会团体。3自然人自然人是指在自然状态下出生的人，包括中国公民、外国公民、无国籍人。4国家某些情况下，国家也可以作为主体参加金融活动，成为金融法律关系的主体。如发行国债、发行货币等。（二）金融法律关系的客体金融法律关系的客体，是指金融法律关系主体的权利义务所共同指向的对象。金融法律关系的客体有货币、金银、有价证券等金融资产和金融调控、监管、服务等行为。（三）金融法律关系的内容金融法律关系的内容，是指金融法律关系主体依法所享有的权利和承担的义务。三、金融法律关系的产生、变更和终止金融法律关系的产生，是指在金融法律关系主体之间形成一定的权利义务关系，如因存款合同行为而在商业银行和储户之间形成债权债务关系。金融法律关系的变更，是指已经存在的金融法律关系的主体、客体或内容发生了改变，如存款合同的权利义务随存款金额的变化而增加或减少。金融法律关系的终止，是指金融法律关系主体之间的权利义务关系完全消灭，如因贷款合同履行完毕而使借款人和商业银行之间不再存在债权债务关系。案例：李某购买了一套商品房，与甲商业银行签订房屋按揭贷款合同。双方约定：贷款金额为100万元，贷款期限为10年。前年李某将该房屋卖给张某，并与甲商业银行达成协议，剩余贷款由张某承担清偿责任。后来由于张某投资一个项目获得成功，赚了100多万元，其便与甲商业银行协商后，提前将剩余贷款在今年6月一次性全部还清。请问：如何理解本案贷款法律关系的产生、变更和终止？解析：因李某与甲商业银行签订房屋按揭贷款合同，便在二者之间形成贷款法律关系；后因张某购买该房屋而成为新的还贷者，使已经生效的贷款法律关系发生了主体方面的改 变，即主体变更；最后由于张某提前清偿所有贷款本息，从而使贷款法律关系终止。四、金融法律关系的保护（一）金融法律关系的保护机构1金融监管机构金融监管机构既是金融法律关系的主体，又是进行金融法律关系保护的最重要机构。2审计机构根据审计法的规定，审计机构有权对金融监管机构和国有金融机构的财务收支进行审计监督，并对违反国家规定的财务收支行为有权采取责令限期缴纳应当上缴的款项、限期退还被侵占的国有资产、限期退还违法所得、依法给予处罚等措施。3仲裁机构根据中华人民共和国仲裁法规定，平等主体的公民、法人和其他组织之间发生的合同纠纷和其他财产权益纠纷，可以仲裁。为此，金融业务经营活动中发生的存款、贷款、结算、保险、证券交易、信托、租赁等合同纠纷，都可以申请仲裁机构调解或仲裁，从而实现平等主体之间金融纠纷的公平解决。4司法机构司法机构是指人民法院和人民检察院。人民法院依法对金融民事案件、金融行政案件和金融犯罪案件行使审判权，公正地解决当事人之间的金融纠纷。人民检察院对金融犯罪案件依法行使检察权，以国家公诉人身份向人民法院提起公诉，并对人民法院的金融审判活动实行监督。司法是金融权利救济的最后一道防线，因而司法机关对金融法律关系的保护起着十分重要的作用。（二）金融法律关系的保护途径金融法律关系的保护主要包括行政、仲裁和诉讼三种途径。1行政保护行政保护是指金融监管机构对违反金融法律法规的行为者，依照行政程序加以处理，以保护金融法律关系主体的权利义务得以实现。2仲裁保护仲裁保护是指仲裁机构受理仲裁申请，对民事金融纠纷依法实行裁决，以保护金融法律关系。3民事诉讼程序金融民事诉讼是指人民法院在当事人和全体诉讼参与人的参加下，依法审理和解决平等主体之间发生的金融业务纠纷的活动。金融民事诉讼中还应特别注意诉讼时效问题，民法总则已将诉讼时效由两年改为三年。4行政诉讼程序金融行政诉讼是指公民、法人或者其他组织认为金融监管机构在金融行政监管过程中所作出的具体行政行为侵犯其合法权益，依法向人民法院请求司法保护，人民法院通过对被诉金融监管行政行为的合法性进行审查，从而解决金融监管行政争议的活动。金融行政诉讼行政案件一般由最初作出具体行政行为的金融行政机关所在地人民法院管辖，经复议的案件，复议机关改变原具体金融行政行为的，也可以由复议机关所在地人民法院管辖。5刑事诉讼程序金融刑事诉讼是指公安机关、人民检察院、人民法院在当事人及其他诉讼参与人的参加下，依照法律规定的程序，追诉金融犯罪，解决被追诉人刑事责任的活动。其中公安机关负责金融刑事案件的侦查、拘留、执行逮捕、预审；人民检察院负责金融刑事案件的检察、批准逮捕、检察机关直接受理的金融刑事案件的侦查、提起公诉；人民法院负责金融刑事案件的审判。金融刑事诉讼一般包括立案、侦查、公诉、一审、二审、死刑复核、执行、审判监督几个阶段。【思考】（1）对互联网金融，在宏观监管思维上，应持什么样的态度？（2）当事人之间的法律关系应该如何定性，定性会产生什么样的影响？（3）法律案例分析的方法论该如何把握？复习思考题：1 金融法的调整对象包括哪些内容？2 简述金融法律关系的构成要素。3简述我国金融法的基本原则。4简述我国金融法的渊源。5简述金融法律关系的保护途径。推荐阅读书目：1 郭英，张文辉，2018金融法北京：清华大学出版社2 朱崇实、刘志云.金融法教程（第四版）M.北京：法律出版社，2017.3 彭冰.互联网金融实践的法律分析M.北京：北京大学出版社，2017.4 刘少军.金融法（第二版）M.北京：中国政法大学出版社，2016.5 朱大旗.金融法（第三版）M.北京：中国人民大学出版社，2015.6 徐孟洲，2019金融法4版北京：高等教育出版社7 魏敬淼，2017金融法学北京：中国政法大学出版社8 唐波.金融法学案例评析M.上海：上海人民出版社，2012.9 刘少军，2016金融法学2版北京：中国政法大学出版社8