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2022年全球征信行业发展模式对比剖析本文核心数据：中国征信市场体系,美国征信市场体系,日本征信市场体系全球征信发展历史简析世界上最早期的征信机构创建于1803年的英国伦敦，随后美、法、德、日等国先后也相继快速发展起来。我国最早创设的征信机构是1932年上海商业储蓄银行、中国银行、浙江实业银行联合设立中华征信所，但在相当长的时期由于战乱等种种原因我国征信业一度中断。目前全球最发达的征信业主要集中在美欧等发达国家，近年来新西兰、新加坡和韩国等也发展较快。全球征信三大发展模式纵观全球各国征信行业发展历程，根据所有者的差异，大体有三种发展模式：公营征信系统、私营征信系统以及介于公营和私营之间的征信系统(如会员制系统)。公营征信系统主要是以国家中央银行建立的银行信贷登记系统为主体，向商业银行、中央银行以及其他银行监管当局提供有关公司及个人对整个银行体系的负债情况的信息系统。德国、中国是公营征信系统的代表。私营征信系统主要由私人和法人投资，各国政府通过立法对征信机构进行管理。征信机构是以盈利为目的，依法经营信用调查和信用管理业务。美国市场是典型的私营征信体系。会员制征信机构主要由银行协会牵头建立征信机构，负责对消费者个人或企业进行征信。各会员银行均为征信机构成员，因此银行与征信机构之间对市场需求、信息采集等问题可方便地达成一致的意见。日本市场为会员制征信模式的代表。公营征信模式中国案例中国征信行业主要有三类参与者，一是信贷征信系统，中国人民银行征信中心;二是获取个人征信牌照主要从事个人征信业务的企业，百行征信、朴道征信;三是主要从事企业征信业务的机构。截至2020年12月底，中国人民银行征信系统共收录6092.3万户企业及其他组织，收录超过11亿自然人，建成世界上最大的企业和个人征信系统。央行征信系统是中国最主要的征信系统，覆盖范围广，收录信息最全，而中国的企业征信机构、个人征信机构目前规模较小。中国人民银行征信系统主要通过商业银行以及人民银行两条主线，依次从全国总行、省级分行、地方支行、营业网点四级体系进行信用信息征集。公共征信模式具有覆盖面全，数据质量高，有利于个人隐私保护的优点，但公共征信系统搭建耗费较大、运作效率较低、产品丰富度较差。私营征信模式美国案例美国是典型的私营征信模式，美国征信市场体系分为机构征信和个人征信。其中机构征信又分为资本市场信用和普通企业信用，资本市场信用机构有标普、穆迪、惠誉等，普通企业信用机构包括邓白氏等。而个人征信体系中，以益博睿(Experian)、环联(Trans Union)和艾可飞(Equifax)三大征信机构为主体。美国私营征信按照市场化运作模式，私营征信模式具有效率高、产品丰富多样的优点，但其数据隐私性的保护需要严格监管。会员制征信模式日本案例日本征信体系可以分为企业征信和以行业协会为主导的个人征信机构，在企业征信方面，日本帝国数据、东京商工所占据了90%的市场份额;在个人征信方面，主要是由行业协会或联合组织创立的机构，如全国银行个人信用情报机构则是有银行业协会组织成立的。会员制征信体系的运作模式主要是会员单位(如银行)合作成立征信机构，征信机构信息主要来自于会员单位，并在各会员之间实现信息共享。会员制模式主要特点是会员之间信息共享高效，管理上主要以行业协会规章制度进行规范为主，与此同时，由于会员制模式具有严格的入会审核要求，使得非会员难以获取信用数据。