《代理人考试复习》PPT课件.ppt

内容大纲内容大纲v最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则最大诚信原则v保险利益原则保险利益原则保险利益原则保险利益原则v损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则损失补偿原则v近因原则近因原则近因原则近因原则 一、一、最大诚信原则最大诚信原则（一）最大诚信原则的含义（一）最大诚信原则的含义 保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提保险合同当事人订立合同及在合同有效期内，应依法向对方提供足以影响对方作出订约与履约决定的供足以影响对方作出订约与履约决定的全部实质性重要事实全部实质性重要事实，同时绝，同时绝对信守合同订立的约定与承诺。对信守合同订立的约定与承诺。（二）规定最大诚信原则的原因（二）规定最大诚信原则的原因 1 1、保险经营中信息的不对称性、保险经营中信息的不对称性 2 2、保险合同的附合性和射幸性、保险合同的附合性和射幸性 保险法保险法第五条规定：第五条规定：“保险活动当事人行使权利、履行义务应当保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则。遵循诚实信用原则。”（三）最大诚信原则的内容（三）最大诚信原则的内容 1 1、告知、告知 2 2、保证、保证 3 3、弃权与禁止反言、弃权与禁止反言 最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容告知告知（1 1）含义：）含义：是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、是指合同订立前、订立时及在合同有效期内要求当事人实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。尽自己所知、毫无保留地向对方所做的口头或书面陈述。投保人告知的形式投保人告知的形式无限告知无限告知明确列明明确列明明确说明明确说明保险人告知形式保险人告知形式（2 2）内容）内容：（3 3）形式）形式询问回答告知询问回答告知 我国采用的形式我国采用的形式投保人告知的内容：如实告知投保人告知的内容：如实告知保险人告知的内容：明确说明保险人告知的内容：明确说明（1 1）保证的含义）保证的含义 保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，保证是指保险人和投保人在保险合同中约定，投保人或被保险人投保人或被保险人在在保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性保险期限内担保对某种特定事项的作为或不作为或担保其真实性。最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容保证保证（2 2）保证的形式）保证的形式明示保证明示保证确认保证确认保证承诺保证承诺保证船舶的适航保证船舶的适航保证不改变航道的保证不改变航道的保证航行合法的保证航行合法的保证默示保证默示保证 最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容弃权与禁止反言弃权与禁止反言（1 1）弃权）弃权:指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权指保险合同一方当事人放弃他在保险合同中可以主张的某种权利。通常指利。通常指保险人保险人放弃合同解除权与抗辩权。放弃合同解除权与抗辩权。具备的两个条件具备的两个条件保险人必须知道有权利存在保险人必须知道有权利存在保险人必须有弃权的意思表示保险人必须有弃权的意思表示（2）禁止反言）禁止反言：指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利指保险合同一方既然已放弃他在合同中的某种权利将来不得再向他方主张这种权利。将来不得再向他方主张这种权利。（四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果（四）违反最大诚信原则的表现形式及其法律后果 1、违反最大诚信原则的表现形式违反最大诚信原则的表现形式2、违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果 投保人违反告知的法律后果投保人违反告知的法律后果保险人未尽告义务的法律后果保险人未尽告义务的法律后果 告知不实告知不实误告误告虚假告知虚假告知欺诈欺诈（1 1）违反告知的法律后果）违反告知的法律后果（2）违反保证的法律后果违反保证的法律后果保险人解除保险合同保险人解除保险合同(无须退费无须退费)保险人不承担赔偿或给付保险金的责任保险人不承担赔偿或给付保险金的责任不予告知不予告知漏报漏报有意不报有意不报隐瞒隐瞒实战练习实战练习v1 1、在在海海上上保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人保保证证保保险险船船舶舶必须有适航能力，这类保证形式一般属于（必须有适航能力，这类保证形式一般属于（）v2 2、最大诚信原则的基本内容一般是指、最大诚信原则的基本内容一般是指v（）v3 3、如如果果保保险险人人已已知知被被保保险险船船舶舶改改变变航航道道时时没没有有发发表表异异议议，但但事事后后因因改改变变航航道道致致使使船船舶舶发发生生保保险险事事故故并并造造成成重重大大损损失失，保险人对该起事故的正确做法是（保险人对该起事故的正确做法是（）v4 4、按按照照我我国国保保险险法法的的规规定定，保保险险合合同同中中规规定定的的关关于于保保险险人责任免除条款生效的前提条件是人责任免除条款生效的前提条件是v（）默示保证默示保证告知、保证、弃权与禁止反言告知、保证、弃权与禁止反言负责赔偿损失负责赔偿损失保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款保险人在订立保险合同时向投保人明确说明该条款实战练习实战练习v5 5、在在保保险险活活动动中中，被被保保险险人人违违反反保保证证义义务务的的法法律律后后果果之之一一是是v（）v6 6、按按照照我我国国保保险险法法的的规规定定，保保险险人人在在与与投投保保人人订订立立保保险险合合同时应向投保人明确说明的事项是（同时应向投保人明确说明的事项是（）v7 7、我我国国机机动动车车辆辆保保险险条条款款规规定定“被被保保险险人人必必须须对对保保险险车车辆辆妥妥善善保保管管、使使用用、保保养养，使使之之处处于于正正常常技技术术状状态态”。从从保保证证形式看，该保证属于（形式看，该保证属于（）v8 8、在在海海上上保保险险实实务务中中，投投保保人人或或被被保保险险人人保保证证船船舶舶必必须须按按预定的或习惯的航线航行，这类保证形式一般属于预定的或习惯的航线航行，这类保证形式一般属于v（）保险人不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费保险人不承担赔偿或给付保险金责任，并不退还保险费保险合同的条款内容保险合同的条款内容明示保证明示保证默示保证默示保证二、二、保险利益原则保险利益原则 （一）保险利益及其确立条件一）保险利益及其确立条件 （二）保险利益原则及其对保险经营的意义（二）保险利益原则及其对保险经营的意义 （三）保险利益原则在保险实务中的应用（三）保险利益原则在保险实务中的应用（一）保险利益及其确立条件（一）保险利益及其确立条件 1 1、保险利益的定义、保险利益的定义 2 2、保险利益的确立条件、保险利益的确立条件必须是合法的利益必须是合法的利益必须是经济利益必须是经济利益必须是确定的利益（现有利益和期待利益必须是确定的利益（现有利益和期待利益）是指是指投保人投保人对对保险标的保险标的具有法律上承认的利益。它体现了投保人与具有法律上承认的利益。它体现了投保人与保险标的之间存在的金钱上的利益关系，保险标的之间存在的金钱上的利益关系，保险法保险法第十二条规定：第十二条规定：“投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。保人对保险标的具有的法律上承认的利益。”（二）保险利益原则及其对保险经营的意义（二）保险利益原则及其对保险经营的意义 1 1、保险利益原则的含义、保险利益原则的含义 是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有是指在签订并履行保险合同的过程中，投保人对保险标的必须具有保险利益。保险利益。2 2、保险利益原则对保险经营的意义、保险利益原则对保险经营的意义从根本上划清保险与赌博的界限从根本上划清保险与赌博的界限防止道德风险的发生防止道德风险的发生界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额界定保险人承担赔偿或给付责任的最高限额 （三）保险利益原则在保险实务中的应用（三）保险利益原则在保险实务中的应用 1、保险利益原则在财产保险中的应用、保险利益原则在财产保险中的应用 （1）财产保险的保险利益的确立）财产保险的保险利益的确立1.财产所有人、经营管理人对其所有的或经财产所有人、经营管理人对其所有的或经 营管理的财产具有保险利营管理的财产具有保险利益益2.财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益3.财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、财产的保管人、货运的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益。4.经营者对其合法的预期利益具有保险利益。经营者对其合法的预期利益具有保险利益。（2）财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（财产保险的保险利益时效：一般要求从合同订立到终止（海上货物运输保险海上货物运输保险例外例外）始终从在保险利益。）始终从在保险利益。（3）财产保险的保险利益变动）财产保险的保险利益变动 2 2、保险利益原则在人身保险的应用、保险利益原则在人身保险的应用 （1）人身保险的保险利益的确立）人身保险的保险利益的确立 （2 2）人身保险的保险利益时效）人身保险的保险利益时效 订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。订立时投保人必须具有保险利益，而索赔的时候不追究。（3 3）人身保险的保险利益变动）人身保险的保险利益变动 为自己投保为自己投保为他人投保为他人投保 亲密的血缘关系亲密的血缘关系法律上的利害关系法律上的利害关系经济上的利益关系经济上的利益关系3、保险利益原则在责任保险中的应用、保险利益原则在责任保险中的应用（1）各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险）各种固定场所的所有人或经营人公众责任保险（2）制造商、销售商等产品责任保险）制造商、销售商等产品责任保险（3）各类专业人员等职业责任保险）各类专业人员等职业责任保险（4）雇主对雇员雇主责任保险）雇主对雇员雇主责任保险4、信用保险的保险利益的确定、信用保险的保险利益的确定权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险权利人对义务人的信用具有保险利益，可以投保信用保险义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险义务人可按照权利人的要求投保自身信用的保险，即保证保险 实战练习实战练习v1 1、按按照照我我国国保保险险法法的的规规定定，在在保保险险交交易易行行为为中中，应应对对保保险险标的具有保险利益的是（标的具有保险利益的是（）v2 2、确认投保人与债务人之间的保险利益的依据是、确认投保人与债务人之间的保险利益的依据是v（）v3 3、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时、下列险种中，投保时可以不具有保险利益，但在索赔时必须具有保险利益的险种是（必须具有保险利益的险种是（）v 4 4、张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险、张三将自己的一艘船向保险公司投保了船舶保险，保险金额为金额为20002000万元，保险期限一年，投保万元，保险期限一年，投保5 5个月后，张三将船个月后，张三将船舶的舶的30%30%转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。转让给李四，保险公司同意并对合同进行了批改。投保投保8 8个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确个月后船舶触礁沉没，在保险赔偿上，保险人的正确处理方式是（处理方式是（）投保人投保人该利益是经济利益该利益是经济利益海上货物运输保险海上货物运输保险赔偿李四赔偿李四600600万元，张三万元，张三14001400万元万元实战练习实战练习v5 5、按按照照保保险险利利益益原原则则，债债务务人人对对自自己己的的信信用用具具有有保保险险利利益益。债债务务人人按按照照债债权权人人的的要要求求以以自自己己信信用用为为保保险险标标的的所所投投保的险种是（保的险种是（）v6 6、在在某某些些情情况况下下，人人身身保保险险中中的的保保险险利利益益也也可可以以计计算算和和限定，这种情况主要是指（限定，这种情况主要是指（）v7 7、投投保保人人因因贪贪污污行行为为所所取取得得的的利利益益不不能能作作为为保保险险利利益益投投保，这一情况说明投保人所具有的保险利益应该是保，这一情况说明投保人所具有的保险利益应该是v（）v8、于于某某以以45万万元元的的房房屋屋向向银银行行抵抵押押贷贷款款30万万元元，贷贷款款合合同同为为10年年，每每月月偿偿还还款款额额为为3500元元，银银行行就就该该抵抵押押房房屋屋向向保保险险公公司司购购买买了了保保险险，在在抵抵押押保保险险15个个月月后后，房房屋屋遭遭受受火火灾灾全全部部损损失失。保保险险公公司司支支付付给给于于某某的的赔赔款款（不不考考虑虑折折旧旧）应该是（应该是（）保证保险保证保险债权人对债务人的生命债权人对债务人的生命 合法的利益合法的利益45万元；万元；30万元；万元；万元；万元；万元万元三、三、损失补偿原则损失补偿原则 （一）损失补偿原则的含义（一）损失补偿原则的含义（二）影响保险补偿原则的因素（二）影响保险补偿原则的因素（三）损失补偿原则的派生原则（三）损失补偿原则的派生原则（四）损失补偿原则的例外情况（四）损失补偿原则的例外情况 （一）损失补偿原则及其含义（一）损失补偿原则及其含义 1、损失补偿原则的含义、损失补偿原则的含义 2、坚持损失补偿原则的意义：、坚持损失补偿原则的意义：有利于实现保险的基本职能有利于实现保险的基本职能有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险有利于防止被保险人通过保险获取额外利益，减少道德风险 质：有损失，有补偿；无损失，无补偿质：有损失，有补偿；无损失，无补偿量：以实际损失为限量：以实际损失为限（二）影响保险补偿因素（二）影响保险补偿因素 1 1、实际损失实际损失 例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为例：一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9 9万元，出险时市场价为万元，出险时市场价为7 7万元，万元，若发生保险事故全损，保险人只赔若发生保险事故全损，保险人只赔7 7万元。万元。2 2、保险金额保险金额 例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为例：某一房屋投保时按市场价值确定保险金额为2020万元，发生保险事故全损，万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为全损时的市场价为2525万元，被保险人的实际损失为万元，被保险人的实际损失为2525万元，但保险人万元，但保险人只按照保险金额赔付只按照保险金额赔付2020万元。万元。3、保险利益保险利益 例：某企业以价值例：某企业以价值200200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150150万元，半年后企业还贷万元，半年后企业还贷100100万元，不久发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只万元，不久发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是能是5050万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权万元。若贷款已收回，则银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。索赔。v。4 4、赔偿方法、赔偿方法 （1 1）限额责任赔偿方法：）限额责任赔偿方法：指保险人只承担事先约定的损失额指保险人只承担事先约定的损失额 以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。以内的赔偿，超过损失限额部分，保险人不负赔偿责任。（2 2）免赔额（率）赔偿方法）免赔额（率）赔偿方法:绝对免赔额（率）绝对免赔额（率）相对免赔额（率）相对免赔额（率）相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率相同点：保险人规定一个免陪额或免陪率 不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额不同点：绝对免赔额（率）赔付时赔差额 相对免赔额（率）赔付时全赔相对免赔额（率）赔付时全赔（三）损失补偿原则的派生原则（三）损失补偿原则的派生原则 1 1、保险代位原则、保险代位原则（1 1）保险代位原则的含义与）保险代位原则的含义与意义意义 （2 2）保险代位求偿原则的内容）保险代位求偿原则的内容 u代位求偿权（又称代位追偿权）代位求偿权（又称代位追偿权）取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后实施对双方的要求：保险人和投保人实施对双方的要求：保险人和投保人行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使的对象：任何对保险标的的损失负有赔偿责任的第三者行使范围：行使范围：一般不适用于人身保险一般不适用于人身保险 具备的条件具备的条件损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的损失的原因是保险事故，并且是由于第三者造成的被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权被保险人未放弃向第三者的请求赔偿权u物上代位权物上代位权 含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生损失时,保险人在全额保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得受损保险标的物上的一切权利。代位取得受损保险标的物上的一切权利。物上代位权的取得物上代位权的取得 委付委付 物上代位是一种所有权的代位。物上代位是一种所有权的代位。2、损失分摊原则、损失分摊原则 （1）损失分摊原则的含义）损失分摊原则的含义（2）分摊的方法）分摊的方法比例责任比例责任 某保险人责任某保险人责任=限额责任制限额责任制 某保险人责任某保险人责任=顺序责任制顺序责任制 某保险人的某保险人的保险金额保险金额所有保险人的所有保险人的保险金额保险金额之和之和损损失失额额某保险人某保险人独立责任限额独立责任限额损损失失额额所有保险人独立限额之和 （四）损失补偿原则的例外情况（四）损失补偿原则的例外情况 1 1、定值保险、定值保险2 2、重置成本保险、重置成本保险3 3、人身保险、人身保险 实战练习实战练习v1 1、当当保保险险标标的的处处于于推推定定全全损损状状态态时时，投投保保或或被被保保险险人人向向保保险险人人提提出出申申请请，愿愿意意将将保保险险标标的的所所有有权权转转移移给给保保险险人人，并并请请求求保保险险人人按按保保险险金金额额全全部部赔赔偿偿的的行行为为被被称称为为（）v2 2、人身保险不适用代位求偿原则的主要原因是、人身保险不适用代位求偿原则的主要原因是v（）v3 3、保保险险人人行行使使代代位位求求偿偿权权时时，若若追追偿偿到到的的款款额额大大于于其其赔赔偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是偿给被保险人的款额，对超过部分的正确处理方式是v（）v4 4、某某被被保保险险人人同同时时向向甲甲、乙乙保保险险公公司司为为同同一一财财产产分分别别投投保保1010万万元元和和1212万万元元，甲甲公公司司先先出出单单，当当被被保保险险财财产产损损失失1616万元时，按照顺序责任分摊方式，两公司的赔款分别为万元时，按照顺序责任分摊方式，两公司的赔款分别为v（）委付委付人身保险的保险标的价值无法估价人身保险的保险标的价值无法估价全部归被保险人全部归被保险人甲公司赔付甲公司赔付1010万元万元 乙公司赔付乙公司赔付6 6万元万元 实战练习实战练习v5 5、某被保险人投保、某被保险人投保100100万元的财产保险，在保险期内，由于万元的财产保险，在保险期内，由于第三者的责任导致被保险人的财产损失第三者的责任导致被保险人的财产损失5050万元，被保险人从万元，被保险人从第三者那里获得赔款第三者那里获得赔款4040万元，同时被保险人又向保险人要求万元，同时被保险人又向保险人要求赔付赔付5050万元，对此保险人的处理方式是（万元，对此保险人的处理方式是（）v6 6、根根据据保保险险代代位位求求偿偿原原则则，保保险险人人取取得得物物上上代代位位的的途途径径是是（）v7 7、根据保险代位求偿原则，在财产保险中，保险人对导致、根据保险代位求偿原则，在财产保险中，保险人对导致保险标的损失的第三者取得请求赔偿权利途径是保险标的损失的第三者取得请求赔偿权利途径是v（）v8 8、委委付付是是一一种种重重要要的的法法律律行行为为，在在保保险险活活动动中中，委委付付成成立立的条件之一是委付必须经保险人同意，其原因是的条件之一是委付必须经保险人同意，其原因是 （）赔赔1010万元万元委付委付依法取得依法取得保险人不仅取得保险标的的权利，而且承担相应的义务保险人不仅取得保险标的的权利，而且承担相应的义务四、四、近因原则近因原则（一）近因与近因原则（一）近因与近因原则（二）近因原则的应用（二）近因原则的应用 （一）近因与近因原则（一）近因与近因原则 1、近因的含义、近因的含义 指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。指造成损失的最直接、最有效、起主导性作用的原因。2 2、近因原则的含义、近因原则的含义 一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，一是规定近因的认定方法；二是在风险与保险标的损失的关系中，如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。如果近因属于被保风险，保险人就应付赔偿责任。例：如暴风引起电线杆倒伏，电线短路引起火花，火花引燃房屋，例：如暴风引起电线杆倒伏，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。从而导致财产损失。分析：暴风分析：暴风电线杆倒伏电线杆倒伏电线短路产生火花电线短路产生火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失财产损失这一连串的事件，暴风都是近因。这一连串的事件，暴风都是近因。（二）近因原则的应用（二）近因原则的应用 1 1、近因的认定方法：逻辑推理或逆推理、近因的认定方法：逻辑推理或逆推理2 2、近因的认定与保险责任的确定、近因的认定与保险责任的确定 （1 1）单一原因）单一原因 （2 2）多种原因同时并存发生）多种原因同时并存发生 多种原因均属于被保风险多种原因均属于被保风险 既有被保风险又有除外风险或未保风险既有被保风险又有除外风险或未保风险 （3 3）多种原因连续发生）多种原因连续发生 （4 4）多种原因间断发生）多种原因间断发生 可划分：负责被保风险所致损失的赔偿可划分：负责被保风险所致损失的赔偿 无法划分：保险人一般不予赔付无法划分：保险人一般不予赔付 谢谢 谢！谢！