财产保险合同的基本原则.ppt

保险合同的基本原则保险利益原则最大诚信原则补偿原则近因原则代位追偿原则重复保险的分摊原则一、可保利益原则的概念一、可保利益原则的概念可保利益原则也叫保险可保利益原则也叫保险利益原则，是指在签订利益原则，是指在签订和履行保险合同的过程和履行保险合同的过程中，投保人和被保险人中，投保人和被保险人对保险标的必须具有保对保险标的必须具有保险利益即法律上承认的险利益即法律上承认的利益。利益。二、可保利益的作用1.财产保险的补偿限额财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被财产保险合同是补偿性合同，当财产发生损失时，被保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益保险人得到补偿的金额不得超过他对财产的可保利益2.避免赌博行为如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保如果投保人不以可保利益之存在为条件而进行投保，则保险与赌博无甚区别险与赌博无甚区别3.防止道德危险如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为如果投保人对保险标的不可保利益，则投保人有可能为获得保险赔款而故意制造损失事故获得保险赔款而故意制造损失事故三、可保利益的种类（一）物质财产保险的可保利益1.财产所有权2.保管、占有财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具财产所有人、经营管理人对其所有经营管理的财产具有保险利益有保险利益财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人财产的保管人、货物的承运人、各种承包人、承租人等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的等对其保管、占用、使用的财产，在负有经济责任的条件下具有保险利益（运送烟草案）条件下具有保险利益（运送烟草案）3.抵押贷款财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益财产的抵押权人对抵押财产具有保险利益（二）有关利益的可保利益1.预期利益2.信用（三）责任保险的可保利益1.过失责任2.无过失责任3.合同约定的责任四、可保利益成立的条件保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合保险利益是保险合同得以成立的前提，无论是财产保险合同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。同，还是人身保险合同，必须以保险利益的存在为前提。保险法保险法第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。第十二条投保人对保险标的应当具有保险利益。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同无效。1.保险利益应为合法的利益保险利益应为合法的利益:符合法律规定的、符合社符合法律规定的、符合社会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益会公共秩序的、为法律所认可并受到法律保护的利益（下页案例）（下页案例）2.保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡保险利益应为经济上有价的利益：必须用货币来衡量量3.保险利益必须是客保险利益必须是客观存在的利益：客观观存在的利益：客观上或事实上的利益，上或事实上的利益，包括现有利益和预期包括现有利益和预期利益利益4.保险利益应为具有利保险利益应为具有利害关系的利益：保险标害关系的利益：保险标的的安全与损害直接关的的安全与损害直接关系到投保人的切身经济系到投保人的切身经济利益利益Case1:Macaura V Northern Assur.1925Case1:Macaura V Northern Assur.1925Mr.M effected a fire policy on an amount of cut timber on his estate.He had sold the timber to a one man company of which he was the only shareholder.A great deal of the timber was destroyed in a fire and the insurers refused to meet the claim on the basis that Mr.M had no insurable interest in the assets of the company of which he was the principal shareholder.How to deal with?Mr.Ms financial interests in the company as a shareholder was limited to the value of his shares,and he had no insurable interest in any of the assets of the companyCase 2:Divorce caseCase 2:Divorce case五、财产保险保险利益的时效五、财产保险保险利益的时效保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。保险利益必须在合同订立时至损失发生时的全过程中存在。只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。只适用于普通财产保险，不适用于海上保险。例外：海洋运输货物保险（英国例外：海洋运输货物保险（英国1906年海年海上保险法第六条）上保险法第六条）一、最大诚信原则的含义与起源诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就诚信是世界各国立法对民事、商事活动的基本要求，就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己到诚实，任何一方当事人都应善意地、全面地履行自己地义务，做到守信用。地义务，做到守信用。保险法保险法第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，第四条从事保险活动必须遵守法律、行政法规，尊重社会公德，遵循自愿原则。尊重社会公德，遵循自愿原则。第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应第五条保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚实信用原则当遵循诚实信用原则最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履最大诚信原则的基本含义：保险双方当事人在签订和履行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，行保险合同的过程中，必须对对方以最大范围的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒。最大诚信原则起源于海上保险最大诚信原则起源于海上保险二、最大诚信原则存在的原因1.保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险经营的特殊性：保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根保险人手中，保险人对保险标的难以全面了解，只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率据投保人的告知与陈述来决定是否承保和确定费率英国英国1906年海上保险法年海上保险法第十七条：海上保险是建立第十七条：海上保险是建立在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不在最大诚信原则基础上的保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效遵守这一原则，他方可以宣告合同无效A contract of marine insurance is a contract based upon A contract of marine insurance is a contract based upon the utmost good faith,and,if the utmost good faith be the utmost good faith,and,if the utmost good faith be not observed by either party,the contract may be not observed by either party,the contract may be avoided by the other party.avoided by the other party.因此，要求投保人自动地对因此，要求投保人自动地对“凡影响保险人确定费凡影响保险人确定费率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露率或决定是否承保的情况作正确的、充分的披露Every circumstance is material which would influence the judgment of a prudent insurer in fixing the premium,or determining whether he will take the risk.2.保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合保险合同的附合性：保险合同属于附合合同，即保险合同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险同、条款事先印制并由保险方单方制定，投保人、被保险人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。人只能做取与舍的决定，而无权拟定合同的条文。保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持保险合同条款具有专业性和技术性，要求保险人也要坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人、被保险人。险人。保险法保险法第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人第十七条订立保险合同，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险说明保险合同的条款内容，并可以就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。人的有关情况提出询问，投保人应当如实告知。第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。说明的，该条款不产生效力。三、最大诚信原则的内容三、最大诚信原则的内容最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言最大诚信原则的内容包括告知、保证、弃权与禁止反言1.告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有告知：是指保险合同订立前、订立时及在保险合同有效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽自己所效期内，要求双方当事人依照法律实事求是、尽自己所知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。知、毫无保留地向对方所作地口头或书面地陈述。保险人应告知的内容：保险人应告知的内容：（1）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确）保险合同订立时保险人应主动地向投保人明确说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（说明保险合同条款地内容，特别是免责条款（保险保险法法第十八条）第十八条）（2）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，）保险合同约定的条件满足后或保险事故发生后，保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务保险人应按合同约定如实履行给付或赔偿义务被保险人应告知的内容：被保险人应告知的内容：（1）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知）在保险合同订立时根据保险人的询问，对已知 或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实或应知的与保险标的及其危险有关的重要事实 作如实回答作如实回答（2）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知）保险合同订立后保险标的危险增加应及时通知 保险人保险人（3）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时）保险标的转移时或保险合同有关事项有变动时 投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确投保人或被保险人应通知保险人，经保险人确 认后，方可变更合同并保证合同的效力认后，方可变更合同并保证合同的效力（4）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知）保险事故发生后投保人、被保险人应及时通知 保险人保险人（5）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情）有重复保险的投保人应将重复保险的有关情 况通知保险人况通知保险人（1）投保人的告知无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，无限告知：法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实投保方须主动地将保险标的的状况及有关重要事实如实告知保险人告知保险人询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问告知：投保方只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题无需告知询问以外的问题无需告知我国的保险立法采用询问告知的形式：我国的保险立法采用询问告知的形式：保险法保险法第十七条第十七条所有险种：所有险种：过往的损失记过往的损失记录录人身意险：过人身意险：过往医疗记录往医疗记录货运险：货运险：是否舱面货是否舱面货汽车保险：汽车保险：主驾驶员而不主驾驶员而不是被保险人是被保险人盗窃保险：盗窃保险：仓储的性质和仓储的性质和价值价值火灾保险：火灾保险：房屋结构和使房屋结构和使用性质用性质实际操作实际操作实际操作实际操作（2 2）保险人的告知：）保险人的告知：明确列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明在明确列明：保险人只须将保险的主要内容明确列明在保险合同中，即视为已告知投保人保险合同中，即视为已告知投保人明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明明确说明：保险人不仅应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解释。我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结我国对保险人的告知形式采用明确列明与明确说明相结合的方式合的方式保险法保险法第二十五条保险人收到被保险人或者受益第二十五条保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责人的赔偿或者给付保险金的请求后，对不属于保险责任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者任的，应当向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书。拒绝给付保险金通知书。2.保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内保证：是指保险人要求投保人或被保险人在保险期限内对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。对某一事项的作为或不作为或担保其真实性。保证保证明示保证明示保证 默示保证默示保证明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，明示保证：指以文字或书面的形式载明于保险合同中，成为保险合同的条款。成为保险合同的条款。例如：我国机动车辆保险条款例如：我国机动车辆保险条款“被保险人必须对保险被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态”，即为明示保证。，即为明示保证。默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公默示保证：一般是国际惯例所通行的准则，习惯上或社会公认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合认的被保险人在保险实践中遵守的规则，而不载明于保险合同中同中例如海上保险的默示保证：例如海上保险的默示保证：（1）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性）保险船舶必须具有适航能力（船舶的适航性）（2）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程）要按预定的或习惯的航线航行（不变更航程）（3）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）必须从事合法的运输业务（航程具有合法性）默示保证与明示保证具有默示保证与明示保证具有同等的法律效力，被保险同等的法律效力，被保险人都必须严格遵守。人都必须严格遵守。告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知强调的是诚实，保证则强调守信。告知的目的在于使保险人能够正确估告知的目的在于使保险人能够正确估计所承担的危险；而保证则在于控制计所承担的危险；而保证则在于控制危险危险3.3.弃权与禁止反言弃权与禁止反言弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利弃权：指保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被禁止反言：指保险人已放弃某种权利，日后不得再向被保险人主张这种权利保险人主张这种权利例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。失，保险人就要赔偿。弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求弃权与禁止反言的限定，不仅可约束保险人的行为，要求保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险保险人为其及其代理人的行为负责，同时也维护了被保险人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。人的权益，有利于保险双方权利义务关系的平衡。四、四、违反最大诚信原则的法律后果违反最大诚信原则的法律后果1.1.违反告知义务的法律后果违反告知义务的法律后果投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、投保人或被保险人违反告知的表现：漏报、误告、隐瞒、欺诈欺诈（1 1）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：）投保人故意不履行如实告知义务的法律后果：保险法保险法第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，第一十七条第二款：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。高保险费率的，保险人有权解除保险合同。保险法保险法第一十七条第三款：第一十七条第三款：投保人故意不履行如实告投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。（2 2）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果：）投保人过失不履行如实告知义务的法律后果：保险法保险法第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告第一十七条第四款：投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。金的责任，但可以退还保险费。（3 3）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险）投保方未就保险标的危险程度增加的情况通知保险人的法律后果：人的法律后果：保险法保险法第三十七条在合同有效期内，保险标的危险第三十七条在合同有效期内，保险标的危险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险程度增加的，被保险人按照合同约定应当及时通知保险人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。人，保险人有权要求增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。（4 4）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：）投保方谎称发生了保险事故的法律后果：保险法保险法第二十八条被保险人或者受益人在未发生保第二十八条被保险人或者受益人在未发生保险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出险事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合赔偿或者给付保险金的请求的，保险人有权解除保险合同，并不退还保险费。同，并不退还保险费。投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故的，保险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的险人有权解除保险合同，不承担赔偿或者给付保险金的责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还责任，除本法第六十五条第一款另有规定外，也不退还保险费。保险费。保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、保险事故发生后，投保人、被保险人或者受益人以伪造、变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故变造的有关证明、资料或者其他证据，编造虚假的事故原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承原因或者夸大损失程度的，保险人对其虚报的部分不承担赔偿或者给付保险金的责任。担赔偿或者给付保险金的责任。主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险主要情况：未对责任免除条款予以明确说明、隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔合同有关的重要情况，欺骗投保方，或者拒不履行保险赔付义务等付义务等（1 1）未尽责任免除条款明确说明义务的法律责任：）未尽责任免除条款明确说明义务的法律责任：保险法保险法第十八条保险合同中规定有关于保险人责任第十八条保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。（2 2）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务）保险人欺骗投保方或阻碍投保方履行告知义务 的法律后果：的法律后果：保险法保险法第一百三十九条：第一百三十九条：保险公司及其工作人员在保险业务中隐保险公司及其工作人员在保险业务中隐瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保瞒与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或者受益人，或者拒不履行人、被保险人或者受益人，或者拒不履行保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义保险合同约定的赔偿或者给付保险金的义务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚务，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保不构成犯罪的，由保险监督管理机构对保险公司处以五万元以上三十万元以下的罚险公司处以五万元以上三十万元以下的罚款；对有违法行为的工作人员，处以二万款；对有违法行为的工作人员，处以二万元以上十万元以下的罚款；情节严重的，元以上十万元以下的罚款；情节严重的，限制保险公司业务范围或者责令停止接受限制保险公司业务范围或者责令停止接受新业务。新业务。2.2.违反保证的法律后果违反保证的法律后果（1 1）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任）保险人不承担赔偿或给付保险金的责任（2 2）保险人解除保险合同）保险人解除保险合同保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险保证是对某个特定事项的作为与不作为，不是对整个保险合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分合同的保证，因此，在某种情况下，违反保证条件只部分地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝地损害了保险人地利益，保险人只应就违反保证部分拒绝承担履行赔偿义务。承担履行赔偿义务。（1）因环境变化使被保险人无法履行保证事项）因环境变化使被保险人无法履行保证事项（2）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人）因国家法律、法令、行政规定等变更，使被保险人不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法不能履行保证事项，或履行保证事项就会违法（3）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保）被保险方破坏保证是由保险人事先弃权所致，或保险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。险人发现破坏保证仍保持沉默，亦视为弃权。一、补偿原则的概念1.含义：补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，补偿原则也叫损失补偿原则，是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但险赔偿，使被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外收益。不能因损失而获得额外收益。财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权财产保险合同是补偿性合同，即被保险人仅有权取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从取得其所遭受的损失的赔偿，以防止被保险人从损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌损失发生中盈利。这个原则表明了保险合同与赌博交易有着本质上的区别博交易有着本质上的区别,并消除了被保险人故意并消除了被保险人故意制造损失的动机制造损失的动机.损失补偿原则量的规定质的限定2.坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约坚持损失补偿原则的意义：对保险当事人双方均有约束力束力（1）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损）维护保险双方的正当权益，既保障被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。履行。（2）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险）防止被保险人从保险中赢利，从而减少道德风险二、损失补偿范围与实现方式二、损失补偿范围与实现方式1.损失补偿范围：必须以保险事故发生为前提，以造成保损失补偿范围：必须以保险事故发生为前提，以造成保险标的的损失为结果。险标的的损失为结果。补偿范围补偿范围 保险标的的损失保险标的的损失保险标的的损失保险标的的损失上述损失的费用上述损失的费用上述损失的费用上述损失的费用（1 1）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失）对被保险人因自然灾害或意外事故造成的经济损失 的的的的 补偿；补偿；补偿；补偿；（2 2）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的）对被保险人依法应对第三者承担的经济赔偿责任的经济损失的补偿；经济损失的补偿；经济损失的补偿；经济损失的补偿；（3 3）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；）对商业信用中违约行为造成的经济损失的补偿；（4 4）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括）对被保险人支付的必要的合理的费用的补偿：包括损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。损失施救费用、查勘检验鉴定费用及诉讼仲裁费用。2.法律依据保险法保险法第四十二条保险事故发生时，被保险人第四十二条保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担；保险人所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最所承担的数额在保险标的损失赔偿金额以外另行计算，最高不超过保险金额的数额。高不超过保险金额的数额。高不超过保险金额的数额。高不超过保险金额的数额。保险法保险法第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险第四十九条保险人、被保险人为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担。合理的费用，由保险人承担。保险法保险法第五十一条第五十一条:责任保险的被保险人责任保险的被保险人因给第三者造成因给第三者造成损害的保险事故而被损害的保险事故而被提起仲裁或者诉讼的，提起仲裁或者诉讼的，除合同另有约定除合同另有约定外，由被保险人支付外，由被保险人支付的仲裁或者诉讼费用的仲裁或者诉讼费用以及其他必要的、以及其他必要的、合理的费用，由保险合理的费用，由保险人承担。人承担。因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实因此，保险人的赔偿额不仅包括被保险标的的实际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如际损失价值，还包括保险标的损失的各种费用如施救费用、检验费用、诉讼费用等施救费用、检验费用、诉讼费用等3.3.保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受保险补偿的实现方式：主要依据是受损标的的性质以及受损状况。损状况。三、赔偿责任的限度1.以实际损失为限当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保当被保险人的财产遭受损失后，保险赔偿应以被保险人所遭受的实际损失为限。险人所遭受的实际损失为限。2.以保险金额为限保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，保险金额是保险人承担赔偿或给付责任的最高限额，赔偿金额不能高于保险金额。赔偿金额不能高于保险金额。3.以可保（保险）利益为限发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首发生保险事故造成损失后，被保险人在索赔时，首先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔先必须对受损的标的具有保险利益，而保险人的赔付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利付金额也必须以被保险人对该标的所具有的保险利益为限。益为限。四、赔偿方式的选择比例赔偿方式比例赔偿方式 限额责任赔偿方式限额责任赔偿方式免责限度赔偿方式：免责限度赔偿方式：相对与绝对免赔额相对与绝对免赔额（率）（率）一、近因原则的含义一、近因原则的含义近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起近因是指在风险和损失之间，导致损失的最直接、最有效、起决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。决定作用的原因，而不是指时间上或空间上最接近的原因。保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、保险损失的近因，是指引起保险事故发生的最直接、最有效、起主导作用或支配作用的原因起主导作用或支配作用的原因近因原则的含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因近因原则的含义：在风险与保险标的的损失关系中，如果近因属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果属于除外风险或未属于被保风险，保险人应负赔偿责任；如果属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。保风险，则保险人不负赔偿责任。二、近因的认定方法二、近因的认定方法1.顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直顺推法：从最初事件出发，按逻辑推理直 到最终损失到最终损失发生，最初事件就是最后一个事件的近因。发生，最初事件就是最后一个事件的近因。2.逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初逆推法：从损失开始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如没有中断，最初事件就是近因。事件，如没有中断，最初事件就是近因。暴 风吹倒电线杆吹倒电线杆电线短路电线短路火火 花花引燃房屋引燃房屋财产损失财产损失三、近因的认定与保险责任的确定三、近因的认定与保险责任的确定1.1.单一原因单一原因2.2.同时发生的多种原因造成的损失：同时发生的多种原因造成的损失：损失原因保险风险非保险风险既有保险风险又有非保险风险3.3.连续发生的多项原因造成的损失连续发生的多项原因造成的损失（1 1）连续发生的原因都是被保风险）连续发生的原因都是被保风险（2 2）连续发生的原因中含有未保风险）连续发生的原因中含有未保风险前因是被保风险，后因除外风险，后因是前因的必然结果前因是被保风险，后因除外风险，后因是前因的必然结果两种情况两种情况前因是除外风险，后因承保风险，后因是前因的必然结果前因是除外风险，后因承保风险，后因是前因的必然结果Leyland Shipping Co.V.Norwich Union Fire Insurance Society（1918）1.It was wartime2.A ship was hit by an enemy torpedo3.She was badly holed and in danger of sinking4.The master managed to reach port5.Repair work was started6.A storm blew up7.The ship was still in danger of sinking,this risk aggravated by the storm8.To save the harbour from being blocked by the sunken ship,the harbour master ordered her out of port9.She succumbed to the storm outside the port第一次世界大战期间第一次世界大战期间一艘轮船被敌舰的鱼雷击中一艘轮船被敌舰的鱼雷击中船体被打穿并处于沉没的危险船体被打穿并处于沉没的危险船长勉强把该船驶到港口船长勉强把该船驶到港口修理工作开始修理工作开始遇到暴风的天气遇到暴风的天气该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧该船仍然处在沉没的危险，并因暴风而加剧为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口为避免港口被沉船堵塞，港口命令该船驶出港口随后该船在港外因暴风沉没。随后该船在港外因暴风沉没。另一案例：火灾造成危房另一案例：火灾造成危房一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随一栋建筑物因火灾严重受损，其外墙随时可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，时可能倒塌，危害到旁边另一建筑物，为了消除危险，政府当局命令拆除受损为了消除危险，政府当局命令拆除受损建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了建筑物，拆除过程中外墙倒塌，损害了另一建筑物。另一建筑物。4.4.多种原因间断发生：时间上是间断的，另外的新原因介入多种原因间断发生：时间上是间断的，另外的新原因介入而中断而中断一、代位追偿原则的含义保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受保险人依照法律或保险合同的约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所第三者进行追偿的权利或取得被保险人对保险标的的所有权。有权。保险法保险法第四十五条因第三者对保险标的的损害而第四十五条因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。请求赔偿的权利。代位追偿原则代位追偿原则代位求偿权代位求偿权物上代位权物上代位权1.保险人一般应在支付了赔款之后才获得代位求偿权保险人一般应在支付了赔款之后才获得代位求偿权2.保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能保险人在代位求偿中享有被保险人享有的权益，但不能超过赔付金额超过赔付金额3.被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额偿金额4.在权益转让后，被保险人对不属于保在权益转让后，被保险人对不属于保险责任范围的损失，但应由第三者负责险责任范围的损失，但应由第三者负责赔偿的，继续保留索赔权赔偿的，继续保留索赔权5.被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔被保险人放弃对第三者请求赔偿的权利，保险人不承担赔偿责任偿责任物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际物上代位的含义：是指保险标的因遭受保险事故而发生实际全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有全损或推定全损，保险人在全额支付保险赔偿金后，即拥有对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权对该保险标的物的所有权，即代位取得对受损保险标的的权利与义务。利与义务。海上保险的委付即为物上代位的例证。接受委付的决定权在海上保险的委付即为物上代位的例证。接受委付的决定权在保险人。保险人。物上代位是一种所有权的代位。物上代位是一种所有权的代位。一艘保险金额为一艘保险金额为8000万的船舶发生保险责任事故沉没，因万的船舶发生保险责任事故沉没，因海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判海面情况复杂和水较深，事发后无法立即打捞，也无法判定沉船的损失程度。定沉船