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第六章第六章保保险经营n第一第一节 保保险经营机构机构n第二第二节 保保险经营的特征与原的特征与原则n第三第三节 人身保人身保险承保承保n第四第四节 人身保人身保险核保核保10/29/20221第一第一节 保保险经营机构机构n一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n二、寿二、寿险公司的公司的职能部能部门n三、保三、保险公司的公司的设立立n四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止10/29/20222一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n（一）保（一）保险股份有限公司股份有限公司股份有限公司是由一定数目以上的股股份有限公司是由一定数目以上的股东发起起组织，全部注册全部注册资本被划分本被划分为等等额股份，通常股份，通常发行股票筹行股票筹集集资本，股本，股东以其所以其所认购股份承担有限股份承担有限责任，公司任，公司以其全部以其全部资产对公司公司债务承担民事承担民事责任。任。特点：特点：11、资本本证券化；券化；22、股、股东财产与公司与公司财产相分离；相分离；33、所有、所有权与与经营权分离；分离；10/29/20223一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n4 4、按股、按股权分分额参加公司参加公司经营成果的分配；成果的分配；n5 5、公司、公司账目公开；目公开；n6 6、保、保费与保与保险金固定。金固定。10/29/20224一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n（二）相互保（二）相互保险公司公司由所有参加保由所有参加保险的人自己的人自己设立的保立的保险法人法人组织。人人们通通过购买保保单而成而成为公司所有人并可公司所有人并可获得分得分红。特点：特点：1 1、相互保、相互保险公司的投保人具有双重身份；公司的投保人具有双重身份；2 2、没有、没有资本金；本金；33、相互保、相互保险公司是一种非盈利性公司。公司是一种非盈利性公司。10/29/20225一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n（三）相互保（三）相互保险社社相互保相互保险社是由一些社是由一些对某种危某种危险有同一保障要有同一保障要求的人求的人组成的成的团体。体。10/29/20226一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式特征：特征：1 1、成、成员之之间互相提供保互相提供保险。2 2、无股本，其、无股本，其经营资本的来源本的来源仅为社社员缴纳的分担金的分担金。3 3、保、保费采取事后分采取事后分摊制，事先并不确定制，事先并不确定。4 4、社、社员均能参加管理活均能参加管理活动。10/29/20227一、保一、保险经营机构的机构的组织形式形式n（四）保（四）保险合作社合作社 保保险合作社是由一些合作社是由一些对某种某种风险具有同一具有同一保障要求的人，自愿集股保障要求的人，自愿集股设立的保立的保险组织。特点：特点：1 1、由社、由社员共同出共同出资入股入股设立。立。2 2、只有社、只有社员才能成才能成为被保被保险人，但是社人，但是社员也可以不与保也可以不与保险合作社建立保合作社建立保险关系。关系。3 3、采取固定保、采取固定保险费制，事后不制，事后不补。（五）（五）劳合社合社10/29/20228二、寿二、寿险公司的公司的职能部能部门n（一）（一）营销部部门n（二）精算部（二）精算部门n（三）核保部（三）核保部门n（四）客（四）客户服服务部部门n（五）理（五）理赔部部门n（六）投（六）投资部部门10/29/20229二、寿二、寿险公司的公司的组织构架构架n（七）（七）财务部部门n（八）法律部（八）法律部门n（九）人力（九）人力资源部源部门n（十）信息系（十）信息系统部部门10/29/202210三、保三、保险公司的公司的设立立n（一）保（一）保险公司公司设立立应具具备的条件的条件 n第六十八条第六十八条设立保立保险公司公司应当具当具备下列条件：下列条件：n（一）主要股（一）主要股东具有持具有持续盈利能力，信誉良好，盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大最近三年内无重大违法法违规记录，净资产不低于人不低于人民民币二二亿元；元；n（二）有符合本法和中（二）有符合本法和中华人民共和国公司法人民共和国公司法规定的章程；定的章程；n（三）有符合本法（三）有符合本法规定的注册定的注册资本；本；n（四）有具（四）有具备任任职专业知知识和和业务工作工作经验的董的董事、事、监事和高事和高级管理人管理人员；10/29/202211三、保三、保险公司的公司的设立立n因因违法行法行为或者或者违纪行行为被金融被金融监督管督管理机构取消任理机构取消任职资格的金融机构的董事、格的金融机构的董事、监事、高事、高级管理人管理人员，自被取消任，自被取消任职资格格之日起未逾五年的；之日起未逾五年的；n因因违法行法行为或者或者违纪行行为被吊被吊销执业资格的律格的律师、注册会、注册会计师或者或者资产评估机估机构、构、验证机构等机构的机构等机构的专业人人员，自被吊，自被吊销执业资格之日起未逾五年的。格之日起未逾五年的。10/29/202212三、保三、保险公司的公司的设立立n（五）有健全的（五）有健全的组织机构和管理制度；机构和管理制度；n（六）有符合要求的（六）有符合要求的营业场所和与所和与经营业务有关的其他有关的其他设施；施；n（七）法律、行政法（七）法律、行政法规和国和国务院保院保险监督管理机构督管理机构规定的其他条件。定的其他条件。10/29/202213三、保三、保险公司的公司的设立立n（二）保（二）保险公司的公司的设立程序立程序 1 1、提出、提出设立申立申请n 第七十条第七十条申申请设立保立保险公司，公司，应当向国当向国务院保院保险监督管理机构提出督管理机构提出书面申面申请，并提交下列材料：，并提交下列材料：n（一）（一）设立申立申请书，申，申请书应当当载明明拟设立立的保的保险公司的名称、注册公司的名称、注册资本、本、业务范范围等；等；n（二）可行性研究（二）可行性研究报告；告；n（三）筹建方案；（三）筹建方案；n（四）投（四）投资人的人的营业执照或者其他背景照或者其他背景资料，料，经会会计师事事务所所审计的上一年度的上一年度财务会会计报告；告；10/29/202214三、保三、保险公司的公司的设立立n（五）投（五）投资人人认可的筹可的筹备组负责人和人和拟任董事任董事长、经理名理名单及本人及本人认可可证明；明；n（六）国（六）国务院保院保险监督管理机构督管理机构规定的其他材料。定的其他材料。n22、保、保监会会进行行审批批n第七十一条第七十一条国国务院保院保险监督管理机构督管理机构应当当对设立立保保险公司的申公司的申请进行行审查，自受理之日起，自受理之日起六个月内六个月内作出批准或者不批准筹建的决定，并作出批准或者不批准筹建的决定，并书面通知申面通知申请人。决定不批准的，人。决定不批准的，应当当书面面说明理由。明理由。10/29/202215三、保三、保险公司的公司的设立立33、筹建、筹建 第七十二条第七十二条 申申请人人应当自收到批准筹建当自收到批准筹建通知之日起通知之日起一年内一年内完成筹建工作；筹建期完成筹建工作；筹建期间不得从事保不得从事保险经营活活动。10/29/202216三、保三、保险公司的公司的设立立44、提出开、提出开业申申请 第七十三条第七十三条 筹建工作完成后，申筹建工作完成后，申请人具人具备本法第六十八条本法第六十八条规定的定的设立条件的，可以向立条件的，可以向国国务院保院保险监督管理机构提出开督管理机构提出开业申申请。n国国务院保院保险监督管理机构督管理机构应当自受理开当自受理开业申申请之日起六十日内，作出批准或者不批准开之日起六十日内，作出批准或者不批准开业的决定。决定批准的，的决定。决定批准的，颁发经营保保险业务许可可证；决定不批准的，；决定不批准的，应当当书面通知申面通知申请人并人并说明理由。明理由。10/29/202217三、保三、保险公司的公司的设立立n55、开、开业n第七十七条第七十七条经批准批准设立的保立的保险公司及其公司及其分支机构，凭分支机构，凭经营保保险业务许可可证向工商行向工商行政管理机关政管理机关办理登理登记，领取取营业执照。照。n第七十八条第七十八条保保险公司及其分支机构自公司及其分支机构自取得取得经营保保险业务许可可证之日起六个月内，之日起六个月内，无正当理由未向工商行政管理机关无正当理由未向工商行政管理机关办理登理登记的，其的，其经营保保险业务许可可证失效。失效。10/29/202218四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止n（一）保（一）保险公司的公司的变更更保保险公司的公司的变更是指在保更是指在保险公司存公司存续期期间，依法依法变更公司章程、名称、更公司章程、名称、资本本结构等法律行构等法律行为。保保险公司的公司的变更，特更，特别是涉及重大是涉及重大问题的的变更，必更，必须报经保保险监管机关批准。管机关批准。10/29/202219四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止n第八十四条第八十四条保保险公司有下列情形之一的，公司有下列情形之一的，应当当经保保险监督督管理机构批准：管理机构批准：n（一）（一）变更名称；更名称；n（二）（二）变更注册更注册资本；本；n（三）（三）变更公司或者分支机构的更公司或者分支机构的营业场所；所；n（四）撤（四）撤销分支机构；分支机构；n（五）公司分立或者合并；（五）公司分立或者合并；n（六）修改公司章程；（六）修改公司章程；n（七）（七）变更出更出资额占有限占有限责任公司任公司资本本总额百分之五以百分之五以上的股上的股东，或者，或者变更持有股份有限公司股份百分之五以上的更持有股份有限公司股份百分之五以上的股股东；n（八）国（八）国务院保院保险监督管理机构督管理机构规定的其他情形。定的其他情形。10/29/202220四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止n（二）保（二）保险公司的公司的终止止保保险公司的公司的终止是指依法成立的保止是指依法成立的保险公司根据有公司根据有关法律、法关法律、法规，终止保止保险业务，注，注销法人法人资格的法律格的法律行行为。保。保险公司公司终止的原因主要有：止的原因主要有：1 1、因分立、合并或者公司章程、因分立、合并或者公司章程规定的解散事由出定的解散事由出现而而终止；止；2 2、因、因违法而被法而被终止；止；3 3、因、因经营不善、不善、资不抵不抵债而而终止。止。10/29/202221四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止n第八十九条第八十九条 保保险公司因分立、合并需要解散，公司因分立、合并需要解散，或者股或者股东会、股会、股东大会决大会决议解散，或者公司章解散，或者公司章程程规定的解散事由出定的解散事由出现，经国国务院保院保险监督管督管理机构批准后解散。理机构批准后解散。n经营有人寿保有人寿保险业务的保的保险公司，除因分公司，除因分立、合并或者被依法撤立、合并或者被依法撤销外，不得解散。外，不得解散。10/29/202222四、保四、保险公司的公司的变更和更和终止止n第九十二条第九十二条经营有人寿保有人寿保险业务的保的保险公司被依公司被依法撤法撤销或者被依法宣告破或者被依法宣告破产的，其持有的人寿保的，其持有的人寿保险合同及合同及责任准任准备金，必金，必须转让给其他其他经营有人寿保有人寿保险业务的保的保险公司；不能同其他保公司；不能同其他保险公司达成公司达成转让协议的，由国的，由国务院保院保险监督管理机构指定督管理机构指定经营有人有人寿保寿保险业务的保的保险公司接受公司接受转让。n转让或者由国或者由国务院保院保险监督管理机构指定接受督管理机构指定接受转让前款前款规定的人寿保定的人寿保险合同及合同及责任准任准备金的，金的，应当当维护被保被保险人、受益人的合法人、受益人的合法权益。益。10/29/202223第二第二节 保保险经营的特征的特征n一、保一、保险经营的特征的特征n二、保二、保险经营的原的原则10/29/202224一、保一、保险经营的特征的特征n（一）保（一）保险经营是一种特殊的是一种特殊的劳务活活动。n 首首先先，这种种劳务活活动依依赖于于保保险业务人人员的的专业素素质；其其次次这种种劳务活活动体体现在在保保险产品品的的质量量上。上。n（二）保（二）保险经营具有具有负债性性n（三）保（三）保险经营成本和利成本和利润计算具有特殊性算具有特殊性n保保险经营成本具有不确定性。成本具有不确定性。n保保险利利润计算：算：n利利润保保费赔款款费用税收各种准用税收各种准备金金n（四）保（四）保险经营具有分散性和广泛性具有分散性和广泛性10/29/202225二、二、保保险经营的原的原则n （一）（一）风险大量原大量原则n 是是指指保保险人人的的可可保保风险的的范范围内内，应根根据自己的承保能力尽可能多的承保据自己的承保能力尽可能多的承保风险标的。的。n 这是是由由保保险经营的的科科学学基基础和和保保险经营的客的客观需要所决定的。需要所决定的。10/29/202226二、二、保保险经营的原的原则n （二）（二）风险选择原原则n 事先事先选择是保是保险人在承保前考人在承保前考虑决定是否承决定是否承保。包括保。包括对“人人”和和“物物”的的选择。n 事后事后选择是保是保险人在保人在保险合履行合履行过程中程中对保保险合同合同进行的一种淘汰性行的一种淘汰性选择。10/29/202227二、二、保保险经营的原的原则n（3 3）风险分散原分散原则n 是是指指由由多多个个保保险人人或或被被保保险人人共共同同分分担担某一某一风险责任。任。n 核核保保时的的风险分分散散主主要要表表现为保保险人人对风险的的控控制制，其其方方法法主主要要有有控控制制保保险金金额、规定免定免赔额（率）、（率）、实行比例承保等。行比例承保等。n 承承保保后后的的分分散散是是以以再再保保险和和共共同同保保险为主要手段的。主要手段的。10/29/202228二、二、保保险经营的原的原则n（四）保（四）保费合理原合理原则n（五）（五）风险同同质原原则n 10/29/202229第三第三节人身保人身保险承保承保n一、人身保一、人身保险承保的概念承保的概念n二、人身保二、人身保险承保流程承保流程10/29/202230一、人身保一、人身保险承保的概念承保的概念n（一）广（一）广义的人身保的人身保险承保承保n是指包括是指包括业务拓展拓展(展展业)、业务选择(核核保保)、收取保、收取保费、签发保保单等在内的系列工作的等在内的系列工作的过程。程。n（二）狭（二）狭义的人身保的人身保险承保承保n保保险业务员争取到人身保争取到人身保险业务后，携后，携带客客户填写的投保填写的投保单、保、保费暂收收据以及保收收据以及保险费等，等，经保保险人核保、出人核保、出单等等环节，到保，到保险业务员将将保保险合同送到客合同送到客户手中手中结束。束。10/29/202231二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(一一)接接单初初审n承保内勤接收承保内勤接收业务员递交来的保交来的保险费和投保和投保资料，并料，并进行初行初审。投保材料一般包括投保。投保材料一般包括投保单、保、保费暂收收据，以及回收收据，以及回访约定告知定告知书、业务员报告告书、委托委托银行代扣保行代扣保险费协议书和附加和附加问卷。卷。n接接单初初审主要将明主要将明显不合格的投保件剔除。内不合格的投保件剔除。内勤人勤人员根据客根据客户签字后的投保字后的投保单逐逐项认真真审核，投核，投保保单上的保上的保险费金金额应与与暂收收据、委托收收据、委托银行代扣行代扣保保险费协议书上的金上的金额一致，填写一致，填写应准确无准确无误，取，取费正确，再看投保人的基本情况是否符合公司的承正确，再看投保人的基本情况是否符合公司的承保要求。如果有保要求。如果有误，退回，退回业务员纠正正;如果无如果无误，则在在新新单登登记簿簿 上上进行登行登记。10/29/202232二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(二二)预收收录入入n收收银员根据初根据初审合格的投保合格的投保单、暂收收据及委收收据及委托托银行代扣保行代扣保险费协议书等相关文件，核等相关文件，核实与与业务员所所缴保保险费是否一致，并收取保是否一致，并收取保险费。对现金金缴费者在相关文件上加盖相者在相关文件上加盖相应的收的收讫章，将章，将暂收收据收收据第三第三联退退还业务员，以，以备业务员进行行查询;对采用采用银行划行划账方式方式缴费者直接者直接录入。入。n录入是内勤人入是内勤人员将投保将投保资料中的各料中的各项信息信息输人人电脑，并以，并以电脑进行核保，若不通行核保，若不通过，说明投保明投保单填填写有写有误，退，退给业务员由客由客户重新填写重新填写签字。如通字。如通过，则进人下一个人下一个环节。10/29/202233二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(三三)专业核保核保n专业核保由核保由负责核保工作的核保工作的专业人人员进行。核行。核保人保人员根据投保根据投保规则和和总公司的核保公司的核保规定定进行行风险选择，得出核保，得出核保结论，提出，提出处理意理意见。n不能承保的，将保不能承保的，将保险费和投保和投保资料退料退还给业务员，由由业务员将保将保险费退退还投保人并投保人并负责解解释工作工作;可可以正常承保或附以正常承保或附带条件承保的，例如有的需要条件承保的，例如有的需要补充充提供材料或体提供材料或体检的，要做好相关的，要做好相关业务处理工作，然理工作，然后将投保材料和后将投保材料和处理意理意见交交给专门负责缮制保制保单的的内勤人内勤人员。10/29/202234二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(四四)缮制保制保单n制制单内勤将内勤将暂收收据号快速收收据号快速连续输入，入，电脑则根根据据暂收收据号自收收据号自动生成保生成保单号并号并连续打印出正式保打印出正式保单，根据保，根据保单号由号由专人人负责打印正式收据并加盖保打印正式收据并加盖保费业务结算算专用章。用章。n清分人清分人员将投保将投保书、暂收收据、委托收收据、委托银行代扣保行代扣保险费协议书、保、保单和正式收据等和正式收据等单证按其所列用途按其所列用途进行清分，加盖保行清分，加盖保险合同合同专用章，并配用章，并配齐保保险合同的封合同的封面、面、现金价金价值表、保表、保险条款、投保条款、投保单副本和保副本和保险合同合同送达送达书等文件，然后将其成套装等文件，然后将其成套装订，在相，在相应交接本上交接本上登登记后装箱，由通勤后装箱，由通勤车传至各初至各初审收收银岗后再由后再由业务员交到客交到客户手中。手中。10/29/202235二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(五五)递送保送保单n业务员从从递交投保交投保单的窗口的窗口领取保取保险合同，登合同，登记后送达客后送达客户的同的同时，请客客户填写填写 保保险合同送达合同送达书，并将回，并将回执部部分剪下交由分剪下交由业务人人员送回公司存档。送回公司存档。10/29/202236二、人身保二、人身保险承保流程承保流程n(六六)整理整理归档档n承保内勤每天分承保内勤每天分险种将当天的种将当天的业务汇总成日成日报表，表，连同保同保费暂收收据和保收收据和保险费交交给财务部部门，财务人人员核核对后在保后在保费暂收收据收收据业务留存留存联上加盖上加盖财务收收讫章后返回承保内章后返回承保内勤。内勤人勤。内勤人员每天将回每天将回执单录入，将保入，将保费收收据、保据、保险合同副本和原始投保材料整理好放合同副本和原始投保材料整理好放在一起，装在一起，装进档案袋中，放档案袋中，放进卷柜，月底卷柜，月底统一登一登记后后归入档案室保存。入档案室保存。10/29/202237n保保险承保的程序如下承保的程序如下图：保户填写投保单保户填写投保单展业人员初选展业人员初选不承保不承保退回投保单退回投保单予以承保予以承保三级核保三级核保不承保不承保退单退单予以承保予以承保安排分保安排分保签发暂保单签发暂保单10/29/202238n续前前页：登记编号、入承保卡登记编号、入承保卡签发正式保险单签发正式保险单复复 核核 保保 单单主管审核保单主管审核保单向客户发出保单向客户发出保单底单入档、财会入帐底单入档、财会入帐10/29/202239第四第四节 人身保人身保险的核保的核保n一、核保概述一、核保概述n二、核保的内容二、核保的内容n三、核保流程三、核保流程10/29/202240一、核保概述一、核保概述n（一）核保的概念（一）核保的概念n 是是保保险人人对投投保保申申请进行行评估估，决决定定是是否否接接受受投投保保，并并在在接接受受风险的的情情况况下下，决决定定保保险费率率的的过程。程。n 即即保保险人人对投投保保体体危危险的的性性质、程程度度进行行分分类和和评估估的的过程程，并并依依据据选择结果果做做出出决决定定接接受受或或拒拒绝投保体的决定。投保体的决定。10/29/202241一、核保概述一、核保概述n（二）核保的基本原理（二）核保的基本原理n11、人身保、人身保险承保的危承保的危险有有标准体和次健准体和次健体，其中能体，其中能够执行行标准体准体费率的人率的人应该占被占被保保险人的人的绝大部分，大部分，标准体承保基准体承保基础越广泛，越广泛，死亡率和死亡率和伤残率越残率越稳定；定；n22、公平性原理。、公平性原理。标准体和次健体准体和次健体应实行不行不同的同的费率。率。10/29/202242二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n（一）个人人寿保（一）个人人寿保险 n11、危、危险因素因素n（1 1）生理因素：）生理因素：nA.A.年年龄。nB.B.性性别。nC.C.健康状况。健康状况。nD.D.家族史。家族史。10/29/202243二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n（2 2）非生理因素）非生理因素nA.A.职业。nB.B.嗜好。嗜好。nC.C.环境。境。nD.D.经济状况。状况。nE.E.投保投保动机。机。nF.F.保保费缴付方式。付方式。10/29/202244二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n22、信息收集、信息收集n（1 1）投保）投保单。确定被保。确定被保险人的危人的危险等等级以以及适用的及适用的费率等。率等。n（2 2）补充充调查问卷。适用于保卷。适用于保额不高、保不高、保费低、体低、体检费用高的情况。用高的情况。n（3 3）体）体检报告。保告。保额较高的高的险种。种。n（4 4）以往病）以往病历。n被保被保险人的收入主要来源、人的收入主要来源、资产状况以及以往状况以及以往的保的保险状况。状况。10/29/202245二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n（5 5）生存）生存调查。方式：直接。方式：直接调查和和间接接调查；内容：健康状况、；内容：健康状况、经济状况状况n（6 6）财务报告。告。10/29/202246二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n3 3、风险评估估危危险测算。算。n依据核保的信息，依据核保的信息，对风险状况状况进行行评估，并按照估，并按照一定一定标准将保准将保户划入某一划入某一风险等等级的定量分析的定量分析过程。程。n方法：将保方法：将保险标的按既定的的按既定的标准划入某一准划入某一风险等等级，风险等等级系数系数保保险标的的基的的基础风险程度系数程度系数，其它不同于基，其它不同于基础的的风险程度采用另外的程度采用另外的风险程度系程度系数，依据数，依据这部分系数的加部分系数的加总值来决定是否加收保来决定是否加收保费。10/29/202247二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n其其风险超出超出标准身体准身体组的那部分称之的那部分称之为额外外风险。承保方法有：承保方法有：n年年龄增加法。增加法。n保保费加成法。加成法。n定定额附加保附加保费法。法。对每一固定的保每一固定的保险金金额设立立特定的特定的额外保外保费。如特定。如特定职业、嗜好等。、嗜好等。n保保险金削减法：在金削减法：在签约后后约定期定期间内内发生保生保险事故，按一定比例削减保事故，按一定比例削减保险金金给付的付的办法。法。n10/29/202248二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n点数点数审查法法数理数理审查制度。制度。n假定寿假定寿险公司按正常公司按正常费率承保的平均危率承保的平均危险为标准危准危险，假定死亡指数（，假定死亡指数（实际死亡率死亡率/预定死亡率）定死亡率）100100为标准死亡指数。然后将各个危准死亡指数。然后将各个危险因素根据因素根据对死亡率的影响程度（有利和不利因素）与死亡率的影响程度（有利和不利因素）与标准危准危险来比来比较，以数字的百分，以数字的百分值来表示，以来表示，以100100为基基数，按其与数，按其与标准危准危险的各的各项因素的差因素的差额增加或减少，增加或减少，得到某一因素的危得到某一因素的危险程度。程度。n采用死亡指数的百分比采用死亡指数的百分比值的点数的点数计算（算（1 1为一一个百分点），有利因素减点，不利因素加点，最后个百分点），有利因素减点，不利因素加点，最后累累计全部分数与全部分数与标准体健康系数相加减，得出差准体健康系数相加减，得出差值。超出越多，危超出越多，危险程度越高。程度越高。10/29/202249二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n例例题：n某人某人4545岁，男性，告知事，男性，告知事项：三年半前患胃：三年半前患胃溃疡住院两个月治愈，住院两个月治愈，现身体健康；身体健康；职业为公司文公司文职人人员；父母均年；父母均年过7070仍健在；偶有仍健在；偶有饮酒，每天吸酒，每天吸1010支烟；生活支烟；生活环境良好。境良好。n体体检报告：身高告：身高170170厘米，体重厘米，体重6161千克，胸千克，胸围9191厘米，腹厘米，腹围8787厘米；脉搏血厘米；脉搏血压正常；体正常；体检医医师为兼兼职者。者。n据日本据日本协荣生命保荣生命保险会社会社计点手册点手册查得有关因素得有关因素的的评分如下：分如下：10/29/202250二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n标准死亡率基数准死亡率基数100100n危危险因素因素类别不利因素（加分）不利因素（加分）有利因素（减分）有利因素（减分）n体格体格（91918787）17017088n体重体重6161千克千克n脉搏、血脉搏、血压正常正常n胃胃溃疡（既往症）（既往症）8585n吸烟吸烟1010n长寿系家族寿系家族1010n文文职人人员n兼兼职体体检医生医生101010/29/202251二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n计算：算：n死亡指数死亡指数1001001051051010195195n超超过死亡指数（死亡指数（额外死亡率）外死亡率）为：n1951951001009595 应为次次标准体。准体。n次次标准体的准体的额外死亡率用来外死亡率用来计算保算保费时，不是按，不是按某一具体的某一具体的额外死亡率比外死亡率比值，而是按，而是按预先分先分类的平均的平均额外死亡率比外死亡率比值计算。算。n本例本例总指数指数为195195，超，超过死亡指数死亡指数为9595，其，其加收保加收保费的的费率按平均率按平均额外死亡率指数的外死亡率指数的100100计算。算。10/29/202252二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n额外死亡率比外死亡率比值的分的分类n n类别额外死亡率比外死亡率比值平均平均额外死亡率比外死亡率比值n第一第一类202025252525n第二第二类404060506050n第三第三类656568756875n第四第四类9090120100120100n第五第五类125125170150170150n第六第六类175175225200225200n第七第七类230230275250275250n第八第八类280280350300350300n第九第九类355355450400450400n第十第十类45545550050010/29/202253二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n44、选择后的后的处理理n经过危危险测算，大体有三种算，大体有三种结果：果：n标准体（死亡指数准体（死亡指数120120130130）；）；次次标准体（准体（130130300300）；）；拒保体拒保体300300以上。以上。n处理方法有：理方法有：n承保。承保。标准体准体无条件承保无条件承保n次次标准体准体有条件承保有条件承保n延期承保。由于延期承保。由于暂时的、特殊的生理及身体方面的原的、特殊的生理及身体方面的原因，不能立即承保，需因，不能立即承保，需经过一个等待期，以便一个等待期，以便观察才能最后察才能最后做出承保与否的决定。如做出承保与否的决定。如怀孕孕6 68 8个月，个月，产后不倒后不倒2 2个月。个月。n拒保。拒保。10/29/202254二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n（二）个人健康保（二）个人健康保险的核保的核保n11、核保特点、核保特点n危危险因素不同。核保的主要是残疾率，所以因素不同。核保的主要是残疾率，所以要重点考要重点考虑与残疾率有关的各种因素。与残疾率有关的各种因素。n保保险险的利益不同。被保的利益不同。被保险险人即是保人即是保险险金受金受领领人。人。n 期限期限选择选择的不同。的不同。对对被保被保险险人未来一年的医人未来一年的医疗疗费费用用损损失、收入失、收入损损失等能失等能够够做出准确做出准确预测预测。n 年年龄龄段不同。青壮年段不同。青壮年选择较选择较多，核保多，核保时时主要考主要考虑虑年年龄龄、性、性别别、健康状况、健康状况、职业职业、嗜好、嗜好、经济经济状况等。状况等。10/29/202255二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）22、核保内容、核保内容年年龄龄。年。年龄龄越大，患病的可能性越大，越大，患病的可能性越大，对对高高龄龄段的核保特段的核保特别应别应注意道德危注意道德危险险；许许多疾病的多疾病的发发生率生率在年在年龄龄上表上表现现出一定的出一定的规规律性，如冠心病、高血律性，如冠心病、高血压压等。等。性性别别 收入因素收入因素 教育因素。教育因素。疾病因素疾病因素 职业职业因素因素10/29/202256二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n（三）个人意外（三）个人意外伤害保害保险的核保内容的核保内容n（1 1）职业危危险因素：保因素：保险人人对职业的危的危险程度程度进行行识别和和评价价 然后分然后分别指定保指定保险费率率或决定是否承保的或决定是否承保的过程。其内容包括：程。其内容包括：对危危险职业者的者的识别和和对危危险职业的的评价。价。n职业危危险等等级及保及保险费率（率（见下下页）n（2 2）其它方面的危）其它方面的危险因素。年因素。年龄、性、性别及及生活生活环境。境。10/29/202257二、核保内容（要素）二、核保内容（要素）n职业危危险等等级即保即保险费率率n工种工种保保险费率率n机关机关团体、事体、事业单位、一般工商企位、一般工商企业22n建筑、冶建筑、冶炼、航海、装卸。汽、航海、装卸。汽车驾驶等等4 4地下采地下采矿、海上、海上钻探、航空探、航空值勤等勤等7710/29/202258三、核保流程三、核保流程n（一）（一）业务员的的风险选择n面晤面晤、观察察、询问、报告。告。n（二）医（二）医务风险的的选择n听取、听取、检查 n11、投保投保时健康告知有异常情况；健康告知有异常情况；n22、年年龄超超过规定的体定的体检年年龄或保或保额超超过规定的保定的保额；n3 3、因因职业、嗜好等因素需要提高承保、嗜好等因素需要提高承保费率率n（三）核保人（三）核保人员的的选择n这是核保人是核保人员根据根据业务人人员的的报告和投保告和投保单再次再次进行核行核审，判判别是否可以承保或以何种条件是否可以承保或以何种条件进行承保的行承保的过程。程。n初步初步审查、疑、疑问10/29/202259三、核保流程三、核保流程n（四）生存（四）生存调查n时间：成立前、成立后：成立前、成立后n方法：直接、方法：直接、间接接10/29/202260三、核保流程三、核保流程n。10/29/202261四、人寿保四、人寿保险核保核保n（2 2）生存）生存调查n保保险人人为保保证经营的的稳定性，在承保前和定性，在承保前和承保后，承保后，对被保被保险人的健康状况、人的健康状况、财务状况及状况及投保投保动机等机等实施的全方位施的全方位调查。n（3 3）核保）核保处理。理。10/29/202262