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中小企业融资政策中小企业融资政策 信贷管理的一般规定信贷管理的一般规定主要信贷产品主要信贷产品申请贷款应提交的资料申请贷款应提交的资料工商银行小企业信贷政策简介工商银行小企业信贷政策简介信贷管理的一般规定信贷业务对象信贷业务对象借款人应具备的基本条件借款人应具备的基本条件借款人的权利借款人的权利借款人义务借款人义务禁止贷款对象禁止贷款对象贷款利率贷款利率按客户信用等级办理信贷业务按客户信用等级办理信贷业务授信管理授信管理贷款期限管理贷款期限管理贷款担保管理贷款担保管理 一、信贷业务对象一、信贷业务对象 向银行申请贷款的客户应当是向银行申请贷款的客户应当是经工商行政管理机关（主管机关）经工商行政管理机关（主管机关）核准登记的企（事）法人、其他经核准登记的企（事）法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。能力的自然人。二、借款人应具备的基本条件二、借款人应具备的基本条件1、有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷有按期还本付息的能力，原应付贷款利息和到期贷款已清偿；款已清偿；2、除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机、除自然人外，应当经过工商行政管理机关（主管机关）办理年检手续；关）办理年检手续；3、已开立基本帐户或一般存款帐户；、已开立基本帐户或一般存款帐户；4、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对、除国务院规定外，有限责任公司和股份有限公司对外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的外股本权益性投资累计额未超过其净资产总额的50；5、资产负债率符合贷款人的要求；、资产负债率符合贷款人的要求；6、申请中、长期贷款的，新建项目的资本金比例不低、申请中、长期贷款的，新建项目的资本金比例不低于国家规定的比例。于国家规定的比例。三、借款人的权利三、借款人的权利1、可以自主向主办银行或其他银行的、可以自主向主办银行或其他银行的经办机构申请贷款并依条件取得贷款；经办机构申请贷款并依条件取得贷款；2、有权按合同约定提取和使用全部贷款；、有权按合同约定提取和使用全部贷款；3、有权拒绝借款合同以外的附加条件；、有权拒绝借款合同以外的附加条件；4、有权向贷款人上级行和中国人民银行、有权向贷款人上级行和中国人民银行反映、举报有关情况；反映、举报有关情况；5、在征得贷款人同意后，有权向第三人、在征得贷款人同意后，有权向第三人转让债务。转让债务。四、借款人义务四、借款人义务1、应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者出外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐供者出外），应当向贷款人如实提供所有开户行、帐户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查、检户及存贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查、检查；查；2、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产、应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、财务活动的监督；经营、财务活动的监督；3、应当按借款合同约定用途使用贷款；、应当按借款合同约定用途使用贷款；4、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；、应当按借款合同约定及时清偿贷款本息；5、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款、将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的同意人的同意；6、有危及贷款人债权安全时，应当及时通知贷款人，、有危及贷款人债权安全时，应当及时通知贷款人，同时采取保全措施。同时采取保全措施。五、禁止贷款对象五、禁止贷款对象1、不具备贷款主体和基本条件。不具备贷款主体和基本条件。2、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目。、生产、经营或投资国家明文禁止的产品、项目。3、违反国家外汇管理规定。、违反国家外汇管理规定。4、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得、建设项目按国家规定应当报有关部门批准而未取得批准文件。批准文件。5、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可。、生产经营或投资项目未取得环境保护部门许可。6、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、在实行承包、租赁、联营、合并（兼并）、合作、分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，分立、产权有偿转让、股份制改造等体制变更过程中，未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应未清偿原有贷款债务、落实原有贷款债务或提供相应担保。担保。7、有其他严重违法经营行为。、有其他严重违法经营行为。六、贷款利率六、贷款利率1、商业银行贷款利率不再实行上限管理，、商业银行贷款利率不再实行上限管理，下限为基准利率乘以下限为基准利率乘以0.9。2、计息和结息方式由借贷双方协商确定。、计息和结息方式由借贷双方协商确定。3、逾期贷款罚息利率在借款合同载明的、逾期贷款罚息利率在借款合同载明的贷款利率水平上加收贷款利率水平上加收3050；借款；借款人未按合同约定用途使用借款的，在借人未按合同约定用途使用借款的，在借款合同载明的利率水平上加收款合同载明的利率水平上加收50100。七、按客户信用等级办理信贷业务七、按客户信用等级办理信贷业务1、对已经或可能为之提供信贷服务（包括提供、对已经或可能为之提供信贷服务（包括提供担保、保函、承兑汇票、信用证等）的企业担保、保函、承兑汇票、信用证等）的企业法人和其他类型的客户，商业银行都必须进法人和其他类型的客户，商业银行都必须进行信用等级评定。行信用等级评定。2、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿、客户信用等级是反映客户偿债能力和意愿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿的相对尺度，主要从客户的市场竞争力、偿债能力、管理水平和发展前景等方面评定。债能力、管理水平和发展前景等方面评定。各商业银行都有一套完整的客户信用等级评各商业银行都有一套完整的客户信用等级评价体系和管理制度。价体系和管理制度。3、按客户信用等级办理信贷业务（以工商银行、按客户信用等级办理信贷业务（以工商银行为例进行说明）为例进行说明）八、授信管理八、授信管理1、对已建立融资关系或拟建立融资关系的各类、对已建立融资关系或拟建立融资关系的各类法人客户，商业银行都会给予核定一定数量法人客户，商业银行都会给予核定一定数量的授信额度。的授信额度。2、授信额度是指：在对客户的资信情况以及融、授信额度是指：在对客户的资信情况以及融资风险进行综合分析与评判的基础上核定的资风险进行综合分析与评判的基础上核定的商业银行对客户意愿和能够承受的最高风险商业银行对客户意愿和能够承受的最高风险限额。限额。3、各商业银行都有一套完整的授信额度核定办、各商业银行都有一套完整的授信额度核定办法和管理制度。法和管理制度。4、工商银行目前是实行融资风险总量控制办法、工商银行目前是实行融资风险总量控制办法（举例说明）（举例说明）九、贷款期限管理九、贷款期限管理1、贷款展期：是指借款人因故不能、贷款展期：是指借款人因故不能按期偿还贷款时，借贷双方经协商按期偿还贷款时，借贷双方经协商同意，延长原借款合同确定的贷款同意，延长原借款合同确定的贷款期限的行为。期限的行为。2、贷款展期的条件、贷款展期的条件3、展期期限及利率、展期期限及利率十、贷款担保管理十、贷款担保管理1、贷款担保的方式为保证、抵押、质押。商业、贷款担保的方式为保证、抵押、质押。商业银行在办理信贷业务时，原则上要求首先采银行在办理信贷业务时，原则上要求首先采用抵（质）押方式，其次采用保证方式，最用抵（质）押方式，其次采用保证方式，最后为信用放款方式。上述担保方式可以单独后为信用放款方式。上述担保方式可以单独使用，也可以结合使用。使用，也可以结合使用。2、保证人的资格及保证能力、保证人的资格及保证能力3、抵押物的范围（担保法已作了明确的规定，、抵押物的范围（担保法已作了明确的规定，但商业银行有选择的标准）和最高担保额度但商业银行有选择的标准）和最高担保额度（抵押物评估价值（抵押物评估价值抵押率）抵押率）4、信用放款方式、信用放款方式信贷业务品种信贷业务品种流动资金贷款业务流动资金贷款业务项目贷款业务项目贷款业务房地产贷款业务房地产贷款业务票据业务票据业务贸易融资业务贸易融资业务特定担保项下融资业务特定担保项下融资业务其他业务其他业务（下面将对前面五大业务的部分品种简单（下面将对前面五大业务的部分品种简单进行介绍）进行介绍）一、流动资金贷款业务一、流动资金贷款业务1、短期流动资金贷款、短期流动资金贷款 2、中期流动资金贷款、中期流动资金贷款 3、流动资金循环贷款、流动资金循环贷款4、法人帐户透支、法人帐户透支二、项目贷款业务二、项目贷款业务1、项目贷款、项目贷款2、项目临时周转贷款、项目临时周转贷款3、并购贷款、并购贷款4、出口买方信贷、出口买方信贷。（共七个品种）。（共七个品种）三、房地产贷款业务三、房地产贷款业务1、住房开发贷款、住房开发贷款2、商用房开发贷款、商用房开发贷款3、土地储备贷款、土地储备贷款。（共五个品种）。（共五个品种）四、票据业务四、票据业务1、银行承兑汇票业务、银行承兑汇票业务2、商业承兑汇票贴现、商业承兑汇票贴现3、买方付息票据贴现、买方付息票据贴现五、贸易融资业务五、贸易融资业务1、国内信用证业务、国内信用证业务2、国内保理业务、国内保理业务3、进口信用证、进口信用证4、进口押汇、进口押汇。（共十二个品种）。（共十二个品种）申请贷款应提交的资料申请贷款应提交的资料1、营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、营业执照（或事业单位登记表，属于金融、建筑、食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同食品、医药等需要批准方能经营的特殊行业的，须同时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度时提交政府主管部门颁发的经营许可证）及最近年度的年检证明。的年检证明。2、组织机构代码证及最近年度的年检、组织机构代码证及最近年度的年检证明。证明。3、法定代表人身份证明及签字样本或印鉴。、法定代表人身份证明及签字样本或印鉴。4、法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及、法定代表人授权委托书、委托代理人身份证明及签字样本或印鉴。签字样本或印鉴。5、章程。、章程。6、贷款卡及最近年度、贷款卡及最近年度的年检证明。的年检证明。7、税务登记证明及最近年度的年检证、税务登记证明及最近年度的年检证明。明。8、当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，、当期及经依法成立的中介机构审计的近三年，至少是近一年的财务报表（主要包括资产负债表、损至少是近一年的财务报表（主要包括资产负债表、损益表、现金流量表）。益表、现金流量表）。9、预留印鉴卡。、预留印鉴卡。10、或有负、或有负债清单及情况说明。债清单及情况说明。11、银行认为需要提交的其他、银行认为需要提交的其他材料。材料。工商银行小企业信贷政策简介工商银行小企业信贷政策简介工商银行总行针对小企业融资需求特工商银行总行针对小企业融资需求特点，于点，于2004年初专门制定出台了适年初专门制定出台了适合小企业特点的信贷业务政策制度，合小企业特点的信贷业务政策制度，并首先在并首先在25家二级分行中试点，莆家二级分行中试点，莆田分行是试点分行之一，所辖的五田分行是试点分行之一，所辖的五个支行和一个营业部均获准办理小个支行和一个营业部均获准办理小企业信贷业务。企业信贷业务。工行小企业信贷业务特点工行小企业信贷业务特点1、明确小企业界定标准：以工业企业为例，只要符合、明确小企业界定标准：以工业企业为例，只要符合以下任意一个条件，即资产总额在以下任意一个条件，即资产总额在4000万元以下，万元以下，销售收入在销售收入在3000万元以下，职工人数在万元以下，职工人数在300人以下，人以下，我们都可按小企业信贷业务政策制度办理信贷业务。我们都可按小企业信贷业务政策制度办理信贷业务。2、莆田分行被列入二类重点拓展行，执行单户、莆田分行被列入二类重点拓展行，执行单户2000万万元的贷款审批权限。元的贷款审批权限。3、对持有易转让房地产抵押，单户贷款金额在、对持有易转让房地产抵押，单户贷款金额在500万万元以下的小企业，不进行客户的评级和授信，可根据元以下的小企业，不进行客户的评级和授信，可根据抵押物评估情况直接办理信贷业务。抵押物评估情况直接办理信贷业务。4、专门制定有别于普通法人客户的信用等级评价体系、专门制定有别于普通法人客户的信用等级评价体系和授信额度管理办理。和授信额度管理办理。5、在确保抵（质）押比例不低于、在确保抵（质）押比例不低于70的的前提下，对前提下，对aa级（含）以上小企业，可级（含）以上小企业，可给予给予20的信用贷款额度，对的信用贷款额度，对a（含）（含）以上小企业可给予以上小企业可给予10的信用贷款额度。的信用贷款额度。6、小企业贷款按期限管理，单笔贷款期、小企业贷款按期限管理，单笔贷款期限最长可达到限最长可达到3年，期限超过年，期限超过1年的，原年的，原则上要求按季还本。则上要求按季还本。7、小企业贷款可用于企业厂房建设和设、小企业贷款可用于企业厂房建设和设备购置，不受项目立项、可研、评估等备购置，不受项目立项、可研、评估等程序制约。程序制约。