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理性认识互联网金融对银行业发展的影响与挑战 “互联网金融研讨会”综述 记者 姜欣欣“中国银行业协会行业发展研究委员会二届二次全体会议暨互联网金融研讨会”日前在苏州召开。中国银行业协会专职副会长杨再平出席会议并致辞，行业发展研究委员会主任、交通银行首席经济学家连平主持研讨会，来自阿里巴巴、宜信等主要网络金融机构代表与44家银行业协会成员单位代表就互联网金融的兴起对以商业银行为代表的传统金融机构的影响进行了讨论。与会人士普遍认为，互联网支付领域业务已经对银行构成了挑战，但基于金融的本质属性，银行等金融机构仍是未来一段时间的主流；互联网作为一种金融溢出，在弥补现有金融体系不足和满足大众金融需求的同时，要加强监管，注重风险控制。 宜信公司总裁助理刘大伟认为，互联网金融过去主要服务于工薪阶层以及小微企业主，他们自身的资产相对比较弱，收入能力比较小，所以从传统机构信用贷款的方式很难获得资金支持，而通过P2P的模式可以帮助他们获得一些小额信贷资金支持，还有配套小额保险、小额支付、存款保险等相关业务，甚至提供理财产品。中国P2P行业目前有500多家公司，业务规模接近1800亿元。很多机构在以不同的方式发展，行业发展处于早期，整体较粗放，P2P跑路的情况多有发生。因此需要出台相关制度引导行业发展，包括制定行业规范和管理办法。 支付宝（中国）网络技术有限公司金融事业部总经理助理孙杰认为，作为一种工具或渠道，互联网的核心是网，是网状结构的网络，特点是去重心化，思想是平等的。互，即互补、互动，将认识与不认识的人放到一起，满足人最原始的交流需要。联，即互联、开放，这与他人合作，这就涉及跨行业跨地区营销。跨行业营销将跨界结合起来，比如现在的支付宝，将金融烧起来，这个就是互动互联。尽管阿里巴巴、支付宝的客户群与银行的有重叠，但是支付宝、阿里服务的是线上，银行服务的是线下，不存在互联网金融和银行业务你死我活的情况。今后互联网医疗、教育等其他民生事业业务都会发展起来。 仁和智本资管集团合伙人陈宇认为，互联网金融正在颠覆并优化银行业的业态，其对金融业的影响分为两个层面。第一个层面，互联网对金融业产生了冲击，也对传统金融业起到了优化和升级作用。技术平台的不断优化产生了金融业务机会，但是以阿里为代表的互联网金融企业和传统金融业不会形成正面冲击与竞争，因为客户圈和客户群不同。至于第二个层面，互联网改变不了金融的本质属性，无法颠覆金融核心的交易属性。只有管制的取消和利率市场化才会对银行业产生本质性的冲击。目前，互联网金融的业务范围和业务监管较难界定，风险点在于网络交易中不确定性的扩大以及监管难。 工商银行城市金融研究所副处长胡婕认为，防范网络金融风险，强化功能监管十分必要。随着网络的快速发展，参与主体的不断增多，业务风险在不断积聚，比如支付领域，各种支付转移的信息为洗钱提供了便利的通道；融资领域、理财领域都存在风险。国内对商业银行的监管体系已经比较成熟，但是对网络金融存在一定的空白，这就导致网络风险的聚集，不利于网络的发展也影响整个金融的稳定。从国际监管的经验看，美国的支付机构没有取得牌照不能进行投资，欧盟的支付机构如果要从事金融业务应取得相应的牌照，并接受和银行一样的监管。我们在金融发展的基础上应尽快构建网络监管体系然后强化功能监管，从而给网络金融的发展创造一个有序的竞争环境，实现既守住风险底线又鼓励行业创新的目的。 浦发银行战略发展研究部总经理李麟提出，中国金融市场潜在的业务空间非常巨大，大家要特色经营、跨界思考。商业银行应充分思考两个方面的问题：一是获客方式。以前是单一的获客，现在要通过社交网络建立新的获客方式。二是实体和虚拟的融合构建。不是所有的人都习惯上网，不是所有人相信互联网的信誉，需要实体和互联网的结合。在这一跨界发展的过程中，我们特别需要强调互联网金融的行为规范，信用平台必须有监管。 中国光大银行战略管理部总经理夏令武认为，金融的产生源于互相借贷、资金融通的需求。金融在逐步演化的过程中深度和广度不断发生变化。金融体制的变化其实是中介的作用在发生变化，中介的组织形式发生了变化，包括金融属性的内涵也发生了变化，这是一种基本的思路。我们应以欢迎、包容的心态面对新的竞争。新的竞争形式和竞争机构的出现弥补了传统金融的不足，也推动了传统金融的发展。现在的金融服务满足不了社会需求，所以才导致了金融溢出，要反思目前对传统企业的监管方式是不是有效，在对金融服务供给的溢出不能监管的情况下对金融服务体系是不是应该监管？比如说资本金的监管，在互联网的形式管不管用？这些问题将引出新的监管体及新的监管体制。 平安银行战略规划部总经理助理赵铮认为，互联网对银行业的影响并不是颠覆性的。互联网对有些行业是颠覆性的，比如唱片业，目前已经基本消失。但是银行业是经营货币风险的机构，银行业最早的产生是基于借贷和支付的需求，这种需求会一直存在的。随着经济的增长，个人财富管理需要也在增长，除了最本质的支付结算、融资等，银行的专业信贷和财富管理业务也是有优势的。尽管直接融资也在发展，互联网对传统行业有冲击，但银行的本质经营货币的属性不会改变。 中国农业银行战略规划部副总经理田学思提出，互联网金融的发展是一种必然，它满足了市场需求，增加了整个社会福利。互联网企业要明确自己的定位和产品、客户是谁，价值增值是什么，核心竞争力在于什么。同时，监管非常重要。出现互联网金融这个新生的业态，离不开监管取向。要防范风险。因为涉及客户的信息，谁是责任的承担者要分清楚。银行做自己的业务，互联网根据客户的需求做业务，大趋势是融合的状态。 中信银行资产负债部总经理皇甫文忠认为，金融互联网化与互联网金融化是两个方向，金融机构的优势在于庞大的客户资源、风险管理水平。互联网企业的优势在于创新和信息技术。未来互联网企业有激烈的竞争，因为有大量的合作与分工，在融合共生领域有利于网络银行长期发展。同时，互联网金融会在支付渠道、理财渠道等方面对商业银行带来冲击，要学习互联网的思维方式和运作逻辑。 建设银行研究部总经理吴建杭认为，互联网金融实质上揭示了中小企业融资难的问题，揭示了银行业产品供应不足，反映了中国金融服务和银行改革的发展。银行应进一步细分客户，细化服务，进一步梳理和完善流程，结合现有的资本管理以及国际互联网操作基础做一些创新。与此同时，对于目前国际互联网技术的新标准、新技术，和传统银行电子化的标准、技术怎么对接，也需要考虑。银行应该对应用互联网技术、大数据和云计算的问题做一些思考。 北京农商银行董事会办公室总经理康守松认为，金融的本质是实现储蓄到投资的转换，金融的主流属性仍然是金融业的主导。金融的基本特征是信用，无论是第三方支付或互联网金融领域的主要业务基本上是做支付或小额短融。未来金融的发展将会导致银行内部的巨大分化，利率市场化加上互联网金融形成的马太效应，强者更强，一批中小银行金融机构可能会倒闭。所以中小银行业要通过互联网金融实现特色化、专业化经营，实现可持续发展。 交通银行首席经济学家连平提出，互联网并不能有效覆盖所有业务。国外互联网金融或者金融互联网发展了20年左右，从美国的情况看，到现在为止并没有出现成为银行业大佬的互联网企业。那么这里就有一个问题，它是一个新生事物，各方面的条件得天独厚，同时发展迅速，对银行业的挑战非常大，但是为什么没有形成比较大的商业银行？要分析它的业务模式和当前金融需求发展之间的差异。互联网并不是万能的，并非任何业务都能有效覆盖，都能畅通无阻地解决实际需求。毫无疑问，未来互联网金融的发展空间是非常大的，随着使用网络的人越来越多，它的客户群体就会越来越大。这块市场份额的蛋糕有巨大的增量，也有从银行业那边挖过来的客户，从这一点判断它未来的发展空间一定会非常大，除非出台比较严厉的监管政策限制了它的发展。源于金融结构的问题，银行业对小微金融的服务不够，而互联网金融恰恰能提供这块业务，弥补现有金融体系的不足，因此从监管上还是采取了比较宽容的态度。但是如果它不按金融机构进行监管、网络金融体系不加以规范，时间一长这种网络融资业务模式甚至整个网络信用体系一定会出问题。 连平认为，国外的互联网金融在银行业的发展至今并没有人们想象的那么迅速。这与金融本质有关，金融本质是信用，信用是有风险的，信用是多样化的；在某些方面需要透明，但是另一些方面需要私密。就网络金融的特点看，开放、互惠、平等，更适合零售业务，但至于对公、私人银行业务，它的不足就显现了。这就是网络客户群体目前较多的限于小微企业、个体以及个体层次大多处在中低阶层的原因。未来网络监管规范肯定会有较大的空间。事实上，金融互联网化将是个趋势，其至少包括银行业自身更多地依靠网络开展业务和互联网企业开展金融业务两方面。反过来，互联网却难以金融化，因为作为一种先进技术手段，它不可能只做金融。 银行业协会专职副会长杨再平提出了自己对于互联网金融的四方面思考。第一，互联网金融是金融与互联网相互包容的产物。我提出叫做“转基因金融”，是互联网基因跟金融基因的结合、包容才构成互联网金融。就是既要有互联网基因也要有金融基因，它的主题是金融。第二，不能把互联网金融与金融互联网割裂开。英语里有“互联网金融”，但是“金融互联网”这个词是没有的。我不赞成创造一个金融互联网的词汇来否定金融业做的互联网金融，恰恰相反，在金融互联网里分为金融系与非金融系。以银行业来说，2012年银行业的网上银行交易规模达到了876.10万亿元，用户6亿元多；手机银行交易规模3.66万亿元，用户是3亿多，而且是100%以上的增长，你能说“网络银行”不是“网络金融”？能说“手机银行”不是“网络金融”吗？同时，我也不赞同银行业忽略互联网对传统金融的革命性挑战与机遇，它是挑战也是机遇，这是不可忽略的。第三，不赞同把互联网金融说得无所不能。夸大其词会出问题，而且已经有这方面的苗头。第四，我认为既然做金融就一定要遵守金融规律，要吸纳金融基因。金融最重要的基因就是风险管控。金融不同于财政即其资金是循环使用的。怎样才能循环？靠风险管控确保其安全性。互联网拥抱金融，最核心的问题就是风险管控，就是安全性。 杨再平强调，互联网金融应注重三个结合：一是虚拟网络和实体网络结合；二是线上跟线下结合；三是快捷便利与安全稳健结合。三个结合才能够真正造就一个有活力、可持续、造福社会大众的互联网金融。