银行计算机系统.ppt

银行计算机系统银行计算机系统一、关于本课程n2 2、课程性质、课程性质n电子商务中的资金流是通过电子银行提供的网电子商务中的资金流是通过电子银行提供的网上支付服务来完成的上支付服务来完成的.n网上银行是建立在传统的电子银行基础之上的，网上银行是建立在传统的电子银行基础之上的，是电子银行的一个发展阶段是电子银行的一个发展阶段.n电子银行是以近代金融管理科学为指导电子银行是以近代金融管理科学为指导,建立在建立在C&C（computer and communication)、IT和和Web技术基础之上的综合性的高科技体系技术基础之上的综合性的高科技体系.n“银行计算机系统银行计算机系统”课程是一门综合性、系统课程是一门综合性、系统性和实践性都很强的电子商务专业的核心专业性和实践性都很强的电子商务专业的核心专业课程课程.银行计算机系统n1.计算机基础教育的初创阶段计算机基础教育的初创阶段(20世纪世纪80年代年代)n2.计算机基础教育的规范阶段计算机基础教育的规范阶段(20世纪世纪90年代年代)n(1)三层次体系三层次体系n计算机文化基础计算机文化基础n计算机技术基础计算机技术基础n计算机应用基础计算机应用基础n3.计算机基础教育的深化阶段计算机基础教育的深化阶段(跨入跨入21世纪世纪)n从计算机技术到信息技术从计算机技术到信息技术一、关于本课程n3、目的与要求：、目的与要求：n通过本课程的学习，学生应：通过本课程的学习，学生应：n了解了解各电子银行系统的特点、基本内容和各子系统各电子银行系统的特点、基本内容和各子系统之间的相互关系之间的相互关系n掌握掌握各电子银行系统的基本内容和采用的技术。包各电子银行系统的基本内容和采用的技术。包括应用系统的功能目标、业务处理过程、系统结构、括应用系统的功能目标、业务处理过程、系统结构、系统管理、系统的安全措施、系统对社会的影响，系统管理、系统的安全措施、系统对社会的影响，以及系统的规划设计原则和要点以及系统的规划设计原则和要点n侧重侧重提高提高系统分析和系统设计能力的培养系统分析和系统设计能力的培养一、关于本课程4.4.课程的主要内容课程的主要内容n第一、二章第一、二章本课程的纲。讨论电子银行的发展本课程的纲。讨论电子银行的发展概况、体系结构及系统的规划设计概况、体系结构及系统的规划设计。n第三章至第六章第三章至第六章，研究银行卡，使用银行卡的，研究银行卡，使用银行卡的自助银行系统及其运行机制。自助银行系统及其运行机制。n第七、八章第七、八章介绍电子汇兑系统和企业银行系统，介绍电子汇兑系统和企业银行系统，阐述电子银行业务处理体系和运行机制。阐述电子银行业务处理体系和运行机制。n第九章第九章阐述电子商务中的网上银行服务体系。阐述电子商务中的网上银行服务体系。n第十章第十章探讨金融综合业务处理系统，金融信息探讨金融综合业务处理系统，金融信息增值服务、金融监控和预警体系增值服务、金融监控和预警体系。计算机基础知识n1.计算机：计算机：是一种现代化的是一种现代化的信息处理工具信息处理工具，对信息进行，对信息进行处理并提供结果，结果取决于信息和处理算法。处理并提供结果，结果取决于信息和处理算法。n2.计算机科学技术计算机科学技术：是研究计算机的设计与制造和利用是研究计算机的设计与制造和利用计算机进行信息获取、表示、存储、处理的理论、原计算机进行信息获取、表示、存储、处理的理论、原则、方法的技术的学科。它包括科学和技术两方面。则、方法的技术的学科。它包括科学和技术两方面。n 科学科学：侧重侧重研究现象研究现象和和揭示规律揭示规律。n 技术技术：侧重研制计算机及使用计算机进行信息处侧重研制计算机及使用计算机进行信息处理的理的方法与技术手段方法与技术手段。n3.二者关系二者关系：科学是技术的科学是技术的依据依据，技术是科学的技术是科学的体现体现；技术得益于科学，它又向科学提出新的课题。二者相技术得益于科学，它又向科学提出新的课题。二者相辅相成，互为作用，高度融合。辅相成，互为作用，高度融合。n4.特点：科学性特点：科学性+工程性工程性，是二者并重的学科。，是二者并重的学科。计算机基础知识n5.发展快的原因发展快的原因：n相关科学，例微电子学的发展。相关科学，例微电子学的发展。n应用的广泛性和强烈需求。应用的广泛性和强烈需求。n6.计算机产业计算机产业：成果：成果 商品，现已形成年销售数千亿美元的商品，现已形成年销售数千亿美元的产业，是计算机科学技术发展的依托。二者的关系是计算机科产业，是计算机科学技术发展的依托。二者的关系是计算机科学技术为产业提供新思想、新方法、新技术、新工艺，更新产学技术为产业提供新思想、新方法、新技术、新工艺，更新产品，拓宽市场，增强竞争力。产业则为科学技术的研究开发提品，拓宽市场，增强竞争力。产业则为科学技术的研究开发提出课题，提供资金，形成计算机产业发展的良性循环。出课题，提供资金，形成计算机产业发展的良性循环。n7.三者关系三者关系(1)计算机是计算机科学技术的基本研究对象，是计算计算机是计算机科学技术的基本研究对象，是计算机产业的基本商品。机产业的基本商品。n(2)计算机产业是计算机科学技术的依托。计算机产业是计算机科学技术的依托。n(3)计算机科学技术是计算机、计算机产业发展的生命源泉。计算机科学技术是计算机、计算机产业发展的生命源泉。第一台电子计算机（第一台电子计算机（ENIAC）5000次加法次加法/秒秒体重体重28吨吨占地占地170m218800只电子管只电子管1500个继电器个继电器功率功率150KW晶晶体体管管数数目目4004(1971)奔腾奔腾442,000,0002,300IC将电脑浓缩在一颗芯片上将电脑浓缩在一颗芯片上0.18微米芯片微米芯片10微米芯片微米芯片晶晶体体管管数数单单位位时时间间执执行行的的指指令令数数百百万万条条/每每秒秒每每18个月芯片能力增长一倍。个月芯片能力增长一倍。计算机第一定律计算机第一定律摩尔定律摩尔定律计算机基础知识n第一台电子计算机诞生于第一台电子计算机诞生于1946年，其基本原理是存储程序年，其基本原理是存储程序控制的原理，即冯控制的原理，即冯.诺依曼机，它由诺依曼机，它由A+C+M+I+O五大部分五大部分组成。原先的冯机，以组成。原先的冯机，以A+C为中心，现已逐步演变为以为中心，现已逐步演变为以M为中心。为中心。n1.1 计算机发展概述计算机发展概述n1.发展历史发展历史：微机是微机是20世纪世纪70年代人类的重大创新之一。年代人类的重大创新之一。n1971年年4004（4.2*3.2mm,2250Tr,16p)73年年8080，8位位n 78年，年，8086，16位，位，29000Tr 82年，年，80286，13.4万万Tr 85年，年，80386，32位，位，27.5万万 80486，89年，年，RISC，120万万Tr Pentium(p5),93年年,330万万Tr,0.8 p6(Pentium pro),95年，年，550万万Tr p，950Tr,0.25 950Tr,0.25 2000年年,p4 Willamette,423p,4200万万Tr,o.18 2002年年,Northwood,p4,2G,5800万万Tr,0.13 （铜导线）（铜导线）计算机硬件基本组成计算机硬件基本组成外存储器外存储器外存储器外存储器内存储器内存储器内存储器内存储器控制器控制器数据流数据流地地 址址控制流控制流运算器运算器早期计算机以早期计算机以CPUCPU为中心为中心,而现代的计算机都以存储器而现代的计算机都以存储器为中心为中心程序和数据的存储程序和数据的存储存储程序工作原理存储程序工作原理计算机的两个基本能力：一是能够存计算机的两个基本能力：一是能够存储程序储程序,二是能够自动地执行程序二是能够自动地执行程序.计算机是利用计算机是利用“存储器存储器”（内存）来（内存）来存放所要执行的程序的存放所要执行的程序的,而称之为而称之为CPUCPU的部件可以依次从存储器中取出程序的部件可以依次从存储器中取出程序中的每一条指令中的每一条指令,并加以分析和执行并加以分析和执行,直至完成全部指令任务为止。直至完成全部指令任务为止。John von Neumann冯冯 诺依曼诺依曼主存主存存放当前运行的程序和数据存放当前运行的程序和数据.其存其存储容量单位是字节储容量单位是字节(Byte),1B=8bit(Byte),1B=8bit(位位)。2 21010=1024=1024 10001000称称1KB1KB，2 22020=1024=10242 2 1,000,0001,000,000称称1MB(1MB(兆兆)2 23030=1024=10243 3称称1GB(1GB(吉吉)，2 24040=1024=10244 4称称1TB(1TB(太太),),主存的地址按线性编排主存的地址按线性编排.见图见图2.2.2.2.2.2.存储器中最重要的是存储器中最重要的是内存或主存内存或主存.计算机基础知识n2.2.发展趋势：发展趋势：n(1)(1)硬件硬件：根据摩尔定律，：根据摩尔定律，ICIC的集成度每的集成度每1818个月翻一番。个月翻一番。n芯片：芯片：0.18 0.18 0.15 0.15 0.120.12 0.050.05,Tr,Tr可达可达5 5亿个。亿个。n纳米技术纳米技术n(2)(2)软件软件：在计算机领域，软件是最困难部分。：在计算机领域，软件是最困难部分。n面临开发难度大，费用大、软件系统可靠性差的问题。面临开发难度大，费用大、软件系统可靠性差的问题。nBUGBUG：改一次版又会出现新的：改一次版又会出现新的BUGBUG，大概，大概20%20%的改动又会给系统的改动又会给系统带来新的带来新的BUGBUG。据国外统计报告显示，每。据国外统计报告显示，每5000-100005000-10000条程序有可条程序有可能出现一个漏洞，能出现一个漏洞，WindowsWindows的源程序约的源程序约50005000万行，就可能有万行，就可能有50005000甚至上万个漏洞。甚至上万个漏洞。n举例举例:1990:1990年年1 1月月1515日日,AT&T,AT&T公司的一起软件故障公司的一起软件故障.n软件开发的进展软件开发的进展:计算机基础知识nA.A.采用新的软件开发方法采用新的软件开发方法:例面向对象的软件方法例面向对象的软件方法.nB.B.运用交叉式运用交叉式GUIGUI和工具和工具.nC.C.运用各种辅助设计工具运用各种辅助设计工具.第一章银行电子化的发展概况n第一节第一节 电子银行的产生和发展电子银行的产生和发展n1.1.商品生产和资本的积累是二个并行的、相互依赖的过程商品生产和资本的积累是二个并行的、相互依赖的过程n 商品生产商品生产 商品流通商品流通 货币流通货币流通 n结论：货币流是商品流的映象。结论：货币流是商品流的映象。n2.2.银行系统是社会生产和消费体系的命脉和支柱银行系统是社会生产和消费体系的命脉和支柱n(1)(1)银行界的的困境：急剧增长的货币流通强度使银行界银行界的的困境：急剧增长的货币流通强度使银行界陷入困境。指金融纸币。陷入困境。指金融纸币。n(2)(2)计算机与通信技术（计算机与通信技术（C&C)C&C)使银行发生根本性变革，从使银行发生根本性变革，从而获得新生。即用计算机处理银行业务，借助网络传送数而获得新生。即用计算机处理银行业务，借助网络传送数据。据。nC&C C&C 业务电子化业务电子化+自助项目自助项目+信息服务信息服务 促进商品促进商品的生产和流通的生产和流通 促进金融电子化的发展促进金融电子化的发展第一章银行电子化的发展概况n(3)(3)现代金融业的重点现代金融业的重点:从存从存.贷款（金融交易服务）贷款（金融交易服务）金融交金融交易服务易服务+金融信息增值服务金融信息增值服务 n(4)(4)电子银行电子银行：n(1)(1)本质：是本质：是数字化数字化和和信息化信息化了的了的高效率高效率和和低运行成本低运行成本的银行，的银行，它通过它通过电子传输电子传输的办法，向客户提供的办法，向客户提供全方位、全天候、高品质全方位、全天候、高品质又又安全安全的银行服务的银行服务 综合支付综合支付n 金融信息增值服务金融信息增值服务n管理模式：管理模式：建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关建立了以信息为基础的自动化业务处理和以客户关系管理（系管理（CRCRM）为核心的科学管理新模式。）为核心的科学管理新模式。n实体：从实体银行实体：从实体银行 虚拟银行虚拟银行第一章银行电子化的发展概况n二、银行电子化的四个发展阶段二、银行电子化的四个发展阶段n手工操作手工操作 计算机处理计算机处理 自助银行自助银行 网上银行网上银行n1、银行传统业务处理实现电子化、银行传统业务处理实现电子化n传统业务传统业务：吸收贷款、发放贷款、办理汇款结算等。：吸收贷款、发放贷款、办理汇款结算等。n特点：特点：量大、票据多、易出错。量大、票据多、易出错。n典型设备典型设备：联机柜员系统。多用客户机（：联机柜员系统。多用客户机（Client)/服务器服务器(Server)结构。结构。n发展趋势发展趋势：从单一业务：从单一业务 综合业务服务。综合业务服务。n2、开发出大量新的自助银行服务项目、开发出大量新的自助银行服务项目n三种服务形式：三种服务形式：nATM（Automated Teller Machine)nPOS（Point of Save)nHB（Home Bank)n3、为客户提供金融信息增值服务、为客户提供金融信息增值服务n本质：借助本质：借助IT技术技术 从各种金融交易数据中提取有用信息从各种金融交易数据中提取有用信息 转化为知识转化为知识第一章银行电子化的发展概况n质的变化质的变化 支付业务支付业务（二种服务）（二种服务）金融信息增值服务金融信息增值服务(投资咨询、代客理财、决策支持信息咨询投资咨询、代客理财、决策支持信息咨询)服务对象：主要面向工商业客户和政府部门。服务对象：主要面向工商业客户和政府部门。特点：金融服务提供商并非都是金融机构。特点：金融服务提供商并非都是金融机构。n出售具有战略意义的重要金融信息。出售具有战略意义的重要金融信息。n信息信息+能源能源+材料材料 Reurters（路透社）、（路透社）、Telerate、Quotron（由花旗收购）。（由花旗收购）。4、开展网上银行服务：、开展网上银行服务：（1）基础结构：）基础结构：C&C+IT+Web（2）特点：虚拟银行）特点：虚拟银行（3）优点：经营成本相当于经营收入的）优点：经营成本相当于经营收入的15%20%，而传统银行占，而传统银行占60%。三、困难三、困难 1、法律与法规、法律与法规：迫切需要制订针对资金转帐的法律与法规。迫切需要制订针对资金转帐的法律与法规。2、资金、资金：硬件、软件都要大资金投入硬件、软件都要大资金投入第一章银行电子化的发展概况n3、人才、人才：n需求需求：懂懂C&C+IT又懂银行业务的复合性人才。又懂银行业务的复合性人才。n培养途径培养途径：人员培训，银行兼并等。人员培训，银行兼并等。n4、要改变人们的传统金融习惯和管理习惯、要改变人们的传统金融习惯和管理习惯n需要观念的改变，作长期、艰苦的准备。需要观念的改变，作长期、艰苦的准备。第一章银行电子化的发展概况n第二节第二节 支付与支付系统的产生与发展支付与支付系统的产生与发展n一、支付与支付系统一、支付与支付系统n1.1.金融交易金融交易：指包括商品交易、证券交易和货币交易等产生的指包括商品交易、证券交易和货币交易等产生的各种支付活动。各种支付活动。n2.2.支付支付：交易双方的资金往来交易双方的资金往来.n3.3.商品交易双方的收付活动商品交易双方的收付活动 交易双方开户银行间资金收会的活动交易双方开户银行间资金收会的活动n4.4.图例图例中央银行商业银行甲商业银行乙客户甲(买方)客户乙(卖方)资金流支票流流品商银行中介银行中介第二节支付和支付系统的产生与发展n二、支付系统的发展二、支付系统的发展 n1 1、纸币、票据、纸币、票据 银行卡银行卡 电子资金转帐（电子资金转帐（FETFET）系统）系统 电子支付系统电子支付系统 电子银行时代电子银行时代 三、中国目前的支付系统：三、中国目前的支付系统：共共8 8类类 1 1、同城清算所（、同城清算所（ACH-AutoACH-Automated Clearing Housesated Clearing Houses）由中央银行拥有和运行。主要职责是负责同城支付交易的资金清算由中央银行拥有和运行。主要职责是负责同城支付交易的资金清算。2 2、全国手工联行系统、全国手工联行系统 四大商业银行全用电子汇兑系统取代手工联行系统。四大商业银行全用电子汇兑系统取代手工联行系统。央行仍运行此系统，对跨行纸票据支付提供清算和结算，并办理央行各分行间央行仍运行此系统，对跨行纸票据支付提供清算和结算，并办理央行各分行间的资金调拨。是县辖、省辖和全国三级联行系统。的资金调拨。是县辖、省辖和全国三级联行系统。业务处理内容：支付凭证的交换，资金结算，对账监督。业务处理内容：支付凭证的交换，资金结算，对账监督。3 3、央行的全国电子联行系统、央行的全国电子联行系统：19891989年建设，年建设，19911991年投入运行。已联年投入运行。已联10001000多家，多家，是我国银行业异地资金划汇的主渠道。是我国银行业异地资金划汇的主渠道。4 4、各商业银行的电子汇兑系统、各商业银行的电子汇兑系统第二节支付和支付系统的产生与发展n5、银行卡支付系统、银行卡支付系统n从从93年起，年起，“金卡工程金卡工程”工程工程12个试点城市开始跨行的银行卡信个试点城市开始跨行的银行卡信息交换中心建设，息交换中心建设，97年年9月全部开通运行。全国银行卡信息交换月全部开通运行。全国银行卡信息交换中心于中心于98年底投入运行。截止年底投入运行。截止2003年上半年，加入银联网络的年上半年，加入银联网络的发卡银行已达发卡银行已达91家家,联网机构联网机构2078个，全年完成银行卡跨行交易个，全年完成银行卡跨行交易6.3亿笔，交易金额亿笔，交易金额1790亿。亿。n6、网上银行系统：、网上银行系统：C&C+IT+Webn1995年美国成立全球第一家网上银行，中国也于年美国成立全球第一家网上银行，中国也于1997年启动。年启动。n7、中国现代化支付系统（、中国现代化支付系统（CNAPS）nCNAPS是在中国国家金融通信网（是在中国国家金融通信网（CNFN）上运行的国家级的）上运行的国家级的现代化支付系统。具有金融支付服务、支付资金清算、金融经现代化支付系统。具有金融支付服务、支付资金清算、金融经营管理、货币政策职能等综合性服务功能。营管理、货币政策职能等综合性服务功能。CNAPS试点工程于试点工程于97年年6月启动以来，取得重大进展，准备进入试运行阶段。月启动以来，取得重大进展，准备进入试运行阶段。CNAPS和和CNFN是我国当前金融电子化建设的核心。是我国当前金融电子化建设的核心。n8、邮政储蓄和汇兑系统、邮政储蓄和汇兑系统：是邮政系统提供的金融服务。：是邮政系统提供的金融服务。四、对联机支付处理的要求n1.支付处理是信息处理的一种特定形式。支付处理是信息处理的一种特定形式。n2.一次支付含以下信息：一次支付含以下信息：n付款人姓名、受益人姓名、付款金额、付款日期等。付款人姓名、受益人姓名、付款金额、付款日期等。n银行要把以上金融信息记录银行要把以上金融信息记录+传送传送(含异地含异地)+更新客户文更新客户文件。件。n3.联机事务处理（联机事务处理（OLTPOn-Line Transaction Processing)n能正确访问数据库中文件能正确访问数据库中文件+实时处理实时处理+授权控制授权控制+日志文件日志文件+冲正冲正第三节第三节 IT IT和和ITIT部门在电子银行中的作用和地位部门在电子银行中的作用和地位n一、一、IT的应用对现代银行具有生死攸关的作用的应用对现代银行具有生死攸关的作用n1、传统业务部门的转移：、传统业务部门的转移：nIT+银行业务银行业务 业务部门转向后台业务部门转向后台nIT渗透到银行业务、管理和决策的全过程，渗透到银行业务、管理和决策的全过程，IT中心成中心成为整个银行的神经中枢。为整个银行的神经中枢。n2、传统银行与电子银行、传统银行与电子银行n传统银行实力传统银行实力=规模规模+有形财富有形财富n电子银行电子银行=IT应用程度和水平（或投资、决策的智慧上）应用程度和水平（或投资、决策的智慧上）n借助借助IT使银行驶向快车道的代价是风险。使银行驶向快车道的代价是风险。二、信息时代金融企业面临的压力n1.空前激烈的全球性业内外竞争空前激烈的全球性业内外竞争n2.不断缩短的业务周期不断缩短的业务周期n要重视创新要重视创新,缩短金融产品的开发和推销周期。缩短金融产品的开发和推销周期。n3.成本压力：要降低成本成本压力：要降低成本,提高竞争力。提高竞争力。n4.市场营销策略的改变：要推出全新的市场营销市场营销策略的改变：要推出全新的市场营销策略、销售渠道和销售方式。策略、销售渠道和销售方式。n5.运营、管理体制的变革：运营、管理体制的变革：n从账户为中心从账户为中心 以客户为中心以客户为中心n6.严重的金融风暴：要建立和发展金融增值服务严重的金融风暴：要建立和发展金融增值服务系统和有效的金融监控系统。系统和有效的金融监控系统。三、IT对企业组织结构的影响n1.传统的银行组织结构模式传统的银行组织结构模式n以亚当以亚当.斯密的分工论斯密的分工论+泰罗的职能化原则泰罗的职能化原则=金字塔组织结构金字塔组织结构n适合信息不发达的国家，有多种弊病：机构臃钟，管理重叠，适合信息不发达的国家，有多种弊病：机构臃钟，管理重叠，部门分割等。部门分割等。n2.信息化企业的新型组织结构的特点信息化企业的新型组织结构的特点n(1)扁平化：众多部门平行地分布在一个层面上，可减少中间管扁平化：众多部门平行地分布在一个层面上，可减少中间管理环节和中间管理人员，达到快速、灵活的运作。理环节和中间管理人员，达到快速、灵活的运作。n(2)团队化：使面向结构、面向产品、面向客户，既有利于发挥团队化：使面向结构、面向产品、面向客户，既有利于发挥成员的积极性和创造性，又能增强集体的凝聚力和集体决策的成员的积极性和创造性，又能增强集体的凝聚力和集体决策的准确性。准确性。n3.虚拟化虚拟化n(1)虚拟企业：是采用虚拟企业：是采用IT技术建立的动态联盟形式的虚拟组织，技术建立的动态联盟形式的虚拟组织，依托网络和分享技术进行信息传递与管理，具有松散性、灵活、依托网络和分享技术进行信息传递与管理，具有松散性、灵活、成本低和竞争力强等特点。成本低和竞争力强等特点。四、企业信息主管（CIO）nCEO（Chief Executive Officer-行政总裁）行政总裁）nCFO（Chief Financial Officer-财务主管）财务主管）nCIO（Chief Informative Officer-信息主管信息主管）nCIO必备条件：必备条件：n是是IT技术和信息管理系统方面的行家；技术和信息管理系统方面的行家；n具备一定的商业知识和商业头脑、能依据企业具备一定的商业知识和商业头脑、能依据企业的战略目标确定企业的技术方向；的战略目标确定企业的技术方向；n具有良好的管理才能；具有良好的管理才能；n具有主动性、创造性、灵活性。具有主动性、创造性、灵活性。第四节第四节 我国金融电子化建设的现状和发展目标我国金融电子化建设的现状和发展目标n发展策略：发展策略：“六五六五”做准备、做准备、“七五七五”打基础、打基础、“八五八五”上规模、上规模、“九九五五”电子化电子化.n“三金三金”工程：金桥、金卡、金关。工程：金桥、金卡、金关。n主要系统：主要系统：金融数据通信网、现代化支付系统、金融管理信息金融数据通信网、现代化支付系统、金融管理信息系统。系统。n一、我国金融电子化的现状一、我国金融电子化的现状n1、建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架、建成了初具规模的金融数据通信网的基本框架n(1)金融卫星通信网：金融卫星通信网：19891991，建成一个主站和，建成一个主站和646个地面卫个地面卫星小站。星小站。n(2)中国金融数据地面通信骨干网：中国金融数据地面通信骨干网：19962000，采用，采用FR(帧中继帧中继)技术，已覆盖全国技术，已覆盖全国250多个地级以上城市。多个地级以上城市。n(3)各商业银行自建的通信网：采用专线或公共电话网。各商业银行自建的通信网：采用专线或公共电话网。一、我国金融电子化的现状n2、银行的传统业务处理基本实现了电子化、银行的传统业务处理基本实现了电子化n(1)三大系统三大系统n全国电子联行系统：全国电子联行系统：用于异地资金的划转和传送。依托金融卫用于异地资金的划转和传送。依托金融卫星通信网运行。星通信网运行。n同城电子资金清算系统同城电子资金清算系统:是实现同城或区域内票据实时交换清算是实现同城或区域内票据实时交换清算的网络系统的网络系统,采用计算机联网处理或交换磁介质方式采用计算机联网处理或交换磁介质方式,由由15个同城个同城ACH系统支持系统支持.该系统将同城或区域内各入网行联为一体该系统将同城或区域内各入网行联为一体,将原始将原始的票据传递变为电子信息传递的票据传递变为电子信息传递,实现了银行清算方式的科技化管实现了银行清算方式的科技化管理理.n中国现代化支付系统中国现代化支付系统（CNAPS）n(2)商业银行传统业务基本实现计算机处理商业银行传统业务基本实现计算机处理n3、开发了一批新型的金融服务项目、开发了一批新型的金融服务项目n(1)银行卡业务：截止银行卡业务：截止2003年年底年年底,全国共有全国共有91家（家（93年只有年只有5家）发卡机构家）发卡机构,发卡量超过发卡量超过6.5亿（亿（93年仅年仅400万张）张万张）张,ATM机机5.3万台，万台，POS机机33.4万台万台.预预计至今年年底计至今年年底,银行卡发卡量将超过银行卡发卡量将超过7亿张亿张,银行卡交易额约银行卡交易额约24万亿元万亿元.一、我国金融电子化的现状n(2)银行卡支付网络建设银行卡支付网络建设n 发卡行行内处理系统发卡行行内处理系统n银行卡支付网络银行卡支付网络 区域银行卡交换中心区域银行卡交换中心n 全国银行卡信息交换中心全国银行卡信息交换中心n(3)中国银联中国银联:n 中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家中国银联是经中国人民银行批准的、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册国内金融机构共同发起设立的股份制金融机构，注册资本资本16.5亿元人民币。亿元人民币。公司于公司于2002年年3月月26日成立，总部设在上海。日成立，总部设在上海。n(4)全国金融认证中心全国金融认证中心：支持电子商务和网上银行。：支持电子商务和网上银行。二、二、“三金三金”工程和我国金融电子化的新进展工程和我国金融电子化的新进展n1、“三金三金”工程工程n“金桥金桥”国家公用经济信息通信网工程国家公用经济信息通信网工程n“金卡金卡”电子货币工程电子货币工程 国民经济信息化的基国民经济信息化的基 n“金关金关”国家对外经济贸易信息网工程国家对外经济贸易信息网工程 础建设工程础建设工程n2、“金卡金卡”工程工程n电子货币电子货币是以是以C&C及金融和商业专用机为基础，进行电子资及金融和商业专用机为基础，进行电子资金转帐的一种货币流通形式。金转帐的一种货币流通形式。n金卡工程金卡工程是实现这种电子货币大规模流通而实施的一项庞大是实现这种电子货币大规模流通而实施的一项庞大的社会系统工程。的社会系统工程。n作用作用推动自助银行业务发展、加强国家对宏观经济的调控和推动自助银行业务发展、加强国家对宏观经济的调控和决策能力，加快社会资金周转，减少在途资金、减少现金的流决策能力，加快社会资金周转，减少在途资金、减少现金的流通量和纸币的发行量。通量和纸币的发行量。n目标目标用用10年时间（年时间（19942003）初步建成现代化电子系统，在）初步建成现代化电子系统，在400个城市、个城市、3亿城市人口中普及银行卡的应用。亿城市人口中普及银行卡的应用。三、我国金融电子化的发展目标三、我国金融电子化的发展目标n三阶段三阶段试点试点(9496)、推广、推广(9799)、普及、普及(20002003)n面临新挑战：面临新挑战：n加入加入WTO后，我国银行业将融入世界金融，要在与诸多的强大后，我国银行业将融入世界金融，要在与诸多的强大的外资银行竞争中求生存、求发展。的外资银行竞争中求生存、求发展。n各金融系统的网络互联与资源共享。各金融系统的网络互联与资源共享。n建立健全的现代化的支付清算体系，全面推动电子商务、网上建立健全的现代化的支付清算体系，全面推动电子商务、网上银行、网上证券交易、网上保险等网上金融服务的发展。银行、网上证券交易、网上保险等网上金融服务的发展。n建立集业务服务、信息服务和经营管理为一体的信息系统。建立集业务服务、信息服务和经营管理为一体的信息系统。n央行要建立统一的数据采集系统和集中的金融信息数据库。央行要建立统一的数据采集系统和集中的金融信息数据库。n要建成现代化的综合金融监管体系。要建成现代化的综合金融监管体系。n银行信息化的最新动态银行信息化的最新动态.第二章 电子银行体系n电子资金转帐系统电子资金转帐系统(EFT-Electronic Funds Transfer)电子银行电子银行n第一节第一节 电子银行系统的产生电子银行系统的产生n一、一、EFT系统开创了银行电子化的先河系统开创了银行电子化的先河n五方客户通过共享的通信网络为客户进行资金转帐和资金的转汇五方客户通过共享的通信网络为客户进行资金转帐和资金的转汇nSWIFT(Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication-国际环国际环球同业财务电信系统）球同业财务电信系统）系统系统.世界世界90%以上的外汇交易城此完成以上的外汇交易城此完成.nCHIPS(Clearing House Interbank Payment System)纽约清算所银行同业支付纽约清算所银行同业支付n 银行往来银行行政管理机构商业部门企业部门消费者与个体客户二、EFT在支付活动中的应用n1.趋势趋势：随着全球经济一体化和金融一体进程的加快，：随着全球经济一体化和金融一体进程的加快，EFI系统系统已成为发达国家的主要支付系统。已成为发达国家的主要支付系统。n三、三、EFTEFT系统采用的支付方式系统采用的支付方式n传统的支付系统主要依赖于邮电传递和票据处理。传统的支付系统主要依赖于邮电传递和票据处理。n电子支付主要有以下几种：电子支付主要有以下几种：n1.1.支票支付支票支付(CHECK):(CHECK):是最流行的支付工具。是最流行的支付工具。n(1)(1)优点优点：使用方便。：使用方便。n(2)(2)缺点缺点：因邮政投递的延误等原因，每天有大量在途资金不能达帐。：因邮政投递的延误等原因，每天有大量在途资金不能达帐。n(3)(3)改进改进：使用自动票据清分机加速了支票与其它纸凭证的处理速度，实现自：使用自动票据清分机加速了支票与其它纸凭证的处理速度，实现自动阅读和清分。动阅读和清分。n在在EFTEFT实现支票支付，是将物理支票实现支票支付，是将物理支票(纸纸)逻辑支票逻辑支票(电子支票）电子支票）n(4)(4)关键技术关键技术：图象处理与条码技术。：图象处理与条码技术。n图象处理：图象处理：获得物理支票图象并存储其中信息获得物理支票图象并存储其中信息 传给支付机构。传给支付机构。n条码技术：条码技术：对拒付支票自动背书，并可识别背书，以加快退票处理。对拒付支票自动背书，并可识别背书，以加快退票处理。三、三、EFTEFT系统采用的支付方式系统采用的支付方式n2.2.贷记转帐贷记转帐（Credit Transfers-GIRO)Credit Transfers-GIRO)：即贷记凭证，流行于：即贷记凭证，流行于瑞士、瑞典、荷兰、德国等欧洲国家，上海只限于上海及附近瑞士、瑞典、荷兰、德国等欧洲国家，上海只限于上海及附近地区。地区。n此方式允许付款人用电子贷记方式将资金直接转到受款人开户此方式允许付款人用电子贷记方式将资金直接转到受款人开户的银行帐号上。的银行帐号上。n3.3.直接借记直接借记（Direct Debit)Direct Debit)：日本主要采用此法：日本主要采用此法n此方式授权银行定期和不定期支付各种费用，并将帐记入借方此方式授权银行定期和不定期支付各种费用，并将帐记入借方帐上。帐上。四、从四、从EFTEFT系统发展成电子银行系统系统发展成电子银行系统n1、建立统一的账务系统、建立统一的账务系统n系统集成系统集成 共用一个财务系统共用一个财务系统 使各使各EFT能联动处理能联动处理n 统一的账务系统统一的账务系统n从电子转帐从电子转帐 能提供金融信息增值服务能提供金融信息增值服务n从传统银行从传统银行 电子银行电子银行n2、银行与环境的关系、银行与环境的关系n传统银行：银行传统银行：银行 金融交易金融交易环境环境 n电子银行：银行电子银行：银行 金融交易、金融信息交换金融交易、金融信息交换环境环境 n3、电子银行的双重功能、电子银行的双重功能:支付服务和金融信息增值服务支付服务和金融信息增值服务n4、电子银行的作用、电子银行的作用n资金、货币流通的介质和导体作用资金、货币流通的介质和导体作用n社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用社会经济信息收集、加工处理和服务中心的作用中国支付系统支付工具分类表类别支付工具名称使用范围特点备注借记工具支票用于同城范围内的商业和个人消费含商业支票，个人支票旅行支票提供个人旅行时用银行汇票用于同城范围内的商业和个人消费银行本票用于同城或异地的支付，如房租水电费定期借记用于同城或异地的支付，如房租水电费贷记工具汇兑用于单位，个人间的资金划拨，支付汇兑凭证委托收款用于同，异地的商业支付委托收款单定期贷记/直接贷记用于同，异地的定期支付，如个人工资定期贷款凭证第二节第二节 电子银行的体系结构电子银行的体系结构n各种电子银行系统各种电子银行系统 集成集成 电子银行体系结构电子银行体系结构n一、完善的电子银行体系结构的重要性一、完善的电子银行体系结构的重要性n1.电子银行体系结构的缺陷会使银行面临巨大风险电子银行体系结构的缺陷会使银行面临巨大风险(举例摩根斯举例摩根斯坦利公司坦利公司)n2.适时建立金融信息系统和金融监控系统适时建立金融信息系统和金融监控系统n支付体系支付体系+各种信息管理系统各种信息管理系统+决策支持系统决策支持系统+金融监控体系金融监控体系n二、电子银行的体系结构二、电子银行的体系结构二、电子银行的体系结构（1）n1、电子银行的构成、电子银行的构成n (三类系统三类系统)n建立在联机的集中式建立在联机的集中式（或分布式）业务数（或分布式）业务数据库上的据库上的金融综合业金融综合业务服务系统务服务系统n建立在数据仓库上的建立在数据仓库上的以以IT为核心技术的为核心技术的金金融增值信息服务、管融增值信息服务、管理系统理系统n金融安全监控和预警金融安全监控和预警系统系统 客户客户会计决算会计决算交易交易信息信息二、电子银行的体系结构（2）2、电子银行的综合业务处理系统、电子银行的综合业务处理系统电子银行综合业务服务体系客户往来银行网上银行银行内部管理零售业务商业批发业务分行管理行长管理总行管理内务管理国内国际CDATMTV/VD声音应答微机POSDTE微机T-to-TOnlineMinisACHSWIFT专用网网上支付服务网上银行服务B2CB2B家庭银行服务企业银行服务三、不同类型电子银行系统的特点n1、自助银行服务系统、自助银行