农村信用社小额贷款.doc

西南大学网络教育学院毕 业 论 文学习中心编号： 678 学习中心名称： 广东紫金奥鹏学习中心 论 文 题 目：农村商业银行农户小额信贷浅析学 生 黄远其 学 号 27 专 业 经济管理 层 次 专升本 通讯地址 紫金县苏区黄布田心小组1号邮政编码 517400 指导教师 熊大生 学生姓名黄远其学号27入学年级0909专业经济管理所属学习中心名称广东紫金奥鹏学习中心毕业论文设计题 目农村商业银行农户小额信贷浅析指导教师意见：评分：指导教师签名年 月 日评审意见：评审组长签名年 月 日备注西南大学网络教育学院毕业论文设计评定表目录摘要4前言51.我国农村商业银行开展农户小额信贷的意义5解决我国农村小额信贷矛盾的必要性5我国农村商业银行开展的必要性62. 农户小额信贷开展中存在的问题62.1 利率的不合理72.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾7日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾83 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议83.1 合理的利率水平83.2 构建完善的保障制度10加强监管11参考文献12致谢12农村商业银行农户小额信贷浅析摘要我国突出的城乡二元经济构造，是造成农村金融市场“贫血的根本原因，而农村商业银行农户小额信贷是农村金融领域的一种制度创新，是破解中国农户贷款难题的关键，农村商业银行小额信贷是我国农村经济开展的重要资金供给渠道，但是随着这项工程的进展，贷款利率、缺乏监管、贷款品种单一、风险大等一些新的问题开场浮现出来并成为阻碍小额信贷进一步开展的障碍。文章针对目前农户小额信贷的现状，就其中比拟普遍与重要的问题进展了分析总结，并根据国外的相关经历与对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的安康开展。关键词：农村商业银行，农户小额信贷，障碍，对策前言目前，农户小额信贷已在全国各地推行，授信对象由原来只有农户扩大到城市下岗职工等弱势群体。但从小额信贷的覆盖面与影响力来看，由农村信用社操作的农户小额信贷已成为我国小额信贷的主流，代表与反映了我国小额信贷的开展现状。，同比增长11.9%，占各项贷款余额的20.8%。其中，全国农户小额信用贷款余额为2518.6亿元，同比增长17.5%。这些近期的数据显示出我国涉农小额信贷正呈现出不断改善的面貌，数字背后是各相关部门对涉农金融效劳工作的不懈努力，是各金融机构响应政策对农村金融工作的持续改善。但是从我国10余年农户小额信贷运行的总体情况来看，虽然在局部地区或在个别时段收到了一定的效果，形成了各具特色的小额信贷模式，但客观地讲，小额信贷在我国并没有取得真正的成功。小额贷款在国外也不乏失败的教训。各国政府每年为小额贷款提供大量的资金，但真正成功的并不多。出现这一现象的主要原因在于我国农村商业银行信贷的思维模式仍然停留在一般商业银行信贷模式中，在对小额信贷中的设计、运作与评价都存在着一定的问题，商业银行在实践中将小额信贷的功能扩大化，使小额信贷不能充分显示其应有的制度特征。正确地区分小额信贷与商业银行信贷不仅可以在理论上澄清各种错误的认识，对小额信贷的实践起到正确的导向作用，而且在一定程度上还可以完善我国的小额信贷制度，填补农村贫困阶层信贷效劳体系的空白。本文针对目前农户小额信贷的现状，就其中比拟普遍与重要的问题进展分析总结，并根据国外的相关经历与对国内相关政策的理解有的放矢地提出了一系列对策，以便更好地促进农村商业银行农户小额信贷的安康开展。1. 我国农村商业银行开展农户小额信贷的意义1.1解决我国农村小额信贷矛盾的必要性    我国城乡二元经济构造中以小农经济为主的农村经济，在农村信贷市场，存在着一些寻租、设租行为，变相地提高了贷款本钱，使得农户虽然有巨大的资金需求但是对小额信贷的需求却大大减少。农业生产如畜牧业，种植业等的开展都与自然密切相关，一旦发生自然灾害农户就会减产造成损失。同时“谷贱伤农的市场规律也是小额信贷形成呆账、坏账的主要原因。有些农户认为小额信用贷款的“支农、扶贫性质决定其无市场硬约束，到期不用归还。因此他们不管自己有没有资金需要，就竭力争取贷款，得到款项以后又怕还贷后难以再次贷出，即使有归还能力也采取各种手段来逃避还贷；同时，有的农户获得贷款却没有生产技术，对于贷款的各种本钱收益缺乏根本的权衡，往往盲目扩大生产投资以至投资失败昀终造成无法还贷；还有些贫困农户的生产资金与生活消费资金没有分开，得到贷款不是用于开展生产，而是挪作他用比方赌博、消费，没有形成还款能力造成无法还贷。这些现象都严重说明我国农村小额信贷没有落到实处。1.2我国农村商业银行开展的必要性农村商业银行由农村信用社改制而成，这是一次重大的制度变迁，适应了农村经济、金融环境的变化与农村信用社内在开展的要求。但是，股份制改革并非是制度变迁的全部。实质上，股份制改革恰恰是破坏了原来的制度均衡，使改革后的农村商业银行处于一种制度构造非均衡状态，也就是表现为诸多与股份制商业银行这一制度安排不相适应的困境与约束。因此，必需以农村商业银行作为新的起点，深化相关改革，调整有关政策，实现新的制度均衡，才能促进农村商业银行实现可持续开展。而农户小额信贷留给农村商业银行的又一条出路，从农户小额信贷的实施效果看，农村商业银行农户小额信贷促进了农村商业银行资产的优化与自身业务的安康开展，进一步增强支农实力，形成良性循环。如今的农村商业银行已经是商业化了的独立经济主体，以追求利润的最大化为首要目标。因此，如果农村商业银行开展农户小额信贷不能为其带来任何好处的话，其必然会退出小额信贷市场。但是从现实的情况来看，农村商业银行开展农户小额信贷的热情不断高涨。从风险的角度看，小额农贷的风险低于企业贷款，而对利息收入的奉献却大于企业贷款；从农户小额信贷与企业贷款的本钱收益比拟来看，如果考虑坏账损失这一风险本钱因素在内，农户小额信贷总体收益率反而比企业贷款总体收益率高。因此，作为我国农村金融中坚力量的农村商业银行开展农户小额信贷业务不仅是顺应时代潮流，不断满足农户贷款需求的一种积极表现，同时也是培育自身新的金融业务点与盈利点的需要。2. 农户小额信贷开展中存在的问题为了优化我国农户小额贷款环境， 中国人民银行相继提出农村商业银行要适时开办农户小额贷款，简化贷款手续，方便农民借贷。这标志着中央银行决定在正规金融制度框架内开展过去主要由非政府机构或组织实施的贷款方式，并希望通过金融创新的方式改善缺乏抵押与担保能力的中低收入群体的金融效劳。在中央银行的推动下，全面试行并推广小额信贷活动在近年来农村小额贷款取得了较大的开展。但是农村商业银行农民小额贷款仍然存在着很多问题。2.1 利率的不合理我国农户小额信贷开展的现实状况是还处于探索开展阶段，开展过程中的问题还是显而易见的，其中贷款利率方面就存在一些不合理之处。首先，我国小额信贷实施利率管制，贷款利率过低。在我国农户小额信贷的试点地区，经营小额信贷业务的机构包括：正规金融机构与“只贷不存的小额信贷公司，同时，中国人民银行对小额信贷的贷款利率做出规定：“贷款利率超过法定利率4倍为高利贷。贷款利率作为信贷资金价格的表现形式，它既反映了金融机构经营小额信贷业务的各项本钱，也反映了小额信贷市场的资金供求关系。农户小额信贷立足于我国广阔的农村市场，因而操作本钱与管理费用都较大，而且，农村金融市场广阔，本身就容易出现资金的供小于求的状况，因此利率较高是理所当然的，但事实上，我国农户小额信贷利率由国家管制，利率较国际上的小额信贷利率一般标准要低。我国对于小额信贷实施的这种利率管制产生了比拟大的负面影响，它使小额信贷自身所具有的经济优势得不到很好的发挥，小额信贷工程本身无法实现收支平衡，这种“入不敷出的状况严重削弱了小额信贷机构持续经营的积极性与主动创新性。其次，利率市场化意识不强，对贷款利率定价机制建立缺乏全面认识。市场经济开展到一定阶段，利率市场化是贷款定价机制顺应市场经济潮流的必然要求与趋势，然而目前，我国农户小额信贷利率一般都采取在基准利率的根底上有适当的浮动幅度的定价方法，利率定价方式简单，档次偏少，没有根据不同的贷款客户群体的不同情况制定有区别的利率，贷款定价缺乏科学性、系统性。对贷款利率定价机制认识不清，发放贷款前缺乏细致的调查研究分析、发放贷款后缺乏相应的跟踪反应机制。利率定价的这种不合理性，影响了农户小额信贷的可持续开展。如果不进展彻底的利率改革，将会对农村经济开展不利，进而不利于帮助农民实现脱贫致富的目的，最终影响国家“三农政策的落实。2.2 小额信贷的扶贫性质与农村商业银行商业化运作之间的矛盾 从全社会的角度来看农村商业银行小额信贷，其无疑是一箭双雕的好事喜事，即为中低收入群体提供了信贷效劳，为其脱贫致富创造条件；又为农村商业银行带来了新的可能的利润增长点。但是，但从农村商业银行的角度来说，太多的利益外溢，因为其经济行为所产生的社会收益是无法表达在其收益表上的，也就是外部化了，而且在现有体制下又得不到合理补偿，甚至还有可能承当局部社会本钱。因为在没有完善的保障制度，特别是农业保险与农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农村商业银行可能会承当本应通过保险由社会共同承当的风险。这也就是为什么在农村商业银行开展农户小额信贷的过程中仍出现严重的“扶富不扶贫的现象。据报道，80%左右的农户小额信用贷款实际上是投向了高收人农户，在对中低收人农户发放贷款时，农村商业银行仍然较为慎重，中低收人农户可获得性仍然没有较大的改观。在经济兴旺地区更是如此，因为兴旺地区小额信贷资金时机本钱会很高，农村商业银行有更多的资金投向渠道。2.3日益扩大的信贷资金需求与有限的信贷资金供给之间的矛盾从资金供给方面看，截至2002年底，全国商业银行不良贷款5千多亿元，占总贷款额的约37%，已由近期内2万多家商业银行资不抵债，占机构总数的55%。巨额亏损严重削弱了商业银行的资金投放能力。央行为弥补商业银行贷款资金的缺乏，采取了输血型的再贷款，但资金规模远不能满足，而且农户小额信贷对农村商业银行来说毕竟还是个新事物，处于试行阶段要其把大局部信贷资金转向小额信贷对于一向具有“城市化偏好的农村商业银行来说确实还需要时间与勇气。从资金需求方面看，农村商业银行小额信贷的成功运行，是解除我国需求型金融抑制的最正确途径。一方面说明农村商业银行的借贷资金不再遥不可及，另一方面，许多由于获得了小额信贷资金支持而走上了脱贫致富道路的农户已经成为当地农民致富的活广告，在这种示范效应下，需要农村商业银行信贷资金的农户肯定会有越来越多。随着该项业务的不断开展，农户的资金需求额也会越来越大。3 .改革农村商业银行小额信贷的相关建议3.1 合理的利率水平国际经历说明，合理的利率水平是小额信贷持续开展的重要条件之一。所谓合理的利率是指能补偿管理费用、资金本钱、与通货膨胀有关的资金损失及贷款损失，因此小额信贷利率应该是商业化的利率。首先，要让参与小额信贷的金融机构能赢利，这是这些金融机构愿意扩大并能持续提供小额信贷的根本保证。随着我国金融改革的逐渐深入，银行商业化的程度提高，一个不可回避的现实是如果农村商业银行在小额信贷工程中长期处于亏损状态又得不到有关部门的补助，那么目前开展得轰轰烈烈的小额信贷工作就不可能持久，也不可能更大规模地深入开展下去。世界上不少小额贷款工程半途而废的原因归根到底都是因为亏损，特别是由国际组织，国外资金所资助的小额贷款工程，往往是国际组织撤出之日，就是小额贷款活动的完结之时。这与这些工程长期依靠国际上资金补助不无关系。要使参与小额贷款的金融机构能赚钱，国际经历证明，最关键的是利率的上下。小额信贷与银行一般贷款的操作程序不同，有额度小本钱高的特点。有较高的存贷差才能弥补操作本钱。不能用一般银行对工商业，甚至较大的农业工程的利率水平来套小额信贷的利率。在国际上成功小额贷款的存贷差要高达8%-15%左右。在中国，由于不需要建立新的金融组织来发放小额信贷，加之贷款的方式也较国外简便，因此本钱可能比国外同类贷款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前农村商业银行资金本钱在3.5%左右的情况下，贷款利率在8%-10%左右才能使工程自负赢亏。当然各地的情况有所不同，应测算后确定赢亏平衡点，再加上正常利润来算出小额信贷的合理利率水平来。看似有这样一个矛盾。一方面开展小额信贷的目的在于支持农业帮助弱势群体，一方面又要收高利率。其实不然，首先，我们应该指出农村信用社的小额信贷是商业贷款，并不是政府的扶贫款，不亏损经营，是最起码的商业要求。第二，国内外各种调查都几乎一致地显示，对于农民来说，他们更关心的是能否借到钱，利率稍高一些是完全可以承受的。以3000元的小额信贷为例，高一个百分点的利率，借款者一年要多付出利息30元。这一个百分点对借款者来说不算什么，但对农村信用社来说都是愿不愿意大规模开展小额信贷的关键所在。最后，由小额信贷利率造成的负担与对农民所加的税费负担是两个根本不同的概念。税费对农民来说是强制性的，是没有回报的。然而，对贷款来说农民有选择的权力。他可以贷也可以不贷。尽管贷款要付利息，但可以创造出更多的财富，当农民认为利息太高，不划算，他们可以不借。关于小额信贷的利率问题，不仅在中国，在全世界都是一个相当重要的课题。各国政府都十分关心农民贷款，特别是扶贫贷款的问题。经过了多年的实践，人们也慢慢地领悟出合理利率对小额贷款可持续性的重要性。到目前为止，除了个别国家之外，几乎所有的亚洲国家都已经放开了小额贷款的利率限制。由执行小额贷款的机构来决定利率水平。制定一个较合理的利率水平对农村信用社开展的小额信贷来说还有着特殊的意义。中国农村对小额信贷的需求很大。从试点地区所提醒出来的趋势来看，当小额信贷比拟成熟，群众与信用社的积极性都充分发挥起来，信用观念也建立起来后，有60%-70%的农民都会有小额信贷的需求。如果经假设干年后户均贷款到达5000元左右，那么一个成熟的中国小额信贷市场的极限就可能到达3500亿-5000亿人民币。如此大规模的贷款完全靠农村信用社的现行的吸储方法与能力显然不行。而增加农村信用社的吸储的竞争性或间接地通过其它金融机构的拆借(例如把邮政储蓄从农村吸取的存款返回到农村)都需要农信社有一定的付息能力。这只有通过较高的贷款利率才能做到。3.2 构建完善的保障制度农业的双风险性使我们在小额信用贷款的推广过程中，为保证小额信用贷款的良性循环，应规定农户投资的农业工程向保险公司投保。这是一种将自然灾害经济损失转嫁给了社会的有效途径，并且符合分摊风险的互助原理。当今世界上许多国家都开展了农业保险业务，我国自1992年由中国人民保险公司开展农业保险以来，在很多地方进展了试点，但由于商业保险机构的商业利润动机与实际政策功能之间的矛盾，使其开展困难重重。实践证明，这种商业化的农业保险模式是不符合我国农业开展形势的。这就要求我们建立起符合我国农村实际情况的新型农业保险与农业保险制度。可以建立专门的政策性农业保险公司，明确界定农业保险公司的性质，专门办理农业种植业与养殖业保险，确定农业保险的法律地位，确定其主要经营目标不是盈利，其经营目的、方式与规那么等都是与商业保险不同。 给中低收入人口特别是贫困人口提供贷款具有社会性，能增加社会福利。研究说明给穷人贷一美元比给富人贷同等数额的款能产生更大的社会效益。如果农信社的农户小额信贷将效劳群体扩大到贫困者或低收入人群，那么不再是完全意义上的商业行为，而且带有公共品性质。按照微观经济学的原理，由于存在搭便车的现象，公共品的供给永远是低于最正确供给水平，即公共品的供给是缺乏的。因此农村商业银行在没有任何外部条件鼓励的情况下，向贫困者提供小额信贷显然是没有动力的。作为反贫困主体的国家，不能将带有反贫困性质的业务完全推给已商业化的农村商业银行，应通过减少税费或资金的优惠来帮助农村商业银行开展小额信贷。如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农村商业银行的资金本钱或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农村商业银行多发放小额贷款。同时，进一步加大对农村商业银行的信贷资金支持，允许像邮政储蓄等机构进入农村小额信贷市场。这样不仅可以减低因农户业务不断扩大而带来的资金压力，而且通过竞争，不断完善我国农村小额信贷市场，提高其运行的效率与质量。随着小额信贷的不断开展，其覆盖面会越来越大，单纯依赖传统的、基于定性信息的风险防范措施必然会带来决策上的失误，导致风险放大。因此，可模仿商业银行先进的风险防范手段，对小额信贷风险进展量化衡量与防范，比方使用信用等级评分模型。目前，该模型已在一些国家使用，如玻利维亚、哥伦比亚等国。实践证明，这一方法确实能够提高对风险判断的准确性，从而提高小额信贷的成功率。但必须注意的是，等级评分需要详尽的历史数据，对我国来说，当务之急是建立农户的征信体系。此外，等级评分模型也不是唯一的，由于借贷技术、客户群、竞争与总体经济环境的不同，以一家贷款机构数据库为根底开发出来的模型不一定适用于另一家，这也是小额信贷特殊性与复杂性的表现。 3.3加强监管首先，转变政府职能，优化小额信贷开展的外部环境。由于小额信贷本身具有金融与社会双重属性，因此，我们在主张利率实施市场化的前提下，也不能无视政府在小额信贷运行过程中的所发挥的重要作用。从另一个角度讲，小额信贷所具有的扶贫的社会属性使得其具有正外部性，这种外部性要求政府发挥应有的调控作用，因此我们无法单纯依托市场机制来解决扶贫问题，必须依靠政府的调控与监视来实现资源的最优配置。我们在强调政府所发挥的重要作用的根底上，也要防止政府部门与机构对农户小额信贷的干预与限制。政府应把调控的侧重点转向对我国广阔落后农村地区的现代化建立上来，一方面，加强优化农村地区信用体系与市场化建立，为贫困地区的经济开展寻找商业机遇，使信贷资金实现价值增值的最大化。另一方面，政府要增加对贫困地区的根底设施如道路、教育等方面的建立资金，加大新农村建立的力度。总之，政府要把职能重点放在创造有助于我国小额信贷可持续开展的大环境方面，推动构建与谐稳定的农村金融环境。其次，加强小额信贷组织贷款利率监测管理。中国人民银行要利用自己在金融体系中的特殊地位，加强对小额信贷利率变化的监控，建立起畅通快捷的利率信息反应系统，使政府与金融监管部门能够及时了解小额信贷运行过程中出现的问题，以便迅速采取相应有效的措施；另一方面，中国人民银行作为货币政策的制定与实施机构，要及时有效地向小额信贷组织传达各种金融信息，通过对其进展道义劝告，影响其小额信贷款的投入方向，从而到达引导小额贷款机构躲避潜在的经济风险，控制信用，使货币政策发挥最大的作用。将小额贷款利率纳入国家利率管理体系，通过摸索与总结，我国的金融监管机构要逐步形成与我国的市场化利率体系相适应的监管手段与调控能力，以期到达防范贷款风险、提高资金运营平安性的目的。参考文献1 杜晓山，刘文璞.小额信贷原理及运作M.上海财经大学出版社，2001 2 鲍静海，尹成远.商业银行业务经营与管理M.人民邮电出版社，20033 何广文.以金融创新促进农村商业银行小额贷款业务安康开展J.中国农村信用合作，200224 殷红霞.农村小额信贷的政策效应及风险防范.J.理论导刊，200495 邓金炉.农村小额信贷利率探析.中国商界，2021;(9):18-196 黄艳艳.开展中国家小额信贷开展模式分析.银行家,2021;(3)7 庞正阳.小额信贷的功能演进与开展创新.西部金融，2021;(11):67-688 沙瑛.浅析我国农村小额信贷.企业家天地:254-2559 张丞，梁丽红.我国开展小额贷款业务的相关建议.科技创新导报,2021;33:13110 曹凤岐，郭志文.我国小额信贷问题研究.金融市场:42-47致谢我在论文的写作过程中,首先要感谢我的指导老师熊大生教师,因为有他的指导,我在很迷茫的写作过程中逐渐清晰起来；因为有他的指导,使我的论文能够顺利地完成.虽然我的论文也还存在一些问题,但我在写作过程中对论文的写作有了很深的体会,要想论文写得好,必须要有很渊博的知识与经历,也要有博览群书,获取别人更优秀的东西。同时,我也谢谢学习中心的教师,他们能够及时地给我信息与提醒我写作时间,使我没有因为工作而疏忽了论文写作。不管我的论文成绩怎么样,但我已经尽力了,我也从中受益非浅,我要感谢给我指导与帮助的人,真心的谢谢您们！第 13 页