2022年信用社贷款风险五级分类总结材料 .pdf

信用社（银行）贷款风险五级分类总结材料今年初，我区联社被定点为全国十四家贷款风险五级分类试点联社之一。区联社按照试点、总结、推广的原则，将这一重担交给了我们益门信用社，在省联社、市银监局及区联社的指导下，我社按试点要求对存量贷款进行了系统的风险分类，并在全区进行了推广，圆满完成了试点工作任务。在这之后的两年中，我社坚持以借款人偿还能力、偿还意愿和偿还记录为核心原则，动态进行偏离度调整，施行四级、五级并行管理，使贷款风险度得到较真实的反映，现就相关情况介绍如下：一、五级分类试点情况介绍：我区的试点工作始于分类系统培训，在联社组织下，全区信用社正副主任、全体信贷员进行了集中培训，人手一册的下发了农村信用社贷款五级分类操作手册、渭滨区农村信用社贷款风险五级分类工作安排意见 及渭滨区农村信用社贷款风险五级分类操作实施细则（试行），鉴于五级分类既是一项实务性很强的工作，又需要一定的理论指导规范，在培训结束后，联社从各信用社抽调一名副主任及一名业务水平高、理解能力强的信贷员共同参与我社的试点工作，为分类工作下一步的全面推广奠定了基础。就我们来说，从贷款四级分类到五级分类，既是一个新的挑战，也是对全体信贷人员的考验，更是对我社信贷工作的检验。我们深感身上担子的重量，试点工作开始后，社领导以身作则，既当指挥员，又当战斗员，始终工作在分类试点工作的第一线，全体信贷人员任劳任怨、加班加点，为确保此次试点工作的如期完成打下了良好的基础。期间，市银监局、区联社领导多次深入我社部署工作，了解情况，督促进度，协助解决试点工作中遇到的各类问题，从而确保了我社试点工作的如期完成。（一）、苦干实干加巧干，认真负责的搞好分类工作1、结合实际，合理安排分类工作程序。试点工作开始后，我社结合实际，对所有贷款状况进行了分析分类，按照先企业，后个人；先正常，后不良；先表内、后表外；先表（报表）齐，后表差的顺序进行。使分类工作从易到难，循序渐进，有条不紊的展开。为了确保分类工作质量，我社在联社下发的一个认定表、四个基础表、四个工具表的基础上，补充编制了以下三种表格：信贷企业资料收集表，以便及时了解企业资料的收集进度情况；企业简介表及企业法定代表人简历表，以便更好的做好企业非财务因素分析，补充完善了贷款分类的基础工作。2、认真研究，加强学习，确保分类工作质量。此次贷款分类工作对我社信贷人员素质提出考验，特别是现金流量表的编制与分析，以前大家只是听说过，但从来没有搞过计算和测算，虽然能按照手册填制，但分析存在较大困难，且速度很慢。从4月 10 日到 13 日，四天时间过去了，只有个别信贷员能正确的填制一套财务状况基础表。社主任看在眼里，急在心里，利用自己掌握的财会知识，加班加点对资产负债表、损益表和现金流量表的关系进行了综合分析，将此三种报表之间的对应及归属关系进行了归纳整理，用公式列明，简单明了，易于操作，及时对全部参加分类的信贷员以示文档编码:CD6U3O3V9V5 HT5D5R9J2C3 ZK8T1K9E2P7文档编码:CD6U3O3V9V5 HT5D5R9J2C3 ZK8T1K9E2P7文档编码:CD6U3O3V9V5 HT5D5R9J2C3 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点以后，周末也不休息，但仍然达不到预期进度。为此，社里及时采用计算机加快分类工作进度，根据社主任编制的对应公式，我社信贷人员利用计算机程序编制出了五级分类速算表，该速算表只要将企业损益表、资产负债表中的原始数值输入，就可自动生成企业财务数据表及现金流量表，大大加快了工作进度，减少了工作量和计算差错，使原来平均一天的工作量现在只需10 来分钟就可做完，且准确率大大提高。在经过两天的实践和完善后，我社及时将这一情况向联社进行了汇报，并派员到全区七社一部进行了推广，确保了全区试点工作如期完成。4、严格把关，认真负责的搞好分类认定工作。在基础工作完成后，为认真做好认定分类工作，我们利用互联网等多种方式，查阅了各个行业的平均财务比率等资料，以作为分析和参考。在对企业财务分析、非财务分析、担保分析、现金流量分析四个分析表的填制时，我们根据联社的要求，结合各个行业特点，对填制内容统一进行了规范，尽量使用标准语言，真实反映企业的情况。同时，对基础表、分析表、认定表，我们全部输入微机进行管理，使分类工作得到进一步规范，为以后管理打下了坚实的基础。完成上述文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 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笔企业贷款逐户进行了认定，并按权限将初步认定结果及资料上报联社，由联社对初评结果进行了认定。同时，我们由信贷员分片建立了五级分类贷款台帐和五级分类贷款档案，动态监测，动态管理，对新发放的贷款，一律按五级分类要求分类建档。（二）、认真探索，发现问题，及时解决试点工作并不是一帆风顺，本着发现问题、研究问题、解决问题的方针，我们对存在问题及时沟通研究，确定方案，从而确保了分类工作进度。1、企业报表不连续，资产负债表、损益表不对称。在此次分类中，国有大中型企业提供的财务报表比较全面，也很连续；而投资主体为个人的中小私营企业、有限责任公司，往往存在以上问题。分类中存在两种意见：一是要求企业重新提供连续对称的报表；二是就表论表。就此问题各社信贷员经过讨论，认为企业提供的报表不连续、不对称，说明企业本身财务管理不规范，如果要求企业重新提供，即使连续对称，虚假成分不能不考虑，故讨论后意见归集为就表论表，在企业财务因素分析表及非财务因素分析表中摆明问题，提出建议。并对企业发出财务建议书。2、企业报表反映情况与真实情况差距较大，不能真实反映企业文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 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30%以上、贷款未到期、能按期还款，且无逾期还款的不良记录，归为正常；、有月供逾期一个月以上还款不良记录的，归为关注；纠改后，持续按期还款达到六个月的，可调整为正常。、月供还款连续逾期三个月以上未还的，归为次级；纠改后，持续按期还款达到六个月的，可调整为关注；持续按期还款达到一年的，可调整为正常。（三），持之以恒，确保五级分类工作的连续性。五级分类试点工作顺利结束后，上级联社对我们的工作予以充分文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 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ZV2B5L5J9K7一是信贷员的素质得到了提高，过去我们仅只简单的对企业情况进行分析，把握不住要点，就是财务分析也很笼统，而这次五级分类，教会了我们分析什么、如何分析，贷款管理的核心是什么，只有不断加强学习，更新理念，进一步提高自身素质，才能适应形势发展的需要。二是今后如何加强信贷管理。这次五级分类，是对我社信贷管理工作彻彻底底的检验，过去的失误和漏洞一下子摆了出来：以前我们要求企业按时提供报表，企业送到了，夹入信贷档案，就万事大吉，通过这次分类，企业报表存在的问题，缺失、不连续、失真等等一下子暴露了出来，这就要求我们在今后的信贷管理中应督促和辅导企业健全财务制度，如实编制报表。三是通过此次五级分类工作，原来潜在的信贷风险得到了真实反映，从而促进了信贷管理水平的提高。我社今年 4 月底各项贷款余额17272.5万元，通过认定，正常贷款4892.1万元，关注贷款 7278.3万元，次级贷款 1631 万元，可疑贷款3131.5 万元，损失贷款339.6 万元，正常类贷款合计占比70.46%，不良类贷款合计占比29.5%，相比原四级分类方法不良贷款上升3299.8万元，上升 19.1%，贷款风险得到了直观的体现。五级分类实行一年多来，通过动态管理，加强监督，信贷资产质量得到了提高。至今年二月底，各项贷款余额19081万元，通过认定，正常贷款8485 万元，关注贷款 5470 万元，次级贷款 2336 万元，可疑贷款2772 万元，损失贷款18 万元，正常类贷款合计占比 73.14%，较上年提高 2.68%。文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 ZV2B5L5J9K7文档编码:CT9J4A7R3I2 HL2U6W2K10A2 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