理财规划师课件-消费支出规划(49页PPT).pptx

消费支出规划消费支出规划制定住房消费方案制定住房消费方案学习目标：学习目标：1 1 1 1、能够分析客户的住房消费需求；、能够分析客户的住房消费需求；、能够分析客户的住房消费需求；、能够分析客户的住房消费需求；2 2、能够选择适当的支付方式；、能够选择适当的支付方式；3 3、能够根据因素变化调整支付方案；、能够根据因素变化调整支付方案；4 4、能够向客户提供相关的服务。、能够向客户提供相关的服务。住房方案住房方案一、住房支出的分类一、住房支出的分类 （1）住房消费（租金价格衡量）住房消费（租金价格衡量）购房；购房；租房。租房。（2）住房投资）住房投资 将住房看成投资工具。将住房看成投资工具。住房方案住房方案二、购房的目标二、购房的目标（时间、面积、房价）（时间、面积、房价）（1）购房面积需求）购房面积需求 不必盲目求大不必盲目求大（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）（面积闲置问题）；无需一次到位无需一次到位（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（时尚、人口调整问题）（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；（在一套房子里住一辈子的可能性越来越小）；量力而行量力而行（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）（考虑首付款金额）。（2 2）购房环境需求）购房环境需求）购房环境需求）购房环境需求 房价取决于区位和面积。房价取决于区位和面积。住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法 （1 1）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。）以储蓄及交费能力估算负担得起的房屋总价。可可可可负负负负担担担担首首首首付付付付款款款款=目目目目前前前前净净净净资资资资产产产产在在在在未未未未来来来来买买买买房房房房时时时时的的的的终终终终值值值值+以以以以目目目目前前前前年年年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金在在在在未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时的的的的年年年年金金金金终终终终值值值值 年年年年收收收收入入入入中中中中可可可可负担首付比例的上限；负担首付比例的上限；负担首付比例的上限；负担首付比例的上限；可可可可负负负负担担担担房房房房贷贷贷贷=以以以以未未未未来来来来购购购购房房房房时时时时年年年年收收收收入入入入为为为为年年年年金金金金的的的的年年年年金金金金现现现现值值值值 年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；年收入中可负担贷款的比率上限；可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价=可负担首付款可负担首付款可负担首付款可负担首付款+可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷；可负担房贷；可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价=可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价/需求平方米数。需求平方米数。需求平方米数。需求平方米数。住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 例例例例2-1 2-1 王先生年收入王先生年收入王先生年收入王先生年收入1010万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加万元，预计收入每年增加3%3%，每年，每年，每年，每年的的的的二元期权二元期权二元期权二元期权比例为比例为比例为比例为40%40%。目前有存款。目前有存款。目前有存款。目前有存款2 2万元，打算万元，打算万元，打算万元，打算5 5年后买年后买年后买年后买房，假设王先生的投资报酬率为房，假设王先生的投资报酬率为房，假设王先生的投资报酬率为房，假设王先生的投资报酬率为10%10%，准备房贷，准备房贷，准备房贷，准备房贷2020年，假年，假年，假年，假设房贷利率设房贷利率设房贷利率设房贷利率6%6%。首付部分首付部分首付部分首付部分=27.66=27.66（万元）（万元）（万元）（万元）贷款部分贷款部分贷款部分贷款部分=53.2=53.2（万元）（万元）（万元）（万元）可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价可负担房屋总价=80.9=80.9（万元）（万元）（万元）（万元）房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数房屋贷款占总价的成数=53.2/80.9=65.8%=53.2/80.9=65.8%若王先生计划购买若王先生计划购买若王先生计划购买若王先生计划购买100100平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则平方米的房子，则 可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价可负担房屋单价=809000/100=8090=809000/100=8090（元（元（元（元/平方米）平方米）平方米）平方米）住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 1 1、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法、购房财务规划的基本方法 （2 2）按按按按想想想想购购购购买买买买的的的的房房房房屋屋屋屋价价价价格格格格来来来来计计计计算算算算每每每每月月月月需需需需要要要要负负负负担担担担的的的的费费费费用。用。用。用。欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价=房屋单价房屋单价房屋单价房屋单价 需求面积；需求面积；需求面积；需求面积；需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用需要支付的首期费用=欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 （1-1-按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；按揭贷款成数比例）；需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分需要支付的贷款部分=欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价欲购买的房屋总价 按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；按揭贷款成数比例；每月摊还的贷款本息费用每月摊还的贷款本息费用每月摊还的贷款本息费用每月摊还的贷款本息费用=以月为单位的准年金值。以月为单位的准年金值。以月为单位的准年金值。以月为单位的准年金值。住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 例例例例2-2 2-2，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买，张先生要购买100100平方米的房子，目前市面平方米的房子，目前市面平方米的房子，目前市面平方米的房子，目前市面上一般价格是上一般价格是上一般价格是上一般价格是3000600030006000元元元元/平方米。假设按平方米。假设按平方米。假设按平方米。假设按7 7成按揭，成按揭，成按揭，成按揭，贷款期限贷款期限贷款期限贷款期限2020年。贷款利率年。贷款利率年。贷款利率年。贷款利率6%6%，等额本息还款。，等额本息还款。，等额本息还款。，等额本息还款。30 30万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款需要支付的首期款=3030%=9=3030%=9（万元）（万元）（万元）（万元）需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额需要支付的贷款数额=3070%=21=3070%=21（万元）（万元）（万元）（万元）每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=1505=1505（元）（元）（元）（元）60 60万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：万的房屋首付及贷款情况：每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用每月需要摊还的贷款本息费用=3009=3009（元（元（元（元)住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 2 2 2 2、其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电其它需要考虑的因素（相关费用、装修费、家具电器购置费）器购置费）器购置费）器购置费）契契契契税税税税：普普普普通通通通住住住住宅宅宅宅按按按按成成成成交交交交价价价价的的的的1.5%1.5%缴缴缴缴纳纳纳纳，非非非非普普普普通通通通按按按按成交价的成交价的成交价的成交价的3%3%缴纳。缴纳。缴纳。缴纳。评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。评估费：各商业银行有不同的规定。律律律律师师师师费费费费：商商商商贷贷贷贷时时时时按按按按每每每每单单单单申申申申请请请请贷贷贷贷款款款款额额额额33支支支支付付付付，每每每每单单单单最最最最低低低低额度为额度为额度为额度为100100元，二手房贷款需要办理公证，每件元，二手房贷款需要办理公证，每件元，二手房贷款需要办理公证，每件元，二手房贷款需要办理公证，每件200200元。元。元。元。保险费：商贷时需要加购房综合险。保险费：商贷时需要加购房综合险。保险费：商贷时需要加购房综合险。保险费：商贷时需要加购房综合险。抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每抵押登记费：按每 平方米平方米平方米平方米0.30.3元计算。元计算。元计算。元计算。印花税：按购销额印花税：按购销额印花税：按购销额印花税：按购销额33。-5-5。贴花。贴花。贴花。贴花。住房方案住房方案三、购房的财务决策三、购房的财务决策 3 3、购房财务规划的主要指标购房财务规划的主要指标 房房屋屋月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率。一一般般不不应超过应超过25%30%所所有有贷贷款款月月供供款款与与税税前前月月总总收收入入的的比比率率。一一般应控制在般应控制在33%38%住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （1 1）个人住房公积金贷款个人住房公积金贷款 住房公积金贷款的特点住房公积金贷款的特点 贷款期限短，最长贷款期限短，最长15年；年；利率较低，利率较低，3.96%4.41%；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；贷款对象有特殊要求，公积金缴存人；基本上没有年龄上限制；基本上没有年龄上限制；贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷款额度大于商业银行个人住房额度；贷贷款款额额度度不不超超过过购购房房合合同同金金额额的的70%。但但还有最高限额。如北京还有最高限额。如北京40万，上海万，上海20万。万。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例题例题2-32-3，一位公积金制度的客户，打算购买，一位公积金制度的客户，打算购买一套一套5050万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定万元的自住普通住房，拟申请贷款。假定目前客房本人名下的住房公积金本息余额为目前客房本人名下的住房公积金本息余额为60006000元，上个月公积金汇储额是元，上个月公积金汇储额是150150元，本人离退休元，本人离退休还有还有3030年。年。客户可缴存公积金总额客户可缴存公积金总额 =6000+1501230=6 =6000+1501230=6万元；万元；假定该客户还有其他假定该客户还有其他3 3名家庭成员，可缴存公积名家庭成员，可缴存公积金总额为金总额为1212万元。该客户的可申请的住房公积金贷万元。该客户的可申请的住房公积金贷款额度为三个条件（可贷额度、房价款额度为三个条件（可贷额度、房价70%70%、贷款额度）、贷款额度）中最低者，即中最低者，即1010万元。万元。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （2 2）个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭按揭按揭”）个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件：个人住房商业贷款的条件：有稳定的经济收入；有稳定的经济收入；有合法有效的购房合同；有合法有效的购房合同；自筹自筹自筹自筹20%20%以上的房款；以上的房款；以上的房款；以上的房款；能向银行提供有效的能向银行提供有效的 抵押、质押或保证担保；抵押、质押或保证担保；一般最高不超过一般最高不超过100万元；万元；贷款期限一般不超过贷款期限一般不超过20年。年。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （2 2）个人住房商业性贷款（个人住房商业性贷款（“按揭按揭”）个人住房商业贷款的方式：个人住房商业贷款的方式：个人住房商业贷款的方式：个人住房商业贷款的方式：抵押贷款：用购房契约向银行作抵押；抵押贷款：用购房契约向银行作抵押；质押贷款：用动产或权利做质押；质押贷款：用动产或权利做质押；质押贷款：用动产或权利做质押；质押贷款：用动产或权利做质押；保保证证贷贷款款：用用具具有有代代为为清清偿偿能能力力的的法法人人、其其它经济组织或自然人作为保证人；它经济组织或自然人作为保证人；抵押（质押）加保证贷款。抵押（质押）加保证贷款。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 1 1、住房消费信贷的种类住房消费信贷的种类 （3 3）住房组合贷款住房组合贷款 凡凡符符合合个个人人住住房房商商业业性性贷贷款款条条件件的的借借款款人人同同时时缴缴存存个个人人住住房房公公积积金金，在在申申请请个个人人住住房房商商业业贷贷款款的的同同时时还还可可向向银银行行申申请请个个人人住住房房公公积积金金贷贷款款。分别按各自的利率计算利息。分别按各自的利率计算利息。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （1 1）等额本息还款法）等额本息还款法）等额本息还款法）等额本息还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内每每月月以以相相等等的的还还款款额额足足额额偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息。适适用用于于收收入入处处于于稳稳定定的的家庭，如公务员，教师等。家庭，如公务员，教师等。每月还款额每月还款额每月还款额每月还款额R=PR=P0(1+r)n nr/(1+r)n n-1 其中，其中，P0 0=贷款本金；贷款本金；r=月利息；月利息；n=还款期数还款期数住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例例2525，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了2020年期年期3030万元贷万元贷款，利率为款，利率为5.508%5.508%，采用等额本息还款。，采用等额本息还款。每月还款额每月还款额R=P0(1+r)n nr/(1+r)r/(1+r)n n-1-1 =300000(1+5.508%/12)240 5.508%/12/(1+5.508%/12)240-1 =2065 =2065（元）（元）（元）（元）住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （2）等额本金还款法）等额本金还款法 它它是是指指在在贷贷款款期期限限内内按按月月偿偿还还贷贷款款本本金金和和利利息息。其其中中每每月月所所还还本本金金相相等等。适适用用于于目目前前收收入入较较高高但但将将来来收收入入会会减减少少的的人人群群。如如面面临临退退休休的的人人员员等。等。每月还款额每月还款额每月还款额每月还款额R=PR=P0/n+(P0 0-P1)r 其中，其中，P0 0=贷款本金；贷款本金；贷款本金；贷款本金；P P1 1=累计已还本金；累计已还本金；累计已还本金；累计已还本金；r=r=月利息；月利息；月利息；月利息；n=n=还款期数还款期数还款期数还款期数住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 例例例例26262626，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了，李先生向银行申请了20202020年期年期年期年期30303030万元贷款，万元贷款，万元贷款，万元贷款，利率为利率为利率为利率为5.508%5.508%5.508%5.508%，采用等额本金还款。，采用等额本金还款。，采用等额本金还款。，采用等额本金还款。每月还款额每月还款额R=P0/n+(P/n+(P0-P1)r)r 第第一一个个月月还还款款额额=300000/240+（3000000）5.508%/12=26275.508%/12=2627（元）（元）第二个月还款额第二个月还款额=2621（元）（元）。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （3 3）等额递增还款法）等额递增还款法）等额递增还款法）等额递增还款法 即即把把还还款款期期限限划划分分为为若若干干时时间间段段，每每个个时时间间段段内内还还款款额额相相同同，下下一一个个时时间间段段的的还还款款额额按按一一个个固固定定金额递增。金额递增。适适适适用用用用于于于于目目目目前前前前收收收收入入入入一一一一般般般般，但但但但未未未未来来来来收收收收入入入入会会会会逐逐逐逐渐渐渐渐增增增增加加加加的的的的人群。如毕业不久的学生等。人群。如毕业不久的学生等。人群。如毕业不久的学生等。人群。如毕业不久的学生等。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 2 2、还款方式和还款金额、还款方式和还款金额 （4）等额递减还款法）等额递减还款法 即即即即把把把把还还还还款款款款期期期期限限限限划划划划分分分分为为为为若若若若干干干干时时时时间间间间段段段段，每每每每个个个个时时时时间间间间段段段段内内内内月月月月还还还还款款款款额额额额相相相相同同同同，下下下下一一一一个个个个时时时时间间间间段段段段的的的的还还还还款款款款额额额额按按按按一一一一个个个个固固固固定定定定金金金金额递减。额递减。额递减。额递减。适适用用于于目目前前还还款款能能力力强强，但但未未来来收收入入将将减减少少的人群。如中年人或未婚的白领人士。的人群。如中年人或未婚的白领人士。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （1）提前还贷发生的三种情况）提前还贷发生的三种情况 借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足；借款人在贷款时对自身的偿还能力估计不足；借款人调整投资组合后而提前偿还贷款；借款人调整投资组合后而提前偿还贷款；借借款款人人在在贷贷款款一一段段时时间间后后收收入入增增加加，有有能能力提前还贷。力提前还贷。无无论论出出于于何何种种还还贷贷目目的的，动动用用提提前前还还款款选选择择权权的决策原则仍然是成本效益原则。的决策原则仍然是成本效益原则。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （2）提前还贷的方法）提前还贷的方法 全部提前还款，剩余的贷款一次性还清；全部提前还款，剩余的贷款一次性还清；部部分分提提前前还还款款，保保持持每每月月还还款款额额不不变变，将将还还款期限缩短，（节省利息较多）；款期限缩短，（节省利息较多）；部部分分提提前前还还款款，每每月月还还款款额额减减少少，保保持持还还款款期限不变，（但节省程度低于第二种）；期限不变，（但节省程度低于第二种）；。部部分分提提前前还还款款，每每月月还还款款额额减减少少，同同时时将将还款期限缩短，（节省利息较多）。还款期限缩短，（节省利息较多）。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （3）如何还贷更经济）如何还贷更经济 如如果果客客户户选选择择的的是是组组合合贷贷款款，提提前前还还贷贷时时可考虑先还商贷会可考虑先还商贷会“优惠优惠”很多。很多。如如果果客客户户现现在在资资金金较较为为雄雄厚厚，又又不不打打算算提提前还款，建议采用前还款，建议采用“等额本金还款法等额本金还款法”较为有利。较为有利。两两种种还还款款法法相相比比较较，“等等额额本本息息还还款款法法”支支付的利息高于付的利息高于“等额本金还款法等额本金还款法”支付的利息。支付的利息。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 3 3、提前还贷的选择权、提前还贷的选择权 （4）提前还贷需注意的问题）提前还贷需注意的问题 原原则则上上必必须须是是1年年以以后后，银银行行允允许许；银银行行对对提提前前还还贷贷起起点点金金额额有有要要求求；提提前前还还贷贷的的前前提提是是以以前前贷贷款款不不拖拖欠欠；借借款款人人一一般般须须提提前前15天天或或1个个月月提提出出书书面面申申请请；贷贷款款期期限限在在1年年以以内内的的，不不能能部部分分提提前前还还本本；贷贷款款期期限限在在1年年以以上上的的，可可以以部部分分或或全全部部清清偿偿；借借款款人人提提前前偿偿还还全全部部贷贷款款后后可可到到保保险险公公司司退退还还提提前前期期内内的的保保费费。组组合合贷贷款款不不必必先先还还公公积金贷款；积金贷款；办理抵押注销。办理抵押注销。住房方案住房方案期探网，二元期权：二元期权论坛：二元期权投资理财视频：二元期权学习：二元期权平台推荐：二元期权交流：二元期权资讯网：二元期权交易技巧：二元期权高手：二元期权视频教程：二元期权综合学习资料?四、购房消费信贷四、购房消费信贷 4 4、延长贷款、延长贷款 （1）借借款款人人应应提提前前20个个工工作作日日向向银银行行提提交交申申请请和相关证明；和相关证明；（2 2）延延延延长长长长贷贷贷贷款款款款条条条条件件件件：一一一一是是是是贷贷贷贷款款款款未未未未到到到到期期期期，二二二二是是是是先先先先清偿应付的本息及违约金；清偿应付的本息及违约金；清偿应付的本息及违约金；清偿应付的本息及违约金；（3）借款人申请延期只限一次；）借款人申请延期只限一次；（4）原原借借款款期期限限与与延延长长期期限限之之和和最最长长不不得得超过超过30年。年。住房方案住房方案四、购房消费信贷四、购房消费信贷 5 5、利率调整对还款总额的影响、利率调整对还款总额的影响 （1）贷贷款款期期间间的的利利率率变变动动按按中中国国人人民民银银行行的的规规定定执执行行。1 年年之之内内不不调调整整；1年年以以上上的的在在下下一一年年1月月1日调整。日调整。（2）如如遇遇法法定定贷贷款款利利率率调调整整时时，贷贷款款账账户户开立时执行最新贷款利率。开立时执行最新贷款利率。住房方案住房方案五、租房的选择五、租房的选择 1 1、适合租房的人群、适合租房的人群 （1 1）刚刚踏入社会的年轻人。）刚刚踏入社会的年轻人。）刚刚踏入社会的年轻人。）刚刚踏入社会的年轻人。（2）工作地点与生活范围不固定者。）工作地点与生活范围不固定者。（3）储蓄不多的家庭。）储蓄不多的家庭。（4）不急需买房且不清楚房价走势者。）不急需买房且不清楚房价走势者。2、租房和购房的比较分析、租房和购房的比较分析 （1）年成本法；）年成本法；（2 2）净现值法。）净现值法。）净现值法。）净现值法。住房方案住房方案制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 工作程序：工作程序：工作程序：工作程序：1 1、跟客户进行交流，确定客户希望购房；、跟客户进行交流，确定客户希望购房；2 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；支出以及固有的资产等；3 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。出家庭资产负债表和现金流量表。4 4、帮助客户制定购房目标，包括购房的时间、帮助客户制定购房目标，包括购房的时间、希望的居住面积和届时的房价，确定明确的风购希望的居住面积和届时的房价，确定明确的风购房目标；房目标；住房方案住房方案制定住房消费支出规划方案制定住房消费支出规划方案 工作程序：工作程序：工作程序：工作程序：5 5、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方、帮助客户进行贷款规划，选择适当贷款方式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和式、还款方式及还款期限等，并运用相关税收和法律知识，为客户提供必要的支持。法律知识，为客户提供必要的支持。6 6、购房计划的实施。、购房计划的实施。7 7、根据客户未来情况的变动，对计划做出及时、根据客户未来情况的变动，对计划做出及时的调整。的调整。住房方案住房方案制定汽车消费支出规划方案制定汽车消费支出规划方案 学习目的：学习目的：学习目的：学习目的：1 1、能够分析客户的汽车消费需求；、能够分析客户的汽车消费需求；2 2、能够选择适当的支付方式和贷款机构；、能够选择适当的支付方式和贷款机构；3 3、能够根据因素变化调整支付方案。、能够根据因素变化调整支付方案。汽车方案汽车方案一，汽车消费概述一，汽车消费概述 汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求汽车行业是中国经济发展的一大支柱，在住房需求得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在得到基本满足后，消费热点必然转移到汽车上。在20002000200020002005200520052005年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持年，中国轿车的需求将保持20%-25%20%-25%20%-25%20%-25%的年增长，其中的年增长，其中的年增长，其中的年增长，其中私家车将保持私家车将保持私家车将保持私家车将保持33%33%33%33%的发展水平。的发展水平。的发展水平。的发展水平。一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以一般而言，购车交纳费用如下（以10101010万元车为例）万元车为例）万元车为例）万元车为例）（1 1 1 1）期探网期探网期探网期探网保险费保险费保险费保险费30004000300040003000400030004000元，甚至元，甚至元，甚至元，甚至6000600060006000元以上；养路费约元以上；养路费约元以上；养路费约元以上；养路费约为为为为1320132013201320元；车船使用费元；车船使用费元；车船使用费元；车船使用费200200200200元；养护费元；养护费元；养护费元；养护费800800800800元；（元；（元；（元；（2 2 2 2）变动）变动）变动）变动费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计费用包括汽油费、停车费、路桥费等。所有这些费用总计可以达到可以达到可以达到可以达到1500020000150002000015000200001500020000元以上，几乎占到购车款的元以上，几乎占到购车款的元以上，几乎占到购车款的元以上，几乎占到购车款的15%20%15%20%15%20%15%20%。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。并且这些费用中的大部分都是要每年必交的。汽车方案汽车方案二、自筹经费购车与贷款购车决策二、自筹经费购车与贷款购车决策 银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商银行大都规定，贷款买车人必须购买指定经销商的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方的汽车，并提供银行认可的财产抵押、质押或第三方保证。个人汽车消费贷款的年限是保证。个人汽车消费贷款的年限是保证。个人汽车消费贷款的年限是保证。个人汽车消费贷款的年限是35353535年，汽车消费年，汽车消费年，汽车消费年，汽车消费用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的用贷款的首期付款不得低于所购车辆价格的20%20%20%20%。如贷款如贷款1212万，期限万，期限5 5年，按年利年，按年利5.85%5.85%计算，计算，月还贷月还贷2311.582311.58元，元，5 5年支付利息年支付利息18694.818694.8元。假元。假设投资年收益率设投资年收益率3.49%3.49%（国债），（国债），5 5年后收益年后收益2094020940元。元。汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 1 1、贷款对象和条件、贷款对象和条件 （1 1）必须具备完全民事行为能力）必须具备完全民事行为能力 ；（2 2）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信）具有稳定的职业和偿还本息的能力，信用良好用良好 ；（3 3 3 3）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能）能提供有效抵押物或质物，或有足够代偿能力的个人或单位作保证人；力的个人或单位作保证人；力的个人或单位作保证人；力的个人或单位作保证人；（4 4 4 4）能支付购车首期款项。）能支付购车首期款项。）能支付购车首期款项。）能支付购车首期款项。汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 2 2、贷款期限、利率和金额、贷款期限、利率和金额 （1 1）贷款期限：一般为）贷款期限：一般为3 3年，最长不超过年，最长不超过5 5年；年；（2 2）贷款利率：）贷款利率：1 1年，年，5.58%5.58%；3 3年，年，5.76%5.76%；5 5年，年，5.85%5.85%；（3 3）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的）贷款金额：以质押方式首付不少于车款的20%20%；以抵押方式首付不少于；以抵押方式首付不少于30%30%；以保证方式首付不少；以保证方式首付不少于于40%40%。汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 3 3、还款方式及案例分析、还款方式及案例分析 （1 1 1 1）等额本息和等额本金。）等额本息和等额本金。）等额本息和等额本金。）等额本息和等额本金。（2 2 2 2）按月还款和按季还款。）按月还款和按季还款。）按月还款和按季还款。）按月还款和按季还款。（3 3）递增法和递减法。）递增法和递减法。（4 4）智慧型还款。）智慧型还款。汽车方案汽车方案三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 例题例题2-112-11，购买一辆，购买一辆1010万元的汽车，计算贷款万元的汽车，计算贷款购车费用。购车费用。汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷汽车方案汽车方案 贷款购车费用贷款购车费用三、汽车消费信贷三、汽车消费信贷 4 4、银行与汽车金融公司贷款比较、银行与汽车金融公司贷款比较 （1 1）贷款比例及年限）贷款比例及年限 银行：首付银行：首付银行：首付银行：首付40%40%40%40%，35353535年；年；年；年；金融公司：首付金融公司：首付20%20%，3535年。年。（2 2）申请汽车贷款资格）申请汽车贷款资格 银行：只限本省；银行：只限本省；金融公司：外省也可以。金融公司：外省也可以。（3 3）利率及其它费用）利率及其它费用 银行：按银行利率确定；银行：按银行利率确定；金融公司：比银行利率高，但无杂费。金融公司：比银行利率高，但无杂费。汽车方案汽车方案四、制定汽车消费支出规划程序四、制定汽车消费支出规划程序 1 1、跟客户进行交流，确定客户购车需求；、跟客户进行交流，确定客户购车需求；2 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、支出以及固有的资产等；支出以及固有的资产等；3 3、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出、分析客户的信息，对其现状进行分析，列出家庭资产负债表和现金流量表。家庭资产负债表和现金流量表。4 4、确定贷款方式、还款方式及还款期限。、确定贷款方式、还款方式及还款期限。5 5 5 5、购车计划的实施。、购车计划的实施。、购车计划的实施。、购车计划的实施。6 6、根据客户未来情况的变动及时调整方案。、根据客户未来情况的变动及时调整方案。汽车方案汽车方案制定消费信贷方案制定消费信贷方案 学习目的：学习目的：1 1、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基、能够掌握信用卡及大额耐用品消费信贷的基本知识；本知识；2 2 2 2、能够分析客户的消费信贷需求；、能够分析客户的消费信贷需求；、能够分析客户的消费信贷需求；、能够分析客户的消费信贷需求；3 3、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消费、能够帮助客户有效使用信用卡及其他消费信贷方式。信贷方式。信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 1 1、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较、信用卡、准贷记卡和借记卡的比较 （1 1）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，）信用卡：可以免息透支，可在国外透支，回国后用人民币结算；支取现金付手续费回国后用人民币结算；支取现金付手续费1%3%1%3%；（2 2 2 2）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手）准贷记卡：透支要付利息，支取现金不付手续费；续费；续费；续费；（3 3）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。）借记卡：不能透支，支取现金不付手续费。以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续以上三卡共同的特点是刷卡消费不付任何手续费。费。信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可以，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。（2 2）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。因此，是消费和理财的好帮手。信贷方案信贷方案一、信用卡信贷一、信用卡信贷 2 2、信用卡信贷的特点、信用卡信贷的特点 （1 1）信用卡可以）信用卡可以“先消费，后还款先消费，后还款”，可以透，可以透支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。支一定的消费金额，享受一定的免息还款期。（2 2）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的）记账功能。信用卡不仅可以记下消费的金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，金额，还可以记下消费的时间，地点和物品种类，因此，是消费和理财的好帮手。因此，是消费和理财的好帮手。信贷方案信贷方案二、大额耐用消费品信贷二、大额耐用消费品信贷 大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，大额耐用消费品信贷对象是具有当地户口，有稳定职业、收入和固定住所，年龄在有稳定职业、收入和固定住所，年龄在20552055周周岁之间，无不良信用记录，具有完全民事能力的岁之间，无不良信用记录，具有完全民事能力的自然人。自然人。个人大额耐用品指的是单价在个人大额耐用品指的是单价在30003000元以上，元以上，正常使用寿命在正常使用寿命在2 2年以上的家庭耐用商品，如家用年以上的家庭耐用商品，如家用电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。这电器、电脑、家具、健身器材、卫生洁具等。这种个人综合消费贷款的期限分为种个人综合消费贷款的期限分为6 6个月、个月、1 1年、年、2 2年、年、3 3年四个档次。年四个档次。信贷方案信贷方案三、制定消费信贷方案的程序三、制定消费信贷方案的程序 1 1、跟客户进行交流，确定客户消费信贷或信、跟客户进行交流，确定客户消费信贷或信用卡消费的需求；用卡消费的需求；2 2、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收入、收集客户信息，包括家庭组成、家庭收