讲义_国中个人理财教育研习-周瑞青讲师(71页PPT).pptx

社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會國中個人理財教育國中個人理財教育教學研習營教學研習營p主講人:周瑞青 女士p97.9.181周瑞青周瑞青 講師簡介現職/青希企管顧問股份有限公司青希企管顧問股份有限公司 顧問顧問 社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會社團法人中華民國財金智慧教育推廣協會 專任講師專任講師 經歷/大眾銀行副總經理暨消費金融處處長大眾銀行副總經理暨消費金融處處長 眾銀人身保險眾銀人身保險/產險董事長產險董事長 匯豐銀行資深副總裁暨企業金融處處長匯豐銀行資深副總裁暨企業金融處處長 荷蘭銀行消費金融台灣區總經理荷蘭銀行消費金融台灣區總經理 花旗銀行國際私人金融業務美國負責人花旗銀行國際私人金融業務美國負責人(美國）美國）花旗銀行虛擬通路行銷暨電話服務中心負責人花旗銀行虛擬通路行銷暨電話服務中心負責人 花旗銀行分行事業處負責人暨花旗投顧董事長花旗銀行分行事業處負責人暨花旗投顧董事長/總經理總經理學歷/美國加州洛山磯分校企管碩士美國加州洛山磯分校企管碩士 政治大學國際貿易系政治大學國際貿易系 研習大綱研習大綱u理財教育的重要性理財教育的重要性u教學實務研討分組討論教學實務研討分組討論u個人理財教材於現有個人理財教材於現有課文的延伸課文的延伸為什麼要在教育體系推行理為什麼要在教育體系推行理財教育財教育?理財教育的重要性理財教育的重要性卡債風暴 工商時報工商時報 2008 2008年年5 5月月9 9日日 理財教育的目的理財教育的目的 逐步完成人生階段的夢想逐步完成人生階段的夢想 -自己的夢想可以靠自己達到 達到財務獨立與自由，不要成為社會的達到財務獨立與自由，不要成為社會的負擔負擔 -自己要為自己的財務決定負責 國中理財教育應教些什麼國中理財教育應教些什麼?什麼是財金智慧什麼是財金智慧財金素養財金素養財金知識與概念財金知識與概念財金智慧由根紮起財金智慧由根紮起 幸福感幸福感財務自由財務自由安全安全感感人際關係人際關係快樂快樂健康健康興趣興趣有品質的生活有品質的生活投資規劃投資規劃風險規劃風險規劃財務規劃財務規劃消費的態度消費的態度金錢價值觀金錢價值觀儲蓄的習慣儲蓄的習慣 理財理財教育規劃教育規劃財金素養財金素養財金知識與財金知識與概念概念小學國中高中大學教學設計重點教學設計重點情意情意認知認知技能技能觀念觀念知識知識資訊資訊教材形成過程教材形成過程 全國國中全國國中教師研習教師研習教材試教教材試教老師意見老師意見學生學習單學生學習單反覆修訂反覆修訂教材教材學學習習重重點點教教師師協協助助編編纂纂反反覆覆修修訂訂教教材材 編寫國中個人理財教材編寫國中個人理財教材與與教教育、育、財財金金專專家家研研討討全國國中個人理財普全國國中個人理財普及教育及教育九年級基本內容九年級基本內容生生 產產 、分分 配配 與與 消消 費費 家庭內的經濟事務 1.家庭的經濟生活家庭的經濟生活 說明家庭的經濟來源（薪水、非薪資的勞動所得、投資理財等）及家庭經濟規劃，並以淺顯的文字說明相關的經濟學概念，如機會成本。2.家庭財產的平均分配家庭財產的平均分配 說明家庭財產應平等分配的觀念主 題 軸 內容 說明 現有課文呈現現有課文呈現康軒康軒南一南一翰林翰林主題名第三章【經濟生活】【經濟生活】第三篇【經濟與生活】【經濟與生活】主題三【現代公民與經濟生活】【現代公民與經濟生活】單元名第1節 選擇與消費選擇與消費 善用有限的資源機會成本消費者與消費行為精打細算與儲蓄如何保障消費者的權益第1章 選擇與消費選擇與消費 選擇的問題機會成本消費的目的是滿足需求消費者權益單元13 經濟與生活經濟與生活 經濟與生活的關係惜用有限的資源選擇行為與機會成本單元14 消費與儲蓄消費與儲蓄 消費者與消費行為影響消費行為的因素消費者權益的保障炫耀性消費消費與儲蓄康軒康軒南一南一翰林翰林單元名第5節 就業與理財就業與理財 就業與失業創業與企業倫理家庭經濟與理財理財工具與風險第5章 個人與家庭經濟個人與家庭經濟 就業與失業家庭經濟與理財理財工具與風險單元17 個人與家庭理財個人與家庭理財 家庭是基本的經濟單位就業與失業家庭經濟與理財現有課文呈現現有課文呈現個人理財課個人理財課程規劃程規劃單元單元1：金錢價值觀與金錢規劃金錢價值觀與金錢規劃單元單元2：理財規劃：理財規劃教學實務研討分組討論教學實務研討分組討論u單元單元1：金錢價值觀與金錢規劃金錢價值觀與金錢規劃 一、正確的金錢價值觀一、正確的金錢價值觀二、妥善的金錢管理二、妥善的金錢管理三、學習作金錢規劃三、學習作金錢規劃教學目標教學目標情意情意認知認知技能技能願意延遲享受養成為自己的目標作計畫的習慣有記帳的習慣有儲蓄的習慣理性的消費態度自己的夢想可以自己完成自己要為自己的財務決定負責做選擇記帳做預算發展支出/儲蓄計畫及早養成習慣及早養成習慣培養正確觀念培養正確觀念學習必要技能學習必要技能(一一)正確的金錢價值觀正確的金錢價值觀 /選選擇與消費擇與消費如何做選擇如何做選擇p分辨分辨 需要需要 vs.想要想要p分析優點、缺點分析優點、缺點(機會成本機會成本)p做選擇做選擇(二二)妥善的金錢管理妥善的金錢管理/個個人與家庭理財人與家庭理財觀念觀念知識知識資訊資訊選擇哪一種選擇哪一種存款主要要是存款主要要是根據自己的需根據自己的需求。求。什麼是複利什麼是複利?利息通常是以年利率利息通常是以年利率方式表示。方式表示。存款一般分為活期存存款一般分為活期存款和定期存款。款和定期存款。活期存款因可隨時提活期存款因可隨時提領故利息較低領故利息較低。金融機構目金融機構目前有哪些不同前有哪些不同的存款種類的存款種類?不同的存款種類不同的存款種類零存整付零存整付:按月在約定日期存入一定金額，到期一次領取本金和利息。這個方式適合長期計畫性儲蓄。整存整付整存整付:一次存入一定金額，到期一次提領本息，由於利息是按月複利計算，且中途不能提領利息，所以可領的利息較多。這個存款方式適合一次有一筆錢，短時間不需用錢的人。存本取息存本取息:一次存入一定金額，每月只領取利息，到期領回本金和最後一個月的利息。有些退休人士會選擇這樣的方式每個月領息做為生活費。金錢價值觀與金錢規劃金錢價值觀與金錢規劃 /選選擇與消費擇與消費為自己的選擇做為自己的選擇做預算規劃預算規劃透過透過記帳記帳記帳記帳掌握掌握消費行為管理消費行為管理金錢金錢發展支出計劃發展支出計劃錢從哪裡來錢從哪裡來資訊收集資訊收集評估評估確定金額確定金額確定金額確定金額用用理性消費理性消費理性消費理性消費態度執行支態度執行支出計畫出計畫發展儲蓄計發展儲蓄計劃劃收入收入收入收入-儲蓄儲蓄儲蓄儲蓄=支出支出支出支出規劃的執行規劃的執行:定期檢討定期檢討+修正修正減少支出減少支出無法達到無法達到儲蓄目標儲蓄目標?延長時間達到延長時間達到目標目標降低儲蓄目標降低儲蓄目標調整想要的目標調整想要的目標(選擇的夢想選擇的夢想)(三三)學習作金錢規劃學習作金錢規劃/選選擇與消費擇與消費影片播放影片播放變形金剛的計畫變形金剛的計畫u單元單元2：理財規劃：理財規劃(一一)具備風險管理概念具備風險管理概念(二二)正確使用銀行服務正確使用銀行服務(三三)認識投資認識投資觀念觀念知識知識資訊資訊天有不側天有不側風雲，人有風雲，人有旦夕禍福旦夕禍福。風險的種類風險的種類:-人身風險 -財產風險 -責任風險管理風險的方法管理風險的方法:-風險規避 -風險移轉 -風險自留保險的種類保險的種類 (一一)具備風險管理概念具備風險管理概念/個個人與家庭理財人與家庭理財保險的種類保險的種類社會保險社會保險：政府為推行社會政策，保障全體人民的福祉，依法實施的強制性保險。(如全民健康保險、勞工保險、公務人員保險、軍人保險、學生平安保險、農民健康保險、強制汽機車責任保險及住宅地震基本保險等)商業保險商業保險：以營利為目的之各類保險，依性質分為人身保險及財產保險，分別由人壽保險公司及產物保險公司經營。(1)人身保險人身保險：以人類的生命或身體為保險標的。以人類的生命或身體為保險標的。(如人壽保險、健康保險、傷害保險、年金保險、投資型保險等)(2)財產保險財產保險：以財產或賠償責任為保險標的。以財產或賠償責任為保險標的。(如火災保險、汽車保險、海上保險、陸空保險、責任保險、保證保險、其他財產保險等)(二二)正確正確使用銀行服務使用銀行服務/個個人與家庭理財人與家庭理財觀念觀念知識知識資訊資訊把儲蓄的錢放把儲蓄的錢放入金融機構的存入金融機構的存款不會遺失，又款不會遺失，又有利息。有利息。最重要的是安最重要的是安全性、不要被全性、不要被騙騙。只有合法的金融機只有合法的金融機構才可收存款構才可收存款。金融機構必須要金融機構必須要加入中央存款保險加入中央存款保險的保險，萬一金融的保險，萬一金融機構倒閉，存款人機構倒閉，存款人才可得到理賠才可得到理賠。可以收受存款的可以收受存款的合法金融機構有合法金融機構有哪些哪些?存款保險理賠存款保險理賠金額是多少金額是多少?合法收受存款的金融機構合法收受存款的金融機構存在合法的存款存在合法的存款金融機構才有保金融機構才有保障障如銀行如銀行、郵、郵局、信用合作社等。局、信用合作社等。珍惜個人信用資產珍惜個人信用資產觀念觀念知識知識資訊資訊信用是重要信用是重要資產資產。信用的習慣信用的習慣要及早養成。要及早養成。信用卡是支付工具，信用卡是支付工具，不是金融卡。不是金融卡。如果信用卡帳單不如果信用卡帳單不全部繳清全部繳清，銀行會，銀行會收取昂貴利息。收取昂貴利息。借錢消費不但是預借錢消費不但是預知未來收入，且會知未來收入，且會被視為信用較差的被視為信用較差的行為。行為。聯合徵信中心會聯合徵信中心會記錄哪些個人信用記錄哪些個人信用資料資料?銀行如何評估銀行如何評估個人信用個人信用?銀行評估個人信用三面向銀行評估個人信用三面向(一一)個人的信用狀況：個人的信用狀況：與各家銀行往來的記錄與各家銀行往來的記錄,包含信用卡及貸款包含信用卡及貸款(二二)個人的工作條件：個人的工作條件：是否有穩定的收入是否有穩定的收入,包含職業包含職業、現職期間的長短現職期間的長短(三三)個人的財務狀況：個人的財務狀況：負債與收入的比率負債與收入的比率,特別是個人信用貸款的負債特別是個人信用貸款的負債狀況狀況個人信用與各銀行往來的記錄個人信用與各銀行往來的記錄p銀行內部的註記銀行內部的註記p票據交換所退票記錄票據交換所退票記錄p同業的照會同業的照會p聯合徵信中心的信用報告聯合徵信中心的信用報告聯合徵信中心的信用報告聯合徵信中心的信用報告總負債餘額總負債餘額逾期逾期/催收催收/呆帳呆帳/退票退票/拒絶往來紀錄拒絶往來紀錄保證人保證人最近五年持卡紀錄最近五年持卡紀錄 -卡名卡名/額度額度/發卡日發卡日/使用狀態使用狀態/停用日停用日/停用原因停用原因最近最近1212個月所有信用卡帳款紀錄個月所有信用卡帳款紀錄 -繳款狀態繳款狀態/延遲記錄延遲記錄/預借現金預借現金/債權狀態債權狀態被查詢記錄被查詢記錄(三個月內三個月內)信用評分信用評分信用報告信用報告經濟經濟貸款貸款 信用信用卡張卡張數數繳款繳款狀況狀況信用信用評分評分媽媽媽媽在職在職還清還清5 5正常正常794794大犬大犬在職在職無無2 2正常正常663663小犬小犬在學在學無無無無無無不予不予評分評分信用評分高低的因素信用評分高低的因素最高分最高分低於：低於：JCICJCIC查詢次數過多，連續三個月循查詢次數過多，連續三個月循環信用使用者，近一年來擔保放款餘額太高，環信用使用者，近一年來擔保放款餘額太高，近九個月有遲繳紀錄。近九個月有遲繳紀錄。不予評分（低於）：信用資料太短未滿三不予評分（低於）：信用資料太短未滿三個月，外國人，年齡小於個月，外國人，年齡小於2020歲，信用有瑕疵，歲，信用有瑕疵，這些都不予評分。這些都不予評分。(三三)認識投資認識投資/個人與家庭理財個人與家庭理財觀念觀念知識知識資訊資訊安全性為投資安全性為投資首要考量因素首要考量因素天下沒有白吃的天下沒有白吃的午餐午餐不要把所有的雞不要把所有的雞蛋放在一個籃子蛋放在一個籃子裡裡與合法的金融機構往與合法的金融機構往來來高報酬的投資工具高報酬的投資工具一定具有風高險一定具有風高險要根據自己的風險承要根據自己的風險承受度，組合不同的投資受度，組合不同的投資工具工具不要借錢去投資不要借錢去投資政府監督金融政府監督金融機構的單位機構的單位不同的投資工不同的投資工具風險如何不同具風險如何不同如何評估自己如何評估自己的風險承受度的風險承受度與合法的金融機構往來與合法的金融機構往來證券公司證券公司銀行銀行保險公司保險公司證券投資信託證券投資信託（投信）公司（投信）公司投資顧問投資顧問（投顧）公司（投顧）公司金管會於政府組織圖金管會於政府組織圖行政院行政院金金管管會會內內政政教教育育財財政政經經濟濟交交通通法法務務主主計計衛衛生生其其他他行行政政部部門門金管會組織架構圖金管會組織架構圖行政院金融監督管理委員會行政院金融監督管理委員會委委員員會會會會議議銀銀行行局局證證券券期期貨貨局局保保險險局局檢檢查查局局主任委員主任委員副主任委員副主任委員綜合規劃處綜合規劃處國際業務處國際業務處法律事務處法律事務處資訊管理處資訊管理處祕書室祕書室人事室人事室會計室會計室政風室政風室存款存款-台幣存款、外幣存款台幣存款、外幣存款債券股票共同基金投資工具介紹投資工具介紹一般人為什麼投資外幣存款一般人為什麼投資外幣存款?p有需求有需求?未來求學、移民、工作需求未來求學、移民、工作需求?p利息比較高利息比較高?澳幣定存利息澳幣定存利息6.8%比台幣好比台幣好?p要賺匯差要賺匯差?加幣一直升值加幣一直升值,先買來放先買來放?p分散幣值風險分散幣值風險?佈局全球佈局全球-美元、歐元、澳幣美元、歐元、澳幣 多幣別投資多幣別投資?投資外幣存款最重要的考慮因素投資外幣存款最重要的考慮因素p匯兌風險匯兌風險p應以分散幣值風險為目的應以分散幣值風險為目的p期間不宜過長期間不宜過長紐幣紐幣23%澳幣澳幣15%存款-台幣存款、外幣存款債券債券股票共同基金投資工具介紹投資工具介紹債券的收益來自債券的收益來自p利息利息p資本利得資本利得/損失損失影響債券價格的因素影響債券價格的因素利率上升利率上升 價格下跌價格下跌p市場利率的水準市場利率的水準p信用評等信用評等影響債券利率的因素影響債券利率的因素投資外幣債券最重要的考慮因素投資外幣債券最重要的考慮因素信用評等信用評等匯率風險匯率風險國際主要信評機構債券評等分類表際際主主要要信信評評機機構構債債券券評評等等解解釋釋存款-台幣存款、外幣存款債券股票股票共同基金投資工具介紹投資工具介紹股價如何決定股價如何決定p基本面基本面p技術面技術面p市場面市場面不同種類股票不同種類股票,風險不同風險不同p大型股大型股vs小型股小型股p傳統產業與新興尖端產業傳統產業與新興尖端產業投資股市應付出的心力投資股市應付出的心力應時時追蹤的投資資訊應時時追蹤的投資資訊p政府財經政策政府財經政策p經濟環境變化經濟環境變化p產業的生態、產業的生態、脈動追蹤，脈動追蹤，上、下游產業的動態上、下游產業的動態p公司經營狀況公司經營狀況相關產業、管理、財務資訊相關產業、管理、財務資訊存款-台幣存款、外幣存款債券股票共同基金共同基金投資工具介紹投資工具介紹基金的分類債券型基金債券型基金股市型基金股市型基金全球全球成熟市場成熟市場新興市場新興市場大型股小型股政府債公司債礦產替代能源生物科技水資源健康護理熟齡商機平衡型基金平衡型基金國家國家全球全球成熟市場成熟市場新興市場新興市場發行機構發行機構權值大小權值大小產業產業/主題式主題式國家國家農產品天然資源低低-中中-高高-極高極高不同投資標的不同投資標的公債公債債券股票債券股票小型股小型股特殊產業特殊產業科技科技天然資源天然資源etc高收益債券高收益債券公司債（投資等級）公司債（投資等級）分散程度不同風險也不同分散程度不同風險也不同股票（一般）股票（一般）大型股大型股風險程度風險程度跨市場風險高低比較跨市場風險高低比較不同地區不同地區全球市場全球市場新興市場區域新興市場區域（亞洲、拉美）（亞洲、拉美）新興市場單一國家新興市場單一國家（俄、（俄、印度）印度）成熟單一國家成熟單一國家成熟區域成熟區域（歐洲）歐洲）低低-中中-高高-極高極高風險程度風險程度混合風險高低比較混合風險高低比較風險程度風險程度-低低-中中-高高-極高極高不同標的不同標的/不同地區不同地區全球平衡型全球平衡型全球股市型全球股市型成熟區域股票型成熟區域股票型單一成熟國家股票型單一成熟國家股票型全球新興市場債券型全球新興市場債券型全球新興市場股票型全球新興市場股票型新興市場區域股票型新興市場區域股票型全球主題式全球主題式/產業股產業股全球小型股全球小型股新興市場單一國家股票型新興市場單一國家股票型天然資源天然資源新興市場新興市場 市值大幅下滑市值大幅下滑風險承受度測驗Q1：過去一年以來，你原本：過去一年以來，你原本150萬元台幣的萬元台幣的資金投入股市已經損失資金投入股市已經損失10，這時你會，這時你會p1.立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來立刻全部認賠殺出，把所有的錢拿回來p2.我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的我會部分贖回，拿一些錢購買風險較低的債券債券p3.我不會立刻採取行動，再觀望一陣子我不會立刻採取行動，再觀望一陣子p4.我一定再繼續以較低的價格進場攤平我一定再繼續以較低的價格進場攤平Q2：在市場狀況下：在市場狀況下,您有相當部份的投資已您有相當部份的投資已經產生虧損，請問您能忍受的最大虧捐為經產生虧損，請問您能忍受的最大虧捐為何？何？p1.少少p2.介於介於p3.p4.高於高於風險承受度測驗Q3：你可投資的時間？：你可投資的時間？p1.3年以下年以下p2.3-5年年p3.5年以上年以上p4.10年以上年以上風險承受度測驗Q4：你的年齡：你的年齡p1.60歲以上歲以上p2.60歲以下歲以下p3.50歲以下歲以下p4.30歲以下歲以下風險承受度測驗Q5：你的職業：你的職業p1.企業主企業主p2.一般公司職員一般公司職員p3.自由業自由業p4.老師老師/公務員公務員風險承受度測驗風險屬性的一般分類59分保守型1014分穩健型1520成長型風險承受度測驗題型p損失的時候,你會如何處理p過去投資經驗,知識p可投資時間長短p個人資料選擇風險不同的投資工具應考量的因素選擇風險不同的投資工具應考量的因素個人的風險承受條件個人的風險承受條件-如年紀、收入來源、家庭如年紀、收入來源、家庭責任等責任等 財務目標的重要性財務目標的重要性-想要達成的財務目標越重要想要達成的財務目標越重要,投資應越保守投資應越保守可投資的時間長短可投資的時間長短-時間越短時間越短,投資應越保守投資應越保守 “衝突時，先考慮可投資的時間衝突時，先考慮可投資的時間”影片播放影片播放天下沒有白吃的午餐天下沒有白吃的午餐1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。11:40:5711:40:5711:4011/8/2022 11:40:57 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2211:40:5711:40Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。11:40:5811:40:5811:40Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2211:40:5811:40:58November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月202211:40:58上午11:40:5811月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月2211:40上午11月-2211:40November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/811:40:5811:40:5808 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。11:40:58上午11:40上午11:40:5811月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 11:40:58 AM11:40:5808-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 11:40 AM11/8/2022 11:40 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家