商业银行导论(powerpoint68页).pptx

Commercial Bank Managemnt1商业银行经营管理每周日上午每周日上午每周日上午每周日上午9:00-12:009:00-12:00电邮：电邮：电邮：电邮：地址：圆明园地址：圆明园地址：圆明园地址：圆明园10021002教室教室教室教室2022/11/8Commercial Bank Managemnt2游戏规则 手机静音、注意倾听；人到心到、知识学好；理论案例、互动参与；平等沟通、随时挑战；2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt3课程考核va.课堂出勤10%vb.课堂参与15%vc.案例研讨15%vd.期末考试60%2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt42022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt5网络金融热词v钓鱼岛！v伤不起！v特斯拉！vIPO！v新三板！v再融资！2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt6网络金融热词v钱荒！v钢贸！v跑路！v鬼城！v8号令！v地方债务！2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt7网络金融热词v余额宝民营银行！v降息将准！v利率市场化！v存款保险制度！vQE、卢比、罗杰斯！v双城记：城铁、城镇化2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt8课程目标 ：学习商业银行的主要业务与经营：学习商业银行的主要业务与经营：理解商业银行经营管理的主要案例：理解商业银行经营管理的主要案例：掌：掌握商业银行资产负债管理的主要理握商业银行资产负债管理的主要理2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt9课程内容一、基础理论篇(导论、资本管理、负债管理、资产管理)二、业务操作篇(存款、贷款、中间、表外、国际业务)三、运营管理篇(资产负债、风险管理、战略管理、并购管理)2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt10教学目标v对商业银行有一个全面理解v了解商业银行主要业务内容v掌握商业银行经营管理理论v把握商业银行未来发展趋势2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt11教学方法教学方法v课堂参与v课堂讲授v案例研讨(重点)2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt12参考教材参考教材1.1.商业银行业务与经营商业银行业务与经营 庄毓敏庄毓敏 人民大学人民大学2.2.商业银行管理学商业银行管理学 李志辉李志辉 中国金融中国金融3.3.商业银行经营管理研究商业银行经营管理研究 曾康霖曾康霖 西南财大西南财大4.4.现代商业银行业务教程现代商业银行业务教程 马丽娟马丽娟 中国经济中国经济5.5.商业银行经营学商业银行经营学 戴国强戴国强 高等教育高等教育6.6.商业银行管理商业银行管理 潘英丽潘英丽 清华大学清华大学相关书籍，期刊杂志，网上资源相关书籍，期刊杂志，网上资源2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt13第一章商业银行导论v第一节商业银行的起源与发展v第二节商业银行的性质和作用v第三节商业银行的组织结构v第四节商业银行的发展趋势v第五节政府对银行业的监管2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt141.1商业银行的起源与发展史作为日常必需品的商品货币基于稀缺性的贝壳货币不容易劣化的金属货币具有信用保障的铸造货币近代银行制度始于信用创造金钱的历史货币发展2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt15货币兑换业务收取手续费货币支付业务银行支票产生货币汇兑业务银行汇票产生货币保管业务收取保管费货币贷放业务收取高额利息信用创造功能现代商业银行产生2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt16古巴比伦的“里吉比”银行古巴比伦寺庙进行对外放款希腊的寺院、公共团体进行货币兑换罗马出现货币兑换、信贷和信托业务公认的近代银行业起源：文艺复兴时期的意大利 Banca Bank bankruptcy 1.1商业银行的起源与发展史西方商业银行的原始状态2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt171.1商业银行的起源与发展史原始的西方商业银行2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt181.1商业银行的起源与发展史早期的银行业2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt19现代商业银行的最初形式v历史上第一家资本主义股份制的商业银行英格兰银行（1694年）1.1商业银行的起源与发展史2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt201.1商业银行的起源与发展史现代商业银行2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt21v中国古代的银钱业南北朝的典当业唐朝“飞钱”：最早的汇兑业务北宋的交子明清时期的当铺、钱庄、票号中国现代银行的产生1897年清政府在上海成立的中国通商银行中国商业银行的原始状态2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt22l12家全国性股份制商业银行l120家城市商业银行l工、农、中、建四大国有控股商业银行l外资银行l农村商业银行l交通银行和邮政储蓄银行我国商业银行的发展现状2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt23商业银行的性质以经营货币为主的综合性、多功能金融企业。目标对象综合性、多功能的金融企业综合性、多功能的金融企业2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt241.1商业银行的起源与发展史1.职能分工型模式：又称英国模式，也叫传统式商业银行，以英、美、日为代表,主要提供短期商业性贷款，优点是能较好地保持银行清偿能力、银行经营的安全性较好，缺点是银行业务的发展受到限制。业务模式发展2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt251.1商业银行的起源与发展史2.全能型模式：又称德国模式，也叫综合式的商业银行，以德国、奥地利、瑞士为代表，可以经营一切银行业务，自99年以来，美国、日本等主要国家的商业银行都已经开始朝着综合银行的方向发展。业务模式发展2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt26最终目标与基本目标关系图2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt27最终目标最终目标具体目标具体目标阶段目标阶段目标时期目标时期目标部门目标部门目标长期目标长期目标中期目标中期目标短期目标短期目标负债管负债管理目标理目标资产管资产管理目标理目标业务发业务发展目标展目标国际业务国际业务发展目标发展目标内部控内部控制目标制目标各项具体业务目标各项具体业务目标基本目标基本目标2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt281.2商业银行的性质和作用v商业银行是企业：均追求最大化的利润。v商业银行是特殊的企业。经营对象：货币和货币资本；经营内容：货币收付、借贷及与货币运动相关服务；社会影响：大；责任范围：整个社会。v商业银行是特殊的金融企业。业务经营具有广泛性和综合性，涵盖零售业务和批发业务，成为金融百货公司和万能银行。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt29商业银行的作用商业银行作为一国经济中最重要的金融中介机构，具有其不可替代的作用。（1）信用中介（2）支付中介（3）信用创造（4）金融服务2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt30信用中介信用中介2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt31通过存款在帐户上的转移，代理客户支付；在存款的基础上，为客户兑付现款等，成为工商业团体和个人的货币保管者、出纳者和支付代理人。支付中介职能的发挥，大大减少了现金使用，节约了社会流通费用，加速了结算过程与货币资金周转，促进了经济发展。支付中介2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt32信用创造v商业银行的信用创造职能是在信用中介与支付中介的职能基础之上产生的.v商业银行的货币创造功能：存款贷款数倍于原始存款的派生存款。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt33v随着经济的发展，各个经济单位之间的联系更加复杂，各金融中介机构之间的竞争也日益激烈。v人们对财富的管理要求也相应提高，商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。商业银行也就有了“金融百货公司”的称呼。金融服务2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt34商业银行的作用交易成本与信息不对称决定了商业银行在金融市场中的作用贷款占全部商务外部融资的主要部分金融市场：2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt35l美国的商业外部融资结构图（右下图）l英国、法国、德国、日本、加拿大等发达国家的外部融资结构与美国类似，贷款在这些国家也是最主要的融资工具。Mishkin&Eakins Financial Markets and Institution，20062022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt36l贷款在我国外部融资中也占主要比重。贷款在我国外部融资中也占主要比重。上网查询最新数据2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt37l交易成本影响证券市场的发展对普通个人投资者而言，零星资金可能达不到证券市场交易规模的最低要求而无法购买证券；个人由于投资额少，无法分散风险；小额投资者购买证券的单位经纪费用成本也较高l商业银行能降低交易成本商业银行能够利用规模经济，积累小额储蓄资金形成大额投资，大大降低投资的单位成本；通过专业化管理与协作，分散投资，分散风险，实现合理的资产组合。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt38l信息不对称影响证券市场的发展证券市场上存在逆向选择。由于存在投资者“免费搭车”现象，私人机构购买信息获得的利润减少，信息的收集与加工随之减少。金融监管部门的信息披露也可向公众提供有关信息，但投资者掌握的公开发布的信息仍远远不足以甄别上市公司的好坏。l商业银行等金融机构可以解决信息不对称问题。商业银行拥有众多把握金融信息的专家。贷款一般不能自由交易，能避免“免费搭车”问题2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt391.3商业银行的组织结构v商业银行的组织结构分为（1）外部组织形式：商业银行在社会经济生活中的存在形式。（2）内部组织结构：一个银行各部门内部及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt40商业银行的外部组织形式v单一银行制v总分行制v银行控股公司制1.3商业银行的组织结构2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt41单一银行制v银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。v这种银行制度在美国非常普遍。由联邦或州授权成立银行只有一个全业务营业所销售终端自动出纳机方便窗口加上特殊服务设施2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt42单一制银行的特点优点：v有利于自由竞争v有利于与地方政府的配合v经营灵活v便于集中管理和控制不足：v业务发展创新受到限制v风险集中v不易取得规模经济效益v与现代经济横向发展的趋势不协调2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt43总分行制法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。总分行制度起源于英国目前，大多数国家采用总分行制度。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt44总分行制银行的特点优点：v机构业务分散，风险分散v提高银行的安全性v可以取得规模效益v便于宏观管理不足：v容易形成垄断，妨碍竞争v规模大，内部层次机构多，管理困难2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt45银行控股公司制银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上银行。控股公司类型：非银行控股公司银行控股公司2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt462022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt47商业银行内部组织结构v银行内部各部门及各部门之间相互联系、相互作用的组织管理系统。主要包括：（1）决策机构：股东大会、董事会、专门委员会（2）执行机构：行长、各业务部门（3）监督机构：监事会、审计部2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt482022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt49v银行资本越来越集中v银行国际化进程加快v金融业务与工具的不断创新v金融管制不断放宽，金融自由化v国内外融资出现证券化趋势v出现了全球金融一体化的趋势1.4商业银行发展趋势国际金融领域的新发展2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt50银行并购案例v1998年12月，德意志银行以100亿美元的巨资一举收购了美国信孚银行，成为在美国的最大的外资银行。v1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行在未来的两年内完全合并，成立金融控股公司，总资产规模超过150万亿日元。v1999年2月1日，在全球位居第31位的法国兴业银行与位居第38位的巴黎巴银行合并成为兴巴集团，总资产达6790亿欧元，成为法国第一、欧洲第三、世界第四大银行。v2000年3月，德意志银行和德累斯顿银行正式合并为德意志银行股份公司，再次以1.25万亿美元的资产荣登世界榜首，形成巨型金融航空母舰。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt512010年按一级资本排序的全球前10家最大银行(单位：百万美元)2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt522.银行国际化进程加快的原因v世界经济贸易的增长、国际经济关系的日益密切v跨国公司在国外的急剧扩展；v金融管制的放松和欧洲货币市场的不断发展。2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt53租赁职能储蓄职能支付职能投资银行业务或承销职能证券职能保险职能信托职能信用职能投资/金融顾问职能现代银行的职能现代银行2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt54金融金融创新创新业务业务创新创新制度制度创新创新技术创新技术创新产品创新产品创新市场创新市场创新组织结构创新组织结构创新管理机制创新管理机制创新 所有权结构创新所有权结构创新治理结构创新治理结构创新3.金融业务与工具的不断创新2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt552020世纪世纪6060年代以来西方主要金融业务创新年代以来西方主要金融业务创新2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt562020世纪世纪6060年代以来西方主要金融业务创新年代以来西方主要金融业务创新2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt572020世纪世纪6060年代以来西方主要金融业务创新年代以来西方主要金融业务创新2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt58在商店中在商店中的的POSPOS终端终端中央处理单元中央处理单元（帐户确认）（帐户确认）顾客使用顾客使用ATMATM机机C C银行计算机银行计算机B B银行计算机银行计算机A A银行计算机银行计算机网络转换单元网络转换单元（将交易信息传递给（将交易信息传递给有关银行）有关银行）包含包含POSPOS终端和终端和ATMATM终端的典型计算机网络终端的典型计算机网络2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt591.5政府对银行业的监管储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银储户和商业银行之间存在着严重的信息不对称。银行倒闭的社会和经济后果非常严重。行倒闭的社会和经济后果非常严重。银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发银行是信用货币的创造者，货币供给与经济发 展密切相关。展密切相关。银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，银行的综合化发展使其与经济发展联系日益紧密，加强对银行监管有利于对金融危机的防范。加强对银行监管有利于对金融危机的防范。政府对银行业进行监管的原因2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt60谨慎原则“CAMEL”原则C：Capital资本，最重要的是对资本充足率的监管A：Asset资产，如资产的规模、结构M：Management管理，即管理者的能力E：Earning收益，即盈利能力L：Liquidity清偿能力，银行满足提款和借款需求的能力政府对银行业进行监管的原则2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt61v银行业的准入银行业的准入 v银行资本的充足性银行资本的充足性 v银行的清偿能力银行的清偿能力 v银行业务活动的范围银行业务活动的范围 v贷款的集中程度贷款的集中程度政府对银行业监管的主要内容2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt62存款保险制度要求商业银行按存款额的大小和一定的保险费率缴纳保险费给存款保险机构，当投保银行经营破产或发生支付困难时，存款保险机构在一定限度内代为支付。存款保险制度的存在增强了社会对商业银行监管，同时也刺激了商业银行进行高风险投资。存款保险制度2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt63存款保险制度的组织形式2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt64v1984年，中国人民银行正式行使监管职能。年，中国人民银行正式行使监管职能。v1995年，中国人民银行法确立中国人民银年，中国人民银行法确立中国人民银行为银行监管的主管机关。行为银行监管的主管机关。v2003年，银行业监督管理法明确中国银年，银行业监督管理法明确中国银行业监管管理委员会成为银行监督管理机构。行业监管管理委员会成为银行监督管理机构。我国政府对银行业的监管2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt652010年7月15日，美国参议院通过了新的金融监管改革法案多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法，该法案特别关注系统性风险监管、消费者保护、银行业务范围限制以及“大而不倒”等问题。次贷危机后银行业监管的改革2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt66v 成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁成立金融稳定监管委员会，负责监测和处理威胁国家金融稳定的系统性风险；国家金融稳定的系统性风险；v 在美联储下新设消费者金融保护局；在美联储下新设消费者金融保护局；v 将场外衍生品市场纳入监管范围；将场外衍生品市场纳入监管范围；v 对银行业务范围与规模进行限制；对银行业务范围与规模进行限制；v 设立新的破产清算机制，防止设立新的破产清算机制，防止“大而不倒大而不倒”问题；问题；v 美联储被赋予更大监管职责，但其自身也将受到美联储被赋予更大监管职责，但其自身也将受到更为严格的监管；更为严格的监管；次贷危机后银行业监管改革的主要内容2022/11/8北京大学应用文理学院Commercial Bank Managemnt67本章思考题1.从“金融百货公司”说明商业银行的发展趋势？2.如何认识现代商业银行的作用？3.银行控股公司为什么发展迅速？4.我国金融控股公司发展现状及存在问题？5.政府对银行业监管理由是什么？未来发展趋势如何？6.骆驼银行评级体系的主要内容？7.美国最新银行监管改革的主要内容？2022/11/8北京大学应用文理学院1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。09:31:2009:31:2009:3111/8/2022 9:31:20 AM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2209:31:2009:31Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。09:31:2009:31:2009:31Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2209:31:2009:31:20November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08十一月20229:31:20上午09:31:2011月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月229:31上午11月-2209:31November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/89:31:2009:31:2008 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。9:31:20上午9:31上午09:31:2011月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 9:31:20 AM09:31:2008-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 9:31 AM11/8/2022 9:31 AM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家