个人投资经营贷款培训课件(57页PPT).pptx

广东省分行消费信贷中心个人投资经营贷款培训 广东省分行消费信贷中心广东省分行消费信贷中心个人投资经营贷款培训一、个投贷款制度介绍一、个投贷款制度介绍二、个投贷款审批流程与审批重点二、个投贷款审批流程与审批重点三、我行个投贷款发展现状三、我行个投贷款发展现状四、个投贷款评分表介绍四、个投贷款评分表介绍广东省分行消费信贷中心 第一部分个投贷款制度介绍广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 目前我行最新的个投贷款操作细则：目前我行最新的个投贷款操作细则：关于发送关于发送中国银行广东省分行个人投资中国银行广东省分行个人投资经营贷款业务操作细则（经营贷款业务操作细则（20072007年版）年版）的通知的通知 （粤中银个（粤中银个20073182007318号号)广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 2007版个投贷款操作细则是在2003版操作细则的基础上修改而成，主要变化反映在以下几方面：贷款用途贷款用途 资金使用资金使用 抵押担保抵押担保 审批模式审批模式广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 （一）明确了个人投资经营贷款可（一）明确了个人投资经营贷款可用于借款人本人在投资经营过程中的用于借款人本人在投资经营过程中的正常资金需求；正常资金需求；（二）明确了个人投资经营贷款如（二）明确了个人投资经营贷款如用于短期周转，贷款可在核定额度及用于短期周转，贷款可在核定额度及期限内循环使用；期限内循环使用；广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 （三）明确了以物业抵押担保的，（三）明确了以物业抵押担保的，抵押率可不再与抵押物已使用的年限抵押率可不再与抵押物已使用的年限挂钩；挂钩；（四）对个人投资经营贷款审批流程（四）对个人投资经营贷款审批流程进行简化，提出了进行简化，提出了“半标准化半标准化”的个的个人投资经营贷款审批操作模式。人投资经营贷款审批操作模式。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 一、将借款人范围明确为一、将借款人范围明确为“借款人借款人指符合此项业务贷款条件的中国境内具指符合此项业务贷款条件的中国境内具有完全民事行为能力的自然人、依法核有完全民事行为能力的自然人、依法核准登记的个体工商户、依法核准的个人准登记的个体工商户、依法核准的个人独资企业独资企业 ”。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍不再限制借款人必须为企业等经济实不再限制借款人必须为企业等经济实体的股东或经营者，没有经济实体的体的股东或经营者，没有经济实体的自然人，如有合理投资需求，可以其自然人，如有合理投资需求，可以其个人名义申请个投贷款用于其本人的个人名义申请个投贷款用于其本人的合法合规投资需求。合法合规投资需求。港、澳、台人士申请个投贷款，不得以港、澳、台人士申请个投贷款，不得以自然人名义申请，必须有经济实体投资。自然人名义申请，必须有经济实体投资。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 二二、个个人人投投资资经经营营贷贷款款不不得得用用于于国国家家法法律律、法法规规明明确确规规定定不不得得经经营营的的项项目目，不不得得用用于于股股票票等等证证券券投投资资活活动动，不得用于房地产开发和土地储备。不得用于房地产开发和土地储备。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍虽虽然然制制度度里里未未特特别别限限制制，但但个个投投贷贷款款还还一一般般不不得得用用于于股股权权投投资资（即即不不能能由由借借款款人人贷贷款款用用以以扩扩大大企企业业注注册册资资本本或或收收购购股股权等用途）。权等用途）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 三、三、个人投资经营贷款如贷款用于有个人投资经营贷款如贷款用于有限责任公司经营的，其实际控制人须为限责任公司经营的，其实际控制人须为自然人。自然人。借款人经营企业股东中全部或部分为企借款人经营企业股东中全部或部分为企业法人，但向上追溯，该企业法人的股业法人，但向上追溯，该企业法人的股东构成为全部自然人的，视同符合上述东构成为全部自然人的，视同符合上述规定。规定。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 四、贷款如用于借款人所投资企业的，四、贷款如用于借款人所投资企业的，该企业应具备以下条件：该企业应具备以下条件：1 1、在当地工商行政管理部门合法注册登记；、在当地工商行政管理部门合法注册登记；2 2、经营、财务状况良好，产品有市场，经营、经营、财务状况良好，产品有市场，经营有效益，还贷有保障；有效益，还贷有保障；3 3、投资项目效益、前景良好；、投资项目效益、前景良好；4 4、借款人为企业控股股东或最大股东之一。、借款人为企业控股股东或最大股东之一。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 五、五、个投贷款执行省行有关授信总个投贷款执行省行有关授信总量统一管理的制度规定，从单一借款量统一管理的制度规定，从单一借款主体个人投资经营贷款额和单个企业主体个人投资经营贷款额和单个企业个人投资经营贷款额两个方面，同时个人投资经营贷款额两个方面，同时对个人投资经营贷款余额进行限制。对个人投资经营贷款余额进行限制。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 同同一一借借款款人人（含含借借款款人人配配偶偶或或其其他他密密切切关关系系人人）以以不不同同企企业业或或同同一一企企业业申申报报多多笔笔个个投投，均均不不得得超超过过总总余余额额10001000万万元的限制。元的限制。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 一个经营主体（包括投资项目）只一个经营主体（包括投资项目）只能有一个借款人，严格禁止通过多个借能有一个借款人，严格禁止通过多个借款人向银行申请个投贷款用于同一经营款人向银行申请个投贷款用于同一经营主体或投资项目。主体或投资项目。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 六六、增增加加“个个投投循循环环贷贷款款最最高高授授信信额额度度”概概念念，个个投投循循环环贷贷款款额额度度不不超超过过300300万万元元（含含）、额额度度有有效效期期限限1 1年年（含含），额额度度项项下下单单笔笔用用款款的的最最长长期期限限不不得得超超过过一一年年，且且到到期期日日不不能能超超过过额额度度到到期期日日之之后后半半年年（含含）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度主要区别与联系：额度主要区别与联系：1 1、个投循环贷款额度有效期一年、个投循环贷款额度有效期一年 个人抵押循环贷款额度有效期更长个人抵押循环贷款额度有效期更长2 2、个投循环贷款额度可接受厂房、工业用、个投循环贷款额度可接受厂房、工业用地作为抵押物地作为抵押物 个人抵押循环贷款额度仅接受住房、商个人抵押循环贷款额度仅接受住房、商铺作为抵押物铺作为抵押物广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍3 3、个投循环贷款额度最高限额、个投循环贷款额度最高限额300300万元（含）万元（含）个人抵押循环贷款额度最高限额个人抵押循环贷款额度最高限额10001000万元（含）万元（含）4 4、个投循环贷款额度纳入个投贷款授信总量管、个投循环贷款额度纳入个投贷款授信总量管理（理（即受个投总量不超过即受个投总量不超过10001000万元限制万元限制）个人抵押循环贷款额度与个投贷款授信总量个人抵押循环贷款额度与个投贷款授信总量管理并行（管理并行（同一客户最高可分别做个投贷款同一客户最高可分别做个投贷款10001000万元和个人抵押循环贷款额度万元和个人抵押循环贷款额度10001000万元万元）广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍5 5、个投循环贷款额度单笔用款期限不超过、个投循环贷款额度单笔用款期限不超过1 1年年 个人抵押循环贷款额度单笔用款期限更长个人抵押循环贷款额度单笔用款期限更长6 6、个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额、个投循环贷款额度与个人抵押循环贷款额度在度在CCASCCAS系统内发起均使用系统内发起均使用PLGAPLGA产品码，但产品码，但额度项下单笔用款则分别对应额度项下单笔用款则分别对应PLCAPLCA、PLFAPLFA产产品码。品码。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 七、个投贷款可接受的担保方式：七、个投贷款可接受的担保方式：财产抵财产抵/质押或质押或/和第三方不可撤销和第三方不可撤销连带责任保证担保。连带责任保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 八、我行认可的抵押物：八、我行认可的抵押物：住宅、商业用房、永久性厂房、土住宅、商业用房、永久性厂房、土地使用权（已全额缴纳土地出让金）。地使用权（已全额缴纳土地出让金）。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 九、九、暂不接受单独抵押的：暂不接受单独抵押的：机机器器设设备备、车车辆辆、在在建建工工程程、简简易厂房、动产等作为抵押物。易厂房、动产等作为抵押物。如如作作为为已已有有足足额额有有效效担担保保之之外外的的补补充担保条件，可接受。充担保条件，可接受。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 十、十、抵押率标准：抵押率标准：一一般般个个投投贷贷款款的的抵抵押押率率不不得得超超过过60%60%，其其中中，永永久久性性厂厂房房和和土土地地使使用用权权的的抵抵押押率按照以下原则掌握：率按照以下原则掌握：广广州州、重重点点地地区区和和潮潮州州、揭揭阳阳地地区区永永久久性性厂厂房房和和土土地地使使用用权权的的抵抵押押率率均均最最高高为为6060，其余非重点地区最高为，其余非重点地区最高为5050。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 十一、十一、保证担保方的要求：保证担保方的要求：1 1、原原则则上上应应争争取取借借款款人人所所投投资资企企业业、其其他他股股东东、配配偶偶及及重重大大利利益益方方（如如本本企企业业或或关关联联企企业业工工作作的的子子女女）提供连带责任保证担保。提供连带责任保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 2 2、争争取取获获得得其其他他符符合合担担保保法法要要求求的的财财产产（如如机机器器设设备备、在在建建工工程程等等）作作为足额有效担保外的补充担保。为足额有效担保外的补充担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 3 3、仅仅可可接接受受保保险险公公司司、银银行行或或经经省省行行准准入入的的专专业业担担保保公公司司为为个个投投贷贷款款提提供供不不附附带带其其他他足足额额有有效效抵抵质质押押担担保保外外的的唯唯一一第三方保证担保。第三方保证担保。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 十二、还款方式的要求：十二、还款方式的要求：1 1、期期限限在在1 1年年（含含）以以下下的的个个投投贷贷款款，包包括括个个投投循循环环额额度度项项下下单单笔笔贷贷款款，按按月月（季季）等等本本息息或或等等本本金金。对对信信用用良良好好、还还款款有有较较强强保保障障的的客客户户，可可采采用用按按月月或或按按季季付付息息半半年年一一次次还还本本或或到到期期一一次次性性还还本方式。本方式。2 2、期期限限超超过过1 1年年的的个个人人投投资资经经营营贷贷款款应应采采用用按按月月等等额额本本金金、按按月月等等额额本本息息、按按月付息、按季等本金方式偿还贷款。月付息、按季等本金方式偿还贷款。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 十三、增加个投贷款十三、增加个投贷款“半标准化半标准化”操作模操作模式式 对风险控制能力较强的二级行，如存对风险控制能力较强的二级行，如存在产业集中度较高、具有较大市场影响在产业集中度较高、具有较大市场影响力的行业，可对该行业符合一定标准的力的行业，可对该行业符合一定标准的客户群提供有针对性的整体授信方案，客户群提供有针对性的整体授信方案，简化叙做这批客户群中单笔贷款审批流简化叙做这批客户群中单笔贷款审批流程，提高贷款的处理时效。程，提高贷款的处理时效。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍十四、半标准化操作流程：十四、半标准化操作流程：1 1、开展全面的行业调查、开展全面的行业调查 2 2、由各二级行发起申报授信方案、由各二级行发起申报授信方案 3 3、省行对整体授信方案的审批、省行对整体授信方案的审批 4 4、整体授信项目项下单笔贷款审批、整体授信项目项下单笔贷款审批广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 1 1、开展行业调查的要求、开展行业调查的要求 二二级级行行通通过过对对当当地地经经济济环环境境、特特色色行行业业、特特色色市市场场情情况况的的调调研研，根根据据行行业业、市市场场的的集集中中度度、在在全全国国或或全全省省的的市市场场地地位位确确定定拟拟进进行行半半标标准准化化操操作作的的特特色色行行业业或或市市场场；分分析析该该行行业业客客户户群群特特征征、行行业业资资金金需需求求、行行业业经经营营特特点点、可可以以提提供供的的担担保保、同业的授信条件等，形成调查报告。同业的授信条件等，形成调查报告。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍2 2、二级行发起申报授信方案的要求、二级行发起申报授信方案的要求 二二级级行行在在市市场场调调研研的的基基础础上上，形形成成授授信信方方案案上上报报省省行行消消费费信信贷贷中中心心进进行行整整体体项项目目准准入入审审批批。包包括括：客客户户准准入入标标准准、贷贷款款额额度度、期期限限、利利率率、还还款款方方式式、可可以以接接受受的的押押品品和和保保证证担担保保方方式式、提提款款条条件件、贷款申请、申报资料要求。贷款申请、申报资料要求。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍3 3、省行对授信方案审批的流程、省行对授信方案审批的流程 由由省省行行消消费费信信贷贷中中心心尽尽职职人人员员对对各各二二级级行行上上报报的的拟拟半半标标准准化化操操作作的的行行业业及及其其授授信信方方案案进进行行尽尽职职，报报省省行行风风险险管管理理部部授授信信评评审审委委员员会会审审议议，并并经经省省行行有有权权人人审审批后方可实施。批后方可实施。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 4 4、整体授信项下单笔贷款审批模式。、整体授信项下单笔贷款审批模式。经省行批准的半标准化整体授信项经省行批准的半标准化整体授信项目项下单笔个投贷款，按照一般的个投目项下单笔个投贷款，按照一般的个投贷款审批操作流程上报省行审批；省行贷款审批操作流程上报省行审批；省行尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否尽职调查重点在核实单笔贷款授信是否符合整体授信项目确定的客户准入和授符合整体授信项目确定的客户准入和授信条件、与准入时的内外部情况有无明信条件、与准入时的内外部情况有无明显变化等显变化等。广东省分行消费信贷中心个投贷款制度介绍 已批复的半标准化项目：已批复的半标准化项目：中山古镇灯饰行业中山古镇灯饰行业 中山沙溪纺织制衣行业中山沙溪纺织制衣行业 珠海出租车行业珠海出租车行业 东莞虎门新富民服装东莞虎门新富民服装 佛山杏坛塑料行业佛山杏坛塑料行业 云浮石材行业云浮石材行业 阳江刀具五金行业阳江刀具五金行业 惠州惠东制鞋行业惠州惠东制鞋行业 佛山乐从家具行业佛山乐从家具行业 汕头澄海玩具行业汕头澄海玩具行业 汕头澄海毛织行业汕头澄海毛织行业 汕头潮阳内衣行业汕头潮阳内衣行业 花都狮岭皮具行业花都狮岭皮具行业 江门水口卫浴行业江门水口卫浴行业 潮州彩塘不锈钢行业潮州彩塘不锈钢行业 白云从化皮草行业白云从化皮草行业 广东省分行消费信贷中心 第二部分个投贷款审批流程与审批重点广东省分行消费信贷中心个投贷款审批流程 目前我行个投贷款审批流程如下：目前我行个投贷款审批流程如下：1 1、单笔金额、单笔金额200200万元以内的个投贷款审批万元以内的个投贷款审批流程（尽职调查流程（尽职调查-风险经理双签）风险经理双签）2 2、单笔金额、单笔金额200200万元（含）以上、小于万元（含）以上、小于300300万元、且单一借款主体零售贷款授信总万元、且单一借款主体零售贷款授信总量小于量小于600600万元的个投贷款审批流程（尽万元的个投贷款审批流程（尽职调查职调查-消贷中心评审会消贷中心评审会-消贷中心消贷中心有权审批人双签）有权审批人双签）广东省分行消费信贷中心个投贷款审批流程 3 3、单笔金额、单笔金额300300万元（含）以上或单一万元（含）以上或单一借款主体授信总量超过借款主体授信总量超过600600万元（含）的万元（含）的个投贷款审批流程个投贷款审批流程（尽职调查（尽职调查-省行风险管理部评审会审议省行风险管理部评审会审议-省行风险管理部专业审批人审批）省行风险管理部专业审批人审批）广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点 个投贷款审批要点：个投贷款审批要点：1 1、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，劳、侧重选择非国家限制行业的生产加工企业，劳动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。动密集型、出口型及贸易类企业择优办理。2 2、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款人或企、选择具备一定的成立年限和从业经验的借款人或企业。业。3 3、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免整体负债、注重借款人及企业以往信用记录、尽量避免整体负债规模过高或负债总量猛增的客户。规模过高或负债总量猛增的客户。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点 4 4、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利润水平与、借款人个人或企业的资产规模、销售规模、利润水平与贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。贷款申请金额、月供金额需要相互匹配。5 5、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收入的真、针对物业投资型的个投贷款，重点关注租金收入的真实性、稳定性、可监控性。实性、稳定性、可监控性。6 6、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设项目的报、对于厂房等固定资产建设项目，关注投资建设项目的报建手续合法性、完整性及建筑施工款项的到位情况、自筹资建手续合法性、完整性及建筑施工款项的到位情况、自筹资金比例，工程进度与资金预算合理性。金比例，工程进度与资金预算合理性。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点 7 7、关注借款人本身及其家庭的资产积累与资产净值，了解借、关注借款人本身及其家庭的资产积累与资产净值，了解借款人在本地的生活稳定性。款人在本地的生活稳定性。8 8、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模的匹配、关注借款人企业资金结算量与销售收入、销售规模的匹配程度。程度。9 9、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存在代、抵押物存在额外变现处置成本（补交出让金、存在代偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊抵押条件偿顺序优先于我行债权的待偿款项等）或特殊抵押条件（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押等）的，（集体用地需要村委或村民代表大会同意抵押等）的，须进行特别说明。须进行特别说明。广东省分行消费信贷中心个投贷款审批要点 1010、贷款期限一般限制在、贷款期限一般限制在3 3年以内，如有年以内，如有5 5年期限的需求，需要特别说明资金需求年期限的需求，需要特别说明资金需求合理性。合理性。1111、单笔贷款期限、单笔贷款期限1 1年以内的，一般选择年以内的，一般选择按月还息、按季度等额还本方式，确有按月还息、按季度等额还本方式，确有必要采用按月还息、到期一次性还本方必要采用按月还息、到期一次性还本方式的，需要特别说明还款方式合理性。式的，需要特别说明还款方式合理性。1212、原则上要求上浮利率。、原则上要求上浮利率。广东省分行消费信贷中心 第三部分 我行个投贷款发展现状广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 一、整体发展状况一、整体发展状况 自自20052005年年-2007-2007年，我行个投贷款发展态势良好，年，我行个投贷款发展态势良好，贷款余额持续上升，资产质量不断改善，不良率贷款余额持续上升，资产质量不断改善，不良率逐年降低。逐年降低。其中其中20062006、20072007是我行个投贷款持续增加投放是我行个投贷款持续增加投放的两年，的两年，20072007年投放净增年投放净增11.1711.17亿元。以亿元。以3-53-5年的贷年的贷款期计算，该两年发放的贷款仍处于投放初期，款期计算，该两年发放的贷款仍处于投放初期，故到故到20072007年末个投贷款不良率降到了近三年的最低年末个投贷款不良率降到了近三年的最低点。点。广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 20052005年末年末20062006年末年末20072007年末年末全辖存量个投贷款余额（亿元）全辖存量个投贷款余额（亿元）23.9223.9229.6329.6342.3142.31全辖个投贷款余额占比全辖个投贷款余额占比4.92%4.92%5.07%5.07%5.58%5.58%全辖投放个投贷款金额（亿元）全辖投放个投贷款金额（亿元）16.8716.8723.7823.7834.9534.95全辖个投贷款投放占比全辖个投贷款投放占比9.02%9.02%10.07%10.07%9.87%9.87%全辖收回个投贷款金额（亿元）全辖收回个投贷款金额（亿元）19.5819.5818.0618.0622.2622.26全辖个投贷款不良率全辖个投贷款不良率0.96%0.96%0.49%0.49%0.46%0.46%广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 二、个投贷款期限结构二、个投贷款期限结构 2005-20072005-2007年间，我行个投贷款中年间，我行个投贷款中1 1年期短期贷款比重稳定，年期短期贷款比重稳定，1-31-3年（含）的年（含）的中短期贷款占比下降了中短期贷款占比下降了2020个百分点，与个百分点，与此相反，此相反，3-53-5年（含）中长期贷款占比显年（含）中长期贷款占比显著上升了著上升了1919个百分点。表明我行个投贷个百分点。表明我行个投贷款的风险敞口期在拉长，其上升态势已款的风险敞口期在拉长，其上升态势已引起省行各级评委及审批人的关注。引起省行各级评委及审批人的关注。广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 贷款期限贷款期限时间段时间段贷款笔数贷款笔数占比占比贷款余额（万元）贷款余额（万元）占比占比1 1年及以下年及以下20052005年年85 85 4%4%11,490 11,490 5%5%20062006年年70 70 3%3%15,624 15,624 5%5%20072007年年129 129 5%5%26,159 26,159 6%6%1-31-3年（含）年（含）20052005年年1,877 1,877 81%81%195,322 195,322 81%81%20062006年年1,686 1,686 73%73%205,982 205,982 69%69%20072007年年1,751 1,751 63%63%256,935 256,935 61%61%3-53-5年（含）年（含）20052005年年357 357 15%15%33,794 33,794 14%14%20062006年年563 563 24%24%75,105 75,105 25%25%20072007年年901 901 32%32%139,825 139,825 33%33%广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 三、个投贷款还款方式的结构三、个投贷款还款方式的结构 1-31-3年年期期贷贷款款的的还还款款方方式式都都是是采采用用按按月月（季季）偿偿还还贷贷款款本本息息的的方方法法，但但按按月月（季季）偿偿还还贷贷款款本本息息的的贷贷款款比比例例在在逐逐年年下下降降，20072007年年末末比比20052005年年末末下下降降了了1515个个百百分分点点，按按月月(季季)付付息息半半年年一一次次还还本本和和按按月月(季季)付付息息到到期期一一次次性性还还本本的的贷贷款款比比例同比上升了例同比上升了1616个百分点。个百分点。广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 时间段时间段贷款笔数贷款笔数占比占比贷款余额（万元）贷款余额（万元）占比占比按月偿还贷款本息按月偿还贷款本息2005年年422 41%21,768 25%2006年年337 32%24,956 18%2007年年307 25%28,382 13%按季偿还贷款本息按季偿还贷款本息2005年年416 41%36,858 42%2006年年447 42%52,090 38%2007年年514 42%84,738 39%按月按月(季季)付息半年付息半年一次还本一次还本2005年年114 11%17,591 20%2006年年195 18%38,942 28%2007年年266 22%66,342 30%按月按月(季季)付息到期付息到期一次性还本一次性还本2005年年29 3%3,474 4%2006年年45 4%10,955 8%2007年年69 6%22,027 10%灵活还款灵活还款2005年年39 4%8,549 10%2006年年44 4%10,968 8%2007年年65 5%16,410 8%广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 四、个投贷款金额结构 2005年-2007年，我行单笔个投贷款金额在300万元（不含）以内贷款比例为58%，仍占主流，但单笔贷款金额在500万-1000万元（含）的贷款笔数以倍数比例快速增加。其中2005年-2007年个投贷款单笔贷款平均金额分别为2005年、162万元；2006年、198万元；2007年、233万元。广东省分行消费信贷中心个投贷款发展现状 金额金额300300万（不含）万（不含）以下的贷款笔数以下的贷款笔数金额金额300300万万-500-500万万（含）的贷款笔数（含）的贷款笔数贷款金额贷款金额500500万万-1000-1000万（含）的贷款笔数万（含）的贷款笔数合计合计20052005年年178917894554552323 2267226720062006年年154015404624627272 2074207420072007年年16131613489489154154 22562256广东省分行消费信贷中心 第四部分个投贷款评分表介绍广东省分行消费信贷中心个投贷款评分表介绍 自自20082008年年6 6月月3030日起，省行对个投贷日起，省行对个投贷款评审进行量化评价，设立个投贷款客款评审进行量化评价，设立个投贷款客户评分表，尽职调查员及风险经理须对户评分表，尽职调查员及风险经理须对每笔个投贷款进行评分，并将评分结果每笔个投贷款进行评分，并将评分结果作为对贷款审批结果的辅助参考条件。作为对贷款审批结果的辅助参考条件。广东省分行消费信贷中心个投贷款评分表介绍 评分表涉及评分内容包括评分表涉及评分内容包括：借款人及企业的过往信用记录借款人及企业的过往信用记录 借款人从业记录及企业存续时间借款人从业记录及企业存续时间 借款人及企业资产积累借款人及企业资产积累 企业经营帐户监管企业经营帐户监管 贷款担保条件评价贷款担保条件评价 借款人企业主要财务指标分析借款人企业主要财务指标分析广东省分行消费信贷中心个投贷款评分表介绍 上述评分项分别由尽职调查员和风险上述评分项分别由尽职调查员和风险经理进行打分，并针对下列内容设立扣经理进行打分，并针对下列内容设立扣分项、甚至一票否决项：分项、甚至一票否决项：发生短期偿债问题发生短期偿债问题 发生长期偿债问题发生长期偿债问题 发现欺诈行为发现欺诈行为 影响贷款偿还的其他重大事项或信号影响贷款偿还的其他重大事项或信号 存在不良信用记录存在不良信用记录广东省分行消费信贷中心 谢谢 谢谢！20082008年年7 7月月1、每一个成功者都有一个开始。勇于开始，才能找到成功的路。11月-2211月-22Tuesday,November 8,20222、成功源于不懈的努力，人生最大的敌人是自己怯懦。17:42:1117:42:1117:4211/8/2022 5:42:11 PM3、每天只看目标，别老想障碍。11月-2217:42:1117:42Nov-2208-Nov-224、宁愿辛苦一阵子，不要辛苦一辈子。17:42:1117:42:1117:42Tuesday,November 8,20225、积极向上的心态，是成功者的最基本要素。11月-2211月-2217:42:1117:42:11November 8,20226、生活总会给你另一个机会，这个机会叫明天。08 十一月 20225:42:11 下午17:42:1111月-227、人生就像骑单车，想保持平衡就得往前走。十一月 225:42 下午11月-2217:42November 8,20228、业余生活要有意义，不要越轨。2022/11/8 17:42:1117:42:1108 November 20229、我们必须在失败中寻找胜利，在绝望中寻求希望。5:42:11 下午5:42 下午17:42:1111月-2210、一个人的梦想也许不值钱，但一个人的努力很值钱。11/8/2022 5:42:11 PM17:42:1108-11月-2211、在真实的生命里，每桩伟业都由信心开始，并由信心跨出第一步。11/8/2022 5:42 PM11/8/2022 5:42 PM11月-2211月-22谢谢大家谢谢大家