第三方支付服务市场存在的风险与监管.doc

目录一、第三方支付平台发展现状3（一）第三方支付软件原理3（二）国内第三方支付软件发展现状41、国内主要第三方支付平台简介42、国外第三方支付软件53、第三方支付软件市场现状6二、第三方支付平台缺陷及成因分析7（一）资金沉淀问题成因分析7（二）虚假套现问题成因分析8（三）恶性竞争问题成因分析9（四）法制缺陷成因分析10三、 第三方支付平台监管及完善11（一）关于资金沉淀问题的解决11（二）针对信用卡套现问题的解决办法11（三）对于行业恶性竞争的对策思考12（四）对美国、欧盟第三方支付法制制度的借鉴12参考文献14 第三方支付服务市场存在的风险与监管内容摘要近年来电子商务迅速发展成为商品交易的最新模式，如何进行高效安全的网上支付，是电子商务流程中交易双方最为关心的问题。网上交易双方缺乏信用基础，物流与资金流在时间和空间上也是分离的，信息不对称导致了商家与消费者之间存在利益的冲突。而在当前众多的电子支付方式中,第三方的电子支付平台因为其发挥着商家和银行之间连接、实现第三方监管和技术保障的作用而被广泛地关注。相对于传统的资金划拨交易方式,第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督,因而颇受推崇,尤其是中青年人的欢迎。商它满足了电子商务中商家和消费者对信誉和安全的要求，它的出现和发展是市场发展的必然需求。在缺乏有效信用体系的网络交易环境中，第三方支付模式的推出，在一定程度上解决了网上银行支付方式不能对交易双方进行约束和监督，然而在现在的体系中，存在了明显的隐患和漏洞使消费者与商家面临着新的问题。如何完善现行的第三方支付平台，消除隐患，就能够在核心环节保障网上购物的安全。关键词 电子商务；第三方支付；支付宝；B2B； ABSTRACT Fast development in recent years, e-commerce has become the latest commodity trading model, how to carry out efficient and secure online payment, e-commerce is in the process the problem of the most concerned about. Online transaction both sides lack credit base, logistics and cash flow in time and space is separated, asymmetric information leads to the conflicts of interest between businesses and consumers, businesses are reluctant to first shipment, afraid can't withdraw the payment after the goods sent; Consumers are reluctant to pay first, don't get the goods or the goods after their worry about paying the quality not guaranteed. The end result is that both sides in the game, is not willing to risk, online shopping can't be. Third-party payment platform is established between businesses and consumers a public, mediation can be trusted. It satisfies in e-commerce businesses and consumers demand for credit and security, its emergence and development is the inevitable demand of market development. In the absence of effective credit system network environment, the introduction of the third-party payment mode, to a certain extent solved the payment of the bank on the net not to restraint and supervision, the both parties in the current system, however, there is a significant hazard and vulnerability to consumers and businesses are facing a new problem. How to perfect the existing third-party payment platform, eliminate hidden dangers, can be in the core link to ensure the safety of online shopping. KEY WORDSElectronic commerce; Third-party payment; Alipay；B2B；一、第三方支付平台发展现状（一）第三方支付软件原理第三方是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。第三方担当中介保管及监督的职能，并不承担什么风险，所以确切的说，这是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。 在进行网络支付时，信用卡号以及密码的披露只在持卡人和银行之间转移，降低了应通过商家转移而导致的风险。第三方机构与各个主要银行之间又签订有关协议，使得第三方机构与银行可以进行某种形式的数据交换和相关信息确认。这样第三方机构就能实现在持卡人或消费者与各个银行，以及最终的收款人或者是商家之间建立一个支付的流程。图一 第三方交易平台交易原理（二）国内第三方支付软件发展现状国内的第三方支付始自2001年，当时最早的模式是网关模式，这种模式最大的问题就在于，入门门槛低，价值有限，简单地做个网关软件，并不深入做行业。到2005年，新支付企业逐渐发展起来，呈现出一些新的模式，包括易宝模式、支付宝模式、财付通模式等。第三方支付行业正在从单纯的网购工具向一个独立的产业蜕变，并有可能迎接行业真正意义上的喷发。1、国内主要第三方支付平台简介支付宝。支付宝于2004年12月独立为浙江支付宝网络技术有限公司，是阿里巴巴集团的关联公司。支付宝致力于为中国电子商务提供“简单、安全、快速”的在线支付解决方案。财付通。财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款。与拍拍网、腾讯QQ有着很好的融合，仅次于阿里巴巴公司的支付宝。ChinaPay。银联电子支付服务有限公司（ChinaPay）是中国银联控股的银行卡专业化服务公司，拥有面向全国的统一支付平台，主要从事以互联网等新兴渠道为基础的网上支付、企业B2B账户支付、电话支付、企业公对私资金代付、自助终端支付等银行卡网上支付及增值业务，是中国银联旗下的网络方面军。 图二2009年中国互联网支付交易市场交易份额示意图2、国外第三方支付软件 Paypal。PayPal是目前全球最大的在线支付提供商，成立于1998年12月，总部在美国加州圣荷西市，全球有超过一亿个注册帐户，是跨国交易中最有效的付款方式。任何人只要有一个电子邮件地址，都可以方便而安全地使用PayPal 在线发送和接收付款，避免了传统的邮寄支票或者汇款的方法。支持190多个国家和地区的交易，支持20多种币种，Paypal 快速、安全而又方便，是跨国交易的理想解决方案。Google checout。GlobalCollect 是世界顶级的支付服务供应商，为国际客户无卡业务类型（如互联网、邮件和电话订单）提供本地电子支付解决方案。可升级的在线支付平台，在 200 多个国家提供 170 种货币的本地支付方式组合，能实现您的全球雄心，在世界范围内拓展您的电子商务活动。GlobalCollect 是电子支付行业的先行者，拥有 14 年的丰富经验，它独立于银行，拥有全球最大的收单行、银行和替代性支付供应商网络。Worldpay。Worldpay是皇家苏格兰银行的一个子公司，成立于1993年,总部设在英国剑桥,该付款方式，支持多币种，支持多种信用卡，例如：Mastercard, Visa, Visa Purchasing, Visa Delta, Visa Electron, Maestro，在英国worldpay也是一种常用的在线支付方式。3、第三方支付软件市场现状在全球经济一片低迷中，中国的第三方支付市场却呈现了逆市增长。据易观国际数据显示，2008年第四季度中国第三方支付市场交易规模达到851.7亿元，环比增长率达29%; 2009年第一季度中国第三方支付市场交易规模达到1092.7亿元，首次单季突破千亿元大关，其中互联网支付达1039.6亿元，环比增长28%；第三方手机支付达50.1亿元，环比增长26%；第三方电话支付达3亿元，环比增长24%。据易观国际8月10日发布的数据显示，2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元，环比增长33%，比同期增长89%。易宝支付副总裁余晨在接受采访时表示，受更多传统企业进军电子商务影响，第三方支付市场规模年底前将轻松突破1万亿。图三2004-2012年度中国第三方网上支付交易额图四 2007-2010年度我国第三方支付市场交易环比增长示意图二、第三方支付平台缺陷及成因分析（一）资金沉淀问题成因分析资金都会在第三方支付服务商处滞留即出现所谓的资金沉淀，首先面临的第一个问题就是资金的所有权问题。从法律角度分析，消费者与第三方支付机构之间属于典型的货币保管合同关系。根据合同法第378条规定，保管人保管货币的，可以返还相同种类、数量的货币。因此，有观点认为，自货币交付于保管人第三方支付机构时起，其所有权便发生转移，委托人即买方仅享有对货币的债权请求权。与之相对应的，另一种观点则认为，第三方支付机构只是暂为客户保管资金，而且在实践中，一些支付机构已经单独开立托管账户存放这些资金，使之独立于自有资金账户。即，沉淀资金的所有权并未发生移转，资金的所有权仍属于客户自身。问题的第二点是随着用户数量的增长，资金沉淀量将会非常巨大。第三方支付平台为取得沉淀资金,拖延交易的时间,从而影响第三方支付的效率。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。最后是消费者们担心的问题之一还有第三方支付平台发起方如果利用“客户备付金的短期支配权归属不明”这个漏洞，将客户备付金投资于高风险领域，极有可能引发信用风险。而说到资金沉淀问题的产生原因，只能说是第三方支付这样的支付中介运营的必然结果，第三方支公司起到的作用就是一种钱财的暂时“保管者”，如果强行的突破这个限制将会导致这个平台本身的价值和作用受到严重的挑战。资金的沉淀是资金运行中最大的浪费无疑，但是在现行电子商务的环境下，资金交换的信用问题显然更为突出，为了解决这样一个问题所付出代价就是部分资金沉淀，这其间就是一种利益关系的博弈，金融机构和财政监管部门需要对当前的经济形势进行分析并合理安排。（二）虚假套现问题成因分析 第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲 戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因 此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。 出现这样的主要原因是许多非法商家利用信用卡漏洞从事非法活动，这些商家套现方式花样百出、防不胜防，申请高额度的信用卡利用POS机取出现金，有时高达数百万的额度。造成这个情况第一是部分民众法制意识稀薄，从事经济违法行为，存在侥幸的心理；第二就是银行在发放POS机的流程还不够严密，POS机的申请需要营业执照、税务登记证、组织机构代码证、银行开户许可证、法人身份证复印件各一张，要有实体店面，要有门头，经营范围要跟营业执照注册的相符。银行的要求是十分严格的，可是在发放的审查和监管控制上存在了漏洞，这就需要银行部门加强自身工作。比如说存在一个明显的现象就是实践中，信用卡发放营销环节无论是银行人员自行营销还是“外包”，均以信用卡发放数量作为考核工作成效的指标，营销人员自然有放松信用卡申领人资信初查的倾向。在银行内部资信审查环节，一方面资信审查人员面对坏账率和拒批率两个指标的考核，往往难以两全；另一方面，除了电话核实信用卡申领人的资信状况以外，资信审查人员难以找到其他有效资信审查的途径。这样的银行内部风气就是一个不良的现象。（三）恶性竞争问题成因分析电子支付行业存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。为获市场份额导致负利经营，国内的专业电子支付公司已经超过40家，而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务，这种支付网关模式容易造成市场严重同质化，也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”，在中国，惯用的价格营销策略让电子支付行业吞下了利润被摊薄的苦果。恶性竞争的前提第一是有足够的市场需求，现在电子商务的迅速发展给行业相关人员打了一剂强心针，网络交易的需求量以迅猛的趋势增长，有需求就有市场，很多企业向这各行业涉猎。第二个前提就是准入门槛低。在2010年6月21日中国人民银行正式对外公布非金融机构支付服务管理办法 之前，第三方支付平台缺乏有效规范，没有详细的法规规定，这让人们趋之若鹜，商家林立的情况让很多公司采取了价格竞争等其他的恶性手段，不仅不利于自身的发展还对整个行业造成了不良的影响，成为了市场环境不稳定的一个重要因素。（四）法制缺陷成因分析法律、法规缺乏有力的支持，在保护电子商务交易的同时，从支付认证、支付标准和交易公开性的角度看，中国必须考虑建立一些标准，为工商管理、税收管理和政府的行业管理作技术上和政策上的准备。如何规范电子支付业务、防范支付风险、保证资金安全、维护广大商户和用户在电子支付活动中的合法权益，已成为影响中国电子支付产业健康发展的关键问题。目前,我国关于网络支付领域的立法,已经有了较大程度的发展,对于有关网上银行、信用卡、电子支付及惩治网上支付犯罪的法律规范已经有了一系列的规定。但是却几乎没有针对网络第三方支付的专门性法律规范,对于第三方支付的法律监管更是存在大面积的空白。目前,可以依据的法律法规主要有以下几个：第一,电子签名法。该法首次给电子签名这一行为明确的法律依据,确定了电子签名的法律效力与现实生活中的手写签名或盖章相同,与之相配套的是信息产业部出台的电子认证服务管理办法。?该法律仅有少数条款对第三方支付有借鉴意义。第二，电子支付指引(第一号)。该法是调整电子支付关系的法律规范,具有示范和指导的效应。该法的内容主线是规范银行和客户的关系,并没有专门针对第三方支付的条文,仅在介绍电子支付的类型时简要的提到了第三方支付。第三，支付清算组织管理办法(征求意见稿)。这部法律目前尚未正式出台。由于其规定了从事网上支付业务的经营商是非银行机构,所以该办法对于网络第三方支付具有重大意义。但是其仍是详细规定了支付清算组织的设立与变更、机构性质、经营范围、风险监督、接管和终止等问题,却没有对第三方支付的法律地位做出明确的界定,并且该办法是依据传统的金融机构标准来制定监管标准的,所以新兴的第三方支付模式能否适应这样的监管标准,还是需要再进行思考和论证的。总而言之,从第三方支付立法的现状来看,立法的效力层级明显偏低,大多数为指导性意见,缺乏针对第三方支付监管具体的可操作的规定。图五 我国第三方支付监管发展进程三、 第三方支付平台监管及完善（一）关于资金沉淀问题的解决第一是需要第三方支付企业应该完善自身的风险控制系统，具备较高的经营管理水平。第三方支付平台应建立安全认证体系；支付企业应不断进行技术改造，控制管理和技术风险，保证沉淀资金的安全可靠。第二就是要完善公开制度，消费者最关注的就是资金安全的问题，是否公司会收拢资金进行自主的投资，资金沉淀期资金究竟做了什么，公司财务是否出现危机有不能偿付的可能都是消费者最直接关心的问题。因此公司需要公开财务，相关部门需要加强监管的力度，民众也要具备一定的基础金融知识，这样才能消除绝大多数消费者的顾虑。（二）针对信用卡套现问题的解决办法前文已经说过，存在很多利用POS机大额套现的非法人群，同时银行对于POS机的发放也是严格的，问题主要是发放POS机的审查流程和后期监督出现的问题。这样的话，首先是对POS机发放审查一定要严格按照规定，避免信用低下的商家或者违法商家的趁虚而入。这同时就要求银行的工作人员工作严谨性得到提高。另外一个重要的方面是银行需要严格审查信用卡的发放，说到底，银行目前面临大宗金额套现的案例，俗话说“羊毛出在羊身上”，银行部门在扩张业务，拉拢客户的同时不能盲目。对低收入者、收入不稳定、学生群体发放信用卡，尽管额度小，但是积水成流的效果是不容小觑的。因此银行需要良性发展信用卡业务，银行职员则是要端正态度，理性完成业务。（三）对于行业恶性竞争的对策思考非金融机构支付服务管理办法的发布首次明确了第三方支付服务的法定地位，列出了从事支付服务的非金融机构的资质要求，明确给出了申请支付“牌照”即支付业务许可证的最低门槛。注册资本最低限额的规定指出，第三方支付平台拟在省范围内从事支付业务的，最低注册资本限额为3千万元人民币，跨省的最低限额1亿元人民币。第三方支付平台的主要出资人也被纳入了监管范围，管理办法尤其强调了主要出资人必须拥有截至申请日的连续两年的盈利记录。这些规定体现了央行在第三方支付平台经营许可证审批中的审慎性原则，资本储备和现金流成了硬性门槛。在管理办法出台后，有很多行内企业因为无法达到规定而难以存续，新的公司想要加入也不是容易的事，这还是起到了有效的抑制作用。（四）对美国、欧盟第三方支付法制制度的借鉴针对法律法规制度不完善的问题，我们可以参考美国和欧盟的做法。美国没有针对第三方支付平台的专门立法。但在法律法规的运用方面,美国是从现有的法律规范出发,如果现有的法律法规在这方面做出了规定,则可以直接加以利用,如果在现有法律中找不到相关规定或是相关规定不完善的,可以采取补充的方式进行立法,其没有专门的针对网上第三方支付平台的法律法规。在监管方面，美国采取的是多元化的监管体制,分为联邦和州两个层面来监管。第一是联邦层面上,其重要的监管部门是联邦存款保险公司(FDIC),监管的重点在于网络交易的过程；各州的监管部门可以在本州法律规定的范围内,对第三方支付平台所开展的业务自行定位。监管部门可以定期要求第三方支付平台提交报告，并且还会监管其最低运营资本。欧盟对于电子交易以及第三方支付方面的监管,欧盟出台了专门的法律法规,主要包括三个指引文件：2001年颁布的电子签名共同框架指引,确认了电子签名的在整个欧盟地区的法律效力和通用效力；同年颁布的电子货币指引和电子货币机构指引,规定了第三方支付主体的营业执照问题,即非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照,包括完全银行业执照、有限银行业执照及电子货币机构执照。美国和欧盟都是采取宽松监管的方式来激励创新,使得第三方支付平台在相对广阔的空间内发展；再次体现在法律地位上,美国和欧盟都倾向于将第三方支付的法律地位定位为非金融机构,并没有过多纠结于对从事这一业务的机构的定位；第四体现在监管重点上,美国和欧盟都突出强调了沉淀资金监管的重要性,在监管措施方面,美国采用的措施是账户分开以及禁止挪用等,欧盟采取的措施则是交纳风险保障金。西方在第三方支付监管方面的优势和先进经验都是值得我们去借鉴的。参考文献1 中国人民银行海口中心支行课题组,陈小辉.  第三方支付沉淀资金问题及监管J. 南方金融. 2007(09) 2 容玲 第三方支付平台竞争策略与产业规制研究D.复旦大学 2012（06）3 张徐.  我国第三方支付产业发展现状及风险分析J. 金融科技时代. 2011(07) 4 纪晓宇.  网络第三方支付监管法律问题研究J. 云南大学. 2012(05) 5 王旭霞.  网络虚拟财产属性的跨学科分析及民法保护体系建构J. 甘肃社会科学. 2009(03) 6 高秋美.  网络第三方支付监管制度研究D. 西北大学 20097 陈力行.  关于第三方支付模式的探讨J. 商场现代化. 2006(22)