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电子支付与网络银行复习题 考试类型：一、名词解释（共5题，每题3分）二、单项选择题（共10题，每题1.5分）三、多项选择题（共5题，每题1.5分）四、填空题（共10题，每题2分） 五、判断题（共5题，每题2分）六、简答题（共5题，每题5分）考试日期：2013.06.19目录第一章支付与电子支付本章关键术语1.如何理解货币？2.信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？3.电子支付有什么特征？4.电子支付有几种传输形式？5.什么是电子货币？6.影响电子货币发展的因素有哪些？第二章现代化支付系统概述本章关键术语1.简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用？2.中央银行对支付系统富有那些责任？3.比较全额清算系统和净额清算的异同和特点？4.为什么说实时全额清算系统有利于规避支付系统风险？5.大额支付系统和小额支付系统有哪些差异？为什么说大额支付系统是一国支付清算体系中的主干线？6.“清分”与“结算”的区别是什么？7.支付系统设计时，根据管理者、结算方式以及是否有透支安排，可将支付系统分为几种模式？各自有哪些特点？第三章现代化支付系统的国际比较本章关键术语1.简述SWIFT管理上的特点。2.SWIFT能提供哪些服务？3.简述美国支付系统的构成4.简述FEDWIRE与CHIPS是如何进行风险管理的？5.分析FEDWIRE与CHIPS的异同。6.简述TARGET的特点。7.简述CHAPS的作用。8.简述CNAPS的作用。第四章信用卡运作与管理本章关键术语1.从信用卡的发展阐述为何银行卡能取得如此成功？2.相比于其他支付工具，信用卡有什么优势？3.为什么说信用卡的实质是信用？4.借记卡和贷记卡有何异同？5.预付卡有什么特点？6.商务卡有什么特点？7.联名卡和认同卡有何异同？8.智能卡有何特点？9.信用卡有哪些功能？10.举例说明信用卡支付与结算的过程？11.阐述如何进行持卡人管理？12.谈谈你对合作营销的看法。13.信用卡风险通常有哪些？14.浅谈信用卡风险防范？15.从世界信用卡发展过程谈谈如何发展我国信用卡市场。第五章网络银行与电子商务中的电子支付本章关键术语1.如何认识网络银行？2.网络银行有什么特点？3.为什么说网络银行代表银行未来发展状况？4.从中外网络银行发展比较谈谈网络银行成功策略。5.比较FV与CyberCash支付机制的异同。6.简述利用电子钱包（智能卡）在网上购买鲜花的过程。7.简述利用电子支票在线交易的支付过程。8.简述E-Cash的支付机制。9.试论电子支付发展。10.论述网络银行发展对传统银行的挑战。第六章电子支付体系的安全策略本章关键术语1.信息安全应当具有哪些特征。2.信息安全的内涵包括哪些内容？3.简述信息安全的基本安全技术有哪些。4.简述信息安全保障体系构成。5.简述信息安全管理策略。6.信息安全评估标准有哪些。7.统安全等级如何划分？8.息安全工程具有什么特点？9.安全风险评估的目标和原则是什么？10.安全风险评估的对象是什么？11.如何理解信息安全策略？12.如何进行安全需求分析？13.简述对称加密算法与非对称加密算法的区别14.防火墙的作用是什么？15.防火墙有几种类型？16.简述CA的作用。17.简述电子签名的作用。18.简述对PKI的理解19.证书有什么用20.简述SSL SET和3D的异同？21.实施安全解决方案的5个关键技术点是什么？22.从技术角度来讲，如何做好信息安全实施？第七章电子支付系统风险防范与中央银行监管本章关键术语1.金融风险有什么特性？2.谈谈对支付系统风险防范的理解。3.浅谈电子支付法。4.数字化时代银行监管的预防性管理如何进行5.数字化时代银行监管的保护性管理如何进行6.数字化时代银行监管的合规性管理如何进行？7.试论数字化时代的银行监管。8.国外监管经验有何借鉴？9.试论数字化时代金融监管。10.论述数字化时代金融监管对策。第八章电子支付与金融体系稳定本章关键术语1.如何理解电子支付对货币政策的影响？2.谈谈电子支付对货币政策中介指标的影响3.电子货币对货币政策实施有何影响？4.试论电子支付对现代金融体系的影响5.电子支付对金融体系稳定有何影响？电子支付与网络银行附加题1.金融机构树形结构2.总分行制3.中央银行制4.举例说明异地同行转账的过程5.移动支付的基本原理、技术实现及发展现状6.中央银行进行清算时借记金额不够的处理方法7.举例描述第三方支付的三个阶段及第三方支付模式讨论8.电子（在线）支付产业价值链体系模型9.网银支付网关的局限性及其解决方案10.举例说明跨行清算的流程、会计分录及原则第一章 支付与电子支付本章关键术语支付：在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。货币：货币是作为一般等价物的特殊商品。银行：银行是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。银行是金融机构之一，而且是最主要的金融机构，它主要的业务范围有吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。在我国，中国人民银行是我国的中央银行。中央银行：作为一国银行体系的核心，制定和执行国家的货币金融政策，是一国信用制度的枢纽和金融管理最高当局。电子支付:所谓电子支付，是指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。电子货币：是由消费者（及相对的特约商户）占有的，存储在一定电子装置中，代表一定的货币价值的“储值”或“预付价值”的产品。具体而言，这里所讲的电子装置通常包括两种形态：以IC卡为媒质的智能卡和以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。1. 如何理解货币？在经济生活中，每个人都会发生交易行为，交易的结束必然伴随物品的所有权的转移，而支付就是商品或劳务的转移以及债务的清偿过程。 根据韦氏辞典的解释，支付有三层含义，即一种支付行为，支付了某种物品，以及一种补偿和回报。根据古德的定义，支付可以被认为是在履行货币债务中，任何提供和接受的货币赠与，货币贷款或某种行为。该定义包含了两层含义：（1）支付通常包含货币债务清偿，但不一定必须包含货币的交付和转移。（2）不仅对于支付方而言，对于接受支付的接收方而言，支付是一种行为，这是支付与偿付的区别。而在一些商业活动中，支付和偿付没有去区别。2. 信用支付阶段主要的支付工具有哪些？简述其支付过程？信用支付阶段主要支付工具有支票、转账支付、自动清算所（ACH）支付、银行卡支付等。支票的支付过程：付款人将支票交付给收款人，收款人将支票存入银行，其开户银行在贷记收款人账户后，对支票进行内部处理，然后送到结算部门，结算部门结算后送至清算机构清算，之后将支票发往付款人的开户行 ，付款人开户行确认支付金额并借记付款人账户，若出现问题造成支付金额未获得确认，那么付款人开户行退单并说明退单原因。转账支付的支付过程：贷记转账支付时，付款人发出支付指令，指令其银行将一定金额转移到指定的收款人账户中去。借记转账支付时，由收款人发出支付指令，指令对方银行将一定金额从对方银行客户的账户转移到收款人的银行账户中。自动清算房(ACH)支付过程：收款人发出支付指令，收款人银行电子贷记收款人账户，ACH系统自动进行相应的结算、清算，付款人银行根据系统提示信息电子借记付款人账户并对转账支付进行结算，之后开始付款人向收款人转账支付过程。金融卡支付过程：当天交易结束后，商户将销售凭证交付收单行，并通过卡片协会进行清算，然后商户的账户被贷记，而持卡人的账户被借记，并且交易细节会出现在下个月结单上。3. 电子支付有什么特征？电子支付具有以下特征：（1）电子支付采用先进的技术通过数字流转完成信息传输，其各种支付方式都采用数字化的方式进行款项支付；而传统的支付方式则是通过现金的流转、票据的转让及以后的汇兑等物理实体的流转来完成款项支付。（2）电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台（如因特网）之中；而传统的支付则是在较为封闭的系统中运作。（3）电子支付使用最先进的通信手段，如 Internet、Extranet；而传统支付使用的则是传统的通信媒介。电子支付对软、硬件的要求很高，一般要求有联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施；而传统支付则没有这么高的要求。（4）电子支付具有方便、快捷、高效经济的优势。用户只要拥有一台上网的PC机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程。支付费用仅相当于传统支付的几十分之一，甚至几百分之一。4. 电子支付有接种传输形式？电子支付可以通过三种形式传输：（1）对于银行账户的贷记/借记（电子转账等）。（2）通过卡片或计算机进行支付（卡基支付工具）。 （3）对于某个网站上电子账户的贷记/借记（虚拟货币）。5. 什么是电子货币？由于电子货币尚处于初级发展阶段，给电子货币下一个完整准确的定义非常困难。根据BCE欧洲中央银行和国际清算银行对于电子货币的定义，电子货币是通过电子手段储存货币币值，可以不必通过银行账户，在使用后最后由发行者进行最后的支付。6. 影响电子货币发展的因素有哪些？（1）安全性是任何电子货币系统的基础和保证。（2）电子货币的普及将主要依赖于发行者、顾客和商户的使用动机。而现在普及率还很低，参与者数量过少，没有达到规模效应。（3）缺少一个被普遍接受的电子钱包国际技术标准。（4）电子钱包产品相关的启动成本，包括引入新型读卡终端或是重新改造现行终端的费用，也在阻碍时时电子钱包革新的另一个因素。（5）电子货币对政府提出了若干政策难题，中央银行主宰的权利地位受到腐蚀。（6）相关的法律、税收不健全。第二章 现代化支付系统概述本章关键术语支付系统：支付系统（Payment System）是由提供支付清算服务的中介机构和实现支付指令传送及资金清算的专业技术手段共同组成，用以实现债权债务清偿及资金转移的一种金融安排，有时也成为清算系统（Clear System）。支付系统构成：（1)银行；（2）清算机构（清算所）；（3）支付系统的管理者（中央银行）；（4）国家法律与支付系统的运作规章；（5）支付工具。全额：全额结算是指在资金转账前并不进行账户金额的对冲，而以实际的支付金额进行转账的结算方式。全额结算支付系统对各金融机构的每笔转账业务进行一一对应结算，而不是在指定时点进行总的借、贷方净额结算。净额结算指证券登记结算机构以结算参与人为单位，对其买入和卖出交易的余额进行轧差，以轧差得到的净额组织结算参与人进行交收的制度大额：“大额”是指规定金额起点以上的业务。小额：小额支付系统，是中国人民银行现代化支付系统的重要组成部分，主要处理跨行同城、异城纸质凭证截留的借记支付业务以及金额在规定起点以下的小额贷记支付业务（目前人行暂定为2万元含限额以下），实现不同地区、不同银行营业网点的资源共享清分：清分是支付结算系统的最主要组成部分之一，指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐的分类，以便于系统进一步处理。支付系统对支付指令的清分是根据支付系统的设计要求，根据支付指令的不同属性，对支付指令进行不同的处理。包括清分的对象和清分的流程两个方面。同时，清分的过程中，资金并没有进行实际的转移。清分的对象是一系列的实体，即各类经济主体发出的各类支付指令。结算：结算过程根据清分的结果进行资金在有关账户之间的实际意义上的转移1. 简述支付体系构成和其中各个组成部分的作用？一个有效且高效的支付体系包括稳定的支付机构（如银行和清算机构），有效且便利的支付工具，高效稳定的清分结算系统，同时还要有一道运作规章和法律法规作为保证。（1）银行作用：银行是“信用”中介，支付演化为银行与客户、银行与银行只见得资金收付关系。（2）清算结构：负责金融机构间（银行）以及金融机构和非金融机构间资金的清分和结算。（3）支付系统的管理者（中央银行）：丰泽制定支付系统的运作规章，维护支付系统的日常运作。（4）国家法律与支付系统的运作规章：为支付系统的参与者明确了各自的权利和义务，并对一些基本问题。如支付工具的使用、支付命令的有效性等进行了规定，明确的法律规定是支付系统正常运作的基础。支付工具：是支付体系内用于进行清算的中介，它必须是被交易双方同时认可的一种支付手段。2. “清分”与“结算”的区别是什么？所谓的“清分”是指对进入系统的支付指令进行归类、排序、分析或计算，是随机传入支付系统的支付指令被整齐地分类，以便于系统进一步处理。结算过程进行实际意义上的资金转移。一般来说，这种转移主要体现在支付各方账户上的变化。这种账户上的变化分成两个层次，一是交易双方在各自开户银行内账户的变化，二是提供支付服务的银行系统账户上的变化。第三章 现代化支付系统的国际比较本章关键术语SWIFT： (环球银行间金融通信协会，The Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication)是一个由金融机构共同拥有的私营股份公司，按比利时的法律登记注册，由会员行（包括中央银行）和其他金融机构协同管理。SWIFT成立于1973年，由来自15个国家的293所银行出资兴建，目的是促进各国、各银行之间的通信自动化与规范化，快速高效地完成银行间的资金清算，为国际贸易结算提供一个有效地支付平台。FEDWIRE: 它是由联邦储备系统开发与维护的电子转账系统，是一个贷记支付系统。FEDWIRE提供电子化的联邦储资金和债券转账服务，是一个实时大额清算系统，在美国的支付机制中发挥着重要的作用。CHIPS：Cleaning House Interbank Payment System，纽约清算所银行间支付系统。是由纽约清算所协会经营管理的清算所同业支付系统，主要进行跨国美元交易的清算。该系统的成员由清算用户和非清算用户两类组成，CHIPS是一个净额多边清算的大额贷记支付系统，提供了双边及多边信用限额来控制信用风险。TARGET：全称“the trans-European Automated Real-time Gross settlement Express Transfer"，即欧洲间实时全额自动清算系统，为欧洲国家提供实时全额清算服务。CHAPS：Clearing House Automated Payments System 清算所自动支付体系，处理大额同日英镑转移的主要支付体系，属于批发性支付体系。CHAPS清算系统可分为CHAPS英镑（1996年实施该系统）和CHAPS欧元（1999年实施该系统），后者通过其与TARGET（欧洲的欧元清算体系）的联系，便利英国国内与境外交易者之间的欧元批发性支付。CHAPS属于实时全额支付系统，即它可以对支付指令逐一自动地进行处理，所有支付指令均是最终的和不可撤销的。在营业日内，这一过程连续不断进行。在每个营业日结束时CHAPS会进行最终结算。CHAPS一直都是全球最大的全额实时结算系统之一，提供高效，可靠，无风险的支付服务。CNAPS：中国现代化支付系统（ China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要是提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算的系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行重要的桥梁，也是金融市场的核心支持系统。1. 简述CNAPS的作用。是为中国国家现代化支付系统（China National Advanced Payment System），为世界银行技术援助贷款项目，主要提供商业银行之间跨行的支付清算服务，是为商业银行之间和商业银行与中国人民银行之间的支付业务提供最终资金清算系统，是各商业银行电子汇兑系统资金清算的枢纽系统，是连接国内外银行的重要桥梁，也是金融市场的核心支持系统。CNAPS系统包含有HVPS（大额实时支付子系统 high value payment system）和BEPS（小额批量支付子系统 bulk electronic payment system）两个子系统。能够对大额支付款项进行实时支付，对小额支付款项进行批量支付和清算。第四章 信用卡运作与管理本章关键术语信用卡：所谓信用卡，就是指由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。借记卡：指在发卡银行先存款，后凭以进行交易的电子支付工具，具有存取现金、转账结算、代收代付、购物消费、理财投资等功能，大部分银行发行的借记卡都可以一卡多账户、一卡多币种，您可以将活期、定期、本币、外币账户都设置在同一张卡里，以方便集中管理资金。贷记卡（信用卡）：由银行或信用卡公司向资信良好的个人和机构签发的一种信用凭证，持卡人可在指定的特约商户购物或获得服务。信用卡既是发卡机构发放循环信贷和提供相关服务的凭证，也是持卡人信誉的标志，可以透支。储值卡：指非金融机构发行的具有电子钱包性质的多用途卡种，不记名，不挂失，适应小额支付领域。发卡行：发行银行卡，维护与卡关联的账户，并与持卡人在这两方面具有协议关系的机构。收单行：收单行指跨行交易中兑付现金或与商户签约进行跨行交易资金结算，并且直接或间接地使交易达成转接的银行。持卡人：持有信用卡进行购物消费的客户。卡风险防范：信用卡风险是指信用卡运行过程中造成资金损失的可能性。信用卡运行过程中，因受主客观因素的影响，风险也在所难免。信用卡风险防范是指采取措施减少信用卡风险发生的可能性。1. 相比于其他支付工具，信用卡有什么优势？（1）持卡人不必支付现金就可以获得商品与劳务，免去了消费者携带大量现金的不便和风险，方便了消费者外出购物、出差和旅游。（2）银行可以以此作为争取商户及持信用卡客户存款的手段，并按垫付款总额收取一定百分比的佣金。（3）信用卡把发卡银行、持卡人和特约商户、代办行紧密地连接在一起，构成了循环往复的连锁债权债务关系，而这种关系的建立和发展又都取决于彼此间提供的信用。2. 为什么说信用卡的实质是信用？信用卡卡里并没有钱，只有信用额度，而信用额度是指银行在批准你的信用卡的时候给予你信用卡的一个最高透支的限额。所以说信用卡实质就是卡里装的信用，是银行给你授信额度。3. 借记卡和贷记卡有何异同？借记卡是先存款，后消费，一般不允许透支，存款按相应的存期计算利息；而贷记卡是先消费，后还款，可以透支，不需要先存备用金，存款不记付利息。4. 预付卡有什么特点？预付卡同借记卡的主要区别，是不与持卡人的银行账户直接关联，因此既可以由银行等金融机构发行，也可以由普通的工商企业发行。美联储把预付卡的核心特征界定为：“预先支付的货币价值记录在一个远程数据库中，交易授权必须通过连接这一数据库才能完成”。预付卡主要分为封闭式预付卡和开放式预付卡两类，其中，封闭式预付卡是指卡片仅能在单个商户或者通过特定网络连接的多个商户内使用，开放式预付卡则是指卡片能够在银行卡组织的受理网络上使用。那些虽然可以在银行卡组织的受理网络上使用，但却附加规定了受理商户范围的卡片，可以被进一步划分为半开放式预付卡。5. 智能卡有何特点？智能卡（Smart card 或 IC Card），又称智慧卡、聪明卡、集成电路卡，指指粘贴或嵌有集成电路芯片的一种便携式卡片塑料。卡片包含了微处理器、I/O接口及存储器，提供了数据的计算、访问控制及存储功能，卡片的大小、接点定义目前是由ISO规范统一，主要规范在ISO7810中。常见的有电话IC卡、身份IC卡，以及一些交通票证和存储卡。（1）抗破坏性和耐用性:智能卡是由硅片来存储信息的,先进的硅片制作工艺完全可以保证卡的抗磁性、静电及各种射线能力,而且由于硅片的体积小,里面有环氧层的保护,外面有PCB板及基片的保护,因此,抗机械、化学破坏能力很强。这些在IS07816-1中都有详细的规定,现在智能卡已做得十分精致、耐用。信息保存期都在100年以上,而且读写方便,读写次数高达100,000次以上,即使考虑到多种影响因素,一张智能卡也至少可以使用十年以上。（2）存储容量和灵活性:智能卡的容量可以做到几干个字节,而且智能卡上存储区可以分割,可以有不同的访问级别,这为信息处理及一卡多用提供了方便。（3）加密性:智能卡系统具有很强的加密性,首先体现在芯片的结构和读取方式上,智能卡容量较大,而且存储器的读取和写入区域可任意选择,因此,灵活性较大,即使一般的存储器卡,采用特定的技术,也具备较强的保密性。对于加密存储器卡,对卡密码核对有严格的次数限制,超过规定的次数,卡将被锁死。智能卡的加密性,还体现在系统设计上,由于智能卡属于可以随身携带的数字电路,而数字电路的各种硬件加密手段都可用来提高系统的加密性。另外,在软件设计上,可采用各种加密算法,大大增强了系统的安全性。6. 信用卡有哪些功能？（1）转账结算。转账结算是信用卡最主要功能，在持卡人在特定商户消费之后，不以现金货币付款，而是以信用卡为凭证由特约商户、收单行、发卡行一系列受理、授权、清分、结算、清偿等操作最终完成交易的过程。（2）存取现金。指持卡人随时随地可以在发卡行制定的银行受理网点和自动取款机（ATM ）上实现现金存取。（3）消费信贷。消费信贷是发卡行根据持卡人的资信等级给予不同的信贷额度，在这一额度内，持卡人可以无限制地融通资金以进行购物消费。7. 信用卡风险通常有哪些？从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。 其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。 再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中置入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额，盗取现金等等。8. 浅谈信用卡风险防范？（1）对持卡人的风险防范和控制a.对持卡人的资信情况定期复查和签署意见b.监督每天信用卡账户的交易情况c.及时查处冒用、伪造、欺骗和内外勾结等案件，催收账款；（2）对特约商户和特约营业机构的风险防范和控制a.监督特约商户的交易活动和资信情况b.加强对特约营业机构取款网点的业务管理c.加强对特约商户的安全培训；（3）对发卡银行和收单银行内部管理的风险防范和控制a.健全和完善内部管理制度，在业务岗位上实行操作分离，即各 类岗位售货员之间要相互分开，不能互相窜岗兼办。b.制定风险防范的规章制度，如不准单人操作，不经复核不允许对外办理业务等。c.银行要与国家法律部门密切合作，加快信用卡业务的立法工作，依靠法律保护银行持卡人的合法权益，严厉打击利用信用卡诈骗的不法分子。d.建立风险准备金，从发卡利润中按一定比例提取第五章 网络银行与电子商务中的电子支付本章关键术语网络银行：通过技术手段在地理上虚拟延伸的银行。网络银行，又叫电子银行、网上银行、在线银行。电子支付：指从事电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。在线卡基支付：在线卡基支付是电子支付的一种方式，是基于信用卡、智能卡（多功能预付卡）、借记卡、电话卡等卡基支付工具通过通过计算机网络进行的商务交易和支付。在线电子支票：是借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。电子货币：电子货币有时被称为网络货币或者电子钱包，是货币流通现代化的产物，它是以计算机通信、金融与商业转同电脑和机具等现代化科技为基础，通过电子信息转账形式实现的一种货币流通方式，或者说是基于现代电子技术而出现的用来取代纸币、支票的电子支付手段。支付方式选择：主要作用于小额交易中，分为三类：一类是在线卡基支付工具类，一类是在线（电子）支票类，一类是电子货币类。这些方式各有自己的特点和运作模式，适用于不同的交易过程。1. 如何认识网络银行？网络银行是指银行在互联网（Internet）上建立站点，通过互联网向客户提供信息查询、对账、网上支付、资金转账、信贷、投资理财等金融服务。更通俗地讲，网络银行就是银行在互联网上设立的虚拟银行柜台，传统的银行服务不再通过物理的银行分支机构来实现，而是借助技术手段在互联网上实现。2. 网络银行有什么特点？网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：（1）全面实现无纸化交易以前使用的票据和单据大部分被电子支票、电子汇票和电子收据所代替；原有的纸币被电子货币，即电子现金、电子钱包、电子信用卡所代替；原有的纸质文件的邮寄变为通过数据通讯网进行传送。（2）服务方便、快捷、高效、可靠通过网上银行，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。上网客户可以在家里开立账户，进行交易。网上银行实行全天24小时、一年365天不间断营业。客户可以在任何地方、任何需要的时候使用网上银行的服务，不受时间、地域的限制，即实现3A服务（anywhere，anyplace，anytime）。银行业务的电子化大大缩短了资金在途时间，提高了资金的利用率和整个社会的经济效益。（3）经营成本低廉据美国网上银行运作的报告表明，因特网银行经营成本只相当于经营收入的1520，而普通银行的经营成本占收入的60，开办一个网络银行所需的成本只有100万美元。在因特网上进行金融清算每笔成本不超过13美分，而在银行自有的个人电脑软件上处理一笔交易的成本则达到26美分，电话银行服务的每笔交易成本为54美分，而传统银行分理机构的处理成本更高达1.08美元。所以，网络银行业务成本优势显而易见。而且，网络银行通过利用电子邮件、讨论组等技术，还可提供一种全新的、真正的双向交流方式。由于采用了虚拟现实信息处理技术，网上银行可以在保证原有的业务量不降低的前提下，减少营业点的数量。（4）简单易用使用网上银行的服务不需要特别的软件，甚至不需要任何专门的培训，只需要有一台电脑并且能够连接到因特网。上网后，即可根据网络银行网页的显示，按照提示进入自己所需的业务项目。简捷明快的用户指南，使一般具有因特网基本知识的网民都可以很快掌握网上银行的操作方法。网上Email通信方式也非常灵活方便，便于客户与银行之间以及银行内部之间的沟通。3. 为什么说网络银行代表银行未来发展状况？网络银行业务是一种全新的服务模式，具有以下特点：A全面实现无纸化交易B服务方便、快捷、高效、可靠C经营成本低廉D简单易用网络银行与传统银行相比，在客户连接技术方法上具有很多优势，归纳有以下几点:（1）降低服务成本，提高服务质量。现代商业银行面临资本、技术、服务和管理水平等全方位的竞争，各家银行不断推出新的服务手段如电话银行、自助银行、客户终端等。据国外统计资料显示，银行通过各种服务手段完成每笔交易所花费的费用情况如下：营业点1.07美元；电话银行0.54美元；0.27美元；0.15美元；Internet0.01美元。从上述对比中可以看出，网络银行的服务费用只是普通营业费用的1%。这主要是由于其采用开放技术和软件，利用电子邮件提供服务，使开发和维护费用都极大地降低。例如信用卡业务是与计算机及其网络系统结合紧密的银行业务，对于信用卡申办人，均可通过网络提出申办意向，这样可大大方便客户，缩短从申请到领卡的时间。持卡人也可以通过网络查询自己的账户余额和用卡明细，这一功能可替换当前的电话银行系统，并比电话银行系统更直观和快捷。对于那些有E-mail地址的客户，银行每月可通过Internet向他们提供对账单，一方面提高了银行的工作效率，节约纸张，另一方面，也可让客户更快地收到信息。随着Internet的迅速发展，网上购物将变得越来越普及。顾客可以通过Internet浏览商家在网上展示的各种商品，据此选购自己喜爱的商品，顾客所需做的仅仅是在机上输入自己的信用卡号码和密码。有了网络银行，人们就可以直接得到支付、转账等银行服务。因此，网络银行能够比电话银行、和早期的企业终端服务提供更生动、灵活、多种多样的服务。与营业点相比，网络银行提供的服务更加标准化、规范化，避免了由于个人情绪及业务水平不同而带来的服务质量的差别，可以很好地提高银行服务质量。（2）降低银行软、硬件开发和维护费用。客户端采用的是公共浏览器软件，而不需银行去维护、升级，这样可以大大节省银行的客户维护费用，而使银行专心于服务内容的开发。由于客户使用的是公共Internet网络资源，银行避免了建立专用客户网络所带来的成本及维护费用。（3）降低客户成本，客户操作更加生动、友好。客户只要可以连接Internet便可享受银行服务，真正实现了跨越地理和时间限制的客户服务，使异地的客户节省了以往的实现方法中的国际、国内长途费用，并且客户使用公共浏览器可以实现有声有色、图文并茂的客户服务。的另外，网络银行可以发布银行的广告、宣传材料及公共信息。例如银行的业务种类、处理流程、最新通知、年报等信息，这是网络银行最基本、最简单的功能；实现客户在银行各类账户信息的查询、及时反映客户的财务状况；实现客户安全交易，包括转账、信贷、股票买卖等。可见，网络银行是银行拓展服务空间，提供新的金融服务的一种手段。建立网络银行可以给银行自身带来新的活力，创造新的利润，改变传统的运营方式。网络银行使银行走入办公室和家庭成为现实，使客户足不出户便可理财、结算，它可以更好地改善银行与客户之间的关系。有报告称：“Internet无疑将会在很短的时间内成为传递金融信息的极好渠道。最终，所有银行都将出现在网上，并且大多数银行将在三年内拥有能进行大部分传统银行事务处理的高级站点”。网络银行发展不可逆转。继世界第一家网络银行-安全第一网络银行之后，世界上各大银行都相继建立了网络银行，国际上一些知名的银行如汇丰、花旗、樱花银行都在进行此项开发。4. 简述利用电子支票在线交易的支付过程。（1）消费者和商家达成购销协议并选择使用电子支票支付。（2）消费者通过网络向商家发出电子支票，同时向银行发出付款通知单。（3）商家通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后将电子支票送交银行索付。（4）银行在商家索付时通过验证中心对消费者提供的电子支票进行验证，验证无误后即向商家兑付或转账。5. 简述E-Cash的支付机制。（1）电子钱包充值。用户在E-Cash银行开立E-Cash账号，并用实体银行账户中的资金购买一定币值的虚拟货币，然后客户可以利用电子现金终端软件从E-Cash银行取出一定数量的电子现金存在硬盘上客户的虚拟钱包中。（2） 客户购物。消费者在网上挑选物品，并向商户发出购买请求。商户向消费者发出支付请求，消费者用虚拟电子钱包里的虚拟货币支付。（3） 支付过程。商户将消费者支付的电子现金发往E-Cash银行，E-Cash银行通过数据库检查电子现金的真实性以及是否被使用过。如果电子现金未被使用过，银行便将此电子现金的序列号放入数据库，以备下次查询，然后贷记商店的账户，并通知商店。如果电子现金在数据库中留有记录，表明并非第一次使用，那么便向商店发出拒绝信息。（4）在电子现金得到确认后，商店向消费者开出发票，发送货物，客户确认货物，交易完成。6. 试论电子支付发展。电子支付是电子商务的基础与平台，电子支付通常包含买卖方支付信息与资金的传输，指通过电子信息化的手段使资金从交易中的一方流向另一方的过程，英文表示为e-Payment。电子支付实际上是把交易中使用的货币及各种单据用特定格式的数据流来表示，因此，电子支付过程本质上是这些数据信息的交换和处理。它是电子商务发展的必然产物，是伴随着商务活动电子化而形成的支付流程电子化，是电子商务中最为核心和复杂的环节。近几年来，随着Internet和电子商务的迅速发展，特别是信息安全技术的进步，电子支付技术也不断发展，支付手段越来越多。西方发达国家在电子支付工具的研发和推广方面投入巨大，大都建成了覆盖全国的电子金融结算网络，如美国的FEDWIRE、国际上的SWIFT与CHIP