第八章 风险管理与保险规划.ppt

第八章第八章 风险管理与保险规划风险管理与保险规划黄祝华黄祝华 主讲主讲本章内容风险管理风险管理1保险产品介绍保险产品介绍2保险规划保险规划3第一节第一节 风险管理风险管理v个人面临的风险分析个人面临的风险分析v风险管理风险管理v保险的概念和原理保险的概念和原理一、个人面临的风险分析一、个人面临的风险分析个人风险个人风险从理财角度分析从理财角度分析活得太长活得太长活得太短活得太短活得太惨活得太惨财产损失风险财产损失风险责任风险责任风险信用风险信用风险人身风险人身风险财产风险财产风险个人风险及风险管理个人风险及风险管理 风险降低财务影响的策略个人事件财务影响个人资源私人部门公共部门无能力丧失收入储蓄、投资无能力保险无能力保险丧失服务其他策略增加的开支其他资源其他开支疾病丧失收入增进健康健康保险健康关怀大额医疗支出健康维护机构其他损失死亡丧失收入遗产计划人寿保险社会保险丧失服务风险降低其他策略葬礼支出其他资源其他支出退休收入减少储蓄退休金社会保险其他支出投资习惯、技巧其他养老保险财产损失火灾修理和维护汽车保险暴风安全计划住房保险盗窃其他资源盗窃保险其他财产保险责任申报和处置费用小心仔细法庭和法律费用维护财产个人财产和收入损失其他资源其他支出二、风险管理二、风险管理v在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。在我们的生活中，风险无处不在，而且将伴随我们一生。不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，不断寻求保障、规避风险是人的本能。风险发生在未来，风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。风险的发生是不确定性的，但一旦发生就必然会带来损失。那么，如何来化解风险呢？方法有三种：那么，如何来化解风险呢？方法有三种：一是独立解决（自助）一是独立解决（自助）二是依靠救济（他助）二是依靠救济（他助）三是集合多数人的力量互助解决（互助）三是集合多数人的力量互助解决（互助）v总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，总而言之，风险的客观存在是保险产生和存在的自然前提，风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险的发展是保险发展的客观依据。保险就是以小钱防范风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规风险，以确定的支出防范不确定的风险，从而更稳定地规划和管理家庭财务。划和管理家庭财务。（一）正确认识个人理财风险（一）正确认识个人理财风险v风险的特征风险的特征风险是客观存在的风险是客观存在的风险是相对的和可变的风险是相对的和可变的风险是可以测度的风险是可以测度的风险与收益是对立统一的风险与收益是对立统一的投资风险与获利机投资风险与获利机会并存，人们追求会并存，人们追求更高的收益的同时更高的收益的同时不断强调控制风险不断强调控制风险的重要性的重要性要正确认识风险与理财收益之间的关系要正确认识风险与理财收益之间的关系认识风险认识风险v风险的定义风险的定义风险指未来结果的不确定性风险指未来结果的不确定性(预期与实际的差距预期与实际的差距)保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间保险所称风险是指在特定客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。内，某种损失发生的可能性。v风险的度量风险的度量损失频率损失频率-发生的机会有多大（）发生的机会有多大（）损失程度损失程度-会造成多大的损失（￥）会造成多大的损失（￥）要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考要注意的是可能性和严重性并不是正相关的，保险考虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。虑的主要是那些可能性小但后果可能很严重的风险。风险管理的步骤风险管理的步骤v确定目标确定目标 (没出事怎么办，出了事怎么办没出事怎么办，出了事怎么办)v风险识别风险识别 (找出潜在的风险找出潜在的风险)v风险估算风险估算 (发生频率，损失程度，能否承担发生频率，损失程度，能否承担)v选择处理方法选择处理方法v计划实施计划实施v评估评估（二）个人理财的基本风险（二）个人理财的基本风险家庭家庭因素因素经济经济周期周期利率利率水平水平通货通货膨胀膨胀政策政策因素因素理财风险理财风险综合考虑综合考虑资料：一生风险事故概率资料：一生风险事故概率 风险事故 发生概率 受伤 13 难产 16车祸 112心脏病突然发作 177在家中受伤 180受到致命武器的攻击 1260死于心脏病 1340 家中成员死于突发事件 1700 乳腺癌(女性)110死于中风 11700死于突发事件 12900死于车祸 15000风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染死于肺癌受二手烟污染死于肺癌 1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1160000160000回避风险回避风险预防损失预防损失减轻损失减轻损失储蓄储蓄（个人）（个人）准备金准备金（企业）（企业）保险保险（个人、企业）（个人、企业）发发生生损损失失风险对策风险对策（事前对策）（事前对策）资金救助资金救助（事后对策）（事后对策）事故不事故不会等我会等我们准备们准备好再发生好再发生签约后马上可以签约后马上可以得到损失补偿得到损失补偿风险的处理风险的处理（三）个人理财风险防范（三）个人理财风险防范风险处理技术风险处理技术风险处理技术风险处理技术预防预防预防预防转移转移转移转移控制控制控制控制自留自留自留自留回避回避回避回避损失频率降为损失频率降为0降低损失频率降低损失频率减少损失程度减少损失程度转嫁损失后果转嫁损失后果风险自担风险自担保保险险1.预防预防v在理财之前事先做好准备，防患于未然在理财之前事先做好准备，防患于未然制定符合实际的个人收支预算计划制定符合实际的个人收支预算计划注意捕捉日常生活中的理财信息注意捕捉日常生活中的理财信息审时度势，谨慎出击审时度势，谨慎出击2.回避回避v不去进行某项理财活动，从而避免其后果不去进行某项理财活动，从而避免其后果避重就轻，不参与风险较大的投资理财避重就轻，不参与风险较大的投资理财扬长避短和趋利避害扬长避短和趋利避害注意资产结构短期化和流动性注意资产结构短期化和流动性3.分散分散v实现个人资产的优化组合，降低风险实现个人资产的优化组合，降低风险分散投资额分散投资额资产多元化资产多元化4.转移转移v将风险的后果转给别人承受将风险的后果转给别人承受参加保险参加保险获取第三方担保获取第三方担保保管合同保管合同5.补偿补偿v建立风险损失后的补偿机制建立风险损失后的补偿机制参与保险参与保险索赔追偿索赔追偿三、保险的概念和原理三、保险的概念和原理保险的定义保险的定义v保险是一种以经济保保险是一种以经济保障为基础的金融制度障为基础的金融制度安排，它通过对不确安排，它通过对不确定事件发生的数理预定事件发生的数理预测和收取保险费的方测和收取保险费的方法，建立保险基金；法，建立保险基金；以合同安排的形式，以合同安排的形式，有大多数人来分担少有大多数人来分担少数人的损失，实现保数人的损失，实现保险购买者风险转移和险购买者风险转移和理财计划的目标。理财计划的目标。人人为我人人为我 我为人人我为人人风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险存在的客观性（无时不在，无处不在）风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生风险的不确定性（是否发生，何时、何地发生无法预料）无法预料）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）后果的严重性（潜在地担忧，是否能够承受）采取措施采取措施回避，自留、预防和控制，转移回避，自留、预防和控制，转移与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的与其大家提心吊胆的过日子，不如集合起来将这些集中的、不确定的巨额经济损失巨额经济损失经常性的、小额的保费支出经常性的、小额的保费支出由集体成员共同分摊由集体成员共同分摊（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）（化大为小，化集中为分散，化不定为确定）-此时，少数遭受损失此时，少数遭受损失人的损失就由未受损人来分摊。人的损失就由未受损人来分摊。人们为什么会购买保险趋利避害，分摊损失趋利避害，分摊损失保险原理示意图保险原理示意图保险与储蓄的比较保险与储蓄的比较保险基本概念保险基本概念保险人保险人：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险：指提供保险保障服务的保险公司，它收取保险费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，费，在事先约定的保险事故发生给被保险人造成损失时，承担赔付保险金的责任。承担赔付保险金的责任。投保人投保人：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，：指购买保险的人，他向保险公司提出购买要求，并负责交纳保险费。并负责交纳保险费。被保险人被保险人：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保：指受保险公司保障的人，保险公司赔付的保险金由其申领。险金由其申领。受益人受益人：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者：人身保险中特有的一种身份，由被保险人或者投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保投保人指定（投保人指定须经被保险人同意），在被保险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权险人因死亡不能申领保险金时，受益人则享有申领的权利，类似于遗产继承人的角色。利，类似于遗产继承人的角色。保险费保险费：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保：购买保险产品和服务需要支付的价格，由投保人交纳，保险人收取。人交纳，保险人收取。保险金保险金：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依：又叫保险赔款，在保险事故发生时由保险人依约赔付给被保险人。约赔付给被保险人。保险金额保险金额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额：保险人承担赔偿或给付保险金的最高限额保险产品保险产品按性质分类按性质分类按功能分类按功能分类按标的分类按标的分类给付型保险给付型保险补偿型保险补偿型保险人身保险人身保险财产保险财产保险保障型保险（消费型产品）保障型保险（消费型产品）储蓄型寿险（还本型产品）储蓄型寿险（还本型产品）投资型保险（收益型产品）投资型保险（收益型产品）第二节第二节 保险产品介绍保险产品介绍一、人身保险一、人身保险v人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的人身保险是以人的生命、身体或劳动能力为标的的保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老保险。保险人对被保险人因意外伤害、疾病、衰老等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约等原因导致死亡、伤残、丧失劳动能力等，给付约定的保险金。定的保险金。v最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐最初的人身保险仅承保被保险人的死亡，后来逐渐扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。扩展到生存、养老、残疾、医疗、生育等方面。人身保险人身保险健康保险健康保险意外伤害保险意外伤害保险人寿保险人寿保险创新寿险创新寿险传统寿险传统寿险定期寿险定期寿险死亡保险死亡保险生存保险生存保险两全保险两全保险终身寿险终身寿险生存保险生存保险年金保险年金保险分红寿险分红寿险投资连结寿险投资连结寿险变额寿险变额寿险万能寿险万能寿险人身保险的种类人身保险的种类第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次人身保险人身保险人寿保险人寿保险生存保险生存保险普通生存保险普通生存保险年金保险年金保险死亡保险死亡保险定期死亡保险定期死亡保险终身死亡保险终身死亡保险生死两全保险生死两全保险创新型人寿保险创新型人寿保险分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额寿险变额寿险变额万能寿险变额万能寿险意外伤害保险意外伤害保险健康保险健康保险医疗保险医疗保险收入损失保险收入损失保险人身保险的层次人身保险的层次（一）人寿保险（一）人寿保险v人人寿寿保保险险亦亦称称“生生命命保保险险”，是是以以人人的的生生命命为为保保险险对对象象的的保保险险。投投保保人人或或被被保保险险人人向向保保险险人人缴缴纳纳约约定定的的保保险险费费后后，当当被被保保险险人人于于保保险险期期内内死死亡亡或或生生存存至至一一定定年年龄龄时，履行给付保险金。时，履行给付保险金。v人人寿寿保保险险可可分分为为死死亡亡保保险险、生生存存保保险险和和生生死死两两全保险三种。全保险三种。1.死亡保险死亡保险v死亡保险是指在保险有效期内被保险人死死亡保险是指在保险有效期内被保险人死亡，保险公司给付保险金的保险。根据保亡，保险公司给付保险金的保险。根据保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险的期限分为定期死亡保险和终身死亡保险。险。保险期限保险期限期满生存，不给期满生存，不给付不退费付不退费期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金2.生存保险生存保险v生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年生存保险是以被保险人于保险期满或达到某一年龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果龄时仍然生存为给付条件的一种人寿保险。如果被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也被保险人期内死亡，保险人毋须给付保险金，也不退还保险费。不退还保险费。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡不给期内死亡不给付不退费付不退费3.生死两全保险生死两全保险v生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或生死两全保险指无论被保险人在保险期内死亡或保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同保险期满时仍然生存，都由保险公司依保险合同给付约定保险金的一种人寿保险。给付约定保险金的一种人寿保险。v生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保生死两全保险在某种程度上，较大地满足了投保者取得生命的保障和投资的愿望。者取得生命的保障和投资的愿望。保险期限保险期限期满生存给付保期满生存给付保险金险金期内死亡给付期内死亡给付保险金保险金 4.创新型人寿保险创新型人寿保险投资型寿险投资型寿险投资型寿险投资型寿险BBE EC CDDAA分红保险分红保险投资连结保险投资连结保险万能寿险万能寿险变额万能寿险变额万能寿险变额寿险变额寿险分红保险分红保险 v分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈分红保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。余，按一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险新产品。v分红保险的特点是：投保人除了可以得到传统保单规定的保分红保险的特点是：投保人除了可以得到传统保单规定的保险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公险责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险能够让客司投资和经营管理活动所得盈余的分配。分红保险能够让客户参与保险公司的经营收益，同时大多数都设定了最低的分户参与保险公司的经营收益，同时大多数都设定了最低的分红承诺，所以对于理财投资而言是一种安全性高的投资选择。红承诺，所以对于理财投资而言是一种安全性高的投资选择。v分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余分配盈余 死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；产生的盈余；费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余。费用时所产生的盈余。视频：分红保险特殊权益（2：51）投资连结保险投资连结保险 v投资连结保险是一种融保险与投资于一身的险种，早在投资连结保险是一种融保险与投资于一身的险种，早在20世纪世纪70年年代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传代的英国即已产生，现已成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。传统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司统寿险都有一个固定的预定利率，保险合同一旦生效，无论保险公司经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。经营状况如何，都将按预定利率赔付给客户。而而“投资连结保险投资连结保险”则则不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成不存在固定利率，保险公司将客户交付的保险费分成“保障保障”和和“投投资资”两个部分。其中，两个部分。其中，“投资投资”部分的回报率是不固定的。如果保险部分的回报率是不固定的。如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资收益比较好，客户的资金将获得较高回报。反之，如果保险公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。公司投资不理想，客户也将承担一定的风险。v投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，投资连结保险可汇集客户的投资资金，通过专业投资人才的投资运作，获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。其可变保费的缴付方获取规模效益和较高的回报，最后使客户受益。其可变保费的缴付方式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。但我们也应看到现阶段式可满足客户在不同经济状况下的不同需求。但我们也应看到现阶段中国的投资渠道尚比较狭窄，使得保险公司乃至个人难以获得理想的中国的投资渠道尚比较狭窄，使得保险公司乃至个人难以获得理想的投资回报。投资回报。v投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客投资连结保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的户直接参与由保险公司管理的投资活动，将保单的价值与保险公司的投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户投资业绩联系起来。大部分缴费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入在各种投资工具上。投入在各种投资工具上。“投资账户投资账户”中的资产价值将随着保险公司中的资产价值将随着保险公司实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，实际投资收益情况发生变动，所以客户在享受专家理财好处的同时，一般也将面临一定的投资风险。一般也将面临一定的投资风险。视频：投资联结保险的特殊权益（5：21）万能寿险万能寿险 v万能寿险指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的万能寿险指可以任意支付保险费以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，人寿保险。也就是说，除了支付某一个最低金额的第一期保险费以后，投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降投保人可以在任何时间支付任何金额的保险费，并且任意提高或者降低死亡保险金给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期低死亡保险金给付金额，只要保单积存的现金价值足够支付以后各期的成本和费用就可以了。而且，万能寿险现金价值的计算有一个最低的成本和费用就可以了。而且，万能寿险现金价值的计算有一个最低的保证利率，保证了最低的收益率。的保证利率，保证了最低的收益率。v万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直万能寿险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩联系起来。万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由万能寿险大部分保费，用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资享有账户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。运作的一种理财方式。v万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同。保险合同万能寿险具有较低的保证利率，这点与分红保险大致相同。保险合同规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满规定交纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求。既有保证的最低利率，又享有高利率带足客户不同时期的保障需求。既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性，对理财客户具有较大的吸引力。万能寿险，提供来高回报的可能性，对理财客户具有较大的吸引力。万能寿险，提供了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费了一个人一生仅用一张寿险保单解决保障问题的可能性。弹性的保费缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。缴纳和可调整的保障，使它十分适合进行人生终身保障的规划。视频：万能险的特殊权益（7：04）变额寿险变额寿险v变额寿险是一种保险金额随其保费分离账户的投变额寿险是一种保险金额随其保费分离账户的投资收益的变化而变化的终身寿险。它可以有效抵资收益的变化而变化的终身寿险。它可以有效抵消通货膨胀给寿险带来的不利影响。消通货膨胀给寿险带来的不利影响。v变额寿险可以是分红型的也可以是非分红型的变额寿险可以是分红型的也可以是非分红型的(目目前国内大多属分红型的前国内大多属分红型的)。若分红，会承诺一个收。若分红，会承诺一个收益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值或益低限，分红资金或用来增加保单的现金价值或直接用来减额缴清保费。变额寿险的缴费是固定直接用来减额缴清保费。变额寿险的缴费是固定的，在该保单的死亡保险金给付中，一部分是保的，在该保单的死亡保险金给付中，一部分是保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡保单约定的、由准备金账户承担的固定最低死亡保险金给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。险金给付额，一部分是其投资账户的投资收益额。根据每一年资金收益的情况，保单现金价值会相根据每一年资金收益的情况，保单现金价值会相应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度应地变化，因此死亡保险金给付额，即保障程度是不断调整变化的。是不断调整变化的。变额万能寿险变额万能寿险v变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活变额万能寿险是一种融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形的万能寿险与投资灵活的变额寿险后而形成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿成的新的险种。变额万能寿险遵循万能寿险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以险的保费缴纳方式，而且保单持有人可以根据自己的意愿将保额降至保单规定的最根据自己的意愿将保额降至保单规定的最低水平，也可以在具备可保性时，将保额低水平，也可以在具备可保性时，将保额提高。与万能寿险不同，变额万能寿险的提高。与万能寿险不同，变额万能寿险的资产保存在一个或几个分离账户中，这一资产保存在一个或几个分离账户中，这一特点与变额寿险相同。特点与变额寿险相同。（二）人身意外伤害保险（二）人身意外伤害保险人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、人身意外伤害保险是被保险人在保险有效期内，因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡外来的、突然发生的意外事故，致使身体蒙受伤害而残废或死亡时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。时，保险人按照保险合同的规定给付保险金的一种人身保险。保障项目保障项目死亡给付死亡给付死亡给付死亡给付伤残给付伤残给付伤残给付伤残给付医疗给付医疗给付医疗给付医疗给付停工给付停工给付停工给付停工给付（三）健康保险（三）健康保险v健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外健康保险是以人的身体为标的，当被保险人因意外事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧事故或疾病造成残疾、死亡、医疗费用支出以及丧失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金失工作能力而使收入损失时，由保险人给付保险金的一种人身保险。的一种人身保险。医疗保险或医疗费用保险医疗保险或医疗费用保险残疾收入补偿保险残疾收入补偿保险v构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件构成健康保险所承保的疾病风险必须符合三个条件（1）必须是由于明显的非外来原因造成的；）必须是由于明显的非外来原因造成的；（2）必须是由于非先天性的原因造成的；）必须是由于非先天性的原因造成的；（3）必须是由于非长存的原因造成的。）必须是由于非长存的原因造成的。二、财产保险二、财产保险v财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或财产保险，是指以各类物质财产及其相关利益或责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险责任、信用作为保险标的的一种保险。财产保险的范围，最初仅限于有客观实体的的范围，最初仅限于有客观实体的“物物”，所以，所以叫做叫做“对物的保险对物的保险”或或“损害保险损害保险”。后来，随。后来，随着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大着社会经济生活的发展，财产保险的范围又扩大到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、到了无形的财产，即与财产有关的利益、费用、责任等等责任等等v习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益习惯上将保险标的分为有形财产、相关经济利益和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也和损害赔偿责任三大类，因此，财产保险通常也划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险划分为财产损失保险、责任保险和信用保证保险财产保险的种类财产保险的种类第一层次第一层次第二层次第二层次第三层次第三层次第四层次第四层次财产保险财产保险财产损失保险财产损失保险火灾保险火灾保险企业财产保险、家庭财产保险企业财产保险、家庭财产保险运输工具保险运输工具保险机动车辆保险、船舶保险、飞机机动车辆保险、船舶保险、飞机保险保险货物运输保险货物运输保险工程保险工程保险农业保险农业保险责任保险责任保险公众责任保险公众责任保险产品责任保险产品责任保险职业责任保险职业责任保险雇主责任保险雇主责任保险第三者责任保险第三者责任保险信用保险信用保险信用保险信用保险保证保险保证保险（一）财产损失保险（一）财产损失保险v财产损失保险是指狭义的财产保险，是以财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。殊风险保险、农业保险等。v对于个人理财而言，主要的财产保险产品对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。要特别注意。（二）责任保险（二）责任保险v责任保险是以被保险人依法应负的民事损责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。保险、第三者责任保险等。（三）信用保险（三）信用保险v指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。保险。v对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。买汽车消费贷款保证保险作为担保。第三节第三节 保险规划保险规划v保险规划在个人理财中的作用保险规划在个人理财中的作用v保险规划的原则保险规划的原则v保险需求分析保险需求分析v保险规划的主要步骤保险规划的主要步骤一、保险规划在个人理财中的作用一、保险规划在个人理财中的作用v“保险规划保险规划”有两层意思。有两层意思。第一就是利用保险产品的第一就是利用保险产品的保障功能保障功能，来管理理，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。财过程中的风险，保证理财规划的进行。第二就是保险本身附带的第二就是保险本身附带的理财功能理财功能。储蓄储蓄投资投资资金融通（贷款、担保资金融通（贷款、担保）视频：巧用保单来理财的（28：20）结论结论v保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。界，从而拥有高品质的生活。v保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。后顾之忧。二、保险规划的原则二、保险规划的原则投保原则投保原则只买对的，不买贵的只买对的，不买贵的按需购买按需购买 量力而行量力而行保障为主保障为主合理搭配合理搭配足额投保足额投保重视高额损失重视高额损失单身期单身期家庭形成期家庭形成期家庭成长期家庭成长期家庭成熟期家庭成熟期退休期退休期三、保险需求分析三、保险需求分析人生阶段人生阶段人生不同阶段的人生不同阶段的保险需求不一样保险需求不一样我需要保险吗？我需要保险吗？我需要什么保险？我需要什么保险？我需要多少保险保障？我需要多少保险保障？人生人生阶阶段段保保险险需求分析需求分析单单身期身期保保险险需求不高，主要考需求不高，主要考虑虑意外意外风险风险保障和必保障和必要的医要的医疗疗保障，以减少因意外或疾病保障，以减少因意外或疾病导导致的致的直接或直接或间间接接经济损经济损失。若父母需要失。若父母需要赡赡养，需养，需要考要考虑购买虑购买定期寿定期寿险险，以最低的保，以最低的保费获费获得最得最高的保障，确保一旦有不高的保障，确保一旦有不测时测时，用保，用保险险金支金支持父母的生活。持父母的生活。家庭形家庭形成期成期为为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以不会中断，可以选择选择交交费费少的定期少的定期险险、意外、意外保保险险、健康保、健康保险险等，保等，保险险金金额额最好大于最好大于购购房房金金额额以及足以及足够够家庭成家庭成员员 5 5 至至 8 8 年的生活开年的生活开支。支。处处于家庭和事于家庭和事业业新起点，有新起点，有强强烈的事烈的事业业心和心和赚钱赚钱的愿望，渴望迅速的愿望，渴望迅速积积累累资产资产，投，投资资倾倾向易偏于激向易偏于激进进。可。可购买购买投投资资型保型保险产险产品，品，规规避避风险风险的同的同时时，又是，又是资资金增金增值值的好方法。的好方法。家庭成家庭成长长期期在未来几年里面在未来几年里面临临小孩接受高等教育的小孩接受高等教育的经济经济压压力。通力。通过过保保险险可以可以为为子女提供子女提供经济经济保保证证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。使子女能在任何情况下可接良好的教育。偏偏重于教育基金、父母自身保障。重于教育基金、父母自身保障。购车买购车买房房对对财产险财产险、车险车险有需求。有需求。家庭成家庭成熟期熟期人到中年，身体的机能明人到中年，身体的机能明显显下降，在保下降，在保险险需需求上，求上，对对养老、健康、重大疾病的要求养老、健康、重大疾病的要求较较大。大。同同时应为时应为将来的老年生活做好安排，保将来的老年生活做好安排，保险险作作为为强强制性制性储储蓄，累蓄，累积积养老金和养老金和资产资产保全，也保全，也是最好的是最好的选择选择。财产险财产险、车险车险的需求必不可的需求必不可少。少。退休期退休期夫夫妇妇双方年双方年纪较纪较大，健康状况大，健康状况较较差，家庭差，家庭负负担担较轻较轻，收入，收入较较低，家庭低，家庭财产财产逐逐渐渐减少，保减少，保险险意意识识强强。在在 65 65 岁岁之前，通之前，通过过合理的合理的规规划，划，检视检视自己已自己已经拥经拥有的人寿保有的人寿保险险，进进行适当的行适当的调调整。整。视频：花多少钱买保险最划算（28：11）四、保险规划的主要步骤四、保险规划的主要步骤确定保险需求确定保险需求选择保险产品选择保险产品确定保险金额确定保险金额确定保险期限确定保险期限选择购买渠道选择购买渠道1.分析潜在风险2.选择保险标的1.根据需求选择产品2.构建保险产品组合1.根据需求选择保额2.根据缴费能力选择保额保保险险计计划划的的监监测测和和调调整整1.根据需求选择保险期限2.保险期与缴费期的搭配第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么v确认和分析自己面临的潜在风险确认和分析自己面临的潜在风险v确认自己的保险需求确认自己的保险需求确认自己可利用的保障方式确认自己可利用的保障方式确认自己要投保的风险确认自己要投保的风险要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡v确定投保的对象（自己、父母确定投保的对象（自己、父母？）？）保险标的保险标的保险利益保险利益 视频：我有足够的钱还买保险吗（3：21）第二步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品第二步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 v要基本了解各种险种的保险责任，再根据要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种自已的风险转嫁需求来选择相应险种功能符合功能符合价格合适价格合适险种搭配合理险种搭配合理第三步：确定到底需要购买多少保险金额第三步：确定到底需要购买多少保险金额v保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额保险公司给付的最高限额v要根据经济能力和所需的补偿金来确定要根据经济能力和所需的补偿金来确定保险金额的确定（保障需求的测算）保险金额的确定（保障需求的测算）保险金额受缴费能力制约保险金额受缴费能力制约保险费保险费=保险金额保险金额费率费率 第四步：确定合适的保险期限第四步：确定合适的保险期限v保险期限：可以根据自已的实际情况来选保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。及领取保险金的时间。v缴费方式：一次交纳还是分期交纳缴费方式：一次交纳还是分期交纳1.趸缴保费趸缴保费2.终身缴费终身缴费3.限期缴费限期缴费第五步：选择合适方便的投保渠道第五步：选择合适方便的投