互联网金融背景下中国商业银行小微企业授信管理研究dcki.docx

分类号：密 级级：博士学位位论文互联网金金融背景景下中国国商业银银行小微微企业授授信管理理研究A Sttudyy onn ChhineeseCCommmercciall BaankssCreeditt Maanaggemeent ofSSmalll aand Micrro EEnteerprrisees uundeer tthe Backkgrooundd off Innterrnett Finaanciial所属学院院:经济济学院 所在系别别:金融融系年 级:20112级学 号:2012271000133论文作者者:王锦锦虹 内容摘要要目前，我我国商业业银行传传统小微微信贷业业务的改改革与创创新已迫迫在眉睫睫。追求求“大项目目、高收收益”仍是我我国商业业银行传传统的目目标客户户定位，而而企业总总数达到到70%以上的的小微企企业，却却由于信信息不对对称、违违约风险险大、单单位成本本高等原原因得不不到商业业银行的的支持。这这既不利利于商业业银行的的规模扩扩张和客客户拓展展，也不不利于金金融体系系内部实实现资源源的优化化配置。这种现象可以用信贷配给理论来解释，商业银行对小微企业实施信贷配给属于金融系统的内生现象，是双方博弈结果所形成的“先天不足”，如果没有“外力”介入，商业银行对小微企业的信贷配给是一种常态。这是商业银行小微企业授信管理改进的“内因”。同时近几年，在大数据、云计算、移动互联、即时通信、社交媒体等技术创新的综合驱动下，互联网金融在我国异军突起，并迅速渗透到经济社会生活的方方面面。小微企业长期以来作为融资的弱势群体，当前却成为互联网金融的最大受益者。互联网金融的产生和兴起给商业银行的资产和负债业务都形成了一定的冲击，但是也同样带来了新思维和新机遇。商业银行可以借鉴互联网金融的实践经验，或者以与互联网金融企业寻求合作的方式，从信息、成本、风控、效率等方面寻求突破，积极改进小微企业授信管理。这是商业银行小微企业授信管理改进的“外因”。基于以上上现实背背景，文文章着力力研究商商业银行行借鉴互互联网金金融理念念与实践践，改进进小微企企业授信信管理的的思路和和对策。文章研究了商业银行依托互联网金融实践进行小微企业授信管理改进的动因，并以商业银行、互联网金融企业、小微企业的三方博弈过程和结果为研究主线，找到均衡点三方的最优策略“互联网金融企业积极寻求与商业银行合作，商业银行则根据互联网金融的实践对自身小微企业授信管理进行改进，小微企业会选择从商业银行获得融资”。同时，通过对互联网金融背景下国内外商业银行小微企业授信管理经验的梳理和借鉴，探索商业银行小微企业授信管理制度层面和操作层面的改进方法。在制度层面上，文章的核心设计是为小微企业设置不同层次的融资产品，根据信用评级实施对接，并建设网络授信平台实现线上服务和风控管理。在操作层面上，文章设计了利用双信息渠道比对排除伪信息、分档信用评级指标体系、企业主征信评分模型等具体操作策略。以上制度和操作层面上的设计有助于缓解银企间的信息不对称，有助于商业银行实现风险转移、减低成本、提高效率，进而提高商业银行小微金融业务的竞争力。关键词：商业银银行 互联网网金融小小微企业业 授授信管理理 三三方博弈弈AbsttracctThe traadittionnal bussineessrrefoormiing andd innnovvatiion ofccommmercciall baankss inn Chhinaa iss immminnentt. TThe purrsuiit oof bbig proojecct aand higgh yyielld iis sstilllthhe ttradditiionaal ttargget possitiioniing ofccommmercciall baankss inn Chhinaa. Hoowevver, thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisees wwho takke uupmoore thaan 770% of thee tootall coompaaniees, cannt geet ssuppportt off thhe ccommmercciall bankks, beccausse oof iinfoormaatioon aasymmmettry, deefauult rissk aandhhighh coost perr unnit. Thhis kinnd oof pphennomeenonn iss noot ccondduciive to thee exxpannsioon oof ccommmercciall bankks aand cusstommerss too exxpannd, andd allso is unffavoorabble to intternnal finnancciall syysteem tto aachiievee thhe ooptiimall allloccatiion of ressourrcess.Thiis pphennomeenonn caan bbe eexpllainned witth tthe theeoryy off Creddit Ratiioniing.Commmercciall bankks iimpllemeent creeditt raatiooninng tto ssmalll mmicrro eenteerprrisee iss thhe pphennomeena of thee enndoggenoous finnancciall syysteem, iss foormeed bby tthe gamme rresuult bettweeen tthe twoo siidess coongeenittallly ddefiicieent, iff noot tthe extternnal forrce invvolvved. And it is norrm tthatt coommeerciial bankks iimpllemeent creeditt raatiooninng tto ssmalll mmicrro eenteerprrisee.Thiis iis tthe intternnal cauuse forr coommeerciial bankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt.In reccentt yeearss, ddrivven by thee biig ddataa, clloudd coompuutinng, mobbilee inteerneet, insstannt mmesssagiing,sociial mediia aand so on, innterrnett fiinannciaal eemerrgedd inn ouur ccounntryy, aand quiicklly ppeneetraatedd innto eveery asppectt off ecconoomicc annd ssociial liffe.Smaall miccro entterpprisses beecomme tthe greeateest bennefiiciaariees oof IInteerneet ffinaanciial, whho aact as thee vuulneerabble grooupss off fiinanncinng.Thee geenerratiion andd riise of thee Innterrnett fiinannce hass brrougght thee neew tthinnkinng aand neww oppporrtunnitiies, allthooughh itt allso has foormeed aa ceertaain imppactt onn thhe aasseet aand liaabillityy buusinnesss off coommeerciial bankks.Commmerrciaal bbankks ccan draaw llesssonss frrom thee prractticee off Innterrnett fiinannciaal eexpeerieencee, oor ccoopperaate witth tthe Intternnet finnancciall ennterrpriisess, immproove smaall miccro entterpprisse ccreddit mannageemennt aactiivelly ffromm thhe aaspeectss off innforrmattionn, coost, riisk conntrool, effficiienccy aand so on.And thiis iis tthe exteernaal ccausse ffor commmerrciaal bbankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt.Baseed oon tthe aboove reaalissticc baackggrouund, thhe ppapeer ffocuusess onn thhe sstuddy oof sstraateggiess foor ccommmercciall bankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt byy sttudyyingg thhe cconcceptts aand praactiicess offinteerneetfiinannciaal.In thiis aartiiclee, wwe ccan finnd tthe anaalyssis of mottivaatioon ffor commmerrciaal bbankks tto iimprrovee thhe ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt. And thee auuthoor uusess thhe pproccesss annd rresuultss off thhe ttripparttitee gaame moddel of commmerrciaal bbankks, Intternnet finnancciall ennterrpriisess annd ssmalll aand miccro bussineessees aas tthe maiin llinee, aand finnds thhe ooptiimall sttrattegyy off thhe tthreee pparttiess in equuiliibriium: innterrnett fiinannciaal eenteerprrisees aactiivelly sseekk cooopeerattionn wiith commmerrciaal bbankks, commmerrciaal bbankksimmproove smaall miccro entterpprisse ccreddit mannageemenntacccorrdinng tto tthe praactiice of inteerneet ffinaancee, aand smaall miccro entterpprisses chooosee too geet ffinaanciing froom ccommmercciall bankks. Meannwhiile, by uusinng ffor reffereencee suucceessfful expperiienccehoome andd abbroaad oof ccommmercciall baank smaall miccro entterpprisse ccreddit mmanaagemmentt unnderr thhe bbackkgrooundd off thhe iinteerneet ffinaancee, tthe reggulaatioons andd opperaatioon iimprroveemennt oofcoommeerciial bannk ssmalll mmicrro eenteerprrisee crrediit mmanaagemmentt arre eexplloreed.In thee asspecct oof rrulees aand sysstemm, thhe ccoree deesiggn iin tthiss paaperr iss thhat smaall andd miicroo buusinnesssesuuseddifffereent levvelss off fiinanncinng pprodducttsacccorrdinng tto tthe creeditt raatinng. And thee coommeerciial bannksconnstrructtnettworrk pplattforrm tto rreallizee onnlinne sservvicees aand rissk cconttroll maanaggemeent. Inn thhe aaspeect ofooperratiion, thhe aauthhor dessignns aa feew sstraateggiess, llikee ussingg dooublle iinfoormaatioon cchannnells tto rrulee ouut ffalsse iinfoormaatioon, thee muultii-leevell crrediit rratiing inddex sysstemm, bbusiinesss oowneer ccreddit scoorinng mmodeel, etcc.Thhe ddesiignss off ruuless annd ooperratiion hellp tto eeasee thhe iinfoormaatioon aasymmmettry bettweeen tthe bannks andd miicroo annd ssmalll eenteerprrisees. Anddthee deesiggns aree goood forr baankss too trranssferr highh riisk, reeducce ccostt annd iimprrovee thhe eeffiicieencyy, wwhicchennhanncess thhe tthe commpettitiivennesss off smmalll miicroo fiinannciaal bbusiinesss oof ccommmercciall baankss.Key worrds：Commmerrciaal BBankk, IInteerneet FFinaancee, SSmalll aand Miccro Entterpprisses, Crrediit MManaagemmentt, TTrillateerall Gaame目录内容摘要要IAbsttracctIIII第1章导导论11.1 问题的的提出111.1.1互联联网金融融兴起对对商业银银行传统统业务形形成挑战战11.1.2 “互联网+”时代为商业银行业务创新带来机遇21.1.3 商商业银行行小微企企业授信信管理亟亟待改进进41.2 国内外外研究现现状61.2.1 小小微企业业融资困困境的原原因及对对策61.2.2 互互联网金金融与小小微企业业融资1101.2.3 商商业银行行授信管管理与小小微企业业融资1141.3 研究的的技术路路线1771.4 研究内内容和研研究方法法191.4.1 研研究内容容191.4.2 研研究方法法201.5 研究的的创新与与不足2211.5.1 研研究的创创新点2211.5.2 研研究的不不足之处处24第2章理理论依据据252.1 博弈论论252.2 信息不不对称理理论2662.3 交易费费用理论论282.4 平台经经济理论论292.5 优势匹匹配与要要素整合合理论331第3章中中国商业业银行改改进小微微企业授授信管理理的动因因分析3333.1 信贷配配给与商商业银行行小微金金融之困困333.1.1 信信贷配给给与道德德风险3333.1.2 信信贷配给给与逆向向选择3363.1.3 融融资利率率风险分分析3773.2 互联网网金融给给商业银银行小微微金融带带来挑战战与机遇遇403.2.1 商商业银行行小微金金融面临临的挑战战413.2.2 商商业银行行小微金金融面临临的机遇遇423.3 互联网网金融对对商业银银行盈利利能力影影响测度度的定量量分析4443.3.1 互互联网金金融对商商业银行行盈利能能力影响响测度模模型的构构建4443.3.2 测测度模型型应用的的案例分分析4773.3.3 结结论与启启示4993.4 传统金金融与互互联网金金融的小小微金融融业务竞竞争力分分析5003.4.1 小小微金融融业务竞竞争力的的SWOOT分析析513.4.2 小小微金融融业务竞竞争力的的PESST分析析523.5 互联网网金融启启示下商商业银行行小微企企业授信信管理的的新要求求543.5.1 改改进信用用评价机机制5443.5.2 完完善授信信定价机机制5553.5.3 简简化授信信审批流流程5553.5.4 降降低单位位授信成成本5663.5.5 完完善信贷贷授后管管理577第4章商商业银行行、互联联网金融融企业与与小微企企业的三三方博弈弈分析5584.1 三方主主体的博博弈类型型分析5584.2 三方主主体的博博弈关系系分析5584.2.1 商商业银行行与小微微企业5594.2.2 互互联网金金融企业业与小微微企业6614.2.3 商商业银行行与互联联网金融融企业6674.3 三方主主体的策策略空间间与博弈弈树7884.4 模型求求解与结结论799第5章互互联网金金融背景景下商业业银行小小微企业业授信管管理改进进的优势势分析8825.1 信息优优势8225.1.1 贷贷前信息息搜集与与挖掘8825.1.2 贷贷后实时时跟踪与与监控8855.2 成本优优势8555.2.1 授授信成本本总量控控制8555.2.2 单单位授信信成本控控制8665.2.3 对对外合作作成本控控制8665.3 风控优优势8775.3.1 贷贷前风险险控制优优势8775.3.2 贷贷后风险险控制优优势8885.3.3 信信贷风险险转移优优势8885.4 效率优优势900第6章互互联网金金融背景景下中国国商业银银行小微微企业授授信管理理的制度度框架9926.1 实施授授信准入入差异化化管理9926.2 信用评评级与融融资产品品对接管管理9336.3 采用分分级定价价管理策策略9556.4 打造智智能化互互联网授授信平台台986.5 强化和和改进授授信风控控管理方方式1000第7章互互联网金金融背景景下中国国商业银银行小微微企业授授信管理理的对策策分析11047.1 差异化化客户定定位与授授信准入入条件11047.1.1 客客户定位位思路与与方法11047.1.2 小小微客户户授信准准入条件件10447.2 通过双双信息渠渠道比对对排除伪伪信息11067.3选选择适合合自身的的数据挖挖掘渠道道10997.4 分档信信用评级级指标体体系的设设计10097.5 企业主主征信评评分模型型的设计计与应用用11337.6 网络平平台授信信流程的的设计11167.7 授后动动态管理理与风险险控制1120结论与展展望1221参考文献献1233第1章 导论本章主要要介绍文文章研究究的背景景、国内内外研究究动态与与述评、研研究的技技术路线线、研究究内容、研研究方法法、研究究的创新新与不足足。1.1问问题的提提出互联网金金融的兴兴起与发发展为商商业银行行传统业业务发展展带来压压力与挑挑战，但但“互联网网+”理念以以及互联联网金融融企业相相关实践践也为商商业银行行改进传传统业务务带来了了启示和和机遇。在在互联网网金融兴兴起的背背景下，商商业银行行有望借借此契机机改进小小微企业业授信管管理，实实现利润润的可持持续增长长。1.1.1互联联网金融融兴起对对商业银银行传统统业务形形成挑战战在互联网网金融迅迅速发展展的背景景下，互联网网金融和和银行系系的宝类产产品、PP2P网网贷等新新型业务务使得中国国的金融融生态正正在发生生潜移默默化的变变化。自20013年年起，互互联网金金融逐渐渐兴起，各各种互联联网金融融产品层层出不穷穷，在阿阿里巴巴巴的基金金产品“余额宝宝”发布半年年后，规规模就达达到了118533亿元，220144年底达到到57889亿元元；20014年年，已有有18000家PP2P网网贷平台台，并突突破了330000亿元的的平台借借贷成交交额 P2P年度大数据：134位土豪投资近35亿EB/OL. 。iiRessearrch统统计数据据显示，220144年第三三季度已已实现规规模达2201554.33亿元的的中国互互联网支支付交易易。互联联网金融融行业对对金融市市场的迅迅速渗透透，对在在我国传统统金融业业中居于于主导地地位的商商业银行行形成了了不小的的压力。一方面，互互联网金金融对商商业银行行的资产产业务（尤尤其是小小微企业业信贷）带带来挑战战。由于于信息、风风险、成成本等问问题，前前期我国国商业银银行并没没有把小小微企业业视为主主要业务务对象，而而是把更更多资源源配置在在了对大大型企业业的授信信上，在在授信机机制的设设计方面面也更适适合大型型企业。但但是，在在小微企企业迅速速发展、政政策的导导向性作作用以及及金融行行业竞争争加剧等等因素的的影响下下，商业业银行已已经越来来越看重重小微金金融业务务的发展展，有些些商业银银行甚至至将小微微金融业业务定位位为未来来业务发发展的主主攻方向向，积极极拓展这这片业务务“蓝海”。截至220144年年初初，我国国已有111699.877万户小小微企业业，其数数量已超超过全国国企业数数量的七七成；如如果将个个体工商商户也纳纳入统计计，则又又有近444366.299万户微微型企业业被计算算在内，其其占工商商登记注注册企业业的比重重将高达达94.15% 数据来源：国家工商总局全国小型微型企业发展报告课题组，全国小型微型企业发展情况报告，2014.3。不可否否认，小小微企业业已成为为推动经经济发展展、促进进技术进进步、缓缓解就业业压力的的重要力力量，其其融资市市场亦存存在较大大的机会会尚待发发掘。互互联网金金融就是是在这个个大背景景下产生生并迅速速兴起，在在小微融融资领域域成为商商业银行行最大的的竞争对对手。与与传统商商业银行行与客户户经理面面谈、提提交纸质质申请、经经过层层层审批的的授信流流程不同同，在电电商、社社交等生生态链中中积累了了大量客客户资源源和真实数据据的互联联网金融融企业，可可以利用用强大的的电子化化处理能力力对大数数据进行行综合的的分析、计算，自自动化搜搜寻目标标客户，量量化客户户的潜在在风险。小微企企业授信信申请、贷款发放、本息收回的全过程可以借助网络平台进行线上的自助操作，既高效便捷、节约成本，又提高了客户的满意度。互联网金融融资平台可以满足小微企业“短、频、快”的贷款需求，利用自身信息优势，将传统耗时月余的授信流程缩短至一周甚至更短，更加契合小微企业的灵活经营模式。根据2014年第四季度波士顿咨询公司发布的研究报告，预计到2020年，中国互联网金融可以达到与美国相近的水平，总体人口覆盖率将由现在的3%升至25%-30%，互联网金融平台的投资理财业务将出现迅速增长。另外，小微企业的融资覆盖率也将由现在的11%提高到三至四成。预计在未来五年时间里，互联网金融平台上的新增小微企业、个体工商户将超过3000万家。 数据来源：来自网站可见，互联网金融已经对商业银行小微信贷业务构成了较大的竞争压力，商业银行亟需加大转型和创新力度予以应对。另一方面面，互联联网金融融还对商商业银行行的负债债业务形形成一定定的挑战战。近年年来，我我国的资资金投资资渠道逐逐渐呈现现出多元元化特征征，无论论是传统统的股票票、基金金、债券券，还是是新兴的的创业投投资、私私募股权权基金、网网络平台台基金等等，它们们产生的的资金分分流压力力都成为为了商业业银行吸吸收存款款的阻碍碍。尤其其是近期期出现的的以“余额宝宝”为典型型代表的的一些“宝宝”类产品品，以其其流动性性高、收收益高、门门槛低、手手续便捷捷等优点点，吸引引了大量量社会闲闲散资金金，也使使得许多多非金融融机构实实现了跨跨行业涉涉足金融融业务领领域，商商业银行行存款业业务的竞竞争压力力徒增。以以余额宝宝（天弘弘增利宝宝货币）为为例，自自20113年55月底成成立以来来，余额额宝基金金规模增增长迅速速，基金金资产净净值已经经从20013年年9月330日的的5566.533亿元迅迅速增长长至20014年年底的557899.366亿元，短短短5个个季度的的时间就就增长了了10倍倍。 数据来源：天弘增利宝货币基金财报。网络络借贷等等融资渠渠道的出出现掀起起了“金融脱脱媒”浪潮，民民间借贷贷和影子子银行的的大量出出现在一一定程度度上影响响了商业业银行的的资金流流动性，使使得商业业银行业业务运作作难度增增加。1.1.2“互联网网+”时时代为商商业银行行业务创创新带来来机遇国内“互互联网+”的理念念是由易易观国际际董事长长兼CEEO于扬扬首次于于20112年111月份份的易观观第五届届移动互互联网博博览会上上提出的的，他认为“互互联网+”就是将目目前互联联网行业业的产品品和服务务与未来来多屏全全网跨平平台用户户场景进进行结合合。20015年年3月55日，李李克强总总理在十十二届全全国人大大三次会会议政府府工作报报告中第第一次提提出了“互联网网+”行动计计划，总总理提出出的“互联网网+”实际上上是社会会创新22.0推推动下的的互联网网形态演演进。“互联网网+”不是简单单地将互互联网应应用于传传统工业业中，而而是从数数据来源源、数据据计算等等方面改改变传统统的生产产、生活活方式，引引领了我我国互联联网行业业下一步步转型，而而社会创创新2.0则是是指从用用户、开开放、大大众、协协同等多多个维度度实现创创新。在在WTOO红利、人人口红利利之后，中国6亿多网民所积存的大数据红利，将成为金融系统革新的下一个重要推动力。“互联网网+”时代的的到来为为商业银银行业务务创新带带来了机机遇，合合理利用用物联网网、云计计算和大大数据等等信息技技术新形形态对传传统业务务进行创创新，商商业银行行的核心心竞争力力得以提提升。互互联网平平台积累累的巨量数据据，精准准地囊括括了个人人日常习习惯、资资信水平平、产销销物流等等各个方方面，通通过基于于大数据据云计算算的模型型分析，商业银行在征信、评级、定价等方面大有可为。互联网大数据和云计算模式对征信体系的影响如图1.1所示。图1.1互联网网大数据据和云计计算模式式资料来源源：华泰泰证券研研究所具体来说说，“互联网网+”时代为为商业银银行业务务创新带带来的机机遇主要要包括三三个方面面：第一一，从资资产业务务来看，利利用物联联网及数数据挖掘掘技术，商商业银行行可以更更好的改改进当前前信用评评价体系系，通过过物联网网对贷款款企业进进行线上上、线下下双重监监督，可可以增强强贷前审审核的真真实性和和贷后管管理的可可靠性。通通过对贷贷款企业业在互联联网平台台上留下下的大量量信息碎碎片进行行搜集、整整理、挖挖掘和分析，商商业银行行可以更更准确的的掌握其其信用状状况，实实现信用用评价、授授信准入入、授信信定价一一体化分分层管理理。第二二，从负负债业务务来看，利利用互联联网线上上金融平平台，商商业银行行可以为为客户提提供更便便捷的专专业金融融服务和和多样化化的资产产管理渠渠道。除除了手机机银行、网网络银行行外，商商业银行行还可以以挖掘其其他方便便客户网网上支付付和转账账的金融融服务，也可以更多与第三方支付平台、网络通讯平台等合作，通过方便快捷的金融服务吸引更多客户。第三，从表外业务和中间业务来看，互联网金融的发展有助于商业银行发现新的利润增长点。例如，大量集流动性、收益性、便捷性等优点于一体的“宝宝类”产品的迅速发展，显示出互联网金融在货币基金代销业务方面的优势。但是，“宝宝类”产品并不一定是互联网金融企业和大型电商的专利产品，商业银行也可以推出类似产品为客户提供多样化的投资理财服务，例如渤海银行的“添金宝”、民生银行的“如意宝”、中信银行的“薪金宝”等。“互联网网+”理念的的优势在在小微企企业融资资方面体体现的尤尤为明显显，互联联网企业业针对小小微企业业融资需需求设计计了众筹筹、P22P、网网络联保保等新型型金融产产品，吸吸引了大大量有融融资需求求的小微微企业，这一定程度上侵占了商业银行小微信贷业务市场份额。但从长远来看，互联网金融（P2P）收益实现及时性和风险发的滞后性的矛盾为其运作管理带来瓶颈，尤其在当前这种降息周期内，互联网金融企业严重缺乏流动性支持，难以维持长期运作，这些因素使得互联网金融很难挑战商业银行在我国金融体系中的核心地位。但是，互联网金融企业的理念和实践能够为商业银行改进小微企业授信管理带来一些启发，形成商业银行提高小微授信管理水平不可多得的机遇。目前，一些商业银行已经开始探索如何合理利用互联网理念和平台，并结合自身优势对小微金融产品及其授信管理进行改进，提高对小微企业授信的效率，降低单位授信成本，同时减小授信风险。实践中主要体现为以下几种思路：第一，商业银行可以利用互联网平台数据以及大数据、云计算等方法，在一定程度缓解银企之间信息不对称的问题，改进小微企业授信评级，降低信用风险；第二，商业银行可以利用互联网平台实现线上申请、审核、授信和售后跟踪，降低授信成本；第三，商业银行可以利用网络披露对小微企业进行违约惩罚，提高违约成本，降低违约概率，控制违约风险；第四，商业银行可以利用互联网授信平台简化授信流程，提高授信效率，契合小微企业“时间短、频率高、融资快”的融资特点。总而言之之，互联联网思维维注重“远尾”客户，关关注客户户个性化化需求，且且善于利利用网络络大数据据和信息息技术，这这些理念念和做法法值得商商业银行行在进行行小微业业务创新新时借鉴鉴，“互联网网+银行行”将成为为未来商商业银行行转型的的主要方方向。1.1.3 商商业银行行小微企企业授信信管理亟亟待改进进“互联网网+”理念的的兴起，引引发了商商业银行行小微企企业授信信管理改改革的浪浪潮，也也为商业业银行小小微金融融业务的的改进与创创新提供供了新的的方向。“如果银银行不改改变，我我们就改改变银行行。”马云这这句话充充分体现现出他对对互联网网金融发发展的信信心，也也从一个个侧面反反映出互互联网金金融对我我国商业业银行小小微授信信管理改改进产生生“倒逼”压力。商商业银行行应顺应应时势，主主动利用用和借鉴鉴互联网网金融的的优势，进进行小微微企业授授信管理理的改进进。第一，从从信息收收集与甄甄别的角角度来看看，银企企间的信信息不对对称使得得商业银银行处于于“有钱不不敢贷”的尴尬尬局面，自自然也就就形成了了普遍意意义上理理解的“商业银银行对小小微企业业的授信信门槛过过高”的现象象。如果果商业银银行能够够吸收互互联网金金融实践践的经验验，将互互联网技技术与金金融运营营理念相相结合，利利用各种种信息系系统获取取与分析析小微客客户的信信用情况况，缓解解银企间的信信息不对对称，从从而提高高授信前前期审核核结果的的准确性性，并降降低商业业银行对对小微客客户进行行信用甄甄别的成成本。第二，从从授信成成本的角角度来看看，商业业银行传传统授信信模式由由于需要要实体经经营场所所、工作作人员和和现场调调研等费费用，授授信成本本较高，收益与成本不匹配导致长期以来商业银行难以深入开展小微信贷业务。如果商业银行能够通过互联网平台进行授信申请审核、贷款发放、贷后管理等一系列工作，将节省大量可变管理成本，从而摊低小微企业授信的平均成本，且授信量越大平均成本越低。另外，互联网金融的运作不需要大量的资本占用，其平台运作可以使得资金余缺双方实现资金撮合与匹配，进而加速资金有效循环。商业银行可以借鉴这一优势，从而降低对资本的占用，加强流动性管理。第三，从从授信风风险的角角度来看看，大多多数小微微企业财财务制度度不健全全或信息息透明度度不足，且且抗风险险能力较较差，传传统授信信模式下下商业银银行很难难判断小小微企业业的信用用状况，提高利率又可能产生逆向选择风险，因此产生了大多数小微企业在融资时面对的银行信贷配给问题。如果商业银行能够利用互联网将小微企业经营活动中的各类信息搜集起来，使得商业银行更好的掌握和判断小微企业的经营状况、信用记录等信息，对小微企业信用进行合理评级，那么将有效降低小微企业的授信风险。同时，互联网金融的运作理念是将违约风险进行转移，并非互联网金融企业承担违约风险，而是由互联网金融平台上的资金提供者承担风险，从而使得风险由机构向社会转移，即实现“风险社会化”，这种风险转移的理念值得商业银行借鉴。第四，从从授信效效率的角角度来看看，商业业银行原原有的授授信制度度审批时时间较长长，手续续复杂，往往往不能能满足小微微企业“时间短短、频率率高、融融资快”的资