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自考金融学第二章第一节第一节信用的含义与作用信用的含义与作用一、一、信用的含义信用的含义二、现代信用活动的基础二、现代信用活动的基础三、信用在现代经济中的作用三、信用在现代经济中的作用第一节第一节信用的含义与作用信用的含义与作用一、一、信用的含义信用的含义（一）道德范畴的信用（一）道德范畴的信用信用：信任和信用。诚信是市场经济发展的道德基础。信用：信任和信用。诚信是市场经济发展的道德基础。（二）经济范畴的信用（二）经济范畴的信用 经济范畴中的信用经济范畴中的信用:以以偿还本金偿还本金和和支付利息支付利息为条件的为条件的借贷行为借贷行为。偿还性偿还性和和支付利息支付利息是信用活动中的是信用活动中的基本特征基本特征。（三）两个信用范畴之间的关系和区别（三）两个信用范畴之间的关系和区别关系：关系：道德范畴是经济范畴的支撑和基础。道德范畴是经济范畴的支撑和基础。区别：区别：道德范畴非强制性；经济范畴信用的强制性。道德范畴非强制性；经济范畴信用的强制性。【例【例2-1单选单选】信用的最基本特征是信用的最基本特征是（）。A.信誉为本信誉为本B.让渡性让渡性C.偿还性偿还性D.固定性固定性【答案】【答案】C【例【例2-2单选单选】经济范畴中的信用是一种经济范畴中的信用是一种（）。A.买卖行为买卖行为B.赠与行为赠与行为C.借贷行为借贷行为D.救济行为救济行为【答案】【答案】C【例【例2-3单选单选】在信用借贷行为中，它的（在信用借贷行为中，它的（）没有发生变化。）没有发生变化。A.留置权留置权B.所有权所有权C.使用权使用权D.经营权经营权【答案】【答案】B二、现代信用活动的基础二、现代信用活动的基础（一）赤字、盈余与债权债务的关系（一）赤字、盈余与债权债务的关系（二）（二）五部门经济中的应用关系五部门经济中的应用关系（三）（三）直接融资和间接融资直接融资和间接融资（一）赤字、盈余与债权债务的关系（一）赤字、盈余与债权债务的关系1.盈余单位：盈余单位：货币收入大于支出的单位。货币收入大于支出的单位。例如：公司、企业例如：公司、企业2.赤字单位：赤字单位：货币收入小于支出的单位。货币收入小于支出的单位。例如：政府例如：政府（二）五部门经济中的应用关系（二）五部门经济中的应用关系个人：个人：货币资金的盈余部门，货币资金的主要贷出者；货币资金的盈余部门，货币资金的主要贷出者；非金融企业：非金融企业：货币资金的主要需求者，也是货币资金的主要供给货币资金的主要需求者，也是货币资金的主要供给者；者；政府：政府：货币资金的净需求者；货币资金的净需求者；国际收支中的盈余与赤字国际收支中的盈余与赤字金融机构：金融机构：信用媒介。信用媒介。（三）直接融资和间接融资（三）直接融资和间接融资盈余单位盈余单位（货币资金供给方）与（货币资金供给方）与赤字部门赤字部门（货币资金需求方）的货（货币资金需求方）的货币资金余缺调剂可以自己直接进行，也可以通过金融机构进行。币资金余缺调剂可以自己直接进行，也可以通过金融机构进行。1.直接融资：直接融资：不需要中介机构，货币资金供求双方通过一定的信用不需要中介机构，货币资金供求双方通过一定的信用工具直接实现货币资金的互通有关；如发行债券、发行股票等。工具直接实现货币资金的互通有关；如发行债券、发行股票等。2.间接融资：间接融资：需要中介机构，货币资金供求双方间接实现货币资金需要中介机构，货币资金供求双方间接实现货币资金的相互融通；如从银行获得贷款等。的相互融通；如从银行获得贷款等。直接融资中，直接融资中，资金供求双方形成了直接债权债务关系；资金供求双方形成了直接债权债务关系；间接融资中，间接融资中，资金供求双方分别与金融资金供求双方分别与金融机构形成了债权债务关机构形成了债权债务关系，而资金供求双方之间并不存在债权债务关系。系，而资金供求双方之间并不存在债权债务关系。直接融资与间接融资各有优缺点。（重点）直接融资与间接融资各有优缺点。（重点）（1 1）直接融资）直接融资优点：优点：4 4个方面个方面有利于引导货币资金合理流动，实现货币资金的合理配置。有利于引导货币资金合理流动，实现货币资金的合理配置。有利于加强货币资金供给者对需求者的关注与监督，提高资金的使用效益。有利于加强货币资金供给者对需求者的关注与监督，提高资金的使用效益。有利于资金需求者筹集到稳定的、可以长期使用的有利于资金需求者筹集到稳定的、可以长期使用的 投资资金。投资资金。直接融资由于没有金融机构获取利差等中间环节，因此，对于货币资金需求者直接融资由于没有金融机构获取利差等中间环节，因此，对于货币资金需求者来说，筹资成本较低；对于货币资金供给者来说，投资收益较高。来说，筹资成本较低；对于货币资金供给者来说，投资收益较高。缺点：缺点：2 2个方面个方面直接融资的便利度、成本及其融资工具的流动性在很大程度上受制于金融市场直接融资的便利度、成本及其融资工具的流动性在很大程度上受制于金融市场的发达程度与效率。的发达程度与效率。对货币资金供给者来说，由于其要与资金的需求者直接形成债权债务关系和所对货币资金供给者来说，由于其要与资金的需求者直接形成债权债务关系和所有权关系，因而资金需求者的经营状况会直接影响其本金的收回和收益率的高低，有权关系，因而资金需求者的经营状况会直接影响其本金的收回和收益率的高低，其在直接融资中承担的风险要高于间接融资。其在直接融资中承担的风险要高于间接融资。直接融资与间接融资各有优缺点。（重点）直接融资与间接融资各有优缺点。（重点）（2 2）间接融资）间接融资 优点：优点：3 3个方面个方面 灵活便利；灵活便利；分散投资、安全性高；分散投资、安全性高；具有规模经济。具有规模经济。缺点：缺点：2 2个方面个方面由于割断了资金供求双方的直接联系，从而减少了资金供给者对资金使用的由于割断了资金供求双方的直接联系，从而减少了资金供给者对资金使用的关注和筹资者的压力；关注和筹资者的压力；金融机构作为资金供求双方的信用中介，要从其经营服务中获取收益，这相应金融机构作为资金供求双方的信用中介，要从其经营服务中获取收益，这相应增加了资金需求者的筹资成本，减少了资金供给者的投资收益。增加了资金需求者的筹资成本，减少了资金供给者的投资收益。【例【例2-4单选单选】直接融资的局限性有（直接融资的局限性有（）。）。A.对于货币资金需求者来说，筹资成本较高对于货币资金需求者来说，筹资成本较高B.对于货币资金供给者来说，在直接融资中承担的风险高于间对于货币资金供给者来说，在直接融资中承担的风险高于间接融资接融资C.期限长期限长D.减少了资金供给者对资金使用的关注减少了资金供给者对资金使用的关注【答案】【答案】B【例【例2-4单选单选】最典型的间接融资是（最典型的间接融资是（）。）。A.发行企业债券发行企业债券B.发行股票发行股票C.商业银行的存贷款业务商业银行的存贷款业务D.发行中央政府债券发行中央政府债券【答案】【答案】C【例【例2-5单选单选】以下不属于间接融资优点的是以下不属于间接融资优点的是（）。A.灵活便利灵活便利B.具有规模经济具有规模经济C.分散投资、安全性高分散投资、安全性高D.有利于引导货币资金合理流动有利于引导货币资金合理流动【答案】【答案】D【例【例2-6单选单选】下列关于直接融资的说法不正确的是（下列关于直接融资的说法不正确的是（）A.筹资方直接面对市场筹资方直接面对市场B.受公平性原则的约束受公平性原则的约束C.社会安全性较强社会安全性较强D.有较强的公开性有较强的公开性【答案】【答案】C【例【例2-7多多选选】间接融资优点有间接融资优点有（）。A.分散投资、安全性高分散投资、安全性高B.有利于引导货币资金合理流动有利于引导货币资金合理流动C.灵活便利灵活便利D.具有规模经济具有规模经济E.对资金需求者而言，筹资成本较低对资金需求者而言，筹资成本较低【答案】【答案】ACD【例【例2-8多多选选】直接融资的局限性有直接融资的局限性有()()。A A.对于货币资金需求者，筹资成本较高对于货币资金需求者，筹资成本较高B B.对于货币资金供给者，在直接融资中承担的风险高于间接融资对于货币资金供给者，在直接融资中承担的风险高于间接融资C C.直接融资的便利度、成本、融资工具的流动性受制于金融市场的直接融资的便利度、成本、融资工具的流动性受制于金融市场的发展程度与效率发展程度与效率D D.减少了资金供给者对资金使用的关注减少了资金供给者对资金使用的关注E E.期限长期限长【答案】【答案】BC三、信用在现代经济中的作用三、信用在现代经济中的作用 1.积极作用积极作用（1）调剂货币资金余缺，实现资源优化配置。）调剂货币资金余缺，实现资源优化配置。（2）动员闲置资金，推动经济增长。）动员闲置资金，推动经济增长。2.信用风险信用风险易导致信用风险的出现并聚集，进而威胁社会经济生活的正常运行。易导致信用风险的出现并聚集，进而威胁社会经济生活的正常运行。信用风险是指债务人因各种原因未能及时、足额偿还债务本息而出信用风险是指债务人因各种原因未能及时、足额偿还债务本息而出现违约的可能性。现违约的可能性。第二节第二节现代信用形式现代信用形式信用的分类信用的分类1.按期限按期限：短期信用、中期信用和长期信用。：短期信用、中期信用和长期信用。2.按地域按地域：国内信用和国际信用：国内信用和国际信用3.按参与主体按参与主体：商业信用、银行信用、国家信用和消费信用。商业信用、银行信用、国家信用和消费信用。【例【例2-9单选单选】短期信用的借贷期限通常为（短期信用的借贷期限通常为（）。）。A.1年以内年以内B.1-10年年C.10年以上年以上D.5年以内年以内【答案】【答案】A【例【例2-12多多选选】信用的基本形式有信用的基本形式有（）。A.商业信用商业信用B.信托信用信托信用C.银行信用银行信用D.消费信用消费信用E.租赁信用租赁信用【答案】【答案】ACD一、商业信用一、商业信用（一）商业信用的含义（一）商业信用的含义1.1.概念概念商业信用商业信用是指是指工商企业之间工商企业之间以以赊销赊销或或预付货款预付货款等形式相互提供的信用。等形式相互提供的信用。2.2.特征特征商业信用属于直接融资的范畴商业信用属于直接融资的范畴商业信用的对象是商品资本商业信用的对象是商品资本商业信用的参与主体均为工商企业商业信用的参与主体均为工商企业商业信用的期限较短。商业信用的期限较短。（二）商业信用的作用与局限性（二）商业信用的作用与局限性1.1.作用作用商业信用商业信用沟通上下游企业之间的联系，从而促进生产和流通的顺畅进行。沟通上下游企业之间的联系，从而促进生产和流通的顺畅进行。比如说，产品具有良好销售前景的企业可能因为缺少现款而不能购买原材料，具比如说，产品具有良好销售前景的企业可能因为缺少现款而不能购买原材料，具有强大销售能力的商业企业也可能由于缺少现款而无法购进适销的商品。没有商有强大销售能力的商业企业也可能由于缺少现款而无法购进适销的商品。没有商业信用，上下游企业之间的这种联系业信用，上下游企业之间的这种联系 就会中断，原材料企业无法出售原材料，就会中断，原材料企业无法出售原材料，商品生产企业无法开工，销售企业无法购进适销商品，最终消费者的福利也因此商品生产企业无法开工，销售企业无法购进适销商品，最终消费者的福利也因此受到损失。受到损失。2.2.局限性局限性商业信用商业信用规模上规模上存在局限性。存在局限性。（不超出所售商品量的资本）（不超出所售商品量的资本）商业信用存在商业信用存在方向上方向上的局限性。的局限性。（一般是上游企业对下游企业）（一般是上游企业对下游企业）商业信用存在商业信用存在期限上期限上的局限性。的局限性。（期限较短）（期限较短）（三）商业票据（三）商业票据 商业票据商业票据是在商业信用中被广泛使用的表明买卖双方债权债务关系的凭证。是在商业信用中被广泛使用的表明买卖双方债权债务关系的凭证。1.商业票据的基本特征商业票据的基本特征（1）是一种）是一种有价有价票证，以一定的货币金额表现其价值；票证，以一定的货币金额表现其价值；（2）具有）具有法定法定的式样和内容；的式样和内容；（3）是一种无因票证；）是一种无因票证；（4）可转让流通。）可转让流通。2.商业汇票和商业本票商业汇票和商业本票商业票据有商业票据有商业汇票商业汇票和和商业本票商业本票两种基本形式。两种基本形式。商业汇票：商业汇票：是一种是一种命令式命令式票据，由债权人发给债务人，票据，由债权人发给债务人，命令命令其支付一定款项给第其支付一定款项给第三者或持票人的支付命令书。三者或持票人的支付命令书。商业本票：商业本票：是一种是一种承诺式承诺式票据，债务人向债权人开出的，票据，债务人向债权人开出的，承诺承诺在一定期间内偿付在一定期间内偿付欠款的支付保证书。其特点是见票即付，无需承兑。欠款的支付保证书。其特点是见票即付，无需承兑。商业汇票商业汇票有承兑行为，有承兑行为，商业本票商业本票没有承兑行为没有承兑行为3.3.几种重要的商业票据行为几种重要的商业票据行为（1 1）票据签发）票据签发 票据签发又叫做出票，即出票人制作好一张商业票据并将其交给持票人的行为。票据一经票据签发又叫做出票，即出票人制作好一张商业票据并将其交给持票人的行为。票据一经签发就相当于出票人从持票人处得到了资金融通。签发就相当于出票人从持票人处得到了资金融通。（2 2）票据背书）票据背书 票据背书就是指票据持有人在转让票据时，要在票据背面签章并作日期记载，表明对票据票据背书就是指票据持有人在转让票据时，要在票据背面签章并作日期记载，表明对票据的转让负责。票据背书转让就相当于是票据转让人从受让人处得到了资金融通。的转让负责。票据背书转让就相当于是票据转让人从受让人处得到了资金融通。（3 3）票据贴现）票据贴现 票据贴现是指持票人通过向商业银行转让票据而获得资金的行为。票据贴现是指持票人通过向商业银行转让票据而获得资金的行为。（4 4）票据抵押）票据抵押 票据抵押是指持票人将商业票据作为质押物向商业银行申请抵押贷款的行为。票据抵押是指持票人将商业票据作为质押物向商业银行申请抵押贷款的行为。票据贴现与票据抵押是两个不同的行为。票据贴现与票据抵押是两个不同的行为。票据贴现票据贴现相当于是持票人将商业票据卖断给商业银行，从商业银行处融通到了资金，当票相当于是持票人将商业票据卖断给商业银行，从商业银行处融通到了资金，当票据到期时由商业银行主张票据上的权利。据到期时由商业银行主张票据上的权利。票据抵押票据抵押行为中，持票人只是把商业票据作为一种质押物抵押给了银行，从银行取得了一行为中，持票人只是把商业票据作为一种质押物抵押给了银行，从银行取得了一笔贷款，当贷款到偿笔贷款，当贷款到偿 还期时，借款人要偿还借款并赎回商业票据，票据到期后仍要由持还期时，借款人要偿还借款并赎回商业票据，票据到期后仍要由持票人主张票据上的权利。票人主张票据上的权利。【例【例2-13多多选选】商业票据的基本特征包括商业票据的基本特征包括()()。A A.商业票据是一种有价票证，以一定的货币金额表现其价值商业票据是一种有价票证，以一定的货币金额表现其价值 B B.具有法定的样式和内容具有法定的样式和内容 C C.商业票据是一种无因票证商业票据是一种无因票证 D D.商业票据可以转让流通商业票据可以转让流通 E E.商业票据的式样和内容可以由当事人自行确定商业票据的式样和内容可以由当事人自行确定【答案】【答案】ABCD【例【例2-14单选单选】工商企业间在销售商品时由购货企业向销货企工商企业间在销售商品时由购货企业向销货企业支付的预付款是（业支付的预付款是（）性质。）性质。A.民间信用民间信用B.银行信用银行信用C.商业信用商业信用D.消费信用消费信用【答案】【答案】C【例【例2-15单选单选】商业信用的基本形式是商业信用的基本形式是（）。A.口头信用口头信用B.挂账信用挂账信用C.赊销和预付货款赊销和预付货款D.分期付款分期付款【答案】【答案】C【例【例2-16单选单选】（）就是指票据持有人在转让票据时，要在）就是指票据持有人在转让票据时，要在票据背面签章并作日期记载，表明对票据的转让负责。票据背面签章并作日期记载，表明对票据的转让负责。A.A.票据抵押票据抵押 B.B.票据签发票据签发 C.C.票据背书票据背书 D.D.票据贴现票据贴现【答案】【答案】C【例【例2-17单选单选】（）指工商企业之间以赊销或预付货款等形）指工商企业之间以赊销或预付货款等形式相互提供的信用。式相互提供的信用。A.A.银行信用银行信用 B.B.商业信用商业信用 C.C.国家信用国家信用 D.D.消费信用消费信用【答案】【答案】B【例【例2-18单选单选】商业票据包括（商业票据包括（）。）。A.商业期票、支票商业期票、支票B.商业汇票、支票商业汇票、支票C.商业期票、商业汇票商业期票、商业汇票D.商业本票、商业汇票商业本票、商业汇票【答案】【答案】D【例【例2-19多多选选】商业票据具有一系列的票据行为，具体包括商业票据具有一系列的票据行为，具体包括()()。A.A.票据签发票据签发 B.B.票据背书票据背书 C.C.票据贴现票据贴现 D.D.票据抵押票据抵押【答案】【答案】ABCD二、银行信用二、银行信用（一）银行信用的含义与特点（一）银行信用的含义与特点1.含义含义银行信用银行信用是指银行或其他金融机构以货币形态提供的是指银行或其他金融机构以货币形态提供的间接间接信用。存款和贷款是最信用。存款和贷款是最基本的形式。银行信用一直是我国的最主要的信用形式。基本的形式。银行信用一直是我国的最主要的信用形式。2.特点特点第一，银行信用的货币资金来源于社会各部门暂时闲置的货币资金，银行在其中第一，银行信用的货币资金来源于社会各部门暂时闲置的货币资金，银行在其中发挥信用中介的作用。发挥信用中介的作用。第二，银行信用是以货币形式提供的，具有广泛的授信对象。第二，银行信用是以货币形式提供的，具有广泛的授信对象。第三，银行信用提供的存贷款方式具有相对的灵活性，期限可长可短，数量可大第三，银行信用提供的存贷款方式具有相对的灵活性，期限可长可短，数量可大可小，可以满足贷款人在数量和期限上的多样化需求。可小，可以满足贷款人在数量和期限上的多样化需求。（二）银行信用与商业信用的关系（二）银行信用与商业信用的关系1.银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的；银行信用是在商业信用广泛发展的基础上产生发展起来的；2.银行信用克服了商业信用的局限性。银行信用克服了商业信用的局限性。3.银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展。银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展。（三）我国银行信用的发展（三）我国银行信用的发展银行信用一直是我国最主要的信用形式银行信用一直是我国最主要的信用形式。改革开放以来，出现了多种信用形。改革开放以来，出现了多种信用形式并存的格局，但银行信用在全社会信用总额中仍占绝对优势，这种状况在式并存的格局，但银行信用在全社会信用总额中仍占绝对优势，这种状况在今后相当长的一段时期内不会改变。今后相当长的一段时期内不会改变。【例【例2-20单选单选】下列关于银行信用和商业信用关系的表述中，错下列关于银行信用和商业信用关系的表述中，错误的是（误的是（）。）。A.银行信用克服了商业信用的局限性银行信用克服了商业信用的局限性B.银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展C.银行信用在商业信用广泛发展的基础上产生而来银行信用在商业信用广泛发展的基础上产生而来D.商业信用在银行信用广泛发展的基础上产生而来商业信用在银行信用广泛发展的基础上产生而来【答案】【答案】D【例【例2-21多多选选】银行信用和商业信用的关系是银行信用和商业信用的关系是()()。A A.银行信用在商业信用广泛发展的基础上产生而来银行信用在商业信用广泛发展的基础上产生而来 B B.银行信用克服了商业信用的局限性银行信用克服了商业信用的局限性 C C.两者完全独立两者完全独立 D D.银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展银行信用的出现进一步促进了商业信用的发展 E E.商业信用在银行信用广泛发展的基础上产生而来商业信用在银行信用广泛发展的基础上产生而来【答案】【答案】ABD三、国家信用三、国家信用（一）国家信用的含义（一）国家信用的含义国家信用国家信用是指以政府作为是指以政府作为债权人债权人或或债务人债务人的信用。的信用。分为内债与外债，内债主要采取发行政府债券的形式。内债主要采取发行政府债分为内债与外债，内债主要采取发行政府债券的形式。内债主要采取发行政府债券的形式，外债主要包括国家财政在海外金融市场发行的债券和借款。券的形式，外债主要包括国家财政在海外金融市场发行的债券和借款。（二）国家信用工具（二）国家信用工具1.中央政府债券。中央政府债券。亦称国债、金边债券。分短期国债（国库券）、中期国债、亦称国债、金边债券。分短期国债（国库券）、中期国债、长期国债。长期国债。短期国债（国库券）：短期国债（国库券）：1年或者年或者1年以内的国债。目的：调节年度内财政收支临年以内的国债。目的：调节年度内财政收支临时性出现的不平衡。时性出现的不平衡。中期国债的期限通常在中期国债的期限通常在1年至年至10年，长期国债的期限通常在年，长期国债的期限通常在10年至年至20年年目的：弥补财政赤字，或者为了公共建设的需要而筹集资金目的：弥补财政赤字，或者为了公共建设的需要而筹集资金2.地方政府债券。地方政府债券。如一般责任债券和收益债券。如一般责任债券和收益债券。3.政府担保债券。政府担保债券。政府作为担保人而由其他主体发行的债券。政府作为担保人而由其他主体发行的债券。【例【例2-22多多选选】目前国家信用的工具主要包括（目前国家信用的工具主要包括（）。A.A.中央政府债券中央政府债券 B.B.地方政府债券地方政府债券 C.C.金融债券金融债券 D.D.政府担保债券政府担保债券 E.E.商业票据商业票据【答案】【答案】ABD【例【例2-23单选单选】（）是指以政府作为债权人或债务人的信用。）是指以政府作为债权人或债务人的信用。A.银行信用银行信用B.商业信用商业信用C.国家信用国家信用D.消费信用消费信用【答案】【答案】C【例【例2-24单选单选】下列项目中不属于国家信用工具的是下列项目中不属于国家信用工具的是（）。A.地方政府债券地方政府债券B.中央政府债券中央政府债券C.政府担保债券政府担保债券D.金融债券金融债券【答案】【答案】D四、消费信用四、消费信用（一）消费信用的定义及形式（一）消费信用的定义及形式1.定义定义消费信用消费信用是是工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、用于其消费支工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、用于其消费支出的一种信用形式。出的一种信用形式。2.形式形式赊销、分期付款、消费信贷赊销、分期付款、消费信贷是消费信用的典型形式。是消费信用的典型形式。赊销：赊销：工商企业对消费者个人以商品赊销的方式提供的短期信用；工商企业对消费者个人以商品赊销的方式提供的短期信用；分期付款：分期付款：消费者购买消费品时只需支付一部分贷款，然后按合同条款分期消费者购买消费品时只需支付一部分贷款，然后按合同条款分期支付其余贷款的本金和利息；支付其余贷款的本金和利息；消费信贷：消费信贷：银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式对消费者个人银行及其他金融机构采用信用放款或抵押放款方式对消费者个人发放的贷款。发放的贷款。（二）消费信用的作用（二）消费信用的作用1.积极作用积极作用（1 1）消费信用的）消费信用的正常发展正常发展有利于促进消费品的生产与销售，有利于扩大一定时有利于促进消费品的生产与销售，有利于扩大一定时期内一国的消费需求总量，从而促进一国的经济增长。期内一国的消费需求总量，从而促进一国的经济增长。（2 2）消费信用的发展为消费者个人提供了将未来的预期收入用于当前消费的有消费信用的发展为消费者个人提供了将未来的预期收入用于当前消费的有效途径，使其实现了跨时消费选择，提升了消费者的生活质量及其效用总水平。效途径，使其实现了跨时消费选择，提升了消费者的生活质量及其效用总水平。（3 3）消费信用的消费信用的正常发展正常发展有利于促进新技术、新产品的推销及产品的更新换代。有利于促进新技术、新产品的推销及产品的更新换代。2.消极作用消极作用（1 1）消费信用的过度发展会掩盖消费品的供求矛盾。消费信用的过度发展会掩盖消费品的供求矛盾。（2 2）由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，如果消费由于消费信用是对未来购买力的预支，在延期付款的诱惑下，如果消费者对自己未来预期收入判断失误，过度负债进行消费，就会使消费者的债务负者对自己未来预期收入判断失误，过度负债进行消费，就会使消费者的债务负担过重，导致其生活水平下降，甚而引发一系列的连锁反应，危及社会经济生担过重，导致其生活水平下降，甚而引发一系列的连锁反应，危及社会经济生活的安全。活的安全。【例【例2-25单选单选】商业银行向个人发放的用于购买小轿车的贷款是商业银行向个人发放的用于购买小轿车的贷款是（）。A.民间信用民间信用B.银行信用银行信用C.消费信用消费信用D.商业信用商业信用【答案】【答案】C【例【例2-26单选单选】（）是指工商企业、银行和其他金融机构向）是指工商企业、银行和其他金融机构向消费者个人提供的、用于其消费支出的一种信用形式。消费者个人提供的、用于其消费支出的一种信用形式。A.银行信用银行信用B.商业信用商业信用C.国家信用国家信用D.消费信用消费信用【答案】【答案】D【例【例2-27多多选选】消费信用的基本类型有消费信用的基本类型有（）。A.企业以分期付款方式向消费者提供房屋或耐用消费品企业以分期付款方式向消费者提供房屋或耐用消费品B.银行向消费者提供购房或耐用消费品贷款，用以支付货款银行向消费者提供购房或耐用消费品贷款，用以支付货款C.个人之间借钱购房个人之间借钱购房D.个人信用卡透支个人信用卡透支【答案】【答案】ABD此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！此课件下载可自行编辑修改，仅供参考！感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢感谢您的支持，我们努力做得更好！谢谢