网贷调查报告.docx

网贷调查报告第1篇：工作报告之p2p网贷调查报告 p2p网贷调查报告 【篇1：2022年p2p网贷行业年度报告】 2022年，全行业成交量超过一万亿，从交易量看，p2p已经成 为互联网金融中最重要的一块版图。互联网金融连续第二次写入政府工作报告，李克强总理用异军突起形容互联网金融的发展；718监管意见落地，总体基调鼓励 互联网金融的发展。在庙堂之上，p2p被赋予金融创新的重任，被寄予缓解中小企业融资难的厚望。 但p2p的火爆发展也给了不法分子浑水摸鱼的机会。回顾2022年倒下的问 题平台，多数是披着p2p外衣的庞氏骗局以及资金链断裂的民间放贷机构。更荒谬的是，从来不认为自己是p2p平台的e租宝被经侦调查之后，居然引起p2p 全行业的信任危机。p2p被污名化不但没有扭转，反而加剧。 12月28日，监管细则征求意见稿出台，政策收紧。2022年p2p行业的 创业者将面临更大挑战，经营不善者将会出局，但互联网改造金融行业的大戏才刚刚开始，更多的金融机构和产业巨头即将登场，未来将有更多的企业通过互联网融 资，更多的用户通过互联网管理自己的财富。 2022年数据看网贷 2022年，网贷行业依旧处于快速增长阶段，虽然新增平台的增长速度有所放缓，但全行业成交额则呈指数型增长的态势。 2022年，全国累计平台数量超过3800家，主要分布在京津冀、长三角、珠三角三大经济区附近，广东地区平台数量仍然为全国之最。以上区域经济发达、融投资需求旺盛，互联网渗透率比较高。 2022年末，网贷行业平均利率已经下降到11.5%，同比下降34.5%。2022年央行连续降息，巨型平台暴雷，网贷天眼预计2022年投资人风险偏好进一步下降。预计到2022年底，网贷行业的利率可能下降到9%以下。 2022年，网贷投资人同比增长了10倍，2022年是网贷爆发式发展的一年，公交、地铁、电梯、电视等几乎所有媒体的黄金位置都有p2p平台的广告，铺天盖地的宣传带来了投资人十几倍的增长。 【篇2：中国p2p网贷行业市场调查研究及发展趋势预 测报告(2022版)】 中国市场调研在线 行业市场研究属于企业战略研究范畴，作为当前应用最为广泛的咨询服务，其研究成果以报告形式呈现，通常包含以下内容： 一份专业的行业研究报告，注重指导企业或投资者了解该行业整体发展态势及经济运行状况，旨在为企业或投资者提供方向性的思路和参考。 一份有价值的行业研究报告，可以完成对行业系统、完整的调研分析工 作，使决策者在阅读完行业研究报告后，能够清楚地了解该行业市场现状和发展前景趋势，确保了决策方向的正确性和科学性。 中国市场调研在线基于多年来对客户需求的深入了解，全面系统地研究了该行业市场现状及发展前景，注重信息的时效性，从而更好地把握市场变化和行业发展趋势。 2022-2022年中国p2p网贷行业市场调查研究及发展趋势预测报告 正文目录 网上阅读：/ 第1章p2p网贷行业发展概述 第一节 互联网金融发展概述 一、互联网金融发展历程 二、互联网金融主要发展模式概述 1、众筹行业 2、p2p网贷 三、互联网金融发展模式对比分析 第二节p2p网贷发展必要性分析 一、基于国家层面的必要性分析 二、基于企业层面的必要性分析 三、基于个人层面的必要性分析 第2章p2p网贷行业发展环境分析 第一节p2p网贷行业国际市场环境分析 一、美国p2p网贷发展情况分析 1、美国p2p网贷行业发展历程 2、美国p2p网贷行业政策环境分析 3、美国p2p网贷行业经济环境分析 4、美国p2p网贷行业发展现状分析 5、美国p2p网贷行业发展规模分析 6、美国p2p网贷行业经济地位分析 二、欧洲p2p网贷发展环境分析 1、欧洲p2p网贷行业发展历程 2、欧洲p2p网贷行业政策环境分析 3、欧洲p2p网贷行业经济环境分析 4、欧洲p2p网贷平台区域发展情况 5、欧洲各国p2p网贷行业发展情况 三、欧美p2p网贷行业发展经验 1、欧美p2p网贷行业监管经验 2、欧美p2p网贷行业发展经验 第二节p2p网贷行业政策环境分析 一、p2p网贷行业监管体系概述 二、p2p网贷行业主要政策分析 三、p2p网贷行业发展规划概述 四、政策环境对p2p网贷发展影响 第三节p2p网贷行业经济环境分析 一、国际经济走势分析 二、国内经济走势分析 1、国内gdp增速情况 2、工业生产增速情况 3、固定资产投资情况 三、经济环境对p2p网贷发展影响 第四节p2p网贷行业征信环境分析 一、我国当前征信体系分析 二、互联网征信发展现状分析 三、第三方个人征信放开情况 四、征信环境对p2p网贷发展影响.第五节p2p网贷行业技术环境分析 一、云计算服务应用状况分析 二、大数据服务应用状况分析 三、搜索引擎应用状况分析 1、搜索引擎市场规模分析 2、搜索引擎用户规模分析 3、搜索引擎市场格局分析 四、技术环境对p2p网贷发展影响 第3章 p2p网贷行业发展现状分析 第一节p2p网贷行业发展现状分析 一、p2p市场结构及行业周期 二、p2p网贷平台数量及分布 三、p2p网贷不同背景分析 1、银行系p2p网贷平台 2、民营系p2p网贷平台 3、国资系p2p网贷平台 4、上市公司系p2p网贷平台 四、p2p网贷平台发展模式 1、混合模式 2、纯线上模式 3、线下特定行业模式 五、p2p网贷平台借贷情况 1、p2p网贷平台成交情况 2、p2p网贷平台贷款余额 3、p2p网贷平台收益情况 4、p2p网贷平台借款期限 六、p2p网贷问题平台情况 七、p2p网贷平台发展趋势 第二节p2p投资方基本情况分析 一、p2p投资方数量分析 二、p2p投资方出借规模 三、p2p投资方基本特征 1、投资方地域分析 2、投资方性别分析 3、投资方年龄分析 4、投资方职业分析 5、投资方收入分析 四、p2p投资方投资偏好 1、投资方利率偏好 2、投资方期限偏好 3、投资方平台类型偏好 第三节p2p融资方基本情况分析 一、p2p融资方数量分析 二、p2p融资方借款规模 三、p2p融资方借款用途 四、p2p融资方借款属性 1、融资方地域分析 2、融资方性别分析 3、融资方年龄分析 4、融资方行业分布 五、p2p融资方逾期情况 1、融资方逾期原因分析 2、融资方逾期特点分析 第二部分 行业深度分析 第4章 p2p网贷行业全价值链分析 第一节p2p贷款平台及支付公司分析 一、p2p网贷平台价值分析 1、p2p网贷平台发展现状 2、p2p网贷平台地位分析 3、p2p网贷平台领先企业 二、第三方支付机构价值分析 1、第三方支付机构发展现状 2、第三方支付机构地位分析 3、第三方支付机构领先企业 三、贷款平台及支付公司价值前景 第二节p2p平台流量合作方发展分析 一、门户网站价值分析 1、门户网站发展现状 2、门户网站地位分析 3、门户网站领先企业 二、导航网站价值分析 1、导航网站发展现状 2、导航网站地位分析 3、导航网站领先企业 三、平台流量合作方价值前景 第三节p2p平台融资合作方发展分析 一、小额贷款公司价值分析 1、小额贷款公司发展现状 2、小额贷款公司地位分析 3、小额贷款行业领先企业 二、担保公司价值分析 【篇3：广西本土p2p网贷平台调研报告】 第2篇：贷后调查报告 贷后调查报告 一、基本情况： 姓名_, 出生年月_，性别_，身份证_，住址_。借款人长期从事_(农业/商业/公职)行业,信用度_（一般/良好/优秀），_（有/无）不良记录，向右玉农村信用合作联社高家堡信用社提出金额_元的贷款申请，期限为_（一年/半年）短期贷款。经高家堡信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面审查后同意对其发放贷款。 二、经营及财务情况：1农业：由于_（籽种/化肥/其他）价格合理，借款人现已大量购买。以备农用。 2养殖业：由于养殖业市场景气，借款人现已养殖_（牛/羊/其他）。总计_。 3其他：_。 三、调查分析 借款人完全按用途使用资金，没有挤占、挪用现象。 四、调查结果 经过此次的贷后检查借款人年家庭收入_元左右，贷款资金全部用于_，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金，并能按期结算贷款利息。 调查人： 年月日 第3篇：贷后调查报告 贷款检查报告通常是由标题、正文、署名及日期构成的。 一、标题 一般采用公文是标题，如“××银行关于××公司××万元贷款的检查报告”。标题中必须包含三个要素：银行名称，贷款公司名称，贷款数量。对于中长期贷款，贷后检查是一个持续的过程，一般会分为若干期。因此，有些标题中也会把检查的次序标注出来，如“××银行关于××公司××万元贷款的第×期检查报告”。 二、正文 分为开头、主体、结尾三个部分。 （一）开头。主要写检查的基本情况，包括检查的目的、根据、日期、内容等。一般用“根据××规定”或者“为了”作为报告的开篇语，接着在用“现将检查情况报告如下”来引出报告的主体部分。 （二）主体。 这是贷后检查报告的核心部分。首先，要简要介绍借款方的基本情况；其次，重点讲清贷款的使用情况，主要是用向，是否按照约定的用途使用资金，有无改变资金用途的问题。在效益方面要表明资金的使用是否产生了预期的效益。如果效益良好，可谈谈取得的成绩和发挥的作用。如果效益方面出现了问题，则要重点把问题的原因，未来的发展趋势表述清楚，并对未来收回贷款的风险作出简明的评估；最后，根据检出的问题，据实界定调查岗、审查岗、决策岗、等各岗位人员的责任。 （三）结尾。提出对问题的处理意见和建议。如果问题严重，要单独起草贷款检查监督意见书，附在检查报告后一并提交上级有关部门。 三、署名及日期 在正文的右下角写上检查人的姓名，换行注明年、月、日。 关于对黑立松贷款贷后检查情况的报告 ××农村信用合作联社： 现根据中华人民共和国担保法、××省农村信用社贷款业务操作规程（试行）的通知、××县农村信用社贷款管理操作规程等有关规定，对借款人使用贷款的用途、抵押物及担保人情况、贷款本金及利息按时偿还情况、借款人经营及管理情况、信贷档案资料的真实性、完整性和贷款风险状况进行分析，为了能确保信用社资金正确使用，防止出现违规行为，绿春县农村信用合作联社信贷管理人员于××××年××月××日对×××申请××××贷款资金运作情况开展了一次贷后检查。现将检查结果报告如下： 一、基本情况 ×××现年××岁，××乡人，信用度一般，×××于200×年10月23日向×××县农村信用合作联社×××信用社提出金额××万元的贷款申请，期限为×年期的×期贷款，用于在×××乡新区建房。经××信用社信贷小组对其经营项目的可行性、资信和条件进行全面调查后报经县联社审批同意后于××××年××月××日，对×××发放了抵押担保贷款××万元，期限××年。由×××担保。 二、贷款检查情况 借款人×××200×年因在×××乡新区购买了一宗地，现房屋已盖好。所有资金全部用于建房。贷款发放后借款人未能按时偿还贷款本金，担保人×××为借款人丈夫、担保无效，房屋建好后未及时办理产权证后抵押登记，借款人信贷档案资料不全，×××信用社信贷人员未进行贷后跟踪检查。 三、检查分析 ×××年家庭收入约为×万元，×××信用社信贷管理人员未对大额贷款进行跟踪检查，抵押担保未落实，信贷档案资料不完善。潜在一定风险，大水沟信用社对该笔贷款未进行检查分析，不掌借款人经营收入情况，五级分类仍在×××类，未及时反映风险状况。 四、检查结果 经过此次的贷后检查，检查人员认为×××铺面收入及×××在×万元左右，贷款资金全部用于××，资金运用上没有出现违规行为，合理正确的使用了贷款资金。但是该笔贷款信贷档案资料不全。未办理抵押登记，借款人第一还款来源不足，预计不能按期收回贷款本息，故该笔贷款认定为次级类。 调查人：××× ××××年××月××日 第4篇：贷前调查报告 贷前调查报告() 信贷业务人员要将贷前调查与信用风险分析结果形成贷前调查报告，供风险管理部门或风险评审委员会评审、批准。在贷前调查阶段就应参照各商业银行要求安排调查提纲和计划。 1.商业银行固定资产贷前调查报告内容要求 2.银行流动资金贷前调查报告内容要求 流动资金贷款是为满足客户在生产经营过程中临时性、季节性的资金需求，保证生产经营活动的正常进行而发放的贷款,或银行向借款人发放的用于满足生产经营过程中长期平均占用的流动资金需求的贷款。 贷前调查报告是银行系统使用的专用文体，属于调查报告的一个分支。在经济活动中，当申请贷款单位基于发展生产或从事某种商贸交易的需要向银行提出贷款的请求之后，银行部门应该指派信贷员深入到申贷单位进行可行性调查，摸清全部情况后，写出的出面材料即贷前调查报告，作为决定贷与不贷，贷多贷少的文字参考材料。 主要分类 贷前调查报告的写作格式代替可分两类，一类是表格式，即按照印制好的表格逐项填写内容。表格式写法比较简便，容易书写，一般说来对于申请贷款数额小且内同简单的业务使用这种形式。另一类是制作式，即制作出完整的书面材料，这主要是对申贷数额较大，涉及内容较复杂，或者关系到某些带有政治性问题的情况下适用这种形式。 组成部分 贷前报告主要有标题、正文、尾部但部分组成。 贷前调查报告 （一）标题一般要写明申请单位名称、贷款项目及文种三项。 在写法上通常使用的是公文式标题，即开头冠以“关于?”为起语，如“关于××厂申请酿制汉斯啤酒的调查”。标题的拟制要求简介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握调查的对象是什么。 （二）正文这部分主要写明调查的内容，是该报告的重点部分。 （三）尾部主要写明两项内容：一是调查人的书名，二是制作的年、月、日。正文内容 1.交代调查的缘由和背景 应该具体写明调查对象何时提出了何项申请，申请多少，具体的要求是什么，交代出调查是在什么情况下进行的。如：“上海毛麻纺织公司所属的××厂，于1980年十二月初向纺织部申请了3000吨原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是进口麻。纺织部回电告知该厂统一拨给3000吨山东麻，并落实产地。为了加强生产服务并提高资金使用效率，我们对该厂所需原料麻的情况进行了调查。” 2.写明被调查单位的情况 调查情况是决定银行贷款与否的依据，具体写法应该针对调查的不同对象来确定。如系扩大再生产厂家贷款，一般说来，应该写明申请贷款单位的规模、职工人数、技术力量、厂房设备条件、固定资产数量、流动资金数量、产品市场的供需情况和偿还贷款的能力等。若系开发新产品贷款，应该针对调查情况着重写明该新产品开发的技术能力、产品性能、质量程度、开发规模、耗资数量、市场需求前景分析、销售渠道、可能产生的经济效益等；如系商业贷款应主要写明申请贷款单位的规模、资金实力、订购货品的名称数量、供货及市场需求，以便确认其是否具有偿债能力。调查情况主要是为了结尾的贷与不贷提供依据。因此，只需要将调查的结果显示出来即可。 3.调查的具体内容分析 （1）调查内容要具体、翔实。如前所述调查内容是为了能否予以贷款这一结论提供依据的，因此，反映在书面上务求具体而翔实，对于申请贷款的有关内容不仅不容遗漏，而且还应该具体写明其成立的依据所在，调查内容写的详细、明了，调查结论势必也就有了充分的理论根据，否则，将会大大削弱调查内容的真实性及可靠性，使调查结论软弱无力。下面一段文字就犯了这个毛病。“?经有关专家鉴定，该产品性能良好，是当前市场的紧缺货，如开发出来独家生产，一定能打入国际市场，获得客观的经济效益。”这段话虽然表明了调查结果，但所述内同却很笼统，缺乏可靠的依据。首先，鉴定是采取的什么形势，如系召开专家鉴定会还是申报有关部门予以鉴定认可，鉴定人是谁，其职称是什么，这些都未写明。其次，仅说“产品性能良好”也比较空洞，如果能具体些初该新产品经测试的结果或同其它同类商品的使用验证比较会更有说服力。再次，“是当前市场的紧缺货”也应写明该认定的 依据，如是依据什么消费、经济参考信息或者某人对市场需求的调查情况材料等。由于这些重要的细节依据未具体写明，因此读后会使人对开发该产品的可行性难以置信。 （2）分析要客观充分。由于贷前调查报告是上报给上级有关业务部门或领导审批的，因此，在调查内容中仅仅列出调查的基本情况是不够的，还要在此基础上对能够予以贷款、贷多贷少进行客观的分析，以表明分析的正确性、从分性，依据的可靠性和真实性，这样结论才能站住脚，才能获得审批部门批准。如：“该厂是生产麻袋、麻布、麻绳的专业厂。1981年计划生产麻袋351万条，麻布338万米，麻线20万公斤，折合产值904.6万元，比纺织部下达的计划增长10%。按照此项计划需要原料4200吨。这行原料基本路试：1981年部配2875吨，年末预计结存1840吨，另外将有1050吨进口麻到货，1981年已经落实原料麻共计5765吨。在保证曾产的前提下，已经不妨碍来年的生产备料。?” 在这段调查内容中，作者首先运用了数据演示的方法进行了分析，将申请贷款单位的计划要求情况和实际落实情况进行比较，说明原料已经备足，同时又讲了工厂拆迁对完成生产任务带来的困难，这就水到渠成地得出了“预计明年原料麻消耗的总数势必低于计划消耗数”这一结论。接着基于现状，讲了“如果照目前的情况再进3000吨原料麻?”点名储备过多，资金积压可能带来的严重后果，由于上述分析是建立在客观基础上的，故富有较强的说服力，这样文章的结论“银行不能予以贷款支持”也就会合情合理，使人易于接受。 （3）观点明确，语言平实。结论意见是信贷员在调查内容基础上所表明的贷与不贷，贷多贷少的具体看法，也是有关业务部门及领导予以审批的参考依据，书写时应该直截了当、态度鲜明，不能模棱两可，更不能回避现实，躲躲闪闪，将矛盾上交，使结论成为空白。因其属于上报的上行文书，在语言上强调语气平和、中肯、实实在在，避免措辞激烈、用语生硬。 （4）写明结论。这项内容主要是在调查的基础上，提供的具体贷与不贷，贷多贷少的意见，以便有关业务主管部门或上级领导审批。 写作要求 撰写贷前调查报告是信贷人员在办理贷款业务过程中不可缺少的环节。一份文理清晰、逻辑性强、分析透彻、判断准确、言简意赅的贷前调查报告，通常能对贷款审查、审批人员较迅速、全面地了解该笔贷款的概况有一定帮助。怎样才能撰写好贷前调查报告，本人认为应注意以下几方面的问题： 实事求是 以事实为依据，实事求是地陈述调查情况，是信贷人员必须遵循的守则。借款单位提交借款申请及有关资料后，信贷人员应按规定对借款人的经营现状、财务状况、担保实力等关键问题进行深入的调查，在掌握借款人的第一手资料的基础上撰写贷前调查报告。调查人必须本着实事求是尊重事实的态度，将调查掌握的情况如实地在调查报告中反映，千万不能有夸大事实的情况出现。调查人应对调查内容的真实性负责，在报告中尽量不用与事实不符的表述语句，更不能未经核实就原文照录借款申请书上的语句。须知道，借款人为能顺利获得贷款，其借款申请书的内容往往含有一定的水分，如将其开发项目处在一般地段说成是“黄金风水宝地”，其资产规模一般却说成是“资金实力雄厚”，还有什么“名列前茅”、“前景无可限量”等。作为贷款调查人员，在撰写调查报告时不能人云亦云，而应该深入借款企业作深入细致的调查了解，核实借款人的各项情况，实事求是地进行陈述，避免因调查不实而形成潜在的贷款风险。 条理清晰 撰写贷前调查报告，谋篇布局的要求虽然不能与撰写相提并论，但也应做到条理清晰，主次分明。撰写时务必按照贷款档案中“报告要求”所规定的顺序和内容进行陈述。以下是撰写贷前调查报告时对主要问题展开陈述的要求： 1.借款用途的说明 yrp-_)u 报告的开头，应“开门见山”，简明扼要地说明借款人因何事需向我社申请借款，其自有资金及缺口情况，后续资金如何筹集以及申请借款的金额、期限等。在借款用途的问题上，尤其应注意其用途的合规、合法、合理性（其经营规模与申请借款额度是否匹配。 2.项目的可行性及企业总体经营情况 有的信贷人员在撰写贷前调查报告时，一开头就原文照录借款人提供的营业执照上所列的全部内容及代码证号、税务登记证及贷款卡号，其实这些基础资料审查人员在审阅贷款资料时一下子就可看到，调查人不必在调查报告中逐一罗列，只需对企业总体经营情况作简要的介绍便可。重要的是对项目的可行性要作出分析，要分析该项目的市场发展前景，盈利预测、有否足够的现金流量支撑，以及我社贷款投入该项目后的风险程度。若是房地产开发贷款，则应说明该项目已办手续是否齐全、开发商投资总额及已投入资金的比例、土地出让金的缴交、资金缺口以及解决的办法、等情况。 要根据借款企业提供的近期月度及最近三年年度财务报表，分析企业资产结构是否合理，其资产变动（尤其是异常变动）的原因，其股权投资情况如何，企业的短期及长期偿债能力，即第一还款是否充足，判断企业资产的总体可控性。 3.分析第二还款的充足程度 第二还款的分析，包括抵押担保标的或保证人的担保实力的分析。在介绍抵押物状况时，要注重分析抵押物的评估价值是否合理，以及其变现的难易程度。分析时可参考抵押物所处地段周边同类型物业的租、售价格。对保证人的担保实力的分析，应着重分析其资产规模、资产负债率、或有负债等情况，判断其对该笔贷款有无足够的担保能力。 4.分析存在的主要风险及相应对策 5.其他情况的说明或对本社带来的相关收益 项目对本社带来的相关收益，是指发放该笔贷款后，对于本社存款、结算量的增加，附加业务或中间业务的开拓等给本社带来的收益，而不是指该笔贷款在本社产生的利息收入。在以往的贷前调查报告中经常见到“发放该笔贷款后可为我社带来××元的利息收入”之类的语句，这是与上级设定的“贷前调查报告撰写要求”的本意是不甚相符的。 若企业其他需要说明的情况较多，必要时可单列为一个问题进行陈述。 6.归纳综合意见 综合意见就是对该笔贷款的可行性作出简单概括的综合判断，表明贷款调查人的观点（贷款金额、期限、利率及具体操作步骤的意见）。 分析透彻 有的信贷员在贷前调查报告中，只是简单罗列了企业提供的各项数据，或陈述了企业的表面情况，而未进行深入的分析，有的调查报告下笔数千言，读后却使人觉得不得要领，主要的原因就是分析不透彻，观点不鲜明，缺乏有力的论证。 略有文采 撰写贷前调查报告可在实事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其谈，要注意尽量少用特长句型，力求达到内容前后照应，结构上下连贯，语句通顺无语病。常见的文章语病有：缺少主语、漏掉宾语、用词搭配不当，或用词不准等。大部分同事都参加过联社举办的公文写作培训班的学习，一定获益匪浅，在此不再赘述。 总之，信贷人员在办理贷款业务过程中，以维护信用社权益、防范贷款风险为出发点，实事求是地做好贷前调查工作，并不断学习、提高写作技巧，一定能写出高质量的贷前调查报告。 中国建设银行广州荔湾支行关于黎嘉颖申请小额消费贷款的贷前调 查报告 为防范贷款风险，应客户的申请，中国建设银行于xx年4月1日安排由中国建设银行广州荔湾支行信贷员张三到黎嘉颖的学习、工作、生活场所进行现场调查。调查情况汇报如下： 一基本情况 借款申请人，黎嘉颖，身份证号：44010319910207xxxx 性别：女 年龄：20岁，家庭人口 3 人，家庭住址位于广州市荔湾区大同路桥东西街1号，家庭稳定,该户在广州番禺职业技术学院现任大二学生，目前有固定兼职工作，未婚，电话：137607262xx。 二资信状况 1、该户个人资产总额8000元，为多年积蓄与兼职收入，无任何固定资产。负债情况：无。年收入6500 元，分别为：兼职工资收入6000元 ，其他收入500元。 2、该户个人品质良好 ，信誉情况良好，在我行曾经贷款0 次，无不良记录。 三工作收入情况 该客户无稳定正职工作，有固定兼职工作。兼职工作稳定，兼职工作为必胜客服务生，一个月外出兼职10日左右。兼职收入稳定，一个月兼职平均收入为400至500元，具有一定的工作能力和经验。 四、贷款用途 该客户申请小额消费贷款主要用于学习与生活上的花费。 五、担保或抵押物情况 1、担保情况： 保证人1为黎远东，与申请人是父女关系。现任广州远洋宾馆司机一名，年收入为65000元。个人资产情况为房产一层，共110平方米，价值250万元人民币 ，货币资产15元万人民币，是自有产权，负债情况，无 。 担保人2为吴锦珍, 与申请人是母女关系,现任广钢集团工人一名，年收入：38000元。个人资产为货币资产，价值34万元人民币,负债情况，无。 2、抵押情况：无抵押品。 六、借款人需求 申请类型为：个人小额消费贷款，申请贷款金额：500元人民币，申请期限：9个月，币种:人民币,还款类型：按月还款。贷款利率：同期贷款利率。 七、还款： 第一还款；客户本身的兼职收入与其资产 第二还款：担保人1的工作收入 第三还款：担保人2的工作收入 八、客户经理意见 鉴于该户的信用程度良好、担保人担保能力良好，符合法律要求，本岗建议发放担保贷款400元，期限 6个月，按月还款，利率按基准利率上浮，月执行利率为4.9，信贷员张三到期负责收回。 调查人：张三 日 期：xx年6月1日 贷前调查报告 关于*申请借款*万元用于*一事的调查 一、企业基本情况 （一）企业概况：主要包括企业名称、法人代表、企业性质（国有、集体、股份、私营等）、法定地址、注册资金总额、股份的主要构成、生产经营范围、经济核算形式、成立时间、所属行业、职工人数、演变过程、老企业名称、收购（拍买、转让）总价格（其中出资现金金额）、债务转让金额等，属关联企业的还要说明关联企业的有关情况。 （二）经营情况：企业规模、主营项目、年产值、上年利税、总资产和总负债、主导产品的产销情况、市场占有率、在同行业中的地位和发展前景等。 （三）行业情况：行业成本结构、行业的经济周期性、行业赢利性、国家政策等。 （四）管理情况：营业执照、企业代码证、税务登记证等有关证件的合法有效性；企业组织形式、管理体制、法人代表及财务负责人情况、财务以及关联企业经营情况；企业内部各车间、部门之间的运作是否通畅；管理人员、员工对企业领导的评价，对企业发展计划的了解程度；安保、员工保险工作是否正常等。 （五）、借款企业主要股东或实际控制人情况，包括股东及法人品质与实力、历史沿革、信用状况、专业能力、经验、行业地位、公司治理、领导人素质等。 三、企业借款原因和用途 企业申请贷款的原因、用途、用款计划，是否符合国家有关政策和农村信用社信贷政策，市场前景如何？预计效益如何？自有资金多少，尚缺资金多少，多长时能收回成本，什么时间能还清贷款等。授信用途的合理性、真实性 四、与村行及其他金融机构的往来情况 借款企业必须在村行开立存款帐户，以便了解企业开户以来的日均存款、货款回笼情况和其他业务及未来一段时间情况的预测。当应收应付帐款的比重大于总资产或总负债的15%（或一定比例）时，应注意分析帐龄分布情况。如企业在其他金融机构开有帐户，也应统计其基本情况。包括长短期借款，以往的还款付息情况，信用等级，授信额及占用等。 五、申请人财务状况分析 （一）企业资产负债分析 1、资产负债总体分析 （1）判断企业在某一时点拥有或控制的经济资源总和。（2）判断企业在某一时间所承担以资产或劳务偿付的债务总和。（3）判断企业资本实力的强弱。 2、资产负债结构分析 （1）判断资产的价值结构。（2）判断资产变化的期限结构。（3）负债长期化程度、负债集中程度。（4）产权结构以及资本实力。 3、资产负债主要项目分析 （1）货币资金分析（2）应收账款分析（3）存货分析（4）固定资产分析（5）待摊费用、长期待摊费用及待处理财产损益是否异常（6）短期借款分析（7）应付及预收款项分析 （8）所有者权益分析 （二）利润分析 1、利润项目分析 （1）收入项目分析（2）成本项目分析（3）期间费用分析（4）利润分析 2、利润结构分析 （1）分析收入结构（2）分析产品销售结构（3）分析成本费用结构（4）分析利润结构 （三）现金流量分析 1、计算企业现金流量或直接从企业现金流量表上取得2、经营活动现金流入流出分析 3、投资活动现金流入流出分析4、筹资活动现金流入流出分析5、企业净现金分析 （四）偿债能力分析 1、资产负债率=负债总额 /资产总额 ×100% 一般认为，该比率不得超过70%，比率越低越好，说明企业偿债有保证。 2、流动比率=流动资产总额/流动负债总额×100% 一般认为2:1的流动比率较好。若该比率过低，说明企业偿还能力较差，若该比率过高，说明企业的部分资金闲置。 3、速动比率=（流动资产总额-存货）/流动负债总额 ×100% 一般认为，该比率为1:1较好。 4、现金比率=（现金+银行存款+短期投资）÷流动负债 该指标比率越大越好，表明短期偿债能力越强 （五）营运能力分析 1、存货周转率分析 存货周转率= 主营业务成本/平均存货 其中：平均存货=（期初存货+期末存货）÷2 存货周转天数=360（天）÷存货周转率 一般而言，存货周转率越高，利润额也就越大，运用资本中闲置在存货上的数额也就越小，存货周转率为9（次）较合适，但行业间的差别也较为明显，应具体分析。 2、应收账款周转率分析 应收账款周转率=主营业务收入净额÷应收账款平均余额 应收账款周转天数=360（天）÷应收账款周转率 周转率指标是反映企业应收账款变现速度与管理效率高低的指标。该指标越高，周转次数越多，表明回收速度越快，企业经营管理的效率越高，资产流动性越强，短期偿债能力也越强。同时，较高的周转率可以有效减少收账费用和坏账损失，从而相对地增加企业资产的收益。反之则差。 注意：计算应收账款平均余额应包括“应收账款”和“应收票据”。 （六）盈利能力分析 1、主营业务利润率分析 主营业务利润率=主营业务利润÷主营业务收入净额 该指标有明显的行业特点，一般来说，营业周期短，固定费用低的行业主营业务利润水平比较低，如商品零售行业；营业周期长、固定费用高的行业，则要求有较高的利润水平弥 补高额的固定成本，如重工业企业。 因此，分析时应与本企业不同时期、同行业平均水平、先进水平进行比较，以正确评价企业的获利能力。 2、净利润率分析 净利润率=净利润÷主营业务收入净额 净利润率能直接反映借款人未来偿还债务的能力和水平。该指标与前述指标相比，其比率有相同的变化趋势，如不同，银行就应关注企业营业外支出及纳税管理能力。 3、资本金利润率 资本金利润率=利润总额/资本金总额 一般来说，企业资本金利润率越高越好，如果高于同期银行利率，则适度负债对投资者来说是有利的，反之，如果资本金利润率低于同期银行利率，则过高的负债率会损害投资者的利润。 （七）成长能力分析 六、非财务因素分析 非财务分析是指对影响贷款偿还除财务之外的相关因素进行定性分析和综合评价的过程。相对于财务因素分析而言，非财务因素则因其信息量大、隐含信息丰富和动态发展等特点更能有助于信贷人员把握贷款质量，能对企业发展的态势即时跟踪。主要包括品质与诚信，外部环境，行业状况，管理，技术，市场及期竞争优势，经营管理情况等。 （一）行业风险因素分析 每个企业都处于某一特定行业中，每一行业都具有固定的风险，在同一行业中的借款人要面对基本一致的风险。掌握了某行业的特征、表象和风险程度，知道借款人的表现在同一行业中处于什么样水平，就可以从行业的基本状况和发展趋势来判断借款人的基本风险。 1成本结构2行业生命周期3行业的经济周期4行业盈利性5行业依赖性 （二）经营风险因素分析 1借款人总体特征分析2借款人产品市场分析3借款人产、供、销环节分析 （三）管理风险因素分析 一般来说，对借款人管理风险的分析，主要可以从借款人的组织形式、管理层素质和经验、管理能力、管理层的稳定性、经营思想和作风、员工素质、法律纠纷等几个方面进行。 1管理环境因素2.企业核心竞争力 3.企业经营管理水平4.发展前景分析5.信誉状态分析 （四）还款意愿因素 借款人的还款意愿在很大程度上取决于管理层或决策层的信用意识和法律意识，以及贷款人与借款人之间的合作感情。在评估借款人还款意愿时，首先要依据信贷档案所记录的还本付息和借款的履约记录；其次要关注其它金融机构、供应商等债权人合同履行与还款记录；最后还辅助参考贷款人与借款人之间的合作态度与关系，主要分析借款人是否将本贷款列为优先偿还顺序。还款分析：可能的还款，预测还款期经营性现金流入量。 七、抵押物情况分析 属于抵押