保险学重点知识介绍(doc 20页)bcxx.docx

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同一个风风险可能能兼有纯纯粹风险险和投机机风险双双重性质质。大多多数纯粹粹风险是是可保风风险。（2）按按风险产产生的原原因，风风险可分分为：自然风险险：由于于自然界界的异常常变化所所致损失失的可能能性，由由内生变变量所致致损失的的可能性性。社会风险险：伴随随着人类类社会行行为的变变化、制制度的重重新安排排、新政政令的颁颁布与实实施、甚甚至是政政权的更更迭而产产生的损损害可能能性。社社会风险险的最高高形式是是政治风风险。技术风险险：伴随随着科学学技术的的升级及及由此带带来的生生产、生生活方式式的改变变而发生生的损害害可能性性。（3）按按损害对对象，风风险可分分为财产产风险、人人身风险险、责任任风险和和信用风风险。财产风险险：导致致财产毁毁损、灭灭失和贬贬值的风风险。人身风险险：生、老老、病、残残、死、失失业等导导致人身身伤害或或影响健健康的风风险。 责任风险险：对他他人所遭遭受的人人身伤害害或财产产损失依依法应负负的法律律赔偿责责任或未未履行契契约所致致对方受受损应负负的合同同赔偿责责任。如如职业责责任、公公众责任任、产品品责任。信用风险险：信用用风险（CCreddit Rissk）又又称违约约风险因因对方违违约或不不可抗力力的发生生，致使使合同无无法执行行时所造造成的经经济损失失的风险险，即失失信风险险。如美美国国债债风险。2.P111风险险管理、PP12风风险管理理的基本本程序、注注意P114页的的财务法法（1）风风险识别别：受险险主体对对所面临临的以及及潜在的的风险加加以判断断、归类类整理，并并对风险险的性质质进行鉴鉴定的过过程。(2)风风险估测测：在风风险识别别的基础础上，通通过对所所收集的的大量详详细损失失资料加加以分析析，运用用概率论论和数理理统计，估估计和预预测风险险发生的的概率和和损失程程度。风险概率率和损失失程度是是风险估估测的主主要内容容。(3)风风险评价价：在风风险识别别和风险估估测的基基础上，对对风险发发生的概概率，损损失程度度，结合合其他因因素进行行全面考考虑，评评估发生生风险的的可能性性及危害害程度，并并与公认认的安全全指标相比比较，以以衡量风险险的程度度，并决决定是否否需要采采取相应应的措施施的过程程 风险评价价的目的的是决定定风险是是否需要要处理和和处理到到何种程程度。(4)风风险（管管理）对对策：在在识别分分析和估估测风险险的基础础上，根根据风险险性质、风风险频率率、损失失程度及及自身的的经济承承受能力力选择适适当的风风险处理理方法的的过程。风险管理理方法主主要有控控制法和和财务法法两大类类。控制法是是指避免免、消除除风险或或减少风风险发生生频率及及控制风风险损失失扩大的的一种风风险管理理方法。财务法是是通过提提留风险险准备金金，事先先做好吸吸纳风险险成本的的财务安安排来降降低风险险成本的的一种风风险管理理方法，它它包括自自留和转转移两种种。A自留风风险有三三种情况况对潜在在损失估估计不足足损失金金额相对对较低，经经济上微微不足道道通过对对风险和和风险管管理方法法的认真真分析，决决定全部部或部分分承担某某些风险险。B转移风风险保险保保险购买买者向保保险公司司缴纳保保费，保保险公司司接受保保费，建建立基金金以赔付付特定损损失。保保险是一一种风险险转移措措施。对冲金金融衍生生工具常常常用来来管理风风险（主主要是价价格风险险，如商商品价格格、利率率价格、汇汇率价格格），如如远期、期期货、期期权、掉掉期（互互换）等等。有些些衍生工工具开始始用于管管理纯粹粹风险（如如巨灾债债券、巨巨灾期货货、巨灾灾期权等等），以以后会用用得越来来越多。其他合合同性的的风险转转移措施施，如销销售合同同中的保保证条款款、保修修条款等等。¤财务法法、控制制法的各各种形式式各有自自己的特特点和适适用条件件，现将将不同风风险损失失类型及及适应的的处理方方法列分分析表如如下：类型频率损失程度度易处理的的方法1低小自留2高小自留或避避免3低大避免、预预防、抑抑制和分分散4高大转移、中中和、抑抑制和分分散(5)风风险管理理效果评评价。检检查和评评估3.P115风险险管理的的条件保险是风风险管理理的主要要措施，当当然并不不是所有有风险都都可以通通过保险险转移出出去。1.可可保风险险的条件件（6个个）一般而论论，作为为保险人人可承保保的风险险必须具具备下列列条件：一，纯粹粹风险而而不是投投机风险险。 二，发生生必须具具有偶然然性。 三，发生生是意外外的。 四，必须须是大量量标的物物均有遭遭受损失失的可能能性。 五，损失失必须是是可以用用货币计计量的。六，风险险发生概概率具有有数学上上的可统统计性2.可保保风险的的理想条条件（1）有有大量独独立相似似的风险险载体大量：大大数定律律独立：损损失不相相关，风风险集合合发挥作作用相似：避避免逆向向选择（2）损损失的概概率分布布是可确确定的提提供保费费厘定和和保险经经营的数数理基础础（3）损损失的发发生具有有偶然性性防止道道德风险险大数定定律以随随机（偶偶然）事事件为前前提（4）损损失在时时间、地地点和金金额等方方面易确确定（5）巨巨灾一般般不会发发生 巨灾发发生的条条件： 所有或或大部分分保险标标的面临临同样风风险 保险标标的价值值巨大（6）经经济上的的可行性性4.风险险的构成成（1）风风险因素素（Haazarrd）：引起或或增加风风险事故故发生的的机会，或或扩大损损失严重重程度的的原因和和条件。风险因素素一般分分为三种种：实质性风风险因素素 （物物理性能能和化学学性质，如如天灾、意意外事故故 ）道德性风风险因素素 （居居心不良良，故意意） 心理性风风险因素素 （主主观上的的疏忽或或过失） （2）风风险事故故：可能能引起人人身伤亡亡或财产产损失的的事件。风风险事故故并不指指风险损损失本身身，但防防灾防损损则有利利于减少少风险损损失。风风险频率率：指在在一定时时期内，一一定规模模的危险险单位可可能发生生风险事事故的次次数。（3）风风险损失失：由于于自然灾灾害或意意外事故故所造成成的经济济价值的的减少、灭灭失以及及额外费费用的增增加。风险损失失的勘查查与评估估是保险险活动的的重要内内容。风险损失失主要包包括财产产损失、收收入损失失、责任任损失、费费用损失失四类。损失频率率=损失失发生次次数/危危险单位位总量××1000%损失程度度=损毁毁价值/危险标标的总价价值量××1000% 第三章 保险概概述保险概念念（了解解）：本本法所称称保险，是是指投保保人根据据合同约约定，向向保险人人支付保保险费，保保险人对对于合同同约定的的可能发发生的事事故因其其发生所所造成的的财产损损失承担担赔偿保保险金责责任，或或者当被被保险人人死亡、伤伤残、疾疾病或者者达到合合同约定定年龄、期期限时承承担给付付保险金金责任的的商业保保险行为为。1.P440保险险合同的的订立（是是保险构构成要素素之一） 保险合合同的订订立必须须以特定定的方式式，通过过邀约和和承诺的的程序，并并经保险险人签章章同意，合合同才能能成立。由由于保险险合同是是附和合合同，所所以投保保邀约只只是按照照保险人人你就得得各类保保险的保保险条款款进行选选择，不不需要再再提出保保险合同同成立的的主要条条款，只只用投保保单的形形式表示示愿意选选择保险险人的合合同条款款即可。再再由于保保险合同同是钥匙匙合同，所所以合同同的订立立还需要要经过投投保人和和保险人人就交付付保险费费的办法法互相协协商达成成一致，有有保险人人签章承承诺，保保险合同同才告成成立。除除法律或或丁立人人双方另另有约定定外，保保险合同同一经成成立，立立即生效效，投保保人和保保险人必必须遵守守合同规规定2.PP44保保险的特特征比较较（保险险与储蓄蓄的比较较特征）2.1保保险与储储蓄共性：将将当前的的结余资资金作为为将来所所需的准准备，都都有长期期储蓄的的性质区别：（11）主体体不同：保险消消费者：符合保保险人得得承保条条件，核核保后可可被拒保保或以附附加条件件承保 储蓄：任任何单位位和个人人 （22）资金金属性不不同 保保险基金金是全体体保护的的共同财财产，保保险人统统一运用用于特定定目的，被被保险人人无权干干涉。储储蓄的所所有者和和使用者者都是储储蓄者，可可自由支支配。 （33）技术术要求不不同 保保险：互互助共济济行为 共担风风险分摊摊金计算算有特殊殊数理依依据 储蓄为自自助行为为，无需需计算依依据。 （44）行为为性质不不同 储储蓄：将将风险留留给自己己，依靠靠个人积积累来应应对未来来风险的的自助行行为，无无需付出出任何代代价。保保险：将将面临的的风险用用转移的的方式靠靠集体的的财力为为风险带带来的损损失提供供足够的的保障，是是互助行行为。代代价为保保费。2.2 保险与与赌博共性：由由偶然事事件引起起的经济济行为区别：目的不不同互助助共济 vs侥侥幸牟利利手段不不同：风风险分散散、大数数定律/投机取取巧结果不不同 保保险转移移风险 赌博自自主创造造风险2.3 保险险与保证证共性：都都是一种种信用行行为区别：（1）保保险是多多数经济济单位集集体企业业，保证证仅为个个人间法法律关系系约束。（2）保保证附属属于他人人行为发发生效力力，从属属合同，保保险为独独立合同同。（3）有有无对价价关系。（4）保保险鉴于于合理的的计算。2.4 保险与与求济或或捐助共性：对经济生生活不安安定的补补救制度度有着相相同目的的区别：保险等价商业业行为有偿双务务合同有偿双务务合同救济无等价道道义行为为单方行为为无合同约约束单方行为为无合同约约束3.P444保险险的分类类（理解解）（掌掌握何为为自愿保保险  何为强强制保险险  其其区别与与联系）1、保险险分类的的方法法定分类类法源于各国国法律，由由于各国国的保险险法规对对保险分分类的规规定不同同，因而而保险形形态分类类在各国国不尽相相同理论分类类法源于对保保险的总总体特征征的把握握，以及及对保险险运动规规律的探探求实用分类类法源于保险险公司的的业务实实践，是是保险公公司根据据自身业业务操作作的需要要对保险险业务进进行的归归类2、保险险分类的的原则(1)分分类要体体现保险险合同的的内容;(2)分分类要与与本国的的法律规规范和经经济统计计口径相相一致;(3)分分类要在在遵循本本国保险险业界习习惯，突突出国别别保险特特点的基基础上，注注重与国国际保险险市场的的现行标标准相互互衔接.3、具体体分类（1)按按实施方方式分类类自愿：投投保人和和保险人人双方在在平等互互利、协协商一致致的基础础上签订订保险合合同的一一种保险险。商业业性保险险一般为为自愿保保险。例例如：企企财、车车辆损失失强制：又又称法定定保险，是是以国家家相关法法律为依依据儿建建立保险险关系的的一种保保险。强强制性和和全面性性 第三三者责任任险、社社会保险险(2)按按保险标标的分类类财产保险险：以财财产及有有关利益益人身保险险：人的的生命和和身体···(3)按按保障范范围分类类财产损失失、信用用保证、责责任保险险、人身身保险(4)按按经营目目的分类类盈利性保保险、非非盈性保保险(5)按按保险政政策不同同分类社会保险险、商业业保险(6) P466按业务务承保方方式不同同保险的的分类原保险、再再保险、重重复保险险、共同同保险(7)按按承保的的风险分分类火灾保险险、运输输保险-(8)按按保障主主体分类类团体保险险、个人人保险（9）按按保险金金额与保保险价值值的关系系分类（10）按按保险价价值或保保额确定定方式分分类（11）按按保险标标的分类类（详细细）5.PP47保保险的基基本职能能基本职能能说：坚坚持保险险具有分分散危险险职能和和经济补补偿职能能。评：准确地地表述了了保险机机制运行行过程中中目的和和手段的的统一，完完整表现现了保险险的性质质。6、保险险的职能能分为基基本职能能&派生生职能A保险的的基本职职能是保保险原始始与固有有的职能能。关于于保险基基本职能能主要有有两种观观点，一一种观点点认为保保险的基基本职能能是分摊摊损失和和补偿损损失或给给付保险险金；另另一种观观点认为为保险的的基本职职能是经经济补偿偿和保险险金给付付职能。本本课程持持后一种种观点。 经济补补偿职能能是在发发生保险险事故、造造成损失失后根据据保险合合同按所所保标的的的实际际损失数数额给予予赔偿，这这是财产产保险的的基本职职能； 保险金给给付职能能是在保保险事故故发生时时保险双双方当事事人根据据保险合合同约定定的保险险金额进进行给付付，这是是人身保保险的职职能。B保险的的派生职职能是在在基本职职能的基基础上产产生的职职能。保保险的派派生职能能是融资资职能、防防灾防损损职能。 （1）防防灾防损损是风险险管理的的重要内内容。保保险防灾灾防损工工作的最最大特点点就在于于积极主主动地参参与、配配合其他他防灾防防损主管管部门扩扩展防灾灾防损工工作。保保险防灾灾防损工工作体现现于：从从承保到到理赔履履行社会会责任；增加保保险经营营的收益益；促进进投保人人的风险险管理意意识，从从而促使使其加强强防灾防防损工作作。 （2）保保险的融融资职能能是保险险人参与与社会资资金融通通的职能能。其体体现在两两方面：一方面面具有筹筹资职能能；另一一方面通通过购买买有价证证券、购购买不动动产等投投资方式式体现投投资职能能。（3）社社会管理理功能Ø 国务院院关于保保险业改改革发展展的若干干意见（国国发22006623号）指指出，保保险具有有经济补补偿、资资金融通通、社会会管理功功能。Ø 保险保障障功能是是保险最最根本的的功能。Ø 资金融通通功能是是在经济济补偿功功能基础础上发展展起来的的.Ø 社会管理理功能是是保险业业发展到到一定程程度并深深入到社社会生活活的诸多多层面之之后产生生的一项项重要功功能。社会保障障管理保险作为为社会保保障体系系的重要要组成部部分，在在完善社社会保障障体系方方面发挥挥着重要要作用。一方面，保保险通过过为没有有参与社社会保险险的人群群提供保保险保障障，扩大大了社会会保障的的覆盖面面。另一一方面，保保险通过过提供灵灵活多样样的保险险产品，为为社会提提供了多多层次的的的保障障服务，减减轻了政政府的财财政压力力。社会风险险管理l 保险公司司参与社社会风险险管理具具有一定定优势。保保险公司司不仅具具有风险险管理的的专业知知识，而而且积累累了大量量的风险险损失资资料，为为社会风风险管理理提供了了有力的的数据支支持。l 保险公司司开展广广泛宣传传，培养养投保人人的风险险防范意意识。l 帮助投保保人识别别和控制制风险，指指导其加加强风险险管理。l 进行安全全检查，督督促投保保人及时时采取措措施消除除隐患。l 提取防灾灾基金，资资助防灾灾设施的的添置和和灾害防防治的研研究。社会关系系管理l 通过保险险应对灾灾害损失失，不仅仅可以根根据保险险合同约约定对损损失进行行合理补补充，而而且可以以提高事事故处理理的效率率，减少少当事人人可能出出现的各各种纠纷纷。l 保险介入入灾害事事故处理理的全过过程，参参与到社社会关系系的管理理中，逐逐步改变变了社会会主体的的行为模模式，为为维护良良好的社社会关系系创造了了有利条条件，减减少了社社会摩擦擦，提高高了社会会运行效效率。社会信用用管理l 保险以最最大诚信信原则为为其经营营的基本本原则之之一，而而保险产产品实质质上是一一种以信信用为基基础的承承诺，对对保险双双方当事事人而言言，信用用至关重重要，因因而在培培养和增增强社会会的诚信信意识方方面具有有潜移默默化的作作用。l 保险合同同履行的的过程实实际上为为社会信信用体系系的建立立和管理理提供了了大量重重要的信信息来源源，实现现了社会会信用资资源的共共享。第五章章 保险险的基本本原则（应用）（论述题）1.P771最大诚诚信原则则（告知知、保证证、不可可抗辩、禁禁止反言言P733最大诚诚信原则则的基本本内容、PP76违违反最大大诚信原原则的法法律后果果）1. 诚诚实信用用原则的的含义l 含义：即即保险双双方当事事人在签签订和履履行保险险合同时时，必须须以最大大的诚意意，全面面履行自自己的义义务，互互不欺诈诈和隐瞒瞒，恪守守合同，否否则，任任何以方方当事人人都可以以认定合合同无效效。l 诚信：诚诚实+守信l 诚实：即即一方当当事人对对另一方方当事人人不得隐隐瞒、欺欺骗。l 守信（信信用）：任何一一方当事事人必须须善意、全全面地履履行自己己的义务务。l 诚信原则则：任何何一项民民事、商商事活动动必须遵遵循的基基本原则则；是订订立各种种经济合合同的基基础。2. 规规定最大大诚信原原则的原原因l （1）保保险是风风险管理理行业l （2）保保险经营营技术程程度高，保保险条款款、费率率复杂l （3）保保险信息息不对称称；l （4）保保险合同同的射幸幸性（偶偶然性）l （5）保保险合同同的附合合性 3. 内容：如实告告知、保保证、弃弃权与禁禁止反言言告知是保保险合同同当事人人一方在在合同缔缔结前和和缔结后后以及合合同有效效期内，就就重要事事实向对对方所作作的口头头或书面面的陈述述。诚实实信用原原则要求求告知是是如实告告知。保证指保保险双方方在合同同中约定定，投保保人或被被保险人人担保在在保险期期限内对对某一事事项的作作为或不不作为，或或者担保保某一事事项的真真实性。弃权：指指保险合合同一方方当事人人放弃在在合同中中可以主主张的权权利。常常指保险险人放弃弃合同解解除权和和抗辩权权。禁止反言言：指合合同一方方对已经经放弃的的合同中中的某项项权利，日日后不得得再向另另一方主主张。又又称禁止止抗辩。违反最大大诚信原原则的法法律后果果1 违反反告之义义务的法法律后果果 投保方方违反告告知义务务的常见见情形（1） 由于疏疏忽或对对重要事事实误认认为不重重要而未未告知；（2） 因对重重要事实实认识的的局限（不不知道、了了解不全全面或不不准确）导导致的误误告；误告告（3） 隐瞒重重要事实实，故意意不告知知； 隐瞒瞒（4） 捏造事事实，故故意作不不实告知知。 欺诈诈对于上述述违反告告知行为为，保险险人有权权宣告保保险合同同无 效效或不承承担赔偿偿责任。2 违反反保证义义务的法法律后果果凡是投保保方违反反保证，无无论是否否有过失失，也不不论是否否对保险险人造成成损害，保保险人均均有权解解除保险险合同，不不予承担担赔偿责责任。2.P777保险险利益原原则（利利益来源源、时效效问题PP82关关于人身身保险保保险利益益的有关关内容 在课本本第三段段）1. 保保险利益益的含义义1.1 概念内内涵保险利益益原则，始始于英国国17774年的的人寿寿保险法法，目的在于于消除以以他人生生命为赌赌注，获获取非法法利益的的寿险保保单。我国保险险法第十十二条规规定，人人身保险险的投保保人在保保险合同订立立时，对对被保险险人应当当具有保保险利益益。财产产保险的的被保险人人在保险险事故发发生时，对对保险标标的应当当具有保保险利益。1.2 保险利利益的构构成要件件（1）保保险利益益必须是是合法的的利益合合法：符符合法律律规定、受受到法律律保护合合法主体合法法、标的的合法、行行为合法法（2）保保险利益益必须是是可以确确定的利利益已经确定定的利益益：事实实上的利利益（现现有利益益）能够确定定的利益益：客观观上可以以实现的的利益（预预期利益）（3）保保险利益益必须是是经济利利益经济利益益：投保保人对保保险标的的的利益益价值能能用货币计量，表表现为金金钱上的的利益。2. 保保险利益益原则的的适用范范围（1）现现有利益益：投保保人或被被保险人人对财产产已享有有继续可可享有的的利益。（2）预预期利益益：因财财产的现现有利益益而存在在确实可可得的依依法律或或合同产产生的未未来一定定时期的的利益，包包括利润润利益、租租金收入入利益、运运费收入入利益。（3）责责任利益益：被保保险人因因其对第第三者的的民事伤伤害行为为依法而而承担的的赔偿责责任，如如第三者者责任、产产品责任任、公众众责任。（4）合合同利益益：基于于有效合合同而产产生的保保险利益益。3.保险险利益的的适用时时限财险保险险利益的的适用时时限：一一般要求求从保险险合同订订立到保保险事故故发生时时始终要要有保险险利益。但但海上货货物运输输保险比比较特殊殊，投保保人在投投保时可可以不具具有保险险利益，但但当保险险事故发发生时必必须具有有保险利利益。人身保险险保险利利益的适适用时限限：人身身保险利利益存在在于保险险合同订订立时，而而发生保保险事项项，或发发生保险险事故给给付时，则则不追究究具有保保险利益益。人身保险险的保险险利益（1）投投保人对对自己的的生命或或身体人身身关系（2）投投保人对对与其有有亲属血血缘关系系的人亲属属血缘关关系（3）投投保人对对承担赡赡养、抚抚养等法法定义务务的人（4）企企业或雇雇主对其其雇员雇佣佣关系（5）债债权人对对债务人人债权权债务关关系（6）合合伙人对对其他合合伙人经济济利益关关系（7）财财产所有有人对财财产管理理人经济利利益关系系人身保险险中，投投保人与与被保险险人的分分离更是是多见，因因此，当当保险合合同成立立后，在在保险合合同效力力期间内内，应当当规定被被保险人人对保险险标的具具有保险险利益。由于人身身保险保保险标的的的特殊殊性，有有些国家家甚至规规定受益益人也应应具有保保险利益益，如美美国部分分州法则则要求人人寿保险险的投保保人或受受益人具具有保险险利益。因因此，人人身保险险的利益益既应存存在于投投保人或或被保险险人也应应存在于于受益人人。3.P883近因因原则（学学会判断断哪些是是近因）1. 近近因原则则的含义义l 1.1 近因：指引起起保险标标的损失失最直接接、最有有效、起起决定性性作用的的原因（不不是在时时间上或或空间上上与损失失结果最最为接近近的原因因）。l 1.2 近因原原则：“近因是是属于保保险责任任的，保保险人承承担损失失赔偿责责任；近近因不属属于保险险责任的的，保险险人不负负赔偿责责任”的理赔赔原则。2.1 单一原原因致损损情况下下的近因因认定及及处理导致保险险标的损损失的原原因只有有一个，这这个原因因就是近近因，如如果这个个原因属属于保险险责任范范围，保保险人履履行赔偿偿责任；否则，不不履责。2.2 多种原原因同时时致损情情况下的的近因认认定及处处理 “多种原因同时致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，这些原因同时发生且对损害结果的形成都有直接、实质的影响效果。（理论上均为损失的近因）（1）如如果多种种原因都都属于保保险责任任范围，保保险人履履行赔偿偿责任；否则，不不履责。（2）如如果多种种原因都都属于除除外责任任，保险险人不负负赔偿责责任。（3）多多种原因因中既有有保险风风险，又又有除外外风险Ø 若能分清清损失，保保险人只只对属于于保险责责任的原原因（保保险风险险）所造造成的损损失负责责；Ø 若无法分分清损失失，保险险人不负负赔偿责责任或损损失由保保险人和和被保险险人平摊摊。 “多种原因连续发生致损”的含义及近因认定：导致保险标的损失的原因有多个，且各原因依次发生，持续不断，具有前因后果的关系（最先发生的为近因）。l （1）若若连续发发生导致致损失的的多种原原因均属属保险责责任，则则保险人人承担全全部保险险责任；l （2）若若连续发发生导致致损失的的多种原原因均属属除外责责任，则则保险人人不承担担保险责责任；l （3）若若连续发发生导致致损失的的多种原原因不全全属保险险责任，但但只要最最先发生生的原因因是近因因且属于于保险责责任，保保险人也也负赔偿偿责任。2.4.1 “多种种原因间间断发生生致损”的含义义及近因因认定：导致损损失的原原因有多多个，各各原因的的发生有有先有后后,且有新新的独立立的原因因介入，使使后因与与前因不不存在因因果关系系（新介介入的独独立原因因为近因因）。l 2.4.2处理理l （1）该该近因属属保险责责任范围围，保险险人负赔赔偿责任任；l （2）该该近因不不属保险险责任范范围，保保险人不不负赔偿偿责任4.P886损失失补偿原原则（三三个补偿偿限制都都要掌握握，适用用于财险险：代位位追偿原原则【条条件】和重重复保险险分摊原原则 计算题题）1、损失失补偿原原则的含含义 :指保险险合同生生效后，当当保险标标的发生生保险责责任范围围内的损损失时，被被保险人人有权按按照合同同的约定定，获得得全面、充充分的赔赔偿，以以弥补被被保险人人由于保保险标的的遭受损损失而失失去的经经济利益益，被保保险人不不能因保保险赔偿偿而获得得额外利利益。2. 损损失补偿偿原则的的基本内内容2.1 补偿限限制：以以实际损损失、保保险金额额和保险险利益为为限2.1.1以实际损损失为限限（1）实实际损失失是根据据损失当当时保险险标的的的实际价价值确定定的；（2）损损失当时时保险标标的的实实际价值值与市价价有关。2.1.2以保险金金额为限限 目目的：维维护保险险人的正正当权益益，使损损失补偿偿遵循权权利义务务对等的的约束。2.1.3以保险利利益为限限（1）可可保利益益是保险险保障的的最高限限度（2）保保险赔款款不得超超过被保保险人对对遭受损损失的财财产所具具有的可可保利益益2.2 损失赔赔偿方式式（不定定值财产产保险）2.2.1第一一损失（危危险）赔赔偿方式式：即在在保险金金额限度度内，按按照实际际损失赔赔偿。计计算公式式:（1）当当损失金金额保保险金额额时：赔赔偿金额额=损失金金额（2）当当损失金金额保险金金额时：赔偿金金额=保险金金额举例：Ø 某企业投投保企财财险保险险金额为为100000元元，灾后后全损无无残值，损损失当时时财产市市价为1120000元，则则赔付？Ø 某企业投投保企财财险保险险金额为为100000元元，出险险后损失失80000元，则则赔付？Ø 某企业投投保企财财险保险险金额为为100000元元，出险险后损失失达1550000元，则则赔付？即按保障障程度计计算赔偿偿金额。（1）保保险保障障程度=保险金金额/损失当当时保险险财产的的实际价价值×1000%（2）赔赔偿金额额=损失金金额×保险保保障程度度2.3 损失补补偿原则则的例外外2.3.1人身身保险2.3.2定值值保险：不论保保险标的的的实际际价值大大于或小小于保险险金额，均均按损失失程度十十足赔付付（常见见于海洋洋货物运输输保险）。计算公式式为：（1）损损失程度度=（保险险财产的的完好价价值-残值）/保险财财产的完完好价值值×1000%（2）保保险赔款款=保险金金额×损失程程度2.3.3、重重置价值值保险（1）含含义：指指以被保保险人重重置或重重建保险险标的所所需费用用或成本本确定保保险金额额的保险险（2）原原因：因因通货膨膨胀、物物价上涨涨等因素素，有些些财产即即便按实实际价值值足额投投保。赔赔款也不不足于重重置或重重建。2.3.4、施施救费用用的赔偿偿原因：鼓鼓励被保保险人积积极抢救救保险标标的，减减少损失失。3. 损损失补偿偿原则的的派生原原则6.P889代位位追偿（PP90代代位追偿偿的金额额限定、代代位追偿偿原则的的适用范范围、委委付的含含义、推推定核损损）3.1 代位原原则3.1.1含义义（1）代代位：保保险人取取代投保保人或被被保险人人获得追追偿权或或对保险险标的的的所有权权。（2）代代位原则则：指保保险人依依照法律律或保险险合同的的约定，对对被保险险人所遭遭受的损损失进行行赔偿后后，依法法取得向向对财产产损失负负有责任任的第三三者进行行追偿的的权利或或取得被被保险人人对保险险标的的的所有权权。3.1.2、损损失补偿偿原则的的意义（1）防防止被保保险人由由于保险险事故的的发生，从从保险人人和第三三者责任任方同时时获得双双重赔偿偿而额外外获利，确确保损失失补偿原原则的贯贯彻执行行；（2）维维护社会会公众利利益，保保障公民民、法人人的合法法权益不不受侵害害；（3）有有利于被被保险人人及时获获得经济济补偿。3.1.3、代代位的内内容权利代代位（1）含含义即追偿权权的代位位。指在在财产保保险中，保保险标的的由于第第三者责责任导致致保险损损失，保保险人向向被保险险人支付付保险赔赔款后，依依法取得得对第三三者的索索赔权。我国保保险法第第六十条条规定：“因第三三者保险险标的的的损害造造成保险险事故的的，保险险人自向向被保险险人赔偿偿保险金金之日起起，在赔赔偿金额额范围内内代位行行使被保保险人对对第三者者请求赔赔偿的权权利。”(2)权权利代位位的取得得条件A 保险险标的损损失是由由于保险险责任事事故引起起；   B 保险险事故由由第三方方的责任任引起。代代位求偿偿权是由由侵权行行为和合合同责任任引起的的。其中中侵权是是按法律律规定应应对被保保险人承承担的民民事损害害赔偿责责任；而而合同责责任是根根据合同同应承担担的赔偿偿责任.C 被保保险人要要求第三三者赔偿偿；D 保险险人必须须履行了了赔偿责责任。E 保险险人只能能在赔偿偿金额限限度内行行使代位位求偿权权。如保保险人追追偿的款款项如超超过赔偿偿金额，其其超过部部分应归归还被保保险人。(3)代代位追偿偿原则的的适用：财产保险险合同人人身保险险中涉及及医疗费费用的险险种(4)代代位追偿偿的对象象：保险法法第六六十二条条除被被保险人人的家庭庭成员或或者其组组成人员员故意造造成本法法第六十十条第一一款规定定的保险险事故外外，保险险人不得得对被保保险人的的家庭成成员或者者其组成成人员行行使代位位请求赔赔偿的权权利。（5）投投保人的的协助义义务向第三者者提出索索赔通知知，甚至至提起诉诉讼。向保险人人提供其其权力和和权力侵侵害的证证明文件件资料必要时经经过保险险人的申申请作为为第三人人直接参参与诉讼讼代位求偿偿权的合合理放弃弃代位求偿偿权的不不合理放放弃l 代位求偿偿权的不不合理放放弃主要要是指保保险人对对代位求求偿工作作的重要要性缺乏乏应有的的正确认认识的情情况下，不不负责任任的放弃弃了本应应行使的的代位求求偿权。这这种现象象在我国国保险业业中相当当普遍。不足额保保险保险险人代位位求偿权权的行使使l 不足额保保险的代代位追偿偿，不同同国家对对此采取取的做法法不完全全相同，从从世界范范围来看看，主要要有以下下三种做做法：l 保险人有有权享有有第三者者的全部部损害赔赔偿金。l 第三者的的损害赔赔偿金应应先补偿偿被保险险人。l 保险人与与被保险险人按比比例享有有第三者者的损害害赔偿金金。3.1.4代位位的内容容物上上代位(1)含含义指保险标标的遭受受保险责责任事故故，发生生全损或或推定全全损，保保险人在在全额赔赔付保险险金之后后，拥有有对保险险标的物物的所有有权，即即代位取取得对受受损保险险标的的的权利与与义务。又又称所有有权代位位。推定全损损：指保保险标的的遭受保保险事故故，尚未未达到完完全损毁毁或完全全灭失的的状态，但但实际全全损已不不可避免免，或者者保险标标的失踪踪达一定定时间，保保险人按按照全损损处理的的一种推推定性损损失。2)物上上代位的的实现形形式委付委付：指指保险标标的发生生推定全全损时，投投保人或或被保险险人将保保险标的的的一切切权利转转移给保保险人，而而请求保保险人按按照保险险金额全全数赔偿偿的行为为。(3)委委付成立立的要件件Ø 保险标的的推定全全损；Ø 被保险人人向保险险人提出出；Ø 被保险人人须就保保险标的的的全部部进行委委付；Ø 委付不得得附有条条件；Ø 委付须经经保险人人同意。（4）委委付与代代位求偿偿的区别别3.1.5代位位追偿权权原则不不适用于于人身保保险l 保险法法第四四十六条条l 被保险人人因第三三者的行行为而发发生死亡亡、伤残残或者疾疾病等保保险事故故的，保保险人向向被保险险人或者者受益人人给付保保险金后后，不享享有向第第三者追追偿的权权利，但但被保险险人或者者受益人人仍有权权向第三三者请求求赔偿。3.1.6代位位追偿权权原则的的他用l 第六十五五条保保险人对对责任保保险的被被保险人人给第三三者造成成的损害害，可