我国商业银行消费信贷的外部环境建设深圳金融信息网gstu.docx

我国商业业银行消消费信贷贷的外部环环境建设设王飞熊鹏鹏目前，消消费信贷贷已经成成为许多多国家和和地区商商业银行行主要的的贷款业业务，它它在商业业银行贷贷款业务务中利润润最高，成成为商业业银行的的重要利利润来源源。但是是，消费信信贷面对对的是极极其分散散的消费费者，单单个贷款款额较小小，贷款款期限长长，和其其他银行行业务一一样也面面临着一一系列风风险，如如违约风风险、利利率风险险、流动动性风险险及操作风风险等。因因此，建立完完善的消消费信贷贷风险管管理制度度，降低低该业务务的风险险就成为为我国商商业银行行的一项项首要任任务，而其中中很重要要的一项项工作就就是要建建设与完完善商业业银行消消费信贷贷的外部部环境。一、建设设个人信信用制度度消费信贷贷的发展展必须以以良好的的信用环环境与规范的的信用秩秩序为依依托。我我国商业业银行消消费信贷贷业务面临临的社会会信用环环境与国国外银行行不同，主主要表现现在我国国目前尚尚无全社社会性的的个人信信用制度度，社会会信用意意识缺乏乏，银行行缺乏消消费者的的个人资资料，难难以对消消费者的的个人信信用做出出恰当的的评级，不不能很好好的测量量评估违违约风险险。因此此，商业银银行开展展消费信信贷首先先需要建建立一个个完善的的个人信信用制度度。从国外来来看，个个人信用用制度的的建设基基本上有有三种形形式：一一是以中中央银行行建立的的消费信信贷登记记制度为为主体的的国家信信用体系系，如德德国、法法国等；二是是以商业业征信公公司为主主体形成成的国家家信用体体系，如如美国的的个人征征信公司司、追账账公司等等；三是是以银行行协会建建立的会会员制征征信机构构与商业业性征信信机构共共同组成成的国家家信用体体系，如如日本等等。目前，在在我国按按照第一一种模式式建立一一套个人人信用调调查和报报告系统统，相应应的投资资和维护护费用很很大，国国家财政政负担较较重，而而且市场场化程度度较低，难难免会缺缺乏效率率；如果果按照第第二种模模式，由由于我国国有关个个人数据据开放的的法律、法法规不健健全，纯纯粹的商商业化运运作可能能带来信信用数据据收集的的困难，从从而制约约个人信信用制度度的建设设。综合合考虑我我国的现现实情况况，我国国宜采取取以政府府和中央央银行为为主导，以以股份制制有限公公司为主主体的模模式来建建设我国国的信用用制度。在在这种模模式下，初初期利用用政府的的权威性性推动征征信机构构的建设设，强制制掌握数数据信息息的机构构开放信信息，政政府为征征信机构构的运作作创造良良好的市市场环境境；同时时注意保保持征信信机构的的独立性性，逐步步成立全全国性个个人信用用信息数数据交换换中心，建建立全国国性的征征信公司司。（一）征征信公司司内部建设设征信公司司的良好好运转首首先需要要有开放放的齐全全的个人人信用数数据资料料，其次次需要建建立标准准的评价价体系以以及规范范化的组组织结构构与有效的的运作。图图1显示了了我国征征信公司司的建设设流程：其它业务信息其他机构联合银行信用数据库区域信用数据库全国信用数据库信 用 卡 个人账户区域征信公司全国征信公司图1征信信公司的的建设步步骤1.采集集信用信信息，建建立标准准化的个个人信用用数据库库。建立立个人信信用制度度的前提提就是拥拥有充足足、及时的的个人信信用信息息，因此此，需要建建立全社社会性的的个人信信用信息息数据库库。世界界各国的的征信市市场上，个个人信用用信息数数据库由由征信公公司自己己建立并并经营是是主流方方式，而而对于我我国来讲讲，个人人信用信信息分散散在金融融、财政政、工商商、政法法以及其其他部门门，且互互相封闭闭，互不不沟通，因因而个人人信用数数据库的的建设需需要借助助政府的的强制力力，由政政府强制制有关部部门开放放个人信信用信息息，实现现个人信信用信息息资源的的共享，建建立个人人信用信信息数据据库。我我国建立立个人信信用信息息数据库库可以由由小到大大，先建建立区域域性的信信用数据据库，实实现区域域内的信信息共享享，逐渐渐推进到到全国，组组建全国国个人信信用信息息交换系系统。首先，在在银行内内部以个个人储蓄蓄实名制制及信用卡卡个人信信息资料料为基础础，实行行个人信信贷登记记制度，推推行个人人信用实实码制。将将银行内内其他各各专业部部门保存存的个人人信息资资料集中中起来，建建立全行行性个人人信用信信息数据据库，使使每个客客户都有有唯一的的一个信信用码及及相对应应的完整整信用记记录，并并以此为为基础建建立个人人信用基基本账户户，个人人与银行行的所有有业务均均通过基基本账户户进行。为此，首先要推广信用卡的使用范围，使信用卡成为每个具有行为能力公民的完整的个人信用信息记录，成为个人信用档案的基础；第二步，以银行的个人信用信息为基础，由政府出面，联合公安、财政、工商、政法等机构，共享信息资源，建立区域性个人信用信息数据库。第三步，利用现有的“金卡工程”，将各区域的个人信用信息数据库联网，形成全国性的个人信用信息数据库。在建设个人信用信息数据库时要注意信息储存的时期，个人信用的正面信息可以长期储存，而负面信息储存最长时期为七年，超过储存期限的负面信息应及时删除和销毁。2.组建建征信公公司，进进行信用用评级工工作。征征信公司司的建设设与完善应应该与信用数数据库的的建设同同步进行行。首先先，在区区域性数数据库建建设的同同时，在在政府的的推动下下成立区区域性的的征信公公司，进进行区域域内个人人信用等等级评估估，为银银行和其其他机构构提供服服务。各各区域征征信公司司在竞争争的基础础上借助助电子网网络不断断加强联联系，互互通信息息，并允允许征信信公司进进行跨区区域竞争争；其次次，各征信信公司在在互相渗渗透的基基础上，互互相联合合兼并，在在政府推推动下形形成几家家全国性性的征信信公司，实实现全国国范围内内的信用用信息联联网，实实现消费费者信用用评级的的全国性性。3.完善善个人信信用评估估体系。个人信用评估体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况设定不同层次的服务与优惠。个人信用评估体系需要有统一的评估标准和专业的评估人才。在我国可以由中国人民银行根据“5C”原则制定统一的评价指标，建立信用分模型，各地根据当地的情况进行合理浮动；各征信公司要积极培养一批高素质的信用评估人才，增强信用评级的能力和水平，提高信用评级的准确性。个人信用用评估一一般采用用积分制制，具体体分成四四个部分分。基本情情况评分分：包括括个人的的一系列列情况，如如出生年年月、学学历、职职业、收收入水平平、个人人财产、工工作地点点、工作作经历、工工作单位位、家庭庭情况等等等；和银行行业务联联系评分分：在信信用记录录号下，每每发生一一笔业务务，无论论是存款款、贷款款、购买买国债及及其它金金融债券券、信用用卡消费费、透支支等等，都都有一个个积分；道德评评分：评评估个人人偿债意意愿。如如个人信信用记录录号下屡屡次发生生信用卡卡透支，而而在规定定期内弥弥补透支支就可获获得额外外奖分；个人贷贷款按期期还本付付息情况况良好可可以获奖奖分；若若发生恶恶意透支支，并且且不按时时归还所所欠本息息，就应应额外罚罚分，直直至列入入黑名单单。根据上上述累积积得分评评定个人人信用等等级。 4.征信信公司的的规范有有效运作作。完善善的个人人信用制制度需要要规范的的征信公公司。征征信公司司要按照照市场机机制运作作，发挥挥主动性性，积极极采集信信息，进进行合理理合法的的信用评评估，保保证评估估结果的的客观、及及时、公公正。在在公司的的商业化化运作过过程中，政政府只起起监督作作用而不不是参与与征信公公司的经经营。（二）征征信公司司外部建设设征信公司司的外部部环境建建设主要要包括以以下几个个方面：第一，普普及信用用文化。个个人信用用制度的的快速建建设需要要全社会会的重视视，需要要全社会会的信用用文化支支持。我我国要积积极宣传传诚实守守信准则则，培养养社会的的信用意意识，普普及信用用文化。第二，要要建立监监管组织织，成立政政府机关关性质的的信用管管理局，全全面负责责全国的的个人征征信管理理。目前我国国的信用用管理职职能集中中在中国国人民银银行，随随着我国国个人信信用制度度的发展展，信用用管理日日益复杂杂，需要要一个专专门的信信用管理理局进行行征信活活动管理理。第三，设设立行业业协会，实实行行业业自律。社社会信用用体系比比较完善善的国家家与地区都都有完善善的个人人信用管管理行业业组织或或民间机机构，如如美国的的信用管管理协会会、信用用报告协协会、美美国收账账协会等等。行业业协会的的主要任任务是开开展个人人信用管管理与应应用研究究，提出出立法建建议或接接受委托托研究立立法，提提出有关关个人信信用管理理法律草草案；制制定个人人征信行行业评价价标准；协调行行业与政政府以及及各方面面的关系系；促进进行业自自律；加加强行业业从业人人员培训训等。我我国也需需要建立立行业协协会，促促进个人人信用制制度的发发展与完完善。第第四，技技术的支支持。建建立我国国的个人人信用制制度需要要积极利利用先进进的电子子技术，信用信信息的采采集，信信息的处处理，信信用报告告的输出出都离不不开先进进技术的的支持。第五，相相关法律律制度的的完善。建建立个人人信用制制度需要要政府各各有关部部门、中中央银行行、个人人信用报报告机构构的密切切合作，协协调配合合，因此此必须依依靠政府府法律的的强制推推行，用用法律的的形式对对个人信信用征信信制度的的各个环环节做出出规范，保保证个人人信用征征信的顺顺利进行行。二、健全全社会担担保体系系发达的消消费信贷贷需要完完善的社社会担保保体系支支持，社社会担保保体系主主要由政政府担保保机构以以及商业业性保险险公司组组成。（一）建建立政府府主导的的担保机机构在西方发发达国家家，并非非每一笔笔贷款都都需要有有信用保保险或担担保，但但对于风风险比较较大的贷贷款，信信用保险险则是发发放贷款款的必要要条件之之一。当当私人保保险公司司不愿意意承担此此类风险险时，政政府有必必要直接接介入，为为中、低低收入消消费者申申请贷款款提供信信用保险险或担保。美美国的信信用保险险机构有有政府设设立和私私人保险险公司两两大类，在在住房贷贷款的保保险上政政府和私私营保险险平分秋秋色，而而我国目目前的保保险公司司在开展展个人住住房消费费信贷的的信用保保险或综综合保险险时，条条件比较较苛刻，收收费也较较高，中中、低收收入的消消费者难难以承受受。因此此，政府府有关部部门有必必要成立立类似于于“美国联联邦住房房管理局局”或“退伍军军人管理理局”的住房房担保机机构，以以较低的的收费为为符合条条件的中中低收入入者提供供信用担担保，以以降低银银行面临临的违约约风险。我国建立立社会担担保机构构可以采采取这样样的方式式逐步推推进：首首先，在在一个社社区内，由由社区组组织区域域内的居居民成立立合作性性质的担担保机构构，由居居民出资资入股，为为居民的的消费信信贷提供供保证。该该组织和和组织成成员一起起对申请请贷款的的居民进进行调查查，并互互相监督督。其次次，由政政府出面面组建政政策性的的担保机机构，为为符合条条件的消消费者提提供贷款款担保。例例如，可以利利用各地地的住房房公积金金管理中中心，提提供住房房贷款的的保险与与保证。目目前上海海、北京京等地已已经建立立住房担担保公司司，公司司吸收部部分廉租租房作为为那些违违约拖欠欠无力还还贷消费费者的周周转房。另另外，北京已已经设立立了对消消费者消消费信贷贷风险进进行担保保的专项项资金，具具体的运运行方式式由市政政府出资资设立北北京市消消费信贷贷信用担担保风险险保证资资金，专专项用于于个人消消费信贷贷信用担担保，具具体由消消费信贷贷信用担担保资金金监督管管理委员员会（监监管会）和和消费信信贷信用用担保资资金管理理机构（管管委会）管管理，由由前者委委托专门门机构从从事日常常资金管管理和具具体运作作事宜；经监管管会批准准，由管管委会聘聘请第三三方作为为风险控控制中心心，从事事具体的的信用评评估和债债务追索索工作。为了防止止少数居居民滥用用政府担担保以及及银行不不负责任任的发放放贷款，政府担保机构不能对贷款进行全额担保，例如，在住房贷款中，政策性担保的保险金额可以设定为购房款的30%，即购房者自己首付30%、政府担保30%、另外贷款银行自己也承担40%的风险，这样既有利于银行降低风险，也迫使银行建立起自己的风险防范机制，从而使贷款的风险降到最低程度。（二）完完善商业业性保险险制度 在建设政政府担保保机构的的同时，要要完善商商业性保保险制度度，为消消费信贷贷业务进进行保险险。国外外为了保保证消费费信贷的的良性运运转，都都建立有有相应的的保险制制度。美美国在汽汽车贷款款中，要要求借款款人有足足额的人人身保险险、驾驶驶责任保保险和对对新购汽汽车的汽汽车保险险。虽然然中国人人民银行行的个个人住房房贷款管管理办法法规定定以房产产为抵押押的借款款人在贷贷款合同同签订以以前要办办理房屋屋保险或或委托贷贷款人办办理有关关保险手手续，但由于于种种原原因，保保险公司司这方面面的业务务发展并并不理想想，而且且单纯的的财产保保险难以以满足银银行风险险管理的的需要。要要降低商商业银行行消费信信贷风险险，就需需要积极极引导国国内的保保险公司司涉足消消费信贷贷市场，为为消费信信贷提供供保险，设设计出合合适的新新险种，例例如设立立合同履履约保证证保险、住住宅抵押押贷款联联合人寿寿保险等等。将人寿保保险引入入到住房房抵押贷贷款保险险机制中中，当借借款人购购买人寿寿保险后后，万一一因意外外事故或或其他原原因而身身亡时，可可以用保保险金支支付尚未未还清的的贷款余余额，这就解决了了银行因因借款人人死亡而而使贷款款无法收收回却又又无法拍拍卖其房房产的尴尴尬处境境。在具具体操作作时，银银行可以以要求借借款人按按保险金金额为购购房款的的40%、保险险期限等等于银行行贷款期期限的条条件投保保人寿保保险，并并在贷款款合同中中明确规规定当借借款人因因故死亡亡或其他他原因丧丧失劳动动力后，其其家人必必须用保保险金首首先偿还还银行的的贷款本本息。另另外，对抵押押物设置置保险，防防止抵押押物毁损损给银行行带来的的风险，保保险应按按抵押物物的全部部价值投投保，而而不仅仅仅对等于于其担保保的贷款款金额的的财产进进行担保保，保险险单上应应注明第第一受益益人为银银行，以以确保银银行的权权益。三、强化化外部监监管外部监管管是银行行内部控控制制度度的有效效补充。银行外部监管的主体通常由政府设立的专门监管机构、银行业协会以及社会中介机构组成，在我国由银监会、银行业协会以及社会审计等中介机构组成。对于商业业银行的的外部监监管目标标一般是是：维持持银行系系统的稳稳定与安安全；确确保银行行系统的的竞争性性与效率率；监督督货币政政策的贯贯彻执行行；保护护消费者者利益。对对于消费费信贷的的监管，就是控控制消费费信贷的的规模和和不同种种类消费费信贷的的比例，降降低消费费信贷的的风险对对银行的的不良影影响。例例如，新加坡坡对金融融机构开开展消费费信贷业业务的监监督比较较严格，对对信贷额额度、信信贷期限限、融资资对象等等都有一一系列严严密规定定。由于于这些规规定的严严格实施施，新加加坡信用用卡的呆呆账率仅仅为0.3%，明明显低于于其他国国家。我我国的外外部监管管可以从从以下方方面入手手：首先先，要完完善银监监会和审审计机关关联合监监管的外外部监管管体制，从从传统的的合规性性监管转转向注重重风险监监管和银银行内部部控制。银银监会要要管理消消费信贷贷投放规规模，确确定消费费信贷所所需要的的资本比比率；发发挥会计计、审计计、律师师事务所所等社会会中介机机构的社社会监督督作用。我我国的银银行监管管目前还还只局限限于违约约风险和和流动性性风险，尚尚未涉及及或极少少涉及操操作风险险、法律律风险、利利率风险险等；贷贷款风险险分类制制度还不不完善；资本充充足率要要求只涵涵盖了违违约风险险，尚未做到到根据不不同风险险级别的的贷款实实行差别别资本充充足率要要求，等等等。因因此，我我国监管管部门应应该逐渐渐改变监监管方式式和范围围，强化化对不同同风险级级别贷款款的监管管。银监监会已经经注意到到对消费费信贷进进行监管管的重要要性，其其颁布的的商业业银行房房地产贷贷款风险险管理指指引（征征求意见见稿）中中规定：商业银银行对于于成立不不满3年且开开发项目目较少的的专业性性集团性性房地产产开发企企业的贷贷款应审审慎发放放；将每每个住房房贷款人人的月还还款额与与月收入入比控制制在500%以下下（含），月月债务支支出与收收入比在在55%以下（含含）。其其次，利利用银行行业协会会，加强强行业自自律。发发达国家家都有发发达的银银行行业业协会，利利用行业业组织的的监管，使使商业银银行在发发放消费费信贷时时，自觉觉加强风风险防范范。我国国在20000年年5月110日成成立了中中国银行行业协会会，商业业银行要要积极遵遵守银监监会的制制度和银银行业协协会的准准则，进进行合理理竞争，加加强内部部管理，降降低风险险。在目目前个人人信用制制度不完完善的情情况下，银银行行业业协会还还可以促促进各商商业银行行加强联联系，实实现信息息资源共共享，防防止消费费者的多多头贷款款，防范范风险。最后，加强对商业银行的信用评级工作。通过分析商业银行发放消费信贷以及其他业务，结合所处的经济时期，判断银行的信用级别，给银行判断自身的风险提供参考。国际上多数国家都已经建立了商业银行的信用评级系统，可以比较全面地反映商业银行的风险状况。参考文献献1陈陈彩虹，消消费信贷贷论，金融研研究19992年第第4期。2顾顾伟，关关于构建建我国个个人信用用体系的的建议，财经研究2000年第7期。3李李敏新、武剑，消消费信贷贷业务的的风险分分析与对对策研究究，投资研研究20001年第第9期。4任任欣，商商业银行行防范消消费信贷贷风险的的对策建建议，财贸研研究20002年第第5期。作者单位位：中国国人民银银行上海海总部上上海市浦浦东发展展银行博博士后工工作站责任编辑辑：何顺顺强