社区银行定位gten.docx

Evaluation Warning: The document was created with Spire.Doc for .NET.我国社区银银行发展定定位与核心心竞争力构构建研究一、我国社社区银行市市场定位分分析   (一)社区银行行试点及发发展特点   1.中中国的社区区银行是在在改造原有有信用社基基础上建立立起来的。20033年8月，农农信社现代代化改革试试点启动，第第一批8个个试点单位位都选择了了联社模式式；20004年改革革试点扩大大到29个个省市，各各地根据中中小企业的的发展情况况建立了社社区银行，或或者建立了了类似社区区银行的金金融机构。如20003年，中中国首家股股份合作制制银行宁波鄞县县农村合作作银行成立立；20004年，浙浙江象山城城市信用社社、义乌稠稠州城市信信用社改为为社区银行行首批试点点单位；22005年年首家省级级农村合作作银行天津农村村合作银行行成立。中中国社区银银行的雏形形已见端倪倪(见表11)。     2.纵纵观社区银银行试点情情况，虽然然各有千秋秋，但仍可可总结出一一些基本特特点。    (1)经营规模模小型化。根据中国国银监会的的资料(22007)，全国社社区银行或或类似社区区银行的金金融机构，平平均每家的的资产总额额约为155.7亿元元，存贷规规模分别为为32.22亿元和221.7亿亿元。这与与美国社区区银行平均均每家的资资产总额11.11亿亿美元、所所有者权益益0.111亿美元有有某些相似似之处。   (2)资金运用用社区化。社区银行行的资金来来源于社区区，同时又又用之于社社区，其资资产负债业业务均在社社区内，这这是社区银银行的又一一显著特征征。由于单单一的组织织形式和服服务社区的的宗旨要求求，社区银银行的资金金运用首先先要考虑所所在社区的的经济发展展要求，其其次才是自自身的发展展要求。这这与大型银银行有着明明显区别。大型银行行往往从各各地吸收存存款，并投投向于自己己认为最高高效的区域域；而社区区银行从哪哪里取“财财”，就投投向于哪里里的做法，不不仅巩固了了其在地方方信贷市场场上的地位位，而且也也取得了较较好的经营营效率。   (3)机构设置置边缘化。社区银行行作为小银银行，要想想在激烈的的市场中取取得自己的的生存发展展空间，就就不能只在在大城市发发展，勉强强与大银行行争市场、争客户、争资源；社区银行行要在机构构设置、网网点布局上上更多地注注重拾遗补补缺，以填填补金融空空白，也就就是说，要要在大银行行无意设立立网点或已已退出的农农村和城乡乡结合部求求发展。   (4)经营特色色个性化。社区银行行根植于社社区，专注注于社区，贴贴近企业，贴贴近居民，因因而更加了了解社区企企业和居民民各自不同同的金融需需求。通过过细分市场场，能够从从不同层次次、不同角角度提出多多样化的金金融产品和和金融服务务，从而使使自己的经经营具有特特色。    (二)信贷规模模的比较优优势分析   大型型银行任一一笔贷款的的最优规模模都大于社社区银行。大型银行行与社区银银行的规模模优势不同同，它们的的最优贷款款市场有一一个分割边边界。如果果大型银行行和社区银银行的规模模相差巨大大，两者的的规模收益益也相差巨巨大；大型型银行在大大数额的贷贷款业务方方面具有优优势，社区区银行在小小数额的贷贷款业务方方面具有优优势。因此此，小数额额贷款业务务是社区银银行实现利利润最大化化的最优贷贷款规模标标准。而小小数额信贷贷业务的主主要需求者者是中小企企业、城市市居民及农农村居民，所所以社区银银行的最优优服务群体体应定位于于当地中小小型企业和和城乡居民民。   (三)信息获取取的比较优优势分析   银行行的信贷供供给不再单单纯取决于于贷款利率率，而是取取决于银行行的期望收收益，即银银行根据预预期收益发发放贷款，而而不是依据据利率高低低发放贷款款。预期收收益主要依依赖于对项项目投资成成功概率的的评估，这这又依据银银行对各种种信息的获获取。这些些信息主要要分为四类类：财务报报表信息、抵押物信信息、信用用评级信息息和关系型型信息。前前三类信息息易于从公公开的途径径得到，并并且真伪容容易验证，称称为“硬信息”。关系型型信息不能能从公开途途径获得，难难以验证真真伪，因此此成为“软信息”。大型企企业拥有硬硬信息，银银行在耗费费较低交易易成本时即即可对贷款款项目进行行准确评价价，从而达达成贷款契契约。而大大多数中小小企业不拥拥有硬信息息，银行要要获取软信信息，就需需要长期地地在信贷和和其他产品品的提供过过程中以及及与借款人人所在社区区内人员的的接触中收收集。相对对于大型银银行而言，收收集软信息息的成本高高昂；而社社区银行是是当地土生生土长的银银行，因此此在软信息息的收集上上具有比较较优势，从从而可以对对贷款项目目成功的概概率密度函函数做出正正确的评估估，提高了了预期收益益，进而促促进贷款契契约的达成成。因此，社社区银行在在一定程度度上可以弥弥补大型银银行服务的的不足，满满足当地中中小企业对对贷款的需需求，提供供关系型融融资，并建建立长久的的合作关系系。   (四)社区银行行市场定位位分析    上述述分析表明明，我国社社区银行定定位主要有有以下两个个方面(见见图1)。     1.社社区银行定定位于中小小企业贷款款业务。这这主要有两两个方面的的原因：一一是中小企企业不具备备获得交易易型贷款所所需要的硬硬信息；二二是大型银银行收集中中小企业软软信息需要要付出极大大的成本。但对于社社区银行来来说，建立立在“软信信息”基础础上的关系系型融资能能减少社区区银行与中中小企业间间的信息不不对称，降降低交易成成本，是解解决由信息息问题引起起的中小企企业信贷缺缺口的基本本途径。可可以说，以以关系型贷贷款为主要要贷款模式式的中小企企业贷款业业务是社区区银行的核核心竞争力力之一。   2.社社区银行定定位于个人人零售业务务。主要包包括两部分分：   (1)农村个人人零售业务务。我国社社区银行的的设立路径径之一是有有条件地将将农村信用用社改造为为社区银行行，即按照照股份制原原则规范农农信社的组组织结构，建建立灵活的的股权配置置机制，将将农信社改改造为社区区银行。在在这种情况况下，基于于农村的社社区银行在在农户、个个体工商户户和中小企企业方面的的业务发展展空间巨大大。   (2)城市个人人零售业务务。其原因因有：首先先，社区银银行的特点点是根植于于社区，专专注于社区区，并且社社区银行的的经营管理理者一般又又为当地人人，因而积积累了大量量有关当地地经济发展展水平、人人文特点和和居民消费费倾向及消消费结构等等信息，对对借款人知知根知底，具具有地缘优优势和人脉脉优势，借借款人难以以对社区银银行进行欺欺诈；其次次，社区银银行管理灵灵活，手续续能适当简简化；最后后，城市个个人零售业业务具有业业务量大、金额小的的特点，符符合社区银银行利润最最大化的条条件。所以以，无论在在信息获取取、组合管管理，还是是在开展此此项业务的的意愿上，社社区银行与与大型银行行相比都有有优势。   二、我国社区区银行核心心竞争力构构建   社区区银行的核核心竞争力力主要体现现在与国有有银行甚至至股份制银银行业务开开展过程中中所表现出出来的竞争争优势上，这这是社区银银行得以生生存和发展展的基础。   (一)社区银行行核心竞争争力分析   1.产产权结构明明晰。与大大银行相比比，社区银银行股份制制产权结构构形式使得得它们具有有内在的约约束与激励励机制。社社区银行的的服务对象象主要是个个体、私营营、合作、股份制的的民营企业业和居民群群体，而这这些服务对对象也是自自担风险、自负盈亏亏的独立经经营主体。这种产权权明晰的供供给者与需需求者之间间形成的信信用关系，必必然是一种种硬约束信信用；而严严格的效益益与风险观观念是这种种信用关系系的主要属属性，远远远优于目前前国有大银银行与国有有大企业的的信用关系系。   2.交交易成本较较低。社区区银行具有有科层结构构少、机构构精简、管管理成本低低以及独立立自主经营营、激励机机制强、办办事效率高高等制度优优势，能够够为客户提提供质优价价廉的金融融服务，并并能够克服服“官僚机机构”的弊弊端，减少少诸如客户户“公关”和“寻租租”等费用用。同时，从从代理成本本与组织规规模的关系系来看，结结构不同的的组织中，解解决代理问问题的成本本也不同；结构越复复杂、层级级越多的组组织，代理理链条越长长，信息传传递越慢，其其代理成本本越高。这这样，与大大银行相比比，结构简简单的社区区银行由于于代理链条条较短，解解决代理问问题的成本本就低很多多。   3.风风险易于识识别。从信信息经济学学角度来说说，贷款风风险主要源源于银行掌掌握的信息息与企业真真实信息之之间的不对对称。根据据信息优势势假说，由由于社区银银行对目标标市场实行行集中经营营，又在经经营区域内内拥有天然然的地缘、人缘优势势，因此比比大银行具具有更大的的信息优势势，这对开开展高风险险的中小企企业贷款是是十分重要要的。中小小企业具有有较高的风风险，根据据美国小企企业管理局局的统计数数据，中小小企业在成成立2年内内有23.7%的失失败，4年年内有511.7%的的失败，66年内有662.7%的失败。而社区银银行由于信信息优势所所具有的比比较强的风风险识别能能力，使得得社区银行行在对中小小企业的贷贷款中，能能够获得比比大银行更更大的安全全赢利空间间。   4.文化契合度高。社区银行的企业文化与国有商业银行的最大区别，在于其商业化的服务理念所形成的“顾客至上”的文化。在这样的文化氛围中，银行与顾客、银行与员工、员工与顾客是在有偿服务的商业原则下，按照平等、有序和竞争的原则进行交往的，保证了企业文化与社区经济的一致性。   综上所述，我们认为社区银行的核心竞争力应为竞争力资产、竞争力环境和竞争力过程的综合(见图2)。其中，竞争力资产是指影响银行盈利性和流动性的资本运营和资产负债管理能力，以及影响银行安全性的风险管理能力；竞争力环境是指影响银行竞争力的外部因素，如制度环境、政府政策、法律环境和技术基础等；竞争力过程主要是指竞争力资产和竞争力环境转化为竞争力的过程，且这一过程涉及银行的业务处理过程和管理过程。     (二)打造社区银行的核心竞争力   1.改进管理技术，打造人力资本层面竞争力。首先，要树立“人才为本”的意识，重视人才的引进和培养，力求吸引大批素质好、经验丰富的管理者与员工。其次，要建立良好的人才激励机制，系统、科学地经营管理和使用人才。再次，要加强人才的使用，充分理解每位员工的特点，发挥其长处，提高工作效率。最后，推行个人客户经理制度、员工竞聘上岗制度、综合柜员制度、绩效挂钩分配制度等，建立淘汰机制，促进人力资源的合理配置，改变长期以来形成的国有商业银行个人业务岗位人员素质单一的状况，以适应新的个人业务经营模式对营销人员综合素质越来越高的要求。   2.科学评估潜在市场，打造市场层面竞争力。首先，社区银行必须做好市场调研工作，将工作重点放在市场现状、潜在需求、发展趋势以及自身与竞争对手的潜力、优势和劣势等问题上。其次，社区银行必须对收集的信息进行筛选、加工，增强对市场信息的预测能力，紧密结合国家现行的经济金融政策，做好市场开发决策。最后，社区银行应利用风险计量模型等金融工具，准确判断市场形势，以及发现市场开发与销售的切入点，科学选择产品投放市场的时机。   3.加强新产品研制，打造产品层面竞争力。社区银行在注重产品创新的同时，还应关注产业技术创新。因为产品创新属于金融创新，而其所服务对象的创新属于产业技术创新；金融创新能够为服务对象提供融资便利和促进技术创新，而技术创新能够促使社区银行深入研究和开发新产品，形成再次的金融创新。因此，技术创新和金融创新是相互促进、共同发展的。   4.加强社区银行风险控制，打造资产层面竞争力。资产质量是银行的生命线，风险控制是银行稳健发展的基础。因此，在内部经营上，应采取点对点的风险控制，发挥社区银行的地理优势和软信息优势；在外部管理上，要从整体上对社区银行风险设计总控制模型。同时，要以银行的制度建设和制度创新为基础，建立完善的法人治理结构，并根据市场经济要求建立内部控制制度，规范内部治理结构，以降低风险发生的概率。   5.加强服务渠道畅通，打造服务渠道竞争力。未来银行的竞争，关键在于服务渠道的畅通、多样化与专业化。社区银行不仅要打造现代商业银行包括营销网点、网上银行等构成的服务渠道体系，还要结合自身贴近社区、具有人缘和地缘优势以及拥有大量“软信息”的特点，打造具有自身特色的服务渠道。一是将营销范围扩大到柜台以外，推行“小柜台，大营销”的服务模式；二是开展主动、定向和集合营销，个人客户经理与物业管理部门建立永久联系，使其对社区住户进行集合营销，以及锁定目标客户，主动进行个人营销等；三是实施客户关系管理，引入国际上广泛采用的客户关系管理系统，利用计算机来记录和分析客户信息，评估客户的创利能力，了解客户需求，及时开展有针对性的营销活动，以此来建立客户的忠诚度，稳定客户群。   6.创新社区银行品牌内涵。首先，要利用高科技手段构建“家庭型便捷银行”，使客户可以随时方便地办理各类信用卡、现金及账户管理业务，感受到城乡社区银行方便、快捷及周到的服务。其次，要积极鼓励社区成员入股，构建“会员制银行”。社区居民和企事业单位通过社区银行缴纳一定的股金，便可成为股东并享受优惠服务。该模式最适宜开办城乡居民小额信用贷款和城乡居民消费贷款业务，这是对社区银行制度的有益探索和实践。再次，要改变传统经营理念和服务方式，进行主动营销，构建“贴心型银行”。这是对银行经营观念和服务方式的重大转变。   7.优化社区银行的财政支持和税收优惠。首先，要继续推行监管当局和地方政府根据社区银行进行评级，并据此决定相关优惠政策的做法，如减税、抵税、免税或赠款、补贴、贷款和投资等。参照发达国家的做法，社区银行缴存的法定存款准备金率应低于大中型商业银行。另外，在坚持扶持协助、免除所得税优惠待遇的同时，应坚持鼓励其自主自立的原则；避免其对政府的过分依赖。其次，要加快社区银行的相关立法建设进程。一是通过制定法规，不但可以确立社区银行的合法地位，而且可以对社区银行成立的条件和性质、设立的目的、产权制度和组织形式、监管机构与管理机构、社员的权利和义务、经营范围、组织机构、股权设置、审计监督方法、财务制度和分配标准、准入和退出标准加以规范。二是要加快建立存款保险制度。存款保险制度的构建在社区银行的发展中具有深远意义，它能起到保护存款人利益、维护金融秩序稳定、提高金融监管水平的作用。此外，存款保险制度将减少经济衰退对金融体系的影响，有助于社区银行与大型商业银行、发展完备的银行形成共生机制，阻止银行业过度集中，维持银行业有效竞争。   8.构建完善的监督体系。首先，要加强行业自律组织的自我管理和自我服务。一是社区银行业自律组织(即行业协会)应由社区银行的代表管理，社区银行作为会员有权自主决定是否加入行业协会，有权选择行业协会的管理人员，从而激励行业协会更好地为会员服务。二是社区银行行业协会一方面要管理协调社区银行之间的关系，维护社区银行之间的公平竞争；另一方面要代表社区银行的利益，建立与监管机构和政府部门之间的关系，为社区银行争取应得的利益。其次，要完善社区银行的信息披露，强化市场约束机制。同时，监管机构应加强对信息披露的监管，并对银行的信息披露体系进行评估。银监会及其派出机构必须通过电子监控网络系统技术，动态、巧妙地收集社区银行的资产与负债变动状况、大额资金流动、资金清算及经营效益等业务信息，进行动态、实时、持续的全过程监督。最后，对风险程度不同的银行实施不同的有针对性的监管模式(见表2)。 美国社区银行市场定位分析摘 要:美国社区银行长盛不衰的重要原因是其准确的市场定位它采取了典型的“求异型战略”,在目标客户、服务区域及业务的选择上凸现自身特色,与大银行形成互补之势,从而提高了自身的竞争力,获得了良好的发展关 键 词:社区银行；美国；市场定位 社区银行源自美国,根据美国独立社区银行家协会的定义,社区银行是指在特定地区范围内组建并独立运营,主要为当地中小企业和个人客户提供个性化金融服务、并保持长期业务合作关系的小银行,资产额介于两百万到数十亿美元之间经过100多年的发展,美国社区银行已形成了成熟的运作模式,成为中小银行发展的成功典范而准确的市场定位是美国社区银行长盛不衰的重要原因之一 一、中小银行市场定位战略 市场定位是由美国学者艾·里斯(AL·Ries)和杰克·特鲁特(Jack·Trout)首先提出的市场营销学中的一个十分重要的概念,是指企业全面地了解、分析竞争者在目标市场上的位置后,确定自己的产品如何接近顾客的营销活动准确的市场定位对于社区银行等中小银行来说至关重要很明显,中小银行无论是资金实力、人才都不如大银行,为了获得竞争中的优势,中小银行必须通过市场定位,确立自己独特的地位,以便创造出具有特殊性的服务中小银行在市场定位的过程中,能通过市场分析,辨清自己在市场竞争中的地位,有利于其充分发挥各自的主导优势,形成有序的竞争机制 “CAP”模型描述了企业市场定位的三维要素,即客户(Client)、竞争地(Area)和产品(Product),一个“CAP”组合就是企业的一个“定位单元”,每个“定位单元”都表示着企业在既定经济环境中的一个具有自身特点的市场定位本文利用该模型对美国社区银行的市场定位进行分析 中小银行的市场定位战略是其根据自身的特点,扬长避短,选择、确定“客户竞争地产品”的“CAP”最佳组合的系统步骤和方法,以达到中小银行资源的最优配置和最佳利用由于中小银行市场定位战略是其用来与竞争对手抗衡、吸引消费者以及充分有效利用资源的大方针、大原则,因而它是中小银行最基本和最重要的战略按照金融机构总体竞争框架的异同来划分,金融机构的市场定位战略有两种:跟随型市场定位战略和求异型市场定位战略跟随型市场战略的核心内容是金融机构在相当长时期内,选择并不断努力维护一种与其竞争对手相同或相似的竞争框架体系如果某一银行采取市场跟随型战略,就会在金融产品或服务提供上、在目标客户选择上以及主要竞争地确定上,显示出强烈的与竞争对手相同或相似的现象求异型市场定位战略的要点是金融机构在相当长时期内遵循并维护与其竞争对手相异的竞争框架体系,即在金融产品或服务的提供上、在目标客户的选择上以及主要竞争地的确定上,显示出强烈的与竞争对手相异的现象 大银行的优势在于运用标准化贷款合约向信息透明度高的大企业发放贷款;中小银行的优势在于向信息透明度不高的中小企业提供关系性贷款因此,从理论上中小银行在与大银行的竞争中宜采用求异型市场定位战略,扬长避短,与大银行形成互补之势 二、美国社区银行的市场定位分析 (一)客户定位 美国的社区银行以中小企业、社区居民和农户为主要客户,凭借其深厚的信息积累和优良的服务,通过简便的手续和快速的资金周转,用少量的资金解决客户之急需,因此深受美国下层社会和中小企业的欢迎在美国,资产规模在5亿美元以下的银行(大多是社区银行)对中小企业的贷款占其总资产的比重达到10%以上,占其贷款额的比重达到50%-80%;而资产规模在100亿美元以上的大银行的上述比重分别为2.3%和15.6%(见表1)统计表明,大银行对中小企业的贷款大多数集中于规模较大的中型企业,对小企业和微型企业的贷款主要是由社区银行来满足社区银行与中小企业之间存在着明显的共存共荣关系,社区银行的存在和发展成为中小企业能否顺利获得发展所需要的外部资金的重要条件,而中小企业旺盛的融资需求也是支撑社区银行在激烈的市场竞争中生存下去的重要支柱 正是因为社区银行始终坚持为中小企业和社区居民服务,牢固确保了忠实的长期客户群,从而不但巩固了其在地方信贷市场上的地位,而且取得了优良的业绩据美国银行家报(American Banker，1995)的调查,在全美的“特优银行”(有息存款的利率在3%以下,存贷款利差超过5%,总资产本期收益率超过0.5%)中,社区银行就有206家 (二)竞争地定位 美国社区银行以“社区”为自己的主要竞争地“社区”并不是一个严格界定的地理概念,既可以指一个州、一个市或一个县,也可以指城市或乡村居民的聚居区域从实际情况来看,社区银行多为州立银行,是为州及更小范围的地方经济服务的社区银行将从一个地区吸收的存款又投入到该地区,从而推动当地经济的发展,有效防止了基层金融的空洞化,因此也比大银行更能获得当地政府和居民的支持2004年美国独立社区银行协会(ICBA)网站公布:美国社区银行的网点分布从城乡分布看,有54%分布在农村,26%分布在城市的郊区,17%分布在城市从地域分布看,44%分布在中部,25%分布在东南部,18%分布在西南部,9%分布在东北部,4%分布在西北部不同地区对社区银行的需求和偏好也是不同的东北地区对社区银行的需求最小,社区银行分布也较少,而南部、中部和西部地区对社区银行的需求旺盛,其分布比例也大,在20世纪90年代的银行兼并浪潮中保留和新建的社区银行大多集中在这些地区社区银行地区分布的差异和不同地区对社区银行需求偏好的不同,从根本上来说是由不同地区中小企业发展状况决定的东北地区是垄断资本的根据地,中小企业较少,因此该地区对社区银行的需求少,而南部、中部和西部过去是农业地区,目前中小企业和农户的经营仍然十分活跃,所以这些地区对社区银行的需求旺盛社区银行以特定区域为自己的竞争地,服务地方经济,而地方中小企业及农户的发展是社区银行生存的基础 (三)产品定位 美国社区银行最为突出的特点就是针对客户提供个性化服务鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供零售服务为主,包括:中小企业贷款和农业贷款、较低收费的支票和一些投资产品、不同种类的楼宇按揭和消费者贷款产品,较低费用的信用卡和借记卡服务,以及自动提款机和电子银行等服务同时,社区银行十分注重业务创新,为了在激烈的市场竞争中生存下去,由过去单纯经营存贷款业务转为多元化经营，积极开发信托、保险、证券、咨询等新业务，以满足顾客的多样化需求以美国信用卡市场的竞争为例, 虽然一些巨无霸级的大银行已经几乎垄断这个市场,但数量众多的社区银行并没有选择彻底放弃,而是绞尽脑汁,独辟蹊径,频频使出令人叫绝的奇招 三、结论 通过对美国社区银行市场定位的分析,我们可以看到:美国社区银行采取的是典型的“求异型战略”,在目标客户、服务区域及业务的选择上凸现自身特色,与大银行形成互补之势,从而提高了自身的竞争力,获得了良好的发展 鉴于中小银行和大银行的优势差异,中小银行在与大银行的竞争中应采取求异型市场定位战略,即在目标客户的选择上、主要竞争地的确定上以及业务选择上,应与大银行形成一种互补之势中小银行以中小企业、居民个人为目标客户群,服务于地方经济,提供个性化的零售服务;大银行则以大中型企业为目标客户群,以大中型城市为主要业务区域,提供规范的批发型服务这种市场补缺和避强竞争的市场定位战略,将使中小银行的市场业务准入不会面临大银行的强烈阻碍,从而能够发挥自身的优势和特色美国社区银行的市场定位战略和行为模式对我国中小银行的发展有重要的借鉴意义 参考文献: 1人民银行盐城市中心支行课题组.试论中小金融机构的市场定位及其发展战略J.新金融,1999,(11). 2常永胜.定位理论与中小银行的市场定位J.企业经济,2004,(6). 3张捷.结构转换期的中小企业金融研究理论、实证与国际比较M.经济科学出版社,2003. 4储敏伟,王晓雅.“小银行优势”:基于成本节省的整合研究J.当代财经,2004,(5). 5艾芳.解析我国中小企业发展现状N.经济日报,2002-07-02. 6杨蔚东,纪英,李昕.美国社区银行及其对中国银行业发展的借鉴意义J.经济界,2004,(5).