成立小额贷款公司的可行性分析.docx

某区小额额贷款公公司发起起人物色色加盟企企业及筹筹集股本本金说明明书一小额额贷款公公司的定定义本处所指指的小额额贷款公公司，是是指按照照中华华人民共共和国公公司法等法律律法规的的规定，由自然然人、企企业法人人与其它它社会组组织投资资成立，不吸收收公众存存款，经经营小额额贷款业业务的有有限责任任公司或或股份有有限公司司。其目目的是为为了支持持我省农农村地区区金融服服务，有有效配置置金融资资源，支支持我省省“三农”和中小小企业、微小企企业、个个体工商商户、城城镇居民民的发展展。二四川川省小额额贷款公公司的现现状20111 年110月228日，央行官官方网站站公布20111年三三季度小小额贷款款公司数数据统计计报告，截至至9月末末，全国国共有小小额贷款款公司337911家，贷贷款余额额33559亿元元，前三三季度累累计新增增贷款113799亿元。报告称称四川仅仅有611家小贷贷公司，占总数数的比例例不到22%。报报告同时时显示，四川的的小贷公公司贷款款余额为为1000.511亿元，占全国国贷款总总额数不不到3%。四川川当时实际际已批准准1100多家，其中有有80多多家已经经开始营营业。经经我们了了解，截截至20011年年11月月末，四四川省小小额贷款款公司获获批1441家，正式开开业的1104家家，去年年末这个个数据为为73家家和488家，增增长了一一倍；贷贷款余额额2000多亿。参与投投资主体体既有熟悉金金融或对对金融有有一定程程度了解解的自然然人、也有长长期与金金融行业业打交道道的实业业公司；既有银银行，也也有担保保公司等等非银行行金融机机构；既既有私募募股权基基金，也也有已上上市或拟拟上市公公司。2已开开业的小小额贷款款公司，规模大大的注册册资金已已增至十十个亿，比如郫郫县同兴兴和金控控小贷。就最近近了解的的情况看看，多数数资金已已放完，经营情情况良好好。三小额额贷款公公司具有有良好的的发展前前景1、小额额贷款公公司的体体制相对对正规金金融机构构能更好好地适应应小型微微型经济济组织和和个体经经济，单单笔放贷贷规模小小、经营分分散、经经营灵活活等特点点。2、与民民间放贷贷相比，小额贷贷款公司司作为国家家批准成成立的准准金融机机构，可可以公开开放款，接受金金融监管管；可以以直接接接受抵押押，为企企业节省省费用和和时间；可以公公开宣传传，便于于业务拓拓展。3、央行行给了小小额贷款款公司比比商业银银行和信信用社更更高的利利率政策策，能确确保较高高的贷款款收益，为盈利利提供了了政策支支持。只只要能稳稳健经营营和把控控风险，投资回回报率较较高。4、中国国银行业业监督管管理委员员会、中中国人民民银行关于小小额贷款款公司试试点的指指导意见见指出出，小额额贷款公公司经营营良好，可以逐逐步改造造成能吸吸收存款款的村镇镇银行。未来可可以向正正规金融融机构转转变，是是民间资资金进入入正规金金融机构构的一个个通道。5、在正正常经营营一年以以上，小小额贷款款公司可可以以注注册资本本金做为为抵押，向银行行融资550%（据了解解该比例例可能增增加至1100%），这这样公司司能合法法有效地地利用财财务杠杆杆提高股股东的资资金使用用效率和和提高投投资回报报率。四、拟设设立小额额贷款公公司的经营管管理思路路1、公司司的治理理结构：实行董事事会领导导下的总总经理负负责制公司为有有限责任任制公司司。公司司严格按按照现代代企业制制度规范范设立和和管理经经营，实实行董事事会领导导下的总总经理负负责制。股东以出资比例例依法享享有股东东权益并并承担相应应责任。经营层层在股东东会和董董事会授授权范围围内行使权权力并开开展业务务，股东东不参与与日常经经营管理理。另，为激激励和约约束公司司经营团团队，初步设设计管理理团队以以自有资资金出资资入股至至公司并并实行计计提风险险金的制制度：、公司经营营层将共共同出资资1000万元作作为股东东。该部部分股份份在经营营层任职职期间不不能对外外转让。未能完完成董事事会下达达的经营营目标，不得参参与分红红。、公司高高管层的的每月基本本工资将将提取550%作作为风险险金，若若当年未未能完成成董事会会通过的的经营目目标，该该风险金金不予发发放。2、公司司的经营营原则：风险可可控、利利益最大大化小额贷款款公司与与商业银银行相比比具有灵灵活多样样的操作作优势，且国家家法规允允许收取取比商业业银行较较高的利利息（不不超过基基准利率率的四倍倍）。只只要严格格控制项项目风险险，运用用灵活的的措施规规避或有有风险，其回报报率比商商业银行行较高。3、公司司经营理理念：快快捷、高高效小额贷款款公司主主要客户户群为小小型、微微型企业业及个体体商户、自然人人。该客户户群的资资金需求求特点是是额度小小、使用用时间短短、需求求紧急、抵押物物不足等等特点。多数不不能满足足商业银银行的放放贷要求求。而民民间资金金拆借利利息高、政策法法规及登登记机关关不支持持而风险险较大。小额贷贷款公司司要发挥挥自身优优势，在在谨慎风风控的前前提下简简化流程程、提高高效率，满足市市场需求求。4、业务务选择：经营良良好、有有产品、有市场场、有稳稳健的经经营班子子的企业业、个体体商户、个人，零风险险的拆借借业务（银行转转贷、代代垫票据据保证金金、银行行回报等等）。小额贷款款公司不不能吸收收公众存存款，使使得其可可放贷资资金较少少，要慎慎重选择择客户，严格把把关风控控，增加加资金使使用周期期和效率率，这就就要求在在业务选选择上准准确定位位，在保保证监管管机构对对放贷结结构要求求的前提提下，通通过变相相方式和和中介机机构（会会计师事事务所、律师事事务所、担保公公司等）极大可可能发展展零风险险业务。5、风险险控制原原则：严严格执行行项目审审批流程程、贷后后监管、风险预预警制度度。（1）明明确审批批权限。在一定定金额内内由总经经理签批批，对超超过该金金额必须须经审贷贷会三分分之二同同意。（2）建建立完善善的贷后后监管制制度。通通过对项项目的五五级分类类确定其其贷后检检查周期期，根据据项目的的经营状状况对其其分类进进行调整整，做好好到期前前的催收收，对预预期项目目要及时时采取措措施处置置抵押物物或转嫁嫁风险。这就要要求寻找找长期合合作的会会计师事事务所、律师事事务所、投资公公司和拍拍卖公司司。6、财务务上坚持持审慎核核算原则则。要在以以下两方方面得到到体现：一是在会会计原则则上，要要准确、审慎。二是在风风险拨备备上，要要按比例例足额提提取。坚决防止止在核算算上的寅寅吃卯粮粮、虚报报瞒报、弄虚作作假的现现象，核核算过程程和结果果都必须须真实可可靠。7、经营营团队的的组建原原则：坚坚持选用用三高人人员，即即“高品德德、高素素质、高高责任心心”。一个企业业若要取取得成功功，必须须要有一一个品德德高超、专业过过硬、责责任心强强的经营营团队。采用公公开招聘聘、行业业发掘、同行推推荐等一一切手段段寻求适适合公司司经营理理念的高高素质人人才。五、拟设设立小额额贷款公公司的基基本情况况：1、公司司名称：成都市市 小额贷贷款有限限责任公公司；注册地址址：成都都市锦江江区或郫郫县（具具体待定定）；注册资本本：1.5亿元元人民币币至两亿亿元人民民币；(成都目目前规定定的最低低资金要要求)经营范围围：三农农贷款、个体工工商户经经营循环环贷款、中小企企业经营营循环贷贷款、个个人消费费贷款；办理小小企业发发展、管管理、财财务等咨咨询服务务；争取添添加的经经营范围围：办理理票据贴贴现、办办理资产产转让及及经批准准的其他他业务。出资人情情况：拟拟定出资资人为55至100名。目目前有意意向的出出资人已已有4-5人。法定代表表人：由由主发起起人推荐荐担任2、公司司组织架架构及岗岗位设置置：实行董事事会领导导下的总总经理负负责制股东会监事会董事会综合部业务部风险管理部总经理行政副总业务副总审贷委员会法律顾问公司部门门及岗位位设置部门岗位人数主要职责责备注高管总经理1主持公司司全面工工作、直直接负责责风控部部管理董事会聘聘任副总（业业务）1分管业务务部副总（行行政）1分管综合合部综合部会计1账务处理理和税务务处理、财务档档案管理理股东推荐荐公司聘聘用出纳1资金的收收支、账账户管理理前台1接待、收收发分管老总总推荐公公司聘用用行政内勤勤1行政事务务、社保保事务、业务档档案管理理风险控制制部风控专员员1项目风险险审查、流程监监督分管老总总推荐公公司聘用用按省金融融办文件件规定的的最少人人数为55人业务部业务经理理A角2业务开拓拓、尽职职调查业务经理理B角2配合A角角调查、手续办办理合计12(1) 公司董事事会拟设设董事33人，届届时根据据实际募募集股东东推荐确确定；(2) 公司监事事会拟设设监事1人，为独立监监事（恒恒丰银行行的徐兵兵）；(3) 公司董事事长担任任法定人人代表人人，由发发起人推推荐股东东会确定定，行使使法定代代表人权权利，但但不直接接参与公公司日常常经营管管理；(4) 公司审贷贷委员会会由以下下人员构构成：总总经理、副总经经理、风风控专员员、独立立监事、外聘独立立审批人人1人。每一一项目必必须经审审贷会成成员三分之二二以上表表决同意意且必须须有独立立监事或或外聘专专家同意意方能通通过。目前拟外外聘2人为：徐兵：男男，目前前就职于于恒丰银银行成都都分行公公司业务务部长。曾就职职于四川川省建设设银行、中国信信达资产产管理公公司成都都办事处处、深圳圳发展银银行成都都分行业业务部，具有丰丰富的信信贷工作作经验和和资金运运作经验验；刁江侠：男，目目前就职职于四川川博美投投资公司司总经理理、成都都市太古古实银担担保公司司总经理理。曾就就职于新新疆某国国有制造造企业、川中经经担保公公司。具具有丰富富的投资资和民间间资金借借贷实践践经验；(5) 公司总经经理拟聘聘任人选选为：马骏：男男；40岁岁；西南南财经大大学工商商管理硕硕士（MMBA）；本次拟拟设小额额贷款公公司的倡倡导和协协调人。之前，曾先后后担任建建行四川川省分行行信贷处处及审核核委科员员、中国信信达资产产管理公公司成都都办事处处股权部部经理、四川鑫鑫巢置业业投资管管理公司司副总经经理、四四川创业业融资担担保有限限公司总总经理助助理、四四川国信信融资担担保公司司常务副副总经理理（主持持工作）。具有有多年的的银行信信贷审查查、资产产处置、担保业业务、投投行业务务经验。在省内内金融界界和企业业界具有有较广泛泛的人脉脉关系。(6) 公司拟聘聘任业务务副总人人选为：王总：男男；300岁；兰兰州商学学院金融融学士；目前担担任成都都某担保保公司业业务部总总经理；曾先后后就职于于兰州中中天财税税所、成成都市联联合产权权交易所所兼四川川荣信投投资顾问问有限公公司顾问问、四川川豪诚清清算师事事务所、四川某某融资担担保有限限公司部部门总经经理。具具有丰富富的担保保行业经经验和民民间资金金借贷经经验，并并在四川川金融界界有一定定的人脉脉关系。(7) 公司拟聘聘任行政政副总人选选为：韩总：男男，433岁，汉汉族，四四川党校校本科。目前担担任四川川某融资资担保公公司行政政总监；曾先后后担任于于乐至县县反贪局局副局长长、乐至至县良安安镇党委委副书记记、乐至至县运管管所所长长、四川川美仑投投资有限限公司办办公室主主任、四四川美仑仑青城山山高尔夫夫俱乐部部总经理理助理和和总经办办主任、四川某某融资担担保公司司任行政政总监。具有丰丰富行政政管理经经验并具具有较广广的人脉脉关系。(8) 公司拟聘聘任风控控专员人选选为：张总：男男；311岁；西西南财经经大学经经济管理理硕士；目前担担任四川川某融资资担保公公司风险险总监；曾先后后就职于于台玻成成都玻璃璃有限公公司企业业管理部部、农行行西南财财大分理理处客户户部、建建行一支支行个人人信贷部部、哈尔尔滨银行行成都分分行风险险控制部部；具有有银行及及担保公公司从业业经历，有丰富富的信贷贷审查经经验及实实地调查查经验，熟悉国国家政策策及相关关制度要要求。在在成都金金融界有有一定的的人脉关关系。(9) 法律顾问问拟聘任任恒成律律师事务务所3、公司司的业务务流程（1）公公司实行行全员营营销，但但只能业业务部门门进行具具体业务务办理；（2）具具体业务务流程：业务经理AB角搜集资料、尽职调查副总经理审查，判断风险与收益风控人员对资料真实性、完整性及项目情况真实性调查，提出风险意见及措施风控专员组织审贷会进行审批客户经理落实合同及审贷会要求的风险防范措施风控专员组织对合同及风险防范措施的落实审查总经理审批财务根据相关手续放款客户经理及风控专员贷后监管，负责收取本息本息结清、项目结束六财务务预测：鉴于：1由于于目前的的规定是是小额贷贷的资金金利息是是不得超超过同期期银行贷贷款利率率的四倍倍，即年息（6.556×4）26.24%。从了了解的情情况看，多数的的小额贷贷款公司司为了应应付监管管，至少少要有50%左左右的资资金按规规定放款款收息。2其余余资金的的运作则则呈不透透明状态态，分析析认为该该部分资资金的回回报要求求在月33%以上上。小额额贷款公公司的公公开盈利利就成了了一个报报表数字字，没有有真实性性可言。经过我我们了解解，去年年大部分分的小额额贷款公公司年度度内定税税前盈利利目标约约在20-300%左右右。收益益的分布布表现为为前低后后高，有有一个明明显的逐逐步增加加的过程程。3、目前前全省已经经成立的的小额贷贷款公司司已有约约100家，民间参参与拆借借的资金金数目巨巨大，市市场竞争争日趋激激烈。随随着国家家金融政政策的适适度宽松松，预计计市场会会对投资资回报率率的预期期有所微微调，我我们认为为会呈现现约有下下降。4、本公公司作为为一名行行业新兵兵，市场场开拓及及得到一一定认可可、团队队建设、内部制制度的完完善等均均需要一一个过程程，一般般会有一一至两年年的时间间，这势势必影响响公司这这段时间间收益水水平。因此，在在下述假假设的前前提下，公司的的三年内内的经营营目标和和财务计计划预测测如下：A:实际际到位资资金1550000万元;B:公司司20112年66月正式式开业经经营，当当年只按按6个月月计算收收入。业业务员按按照每笔笔收入的的15%计计算提成成；C：公司司股东三三年内不不分红，公司净净利润继继续留存存公司作作为经营营资金；D：三年年内公司司的人员员数量及及比例和和工资水水平不发发生变动动；E:营销销费用和和管理费费用基本本维持不不变，其其中营销销费用严严格控制制在收入入的3%以内；F:营业业税金和和附加按按照收入入的6%计算。所得税税按照利利润总额额的255%计算算。盈余公公积按照照税后利利润的110%提提取。1、初期期固定资资产及开开办费投投入（单单位：元元）项目装修办公家具具电脑等固固定资产产汽车开办费合计金额6000000.00 3000000.00 1000000.00 100000000.000 250000000.000 292000000.000 备注按6000平米每每平10000元元标准按15个个人配置置三辆车包括：相相关级政政府部门门公关费费、审计计、评估估、法律律及工商商登记费费用2、人力力成本（单位：元）部门岗位人数月工资及及福利年工资及及福利基本工资资社保交通补助助通信补助助小计高管总经理1300000.000 500.00 20000.000 300.00 328000.000 3936600.00 副总经理理（业务务）1160000.000 500.00 20000.000 300.00 188000.000 2256600.00 副总经理理（行政政）1100000.000 500.00 12000.000 300.00 120000.000 1440000.00 综合部会计135000.000 500.00 300.00 200.00 45000.000 540000.000 出纳125000.000 500.00 500.00 200.00 37000.000 444000.000 前台120000.000 500.00 200.00 200.00 29000.000 348000.000 行政专员员140000.000 500.00 300.00 200.00 50000.000 600000.000 风险控制制部风控专员员1100000.000 500.00 300.00 200.00 110000.000 1320000.00 业务部业务经理理A角140000.000 500.00 300.00 200.00 50000.000 600000.000 业务经理理A角140000.000 500.00 300.00 200.00 50000.000 600000.000 业务经理理B角125000.000 500.00 200.00 200.00 34000.000 408000.000 业务经理理B角125000.000 500.00 200.00 200.00 34000.000 408000.000 外部独立立专家独立审批批120000.000 20000.000 240000.000 独立监事事140000.000 40000.000 480000.000 合计14970000.000 60000.000 78000.000 27000.000 1135500.00 136220000.000 备注：高高管的工工资将提提50%作为风风险金，与公司司业绩挂挂钩。3、公司司其他费费用（单单位：元元）项目房屋租金金日常办公公费用折旧及摊摊销小计月400000.000 50000.000 486666.667 936666.667 年4800000.00 600000.000 5840000.00 112440000.000 4、盈利利预测（万元）项目/年年份20122年20133年20144年一、营业业收入21600.000 38900.488 55711.611 二、营业业成本373.80 564.15 749.08 1、业业务提成成108.00 194.52 278.58 2、工工资及福福利136.20 136.20 136.20 3、税税金及附附加129.60 233.43 334.30 三、营业业利润17866.200 33266.333 48222.544 1、营营销费用用60.000 65.000 80.000 2、管管理费用用112.40 112.40 112.40 四、利润润总额16133.800 31488.933 46300.144 五、所得得税403.45 787.23 11577.533 六、税后后利润12100.355 23611.700 34722.600 七、股东东投资净净回报率率8.077%15.774%23.115%八、累计计未分配配利润10899.322 32144.844 63400.199 七、公司司的激励励机制1、公司司实行经经营目标标与绩效效挂钩制制度：公公司将股股东投资资回报率率（ROOE）作作为考核核经营团团队的主主要指标标，采用用分段计计算分段段奖励的的办法。2、具体体激励措措施：年份ROE20122年8%=8%8%RROE10%10%ROEE15%ROE15%高管500%提留留的风险险金归公公司仅高管领领取提留留的500%风险险金按超过88%的部部分提取取5%奖奖励经营营团队按超过110%的的部分提提取100%奖励励经营团团队按超过115%的的部分提提取200%奖励励经营团团队20133年15%=15%15%ROEE20%20%ROEE30%ROE30%高管500%提留留的风险险金归公公司仅高管领领取提留留的500%风险险金按超过115%的部部分提取取5%奖奖励经营营团队按超过220%的的部分提提取100%奖励励经营团团队按超过330%的的部分提提取200%奖励励经营团团队20144年23%=23%23%ROEE30%30%ROEE35%ROE35%高管500%提留留的风险险金归公公司仅高管领领取提留留的500%风险险金按超过223%的的部分提提取5%奖励经经营团队队按超过330%的的部分提提取100%奖励励经营团团队按超过335%的的部分提提取200%奖励励经营团团队八、风险险提示与规规避 小额贷贷款公司司的主要要风险表表现为：1、资本本流动性性风险 由于小额额贷款公公司只能能以股东东出资额额进行贷贷款,不不能吸收收存款，故没有有足够的的资本金金来随时时满足客客户贷款款要求和和补偿意意外损失失的风险险。而小小额贷款款公司资资金贷放放的速度度要快于于资金回回收速度度,资金金面临紧紧张状况况在所难难免。同同时,严严重的资资本流动动性风险险会触发发更严重重的信用用风险,当原贷贷款人得得知小额额贷款公公司面临临严重后后续资金金不足时时,贷款款人会预预期公司司将面临临破产的的危险,从而加加大其违违约的风风险。以以此发生生连锁反反应,危危及整个个公司的的安全。2、信用用风险信用风险险即小额额贷款公公司的借借款者由由于各种种原因不不能完全全履约致致使公司司遭受损损失的可可能性。小额贷贷款公司司的信用用风险比比其他金金融机构构面临的的信用风风险要大大。首先先,由于于小额贷贷款公司司只经营营单一贷贷款业务务,一旦旦贷款收收不回来来,公司司就必须须承担全全部风险险;其次次,小额额贷款公公司只能能在注册册地行政政区域内内开展贷贷款业务务,在同同一区域域内,贷贷款客户户从事相相同、相相似的业业务活动动,导致致协变性性风险较较大,加加大了小小额贷款款公司的的信用风风险;最最后,小小额贷款款公司的的服务对对象主要要是农户户,然后后才是个个体工商商户和乡乡镇微小小企业。央行要要求“三农”贷款比比例不得得低于770%。农业的的弱质性性决定了了其生产产经营对对自然条条件及生生产环境境有较强强的依赖赖性,农农业生产产面临着着很大自自然条件件的束缚缚和市场场行情的的左右,尤其是是农业受受自然灾灾害的影影响很大大,再加加上我国国农村基基础配套套设施还还不完善善,农村村种养殖殖业面临临较大风风险。农农户小额额信用贷贷款的使使用者是是以农业业生产收收入为主主要来源源的农户户,农业业生产效效益是农农户偿债债能力的的重要保保证,因因此农户户生产经经营的风风险也导导致小额额贷款公公司同时时面临着着很大的的风险。3、操作作风险 操作风险险即在小小额贷款款公司由由于不足足的内部部控制、系统或或控制失失败以及及不可控控制的事事件造成成意外损损失的风风险。操操作风险险与人为为失误、系统故故障或内内部控制制制度不不严格等等原因有有关。目目前我国国的小额额贷款公公司从人人员构成成上来看看,普遍遍存在着着人员少少、专业业技能弱弱的问题题,小额额贷款公公司的大大部分人人员均未未从事过过金融业业务,业业务知识识欠缺,极易产产生操作作风险,且许多多公司目目前尚未未设立专专门的风风险管理理岗位和和配备相相应的人人员,风风险处置置业务操操作也只只停留在在文字上上规章制制度。4、市场场竞争风风险 目前市场场上小额额贷款公公司已1140多多家，加加之民间间资金参参与借贷贷，市场场竞争激激烈，有有可能会会严重影影响公司司的短期期经营目目标的实实现。为防范上上述风险险，我们们提出如如下要求求和希望望：1、作为为牵头人人，我们们希望找找到的经经营团队队不仅具具有丰富富的行业业经验更更重要的的是必须须有优秀秀的人品品、崇高高的职业业道德和和良好的的敬业精精神；2、公司司必须有有套合理理、规范范和完善善的管理理制度和和流程要要求，严严格按照照制度流流程经营营业务；3、投资资人一定定要有长长远的打打算，不不能仅在在乎一年年两年的的短期收收益，要要给予经经营团队队充分的的信任和和授权，保证公公司经营营团队客客观独立立地进行行业务经经营；4、投资资人、管管理层和和经营团团队一定定树立“安全第第一”的理念念，力争争做到公公司资金金的安全全性、流流动性和和收益性性相统一一。九、筹建建某小额额贷款公公司工作作计划1、成立立“某区区小额贷贷款公司司筹备组组”，作作为小额额贷款公公司的发发起人。2、起草草筹备方方案。主主要包括括发起起人物色色加盟企企业及股股东说明明书、某小小额贷款款公司筹筹建计划划工作任任务书、出出资人出出资意向向书、出资资人出资资协议书书（文文本草稿稿）、出资人人承诺书书（文文本草稿稿）、发起成成立小额额贷款公公司申请请书等等文件。2月100日前完完成上述述1、22项。3、筹集集注册资资本金。筹集不不低于11.5亿元元的注册册资本金金。在22月100 日前前须完成成出资人人出资意意向书的的签订。在2月月28日日前须完完成出资资人出资资协议书书的签订订。4、起草草并向政政府主管管部门呈呈送发发起成立立某区某某小额贷贷款公司司申请。其间间还须完完成出出资人承承诺书验资资报告等工作作。在33月300日前完完成。5、省政政府金融融办批复复筹建后后起草小额贷贷款公司司章程。4月月30日日前完成成。6、招聘聘员工、培训、落实办办公场地地。6 月255日前完完成。7、完成成工商、税务登登记等相相关手续续。6月25日前前完成。8、召开开第一次次股东大大会和第第一届董董事会。6月255日前完成成。9、制定定公司各各项规章章制度和和操作流流程。66月255前完成成。10、公公司开业业。6月28。