商业银行经营与管理提纲.docx

n更多企业业学院：中小企企业管理理全能版版183套套讲座+897700份份资料总经理理、高层层管理49套讲讲座+1163888份资料中层管管理学院院46套讲讲座+660200份资料 国学智智慧、易易经46套讲讲座人力资资源学院院56套讲讲座+2271223份资料各阶段段员工培培训学院院77套讲讲座+ 3244份资料员工管管理企业业学院67套讲讲座+ 87220份资料工厂生生产管理理学院52套讲讲座+ 139920份份资料财务管管理学院院53套讲讲座+ 179945份份资料 销售经经理学院院56套讲讲座+ 143350份份资料销售人人员培训训学院72套讲讲座+ 48779份资料第一章一、 商业银行行的性质质商业银行行是依法法设立的的吸收公公众存款款、发放贷贷款、办理结结算等业业务的企企业法人人。1. 商业银行行是企业业（以获获取利润润、为股股东创造造最大财财富为最最终目标标）2. 金融企业业（以金金融资产产和金融融负债为为经营对对象、经经营的是是货币商商品）3. 特殊的金金融企业业（能吸吸收公众众存款、创造货货币；主主要资产产形式是是贷款；在宏观观政策传传导上居居于主体体地位）二、 商业银行行的功能能1. 信用中介介：指商商业银行行通过负负债业务务（如吸吸收存款款），把把社会上上的各种种闲散资资金集中中起来，通过资资产业务务（如放放债），把资金金运用出出去。2. 支付中介介：指商商业银行行利用活活期存款款账户为为客户办办理各种种货币结结算、货货币收付付、货币币兑换和和转移存存款等业业务活动动的功能能。3. 信用创造造：指商商业银行行利用其其可以吸吸收活期期存款的的有利条条件，通通过发放放贷款（从事投投资业务务）而派派生出更更多的存存款，从从而扩大大社会货货币供应应量的功功能。4. 金融服务务：指商商业银行行还向社社会提供供种类繁繁多的服服务，包包括代理理收付、贷款保保证、贷贷款承诺诺、信息息咨询、衍生金金融工具具交易等等。三、 现代商业业银行的的前身有有两个：一是欧欧洲大陆陆的货币币兑换商商，二是是英国的的金匠。四、影响响商业银银行发展展变化的的环境因因素包括括社会制制度、宏宏观经济济、信息息技术、金融环环境、银银行监管管、金融融基础设设施、人人文社会会环境等等七个方方面。（重点、填空）金融环境境中，对对银行业业影响非非常重要要四个方方面，即即金融市市场、非非银行金金融机构构、货币币政策和和金融稳稳定。五、非银银行金融融机构发发展对商商业银行行发展的的有利一一面1.非非银行金金融机构构可以通通过其专专业化服服务促进进商业银银行的发发展。2.非非银行金金融机构构本身是是商业银银行的重重要客户户。3.非非银行金金融机构构的发展展，能够够丰富我我国的金金融体系系和金融融服务，促进整整个金融融业甚至至整个社社会经济济的发展展，从而而能为商商业银行行的经营营提供一一个良好好的外部部环境。4.非非银行金金融机构构的规范范和发展展，使得得商业银银行本身身可以参参与非银银行机构构，比如如，商业业银行设设立基金金管理公公司，从从而大大大扩展商商业银行行的业务务空间。六、银行行监管的的内容包包括市场场准入监监管、审审慎经营营监管、信息披披露监管管和市场场退出监监管。银行监管管的手段段包括现场场检查和和非现场场检查两两大类。（填空空）七、金融融基础设设施是指指金融运运行的硬硬件安排排，主要要包括支支付体系系、法律律法规、公司治治理、会会计标准准、征信信体系、反洗钱钱体系，以及审审慎金融融监管、中央银银行最后后贷款人人职能、投资者者保护制制度构成成的金融融安全网网等。（名词）第二章一、银行行的经营营目标是是满足监监管当局局、存款款人、借借款人、经营管管理者和和职员的的要求（所施加加的约束束）的前前提下，最大化化股东价价值。（约束条条件下的的股东价价值最大大化）二、商业业银行的的经营原原则（填填空&简简答）商业银银行以安安全性、流动性性、效益益性为经经营原则则。1. 安全性原原则：是是指银行行在经营营活动中中，必须须保持足足够的清清偿能力力，能经经得起一一定的风风险和损损失，保保持客户户对银行行的坚定定信心。2. 流动性原原则：是是指银行行能够随随时满足足客户提提取存款款、借入入贷款、对外支支付的需需要、保保持资金金的正常常流动。3. 效益性原原则：一一是经济济效益，即商业业银行在在经营中中必须获获得利润润，即通通常所说说的盈利利性；二二是社会会效益，即商业业银行在在经营中中还必须须负担相相应的社社会责任任。四、 如何理解解“三性”原则之之间的矛矛盾与一一致性（重点、简答）1. “三性”之间的的矛盾主主要体现现在盈利利性与流流动性、盈利性性与安全全性之间间。（1） 资产结构构。现金金资产的的流动性性最高，但盈利利性最低低，为了了保持银银行的流流动性，银行需需持有足足够的现现金资产产，但这这又会减减少收益益性资产产（如贷贷款、国国债）的的比例，从而影影响银行行的盈利利能力。一项资资产的期期限越长长，其收收益率越越高，而而其流动动性和安安全性越越低。（2） 负债结构构。存款款的成本本比借入入款成本本低，当当存款可可以随时时提取，而借入入款只需需在到期期时偿还还。存款款需要一一定比例例的现金金以应付付存款提提取的需需求，因因此减低低了银行行运用该该部分资资金的盈盈利能力力。2. 流动性性与安全全性之间间通常是是一致的的。安全全性较高高的资产产一般可可以被普普遍接受受，从而而具有高高流动性性，而高高流动性性的资产产，因其其可以随随时被转转换成现现金，从从而也就就比较安安全。3. 从根本本说，银银行经营营管理中中的“三性”是一致致的。商商业银行行只有保保持必要要的流动动性和安安全性，才能从从根本上上保持盈盈利性原原则的顺顺利实现现，流动动性和安安全性是是盈利性性的基础础和必要要条件。因此，在经营营策略上上，银行行首先不不是追求求盈利，而是现现保证资资金的流流动和安安全。同同时，盈盈利性是是安全性性和流动动性的最最终目标标和重要要保证。五、 商业银行行的财务务报表一一般包括括资产负负债表、利润表表、现金金流量表表、所有有者权益益变动表表和附注注五个部部分。（填空）附注则是是对前述述四类报报表中所所示项目目的文字字描述或或明细资资料，以以及对未未能在这这些报表表中列示示的重要要项目的的说明。六、银行行绩效的的来源和和提升方方法（1）增加收收入：增增加利息息收入可可以从提提高利率率、扩大大规模、提高高高利率资资产所占占比重来来着手；增加非非利息收收入则可可以采取取扩大收收入项目目、提高高收费价价格等手手段。（2）减少支支出：一一是通过过利率、规模、结构等等方面来来降低利利息支出出；二是是通过降降低工资资（裁员员）、压压缩管理理费用等等降低非非利息支支出；三三是通过过提高资资产质量量来减少少资产损损失准备备金；四四是尽可可能降低低税负。（3）提高股股权乘数数，即在在尽可能能的情况况下，减减少资本本，增加加负债，从而获获得杠杠杠收益。七、骆驼驼评级体体系，是是通过考考察商业业银行的的资本充充足性、资产质质量、管管理、盈盈利性、流动性性和市场场风险敏敏感度六六大要素素，来评评价银行行机构整整体财务务实力和和经营管管理状况况。骆驼驼评级体体系在我我国与220066年1月月1日开开始试行行。我国国要素评评级和综综合评级级均分为为6级。八、信用用评级，是由独独立、中中立的专专业评级级机构对对个人、经济体体与金融融工具履履行各种种经济承承诺的能能力及可可信任程程度的综综合评价价。（名名词）第三章一、银行行负债的的构成（黑体为为老师念念到的）按资金来来源来划划分，商商业银行行的负责责主要包包括存款款负债、借款负负债、结结算性负负债和应应付款项项。其中中，银行行需要对对前两项项来源支支付利息息，称为为计息负负债；而而对后两两项来源源一般不不需要支支付利息息，称为为非计息息负债。存款负债债是商业业银行的的主要负负债和经经常性资资金来源源，借款款负债的的比重随随着金融融市场的的发展而而上升。结算性负负债，主主要包括括汇出款款项和应应解汇款款两项内内容。汇汇出汇款款是指银银行受客客户托汇汇往外地地但汇入入银行尚尚未实际际解付，从而汇汇票尚未未划会的的款项；应解款款项是指指银行在在汇款业业务中，已收到到汇款方方所汇的的款项，但尚未未支付给给收款人人的款项项。应付款项项是商业业银行按按照权责责发生制制应当履履行对外外支付义义务但尚尚未实际际支付，而在表表内科目目内计提提和反映映的有关关款项名名目。主主要包括括应付利利息、应应付工资资、应付付工资、应付福福利费、应付代代理证券券款项、应付税税金、应应付固定定资产融融资租赁赁费、应应付股利利等。二、银行行负责管管理的基基本原则则。（重重点）（1）依依法筹资资原则。（2）成成本控制制原则。（3）量量力而行行原则。（4）结结构合理理原则。三、存款款是商业业银行脆脆弱性的的主要原原因之一一的原因因。（1）存存款的部部分准备备。（2）存存款支取取的“先来后后到”原则。（3）存存款支取取的低成成本。存款的这这三个体体系，使使存款人人极容易易挤提存存款，同同时支取取存款的的部分极极容易超超过银行行的支付付能力，从而使使银行陷陷入流动动性危机机。四、保证证金存款款，是指指商业银银行为保保证客户户对外出出具具有有结构功功能的信信用工具具，或提提供资金金融通后后，按约约履行相相关义务务，而与与其约定定将一定定数量的的资金存存入特定定账户所所形成的的存款类类别。保证金金存款包包括银行行承兑汇汇票保证证金、信信用证保保证金、黄金交交易保证证金、个个人购汇汇保证金金、远期期结售汇汇保证金金。五、同业业存放，是指因因支付清清算和业业务合作作等的需需要，由由其他金金融机构构存放于于商业银银行的款款项。（银行与与银行称称同业、其他金金融机构构、证券券公司、基金公公司等叫叫银行间间）六、 结构性存存款，是是指最终终收益与与一个或或多个金金融产品品的价格格表现挂挂钩、以以提高收收益率为为目标的的存款。结构性性存款的的特点是是，收益益率较高高、风险险较大、流动性性较低。七、 存款保险险，是指指为了保保护中小小存款人人的利益益，维护护金融体体系的安安全与稳稳定，吸吸收存款款的机构构定期按按照一定定的比例例向存款款保险机机构交纳纳保险费费，以便便在存款款机构出出现信用用危机时时，由存存款保险险机构向向金融机机构提供供财务救救援，或或由存款款保险机机构直接接向存款款者支付付部分或或全部存存款，以以维护正正常金融融秩序的的制度。银行存存款保险险起源于于美国。（存款保保险起源源于美国国，其主主要目的的和作用用是保护护小额存存款人的的利益、创造公公平竞争争环境、促进银银行加强强风险管管理。）八、 存款保险险的目的的主要有两两方面的的原因：一是从从宏观上上促进银银行业的的稳定，防范银银行危机机，减弱弱在银行行危机实实际发生生时对政政府财政政、经济济增长和和社会稳稳定的冲冲击；二二是在微微观上为为银行提提供一个个安全网网，创造造一个公公平竞争争的银行行环境，并促进进银行改改善经营营管理，从而保保证银行行的稳健健经营。八、通过过借款支支撑“资产决决定负债债”的经营营模式，具有一一定的弊弊端和风风险，这这主要表表现在：（1）需需要以发发达的金金融市场场为基础础。银行行的借款款能力很很大程度度上受制制于金融融市场状状况。（2）利利息成本本高。借借款的利利率高于于存款的的利率，这对银银行资产产的盈利利能力提提出了更更高的要要求。（3）波波动性大大。借款款的利率率敏感性性比存款款高，这这使得借借款的波波动性远远大于存存款。九、 短期借款款的管理理1. 同业拆借借，指商商业银行行从其他他金融机机构借入入短期资资金的行行为，主主要用于于支付资资金的临临时周转转。2. 债券回购购（1） 质押式回回购，指指交易双双方进行行的以债债券为权权利质押押的一种种短期资资金金融融通业务务。在质质押式回回购中，资金融融入方在在将债券券出质给给资金融融出方融融入资金金的同时时，双方方约定在在将来某某一日期期由正回回购方按按回购利利率计算算的资金金向逆回回购方返返还资金金，逆回回购方向向正回购购方返还还原出质质债券。（2） 买断式回回购，指指债券持持有人将将债券卖卖给债券券购买方方的同时时，交易易双方约约定在未未来某一一时期，正回购购方再以以约定价价格从逆逆回购方方买回相相等数量量同种债债券的交交易行为为。十、买断断式回购购与质押押式回购购的主要要区别在于标的的券种的的所有权权归属不不同。在在质押式式回购中中，融券券方不拥拥有标的的券种的的所有权权，在回回购期内内，融券券方无权权对标的的债券进进行处置置；而在在买断式式回购中中，标的的的债券券所有权权发生了了转移，融券方方再在回回购期内内拥有标标的券种种的所有有权，可可以对标标的债券券进行处处置，只只要到期期时有足足够的同同种债券券反售给给正回购购方即可可。十一、长长期借款款的管理理（一） 普通金融融债券金融债券券是商业业银行在在金融市市场上发发行的按按约定还还本付息息的有价价证券。其优势在在于：（1）由由于不必必缴纳存存款准备备金，所所以利用用率比较较高。（2）由由于期限限比较长长，银行行可以长长期稳定定使用。（3）发行债债券均需需满足监监管当局局所规定定的条件件及接受受债券评评级机构构的评级级，因此此发债具具有广告告效应。（4）债券发发行时及及其二级级市场上上的交易易价格，会反映映银行经经营状况况和风险险，从而而促使银银行改善善运营。（二） 次级债券券次级债券券是金融融债券的的一种，是指商商业银行行发行的的、本金金和利息息的清偿偿顺序列列于商业业银行其其他负债债之后、先于商商业银行行股权资资本的债债券。 其重重要意义义在于：（1）次级债债券的期期限比较较长，一一般为110年，最低不不短于55年；（2）次次级债券券可以计计入银行行附属资资本，可可以有效效提高银银行的资资本充足足率；（3）具具有与发发行普通通金融再再债券同同样的广广告效应应和市场场约束作作用。十二、借借款需求求预测与与借款方方式选择择（1）借借款需求求的预测测包括两两个层次次：一是是预测银银行的总总体资金金需求，二是预预测以存存款方式式能够吸吸收的资资金，两两者想减减即为银银行需要要通过借借款方式式融入的的资金。银行总体体资金需需求的预预测包括括四个方方面：一一发展性性资金需需求；二二利率敏敏感组合合资金需需求；三三流动性性资金需需求；四四再筹资资资金需需求。借款成本本包括利利息成本本和营业业成本两两大类。十三、本本章小结结商业银银行的负负债主要要包括存存款负债债和借款负负债。商商业银行行在负债债管理中中，一般般应遵循循依法筹筹资、成成本控制制、量力力而行、结构合合理等基基本原则则。商业银银行从遵遵循“负债决决定资产产”的经营营原则转转向遵循循“资产决决定负债债”的经营营原则，凸显了了借款的的重要性性。商业业银行的的借款包包括短期期借款和和长期借借款两大大类，短短期借款款主要包包括同业业拆借、债券回回购、大大额可转转让定期期存单、向中央央银行借借款等形形式，长长期借款款主要包包括发行行普通金金融债券券、次级级债券、混合资资本债券券、可转转换债券券等。借借款管理理包括借借款需求求的预测测和借款方方式的选选择两个个方面。第四章一、贷款款是商业业银行出出借给贷贷款对象象并按预预定利率率和期限限还本付付息的货货币资金金。在银银行从事事贷款业业务过程程中，出出借资金金的银行行称为贷贷款人，而借入入资金的的贷款对对象称为为借款人人。二、授信信是指银银行向客客户直接接提供资资金支持持，或者者对客户户在有关关经济活活动中可可能产生生的赔偿偿、支付付责任做做出保证证，包括括贷款、贷款承承诺、承承兑、贴贴现、证证券回购购、贸易易融资、保理、信用证证、保函函、透支支、拆借借、担保保等表内内、表外外业务。三、贷款款的种类类（1）按按贷款的的期限，可分为为短期贷贷款、中中期贷款款、长期期贷款三三类。（2）按按有无担担保、贷贷款可分分为信用用贷款和和担保贷贷款两类类。按照照具体担担保方式式，担保保贷款又又可分为为保证贷贷款抵押押贷款、质押贷贷款三种种。（3）按按照银行行贷款的的资金来来源以及及贷款中中银行所所承担的的风险划划分，贷贷款可分分为自营营贷款和和委托贷贷款两类类。自营营是指银银行以合合法方式式筹集的的资金自自主发放放的贷款款，其风风险由银银行承担担，并由由银行收收回本金金和利息息。委托托贷款则则是指由由政府部部门、企企事业单单位以及及个人等等委托人人提供资资金，由由贷款人人（即受受托人）根据委委托人确确定的贷贷款对象象、用途途、金额额、期限限、利率率等代为为发放、监督使使用并协协助收回回的贷款款。委托托贷款的的贷款人人（受托托人）只只收取手手续费，不承担担贷款风风险。四、贷款款与发行行债券的的比较贷款融融资最突突出的优优势在于于其非标标准化，银行所所发放的的每一笔笔贷款都都是根据据借款人人的具体体需要来来设计的的，无论论是贷款款的金额额、期限限、利率率，还是是其提款款和偿还还安排，都是与与借款人人独特的的未来现现金流相相对应的的。与银行行贷款的的非标准准化形成成鲜明对对照的事事有价证证券（债债券、股股票）的的标准化化。无论论是证券券本身的的金额、期限、价格确确定方式式，还是是证券发发行、交交易的条条件都是是非标准准化的。五、企业业贷款的的种类企业资资产循环环的构成成和特征征决定了了商业银银行企业业贷款的的主要形形式是流流动资金金贷款和和固定资资产贷款款。（一）流动资资金贷款款流动资资金贷款款是为了了弥补企企业流动动资产循循环中所所出现的的现金缺缺口，满满足企业业生产经经营过程程中临时时性、季季节性的的流动资资金需求求，或者者企业在在生产经经营过程程中长期期平均占占用的流流动资金金需求，保证生生产经营营活动的的正常进进行而发发放的贷贷款。（二）固固定资产产贷款固定资产产贷款，是为弥弥补企业业固定资资产循环环中所出出现的现现金缺口口，用于于企业新新建、扩扩建、改改造、购购置固定定资产投投资项目目的贷款款。六、贷款款的基本本管理制制度商业银银行贷款款，应当当实行审审贷分离离、分批批审批的的制度。审贷分离离制度是是指贷款款的调查查评估、审查批批准和检检查清收收分离，由不同同人员的的负责。贷款分级级审批制制是指商商业银行行根据业业务量大大小、管管理水平平和贷款款风险度度确定各各级分支支机构的的审批权权限，超超过了审审批权限限的贷款款，报上上级审批批。七、统一一授信是是指商业业银行对对单一法法人客户户、单一一集团客客户或地地区统一一确定最最高综合合授信额额度，并并加以集集中统一一控制的的信用风风险管理理制度。八、贷款款调查与与分析的的“5C”原则（重点、填空）1.信用用（Chharaacteer）；2.能能力（CCapaacitty）；3.资资本（CCapiitall）；44.担保保（Coollaaterral）；5.环境（Conndittionn）十、 贷款风险险分类的的标准贷款按照照遭受损损失的风风险程度度分为五五类：（1）正正常：借借款人能能够履行行合同，有充分分把握按按照足额额偿还本本息；（2）关关注：尽尽管借款款人目前前有能力力偿还贷贷款本息息，但存存在一些些可能对对偿还产产生不利利影响的的因素；（3）次级：借款人人的还款款能力出出现明显显问题，依靠其其正常经经营收入入已无法法保证足足额偿还还本息；（4）可疑：借款人人无法足足额偿还还本息，即使执执行抵押押或担保保，也肯肯定要造造成一部部分损失失；（55）损失失：在采采取所有有可能的的措施和和一切必必要的法法律程序序之后，本息仍仍然无法法收回，或只能能收回极极少部分分。后三三类为不不良贷款款。十一、贷贷款损失失准备贷款损失失准备是是银行为为了弥补补贷款将将来可能能出现的的损失而而预先从从银行税税前利润润或税后后利润中中提取的的专门准准备。贷款损损失准备备分为三三类，包包括一般般准备、专项准准备和特特种准备备，均按按季度提提取。专项准备备指根据据贷款款风险分分类指导导原则对贷款款进行风风险分类类后，按按每笔贷贷款损失失的程度度计提的的用于弥弥补专项项损失的的准备。银行可可以参照照以下比比例按季季计提专专项准备备；对于于关注类类贷款，计提比比例为22%；对对于次级级类贷款款，计提提比例为为25%；对于于可疑类类贷款，计提比比例为550%；对于损损失类贷贷款，计计提比例例为1000%。（填空空）十二、不不良贷款款管理的的基本原原则1. 建立不良良贷款管管理的常常规机制制。2. 尽可能减减少不良良贷款发发生。3. 明确回收收不良贷贷款的目目标。4. 及早承认认问题，及早采采取措施施。5. 设立专门门机构，由专人人负责。第五章1. 质质押担保保与抵押押担保的的区别：（1）担担保财产产不同。抵押财财产包括括法律、行政法法规未禁禁止抵押押的不动动产和动动产。质质押财产产包括法法律、行行政法规规未禁止止转让的的动产，以及法法律、行行政法规规规定可可以出质质的权利利。（2）财财产的占占有不同同。抵押押担保中中，担保保财产不不转移占占有；而而在质押押担保中中，担保保财产的的占有要要转移给给债权人人，而且且债权人人有“妥善保保管质押押财产”的义务务。（3）担担保物权权生效的的程序不不同。抵押担担保中，抵押权权或者是是自登记记时设立立，或者者是自抵抵押合同同生效时时设立；而质权权设立的的情形比比较复杂杂，有的的是自出出质人交交付质押押财产时时设立（如动产产质押），有的的是自权权利凭证证交付质质权人时时设立（如有权权利凭证证的债券券质押），有的的是自有有关部门门办理出出质登记记时设立立（如股股权质押押）。2. 论论述题（必考、重点）短存长长贷导致致资产负负债期限限结构严严重不配配比，贷贷款的集集中拨款款区域、客户、行业。可能用到到的知识识点。1)贷款款集中度度风险根据金融融学理论论，资产产分散能能降低风风险。如如果贷款款过于集集中于某某一个行行业、地地区、客客户或贷贷款类型型的话，就会产产生贷款款集中的的风险。也就是是我们平平常所说说的“把把所有的的鸡蛋都都放在一一个篮子子里”了了。贷款款集中的的一个重重要限制制性指标标就是银银行对单单一客户户的贷款款余额与与银行资资本总额额的比例例，一般般规定不不应超过过10%。最大大10家家贷款客客户的贷贷款比例例高低也也是衡量量贷款集集中度的的重要因因素，一一般不应应超过银银行资本本总额的的50%。2)商业业银行短短存长贷贷现象主主要是哪哪些因素素所致？贷贷款需求求结构是是导致商商业银行行贷款长长期化的的主要原原因。一一方面，企业固固定资产产投资对对银行的的间接融融资依赖赖性强，当固定定资产投投资快速速增长时时就会对对银行的的中长期期贷款产产生较大大需求；另一方方面，企企业短期期融资券券的快速速发展已已经对商商业银行行的短期期流动资资金贷款款产生了了很强的的替代效效应。贷款需需求结构构是导致致商业银银行贷款款长期化化的原因因。其次次，作为为商业银银行营销销部门或或分行更更希望通通过长期期贷款的的方式确确保其资资产保持持一个平平稳的余余额，从从而获得得较好的的考核业业绩。第第三，商商业银行行短期贷贷款的违违约率通通常高于于中长期期贷款的的违约率率，从而而促使商商业银行行更乐于于发放中中长期贷贷款。第第四，在在商业银银行内部部，负责责资产和和负债管管理的部部门和负负责贷款款营销、审批的的部门相相互脱节节，资产产和负债债匹配程程度通常常不作为为贷款发发放的参参考依据据。3)短存存长贷的的风险短存长贷贷的现象象在我国国一直存存在，不不过在今今年表现现尤为明明显。如如果单从从收益的的角度看看，存款款活期化化意味着着银行资资产成本本降低，而中长长期贷款款由于包包含期限限溢价而而具有较较高的利利率，因因此短存存长贷将将给银行行带来收收益。但但在获取取收益的的同时，资产负负债的不不匹配也也将加剧剧银行的的流动性性风险。居民储蓄蓄减少引引发的存存款活期期化,将将造成银银行可贷贷资金数数量下降降，使得得银行资资金来源源变得越越来越不不稳定。大量增增加的中中长期贷贷款还会会给银行行运营带带来潜在在风险。尤其是是部分银银行信贷贷可能通通过其他他渠道进进入楼市市和股市市，更加加剧了信信贷风险险。4.如何何解决短存存长贷的的现象一、央行行和银监监会通过过窗口指指导、资资本金约约束等方方式对信信贷增速速进行适适度控制制。二、银行行应该通通过金融融产品、收益渠渠道的多多元化来来拓展新新的盈利利模式，积极发发展中间间业务，增强盈盈利能力力。第六章1. 个个人贷款款与企业业贷款的的差异（1）贷贷款金额额和数量量。企业贷贷款的单单笔金额额比较大大，笔数数相对比比较少；而个人人贷款正正好相反反，笔数数比较多多，而单单笔金额额比较少少。（2）还还款意愿愿。企业是是有限责责任的。个人在在贷款中中是近似似于无限限责任的的。（3）信信息数量量和质量量。企业为为银行提提供的信信息一般般都比较较全面、规范、准确。个人在在其行为为方面受受到的约约束相对对来说要要小得多多。（4）利利率弹性性。企业贷贷款的利利率弹性性要比个个人贷款款的利率率弹性大大。（5）宏宏观经济济影响。企业贷贷款满足足的是借借款人的的投资需需求，而而个人贷贷款满足足的是借借款人的的消费需需求。2. 进进口押汇汇：是银银行收到到信用证证项下的的单据后后，向进进口商提提供的用用于支付付该信用用证金额额的短期期资金融融通。3. 福福费廷：也称“包买票票据”，是指指银行无无追索权权地买入入因真实实贸易背背景而产产生的远远期本票票、汇票票和债务务的行为为。（特特点：金金额大、期限长长、对出出口商无无追索权权）4. 票票据贴现现与贷款款的比较较（1）融融资性质质。贴现是是一种票票据买卖卖关系，而贷款款则是一一种借贷贷关系，双方的的权利。义务不不尽相同同。（2）融融资对象象。申请贴贴现的仅仅限于依依法从事事经营活活动的企企业法人人和其他他经济组组织，但但申请贷贷款的还还可以是是自然人人。（3）融融资基础础。贴现必必须以真真实、合合法的商商品交易易为基础础，而贷贷款项下下的商品品交易要要在贷款款发放以以后才会会发生。（4）融融资期限限。票据贴贴现的期期限最长长不超过过6个月，而贷款款的期限限可以长长达300 年（如住房房抵押贷贷款）。（5）融融资利息息。贴现的的利息采采取预扣扣方式，而贷款款的利息息一般采采取分期期支付或或到期支支付的形形式。（6）融融资利率率。贴现利利率采取取在再贴贴现利率率基础上上加百分分点的方方式生成成，而贷贷款利率率最低不不能低于于中国人人民银行行规定的的贷款基基准利率率的900%。（7）还还款人和和还款金金额。贴现到到期以后后，“偿还”银行款款项的是是票据承承兑人，所支付付款项是是票据上上所载明明的金额额。而贷贷款到期期以后，偿还银银行款项项的是直直接从银银行获得得资金的的借款人人，还款款金额除除了本金金以外，还包括括利息。（8）流流动性。银行可可以通过过转贴现现和再贴贴现的方方式融入入资金。而对于于贷款，由于贷贷款的流流通市场场非常狭狭小，银银行很难难再到期期前通过过转让的的方式变变现。（9）融融资风险险。对银行行来说，贴现的的风险相相对较低低。贷款款的风险险相对要要高一些些。（10）办理手手续。由于票票据及贴贴现等几几乎都是是标准化化的，因因此，办办理手续续先对比比较简单单。而贷贷款则要要根据借借款人的的具体情情况办理理，手续续相对较较为复杂杂。第七章1. 商商业银行行债券投投资的目目标：主主要是平平衡流动动性和盈盈利性，并降低低资产组组合的风风险、提提高资本本充足率率。2.中央央银行票票据：简简称央行行票据或或央票，是指中中国人民民银行面面向全国国银行间间债券市市场成员员发行的的、期限限一般在在一年以以内的短短期债券券。第八章1. 我我国商业业银行的的现金资资产主要要包括三三项：库库存现金金、存放中中央银行行款项和和存放同同业及其其他金融融机构款款项。2. 库库存现金金的经营营原则就就是保持持适度的的规模。3. 存存放中央央银行款款项包括括法定存存款准备备金和超额存存款准备备金。4商业业银行现现金资产产的作用用：（1）满满足客户户提现的的需要。（2）满满足管理理部门对对法定存存款准备备金的要要求。（3）满满足支付付结算的的需要。（4）满满足支付付同业手手续费的的需要。5. 存存放同业业款项：是指商商业银行行存放在在其他商商业银行行和金融融机构的的活期存存款。6.期限限的错配配：商业业银行资资产负债债期限的的错配，是指在在未来特特定时段段内，银银行到期期资产的的数量（现金流流入）与与到期负负债的数数量（现现金流出出）的不不对称。最常见见的资产产、负债债的期限限错配情情况是，商业银银行将大大量短期期借款（负债）用于长长期贷款款（资产产），即即“借短贷贷长”。7. 流流动性比比例=流动性性资产/流动性性负债*1000%（不不低于225%）。8. 核核心负债债依存度度=核心负负债/总负债债*1000%（不低于于60%）。9. 核核心负债债：是指指对利率率的变化化不敏感感，并且且不随经经济条件件和季节节周期变变化而变变化的负负债。10. 本外币币合并存存贷款比比例=本外币币贷款余余额/本外币币存款余余额*1100%（不超超过755%）。第九章1. 中中间业务务:商业银银行在资资产业务务和负债债业务的的基础上上，不运运用或较较少运用用银行的的资金，以中间间人或代代理人的的身份为为客户办办理代理理、委托托、担保保和信息息咨询的的业务。2.中间间业务的的两个重重要特征征：（1）不不形成商商业银行行资产和和负债，从而不不进入商商业银行行资产负负债表（2）产产生非利利息收入入。3. 商商业银行行中间业业务蓬勃勃发展的的原因：（1）社社会经济济主体对对银行服服务需求求的增加加。（2）金金融业竞竞争的加加剧。（3）资资本充足足率监管管的加。（4）银银行经营营风险的的增加。（5）科科技的发发展和应应用。4. 银银团贷款款：又称称辛迪加加贷款，是指由由两家或或两家以以上银行行基于相相同的贷贷款条件件，依据据同一贷贷款协议议，按约约定时间间和比例例，通过过代理行行向借款款人提供供的本外外币贷款款或授信信业务。成员通常常分为牵牵头行、代理行行和参加行行等角色色。5. 担担保业务务：商业业银行为为客户债债务清偿偿能力提提供担保保，承担担客户违违约风险险的业务务，主要要包括银银行承兑兑汇票、备用信信用证、各类保保函三大大类。6. 票票据发行行便利：是一种种具有法法律约束束力的中中期授信信承诺。根据商商业银行行与企业业之间签签订的协协议，借借款人可可以在一一段时间间内（一一般为55-7年年），以以自己的的名义周周转性发发行短期期票据，即在短短期票据据到期时时，再发发行新的的短期票票据筹集集资金偿偿还已到到期的票票据，不不断循环环，从而而以较低低的成本本取得中中长期的的资金。