2022年保险代理人从业资格考试主要知识点.docx

_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 保险从业资格考试学问点 温馨提示 学习的流程：全书通览听老师讲解学问点翻书做习题上机模拟测试再复习学问点；第一章风险与风险治理 6% 1风险的含义 广义：盈利的不确定性、缺失发生的不确定性；狭义：保险标的缺失发生的不确定性；2风险的构成要素 风险因素：有形风险（实质风险因素）、人的因素年龄 无形风险（道德风险因素、心理风险因素）风险事故：风险大事 缺失：直接缺失（实质缺失）、间接缺失（额外费用缺失、收入缺失、责任缺失）风险因素引发风险事故,风险事故导致缺失P3 3风险的种类P4 按产生的缘由：自然风险（不行控性、周期性、共粘性）、社会风险（盗窃、玩忽职守）、政治风险（投资和贸易）、经济风险（生产和销售）；按风险标：财产风险（直接缺失、间接缺失）、人身风险（收入才能缺失、额外费用缺失）责任风险（疏忽和过失） 、信用风险（经济和贸易）；按风险性质：纯粹风险（只有缺失没有获利的可能）、投机风险（有缺失又有获利的可能）；产生风险的社会环境：静态风险（自然力不规章变化或人们的过失,如雷电、地震、火灾、爆炸）动态风险（社会经济政治技术的变动,如人口增加、资本增加）产生风险的行为：基本风险（非个人行为引起,如地震、洪水、经济衰退）、特定风险（个人行为引起,如火灾、爆炸）4风险的特点风险的不确定性：是否发生、何时发生、产生结果；风险的客观性：不以人的意志 转移；风险的普遍性：风险无处不在、无时不在；（总体的必定性、个体偶然性）_精品资料_ - - - - - - -第 1 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 风险的可测性：概率与统计；风险的进展性：风险随社会的进展而进展；5风险治理的含义 含义：是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程；对象（风险） 、主体（个人、家庭、组织）、（缺失前目标、缺失后目标）基本目标：最小的成本猎取最大的安全保证,演化：最有影响力的形式是企业向保险公司购买保险、20 世纪 70 岁月进入国际化阶段、突出变化是购买保险和其他风险治理的融合；风险单位：一次事故缺失的范畴；6风险治理的程序P8 风险识别：风险治理的第一步,对风险判定归类、鉴定,（感知风险和分析风险）风险估测：在风险治理基础上,数据分析、定量化、供应科学依据；风险评判：在风险治理和风险评判基础上,全面考虑、评估比较、打算实行相应措施；挑选风险治理技术：风险治理最重要的环节；评估风险治理成效：技术适用性与收益性的分析、检查、评估；7风险治理的方法（技术）掌握型风险治理的技术P9 事故发生前：降低事故发生的频率；事故发生时：将缺失削减到最底限度；A防止（特定风险所致缺失频率和程度相当高或处理的风险的成本大于效益时的采纳、最完全、最简洁的方法但很消极）B预防（定期体检）（恶劣天气主动停止运输业务）C抑制（处理风险的有效技术、安装自动防火设备）财务型风险治理的技术P10 A自留风险：主动自留、被动自留B转移风险：财务非保险型转移（保证互助、基金制度）,财务保险型转移；其次章 保险概述 5% 1保险的定义法律角度：一种合同行为；风险治理角度：风险治理方法、风险转移机制；_精品资料_ - - - - - - -第 2 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 经济角度：意外事故缺失和经济保证的有效的财务支配；2保险的要素 可保风险的存在 纯粹风险,意外的,大量保险标均遭受缺失的可能,遭受重大缺失的可能,大多数保险标不能同时遭受缺失,现实可测性（运算风险发生的概率和缺失的概率）；大量同质风险的集合与分散 风险的大量性：风险分散的要求,概率论和大数法就的原理在保险经营中的运用；风险的同质性：同质风险,种类、品质、性能、价值大致相近；保险费率厘定：公正性（保险费与风险状况相适应）、合理性（保险公司利润不能太高）、适度性（保险费能抵补缺失和费用） 、稳固性（短期内相当稳固）保险法规定保险费应当报保监会审批；、弹性原就（长期依据实际状况适当调整）保险预备金：保险公司保证履行赔付和给付义务,依据法律和业务需要,提取肯定数量的基金；P14 未到期责任预备金（1 年以内的责任） 、未决赔款预备金（理赔费用）、总预备金（风险缺失超过期望以上部分）、寿险责任预备金（保险费和利息积存起来,将来给付或退保提取的资金）3保险特点 P15 互助性、法律性、经济性（经济保证活动,货币）、商品性（等价交换,直接表现个别保险人和个别投保人的关系,间接表现全部保险人和全部投保 人的关系）、科学性（处理风险的科学有效措施）4保险与相像制度 保险与社会保险 A共同点：同以风险存在、人的对象、数理基础、建立保险基金 B区分：经营主体、行为依据、实施方式、适用原就、保证功能、保费负担保险与救济；区分救济是社会行为；保证主体、资金来源、牢靠性、保证水平；保险与储蓄；区分保险是互助行为；消费者、技术要求、受益期间、行为性质、消费目的；5保险的分类_精品资料_ 实施方式：强制保险（全面性、统一性）、自愿保险第 3 页,共 34 页- - - - - - -_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 保险标：财产保险（财产缺失、责任、信用）、人身保险（人寿、健康、意外损害）承保方式：原保险、再保险（保险公司和保险公司）、共同保险、重复保险P20 6保险的功能保险保证功能：财产保险补偿功能、人身保险给付功能；资金融通功能：资金运用（保费收取和给付的时间差）（经济补偿功能是基本功能）社会治理功能：社会保证治理（保证、供应就业、社会减震器）、社会信社会风险治理（防范掌握风险和削减风险缺失）、社会关系治理（社会润滑器）用；7保险的产生与进展P25 中国是最早创造风险分散基本原理的国家；（仓储制度是重要标志、镖局是我国货物运输保险的原始形式）规；汉模拉比法是一部有关保险的最早法起源最早、历史最长的是海上保险；（共同海损制度是萌芽,表达缺失分担原理）船舶抵押借款制度是海上保险的雏形；现代海上保险发源于意大利；（劳合社最初组织） ,形成于英国；“ 黑瑞浦” 制度和基尔特制度是火灾保险的原始形状；（相互保险制度）现代火灾保险来自伦敦（差别费率）,巴蓬是现代保险之父；人身保险是基尔特制度、公典制度和年金制度聚集而来；哈雷编制生命表是人寿保险进展的里程碑；责任保险始于19 世纪的欧美国家,1855 年英国开办铁路承运人责任保险；信用保险信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危急的频繁发生而进展起来的我国第一家保险公司“ 仁济和” 水火保险公司；华人保险最早是张宝顺行；我国保险法 1985 年颁布；保险深度：反映保险业在国民经济的位置；保费收入 / 国民收入保险密度：保险普及程度和保险业进展水平；（人均保费）第三章 保险合同 8% 1保险合同的含义含义：保险合同是投保人与保险人商定保险权益义务关系的协议收取保险费是保险人的基本权益,赔偿或给付保险金时保险人的基本义务交付保险费是投保人的基本义务,恳求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权益_精品资料_ - - - - - - -第 4 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 2保险合同的特点 有偿合同：必需支付保费；保证合同：投保人的经济利益受到保险人的保证；双务合同：相互享受权益和承担义务的合同；附合合同：一方事先拟定,另一方只能取舍打算,无权拟订；射幸合同：保险公司并不必定履行赔付义务,取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生；最大诚信合同：当事人以诚信为基础；3保险合同的种类 按合同性质：补偿性保险合同（财产保险和人身险合同中疾病津贴、医疗费用合同）给付性保险合同（各类寿险合同）；按标的价值是否确定：定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、画古玩保险,均按保额赔付）不定值保险合同（大多数财产保险）按承担风险责任：单一风险合同（农作物雹灾保险合同）按保险金额和实际价值的对比：1足额保险,按实际缺失赔偿；、综合风险合同、一切险风险合同；2不足额保险,依据保险金额与实际缺失的比例承担赔偿责任,最多保险金额；3超额保险,超过部分无效,按实际缺失赔偿；按保险标：财产保险合同、人身保险合同；按承保方式：原保险合同、再保险合同；（共同保险、重复保险属于原保险合同,再保险合同的对象是原保险合同的保险人,再保险合同是二次风 险纵向转嫁）4保险合同的要素 主体当事人、关系人 当事人：保险人（保险公司股份有限公司和相互保险公司,供应缺失赔偿）、投保人（交保费的人、对保险标的具有保险利益）关系人：被保险人（保哪个的、接受缺失赔偿）、受益人（指由被保险人或者投保人指定的享有保险金恳求权的人,投保人指定受益人必需经被保险人同意,未确定收益人,被保险人法定继承人）客体保险利益 保险利益是保险合同的客体、保险标是保险利益的载体_精品资料_ - - - - - - -第 5 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 内容A保险条款：按性质分类（基本条款、附加条款）B详细内容：、按当事人约束程度（法定条款、任意条款）1保险合同当事人和关系人的名称和住宅 2保险标的：财产保险合同的保险标的是指物、责任利益,人身保险合同指人的寿命和身体；3保险责任和责任免除 责任免除主要包括法定的和商定的责任免除条件一般分为四种类型：不承保风险、不承担赔偿责任的缺失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任免除；（责任免除的生效条件是保险合同中明确说明）4保险期间和保险责任开头时间 5保险价值：投保人对保险标享有保险利益在经济上用货币估算的价值；财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值,人身保险不存在保险价值；6保险金额：保险公司运算保险费的依据,承担赔偿或给付保险金责任的最高限额；不同保险合同的保险金额确定方式不同；保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额,不能大于保险金额；7保险费及其支付方法 投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素打算的；保险费率一般由纯费率和附加费率组成；8保险金赔偿或给付方法 9违约责任和争议处理：争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等 10订立保险合同的年、月、日5保险合同的订立、形式与构成 A订立：达成协议的法律行为；要约和承诺（保险合同是格式合同）（提出保险要求的行为是保险要约）（保险合同最终承诺人保险人）B形式：保险单（正式书面的凭证）、暂保单（我国有效期 30 天）、保险凭证（与保险单同等法律效力,简 化的保单）保险协议书是其他形式中,最重要的书面形式；C构成：投保单（要保单,重要法律文件、表格形式）、批单（背书、协商修转变更保险单的单证,效力优于原保险单的同类条款）；6保险合同的效力_精品资料_ - - - - - - -第 6 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - A成立：保险公司同意承保,就合同达成的协议；（不意味保险责任的开头）B生效：对当事人产生约束力；（我国零时起保制合同成立的次日零时、商定将来某一日零时）（生效条件交纳保险费）C有效：受国家法律爱护；（主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法）D无效：不受国家法律爱护,（当事人意思表示不真实,投保人代被保险人签名,合同无效）（有人民法院或仲裁机构进行确认）（全部无效和部分无效）7保险合同的履行投保人义务的履行：A照实告之（我国询问告之）、B交纳保费（基本的义务、合同生效的前提）、C防灾防损、D危急增加的通知义务（不通知,危急增加造成的事故缺失不承担赔偿责任）E事故发生后准时通知的义务F 缺失实救的义务、G供应单证的义务（材料）H帮助追尝的义务（第三者行为造成的缺失,保险公司有对第三者恳求追偿的权益）保险人义务的履行：承担赔偿和给付保险金的义务、说明合同内容的义务、准时签单的义务、 为投保人或被保险人保密的义务；8保险合同的变更、中止P52 保险合同主体变更：保险人、投保人、被保险人以及收益人的变更；保险合同内容变更：地址、职业、保险期限、保险价值等（当事人、关系人的变更）保险合同的中止：保险合同的效力临时失效；（中止两年后没有复原终止）保险合同的终止：合同确定权益义务关系不再连续；A自然终止（合同期满、最普遍）、B 完全履行责任而终止、C合同主体行使终止权而终止（遇到特殊情形）D保险标的全部灭失而终止（非保险事故发生造成保险标的灭失而终止）E因解除而终止（商定、协商、行政、裁决）、只有投保人有权解除；（货物运输和运输工具航程保险,合同双方都不得解除）9保险合同条款的说明与争议的处理_精品资料_ - - - - - - -第 7 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 说明原就 A文义说明原就（文字含义、上下文说明）B意图说明原就（敬重签订时双方的真实意图）C有利于被保险人和受益人原就 D批注优于正文 E补充说明原就 说明效力 A有权说明：具有法律约束力的说明,立法说明（全国人大常委会）、司法说明（最高人民法院）、行政说明（保监会） 、仲裁说明（仲裁机构）B无权说明：不具有法律约束力的说明,（专家学者无权说明） ；最高人民法院对保险法的详细应用做司法说明 责任保险的诉讼费和仲裁费有保险人承担；争议的处理方式：协商、仲裁、诉讼第四章保险的基本原就 6% 1最大诚信原就 告之：披露和陈述 投保人告之（无限告之、询问告之）,我国是询问告之；保险人告之（明确列明、明确告之）保证：承诺和担保；明示保证（分为确认保证、承诺保证）,（确认保证是对过于和现在、承诺保证是现在和将来）默示保证（未在保单中列明、具有和明示保证同等效力）（海上保险船舶的适航保证、不转变行道的保 证和航行合法）弃权和禁止反言：弃权保险人舍弃其在保险合同中可以主见的某种权益；（保险人舍弃合同说明权与抗辩权）禁止反言（禁止抗辩）保险人已舍弃某种权益,将来不得再向被保险人主见这种权益；主要约束保险人；违反最大诚信原就的表现形式误告告之不实、漏报告之不实、隐瞒有意不报、欺诈虚假告之 违反最大诚信原就的法律后果P62 投保人有意不告之（不赔不退保费）,投保人过失不履行告之（不赔但可退保费）；2-10 万罚款；有意不告之,保险公司惩罚 5-30 万罚款,工作人员 规定最大诚信原就的缘由,_精品资料_ - - - - - - -第 8 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - A 保险经营中信息的不对称性；保险人只能依据投保人的告知与陈述来打算是否承保、如何承保以及确定 费率；对投保人而言,保险合同条款具有专业性和复杂性；B保险合同是附合性、射幸性；2保险利益原就 保险利益确定条件：合法的利益、确定的利益（现有利益和期望利益）、经济的利益（货币）财产保险的保险利益确立：财产全部人、经营治理人、财产抵押人、财产保管人、货物承运人、各种承 保人、承租人,经营者对合法的预期利益具有保险利益 财产保险时效：保险利益必需在订立到缺失发生时的全过程都存在；缺失发生时必需存在保险利益；投保人失去保险利益,保险合同失效,但人身保险除外；人身保险的保险利益确立：为自己投保、为他人投保 亲热的血缘关系；特例法律上的利害关系,经济上的利害关系（债权人对债务人的保险利益）人身保险时效：保险利益必需在订立存在,在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要；3缺失补偿原就 含义：质的规定（必需有缺失）、量的规定（以实际缺失为限）影响保险补偿的因素：实际缺失、保险金额、保险利益、赔偿方法（限额责任赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法,肯定免赔额（率）：赔偿金额保险金额× （缺失率- 免赔率）相对免赔额（率） ：赔偿金额保险金额× 缺失率 缺失分摊原就： 即在重复保险情形下,被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采纳适当的方法进行分摊,从而所得的总赔偿金额不得超过实际缺失额；缺失分摊的方法：比例责任法（我国采纳）、限额责任法、次序责任法,案例P 75 页；重复保险按比率分担；例外情形：A定值保险：发生全部缺失时,按合同商定的保险金额赔偿；B重置成本保险（又称旧保险或复原保险）C人寿保险：按商定的保险金额给付；3.1 缺失补偿原就的派生原就保险代位：按重置成本确定缺失额；定义：保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“ 追偿权）或对标的的全部权；前提条件：_精品资料_ - - - - - - -第 9 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 保险标的缺失的缘由是保险事故,同时又是由于第三者的行为所致；被保险未舍弃向第三者的赔偿恳求权；（民事责任）保险人取得代位求偿权是在依据保险合同履行了赔偿责任之后 行使对象：在实践中,保险人不得向被保险人本人及其肯定范畴的亲属或雇员行使代位求偿权；行使范畴：代位求偿权一般不适用于人身保险,但是人身保险中的医疗保险和意外损害可以行使代位求 偿权；）（追偿的款项大于赔付款项,超过部分归保险人；（财产保险中,受损财产有肯定残值时,保险人部分赔偿,就受损财产折价给被保险人充抵赔偿金额）3.2 缺失补偿原就的派生原就物上代位权 定义：指保险保险标的因遭受保险事故而发生全损时,保险人在支付全额支付保险赔偿金之后,依法拥有对该保险标的物的全部权；物上代位的取得一般是通过委付实现的；（委付是被保险人舍弃物权的法律行为,是一种常常用于海上保险的赔偿制度）；物上代位是一种全部权的代位,物上的权益,物项下的义务；6近因原就 含义：造成缺失的最直接、最有效,起主导作用的缘由；近因的认定与保险责任的确定（案例 P79 页）A单一缘由造成属于保险责任赔付；B多种缘由同时发生：1. 多种缘由均属被保风险属于保险责任赔付、2. 既有被保风险又有除外风险或未保风险可划分：负责被保风险所致缺失的赔偿 无法划分：保险人不承担责任,有时倾向于与被保险人协商解决,对缺失按比例分摊 C多项缘由连续发生：看前因是否是被保风险；D多项缘由间断发生：看新缘由是否是被保风险；第五章保险公司业务经营的主要环节 5% 保险销售保险承保保险理赔保险客户服务1保险销售的环节 准保户开拓（首要环节）、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约；准保户的条件：有保险需求、有交费才能、符合核保标准、简洁接近；_精品资料_ - - - - - - -第 10 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 准保户风险：必保和非必保风险；设计并介绍保险方案：高额缺失优先原就,频率虽然不高,但缺失严峻优先投保；2保险销售渠道 直接销售渠道：直接人员销售、直接邮寄销售、电话销售（拨出与拨入销售）、网络销售；间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售；3保险承保 定义：是指保险人对情愿购买保险的单位或个人（既投保人）所提出的投保申请进行审核,作出是否同 意接受或如何接受的打算的过程；保险业务的要约、承诺、核查、订费的全过程；（投保人向保险人要约的证明是投保单）环节：核保（核心） 、作出承保打算、缮制单证、复核签章、收取保费；保险核保的主要目标：辨别投保标的危急程度；保险核保信息的来源：投保人填写的投保单、销售人员和投保人供应的情形、通过实际查勘猎取的信息、拒保；承保打算：正常承保：优惠承保；有条件地承保（免赔额和加费、除外责任）4财产保险的核保 核保要素 A保险标的物所处的环境：（救火水源、消防队距离）B保险财产的占用性质；C投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况；（易燃易爆物品、电压稳固、墙体坚固、放火设施、报警系统）D有无处于危急状态中的财产 E检查各种安全治理制度的制定和实施情形 F 检查被保险人以往的事故记录 G调查被保险人的道德情形 划分风险单位：按地段、标、投保单位；5人寿保险的核保要素 核保要素：死亡率要素和非死亡率要素 死亡率要素：年龄（人寿保险的重要因素之一）和性别、体格及身体、个人病史和家族病史、职业、习 惯嗜好及生存环境 风险类别划分：标准风险、优质风险、弱体风险、不行保风险_精品资料_ - - - - - - -第 11 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - （体检是医生供应体检报告是一种核保查勘结果）6保险理赔 含义：是指保险人在保险标的发生风险事故后,对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为；（保险理赔并不等于支付赔款）；属于责任但不能确定索赔,保险理赔详细期限是60 天；保险理赔的基本原就：重合同、守信用,主动、快速、精确、合理,实事求是；寿险理赔的流程；接案：保险人接受客户的报案和索赔申请的过程；（五年内不行使而失效）立案（正式处理的过程）、初审、调查、核定、复核、审批、结案、归档；寿险立案的条件责任范畴内,保险事故是否发生；理赔案件处理审批表寿险理赔运算的编制单证理赔运算书寿险合同宽限期出险,理培扣除所欠保费后,给付保险金；非寿险的理赔流程：缺失通知、审核保险责任、进行缺失调查、赔偿保险金、损余处理、代位求偿；（保险合同没有指定受益人时,且被保险人的法定继承人系无民事行为才能,保险人身故保险金给付权归,继承人的法定监护人） ；（审核保险责任保险蛋是否有效）7保险客户服务 A内容：供应询问服务、风险规划与服务治理、接报案、查勘与定损服务、核赔服务、客户投诉处理服务 B财产保险客户服务：制定方案、重点落实、特殊服务（气象信息、防灾防备）C人寿保险客户服务的特殊内容：寿险契约保全服务 D合同内容变更、行驶合同权益、续收保费、保险关系转移、生存给付；8“ 孤儿” 保单服务 A孤儿保单是指由于原营销人员离职而需要支配人员跟进服务的保单；“ 孤儿” 保单收展服务、全面收展服务；B包括：孤儿” 保单保全服务、第六章 财产保险 10% 1. 财产保险的概述 定义 广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险；狭义：以物质财产为保险标的的保险,有形财产中的一部分；财产保险的特点（一）财产风险的特殊性风险事故、缺失多种多样（二）保险标的的特殊性包括有形财产、无形财产和有关利益,必需用货币衡量；（三）保险利益的特殊性_精品资料_ - - - - - - -第 12 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 产生：财产保险（人与物的关系）、人身保险（人与人的关系）量的限定：有没有保险利益、保险利益的额度大小；时效：保险利益必需在订立到缺失发生时的全过程都存在；缺失发生时必需存在保险利益；投保人失去保险利益,保险合同失效,但人身保险除外；（四）保险金额确定的特殊性依据为保险价值,客观依据（五）保险期限的特殊性时间、空间、航程（P104）工程保险工程期,海上运输保险仓至仓条款,远洋船舶航程保险起运港到目的港；（六）保险合同的特殊性缺失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿 财产保险的分类财产缺失、责任保险、信用（保证）保险2. 企业财产保险 一、企业财产保险的保险标的范畴（P157）标的：投保人存放在固定地点的财产和物资 险别：基本险和综合险财产分类：（一）可保财产 1、会计科目反映例如固定资产、流淌资产、专项资产、代保管财产等 2、企业财产项目类别反映例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料等（二）特约可保财产 1不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等 2需提高费率的特约可保财产矿井、矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等（三）不行保财产非一般性生产资料的财产、很难鉴定价值的财产、违法、临时无法承保、应当投其他 险症种的财产；企业财产保险的责任范畴（一）保险责任 1基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及空中运行物体坠落2综合险的保险责任：基本险保险责任+洪水、台风、冰凌、地面突然塌陷等自然灾难3基本险综合险均可承担的保险责任 缺失；必要和合理的费用（二）责任免除：停电、停水、停气的缺失；为抢救标的或防止扩散,造成标的的地震、电器使用时间太长着火,本身的缺失不赔；_精品资料_ - - - - - - -第 13 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - （三）特约责任,责任免除中不保的责任,双方协定附加；企业财产保险的保险金额与保险价值（P161）（一）固定资产保险金额和保险价值的确定 保险金额：依据帐面原值确定,依据帐面原值加成数确定,依据重置、重建价值确定 保险价值：按出险时的重置价值确定（二）流淌资产的保险金额和保险价值保险金额：（1）按最近 12 个月任意月份的帐面余额确定（保险价值：按出险时的帐面余额确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值 保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定 保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定企业财产保险的保险费率与保险期限（P162）2）由被保险人自行确定（一）保险费率主要影响因素：建筑结构、占用性质、危急种类、安全设施、防火设备等（二）保险期限通常为 1 年企业财产保险的赔偿处理（P163）（一）赔偿金额的运算全部缺失：保险金额保险价值 不超过保险价值为限 ,保险金额 < 保险价值（按保险金额） ；部分缺失： 保险金额保险价值 （按实际缺失） ,保险金额 < 保险价值 （按保险金额与保险价值的比率）（二）施救费用的赔偿,（缺失全部赔偿的,以外另行运算,最高不超过保险金额）,（保险标按比率赔偿的,相同比率赔偿）（三）残值处理（缺失后残余部分,协议作价归保险人、按合同商定,按保险金额与保险价值详细情形,比率扣除）（四）代位求偿权的行使（五）对原保单的批改（赔偿后,保险金额相应削减,如复原保险金额,应补交保险费,保险人出具批单 批注）（六）重复保险的分摊（我国按比例承担）3. 家庭财产保险 含义_精品资料_ - - - - - - -第 14 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 家庭财产保险是以城乡居民的有形财产为保险标的的保险；类型：一般家庭财产保险、家庭财产两全保险（经济补偿,到期仍本保险储金、保费交纳方式）投资保证型家庭财产保险（保证和投资功能）保险标的范畴（一）一般可保财产、个人贷款抵押房屋保险 1、一般家庭财产保险的保险标的（固定装置设备、室内装潢、室内财产） 2、投资保证型家庭财产保险的保险标的（固定装置设备、室内装潢、室内财产,金银珠宝） 3、个人贷款抵押房屋保险的保险标的（固定装置设备、室内财产）（二）特约可保财产（代管财产、家中农业机械、农产品等）（三）不行保财产（金银珠宝、货币票证、无线通讯工具）家庭财产保险的责任范畴（P167）（一）保险责任（共有 6 条）（二）责任免除（共有 10 条、有意行为）（三）特约责任包括盗抢责任、管道破裂及水滞责任以及第三者责任、家电安全责任等家庭财产保险的保险金额与保险价值（P169）1、房屋及附属设备、装潢保险金额：被保险人依据购置价或市场价自行确定保险价值：出险时的重置价值2、个人贷款抵押房屋：保险金额（成本价、购置价、市价、评估价、借款额及其他方式由被保险人自行确定）3、室内财产：保险金额（分项目确定或按大类财产在保险金额中占比）4、特约财产：保险金额（被保险人和保险人双方商定）家庭财产保险的保险期限和保险费率（P169）1、期限：保险单商定其保日零时起至期满 24 日止；一般家财险多为 1 年、 3 年、 5 年个人贷款抵押房屋保险最长期限为 20 年, 2 、保险费率：一般家财险（考虑时间、地理位置、财产性质制定相应的费率表）个人贷款抵押房屋（5、6-10 、 11-20 年分别运算）_精品资料_ - - - - - - -第 15 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 家庭财产保险的赔偿处理（P170）（一）房屋及附属设备、装潢：比例赔偿方式；全部缺失：保险金额保险价值 不超过保险价值为限 ,保险金额 < 保险价值（按保险金额） ；部分缺失： 保险金额保险价值 （按实际缺失） ,保险金额 < 保险价值 （按保险金额与保险价值的比率）（二）室内财产：第一危急赔偿方式,按第一危急责任造成的实际缺失赔偿,不考虑保险金额与保险价值 的比率；（三）施救费用的赔偿：同财产保险（四）残值处理：同财产保险（五）代位追偿权的行使：同财产保险（六）赔偿后对原保单的处理：同财产保险（七）重复保险的分摊：同财产保险4. 机动车辆保险 概念 定义：机动车辆保险是以机动车辆本身及机动车辆的第三者责任为保险标的的一种运输工具保险；我国财产保险业务最大的险种；（分为基本和附加险） ,火车、自行车不保；车辆缺失险的保险标的：各种机动车辆；第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接缺失依法应负的赔偿 责任；机动车辆缺失险（P173）（一）机动车辆缺失险的保险责任（7 条）（二）机动车辆缺失险的责任免除 1、风险免除（ 8 条） 2、缺失免除（ 12 条）（三）机动车辆缺失险的保险金额 1、新车购置价（保险合同签定地同类型新车的价格,含税；） 2、实际价值（同类型新车的价格减去折旧金哦的价格,最高折旧不超过新车购置价） 3、新车购置价协商确定（四）机动车辆缺失险的赔偿处理 1、免赔的规定（保险公司10 日内结案）（1）规定免赔额（率）相对免赔超过免赔额（率）时,全赔不做任何扣除；_精品资料_ - - - - - - -第 16 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 肯定免赔超过免赔额（率）时,赔付要扣除免赔额（率）部分；（2）按责免赔： 20%（全部责任、单方责任）、15%（主要责任） 、10%（同等责任） 、5%（次要责任）（3）事故累进免赔：二次事故5%免赔；三次事故开头,每次增加10%,最高不超过25%； 2、赔偿处理：全部缺失和部分缺失P122； 3、施救费用的分摊 4、残值处理 5、代位求偿权的行使机动车辆第三者责任保险（P180）（一）保险责任：第三者人身伤亡或财产直接损毁、仲裁或诉讼费用（不超过肯定比率）（二）责任免除 1、损害对象的限制（3 条）6 条） 2、缺失缘由的免除（9 条） 3、不予承担的费用和缺失（三）赔偿限额为每次事故的赔偿限额（四）赔偿处理为连续责任制P125 机动车辆保险的附加险（P184）附加险为投保基本险的基础上可以挑选的附加责任；（一）车辆缺失险的附加险（7 种）（二）第三者责任的附加险（4 种）（三）车损、第三者责任、车上人员责任的共同附加险（四）车损、全车盗抢险的共同附加险（五）全部基本险和附加险的附加险机动车辆保险的无赔款优待（P187）（一）享受“ 无赔款优待” 的条件 1、保险期限必需满1 年 2、保险期限内无赔款 3、按期续保10%,最高不超过30%；（二）享受“ 无赔款优待” 的标准：比率10%,上年已经享受,再增加（三）确定“ 无赔款优待” 时需要留意的问题：多辆车,分别运算；案件未诀不享受；1 年期内全部权转移,不享受；_精品资料_ - - - - - - -第 17 页,共 34 页_归纳总结汇总_ - - - - - - - - - 5. 国内货物运