农村青年诚信创业计划操作指南.docx

农村青年诚信创业计划操作指南一、授信广义授信是指金融机构认同客户能够承当（归还）的最 高债务限额，包括总体债务上限、最高综合授信额度、公开 授信额度和授信余额。狭义授信是指金融机构根据客户信用 状况和经济能力，在一定时间内可使用的信用额度。狭义的 授信分为一般授信和循环授信。一般授信是指客户在授信额 度内每次用信还得满足银行提出的附带条件。逐笔审批。循 环授信是指客户在授信额度和期限内周围使用，随用随还， 不需要每次审批。青年创业小额贷款采取授信方式，青年创 业工程贷款采取一般授信方式。二、老实守信作用大俗话说：“人无信不立:老实守信，是我们每个公民和 企业单位应自觉遵守的行为规范。信用问题对个人、家庭及 企业单位开展的影响越来越大、越来越直接。特别是在逐步建立、健全个人、企业信用档案和全国信 用登记系统后，个人和企业单位的信用情况将逐步纳入其 中，并受到金融机构及全社会的监督。对按期归还银行贷款、 讲究信用、声誉良好的个人和企业，金融机构对其贷款及其 他金融服务需求会优先给予满足，并提供相应的优惠政策支 持。而对不讲用的个人和企业单位，那么将其列入“黑名单”, 限制或不予提供金融服务。良好的信用记录对个人最大的好处就是为个人积累“信 誉财富”，一般来说，为保证收回贷款，银行只有在您提供 了充足的抵押品后才可能给您贷款，如果您拥有良好的信用 记录，就可能使银行相信您会按时还款，即使您无法提供物 质抵押品，银行也会给您贷款，因此，良好的信用记录就像 “信誉抵押品”，帮助您获得银行贷款。三、重视个人信用档案个人信用档案是征信机构提供的关于个人信用记录的 专门档案。目前个人信用档案是个人信用信息基础数据库的 基础产品，它系统、全面地记录个人信用活动、反映个人信 用状况。个人信用档案主要包括以下内容：一是个人基本信息， 包括个人身份信息、居住信息和职业信息等；二是个人信贷 信息，包括个人贷款信息、信用卡信息和为他人贷款担保信 息等；三是个人信用档案查询记录；四是随着社会信用数据 库建设的逐步推进，还将包括已采集的其他领域与个人信用 相关的信息。四、建立“农村青年优质客房群”但凡获得县级以上杰出青年农民、优秀青年乡镇企业 家、农村青年创业致富带头人、美丽乡村百业青年标兵等荣 誉称号的农村青年，以及工程良好、进展顺利、佥诚信经营、 及时归还贷款本金及利息的农村青年，经团组织推荐将被县 级团委和农村信用联社纳入“农村青年优质客户群”，作为 重点扶持对象，享受相关办贷优惠政策。五、农村青年创业贷款的目标群体（一）农村青年创业小额贷款1、在农信社服务辖区内，有固定住所，身体健康，年 龄在18岁至40岁，具备完全民事行为能力的人员；2、遵纪守法，没有违法乱纪行为及不良信用记录；3、在农信社开立存款结算账户，自愿接受团组织和农 村信用联社的检查与监督；4、具有一定的创业能力；5、具备归还贷款的能力；6、农信社规定的其他条件。（二）农村青年创业工程贷款1、经工商、税务部门登记注册；2、经营工程符合国家有关政策、法规；3、有固定的经营场所和一定的自有资金，经营工程应 投资少、见效快、风险小，具有较强的收益能力；4、具备履行合同、归还债务的能力；5、在农信社开立存款结算帐户；6、遵纪守法，没有违法乱纪行为及不良信用记录；7、自愿接受团组织和农村信用联社的检查与监督；8、农信社规定的其他条件。六、贷款的额度和期限1、贷款额度。农村青年创业小额贷款额度一般控制在5万元以内；农村青年创业工程贷款额度一般控制在100万元 以内。2、贷款期限。农村青年创业小额贷款期限一般在1年 以内，农村青年创业工程贷款期限一般不超过2年，最长不 超过3年。七、信贷优惠政策1、扩大贷款额度。对创业工程贷款，最高贷款额度由 原来的30万元，扩大到100万元。2、优惠贷款利率。对于经过团组织推荐的优秀农村青 年创业工程，经农信社审核，可以给予贷款利率优惠，贷款 利率可比同等条件下其他贷款利率优惠5%10%o3、放宽抵押比例。以借款人拥有产权并可上市交易的 住房或商铺作抵押的，抵押率最高可达70%o以国债或银行 的本外币定期存单等进行质押的，质押率最高可达90虬4、提高办贷效率。各级农信社开办农村青年诚信创业 贷款绿色通道，加快审批速度，提高办事效率。实行限时回 复制，对于青年创业小额贷款，在7个工作内给予正式回复; 对于青年创业工程贷款，在规定的时间内给予正式回复。八、抵押和质押贷款抵押是指借款人或者第三人（简称抵押人）不转移 抵押财产的占有，以财产为抵押物向银行发放的贷款提供担 保，当借款人不履行债务或者出现抵押合同约定的情形时， 银行有权就该抵押物优先受偿。主要有不动产抵押，如楼宇、 店面等；可转让动产抵押，如机器、设备、存货商品等。抵 押率是指贷款额度与抵押物评估价值的比率。贷款质押是指借款人或第三人（简你出质人）以其动产 或其他有价凭证等质物转移给银行占有作为发放贷款的担 保，当借款人不履行债务或出现质押合同约定的情形时，银 行有权就该质物优先受偿。主要分为动产质押和有价单证质 押两种。动产是指能够移动而不损害其价值或用途的物体， 如粮、棉、油等大宗农副产品和钢材、有色金属等通用工业 原材料等；有价单证是指国债及银行存单等。质押率为贷款 额度与质押物价值的比率。九、贴息扶持1、直接贴息。团县委和县信用联社建立优秀农村青年 创业工程库，对于创业前景良好、老实守信的优秀农村创业 青年争取纳入当地政府贴息范围；也可推荐到市（州）团委 或团省委，经审核通过后，直接获得贴息支持。单个工程贴 息金额原那么上不超过贷款利息的50%02、将田园小康工程资金直接转化为贷款贴息。获得团 省委田园小康工程资助的农村青年，在二次创业过程中可加 入农村青年诚信创业计划。团县委和县信用联社确认推荐，经团省委同意后，可将资助资金直接转化为贷款贴息，贴息 额原那么上不超过贷款利息的50%o十、办理农村青年创业贷款所需资料（一）农村青年创业小额贷款1、借款人及配偶有效身份证件、婚姻状况证明的原件 和复印件；2、借款人及配偶当地常住户口或当地长期居住证明材 料，如房产权证、户口薄等；3、保证担保的，应提供保证人的基本资料、资产证明 及保证人同意担保的书面承诺；4、生产经营用途证明（如承包或购销合同）；5、乡镇团委审核推荐的书面材料；6、农信社要求的其他材料。（二）农村青年创业工程贷款1、法定代表人及授权委托人身份证明；2、经年检营业执照、税务登记证、组织机构代码证、 特殊行业生产经营许可证、行政许可证或企业资质等级证书 等；3、合资、合作的合同和验资报告；4、公司章程，公司董事长（股东会）同意申请贷款的 决议；5、近三年经审计的年度财务报表及申请借款前一期的 财务报表;6、企业存、贷款及对外担保情况；7、近两年税务部门纳税证明资料；8、农信社的开户证明；9、贷款工程的可行性研究报告，工程资金来源及使用 情况、损益情况、工程建设进度计划；10、县（市、区）团委审核推荐的书面材料；11、农信社要求提供的其他资料。十一、农村青年诚信创业计划贷款流程对于金额在5万元以下的青年创业小额贷款由借款人所 在乡（镇）团委提出申请，乡（镇）团委审核把关后推荐至 当地乡（镇）农村信用社，由乡（镇）农村信用社对借款人 开展信用评定，符合条件的，核定授信额度、发放贷款证； 对于青年创业工程贷款，由所在乡（镇）团委审核把关后报 县（市）团委，汇总后推荐给县（市、区）信用联社，根据 当地信用联社审批权限，对借款人开展信用评定、审批贷款 额度。