申论：银行网点转型要走融合之路.docx

银行网点转型要走融合之路从砖头银行到"鼠标银行，再到指尖银行，近年 来，随着技术创新和金融开放，银行形态不断发展丰富，不少人 认为传统的银行实体网点正在走向没落。近日，有个数字似乎佐证了这一点，有媒体根据银保监会发 布的行政许可信息梳理发现，今年以来，有1200多家银行网点 关停。但还有另一个数据不容忽视今年以来，共有1400多 家银行网点开业申请获批，数量超过关停网点。一增一减两组数 据表明，银行网点的变化并不是迫于数字化替代的无奈之举，而 是谋求高质量发展的转型之路。高质量发展体现在银行网点地理位置的变化中。仔细分析不 难发现，一 减主要是国有大型商业银行和股份制商业银行网 点减少、发达地区网点减少，一增主要是城市商业银行和农 村商业银行网点增加、村镇或偏远地区网点增加。事实上，这样 的网点选址调整近几年一直在进行。大行原先网点铺设多，在金 融业务线上化、网点轻型化趋势下，网点选址考量更精细化，改 为在相关重点区域、发达地区加快旗舰网点建设，同时推进低效、 密集网点撤并或迁移。另一方面，银行网点向基层下沉，布局普 遍向县域和农村倾斜，这些地区金融网点覆盖面较小，金融服务 的广度和深度相对不足，在这些地区加大网点建设力度，打通金 融服务最后100米的毛细血管，有利于扩大普惠小微金融 服务覆盖面，推动金融在乡村振兴和共同富裕中发挥更大作用。高质量发展也体现在银行网点服务含金量的变化中。有的地 区网点精简很大程度上得益于网点服务效能的提升。近几年各家 银行纷纷加快对实体网点进行数字化、智能化的升级改造，通过 金融科技的应用，让服务辐射的半径更广、服务场景更丰富。比 如，建设银行、农业银行、浦发银行等纷纷推出了 5G网点，在 这些网点中，生物识别、人工智能、虚拟现实等技术广泛应用, 智慧柜员机、金融太空舱等新设备层出不穷。改造升级后的银行 网点，服务效率提高了，大堂不再排长队，智能服务自助就能完 成，还有远程专家来协助；服务体验优化了，更多工作人员在科 技助力下能更精准地为客户“画像，提供更贴近更深度的金融 服务。应当看到，虽然金融服务线上化不断加速，但不少稳健保守 型和追求综合体验的客群仍然偏好于线下渠道。同时，针对企业 贷款、投资建议等较为复杂的非标准业务，很多客户需要通过与 工作人员面对面交流，才能更清晰地了解产品和获取风险提示, 线下网点仍是转化和维系高价值客户的核心渠道。因此，在可以 预见的未来，实体银行网点不仅不该没落，还应持续改造升 级、不断创新发展。银行网点想要持续创新发展，关键词是融合。首先要推动线 上线下的融合。有咨询机构调查显示，客户与银行的互动渠道越 多元，对银行的价值就越大，比如用4个以上类型渠道与银行互 动的客户，其客均收入是仅使用单一渠道与银行互动客户的两倍 多。因此，银行要进一步推动线下与线上的渠道协同和资源整合, 实现优势互补、良性互动，协力提升服务效能。其次要推动业内和业外的融合。充分发挥银行网点 的渠道触达优势、技术能力和公信力，搭建更多银行+业务 场景。比如创造更多社保、税务等银政互联场景，让网点成为政 务服务的延伸载体，不仅有利于提升综合服务体验，还有利于打 通银政数据，进一步实现数据多跑路、百姓少跑腿。银行建 在哪儿，地面上、网页上还是手机上？这或许不是最重要的问题。 聚焦于如何满足多元化金融需求、如何链接多场景服务形态，才 是银行更好发挥金融血脉作用的关键。