汽车金融服务(讲解内容).pptx

汽车金融服务汽车金融服务内容内容第一节、汽车金融服务的发展第二节、汽车消费信贷第一节、汽车金融服务的发展第一节、汽车金融服务的发展1、汽车金融的概念与内容 什么是金融？什么是金融？金融就是对现有资源进行重新整合之后，实现价值的等效流通。（专业的说法是：实行从储蓄到投资的过程，狭义的可以理解为金融是动态的货币经济学。什么是金融产品呐？什么是金融产品呐？1、汽车金融服务的概念、汽车金融服务的概念 汽汽车车金金融融服服务务：是是在在汽汽车车生生产产、流流通通与与消消费费环环节节中中融融通通资资金金的的金金融融活活动动，主主要要包包括括资资金金集集筹筹、信信贷贷运运用用、抵抵押押贴贴现现、证证券券发发行行与与交交易易以以及及相相关关保保险险、投投资资活动。活动。通俗讲通俗讲：汽汽车车金金融融是是由由消消费费者者在在购购买买汽汽车车需需要要贷贷款款时时，可可以以直直接接向向汽汽车车金金融融公公司司申申请请优优惠惠的的支支付付方方式式，可可以以按按照照自自身身的的个个性性化化需需求求，来来选选择择不不同同的的车车型型和和不不同同的的支支付方法。付方法。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。对比银行，汽车金融是一种购车新选择。6汽车产品汽车产品金融机构金融机构经销商经销商专用车专用车签订从属协议签订从属协议推荐推荐汽车公司汽车公司分支机构分支机构签订协议签订协议借借款款人人经销商经销商放贷放贷 汽车金融服务汽车金融服务:汽车公司汽车公司与金融机构签订协议与金融机构签订协议,根据汽根据汽车公司向金融机构推荐自已车公司向金融机构推荐自已经销商经销商,客户客户,为自已产品为自已产品,与与金融机构协商，按一定流程金融机构协商，按一定流程向经销商、客户提供贷款、向经销商、客户提供贷款、担保、租赁等金融服务的行担保、租赁等金融服务的行为。为。汽汽车车金金融融是是在在汽汽车车的的生生产产、流流通通与与消消费费环环节节中中融融通通资资金金的的金金融融活活动动。它它是是汽汽车车业业与与金金融融业业相相互互渗渗透透的的必然结果。必然结果。汽车金融产业价值链参与主体（商业银行、保险公司、汽车金融公司、个人投资者、汽车制造商、汽车经销商、服务提供商、客户等）汽车金融服务（资金流）研发设计原材料获取生产流通市场销售使用与服务回收处理汽车金融内涵汽车金融内涵典型的汽车金融产品包括汽车消费贷款、汽车租赁和汽车保险。汽车金融基本产品车贷租赁车险面向经销商面向终端用户一般性租赁全服务租赁机动车交强险机动车商业险企业购车贷款个人购车消费贷款经销商融资主险附加险汽车金融基本产品介绍2 2、汽车金融服务的内容、汽车金融服务的内容 汽车金融服务的内容涉及范围甚广，汽车金融服务的内容涉及范围甚广，在我国常见的有以下几种。在我国常见的有以下几种。汽车汽车消费消费信贷信贷服务服务1汽车汽车保险保险服务服务2汽车汽车租赁租赁服务服务3汽车汽车置换置换服务服务42、汽车金融服务的作用 对对制制造造商商而而言言，汽汽车车金金融融服服务务是是实实现现生生产产和和销销售售资资金金分分离离的的主主要要途途径径；对对经经销销商商而而言言，汽汽车车金金融融服服务务则则是是现现代代汽汽车车销销售售体体系系中中一一个个不不可可缺缺少少的的基基本本手手段段；对对汽汽车车营营运运机机构构而而言言，汽汽车车金金融融服服务务是是其其扩扩大大经经营营的的有有力力依依托托；对对消消费费者者而而言言，汽汽车车金金融融服服务务是是汽汽车车消消费费的的理理想想方方式式。汽汽车车金金融融服服务务在在宏宏观观和和微微观观经经济济上上都都有有其重要的意义。其重要的意义。1）、汽车金融服务的宏观作用 在在宏宏观观上上，汽汽车车金金融融对对于于国国民民经经济济具具有有重重要要的的作作用用，主主要表现在以下几个方面。要表现在以下几个方面。1234调节国民经济运行中生产与消费不平衡的矛盾。调节国民经济运行中生产与消费不平衡的矛盾。充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资充分发挥金融体系调节资金融通的功能，提高资金的使用效率。金的使用效率。汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的汽车金融服务的发展有助于推动汽车产业结构的优化和升级。优化和升级。汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高汽车金融服务通过乘数效应以及与其他产业的高度关联性，促进国民经济的发展。度关联性，促进国民经济的发展。5汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动汽车金融服务的发展有助于烫平经济周期性波动对汽车产业的影响。对汽车产业的影响。2）、汽车金融服务的微观作用54321汽车金融的发展能够汽车金融的发展能够完善金融服务体系，完善金融服务体系，拓展个人消费信贷方拓展个人消费信贷方式。式。汽车金融服务可以帮助汽车消费者汽车金融服务可以帮助汽车消费者实现提前消费。实现提前消费。汽车金融服务可帮助汽车销售商汽车金融服务可帮助汽车销售商实现批发和零售环节资金的相互实现批发和零售环节资金的相互分离。分离。汽车金融服务扩大汽车金融服务扩大了汽车消费规模。了汽车消费规模。汽车金融服务对汽车生产商起到促汽车金融服务对汽车生产商起到促进销售、加快资金流转的作用。进销售、加快资金流转的作用。3 3、国外汽车金融服务业的现状与发展、国外汽车金融服务业的现状与发展汽车金融服务行业发展回顾汽车金融服务行业发展回顾时间时间汽车产汽车产业转移业转移路线路线汽车产汽车产量变化量变化汽车金汽车金融业务融业务额额/汽车汽车销售额销售额第一阶段第一阶段2020世纪世纪20 4020 40年代年代欧洲欧洲 美国美国第二阶段第二阶段2020世纪世纪50 6050 60年代年代美国美国 欧洲欧洲19201920：238238万万19501950：10581058万万15%-20%15%-20%19501950：10581058万万19701970：29272927万万20%-40%20%-40%第三阶段第三阶段2020世纪世纪70 9070 90年代年代欧洲欧洲 日韩日韩第四阶段第四阶段2121世纪初世纪初 现在现在日韩日韩 中国、巴西中国、巴西为代表的新兴市场为代表的新兴市场19701970：29272927万万20002000：58305830万万60%60%20002000：58305830万万20082008：69506950万万 70%70%标志性标志性事件事件19191919年：通用票据年：通用票据承兑公司成立承兑公司成立19491949年：大众汽车年：大众汽车金融公司成立金融公司成立19831983年：丰田汽车年：丰田汽车金融公司成立金融公司成立通用、大众、丰田、通用、大众、丰田、戴克集团先后在中戴克集团先后在中国设立汽车金融公司国设立汽车金融公司 汽车金融服务已渗透到汽车消费的方方面面。从新车销售和租赁，到售后维修和服务，再到旧车置换新车，到处都有汽车金融的身影。不但如此，成熟发达的汽车金融产品将汽车消费的各个环节相互串联在一起，成为一个完整的产业链，为消费者从购车、用车到卖车、换车，全程提供便捷的金融一条龙服务，形成了较高的附加值。国外汽车金融服务模式国外汽车金融服务模式新购车新购车销售销售售后售后二次销售二次销售购二手车购二手车租租 车车1 12 2信贷保险1 12 2信贷保险1 12 2融资租赁保险保 养救 援维 修改 装汽车俱乐部1 12 2信贷保险 通过各种优惠的贷款条件促销，避免因直接降价促销对二手车价格造成的打压 对于因客户拖欠贷款而强行收回的车，公司可充分利用二手车市场进行交易 通过提供保险产品，为售后部门保持稳定的客户基础，提高零部件销售换新车换新车1 12 2信贷保险 通过信贷购买的车辆更新年限更短，消费信贷可俄提高汽车销售的周转率国外汽车金融服务业的特点国外汽车金融服务业的特点国外汽车金融服务业在近一个世纪的发展历程中逐渐形成了下列主要特点。(1)服务主体多元，服务范围广泛，专业化程度高。(2)发挥“复合优势”，实现良性循环。(3)资金来源多元化，经营实力增强：(4)信用制度健全，贷款手续简便，消费信贷风险小。汽汽车车金金融融服服务务是是一一个个“融融资资信信贷贷信信用用管管理理”的的运运行行过过程程，汽汽车车金金融融服服务务公公司司是是汽汽车车销销售售中中商商业业性性放放款款和和汽汽车车个个人人消消费费贷贷款款的的主主要要提提供供者者。因因此此，汽汽车车金金融融服服务务模模式式实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。实际上反映的是汽车消费贷款金融服务模式。12345剩余款项一次还清的分期付款方式。剩余款项一次还清的分期付款方式。融资租赁方式。融资租赁方式。汽车分期付款合同的转让与再融资方式。汽车分期付款合同的转让与再融资方式。信托租赁方式。信托租赁方式。分期付款销售方式。分期付款销售方式。目前，国际目前，国际上汽车消费上汽车消费贷款服务模贷款服务模式主要有式主要有发展阶发展阶段段时间时间业务特点业务特点业务规模业务规模起始阶段1995年-1998年9月中国建设银行率先在北京、上海、广州试点开展汽车消费信贷业务，中国汽车金融业进入起步阶段购车人主要为公务用车，私人购车很少发展阶段1998年10月-2001年年底各商业银行全面介入汽车消费信贷业务，形成商业银行主导，“商业银行+保险公司+汽车经销商+汽车消费者”四人转的格局截止2003年底，个人汽车信贷总额超过2000亿元，新增的私家车中有1/3是贷款购车竞争阶段2002年-2004年大量坏帐的发生，导致“四人转”格局的瓦解，商业银行、保险公司全面退出汽车消费信贷领域汽车消费信贷占整个汽车销售总额下降到10%以下成熟阶段2004年至今世界各大汽车金融服务巨头纷纷进入中国。中国汽车金融业务开始向汽车金融服务公司主导的专业化方向发展。商业银行的汽车消费信贷也缓慢复苏。汽车金融占整个汽车销售总额的比例约为20%中国汽车金融业务仍然是以银行信贷资金为主力资源，其他资金来源为辅的商业格局；同时，汽车金融公司的相继成立，对改变中国汽车金融业务仍然是以银行信贷资金为主力资源，其他资金来源为辅的商业格局；同时，汽车金融公司的相继成立，对改变竞争态势起到了特殊作用，在未来几年中，随着市场的不断成熟，汽车金融公司的地位将进一步得到巩固。竞争态势起到了特殊作用，在未来几年中，随着市场的不断成熟，汽车金融公司的地位将进一步得到巩固。1）、）、国内汽车金融服务业务的发展过程国内汽车金融服务业务的发展过程4、国内汽车金融服务业的发展现状国内汽车金融服务业的发展现状 中国汽车金融服务的特点 (1)市场潜力大，进入者逐渐增多，形成了又竞争又合作的局面。(2)商业银行垄断汽车信贷市场的局面被打破，但是汽车金融公司仍受限制。(3)二手车市场不断发展。(4)个人征信系统建成和完善为汽车金融的发展提供了良好的信用平台。截至2014年底，中国汽车金融公司主要有23家，其中9家为中外合资，6家为外商独资。截至2014年12月底，汽车金融公司资产 总 额 3403.33亿 元，其 中：贷 款 余 额3170.09亿元，负债总额2915.82亿元，所有者权益56.76亿元，当年累计实现盈利58.79亿元。2）、国内汽车金融服务业的模式）、国内汽车金融服务业的模式以经销商为主体的以经销商为主体的经销商直客模式。经销商直客模式。1以汽车集团财务公以汽车集团财务公司为主体的财务公司为主体的财务公司间客模式。司间客模式。2以银行为主体的直以银行为主体的直客模式。客模式。33）、中外汽车金融服务在的差距）、中外汽车金融服务在的差距经营范围上经营范围上1国外汽车金融服务业的经营范围 汽车金融服务公司逐步取而代之，成为市场服务主体。国外的汽车金融公司有多种类型，有的是各厂商直接组建的，有的是非汽车制造商或银行建立的，但是它们与汽车厂商、经销商关系密切，具有成熟运作的经验和合适的经营范围。2国内汽车金融服务业的经营范围 我国从事汽车金融服务的主要是商业银行，商业银行经营汽车金融业务的目的是为了获得存贷款利差，并不以促进汽车销售为其最终目的。商业银行对汽车制造商和经销商的支持多限于传统的信贷业务。融资上融资上1国外汽车金融服务业的融资方向 国外汽车金融公司通常有广泛的资金来源，主要包括商业票据、公司债券、购车储蓄、以应收账款质押向银行借款、向银行等机构投资者出售应收账款、应收账款证券化等，其中发行商业票据和公司债券及吸收购车储蓄等方式最为普遍。另外，汽车金融公司的资金来源，除传统的银行贷款外，母公司还提供供货、往来款项甚至借款等。2国内汽车金融服务业的融资方向 我国的汽车财务公司难以吸收企业集团外的社会资金，即使是集团内资金，财务公司也只能吸收一小部分。在服务能力上在服务能力上1国外汽车金融服务业的服务能力 1)和母公司利益紧密相关。2)经营的专业化程度高。3)提供多样化的综合服务。2国内汽车金融服务业的服务能力 国有商业银行是我国金融机构的主体，拥有雄厚的资金实力、广泛的客户群体和信用资料以及完善的分支机构和结算网络。在为客户提供汽车金融服务的同时，还可以为其提供全面的金融服务。但是由于商业银行缺乏专业的人才、设施和知识，其汽车服务能力相当有 限。4）、汽车金融发展趋势）、汽车金融发展趋势为促进我国汽车金融业的发展：1、建立健全我国信用制度和风险管理制度。2、建立个人信用消费保险机制。3、进行国内外合资汽车金融服务的推广。4、培育完善汽车租赁市场 5、完善分期付款制度。我国汽车金融服务的特点？第二节、汽车消费信贷第二节、汽车消费信贷 1、汽车消费信贷的模式与发展 什么是信贷？什么是信贷？信贷是指以借款人的信誉发放的贷款。信用贷款什么是消费信贷？银行金融机构和国家金融监管部门认可的非银行机构向消费者发放的主要用于购买最终有形商品的贷款，是一种刺激消费，扩大商品销售为目的，用特定商品为贷款标的信贷行为。常见的消费信贷有哪些呐？常见的消费信贷有哪些呐？1、汽车消费信贷的概念 汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保贷款，由购车人分期对金融机构归还本息的一种消费信贷业务。东风风神汽车消费信贷启动东风风神汽车消费信贷启动例 只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞 2010年2月6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神S30和风神H30全系首付最低只需20%。现价7.58万元的东风风神S301.6MT尊雅型，只需首付1.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。2、汽车消费信贷的特点市场层面市场层面 1、增长速度快，规模不断扩张。2、汽车消费信贷资金来源的多元化,竞争严重。3、相关法律法规有待进一步完善和规整（贷款通则和担保法）。消费者层面消费者层面 1、服务对象的分散性，出险率高。2、客户的资信审查困难，信用风险大。3、消费者对汽车消费的各项后续服务不了解。3、汽车消费信贷的作用汽车消费群体，从高收入者转向中等收入者渗透。车辆选择由大众化和实用化转向个性化发展（SUV，MPV，两厢车型）。家庭二次和三次购车情况普遍，汽车后市场迅速发展。132 汽汽车消费信贷车消费信贷的起源的起源1919年美国通用汽车设立的通用汽车票据承兑公司是世界上最早的汽车消费信贷服务机构。1930年，德国大众汽车公司推出了针对自己旗下产品甲壳虫轿车的未来消费者募集资金的业务，此举首开了汽车金融服务面向社会融资的先河！4、汽车消费信贷的发展（1 1）、初步阶段（）、初步阶段（19951995年年19981998年年9 9月）月）中国汽车消费信贷市场的起步较晚，也就是在年，当美国福特汽车财务公司派专人来到中国进行汽车信贷市场研究的时候，中国才刚刚开展了汽车消费信贷理论上的探讨和业务上的初步实践。这一阶段，恰逢国内汽车消费处于一个相对低迷的时期，为了刺激汽车消费需求的有效增长，一些汽车生产厂商联合部分国有商业银行，在一定范围和规模之内，尝试性地开展了汽车消费信贷业务，但由于缺少相应经验和有效的风险控制手段，逐渐暴露和产生出一些问题，以致于中国人民银行曾于年月，下令停办汽车信贷业务。我国汽车消费信贷的发展我国汽车消费信贷的发展（2 2）、发展阶段（）、发展阶段（19981998年年1010月月20022002年）年）我国央行继1998年9月出台汽车消费贷款管理办法之后，1999年4月出又台了关于开展个人消费信贷的指导意见，至此，汽车信贷业务已成为国有商业银行改善信贷结构，优化信贷资产质量的重要途径，与此同时，国内私人汽车消费逐步升温，北京、广州、成都、杭州等城市，私人购车比例已超过。面对日益增长的汽车消费信贷市场需求，保险公司出于扩大自身市场份额的考虑，适时推出了汽车消费贷款信用（保证）保险。银行、保险公司、汽车经销商三方合作的模式，成为推动汽车消费信贷高速发展的主流做法。（3 3）、竞争阶段（）、竞争阶段（20032003年年-2004-2004年年）进入年，中国汽车信贷市场开始进入竞争阶段，其最明显的表现为：汽车消费信贷市场已经由汽车经销商之间的竞争、保险公司之间的竞争，上升为银行之间的竞争，各商业银行开始重新划分市场份额，银行的经营观念发生了深刻的变革，由过去片面强调资金的绝对安全，转变为追求基于总体规模效益之下的相对资金安全。一些在汽车消费信贷市场起步较晚的银行，迫于竞争压力，不得已采取“直客模式”另辟蹊径。（4）、专业化阶段（）、专业化阶段（2005年以后）年以后）目前，整个中国汽车信贷市场，正在由竞争阶段向成熟阶段发展，我们认为，衡量中国汽车信贷市场是否进入成熟阶段，其标准应该包括：（1）汽车信贷市场实现分工分业，专业经营，专业汽车金融公司和汽车信贷服务企业已成为整个市场发展的主导者和资源整合者。银行和保险公司成为上游资金提供者和风险控制保障者。汽车经销商和汽车厂商成为产品及服务的提供者。（2）产业趋于成熟，平均年增长率稳定为。（3）产品设计更具有市场适应，风险率控制在一个较低的水平。案例：丰田贿赂门事件案例：丰田贿赂门事件 汽车金融公司行业内部的竞争也导致了行业利润的下滑，有的公司甚至不惜进行灰色操作。丰田汽车金融(中国)有限公司去年在杭州涉嫌以非正常手段排挤竞争对手，受到了监管的调查。该公司从2008年8月至2010年4月，总计向三家汽车4S店给付“手续费”或“服务费”70640.99元，总计获得消费者实际还款利757609.23元。去除应交营业税金等，丰田汽车金融共获426352.33元。业内专家分析认为，丰田汽车汽车此番做法是为了增加销量，降低单位资金的运作成本。1、以银行为主体的信贷方式 由银行、专业资信调查公司、保险、汽车经销商四方联合；2、以汽车经销商为主体的信贷方式 由银行、保险、经销商三方联手；由银行、保险、经销商三方联手；3、以非银行金融机构为主体的信贷方式 由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、由非银行金融机构组织进行购买者的资信调查、担保、审批工作担保、审批工作5、我国汽车消费信贷的模式总体可分为两大类：直客模式间客模式汽车消费信贷以经销商为主体，由经销商负责为购车者办理贷款手续，经销商以自身资产为客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本息。由银行直接面对客户，直接开展汽车消费信贷业务所涉及的各项业务环节。现存信贷几种模式的基本方案现存信贷几种模式的基本方案消费者经销商银行首付汽车归还贷款有抵押贷款合同直接付给经销商的贷款直接-没有担保的银行模式消费者直接向银行提交申请。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品,不需要任何担保。一些银行可以向高信用级别的消费者提供无抵押贷款。1消费者经销商担保银行首付贷款和费用车归还贷款贷款合同坏账直接-经销商分销,有担保抵押此种模式是最普遍的两种模式之一经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。经销商同时提供担保。2 消费者经销商银行首付贷款/费用 车还款贷款合同坏账间接-经销商来分销,没有担保 在停止提供担保服务后,此种模式在一些城市得到广泛采用,如上海。经销商是车贷的分销商,为消费者提供车贷申请服务。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品。汽车抵押后就不再需要担保。3消费者经销商银行首付直接付给经销商的贷款 汽车归还贷款贷款合同保险公司抵押及保证金担保间接-由保险公司提供担保的银行模式此种模式目前很少采用,因为大部分保险公司目前不提供担保。消费者直接向银行提出申请。保险公司提供担保保险。银行给予消费者贷款,并将车作为抵押品。41、汽车消费信贷的基本流程、汽车消费信贷的基本流程 汽汽车车消消费费信信贷贷业业务务的的基基本本流流程程可可以以归归纳纳为为申申请请、审审批批、实实施施、监监控控和和违违约约处处理理五五个阶段。个阶段。452 2、汽车消费信贷实务、汽车消费信贷实务2、以银行行为为主体的直客式服务流程、以银行行为为主体的直客式服务流程 业务流程说明：业务流程说明：购车人在购车人在选定车型选定车型后直后直接向银行申请汽车贷款；接向银行申请汽车贷款；银行对客户进银行对客户进行信用状况、资产负债情况等进行审核行信用状况、资产负债情况等进行审核；客户向银行客户向银行提供担保提供担保；银行同意贷款银行同意贷款后，后，客户与经销商签订购车合同客户与经销商签订购车合同；签订签订合同后，购车人还要合同后，购车人还要办理保证保险、汽车办理保证保险、汽车登记，到公证部门进行公证登记，到公证部门进行公证等；等；手续齐手续齐全后，客户可以到经销商处进行全后，客户可以到经销商处进行提车提车；银行将银行将车款划拨给经销商车款划拨给经销商；客户按客户按分期分期付款付款合同还款给银行。合同还款给银行。3、以经销商为主体的间客式服务流程、以经销商为主体的间客式服务流程业务流程说明：业务流程说明：客户在客户在经销商处经销商处选定车型并申请贷款选定车型并申请贷款；经销商对客户进行经销商对客户进行资信审查资信审查与客户签订购车合同与客户签订购车合同；银行银行对客户审定并对客户审定并办理贷款办理贷款有关手有关手续；续；银行向经销商银行向经销商划拨款项划拨款项；经销商帮助客户进行合同的经销商帮助客户进行合同的签订、抵押权签订、抵押权登记登记和车辆的上和车辆的上牌，以及牌，以及各类保险各类保险；手续齐手续齐全后，客户可以到经销商处进全后，客户可以到经销商处进行行提车提车；银行向经销商支付银行向经销商支付佣金佣金；客户按客户按分期付款分期付款合同合同还款给还款给银行银行。474、以非银行机构为主体的间客式服务流程、以非银行机构为主体的间客式服务流程48业务流程说明：业务流程说明：客户在经销商处客户在经销商处选选定车型并申请贷款定车型并申请贷款；经销商将客户的经销商将客户的贷贷款资料款资料传给汽车金融公司；传给汽车金融公司；汽车金融公汽车金融公司向信用调查机构咨询客户的信用状况，司向信用调查机构咨询客户的信用状况，进行进行信用评估信用评估；金融公司通知经销商客金融公司通知经销商客户贷款情况，户贷款情况，授权经销商同客户签订融资授权经销商同客户签订融资合同合同；汽车金融公司帮助客户进行抵汽车金融公司帮助客户进行抵押押权登记和车辆的上牌权登记和车辆的上牌；手续齐全后，客手续齐全后，客户可以到经销商处进行户可以到经销商处进行提车提车；汽车金融汽车金融公司向经销商公司向经销商支付款项支付款项；客户按客户按分期付分期付款款合同还款给汽车合同还款给汽车金融公司金融公司；汽车金融汽车金融公司将客户的公司将客户的还款信息传给信用调查机构还款信息传给信用调查机构。1、汽车信贷风险中的角色 风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只风险的来源主要源于消费者和经销商，保险公司和银行只是被动的接受消费者和经销商带来的风险。是被动的接受消费者和经销商带来的风险。2、汽车消费信贷风险的主要来源（1 1）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险）消费者道德风险及收入波动带来的偿债能力风险（2 2）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大（3 3）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造成）保险公司内部管理不善，导致高额的车贷险的配付而造成的经营风险的经营风险（4 4）“间客模式间客模式”下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险下的经销商转嫁风险以及恶意骗贷风险（5 5）政策、法规不健全造成的政策性风险）政策、法规不健全造成的政策性风险3、汽车消费信贷的风险分析完善完善完善完善“银行银行银行银行+保险保险保险保险+汽车经销商的汽车信贷模式；汽车经销商的汽车信贷模式；汽车经销商的汽车信贷模式；汽车经销商的汽车信贷模式；实行消费信贷证券化；实行消费信贷证券化；实行消费信贷证券化；实行消费信贷证券化；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；灵活运用多种营销方式，简化贷款手续；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；贷款前，对消费者信贷购车进行信用评估；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；信贷过程，银行根据区域不同，区别对待；建立有效的跟踪及催收系统建立有效的跟踪及催收系统建立有效的跟踪及催收系统建立有效的跟踪及催收系统根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。根据市场需求及价格变动调整按揭乘数。汽车消费信贷风险控制与防范汽车消费信贷的几点建议 一、一、我国汽车消费信贷市场潜力巨大我国汽车消费信贷市场潜力巨大中国人消费观念的现状是：中国人消费观念的现状是：“量入为出量入为出”仍然根深蒂固；仍然根深蒂固；偏好储蓄偏好储蓄；不习惯；不习惯花未来的钱花未来的钱；不懂得通货膨胀造成金；不懂得通货膨胀造成金钱缩水的危害作用；钱缩水的危害作用；没有胆量借别人的钱没有胆量借别人的钱消费等等。消费等等。二、对汽车消费信贷调整的建议 1.1.建立健全个人信用体系，完善汽车消费信贷体系。建立健全个人信用体系，完善汽车消费信贷体系。2.2.建立专门汽车消费信贷风险管理中介机构。建立专门汽车消费信贷风险管理中介机构。3.3.扩展、完善汽车信贷模式扩展、完善汽车信贷模式 大力发展金融租赁公司和大力发展金融租赁公司和汽车金融公司。汽车金融公司。4.4.为配合汽车下乡，应立即开展专为农民买车的小额为配合汽车下乡，应立即开展专为农民买车的小额汽车消费信贷。汽车消费信贷。以非银行金融机构为主体以非银行金融机构为主体的信贷方式属于直客模式的信贷方式属于直客模式还是间客模式？还是间客模式？谢谢！谢谢！