我国保险服务贸易国际竞争力分析.ppt

我国保险服务贸易国际竞争力分析我国保险服务贸易国际竞争力分析第十组：张娟娟第十组：张娟娟 娄渊朋娄渊朋 周琦臻周琦臻 孔祥亮孔祥亮主要内容主要内容全球保险服务贸易发展现状全球保险服务贸易发展现状中国保险服务贸易发展现状中国保险服务贸易发展现状中国保险服务贸易竞争力分析中国保险服务贸易竞争力分析中国保险服务贸易存在的问题中国保险服务贸易存在的问题中国保险服务贸易发展对策中国保险服务贸易发展对策全球保险服务贸易发展现状全球保险服务贸易发展现状（一）国际保险业发展迅速，在金融业和经济发（一）国际保险业发展迅速，在金融业和经济发 展中的地位不断提升展中的地位不断提升一是一是过去过去2020年来，世界保险业发展迅速，年来，世界保险业发展迅速，19901990年年全球保费收入为全球保费收入为1.41.4万亿美元，到万亿美元，到20092009年达到年达到4.064.06万亿美元，万亿美元，2020年间增长了近年间增长了近3 3倍，年均增长倍，年均增长6%6%左左右，接近同期全球右，接近同期全球GDPGDP增长速度的两倍。目前，增长速度的两倍。目前，全球保费收入占全球全球保费收入占全球GDPGDP的比重达到的比重达到8%8%左右，发左右，发达国家保费收入占达国家保费收入占GDPGDP的比重一般在的比重一般在10%10%以上。以上。二是保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速二是保险业的迅速发展，使其在国际金融业的地位和作用快速提升。保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的提升。保险业与银行业、证券业一起，共同构成现代金融业的三大支柱。目前，在国际经合组织国家（三大支柱。目前，在国际经合组织国家（OECDOECD）中，保险资）中，保险资产占金融总资产的比例平均为产占金融总资产的比例平均为20%20%。根据美国纽约证券交易所。根据美国纽约证券交易所的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额的统计资料，保险资金的股票投资占纽约交易所投资总额30%30%。根据。根据财富财富杂志的统计，杂志的统计，20092009年世界年世界500500强企业中，共有强企业中，共有金融企业金融企业117117家，其中银行集团家，其中银行集团5757家、保险公司家、保险公司5555家、多元化金家、多元化金融公司融公司5 5家。这家。这5555家保险公司营业收入占金融业总营业收入的家保险公司营业收入占金融业总营业收入的45%45%，利润占金融业总利润的，利润占金融业总利润的34.7%34.7%。保险公司日益成为金融业。保险公司日益成为金融业重要的组成部分。重要的组成部分。（二（二）新兴市场国家保险业发展迅速，但全球新兴市场国家保险业发展迅速，但全球保险业的基本格局尚未改变保险业的基本格局尚未改变一是在过去一是在过去10 10年里，发展中国家的寿险与非寿险保费实际年增长率年里，发展中国家的寿险与非寿险保费实际年增长率分别为分别为10.410.4和和7.37.3，而发达国家的相对增长率则为，而发达国家的相对增长率则为3.43.4和和2.62.6。在东亚和南亚，市场的自由化极大地促进了保险业的发展；欧盟东在东亚和南亚，市场的自由化极大地促进了保险业的发展；欧盟东扩推动了中欧和东欧的保险业发展；南非的发展拉动了非洲保费收扩推动了中欧和东欧的保险业发展；南非的发展拉动了非洲保费收入的增长；得益于经济增长、低通货膨胀和社会保险体系的私有化，入的增长；得益于经济增长、低通货膨胀和社会保险体系的私有化，拉丁美洲的保险业发展迅速。拉丁美洲的保险业发展迅速。20062006年，发展中国家中的新兴市场保年，发展中国家中的新兴市场保费总额达到了费总额达到了33303330亿美元，占全球保费的亿美元，占全球保费的8 8。其中寿险业务占。其中寿险业务占5353，非寿险占非寿险占4747。二是强劲的新兴市场。二是强劲的新兴市场。20082008年前年前10 10个月份中国保险业保个月份中国保险业保费收入增加了费收入增加了58%58%。拉丁美洲保险业的保费收入增长甚至。拉丁美洲保险业的保费收入增长甚至超过了该地区的经济增长。巴西的保费收入增长了超过了该地区的经济增长。巴西的保费收入增长了19.2%19.2%，墨西哥的保费收入增长了，墨西哥的保费收入增长了10.4%10.4%。中欧与东欧地区的人。中欧与东欧地区的人寿保险业受金融危机的影响有所下滑，匈牙利作为该地寿保险业受金融危机的影响有所下滑，匈牙利作为该地区重要的投资联结保险市场可能出现市场缩水。但美欧区重要的投资联结保险市场可能出现市场缩水。但美欧日等发达国家依然占据着世界保险业主导地位日等发达国家依然占据着世界保险业主导地位（三（三）新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，新型风险不断出现，巨灾风险日益加大，保险业面临巨大挑战保险业面临巨大挑战一是一是世界在变，社会在变，保险业面对的风险世界在变，社会在变，保险业面对的风险也在不断变化。电脑系统故障、环境污染、金也在不断变化。电脑系统故障、环境污染、金融危机、老龄化带来的养老医疗负担、全球气融危机、老龄化带来的养老医疗负担、全球气候变化甚至恐怖主义袭击，传统的风险在变化，候变化甚至恐怖主义袭击，传统的风险在变化，新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的挑新型的风险不断涌现。保险业面临着巨大的挑战，也面临着广阔的发展机遇。战，也面临着广阔的发展机遇。二是二是瑞士再保险（瑞士再保险（Swiss ReSwiss Re）统计：）统计：20102010年自然灾害年自然灾害和人为灾难给全球保险业带来了和人为灾难给全球保险业带来了360360亿美元的损失，亿美元的损失，但全社会承担的经济损失要高得多，达到但全社会承担的经济损失要高得多，达到2 2，220220亿亿美元。全球保险业美元。全球保险业20102010年的损失，较年的损失，较20092009年有年有34%34%的的增幅。地震、洪灾和人为灾难等重大事件是保险业增幅。地震、洪灾和人为灾难等重大事件是保险业最主要冲击力量。最主要冲击力量。（四（四）保险业的购并重组愈演愈烈，混业经营保险业的购并重组愈演愈烈，混业经营方兴未艾方兴未艾一是一是全球经济一体化进程加快，各国经济交往全球经济一体化进程加快，各国经济交往更加密切，生产要素相互融合、渗透的趋势进更加密切，生产要素相互融合、渗透的趋势进一步加强，保险市场的进入障碍逐渐减弱。一步加强，保险市场的进入障碍逐渐减弱。二是二是进入进入2020世纪世纪9090年代，国际保险业掀起了并购的浪年代，国际保险业掀起了并购的浪潮，产生了一批巨型保险集团，反映了保险业面对全潮，产生了一批巨型保险集团，反映了保险业面对全球经济一体化，全球经济增长及竞争态势所做出的战球经济一体化，全球经济增长及竞争态势所做出的战略调整。如英国太阳联合保险与皇家保险合并成市值略调整。如英国太阳联合保险与皇家保险合并成市值132.67132.67亿美元的皇家太阳联合保险公司，一跃成为英国亿美元的皇家太阳联合保险公司，一跃成为英国的最大的保险公司。荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰的最大的保险公司。荷兰银行、荷兰邮政银行、荷兰保险公司合并组成的保险公司合并组成的INGING，慕尼黑再保险收购美国再，慕尼黑再保险收购美国再保险公司、百慕大伙伴再保险公司收购法国保险公司、百慕大伙伴再保险公司收购法国S.AS.A再保险再保险公司，德国科隆再保险收购美国通用再保险、瑞士再公司，德国科隆再保险收购美国通用再保险、瑞士再保险公司收购英国的保险公司收购英国的M&GM&G再保险公司等。再保险公司等。中国保险服务贸易发展现状中国保险服务贸易发展现状 保险在中国已经有近200年的历史。早在19世纪初，英国东印度公司就在广州开办了中国第一家保险机构，主要为鸦片贸易服务。随后，越来越多的外资保险公司在广州、上海等贸易口岸设立了保险机构。多年雄踞全球保险业霸主地位的美国国际集团（AIG），其前身是美亚财产保险公司和友邦人寿保险公司，就诞生于1920年前后的上海滩。（一）行业规模迅速扩大（一）行业规模迅速扩大改革开放之初，全国保费收入只有改革开放之初，全国保费收入只有4.64.6亿元，亿元，20102010年达年达到到1.451.45万亿元，保险业是国民经济发展最快的行业之一。万亿元，保险业是国民经济发展最快的行业之一。到到20102010年底，保险公司总资产达到年底，保险公司总资产达到5.045.04万亿元，是万亿元，是20022002年的年的8 8倍多，资本金超过倍多，资本金超过40004000亿元，是亿元，是20022002年的年的12 12倍。倍。保费收入的国际排名上升到世界第保费收入的国际排名上升到世界第6 6位，比位，比20002000年上升年上升10 10位。位。（二）保险市场体系逐步完善（二）保险市场体系逐步完善改革开放初期，我国保险市场由中国人保公司独家经营。十六改革开放初期，我国保险市场由中国人保公司独家经营。十六大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量从大以来，相继成立和引进了一批保险公司。保险公司数量从20022002年的年的4242家增加到目前的家增加到目前的146146家，已开展营业家，已开展营业131131家。其中：保家。其中：保险集团和控股公司险集团和控股公司8 8家，非寿险公司家，非寿险公司5353家，寿险公司家，寿险公司61 61家，再保家，再保险公司险公司9 9家。另有保险资产管理公司家。另有保险资产管理公司9 9家。从保险公司资本国别家。从保险公司资本国别属性看，中资保险公司属性看，中资保险公司7777家，外资保险公司家，外资保险公司5454家。此外，还相家。此外，还相继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机继成立了经营健康险、农业险、汽车险和责任险等专业保险机构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，构。我国保险市场已经形成了多种组织形式、多种所有制并存，公平竞争、共同发展的市场格局。公平竞争、共同发展的市场格局。（三三）保险改革深入推进）保险改革深入推进十六大以来，多家保险公司成功进行了改制上市。十六大以来，多家保险公司成功进行了改制上市。20032003年，年，中国人保、中国人寿相继实现海外上市。其中，中国人寿创中国人保、中国人寿相继实现海外上市。其中，中国人寿创造了当年国际资本市场上市融资额的纪录。造了当年国际资本市场上市融资额的纪录。20042004年，中国平年，中国平安安(601318,(601318,股吧股吧)成为我国第一家以集团形式境外上市的金融成为我国第一家以集团形式境外上市的金融企业。目前，共有中国人保、中国人寿、平安集团、中国太企业。目前，共有中国人保、中国人寿、平安集团、中国太平、太平洋保险集团平、太平洋保险集团5 5家保险公司在境内外上市。通过改制家保险公司在境内外上市。通过改制上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为上市，保险公司资本实力大大增强，经营理念明显转变，为长远健康发展奠定了良好基础。长远健康发展奠定了良好基础。（四四）服务领域不断拓宽服务领域不断拓宽 在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极在传统的财产保险和人身保险业务基础上，保险业积极创新，服务领域不断拓宽。在服务新农村建设方面，我创新，服务领域不断拓宽。在服务新农村建设方面，我们开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民们开展了政策性农业保险、农民工养老保险、失地农民养老保险、农房保险等一系列保险服务；在维护社会稳养老保险、农房保险等一系列保险服务；在维护社会稳定方面，我们开展了学生在学校的责任保险、旅行社责定方面，我们开展了学生在学校的责任保险、旅行社责任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任任保险、环境污染责任保险、煤炭开采等高危行业责任保险；在参与社会保障体系建设方面，我们开展了企业保险；在参与社会保障体系建设方面，我们开展了企业年金、商业养老和健康保险。年金、商业养老和健康保险。（五）保险资金运用向多领域扩展（五）保险资金运用向多领域扩展 过去保险业发展主要依靠承保业务，资金运用渠道比较过去保险业发展主要依靠承保业务，资金运用渠道比较狭窄，主要是存银行、买国债、买基金。近年来，我们狭窄，主要是存银行、买国债、买基金。近年来，我们在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。在切实防范风险的前提下，稳健拓展保险资金运用渠道。目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企目前，保险资金投资涉及银行存款、国债、金融债、企业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。业债、股票、基金、公司股权以及境外投资等多个领域。为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，我们还为了防范保险投资的风险，提高保险投资水平，我们还成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投成立了一批专业化的保险资产管理公司，实现了保险投资的集中化和规范化运作。资的集中化和规范化运作。（六）对外开放取得积极效果（六）对外开放取得积极效果在对外开放中，我们加强了保险监管的国际合作。中国在对外开放中，我们加强了保险监管的国际合作。中国保监会已经加入国际保险监督官协会、国际养老金监督保监会已经加入国际保险监督官协会、国际养老金监督官协会等多个全球性保险监管组织，并当选为执行委员。官协会等多个全球性保险监管组织，并当选为执行委员。我们积极参与国际保险监管规则制定，参与国际保险重我们积极参与国际保险监管规则制定，参与国际保险重大事务，加强与几十个国家保险监管的交流与合作，中大事务，加强与几十个国家保险监管的交流与合作，中国保险业的地位和作用也在不断提升。国保险业的地位和作用也在不断提升。（七）保险监管与风险防范能力不断加强（七）保险监管与风险防范能力不断加强近年来，保监会借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，近年来，保监会借鉴国际保险监督官协会核心监管原则，初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理监管为三初步建立了以市场行为、偿付能力和公司治理监管为三支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司治理和内控为支柱的现代保险监管框架，构筑了以公司治理和内控为基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、基础、以偿付能力监管为核心、以现场检查为重要手段、以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的以资金运用监管为关键环节、以保险保障基金为屏障的防范风险的五道防线。防范风险的五道防线。（八）全社会的风险和保险意识不断增强（八）全社会的风险和保险意识不断增强随着我国保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。随着我国保险业的快速发展，全社会对保险的认识不断加深。从社会公众看，越来越多的消费者从最初不知道保险为何物，从社会公众看，越来越多的消费者从最初不知道保险为何物，到现在主动运用保险管理生产和生活中的各种风险。从政府到现在主动运用保险管理生产和生活中的各种风险。从政府层面看，各级政府越来越重视发挥保险业的作用。很多地方层面看，各级政府越来越重视发挥保险业的作用。很多地方政府专门下发了支持保险业改革发展的文件，并将保险业纳政府专门下发了支持保险业改革发展的文件，并将保险业纳入地方经济社会发展的整体规划。越来越多的部委也更加重入地方经济社会发展的整体规划。越来越多的部委也更加重视发挥保险机制的重要作用，保监会已与视发挥保险机制的重要作用，保监会已与2020多个部委开展合多个部委开展合作，共同促进相关领域的保险业务发展。作，共同促进相关领域的保险业务发展。中国保险公司排名中国保险公司排名保保险险公公司司排排名名依依据据中中国国保保监监会会公公布布的的2010年年1-12月月人人寿寿保保险险公公司司原原保保险险保保费费收收入入数数据据排排序序。中国保险服务贸易竞争力分析中国保险服务贸易竞争力分析（一）贸易竞争力指数分析（一）贸易竞争力指数分析（TCTC指数分析）指数分析）（二）显示比较优势指数分析（二）显示比较优势指数分析（RCARCA指数分析）指数分析）（三）市场占有率分析（三）市场占有率分析（四）宏观分析（四）宏观分析（一）一）贸易竞争力指数（贸易竞争力指数（TCTC指数）指数）（二）显示比较优势指数分析（二）显示比较优势指数分析（RCARCA指数分析）指数分析）（三）市场占有率分析（三）市场占有率分析五国保险市场占有率比较五国保险市场占有率比较（四）宏观分析（四）宏观分析 通过前面对我国保险服务贸易通过前面对我国保险服务贸易TCTC指数、指数、RCARCA指数以及市场占有率分析，可以看出指数以及市场占有率分析，可以看出我国的保险行业在国际上的竞争力还出于我国的保险行业在国际上的竞争力还出于一个非常的低的水平。而我们可以从内部一个非常的低的水平。而我们可以从内部原因以及外部原因两个方面来进行宏观分原因以及外部原因两个方面来进行宏观分析。析。内部原因内部原因首先，我国保险行业的服务意识不够，一般对首先，我国保险行业的服务意识不够，一般对中国保险企业的评价只限于保费规模的大小，中国保险企业的评价只限于保费规模的大小，市场占有率的多少，而对于其综合能力却很少市场占有率的多少，而对于其综合能力却很少评价。评价。其次，相关服务贸易人才方面的缺乏，虽然近其次，相关服务贸易人才方面的缺乏，虽然近年来人数增长迅速，但是从业人员素质仍然不年来人数增长迅速，但是从业人员素质仍然不高，经过专门训练和培训的人员所占比例比较高，经过专门训练和培训的人员所占比例比较低，在保险业这个尤其严重。低，在保险业这个尤其严重。外部原因外部原因第一，我国的保险史相对于外国来说比较短，同时，在其发展历第一，我国的保险史相对于外国来说比较短，同时，在其发展历史中还曾经出现过发展空白的阶段，这些都为提高我国保险行业史中还曾经出现过发展空白的阶段，这些都为提高我国保险行业在国际上的竞争力带来了不小的负面影响。在国际上的竞争力带来了不小的负面影响。第二，我国由于服务产业比较落后，整个服务贸易的发展也受到第二，我国由于服务产业比较落后，整个服务贸易的发展也受到制约，而且我国不成熟的保险服务行业还无法与国外成熟市场相制约，而且我国不成熟的保险服务行业还无法与国外成熟市场相比。具体来说；我国服务产业值在比。具体来说；我国服务产业值在GDPGDP中的比重仅占中的比重仅占35%35%左右，而左右，而发达国家服务产业值占发达国家服务产业值占GDPGDP比重为比重为60%-75%60%-75%，我国服务贸易额在世，我国服务贸易额在世界上排位虽有上升，但是总额较小。界上排位虽有上升，但是总额较小。第三，服务贸易立法不健全，保险服务立法严重滞后。缺少一部第三，服务贸易立法不健全，保险服务立法严重滞后。缺少一部统一的服务贸易基本法。统一的服务贸易基本法。第四，一般来说，整个市场的产业结构常常也是一行业竞争力的第四，一般来说，整个市场的产业结构常常也是一行业竞争力的重要影响因素。重要影响因素。首先，从服务贸易总体来看，我国服务贸易多年都是首先，从服务贸易总体来看，我国服务贸易多年都是处于逆差状态，服务贸易总体水平不高、整体过竞争处于逆差状态，服务贸易总体水平不高、整体过竞争力较差，保险服务贸易在内的新兴资本和知识密集型力较差，保险服务贸易在内的新兴资本和知识密集型部门发展缓慢。部门发展缓慢。其次，通过对我国保险服务贸易竞争力指数的对比，其次，通过对我国保险服务贸易竞争力指数的对比，可以看出我国保险服务贸易发展的水平与发达国家存可以看出我国保险服务贸易发展的水平与发达国家存在很大的差距。而且加入在很大的差距。而且加入WTOWTO十多年来，我国各行业都十多年来，我国各行业都在逐步深化，我国保险市场面临前所未有的开放局势在逐步深化，我国保险市场面临前所未有的开放局势与激烈竞争。与激烈竞争。结论结论中国保险服务贸易存在的问题中国保险服务贸易存在的问题外部形势变化带来的挑战外部形势变化带来的挑战 保险行业自身发展中的风险保险行业自身发展中的风险 保险公司经营管理中的问题保险公司经营管理中的问题 （一）（一）（一）（一）外部形势变化带来的挑战外部形势变化带来的挑战 1.1.宏观经济波动的影响。宏观经济波动的影响。美国推出美国推出60006000亿美元第二轮量化宽松货币政策亿美元第二轮量化宽松货币政策,给全球金融市场给全球金融市场再次造成重大冲击再次造成重大冲击,欧洲主权债务危机仍在蔓延欧洲主权债务危机仍在蔓延,加剧了世界经济加剧了世界经济复苏的不确定性。国内经济运行中通胀压力日渐增强复苏的不确定性。国内经济运行中通胀压力日渐增强,流动性管流动性管理难度加大。理难度加大。CPICPI快速上行快速上行,2010,2010年年12 12月上涨月上涨4.6%,4.6%,今年今年1 1月达到月达到4.9%4.9%。去年新增人民币贷款去年新增人民币贷款7.957.95万亿元万亿元,今年今年1 1月突破月突破1 1万亿元万亿元,信贷增速控信贷增速控制任务依然严峻。经济金融环境的复杂变化与不确定性制任务依然严峻。经济金融环境的复杂变化与不确定性,给保险给保险市场运行带来一定影响。市场运行带来一定影响。2.2.政策调整带来的影响。政策调整带来的影响。在流动性充裕、信贷快速扩张、通胀压力不断升高的背景下在流动性充裕、信贷快速扩张、通胀压力不断升高的背景下,宏宏观调控力度不断加大。观调控力度不断加大。20102010年年,央行央行6 6次上调存款准备金率次上调存款准备金率,2,2次加次加息。息。20112011年年1 1月月,再次上调准备金率再次上调准备金率,达到达到19 19的历史高点的历史高点,2,2月再次月再次加息加息0.250.25个百分点个百分点,货币政策转向和紧缩趋势更加明显。宏观政货币政策转向和紧缩趋势更加明显。宏观政策调整将直接带来货币市场、资本市场、债券市场等一系列金策调整将直接带来货币市场、资本市场、债券市场等一系列金融环境变化融环境变化,对保险承保与投资形成冲击。对保险承保与投资形成冲击。3.3.突发事件产生的影响。突发事件产生的影响。近年来近年来,包括自然灾害、公共卫生事件和安全生产事故等在内的包括自然灾害、公共卫生事件和安全生产事故等在内的突发事件呈增多趋势突发事件呈增多趋势,如去年青海玉树地震、甘肃舟曲特大泥石如去年青海玉树地震、甘肃舟曲特大泥石流灾害、部分省区严重洪涝灾害、上海重大火灾事故流灾害、部分省区严重洪涝灾害、上海重大火灾事故,以及去冬以及去冬今春小麦主产区旱灾等今春小麦主产区旱灾等,对保险公司应急管理能力和应对巨灾损对保险公司应急管理能力和应对巨灾损失风险带来挑战。失风险带来挑战。（二）（二）（二）（二）保险行业自身发展中的风险保险行业自身发展中的风险 1.1.业务结构不合理导致的风险。业务结构不合理导致的风险。国际金融危机爆发以后国际金融危机爆发以后,我国保险业加快业务结构调整和发展方我国保险业加快业务结构调整和发展方式转变步伐式转变步伐,但目前风险保障型、长期储蓄型等优质业务占比较但目前风险保障型、长期储蓄型等优质业务占比较低低,续期保费还没有成为增长的主要力量续期保费还没有成为增长的主要力量,传统寿险占比仅为传统寿险占比仅为9%,9%,新新单期缴保费占比低于单期缴保费占比低于30%;30%;产险业务在较大程度上依赖于车险增长产险业务在较大程度上依赖于车险增长,车险占比超过车险占比超过70%70%。一旦外部经营环境出现较大变化。一旦外部经营环境出现较大变化,保险市场运保险市场运行将有较大波动的可能。行将有较大波动的可能。2.2.市场秩序不规范带来的风险。市场秩序不规范带来的风险。近年来近年来,保监会不断加大监管力度保监会不断加大监管力度,推动市场秩序持续好转推动市场秩序持续好转,行业行业经营效益明显改善。经营效益明显改善。20102010年年,产险公司实现承保利润产险公司实现承保利润83.683.6亿元。亿元。但同业间恶性价格竞争、不合理激励机制、混乱的费用管理等但同业间恶性价格竞争、不合理激励机制、混乱的费用管理等诸多不良现象仍然严重存在。市场秩序的不规范诸多不良现象仍然严重存在。市场秩序的不规范,对行业形成稳对行业形成稳定盈利及改善行业形象带来诸多挑战。定盈利及改善行业形象带来诸多挑战。3.3.保险资产负债不匹配的风险。保险资产负债不匹配的风险。20102010年年,行业保费收入达行业保费收入达1.51.5万亿元万亿元,增长增长30.4%;30.4%;资金运用余额资金运用余额4.64.6万万亿元亿元,收益率收益率4.84%4.84%。保险公司投资收益改善过于依赖股票市场。保险公司投资收益改善过于依赖股票市场,快速增加的保险资金面临较大配置压力。同时快速增加的保险资金面临较大配置压力。同时,保险投资渠道不保险投资渠道不断拓宽断拓宽,已逐步扩大到基础设施、未上市企业股权、不动产等新已逐步扩大到基础设施、未上市企业股权、不动产等新的领域的领域,保险机构的投资工具增加保险机构的投资工具增加,交易对手增多交易对手增多,防范投资风险防范投资风险也面临更多挑战。也面临更多挑战。（三）（三）（三）（三）保险公司经营管理中的问题保险公司经营管理中的问题 1.1.偿付能力不足的风险。偿付能力不足的风险。目前目前,保险公司偿付能力改善仍主要依靠增资、发行次级债等方保险公司偿付能力改善仍主要依靠增资、发行次级债等方式式,还没有形成通过自身盈利补充资本的有效模式。业务快速发还没有形成通过自身盈利补充资本的有效模式。业务快速发展和资本需求之间的矛盾将持续存在展和资本需求之间的矛盾将持续存在,行业可能迎来新一轮增资行业可能迎来新一轮增资潮。资本市场波动对保险公司偿付能力的影响日益明显潮。资本市场波动对保险公司偿付能力的影响日益明显,其顺周其顺周期效应是公司经营和保险监管面临的突出问题。期效应是公司经营和保险监管面临的突出问题。2.2.内控管理薄弱的风险。内控管理薄弱的风险。目前目前,部分保险公司内控意识比较淡薄部分保险公司内控意识比较淡薄,管理制度还不够完善管理制度还不够完善,内部内部审计能力偏低审计能力偏低,对分支机构管理不到位对分支机构管理不到位,基层机构违法违规案件频基层机构违法违规案件频繁发生。公司快速发展与内部风险管控能力不匹配的矛盾日益突繁发生。公司快速发展与内部风险管控能力不匹配的矛盾日益突出。出。3.3.定价不合理的风险。定价不合理的风险。产品定价是保险经营的关键环节。目前产品定价是保险经营的关键环节。目前,国民经济运行中的持续国民经济运行中的持续通胀压力通胀压力,对产险公司的经营带来较大挑战。车险费率水平和折对产险公司的经营带来较大挑战。车险费率水平和折扣率走势、交强险定价合理性等问题扣率走势、交强险定价合理性等问题,社会公众十分关注。同时社会公众十分关注。同时,新会计准则实施后新会计准则实施后,行业准备金提取的充足性和科学性也需进一行业准备金提取的充足性和科学性也需进一步加强评估管控。步加强评估管控。中国保险服务贸易发展对策中国保险服务贸易发展对策（一）研究探索逆周期监管制度（一）研究探索逆周期监管制度（一）研究探索逆周期监管制度（一）研究探索逆周期监管制度,建立保险市场建立保险市场建立保险市场建立保险市场 波动减震机制波动减震机制波动减震机制波动减震机制一是通过缓解顺周期效应的政策工具一是通过缓解顺周期效应的政策工具,促使保险公司在经济上行周促使保险公司在经济上行周期计提资本缓冲期计提资本缓冲,以满足下行周期吸收损失的需要。以满足下行周期吸收损失的需要。二是强化盈利留存机制二是强化盈利留存机制,明确保险公司在利润分配时风险准备金计明确保险公司在利润分配时风险准备金计提比例。提比例。三是研究资本市场波动对保险公司偿付能力的动态影响三是研究资本市场波动对保险公司偿付能力的动态影响,修改完善修改完善不同情形下的资产认可标准不同情形下的资产认可标准,有效约束公司扩张冲动和短期行为。有效约束公司扩张冲动和短期行为。四是提高资本的质量和水平四是提高资本的质量和水平,研究次级债与资本金的合理比例研究次级债与资本金的合理比例,提高提高资本、偿付能力与资产负债匹配管理的约束力。资本、偿付能力与资产负债匹配管理的约束力。(二二二二)加大整顿市场秩序力度加大整顿市场秩序力度加大整顿市场秩序力度加大整顿市场秩序力度,推动行业规推动行业规推动行业规推动行业规范经营和科学发展范经营和科学发展范经营和科学发展范经营和科学发展一是强化分类监管的约束力一是强化分类监管的约束力,对严重扰乱市场秩序、偿付能力不对严重扰乱市场秩序、偿付能力不足的公司足的公司,采取严格的监管措施采取严格的监管措施,建立实施主要业务市场退出和禁建立实施主要业务市场退出和禁入制度。入制度。二是加大违法违规行为处罚力度二是加大违法违规行为处罚力度,加强高管人员责任追究加强高管人员责任追究,建立查建立查处结果行业通报制度和对外披露制度。处结果行业通报制度和对外披露制度。三是从公司治理、内控合规、高管问责和发展模式转变等方面三是从公司治理、内控合规、高管问责和发展模式转变等方面,探索建立规范市场秩序的长效机制。探索建立规范市场秩序的长效机制。（三）培育及发展保险人才，科学有效地运用（三）培育及发展保险人才，科学有效地运用（三）培育及发展保险人才，科学有效地运用（三）培育及发展保险人才，科学有效地运用 保险资金保险资金保险资金保险资金保险人才作为保险业发展的第一资源，对于提升保险服务竞争力保险人才作为保险业发展的第一资源，对于提升保险服务竞争力有着决定性的作用，我国现阶段保险人才建设中存在的人才储量有着决定性的作用，我国现阶段保险人才建设中存在的人才储量不足、整体素质不高、人才流动不规范等问题都函待解决。不足、整体素质不高、人才流动不规范等问题都函待解决。一是完善保险各层次人才的培养机制。一是完善保险各层次人才的培养机制。二是优化保险人才队伍结构，注重国际化保险人才的引进。二是优化保险人才队伍结构，注重国际化保险人才的引进。三是提升保险从业人员的专业素养，大力推进保险诚信建设。三是提升保险从业人员的专业素养，大力推进保险诚信建设。四是建立规范流动的保险人才市场。四是建立规范流动的保险人才市场。（四）（四）（四）（四）扩大保险需求，以巨大的内需市场扩大保险需求，以巨大的内需市场扩大保险需求，以巨大的内需市场扩大保险需求，以巨大的内需市场拉动保险业发展拉动保险业发展拉动保险业发展拉动保险业发展 对于保险服务业而言，超前而挑剔的保险需求会激发保险业发对于保险服务业而言，超前而挑剔的保险需求会激发保险业发 展的潜力，从而使保险业竞争力得到提升。展的潜力，从而使保险业竞争力得到提升。一是大力发展经济、促进国家整体经济实力的提升。一是大力发展经济、促进国家整体经济实力的提升。二是加快完善市场经济，为保险市场的充分发展提供制度保障。二是加快完善市场经济，为保险市场的充分发展提供制度保障。三是加强保险宣传，进一步增强人们的保险意识。三是加强保险宣传，进一步增强人们的保险意识。四是进一步推进保险费率市场化。四是进一步推进保险费率市场化。五是稳定物价，控制通货膨胀率。五是稳定物价，控制通货膨胀率。(五五五五)顺应混业经营趋势，加强保险业的合顺应混业经营趋势，加强保险业的合顺应混业经营趋势，加强保险业的合顺应混业经营趋势，加强保险业的合作优势作优势作优势作优势一是维持分业经营总体格局，允许保险与银行、证券业间浅层一是维持分业经营总体格局，允许保险与银行、证券业间浅层次的相互渗透和交叉经营。次的相互渗透和交叉经营。二是边规范边放松管制，鼓励保险创新。中国保险业起步较晚，二是边规范边放松管制，鼓励保险创新。中国保险业起步较晚，存在着经营不规范等初级阶段特征。存在着经营不规范等初级阶段特征。三是在现行法律允许的前提下发展金融控股集团公司，实行更三是在现行法律允许的前提下发展金融控股集团公司，实行更深层次的混业经营。深层次的混业经营。四是四是加大金融改革力度和步伐，最终过渡到混业经营模式。加大金融改革力度和步伐，最终过渡到混业经营模式。