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电子货币与网上支付 Still waters run deep.流静水深流静水深,人静心深人静心深 Where there is life,there is hope。有生命必有希望。有生命必有希望第三章第三章 电子货币与网上支付电子货币与网上支付23.1电子货币电子货币3.1.1概念：电子货币是指用一定金额的现金或存款从发行者处兑换并获得代表相同金额的数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而能够清偿债务。33.1.2电子货币的发行和运行电子货币的发行和运行 电子货币的发行和运行的流程分为电子货币的发行和运行的流程分为3个个步骤：步骤：发行、流通和回收发行、流通和回收4电子货币类型：电子货币类型：按照支付方式可将电子货币分为储值卡型、按照支付方式可将电子货币分为储值卡型、银行卡型、电子支票和电子现金。银行卡型、电子支票和电子现金。53.1.3储值卡型电子货币储值卡型电子货币储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡。储值卡型电子货币就是功能得到进一步提高的储值卡。储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的储值卡是指某一行业或公司发行的可代替现金用的IC卡或磁卡。发行主体预存客户资金后，发行等值储值卡或磁卡。发行主体预存客户资金后，发行等值储值卡。成为独立银行之外的新的卡。成为独立银行之外的新的“存款账户存款账户”63.1.4银行卡型电子货币银行卡型电子货币银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡。银行卡型电子货币是实现了电子化应用的信用卡。按卡的信用性质和功能区分可以分为按卡的信用性质和功能区分可以分为“借记卡借记卡”和和“贷贷记卡记卡”银行卡支付三方：消费者、商户、银行。银行卡支付三方：消费者、商户、银行。支付过程分为支付过程分为支付指令的传递和支付资金的转移先存款后支用先消费后还款73.1.5电子支票电子支票1.1.概念：电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互概念：电子支票是将支票的全部内容电子化，然后借助于互联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间联网完成支票在客户之间银行客户与客户之间以及银行之间的传递实现银行客户间的资金结算的传递实现银行客户间的资金结算 。2.2.电子支票应用过程电子支票应用过程3.3.电子支票的特点电子支票的特点 （1）易于接受；）易于接受；（2）加密的电子支票易于流通；）加密的电子支票易于流通；（3）降低了支票的处理成本；）降低了支票的处理成本；（4）第三方金融机构带的收益；）第三方金融机构带的收益；买方银行卖方1、注册申请、注册申请2、电子支票、电子支票3、订单、订单和支票和支票4、审核、审核5、确认、确认6、确认、确认7、定期将、定期将电子支票电子支票存入帐户，存入帐户，进行转帐进行转帐83.1.6 电子现金电子现金概念：电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密概念：电子现金又称为数字现金是一种表示现金的加密序列序列数数它可以用来表示现实中各种金额的币值。它可以用来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，用户在开展电子现金业务的银行开设账户并在账户内存钱后，就可以在接受电子现金的商店购物了。就可以在接受电子现金的商店购物了。电子现金系统企图在电子现金系统企图在多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没多方面为在钱交易复制现金的特性：方便、费用低（或者没有交易费用）匿名性、适宜小额交易、支付灵活方便。有交易费用）匿名性、适宜小额交易、支付灵活方便。例如：向饭卡圈钱，支付时不需要验证、快捷。例如：向饭卡圈钱，支付时不需要验证、快捷。93.2网上支付网上支付3.2.1概念：概念：网上支付指的是网上支付指的是客户、商家、网络银行客户、商家、网络银行（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用（或第三方支付）之间使用安全电子手段，利用电电子现金、银行卡、电子支票子现金、银行卡、电子支票等支付工具通过互联网等支付工具通过互联网传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整传送到银行或相应的处理机构，从而完成支付的整个过程个过程。103.2.2 网络银行网络银行1.概念：概念：网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用网络银行也称为网上银行、在线银行，是指利用Internet、Intranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。子商务网上支付的新型银行。2.网络银行的特点网络银行的特点（1）无分支机构）无分支机构（2）开放性与虚拟化）开放性与虚拟化（3）智能化）智能化（4）创新化）创新化（5）运营成本低）运营成本低（6）以已有的业务处理系统为基础）以已有的业务处理系统为基础（7）将现有的业务系统有机地联系起来）将现有的业务系统有机地联系起来（8）采用）采用InternetIntranet技术技术113.网络银行的业务网络银行的业务（1）家庭银行）家庭银行（2）企业银行）企业银行（3）信用卡业务）信用卡业务（4）各种支付）各种支付（5）特色服务）特色服务（6）商务服务）商务服务（7）信息发布）信息发布12134.网上支付流程网上支付流程 网上购物流程图如下：网上购物流程图如下：143.3 第三方支付第三方支付3.3.1概念：概念：第三方支付平台是指平台提供商通过采用通第三方支付平台是指平台提供商通过采用通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立起连接，从而实现从连接，从而实现从消费者到金融机构、商家消费者到金融机构、商家的货币支付、的货币支付、现金流转、资金清算、查询统计等问题现金流转、资金清算、查询统计等问题。153.3.2 第三方支付的特点第三方支付的特点（1 1）支持国内外多种银行卡）支持国内外多种银行卡（2 2）手续费标准统一）手续费标准统一（3 3）确保商户在后期服务）确保商户在后期服务（4 4）具有公信度。）具有公信度。比如快的打车以及滴滴打车的支付。比如快的打车以及滴滴打车的支付。163.3.3第三方支付平台第三方支付平台各种应用1.支付宝支付宝https:/ 1）支持国内外多种银行卡）支持国内外多种银行卡（2 2）手续费标准统一）手续费标准统一（3 3）确保商户在后期服务）确保商户在后期服务（4 4）具有公信度。）具有公信度。作业命名：电子支付作业命名：电子支付-姓名姓名作业：完成操作所要求的内容作业：完成操作所要求的内容21