-商业银行应对互联网金融模式的对策与研究.doc

本科论文摘要 随着我国的社会发展步入信息化时代，互联网技术与金融的高度结合，并诞生了互联网金融。社会的发展使互联网金融可以被更多的人接触，因此商业银行受到了巨大的挑战。商业银行应对互联网金融模式的方式，做出的政策性措施，决定了商业银行的未来。本文从互联网金融的概念，发展历程，特点以及从基础上对商业银行在互联网金融模式冲击的背景下做出了现状分析，提出商业银行在应对这类情况时应采取的转型措施。关键字：商业银行，互联网金融模式，普惠金融，转型升级AbstractAs China's social development enters the information age, Internet technology and finance are highly integrated, and Internet finance was born. The development of society has made Internet finance accessible to more people, so commercial banks have faced huge challenges. The way commercial banks respond to the Internet finance model and the policy measures they make determine the future of commercial banks. This article analyzes the current status of Internet finance from the concept, development process, characteristics, and the background of commercial banks under the impact of the Internet finance model, and proposes the transformation measures that commercial banks should take in responding to such situations.Key words：Commercial Bank，Internet finance model， Inclusive finance， Transformation目 录摘要IABSTRACTII目 录III前 言11 互联网金融的概述21.1 互联网金融的模式21.2 互联网金融的发展31.3互联网金融的特点42 互联网金融背景下商业银行的现状52.1 商业银行传统业务的客户群体高龄化52.2 商业银行利润来源的改变52.3 商业银行经营策略的创新53商业银行在应对互联网金融的困境73.1商业银行客户的流失73.2 商业银行供给矛盾73.3商业银行的业务萎缩84 商业银行转型措施94.1商业银行智能化设备的使用94.2商业银行的普惠发展模式94.3商业银行的网点转型升级104.4 商业银行的服务升级10致谢13参考文献14前 言近年来，我国科学技术飞速发展与我国的互联网技术蓬勃发展，促使我国的金融模式发生了改变，从传统的普通模式升级为新时代金融模式，并且催生了与互联网技术相联系的互联网金融模式。并出现了一大批的小微企业与电商平台带动了经济的发展。这些小微企业和电商平台以其便利的服务和创新的模式吸引了一大批的商业银行客户，使商业银行发展陷入了一定的困境。但由于中国经济的发展进入了新的历史阶段，发展进入新的层次，以前经济的发展主要是规模投入型与资源依赖型，而现在却需要我国的经济增长变成集约效益型和创新驱动型，商业银行也正在伴随着国家经济地供给结构性改革战略精神的提出，商业银行领域也积极响应国家的政策性战略，对银行的经营结构做出改革，逐步改变商业银行与商业银行用户的尖锐矛盾。因此商业银行在零售与线上开展了普遍的探索，并取得了一定的成就，吸取了失败的教训，总结了许多的发展经验。但是科技经济的发展速度加快，使新的问题不断地涌现，为商业银行的发展带来了巨大的困境。与此同时，伴随着国家金融体系的监管体制的逐步完善和对小微企业与电商平台的政策偏向也为商业银行带来了巨大的挑战。对商业银行如何应对互联网金融模式的对策研究会为将来商业银行在互联网技术的普及中做出贡献。只有在当前的经济与科技中学会协调，把握当前经济发展的危机与新趋势，只有制定商业银行在新浪潮中的发展战略，才会促使商业银行在经济发展站在经济领域的顶端。同时商业银行的转型也将促进商业银行引导人才、资本与技术的双向流动，优化金融市场的配置，使人才、资金和技术的作用高度发挥，推进经济的现代化发展，使中国的一二三产业得到高度融合，为国家经济复兴提供大量的资金支持与保障。为了实现这些目标，商业银行必须将自身的潜力高度开发，激活内部的活力。1 互联网金融的概述互联网金融简称为ITFIN，运用传统金融的企业与互联网新兴企业相互联合，使用互联网技术和信息通信技术使资金融通、支付、投资和信息中介服务相结合的新型金融业务模式1。这种模式不仅仅是互联网与金融业为了应对时代的发展做出的一次伟大的尝试，而是将传统行业与新兴的技术相结合，使其焕发出新的结构，成为一种新模式与新业务。这不是金融行业与互联网技术简单的一加一而是得出一个远大于二的新产业新模式1.1 互联网金融的模式互联网金融作为一个新鲜的金融行业发展模式，互联网金融要想得到蓬勃发展，就离不开市场的驱动、自身取长补短的创新、国家政府做出的政策支持。通过对业内相应商业模式、商业现象进行深度剖析，可以将互联网金融分为六大模式【】：第三方支付、网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。第三方支付是第一类模式的一个明显代表。第三方支付的狭义上的定义上是指一些具有使交易双方都信任的非银行机构，使用通信、计算机和信息安全技术等多种交易手段，达到与各大银行签约的目的，这种方式主要是用户双方通过一系列的平台与技术手段的操作，最终做到与银行支付这一个终端结算系统之间形成一个电子支付流水账单的模式。通过近几年市场的发展趋势与形成的潜在模式，通常将这种市场从事这种公司交易手段和交易模式划分为以下几种不同的交易模式。第一种交易模式就是由银行开启的传统金融服务和互联网技术相结合的网银。这种模式的平台直接由商业银行作为业务平台，不需要借助其他的商业怕平台。第二种的经营模式则是借助网络的其他第三方平台为媒介，将用户所需的资金通过这些第三方平台流动到达所需的银行或者个人。这种模式产生的原因就是因为互联网金融的风控若、监管弱，造成互联网金融暂时无法与征信系统实现数据的互通，无法实现类似银行模式的风控、合规和清收机制，产生了类似阿里金融的经营模式。第三种模式则是因为与电商的结合，提供信贷服务，从而产生类似于这样的网贷平台。这种模式主要是由于借款方与通过互联网网络这种虚拟的平台为中专媒介，双方通过这这种虚拟的媒介达成一个借贷协议，借款方最终通过银行得到所需资金。第四种则是以交互式营销的手法，以互联网技术把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合；将金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变；调整金融业与其他金融机构的关系，共建开放共享的互联网金融平台。这种模式主要包括大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户这四种小类。这三类模式大数据金融。是指依托于海量、非结构化的数据，通过互联网、云计算等信息化方式对其数据进行专业化的挖掘和分析，并与传统金融服务相结合，创新性开展相关资金融通工作的统称。大数据金融按照平台运营模式，可分为平台金融和供应链金融两大模式。两种模式代表企业分别为阿里金融和京东金融。这四小类经营模式与以上三种模式不同，这三类主要是通过互联网为媒介手段，通过对互联网中的信息与资金整合。在这种模式下，有些需要互联网提供平台，但是不需要达成借贷协议。互联网平台仅仅作为一种服务平台存在。1.2 互联网金融的发展我国国内由于计算机行业起步较晚，因此互联网金融的发展的时间与欧美等发达国家的互联网金融发展的时间相比有巨大的差距。按照我国的互联网金融的发展历程，将我国的互联网金融随着时间的发展描述为下表：表1.1 中国互联网金融模式发展历程时间发展状况标志性事件2005年以前初始阶段互联网为金融机构提供技术支持2005年-2012年萌芽发展2011年人民银行开始发放第三方支付牌照2013年-2015年高速发展2013年互联网金融元年2015年-2016年发展、风险与监管并存e租宝、校园贷2017年至今监管重拳下行业出清监管文件密集出台我国的互联网金融的发展体现出现了我国国内的互联网金融在运行时的经营方式和运行原理，这些模式与其他的国家的发展有一些微小的差别。互联网金融模式的形成并非偶然，而是一个时代发展的必然要求。互联网模式的出现预示着在将来互联网会伴随着计算机的普及与商业金融的各个产业的联系越来越紧密。然而一个技术的发展需要时间，互联网金融模式的发展也会伴随着互联网技术的发展而迎来许多问题。由于互联网金融与互联网技术都时在一个虚拟的世界存在，在现实的世界中只是一个程序或者代码，每个单位都是一个IP地址。这个IP地址与现实中的身份证号码或者营业执照不同，这个地址大多数时不可见、容易伪装或者伪造，因此赋予了互联网的虚拟与隐藏的特征。大数据时代由于互联网技术的特点和数据的多而冗杂，导致了互联网金融的地址容易隐藏或者伪装。因此许多不法分子利用互联网技术对自身的网络地址进行隐藏甚至伪装，以达到对网络用户进行欺骗。因此导致了诸多的风险。甚至互联网技术还会受到网络黑客的攻击，这也导致了互联网技术在发展的时候具有系统风险，需要对互联网技术与互联网金融模式进行严密的监管做到维护互联网金融的稳定。1.3互联网金融的特点互联网金融随着时代的发展慢慢具有了智能化的特点。在互联网技术的操作下，资金供求双方可以通过互联网平台处理达到自行进行信息甄别、匹配、定价和交易，将传统中介与其他中间商的步骤简化。从一个方面来看，金融机构将开设的线下营业网点的资用来进行运营；与此同时，开放透明的信息化平台也为消费者带来了便利，同时互联网平台快速为消费者提供金融服务与产品，将信息壁垒弱化甚至打破，使信息的流通更加方便高效。另一方面互联网金融业务将互联网中的大数据通过高度智能的计算机进行处理，因此客户可以节约时间。阿里小贷通过电商积累的信用数据库，经过计算机的处理，得到客户的风险分析与资信调查模型，然后社会上的客户就可以申请贷款。这就是互联网金融智能化的一个重大体现。互联网金融具有便捷化、普遍化的特点。而到资金发放入户仅仅需要一小段时间，从而将阿里小贷打造为信贷工厂。互联网金融模式打破了时间与地域的限制，让金融资源与客户接触，打造了以这种方式而生的小微企业。将传统金融业的服务盲区透明化，提高了资源配置的效率，为实体经济提供了动力。互联网金融的风控弱、监管弱。但是正如马克思主义的辩证思维方式一样。互联网金融在经济的发展时也凸显了许多的问题。这些问题也和优势一样明显，干扰着我国经济的发展。这些问题主要是风控弱、监管弱。所谓的风控弱是互联网金融暂时无法与征信系统实现数据的互通，无法实现类似银行模式的风控、合规和清收机制，各类风险问题层出不穷。如众贷网、网赢天下等众多P2P网贷平台不断宣布破产与停止服务。二是监管弱，互联网金融在国内发展时间短，未出台相关的监管与法律约束性质的文件或政策，同时该模式没有一套规范合理的指导方针，整个行业面处于风险之中。2 互联网金融背景下商业银行的现状伴随着互联网技术的飞速发展，互联网技术也开始逐步走入了千家万户。越来越多的用户和小微企业选择互联网金融进行理财和借贷。并逐步形成了比较完整的互联网金融模式。最终于2013年进入了互联网金融元年。从此以后互联网金融飞速发展，但是互联网金融却为商业银行带来了巨大的冲击，迫使商业银行不得不进行结构调整，满足供需目标。2.1 商业银行传统业务的客户群体高龄化随着互联网金融的快速发展，手机支付、第三方支付，各种P2P平台的兴起使得更多的年轻人喜欢用手机、网上银行、支付宝等金融工具来进行资金上的往来，既方便又快捷省时省力省心，现在的商业银行的服务大厅里年轻人的身影基本看不到了，只有上了年纪不会使用智能手机的老年人。互联网金融背景下的商业银行传统业务的客户群体从面对所有人群到不得已面对老年人群，吸收存款资金的手段是给老年人免费送鸡蛋和面粉。商业银行传统业务客户群体高龄化是目前商业银行在互联网金融背景下的体现。2.2 商业银行利润来源的改变随着我国金融行业的发展，我国的金融体系也在加入WTO以后也开始逐步地向国际金融体系不断靠近随着经济全球化的趋势，为资本带来了高度的流动，将资本的优势体现出来。随着互联网金融的发展，商业银行将自己的机构与证券机构的业务实现相互的交叉。与此同时，我国为了促进经济的发展也逐渐放宽了经济政策，因此商业银行的很大一部分利润就是通过将自身的资本进行投资，走入证券行业，为自身带来利润。除此之外银行的传统业务就是吸取客户的资金，然后在通过信贷的方式借给一些亟须资金的公司和个人。在互联网金融未兴起之前，商业银行通过贷款利率与存款利率之间的差额来实现自身的一部分利润，然而这两部的利率是按中央银行规定确定。互联网金融的兴起以后，各种理财业务使得商业银行的这一部分利润大幅度降低。伴随着互联网金融的兴起带动了各种信贷平台的出现，吸收了一小部分规模较小的资金，但是许多大数额存款与贷款依然还是商业银行的主要业务。这也是商业银行利润的一个重大来源。2.3 商业银行经营策略的创新商业银行的发展离不开市场政策的影响，我国在进行市场经济体制改革之后，引入了市场的竞争机制，迫使商业银行也进行了对自身的经营模式的变革，总的来说这些商业银行经营策略大致都是从最初的提供资金存储功能，逐步的走向贷款业务。随后中国商业银行为了吸取外部注资故而将名字改为资金股份制有限公司。近年来随着社会发展，在科学技术的大规模推广与信息技术的快速传播的趋势下我国商业银行又将经营策略逐步转向了“互联网+”。在保持原有的经营策略下，利用科学的方式将互联网技术融入自己的产业。继而出现了具有互联网金融的电子平台，开发出了一系列的电子银行与其他的惠民服务。在互联网金融的影响下，商业银行积极应对，转变原有的传统经营策略，发展新的业务。3商业银行在应对互联网金融的困境互联网金融模式自从问世以来商业银行受到了巨大的冲击，迫使商业银行改变自己的经营模式，进行业务升级。在科学技术发展的同时，使传统商业银行必须优化自身平台的营销策略，如果不能实现移动智能终端、互动银行和电子商务多个平台相互交汇及多方面多层次的应用和开发，就不能在将来的发展中占据一席之地。3.1商业银行客户的流失 互联网技术伴随着计算机和基层的移动通信的普及进入了寻常的百姓的生活中，因此导致了人民群众的理财方式的改变，许多群众将自己的资金投入股市和房市，将银行的用户抢走。因此许多金融行业都发生了翻天覆地的变化，作为金融业务中的传统商业银行不可避免的也遭受的冲击。商业银行中的三大业务与互联网金融不可避免的发生了业务的冲突。然而互联网金融伴随着当前技术的发展，整合了传统的支付结构，提供了更加丰富便利的条件，所以抢走了商业银行的一部份分客户，让商业银行的客户缩减，对商业银行的经营造成了极大的冲击。另一方面由于商业银行在经营上存在营销思路与办理流程存在一定的不对等、服务意识不够强、不够灵活、营业的网点分布上不合理存在服务盲区等等。这些方面都制约着商业银行的发展，同时也在消磨着客户的精力，为银行造成了客户的流失，为客户造成了时间与精力的浪费。而互联网技术伴随着中国的通信技术的发展，却在不断的推出一系列便民惠民的政策与思路。将互联网金融打造成了，足不出户，便能理财，从而将一部分银行客户吸引走了。如同2013年余额宝的出现，短短五个月的时间，凭借着灵活方便的转入转出以及较高的利率，资金流通量超过1000亿元。3.2 商业银行供给矛盾金融互联网的出现，是一个时代的需求，在一方面反映出来社会为了解决社会矛盾的一种方法。商业银行在改革开放的时候解决那个时代的供给结构的矛盾，在社会上提供了一个把资金流动的桥梁。那个时候商业银行关注现在市场经济的走向，根据相关客户的信息数据进行分析，了解客户的需求。为商业银行带来了发展的春天。现在，互联网技术的发展，将资金与需求的供给矛盾又进一步的显化，将矛盾突出出来。因此商业银行现在正在面对这个供给结构矛盾。互联网金融旨在提升对客户的服务意识，将客户的满意程度作为经营的一个重要指标，实现了金融行业的人性化服务。与此同时商业银行还局限于自身的条件，一定程度上忽视了互联网的发展，将自身的营销手段进行网络化方面，通过线下推广自己的线上网络平台落后与互联网金融的推广。商业银行拥有大量的资金，而基层创业阶层却面临着资金的困难，难以支持创业的需求。但是银行却在草根阶层在贷款时需要大量的担保与严格的审查，使这些创业人员不得不通过其他途径，比如寻求政府或者其他方面的补助。这是商业银行需求方面的一个矛盾。另一方面现在普通民众的可支配金额不断增加，迫切需求投资方式。而银行的利率固定难以对普通民众造成吸引力，而互联网金融尽管存在风险，但是它提供了大量的投资方式，吸引了一大批的用户。这也是商业银行发展的供给结构矛盾之一。3.3商业银行的业务萎缩 伴随着经济与科学技术的发展出现了，一大批依靠互联网金融的微小企业。尤其是自马云开创了中国的电商企业的先河以后，各种网络的支付平台、网贷平台、理财平台等等越来越普遍。普通人接触的越来越多。在商业银行的观望之中，阿里旗下的支付宝横空出世，垄断了网络支付平台。首先是各种P2P网贷平台的现世。这些平台动摇了传统商业银行的客户群体，冲击了原有的金融制度，改变了以前的融资方式，吸引了商业银行的客户，从而导致了商业银行的业务不断的萎缩。从中间业务可以看出，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业在拿到营业牌照之后，便涉足移动支付、银行卡收单等业务，很大程度上影响了传统银行手续费部分的收入，对银行业务形成了强劲的冲击。 其次，在客源方面，由于传统的商业银行比新兴的微小企业服务意识差、流程繁琐、门槛高，因此那些亟须资金的中小企业对这些P2P平台更感兴趣；最后，在财务方面，由于互联网化更适合企业的高效运转，减少操作的麻烦，所以众多的网民更容易接受类似于支付宝这样的网络平台。因此在发展中商业银行注意到了移动互联网技术的重要，商业银行不得不将互联网技术引用在日常办公与客户服务中，并逐渐完善自身的服务体系。这就使商业银行由以前的绝对性市场占比，变成了百花齐放的情况。4 商业银行转型措施 现在的社会中大数据与我们无处不在，小到吃穿用度，大到国家方针政策，因此商业银行必须要应对互联网金融。商业银行在发展时，要高度注意市场的需求，了解自身客户与潜在客户的全方位需求，才能制定出合理有效的发展战略，为自身的发展提供良好的走向。因此在科学技术在飞速发展，移动互联网技术不断的普及的时刻，商业必须将传统的业务与科技产业相结合，了解金融科技为自身发展带来的机遇，要积极的思考将来科技金融下的挑战与营销手段。因此为了应对将来经济的发展，商业银行为了自身的发展必然要将新兴的技术应用到实际的生活中。伴随着中国经济进入新的发展姿态，金融经济结构也发生了巨大的改变。商业银行也是如此。国家金融政策也在逐步推动着商业银行的改革，迫使商业银行不得不应对互联网金融模式。4.1商业银行智能化设备的使用经过互联网的普及，中国的众多商业银行都纷纷对互联网金融模式进行了研究，制定了一定的对策。由于中国幅员辽阔、人口众多，银行的网点数量有限，不可能面面俱到，为了避免经营中人员与资源的浪费，我国的商业银行将部分网点设置为自助服务。这种服务模式满足了普通民众对金融资产的普通需求。保留的营业网点也因为自助服务网点的使用大大缓解了服务的压力。这种以互联网技术与通信技术的支撑模式将规模经济的劣势进行弥补。这种将部分网点智能化，解决了商业银行因为业务结构单一，创新能力不足的问题，为商业银行的发展带来巨大的活力。商业网点的智能化不仅仅使将营业网点进行自动化处理，更多地还是应用大数据、云计算对网络平台进行优化，解决客户的主要需求，为客户带来巨大的便利。自从互联网出现以后，互联网就开始了迅猛发展。从最开始的单一通信到现在的玩游戏、工作、学习、贸易等等。尤其是近几年，互联网伴随着我国的通信网络基础设施的初步建成，4G技术的普及把互联网的许多应用开展开来，为人们生活带来了巨大的便利。就比如互联网化的金融机构，这些机构主要是将传统的金融职能进行互联网化，从而带来交易虚拟化、产品更具有针对性、服务方便快捷等特点。现在传统商业银行完全可以吸收这些网络上的微小企业发展的经验，依靠网络技术，逐步将自身转变为线上线下服务平台，提高自身的服务力度。让客户在体验快捷便利的服务同时也能受到商业银行的特色推荐，享受银行的安全保障，优化商业银行的资源配置。4.2商业银行的普惠发展模式近年来互联网金融成为了一种受大众欢迎的移动互联网金融模式。但是政府金融部门对其的监管力度想对薄弱，法律建设才刚刚被提起日程。这就造成了互联网金融市场的漏洞百出，这表明互联网金融迫切需要外力的干扰或者需要吸取已经发展成固定模式的商业银行给与一定的启示。因此政府金融监管部门依照银行业务的操作规章流程制定了电子银行业务管理办法来约束网络金融市场。此时，传统商业银行按照出台的规定，可以逐步进入网络金融市场。这就使商业银行在应对网络金融市场的冲击时的一个转型。为了解决草根阶层的融资创业问题，中国建设银行为了缓解这种银行系统的供给结构不均衡的矛盾，响应国家的号召提出了普惠金融的互联网金融发展模式。从此中国建设银行对互惠金融寄予厚望，开始从各个网点开展互惠金融的发展模式，做出一系列的调整，进行探索尝试。除此之外，商业银行还通过新兴的科学技术改变以前的那种单一的经营模式，逐步提高办公效率，将自身潜能慢慢释放。商业银行主要使应用大数据的方式将客户的习惯需求了解清楚，从而做出评价评估。比如招商银行的“闪电贷”业务的升级，中国交通银行的数据智能化处理。由于依托互联网金融发展起来的微小平台的成本低、门槛低、渠道广等特点。互联网金融也给金融市场造成了巨大的乱象。使金融市场内难以识别企业平台的真伪，安全性降低，风险大大提高。所以国家金融机构不断出台相应的法律法规，来对互联网金融就行规范。为了促进我国的金融行业处在一个良好的环境，因此国家不断出台一系列符合时代潮流的政策法规促进商业银行应对互联网金融模式。比如建行最先推出的互惠金融，这就是一个良好的开端。而政府金融机构也不断的推进金融行业实行互联网化，要求通过大数据尽心数据的处理公民的信用数据，也为商业银行提供了一定的自身改革模式。4.3商业银行的网点转型升级商业银行为了应对在发展中遇到的问题，将大数据与传统商业银行结合起来，我国的商业银行根据国家的金融政策和供给结构的矛盾制定了一系列的转型措施目前商业银行都纷纷制定了符合自身的战略业务，依靠内外的因素来促进营业的转型升级，提升商业银行的在金融市场的份额比与自身的业务竞争能力。这就要求商业银行不能只看重外部环境的发展情况，而忽视自身的能动力。只有协调好自身与外部环境之间的关系才可以实现商业银行的良性发展。比如走在商业银行前列的招商银行在受到互联网金融的冲击之后，主动吸取互联网金融的优势，弥补自身的缺点。招商银行由于重视科技的力量，以“金融科技+”为发展的主要方向，并做到战略举措的实际落实，因此其在零售行业保持了快速的发展，站在商业银行的前列。商业银行为了实现自身的转型，改变供给结构的矛盾，商业银行以网点转型为转型支点逐步实现互联网化。4.4 商业银行的服务升级 商业银行在以前进行商业服务的时候，由于客户没有更多的选择，只能在商业银行进行业务办理。但是现在互联网金融的出现，为广大民众提供了一个崭新的平台，打破商业银行的统治地位。因此现在商业银行为了吸引客户，不得不逐渐树立以服务为核心的理念建立了一套符合其自身发展的服务理念争取提高银行的服务满意度。与此同时，还主动与其他第三方支付平台建立友好的合作关系，比如支付宝与商业银行之间进行网络的对接，将网络的安全性提高，防止因为数据泄露对客户的私密信息泄露。这种全方位地满足客户的内心需求，不仅仅将商业银行的客户给牢牢把握实现了银行的自身资源的优化配置，还顺应了时代的发展，继而使我过的金融行业能有一个良性发展的循环。商业银行为了实现自身的转型，改变供给结构的矛盾，商业银行以网点转型为转型支点逐步实现互联网化。在当前商业银行逐渐树立以服务为核心的理念，不断优化网点分布，并且初步完成了客户网点部门的划分，建立了一套符合其自身发展的服务理念争取提高银行的服务满意度。结 论互联网技术伴随着移动通信技术的普及，我们的生活中必将更容易接触到互联网金融，传统商业银行的各种业务都会与互联网金融发生竞争。在这种竞争中，商业银行如何保证自身的强大竞争力，如何应对，如何保持自身的活力将决定商业银行将来的发展。尽管，互联网金融的发展势头十分的迅猛，但是由于发展时间较短，其制度存在巨大缺陷。商业银行与互联网金融相比虽然分布广，信誉度高，被大众熟知，但是由于其自身的缺陷，在面对互联网的冲击难以保持自身的优势。这就要求互联网金融应与商业银行要相互的协调，做到优势互补，将业务进行整合，提高自身的服务质量，做到将客户的需求放在心上，完善我国的金融制度，为我国的经济的发展做出自己的努力。将现在金融行业内部的供给结构性矛盾解决，保证金融市场的繁荣发展，为我国的互联网时代提供活力。致谢时光匆匆如流水，转眼便是大学毕业时节，春梦秋云，聚散真容易。离校日期已日趋渐进，毕业论文的完成也随之进入了尾声。从开始进入课题到论文的顺利完成，一直都离不开老师、同学、朋友给我热情的帮助，在这里请接受我诚挚的谢意！在此我向金融学专业的所有老师表示衷心的感谢，感谢论文指导老师马媛媛老师的耐心指导。谢谢你们四年的辛勤栽培，谢谢你们在教学的同时更多的是传授我们做人的道理，谢谢四年里面你们孜孜不倦的教诲！四年寒窗，所收获的不仅仅是愈加丰厚的知识，更重要的是在阅读、实践中所培养的思维方式、表达能力和广阔视野。很庆幸这四年来我遇到了如此多的良师益友，无论在学习上、生活上，还是工作上，都给予了我无私的帮助和热心的照顾，让我在一个充满温馨的环境中度过四年的大学生活。感恩之情难以用言语量度，谨以最朴实的话语致以最崇高的敬意。参考文献1胡世亮. 浅析互联网金融的风险及其有效监管J. 现代经济信息, 2014(14):350-351.2刘亭亭. 互联网金融对商业银行的挑战J. 今日财富, 2016(7):3-3.3徐细雄 林丁健. 基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究J. 经济体制改革, 2014(06):146-150.4陶丽娜 于好洁. 互联网金融对传统金融的影响研究J. 科技视界, 2014(33):344-344.5刘素辉 冉帅. 互联网金融生态现状及发展趋势J. 经济研究导刊, 2015(13):106-108.6徐昆. 互联网金融发展对传统金融的影响分析J. 经济研究导刊, 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