第六章 物流责任风险与保险(2013年8月21日).ppt

l内容提要内容提要l学习目标学习目标l学习重点及难点学习重点及难点l重要概念重要概念l复习思考题复习思考题第六章第六章 物流责任风险与保险物流责任风险与保险1本章内容提要本章内容提要 物流责任风险及保险概述物流责任风险及保险概述 物流公众责任保险物流公众责任保险 物流雇主责任保险物流雇主责任保险 产品责任保险产品责任保险 物流职业责任保险物流职业责任保险2本章学习目标u理解物流责任保险的内涵及构成理解物流责任保险的内涵及构成u掌握物流责任保险事故成立的条件掌握物流责任保险事故成立的条件u区分期内索赔制和期内发生制区分期内索赔制和期内发生制u了解公众责任保险和产品责任保险了解公众责任保险和产品责任保险u了解产品责任保险了解产品责任保险u了解雇主责任保险了解雇主责任保险u了解职业责任保险了解职业责任保险通过本章学习，你应该能够：通过本章学习，你应该能够：3 第一节第一节 物流责任保险概述物流责任保险概述 第二节第二节 物流公众责任保险物流公众责任保险 第三节第三节 物流雇主责任保险物流雇主责任保险 第四节第四节 产品责任保险产品责任保险 第五节第五节 职业责任保险职业责任保险4第一节 物流责任保险概述责任保险与物流责任保险的概念责任保险与法律的关系物流责任保险的特征物流责任保险的基本内容5一、责任保险的概念一、责任保险的概念(一一)概念概念以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为以被保险人依法对第三者应承担的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。保险标的的保险。属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点属于广义的财产保险，又具有自己的独特内容和经营特点责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿责任保险与一般财产保险具有共同的性质，即都属于赔偿性保险性保险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险承保的风险是被保险人的法律风险责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损责任保险以被保险人在保险期限内可能造成他人的利益损失为承保基础失为承保基础6物流责任风险 是指物流企业在物流业务中由于其行为上的疏忽或过失造成货物的损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义，物流企业应当承担经济赔偿责任的风险。包括：公众责任风险、职业责任风险、因信托关系二产生的责任风险、保管责任风险、雇主责任风险、产品责任风险等。7 v根据物流业务环节的，物流责任保险可分为：根据物流业务环节的，物流责任保险可分为：物流公众责任保险物流公众责任保险 物流产品责任保险物流产品责任保险 物流雇主责任保险物流雇主责任保险 物流职业责任保险物流职业责任保险 (二二)分类分类8二、责任保险与法律的关系二、责任保险与法律的关系(一一)责任保险与法律责任责任保险与法律责任责任保险承保的法律责任是民事责任。责任保险承保的法律责任是民事责任。(二二)民事损害赔偿责任成立的条件民事损害赔偿责任成立的条件损害事实的存在损害事实的存在行为违法的存在行为违法的存在违法行为与损害事实之间必须存在因果关系违法行为与损害事实之间必须存在因果关系行为过错的存在：故意；过失行为过错的存在：故意；过失违法的作为违法的作为违法的不作为违法的不作为9(三三)责任保险承保的侵权责任和违约责任责任保险承保的侵权责任和违约责任l 侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任侵权责任：仅承保过失行为，故意行为属于除外责任l 违约责任：特约承保直接责任和间接责任违约责任：特约承保直接责任和间接责任(四四)责任保险保险事故成立的条件责任保险保险事故成立的条件l 损害事实或违约事实的存在损害事实或违约事实的存在l 受害人向致害人（被保险人）提出索赔受害人向致害人（被保险人）提出索赔10二、责任保险的基本特征二、责任保险的基本特征(一一)产生与发展基础的特征产生与发展基础的特征u财产保险产生与发展的基础 自然风险与社会风险的客观存在和商品经济的产生与发展u人寿保险产生与发展的基础 社会经济的发展和社会成员生活水平不断提高的结果u责任保险产生与发展的基础p民事法律风险的客观存在和社会生产力达到了一定阶段p最直接的基础：法制的健全与完善11(二）二）承保标的的特征承保标的的特征u责任保险承保的是侵权责任和经过特别约定的违约责任，没有实体的标的u各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任事先无法预料。保险人承担的责任只能采用赔偿限额的方式进行确定12(三）三）承保方式特征承保方式特征 多样化多样化独立承保保险人签发专门的责任保险单，与特定的物没有保险意义上的直接联系，是完全独立操作的保险业务如公众责任险、产品责任险等。是责任保险主要的业务来源附加承保保险人签发责任保险单的前提是被保险人必须参加了一般的财产保险如建筑工程第三者责任保险组合承保不需要单独承保也不必附加条件，只要参加了该财产保险就得到了相应的保障如船舶的责任保险13(四）四）补充对象的特征补充对象的特征直接保障被保险人利益、间接保障受害人利益的双重补偿机制直接补偿对象与保险人签订责任保险合同的被保险人间接补偿对象被保险人之外的受害方即第三者只有当第三方的利益损失客观存在并依法应由被保险人负责赔偿时才产生被保险人的利益损失14(五）五）理赔处理中的特征理赔处理中的特征 较一般的保险要复杂必然要涉及到受害的第三者需要更全面的地运用法律制度保险人具有参与处理责任事故的权利赔款实质上是支付给受害者15四、责任保险的基本内容四、责任保险的基本内容(一一)适用范围适用范围各种公众活动场所的所有者、经营管理者各种公众活动场所的所有者、经营管理者 各种产品的生产者、销售者、维修者各种产品的生产者、销售者、维修者 各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员各种运输工具的所有者、经营管理者或驾驶员 各种需要雇佣员工的单位各种需要雇佣员工的单位 各种提供职业技术服务的单位各种提供职业技术服务的单位 城乡居民家庭或个人城乡居民家庭或个人 各种工程项目的所有者、承包者各种工程项目的所有者、承包者16(二二)保险责任保险责任被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的被保险人依法对造成他人财产损失或人身伤亡应承担的经济赔偿责任经济赔偿责任责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及责任保险最基本的保险责任，以受害人的损害程度及索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额索赔金额为依据，以保单上的赔偿限额为最高赔付额因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及因赔偿纠纷引起的由被保险人支付的诉讼、律师费用及其他事先经过保险人同意支付的费用其他事先经过保险人同意支付的费用17(三三)除外责任除外责任 在承保时由保险双方约定的赔偿限额是确定保险人承担的责任限额的依据每次责任事故或同一原因引起的一系列责任事故的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额保险期内累计的赔偿限额财产损失赔偿限额人身伤亡赔偿限额某些情况下，财产损失和人身伤亡两者合成一个限额(四四)赔偿限额与免赔额赔偿限额与免赔额18 第一节第一节 物流责任保险概述物流责任保险概述 第二节第二节 物流公众责任保险物流公众责任保险 第三节第三节 雇主责任保险雇主责任保险 第四节第四节 产品责任保险产品责任保险 第五节第五节 职业责任保险职业责任保险19第二节 物流公众责任保险物流公众责任保险的概念物流公众责任保险的主要险种物流公众责任保险的内容u综合公众责任保险综合公众责任保险u场所公众责任保险场所公众责任保险u承包人责任保险承包人责任保险u承运人责任保险承运人责任保险20一、物流公众责任及公众责任保险的概念一、物流公众责任及公众责任保险的概念(一)公众责任(二)物流公众责任保险 致害人在公众场所由于疏忽或过失等侵权行为，致使他人的人身或财产受到损害，依法应由其承担的经济赔偿责任。承保法人、团体和家庭、个人在固定场所从事物流经营日常活动，由于疏忽、过失造成他人人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任的保险。21综合公共责任保险综合公共责任保险承保被保险人在任何地点因非故意行为或活动所造成的他人人身伤害或财产损失依法应负的经济赔偿责任场所责任保险场所责任保险 业务量最大的险别业务量最大的险别承保物流固定场所因存在着结构上的缺陷或管理不善，或被保险人在被保险场所进行物流经营活动时因疏忽发生意外事故，造成他人人身伤害或财产损失且依法应由被保险人承担的经济赔偿责任承运人责任保险承运人责任保险专门承保承担各种客、货运输任务的部门或个人在运输过程中可能发生的损害赔偿责任，主要包括旅客责任保险、货物运输责任保险等险种二、物流公众责任保险的主要险种二、物流公众责任保险的主要险种22三、物流公众责任保险的内容三、物流公众责任保险的内容(一一)保保险险责责任任 因因从从事事物物流流活活动动导导致致第第三三人人：人人身身伤害、财产损失以及诉讼费用。伤害、财产损失以及诉讼费用。(二二)除除外外责责任任：不不能能承承保保的的风风险险、不不能能再再公公众众责责任任中中承承保、一般责任保险单不予承保。保、一般责任保险单不予承保。(三三)责任期限责任期限 期内发生制：只要责任事故发生在保单有效期内，期内发生制：只要责任事故发生在保单有效期内，就承担赔偿责任，即使伤残或损失是在保单终止后就承担赔偿责任，即使伤残或损失是在保单终止后发现。发现。23(四四)赔偿限额赔偿限额赔偿限额的确定赔偿限额的确定通常采用规定每次事故赔偿限额通常采用规定每次事故赔偿限额的方式，它只能制的方式，它只能制约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔约每次事故的赔偿责任，对整个保险期内的总的赔偿责任不起作用偿责任不起作用也有规定累积赔偿限额的，有效期的累积赔偿责任也有规定累积赔偿限额的，有效期的累积赔偿责任不超过不超过累积赔偿限额累积赔偿限额。保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔保险人的理赔应当以受害人向被保险人提出有效索赔并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任并为法律认可为前提，以赔偿限额为保险人承担责任的最高限额的最高限额24(五五)免赔额免赔额 我国物流公众责任保险我国物流公众责任保险仅对财产损失责任的赔偿规定仅对财产损失责任的赔偿规定免赔额，对人身伤害责任的赔偿无免赔额的规定免赔额，对人身伤害责任的赔偿无免赔额的规定。(六六)保险费保险费 保保险险计算算基基础础：经经营营活活动动规规模模、承承保保的的工工作作人人员员总总数、正常的工作量、雇员的工资等。数、正常的工作量、雇员的工资等。保保险险费费率率：按按每每次次事事故故累累积积赔赔偿偿限限额额及及业业务务性性质质分分类。类。25第三节 物流雇主责任保险物流雇主责任与物流雇主责任保险的概念物流雇主责任保险的内容26一、物流雇主责任及雇主责任保险的概念一、物流雇主责任及雇主责任保险的概念(一一)物流雇主责任保险物流雇主责任保险 以被保险人（即雇主）的雇员在受雇期间从事物流业务活动时因遭受意外导致伤、残、死亡或患有与职业有关的职业性疾病，依法由被保险人承担的经济赔偿责任为承保风险的一种责任保险。普遍采用强制保险方式普遍采用强制保险方式27物流物流雇主的故意行为导致的责任雇主的故意行为导致的责任保险人不保保险人不保物流物流雇主的过失责任雇主的过失责任物流物流雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序雇主提供危险的工作地点、机器工具或工作程序物流物流雇主提供的是不称职的管理人员雇主提供的是不称职的管理人员物流物流雇主本人直接的疏忽或过失行为雇主本人直接的疏忽或过失行为物流物流雇主的无过失责任雇主的无过失责任只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致只要雇员在工作中受到的伤害不是自己的故意行为所导致的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任的，雇主就必须承担对雇员的经济赔偿责任。(二二)物流雇主责任物流雇主责任28二、雇主责任保险的内容二、雇主责任保险的内容(一一)保险责任（保险责任（P123P123）(二二)除外责任除外责任(三三)责任期限责任期限 （两种承保基础）（两种承保基础）(四四)责任限额责任限额(五五)保险费率和保险费保险费率和保险费29第四节 产品责任保险产品责任及产品责任的概念产品责任保险的内容30(一一)产品责任产品责任产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭产品生产者或销售者等因该产品的缺陷致使消费者遭受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。受人身伤害或财产损失时应承担的经济赔偿责任。(二二)产品责任保险产品责任保险以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的，以产品生产者或销售者等的产品责任作为保险标的，一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害一旦他们因产品责任给消费者或其他人造成人身伤害或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而或财产损失，依法应由其承担的赔偿责任以及由此而导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。导致的有关法律费用由保险人予以赔偿的保险。一、产品责任及产品责任保险概念一、产品责任及产品责任保险概念31(一一)保险责任：产品责任是须具有意外、偶然的性质。保险责任：产品责任是须具有意外、偶然的性质。二、产品责任保险的内容二、产品责任保险的内容(二二)除外责任除外责任(三三)责任期限责任期限 （两种承保基础）（两种承保基础）期内发生制：只要产品在保险期限内发生事故并导致对用户的期内发生制：只要产品在保险期限内发生事故并导致对用户的损害，无论被保险人何时提出索赔，保险人都承担赔偿责任。损害，无论被保险人何时提出索赔，保险人都承担赔偿责任。期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期限期内索赔制：无论保险事故发生在保险期限内还是保险期限之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承担之前，只要被保险人在保险期限内提出索赔，保险人就承担赔偿责任。赔偿责任。32(四四)保险费率和保险费保险费率和保险费 保险费率：由风险大小，影响费率的因素保险费率：由风险大小，影响费率的因素确定确定 保险费：按上年生产量、销售额或营业收入及费率等计算保险费：按上年生产量、销售额或营业收入及费率等计算(五五)赔偿限额赔偿限额 每次事故的赔偿限额每次事故的赔偿限额 累积赔偿限额累积赔偿限额(六六)承保地区范围承保地区范围 保险人仅对保单中列明地区范围内发生的保险事故引保险人仅对保单中列明地区范围内发生的保险事故引起的赔偿责任赔偿起的赔偿责任赔偿33一、职业责任与职业责任保险的概念一、职业责任与职业责任保险的概念(一一)职业责任职业责任从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程从事各种专业技术工作的单位或个人在履行自己职责过程中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生中因疏忽、过失对他人造成财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任。的经济赔偿责任。特点：特点：u 属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、属于技术性较强的工作所导致的责任事故与知识、技术水平及原材料等的欠缺有关技术水平及原材料等的欠缺有关u 限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故限于技术工作者从事本职工作中出现的责任事故第四节 职业责任保险34 以各种专业技术人员因工作中的疏忽、过失造成他人财以各种专业技术人员因工作中的疏忽、过失造成他人财产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任为保险标的产损失或人身伤害依法产生的经济赔偿责任为保险标的的保险。的保险。(二二)职业责任保险职业责任保险35医疗职业责任保险医疗职业责任保险承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病承保医务人员或其前任由于医疗事故而致病人死亡或伤残、病情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险情加剧、痛苦增加等，受害者或其家属要求赔偿的责任风险律师责任保险律师责任保险承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职承保被保险人或其前任作为一个律师在自己的能力范围内在职业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对业服务中发生的一切疏忽行为、错误或遗漏过失行为造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失委托人或第三者的人身伤害或财产损失会计师责任保险会计师责任保险承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造承保被保险人或其前任因违反会计业务上应尽的责任及义务造成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失成的对委托人或第三者的人身伤害或财产损失建筑、工程技术人员责任保险建筑、工程技术人员责任保险承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财承保建筑师、工程技术人员的过失而造成合同对方或他人的财产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险产损失与人身伤害并由此导致经济赔偿责任的职业技术风险二、职业责任保险的主要险种二、职业责任保险的主要险种36承保方式：承保方式：以索赔为基础的承保方式（索赔制）以索赔为基础的承保方式（索赔制）保险人仅对保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔保险人仅对保险期内受害人向被保险人提出的有效索赔负赔偿责任，而无论导致索赔的事故是否发生在保险有负赔偿责任，而无论导致索赔的事故是否发生在保险有效期内效期内前置保险期间前置保险期间以事故发生为基础的承保方式（事故发生制）以事故发生为基础的承保方式（事故发生制）保险人仅对在保险有效期内发生的事故引起的索赔负责，保险人仅对在保险有效期内发生的事故引起的索赔负责，而无论受害方是否在保险有效期内提出索赔。而无论受害方是否在保险有效期内提出索赔。延长保险责任期限延长保险责任期限37案例案例 市政公司于市政公司于20022002年年5 5月投保了公众责任保险，赔偿限额月投保了公众责任保险，赔偿限额为每起事故为每起事故5 5万元。同年万元。同年1010月月2 2日，该公司一队工人在维修路日，该公司一队工人在维修路边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，边窑井时，因突然下大雨跑回施工棚，忘记在井边设立标志，也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井也未盖好井盖。傍晚时分，雨还在下，一骑自行车者跌入井中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，中受伤，并受感染而死亡。受害者家属向该市人民法院起诉，要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原要求市政公司承担损害赔偿责任。法院依法判决被告赔偿原告方的医疗费、抚恤金共计告方的医疗费、抚恤金共计102756102756元。因市政公司投保了公元。因市政公司投保了公众责任险，遂向保险公司索赔。众责任险，遂向保险公司索赔。受害人能否得到赔偿？受害人能否得到赔偿？保险公司是否应该赔偿被保险人，赔偿多少？保险公司是否应该赔偿被保险人，赔偿多少？38分析分析 第一，本案是一起实存在，且两者之间存在因第一，本案是一起实存在，且两者之间存在因果关系，故其应承担民事赔偿责任。果关系，故其应承担民事赔偿责任。第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规第二，本案责任事故属于公众责任保险合同规定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险定的保险责任范围，因此保险人应承担相应的保险补偿责任。补偿责任。39结论 法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接法院判决的赔偿额是致害人即被保险人必须接受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应受的法定赔偿额，因此，本案中致害人市政公司应按法院判决数支付受害方赔偿金按法院判决数支付受害方赔偿金102756102756元。元。而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金而保险人对被保险人的补偿，应以法院判决金额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，额为基础，以保险合同的赔付限额为依据本案中，因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故因保险双方事先约定的赔付限额为每起事故5000050000元，元，因此，保险人只能补偿被保险人市政公司因此，保险人只能补偿被保险人市政公司5000050000元。元。至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自至于被保险人超过保险限额以上的赔偿金须由其自身承担。身承担。40 物流责任保险物流责任保险 物流公众责任保险物流公众责任保险 货物产品责任保险货物产品责任保险 物流雇主责任保险物流雇主责任保险 职业责任保险职业责任保险 赔偿限额赔偿限额 事故发生事故发生 索赔索赔本章重要概念411 1、物流责任保险具有说明显示意义？、物流责任保险具有说明显示意义？2 2、说明是公众责任保险，它的主要内容是什么？、说明是公众责任保险，它的主要内容是什么？3 3、物流雇主责任保险的含义？特点是什么？、物流雇主责任保险的含义？特点是什么？4 4、产品责任保险的概念及内容？、产品责任保险的概念及内容？本章复习思考题42THANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKSTHANKS43