商业银行综合柜员整存整取存本取息零存整取教育储蓄实训课件.ppt

商业银行综合柜员商业银行综合柜员整存整取整存整取存本取息存本取息零存整取零存整取教育储蓄教育储蓄实训实训第三章 个人业务（二）第一节 整存整取业务第二节 存本取息业务第三节 零存整取业务第四节 教育储蓄业务第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 一、整存整取业务简介（一）业务定义 整存整取存款是指开户时约定存期，本金一次存入，到期一次支取本息的定期存款。整存整取存款到期可按原存期自动转存。人民币起存金额为50元。存款期限分为分为3个月、半年、1年、2年、3年、5年。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务（二）整存整取业务的产品特点1较高的稳定收入2省心方便3资金灵活4起存金额低5存期选择多第一节第一节 整存整取业务整存整取业务（三）理财建议 适用对象：事先预知使用的资金或长时间动不用的资金。1在整存整取的同时，储户不妨把大额的款项拆分开来，这样不但利息不会损失，而且万一出现需要提前支取或者应急的情况，也不会“牵一发而动全身”，避免利息损 失。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 2很多储户往往存钱之后到期忘记去取款，结果超期的利息只按照活期计算，如果和自动转存结合起来，到期之后可自动转存，就算忘了日期也不用担心了。3大笔的长期闲散资金应该考虑大额定期存单和大额可转让定期存单。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 4选择定期储蓄的期限时，应该选择自己想存的年限直接存入，这样利息最高。比如，想存5年，就直接选择存定期储蓄5年期，收益最高。如果确定自己这笔资金7年内不用，可是银行又没有这个年限的定期储蓄可以选，在这种情况下，选择两年存期差距越大的定期储蓄，收益相对会较高。也就是说，如果你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期的定期存款，就比选择两个3年期和一个1年期的定期存款收益要大。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 二、整存整取业务的业务流程二、整存整取业务的业务流程（一）整存整取业务的开户（一）整存整取业务的开户整存整取开户业务流程整存整取开户业务流程客户提交业务点收现金建立客户信息整存整取开户交 易打印单据并签章客户签字确认业务结束送别客户审核客户资料第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明：步骤说明：步骤步骤1 1：储户凭有效身份证件办理开户。申请：储户凭有效身份证件办理开户。申请开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。开户时，储户需正确填写定期储蓄存款凭条。步骤步骤2 2：认真审查存款凭条各要素，核实储户：认真审查存款凭条各要素，核实储户提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务，提交的有效身份证件。如果是代理他人办理业务，还必须客户提供代理人的身份证件。还必须客户提供代理人的身份证件。步骤步骤3 3：柜员点收现金，根据定期储蓄存款凭：柜员点收现金，根据定期储蓄存款凭条上的金额数收妥资金后，回报客户，请客户确条上的金额数收妥资金后，回报客户，请客户确认，将清点无误的现金收入款箱。认，将清点无误的现金收入款箱。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤4：操作柜员终端，根据客户提供的资料建立客户信息。步骤5：使用整存整取交易进行处理，按照客户要求录入相关内容。若储户要求办理通存通兑业务的，储户需输入密码。步骤6：打印定期存单。请客户核对存单及存款凭条内容，并签字确认。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤7：客户签字确认后收回存款凭条，加盖现讫章、名章，授权业务加盖授权人名章。步骤8：将存折/存单加盖业务公章，与客户身份证件一同交还客户，结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务（二）整存整取业务的提前支取整存整取提前支取流程第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 客户提交业务整整存单提前支取交易打印单据并签章配款客户确认业务结束送别客户审核客户资料客户签字确认全部提前支取部分提前支取打印新的存单并签章第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明：步骤1：客户按照取款金额填写取款凭条，连同存单和身份证一起交给柜员。步骤2：柜员核对证件和存单信息无误，使用整存整取提前支取交易进行处理。提前支取分为部分提前支取和全部提前支取，视客户要求而定。部分提前支取只能办理一次。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤3：打印取款凭条，利息清单，老存单和新存单，核对打印结果，请客户复核并签字确认。步骤4：柜员在取款凭条、利息清单、老存单上加盖现讫章和名章，在新存单上加盖业务公章。步骤5：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联和新存单交客户，送别客户，结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务（三）整存整取业务的销户整存整取销户业务流程第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 客户提交业务整整存单销户交易打印单据并签章配款客户确认业务结束送别客户审核客户资料客户签字确认第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤说明：步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。步骤2：柜员使用整存整取销户交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。第一节第一节 整存整取业务整存整取业务 三、定期一本通业务三、定期一本通业务 定期一本通是指集人民币和外币等不同币种定期一本通是指集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、多存期定期账户的归集管理。多存期定期账户的归集管理。定期一本通是对本、外币定期账户进行集中定期一本通是对本、外币定期账户进行集中管理的一种手段，其核心实质仍然是定期整整储管理的一种手段，其核心实质仍然是定期整整储蓄业务，功能等同定期整整账户。功能包括约定蓄业务，功能等同定期整整账户。功能包括约定转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、转存、自动转存、通存通兑、异地托收、取款、查询及口头挂失等。查询及口头挂失等。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务一、存本取息业务的业务简介（一）存本取息业务定义 存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存。存期分为一年、三年、五年。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务（二）存本取息业务的产品特点1 起存金额较高，分期付息；客户可以获得较活期储蓄高的利息收入。2 可多次支取利息，灵活方便。3 可质押贷款。4 可提前支取。客户需要提前支取本金时，按照整存整取定期存款的规定计算存期内利息，并扣除多支付的利息。5取息期确定后，中途不得变更。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务（三）理财建议 适用对象：适用于照顾对象的消费。对于一些有大笔的资金较长时间不用，又不愿意投资一些有风险产品的储户，可以考虑采用存本取息零存整取的组合模式，一方面能获得较高的收益，另外一方面则能把产生的利息再存起来，达到“利滚利”的效果。目前存本取息的最低起点是5000元，存期分为一年、三年和五年3个档次。开户时，整笔存入按约定期限（可1个月或几个月）分次取息，到期还本。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 对于具体的操作，先把资金按照存本取息的模式一次性存入银行，然后再和银行约定一个“每月自动转息”的业务，这样既不用每个月到银行取息再转存，同时也能把这部分利息再利用起来，获取更大的组合收益。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务二、存本取息业务的办理流程（一）存本取息业务的开户 存本取息开户业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务点收现 金建 立客 户信息存本取息开户交 易打印单据并签章客户签字确认业务结束送别客户审 核客 户资料第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明：步骤1：客户提交填写的存本取息业务凭条、现金和有效身份证件。步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否唱对一致，各项要素是否填写齐全。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致（起存金额为5000元），与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。步骤4：按照存本取息操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务（二）存本取息业务存款取息存本取息业务存款取息业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务存本取息业务取息交易打 印单 据并 签章配款客 户确认业务结束送别客户审 核客 户资料客户签字确认第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明：步骤1：1客户提交填写的取款凭条和存单/存折。步骤2：审核客户填写的取款凭条内容和帐号户名是否与存单/存折一致。步骤3：进入存本取息系统，进行相应的柜员操作。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤4：打印存单/存折、取款凭条、利息清单。步骤5：请客户将打印的存折/存单与取款凭条、利息清单内容进行核对，并签字确认。步骤6：在取款凭条和利息清单上加盖现讫章、名章，按照利息清单实付金额数配款。步骤7：将存折/存单、利息清单和现金交给客户，结束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务（三）存本取息业务销户/提前支取存本取息业务销户/提前支取业务流程第二节第二节 存本取息业务存本取息业务客 户提 交业务存 本 取 息业务销户/提 前 支 取业务打 印单 据并 签章配款客 户确认业务结束送别客户审 核客 户资料客户签字确认第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤说明：步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。步骤2：柜员使用存本取息销户/提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对 打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务 步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务三、存本取息业务的利息计算 存本取息储蓄存款利息的计算方法与整存整取定期储蓄相同，在算出利息总额后，再按约定的支取利息次数平均分配。（一）到期支取：存本取息存款，存期内无论利率是否调整，均按原存入日利率计算利息。计算每次须支取的利息，应在存款存入本金时与银行约定存款期限和支取利息的次数。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务计算每次应支取利息额的公式为：每次支取利息数=本金每次取息间隔月数月利率 或=本金期限（年限）年利率存期内应支取利息的次数第二节第二节 存本取息业务存本取息业务（二）逾期支取：存本取息存款，逾期部分按支取日挂牌公告的活期利率计算利息。（三）提前支取：存本取息存款提前支取时，须按实际存期和活期存款利率计算应付利息，将已支付利息扣回。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务提前支取计算公式：应付利息=本金存期（天数）活期年利率360 应付存款本息合计=本金+按活期利率计算的应付利息-每次支取利息额已领取次数第二节第二节 存本取息业务存本取息业务四、存本取息业务的相关知识1存本取息定期储蓄存款5000元起存，一次存入，多存不限。由储户填写开户书，并约定存期和取息次数、日期，由银行发给记名存款凭证，可留印鉴，可按规定办理挂失手续。储户按约定日期支取利息，最后到期日支取本金和剩余利息。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务2存期分一年、三年、五年三个档次。3利息按开户挂牌公告的存本取息储蓄存款利率计算。在原定存期内如遇利率调整，均按存单开户日挂牌公告利率计付利息，一般不办理自动转存。4储户持存款凭证按约定日期支取利息，不得提前支取利息。如逾期取息，以后可随时取息，但不计复息。第二节第二节 存本取息业务存本取息业务5储户如有急需，可办理全部本金的提前支取，不得办理部分提前支取。提前支取的利息按支取日挂牌公告的活期利率计付，同时扣回已取的各期利息。6对存储三年以上（含三年期）的存本取息定期储蓄存款实行保值，按到期日当月的保值贴补率计算保值贴补息。逾期支取本金时，逾期部分按支取日挂牌活期利率计息。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务一、零存整取业务的业务简介（一）零存整取业务的定义 零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般5元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务（二）零存整取业务的产品特点1该储种利率低于整存整取定期存款，但高于活期储蓄，可使储户获得稍高的存款利息收入。2可集零成整，具有计划性、约束性、积累性的功能。3存入时负担较小；利率比较高，能够在平时集聚资金，亦受时间限制，每月存入，较麻烦。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务（三）理财建议（三）理财建议 适用对象：适用于工薪族或适用对象：适用于工薪族或“月光族月光族”，可，可以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资以逐渐半强制性地为自己将来的开支积累一些资金。金。这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个这种储蓄一旦约定了存款金额，就必须每个月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么月按时存款，如果中途因为特殊原因漏存，那么下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合下个月一定要补上，如果没有补存，那么这份合同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部同就视同违约，到期支取时对违约之前的本金部分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存分按实存金额和实际存期计算利息；违约之后存入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。入的本金部分，按实际存期和活期利率计算利息。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务二、零存整取业务的办理流程（一）零存整取业务开户零存整取业务开户流程第三节第三节 零存整取业务零存整取业务客户提交业务点收现 金建立客户信息零存整取取开户交 易打印单据并签章客 户 签字确认业务结束送别客户审核客户资料第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤说明：步骤1：储户申请开户时，应填写零存整取储蓄存款凭条，连同现金及身份证件一并交柜员。步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否唱对一致，各项要素是否填写齐全。步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤4：按照零存整取操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务（二）零存整取业务续存零存整取业务续存流程第三节第三节 零存整取业务零存整取业务客户提交业务点收现 金审核账证相符零存整取续存交 易打印单据并签章客 户 签字确认业务结束送别客户审核客户资料第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤说明：步骤1：储户按月续存时，应填写零存整取储蓄存款凭条，连同现金及存折/存单一并交柜员。步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、账折是否相符，各项要素是否填写齐全。步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤4：按照零存整取续存操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7：将存折/存单交还客户，结束该笔业务。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务（三）零存整取业务销户/提前支取零存整取业务销户/提前支取流程第三节第三节 零存整取业务零存整取业务客户提交业务零 存 整 取销户/提前支取业务打印单据并签章配款客 户确认业务结束送别客户审核客户资料客户签字确认第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤说明：步骤1：存单到期，客户将到期存单交给柜员，说明销户或提前支取。如果是大额取现还应提供取款人身份证，他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。步骤2：柜员核对账折无误后，使用零存整取销户/提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务 步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。在存折和分户账上加盖支付日期和“结清”戳记及名章。步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务三、零存整取业务的利息计算（一）零存整取存取规定 1到期支取 凡按约定存期连续存满的零存整取存款，按积数和法计息。中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务2逾期支取 逾期部分均以支取日活期利率计息。3提前支取 零存整取储蓄存款提前支取，按支取日公告的活期利率计息。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务（二）零存整取计息方法（二）零存整取计息方法零存整取定期储蓄存款利息计算有以下两种方法：零存整取定期储蓄存款利息计算有以下两种方法：1 1月积数计息法月积数计息法公式如下：公式如下：利息利息=累计存款月积数累计存款月积数 月利率月利率累计存款月积数累计存款月积数=每月存储额每月存储额【存储月数存储月数（存储（存储月数十）月数十）22一漏存存期一漏存存期】漏存存期漏存存期=预定存次预定存次1-1-漏存期次漏存期次漏存期次是指第几次漏存漏存期次是指第几次漏存,可在分户账上查到可在分户账上查到,如中如中间无漏存间无漏存,则漏存存期为零。则漏存存期为零。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务2固定基数计息法计算公式如下：固定基数应付利息=1元平均存期月利率本金应付利息=固定基数应付利息存款金额其中平均存期应根据等差数列求平均值的方法计算，公式为：平均存期=（首月+末月）2第三节第三节 零存整取业务零存整取业务四、零存整取的相关知识1储户凭有效身份证件办理开户，开户时需与存储机构约定每月存储金额和存期。2零存整取可以预存（次数不定）和漏存（如有漏存，应在次月补齐，但漏存次数累计不超过2次），账户漏存两次（含）以上的账户之后的存入金额按活期存款计息。账户金额等于应存金额时不允许存入。不允许部分提前支取。第三节第三节 零存整取业务零存整取业务3办理提前支取需凭有效身份证件，但不办理部分提前支取。4储户可以约定零存整取账户进行自动供款，即在开立零存整取存款时，由储户指定某一活期存款账户，自动按月从该活期账户扣划相应金额至零存整取账户；客户也可在存期内任意时间增加或取消约定，也可以修改指定的供款账户。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务一、教育储蓄业务的业务简介（一）教育储蓄的定义 教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。最低起存金额为50元，本金合计最高限额为2万元。存期分为一年、三年、六年。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务（二）教育储蓄业务的产品特点 适用对象：在校小学四年级（含四年级）以上学生。具体来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生；三年期教育储蓄适合初中以上的学生；一年期教育储蓄则适合高二以上的学生。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 产品特点：免征利息税，利率优惠，可为储户增加20%左右的利息收入，存期灵活，以零存整取的方式存款，得到整存整取的利息。但其适用范围比较有限，办理过于繁琐，最高存款限额太低。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务（三）教育储蓄业务的适用对象及办理要求（三）教育储蓄业务的适用对象及办理要求 教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印教育储蓄到期前，储户必须持存折（或复印件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口件，复印件仅适用于在外地读书的学生）、户口簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具簿（户籍证明）或身份证到所在学校开具“证明证明”。“证明证明”样式由国家税务总局制定，各省、样式由国家税务总局制定，各省、自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，自治区、直辖市和计划单列市国家税务局印制，由学校到所在地主管税务机关领取。由学校到所在地主管税务机关领取。“证明证明”一一式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在式三联，第一联学校留存；第二、三联由储户在支取本息时提供给储蓄机构；储蓄机构应将第二支取本息时提供给储蓄机构；储蓄机构应将第二联留存备查，第三联在每月办理扣缴税申报时一联留存备查，第三联在每月办理扣缴税申报时一并报送主管税务机关。并报送主管税务机关。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 从事非义务教育的学校应主动向所在地国税机关领取“证明”，并严格按照规定填开“证明”，不得重复填开或虚开，对填开的“证明”必须建立备案存查制度。储户到所在学校开具“证明”时，应在“证明”中填列本人居民身份证号码；无居民身份证号码的，应持本人户口簿（户籍证明）复印件三份，分别附在三联“证明”之后。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务（四）理财建议 教育储蓄为特殊的零存整取定期储蓄存款。储户特定、存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、定向使用、贷款优先。能积零成整，满足中低收入家庭小额存储，积蓄资金，解决子女非义务教育支出的需要。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务1存款期限 教育储蓄存款期限尽量选择三年期、六年期，这两档次的利率比较高。2开户时间 六年期教育储蓄的最佳开户时间为：小学三年级下学期暑假至四年级上学期初；三年期教育储蓄的最佳开户时间为：小学升初中那一年9月或初中升高中那一年7月至9月。一年期教育储蓄最佳开户时间为：升高二那年9月。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务3存款金额 存款额的多少，决定储户利息与享受的免税额。就是说，在同一存期内，约订的存款次数越少，每月存款金额越多，计息的本金就多，计息的天数也就越多，所得利息与享受免税额就越多。假如你存六年期教育储蓄，每次存款500元，存款40次，存款期满后的利息总额要比每次存款5000元，存款4次少；比每次存款10000元，存款2次，存款期满后的利息总额更少。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务二、教育储蓄业务的办理流程（一）教育储蓄的开户教育储蓄的开户开户流程第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务客 户提 交业务点收现 金建 立客 户信息教育储蓄开户交 易打印单据并签章客户签字确认业务结束送别客户审 核客 户资料第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤说明：步骤1：储户申请开户时，应填写教育储蓄存款凭条，连同现金及身份证件和证明材料一并交柜员。步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、证件号码、证件是否一致，各项要素是否填写齐全，证明材料是否真实有效。步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤4：按照教育储蓄操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7：将存折/存单和客户的有效身份证件交还客户，结束该笔业务。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务（二）教育储蓄业务续存教育储蓄业务续存流程第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务客 户提 交业务点收现 金审 核账 证相符教育储蓄续存交 易打印单据并签章客 户 签字确认业务结束送别客户审 核客 户资料第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤说明：步骤1：储户按月续存时，应填写教育储蓄存款凭条，连同现金及存折/存单一并交柜员。步骤2：柜员审核客户填写的存款凭条内容，户名、账折是否相符，各项要素是否填写齐全。步骤3：进行现金清点，确认现金与客户填写金额一致，与客户金的额，将核对无误的现金收入款箱。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤4：按照教育续存操作将相关信息输入系统。提交后打印存折/存单。步骤5：请客户将打印的存折/存单与存款凭条内容进行核对，并签字确认。步骤6：存折/存单上加盖业务公章，存款屏条上加盖现讫章、名章。步骤7：将存折/存单交还客户，结束该笔业务。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务（三）教育储蓄的销户/提前支取 教育储蓄的销户/提前支取流程第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务客 户提 交业务教育储蓄销户/提前支取业务打 印单 据并 签章配款客户确认业务结束送别客户审 核客 户资料客户签字确认第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤说明：步骤说明：步骤步骤1 1：客户将到期或需提前支取的存款凭存：客户将到期或需提前支取的存款凭存折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份折及学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明交给柜员，说明销户或提前支取。如果是他证明交给柜员，说明销户或提前支取。如果是他人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证人代理支取还需提供代取人身份证同时将身份证号码信息摘录到存单背面。号码信息摘录到存单背面。步骤步骤2 2：柜员核对账折无误后，使用教育储蓄：柜员核对账折无误后，使用教育储蓄销户销户/提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利提前支取交易进行处理，打印取款凭条、利息清单、存单并核对打印结果。将取款凭条和利息清单、存单并核对打印结果。将取款凭条和利息清单交客户复核并签字确认。息清单交客户复核并签字确认。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务 步骤3：柜员在取款凭条、利息清单和存单上加盖现讫章。在存折和分户账上加盖支付日期和“结清”戳记及名章。步骤4：按照利息清单上的实付本息金额配款，与客户唱对金额，无误，将现金、利息清单回单联客户，送别客户，结束该笔业务。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务三、教育储蓄业务的利息计算 实行优惠利率，一年期按开户日中国人民银行公告的一年期整存整取定期存款计付利息；三年期按开户日中国人民银行公告的三年期整存整取定期存款计付利息；六年期按开户日中国人民银行公告的五年期整存整取定期存款计付利息。在存期内遇有利率调整，按存折开户日挂牌公告的相应存款利率计付利息，不分段计息。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务四、教育储蓄的相关知识1教育储蓄采用实名制。2储户办理教育储蓄开户后可以选择按月自动供款方式存入,也可根据自身收入情况与农业银行营业网点协商存入次数（不少于2次）和金额（本金最高不超过2万元），并按规定享受教育储蓄的优惠政策。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务3教育储蓄实行利率优惠。4教育储蓄到期支取。5教育储蓄逾期支取，其超过原定存期的部分，按支取日活期储蓄存款利率计付利息，并按有关规定征收储蓄存款利息所得税。6教育储蓄提前支取时必须全额支取。第四节第四节 教育储蓄业务教育储蓄业务7凡因户口迁移办理教育储蓄异地托收的，必须在存款到期后方可办理；储户须向委托行提供户口迁移证明及正在接受非义务教育的身份证明。不能提供“证明”的，不享受利率优惠，并应按有关规定征收个人存款利息所得税。本章小结本章小结1.商业银行个人业务中的整存整取业务又称为整存整取定期储蓄，是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，约定存期、整笔存入，储蓄机构开具存单作为凭证，到期一次性支取本息的一种储蓄存款。2.商业银行个人业务中的整存整取业务的特点是相对其他储蓄品种利率较高，可以为储户获得较高的利息收入。整存整取定期储蓄50元起存，多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年。本章小结本章小结3.定期一本通是指集人民币和外币等不同币种和不同档次的定期储蓄存款于一个存折的存款方式。使用一本存折实现了对人民币和外币多账户、多存期定期账户的归集管理。4.存本取息定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币一次性存入较大的金额，分次支取利息，到期支取本金的一种定期储蓄。5000元起存。存期分为一年、三年、五年。本章小结本章小结5.5.零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民零存整取定期储蓄是指个人将属于其所有的人民币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，币存入银行储蓄机构，每月固定存额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储约定存款期限，到期一次支取本息的一种定期储蓄。一般蓄。一般5 5元起存，多存不限。存期分为一年、三元起存，多存不限。存期分为一年、三年、五年。年、五年。6.6.教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育（指九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学九年义务教育之外的全日制高中、大中专、大学本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本科、硕士和博士研究生）积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄。最低起存金额为本息的一种定期储蓄。最低起存金额为5050元，本元，本金合计最高限额为金合计最高限额为2 2万元。存期分为一年、三年、万元。存期分为一年、三年、六年。六年。谢谢！谢谢！