保险学[第九章]保险市场.ppt

一、保险市场概况二、保险市场供求及影响因素三、保险市场均衡及影响因素重点、难点重点、难点 教学目的和要求教学目的和要求 要求学生掌握保险市场的结构要 素、保险市场的特征、保险市场 的模式、保险市场的组织。掌握 国家对保险市场监管的必要性、目的、保险监管的主要内容及监 管方式。重点和难点重点和难点 保险市场构成要素、保险市场模式、保险市场的组织形式、保险监管的 主要内容。教学形式和方法教学形式和方法 讲授第一节第一节 保险市场概况保险市场概况 一、保险市场的概念及构成要素一、保险市场的概念及构成要素二、保险市场的模式二、保险市场的模式2-03一、保险市场的概念及构成要素一、保险市场的概念及构成要素定义：是保险商品交换关系的总和。定义：是保险商品交换关系的总和。市场主体市场主体买买 方：投保人或被保险人方：投保人或被保险人卖卖 方：保险人方：保险人中介人：保险代理人、保险经中介人：保险代理人、保险经纪人、保险公估人纪人、保险公估人 交易客体：特殊商品交易客体：特殊商品风险保障，具体指风险保障，具体指的是一种经济利益的是一种经济利益2-04交易价格：保险费交易价格：保险费保险市场的分类保险市场的分类 按照承保方式分按照承保方式分 原保险市场原保险市场 再保险市场再保险市场 自保市场自保市场 按照保险业务性质分按照保险业务性质分 寿险市场寿险市场 产险市场产险市场 按照保险市场所处的地理位置不同分按照保险市场所处的地理位置不同分 国际保险市场、国内保险市场国际保险市场、国内保险市场2-05二、保险市场的特征二、保险市场的特征2-07（一）保险市场是直接的风险市场（一）保险市场是直接的风险市场（二）保险市场是非即时结清的市场（二）保险市场是非即时结清的市场（三）保险市场是预期性的市场（三）保险市场是预期性的市场（四）保险市场具有政府干预性的特点（四）保险市场具有政府干预性的特点三、保险市场模式三、保险市场模式完全垄断型保险市场完全垄断型保险市场：保险市场无竞争，：保险市场无竞争，由一家国营或私营公司控制。由一家国营或私营公司控制。完全竞争型保险市场完全竞争型保险市场：任何公司可自由进：任何公司可自由进出市场，不受任何阻碍和干扰。出市场，不受任何阻碍和干扰。垄断竞争型保险市场垄断竞争型保险市场：大小保险公司并存，：大小保险公司并存，少数大公司在保险市场取得垄断地位。少数大公司在保险市场取得垄断地位。寡头垄断型保险市场寡头垄断型保险市场：只存在少数相互竞：只存在少数相互竞争保险公司，其他保险公司较难进入市场争保险公司，其他保险公司较难进入市场第二节第二节 保险市场的供求及影响因素保险市场的供求及影响因素一、保险需求的经济分析一、保险需求的经济分析保险需求：是指消费者在一定时期内，保险需求：是指消费者在一定时期内，在各种可能的价格下愿意购在各种可能的价格下愿意购 买且有能力购买的保险商品买且有能力购买的保险商品 数量。数量。保险需求的经济分析保险需求的经济分析（1）理性的消费者对保险需求的选择，总是在既定的约束条件下，实现个人效用的最大化。（2）消费者购买完全保险后的财富水平是一个确定的值，即他完全规避了风险，其代价是缴纳的保费。（3）保险价格越高，消费者愿意购买的保险应该越少；保险价格越低，保险需求越高。（4）实际保险价格的高低，取决于保险市场的竞争程度和保险双方谈判能力的大小。二、影响保险需求的因素二、影响保险需求的因素1、风险因素、风险因素2、消费者的风险偏好态度、消费者的风险偏好态度3、消费者的收入水平、消费者的收入水平4、保险费率、保险费率5、财产的影响、财产的影响6、强制保险、强制保险7、税收、税收8、其他相关商品的价格、其他相关商品的价格9、经济体制、法律环境、经济体制、法律环境三、需求函数和需求曲线三、需求函数和需求曲线 1 1、需求函数、需求函数 保险需求函数：其中，为保险需求量，为影响保险需求量的因素。如果假定其他因素不变，仅分析价格变化对保险需求量变化的影响，保险需求函数又可以写成：其中，为保险商品价格。2 2、需求曲线、需求曲线2-08 一般来说，保险需求曲线向右下倾斜。当保险价格下降时，引起保险需求量的增加；当保险价格提高时，引起保险需求量的减少。除保险价格以外的其他影响因素的变化，将引起保险需求曲线的移动。其他影响因素的变化引起保险需求增加时，保险需求曲线向右上方移动；反之，则引起保险需求曲线向左下方移动。四、保险供给的含义及其影响因素四、保险供给的含义及其影响因素1 1、保险供给的含义、保险供给的含义 保险供给是指保险市场上保险人在一定时期内在各种可能的价格下，愿意提供并且能够提供的保险商品数量。2 2、保险供给的影响因素、保险供给的影响因素 （1）社会可用于经营保险业的资本量（2）整个社会对于保险产品的市场容 量，即保险需求（3）保险的市场价格（4）保险人的经营技术和管理水平，包括组织机构的效率（5）制度、政策环境（6）保险人才的数量和质量五、保险供给函数和保险供给曲线五、保险供给函数和保险供给曲线 1 1、保险供给函数、保险供给函数 保险供给函数：其中，为保险供给量，为影响保险供给量的因素。如果假定其他因素不变，仅分析价格变化对保险供给量变化的影响，保险供给函数又可以写成：其中，为保险商品价格。2 2、保险供给曲线、保险供给曲线2-08 一般来说，保险供给曲线向右上方倾斜。当保险商品价格增加时，保险供给量增加；当保险商品价格减少时，保险供给量减少。除保险价格以外的其他影响因素的变化，将引起保险供给曲线的移动。除保险价格以外的其他影响因素的变化引起保险供给增加时，则保险供给曲线向右下方移动；反之，则保险供给曲线向左上方移动。第三节第三节 保险市场均衡及影响因素保险市场均衡及影响因素 一、局部均衡分析一、局部均衡分析二、一般均衡分析二、一般均衡分析三、道德风险对保险市场的影响三、道德风险对保险市场的影响四、逆向选择对保险市场的影响四、逆向选择对保险市场的影响2-03一、局部均衡分析一、局部均衡分析1 1、保险市场均衡的概念、保险市场均衡的概念 保险市场均衡是指意愿的保险供给等于意愿的保险需求。2 2、局部均衡分析、局部均衡分析（1）供求规律 供求规律是市场经济的一般规律。简单地说，它的含义是：当市场不能出清时，市场价格就会发生变化；价格的变化又会影响商品的供求数量，直到在某个价格下供给和需求相等，市场达到均衡。（2）局部均衡分析）局部均衡分析 当保险价格当保险价格 较高时，保险供给量较高时，保险供给量大于保险需求量大于保险需求量 ，供给方的竞争使，供给方的竞争使各保险公司想方设法降低费用和利润边际，各保险公司想方设法降低费用和利润边际，从而使价格下降，需求量增加。价格降低从而使价格下降，需求量增加。价格降低后，每个保险公司愿意供给的保险减少；后，每个保险公司愿意供给的保险减少；同时，价格不能降低的保险产品和保险公同时，价格不能降低的保险产品和保险公司，被迫退出市场，从而减少市场供给。司，被迫退出市场，从而减少市场供给。随着保险价格的不断下降，保险供给量减随着保险价格的不断下降，保险供给量减少，保险需求量增加，直至达到少，保险需求量增加，直至达到E E点，此点，此时均衡的价格和数量分别为时均衡的价格和数量分别为 和和 （2）局部均衡分析）局部均衡分析 同样，保险价格同样，保险价格 较低时，保较低时，保险需求量大于保险供给量险需求量大于保险供给量 ，市，市场竞争的结果会使保险价格上升，场竞争的结果会使保险价格上升，保险价格上升将增加保险公司的供保险价格上升将增加保险公司的供给量；同时，新的保险公司将进入给量；同时，新的保险公司将进入保险市场，使保险供给量增加。由保险市场，使保险供给量增加。由于价格上升，保险需求量减少，直于价格上升，保险需求量减少，直至达到均衡点至达到均衡点E E。（3 3）启示）启示 根据保险市场局部均衡分析可知，根据保险市场局部均衡分析可知，要发展我国保险市场、提高保险深度要发展我国保险市场、提高保险深度和保险密度，只有增加保险需求和和保险密度，只有增加保险需求和（或）保险供给，使需求曲线和（或）（或）保险供给，使需求曲线和（或）供给曲线右移，从而增加市场的均衡供给曲线右移，从而增加市场的均衡交易水平。交易水平。1 1、帕累托均衡、帕累托均衡 即不可能存在其他均衡状态，能够即不可能存在其他均衡状态，能够增进某个市场参与者的收益（或期望效增进某个市场参与者的收益（或期望效用）而不使其他参与者受损。用）而不使其他参与者受损。二、一般均衡二、一般均衡 2、单个人的最优风险承担 消费者的选择在预算约束线与无差消费者的选择在预算约束线与无差异曲线的切点达到均衡。异曲线的切点达到均衡。3 3、BorchBorch模型模型 BorchBorch把保险看作是集合众多参与者把保险看作是集合众多参与者的风险并在它们之间进行分散的一种制度，的风险并在它们之间进行分散的一种制度，保险公司仅仅是作为保险中介存在（并且保险公司仅仅是作为保险中介存在（并且在完全竞争假设下，没有这一中介对市场在完全竞争假设下，没有这一中介对市场无任何影响），从而探讨了完全竞争的保无任何影响），从而探讨了完全竞争的保险市场实现帕累托最优风险分担均衡的必险市场实现帕累托最优风险分担均衡的必要条件。要条件。1 1、保险市场道德风险的简单分析、保险市场道德风险的简单分析（1 1）道德风险的）道德风险的内涵内涵 保险中所说的道德风险，是指保险改变了投保人或被保险人的行为约束，从而减少其努力避免和减少风险的激励。若没有购买保险，其减少风险付出努力的水平应该是最优的；若购买了保险，将比没有购买保险时投资更少的努力于风险预防和控制。（2 2）保险市场道德风险的）保险市场道德风险的研究方法研究方法 委托代理理论三、道德风险对保险市场的影响三、道德风险对保险市场的影响3-14 （3 3）道德风险的）道德风险的产生产生 由于保险当事人之间信息的不对称，或收集信息要花费成本，保险合同就不可能是完全的，即合同不能完全清楚地界定投保人或被保险人的行为，保险使防范和控制风险的努力具有了外部性，道德风险就可能产生。（4 4）道德风险的）道德风险的影响机制影响机制 因为投资费用由投保人支付，损失的减少只是减少了保险人的赔偿金额，并没有给投保人（被保险人）带来额外的收益。风险预防和控制努力水平的下降将增加风险发生后所带来的损失。2 2、如何防止和减少道德风险、如何防止和减少道德风险（1 1）在保险合同中规定免赔和共保条款，使投保人）在保险合同中规定免赔和共保条款，使投保人承担部分保险损失，从而激励投保人通过努力来减少承担部分保险损失，从而激励投保人通过努力来减少保险风险损失。保险风险损失。3-15（2 2）在保险合同中规定，要得到某种特定的保费优）在保险合同中规定，要得到某种特定的保费优惠，投保人必须进行某些指定的投资和支付。惠，投保人必须进行某些指定的投资和支付。（3 3）保险人通过在承保后和理赔时的检查，以避免）保险人通过在承保后和理赔时的检查，以避免和减少欺诈、骗保，对投保人的疏忽和违背保险合同和减少欺诈、骗保，对投保人的疏忽和违背保险合同的行为进行惩罚。的行为进行惩罚。（4 4）保险人可以参照市场的平均损失对投保人进行奖）保险人可以参照市场的平均损失对投保人进行奖励和处罚，对损失偏离市场平均水平较大的保单进行励和处罚，对损失偏离市场平均水平较大的保单进行重点检查。重点检查。四、逆向选择对保险市场的影响四、逆向选择对保险市场的影响1 1、保险市场的逆向选择概述、保险市场的逆向选择概述 在签订保险合同时保险人并不清楚每个人的风险水平，而是根据精算方法确定的市场统一费率收取保费。如果投保人知道自己的风险水平的高低，那么高风险人比低风险人更愿意投保，结果购买保险的人的风险水平高于保险人制定的费率水平，平均的索赔将高于费率。如果博弈继续进行下去，发现遭受亏损的保险人将提高保费水平，致使更多的低风险投保人退出保险市场。到最后，保险市场上只剩下高风险的投保人。这就是逆向选择。逆向选择产生的原因是签订合同时保险双方之间的信息不对称。3-16（1）发行团体保险。2 2、减少和避免逆向选择的措施、减少和避免逆向选择的措施3-14 （2）在分离的均衡下，通过保险合同的“自选择机制”，让不同风险类型的投保人自己从一系列的合同中选择他最偏好的合同，从而揭示出他的风险类型。（3）低风险类型的投保人传递某种信号给保险人，同时高风险者无法发出相同的信号，保险人根据接收的不同信号推断出投保人的类型，从而使不同风险水平的投保人区别开来。（4）保险人设计两期或多期保险合同，投保人为了得到以后各期的优惠而对其风险类型做出承诺，可以实现帕累托改进。（5）保险人对投保人进行风险分类。第四节第四节 保险业的监督管理保险业的监督管理一、保险业监督管理概述一、保险业监督管理概述国务院监督管理部门：中国人民银行国务院监督管理部门：中国人民银行监管对象：保险公司及其分支机构监管对象：保险公司及其分支机构 保险中介机构及其分支机构保险中介机构及其分支机构3-15二、保险监管的必要性二、保险监管的必要性（一）保险商品的特点（一）保险商品的特点（二）保险经营的特性（二）保险经营的特性（三）保险市场的特性（三）保险市场的特性三、保险监管的原则与目标三、保险监管的原则与目标（一）保险监管的原则1、依法监管原则2、动态监管原则3、适度监管原则（二）保险监管的目标1、保护保险消费者的合法权益2、形成公平、有序竞争的保险市场3、保证保险人的偿付能力四、保险监管体系四、保险监管体系（一）保险监管法规（二）保险监管机构（三）保险行业自律五、保险业监管的内容五、保险业监管的内容1、市场行为监管、市场行为监管2、偿付能力监管、偿付能力监管3、公司治理监管、公司治理监管3-16六、保险业监督管理的方式六、保险业监督管理的方式稽核稽核检查检查整顿和接管整顿和接管3-17参考文献参考文献参考书目参考书目1 1 保险学保险学 魏华林魏华林 林宝清主编林宝清主编 高等教育出版社高等教育出版社 19991999年年8 8月出版月出版2 2 保险学保险学 孙祁祥著孙祁祥著 北京大学出版社北京大学出版社 19961996年年1212月出版月出版3 3 保险学概论保险学概论 潘履孚主编潘履孚主编 中国经济出版社中国经济出版社 19961996年年8 8月出版月出版4 4 人身保险人身保险 韦生琼等主编韦生琼等主编 西南财经出版社西南财经出版社 19971997年年1 1月月5 5 财产保险财产保险 郝演苏主编郝演苏主编 西南财经出版社西南财经出版社 19961996年年1010月出版月出版