2023年农村小额信贷风险_农村小额信贷发展背景.docx

2023年农村小额信贷风险_农村小额信贷发展背景 农村小额信贷在信贷主体、信贷模式、资金来源方面的特别性,确定了它有着与传统银行贷款不同的风险。下面小编就为大家解开农村小额信贷风险，希望能帮到你。 农村小额信贷风险 形成农村小额信贷风险的因素是困难的,就其主要因素来说,有如下几个方面。 1.自然因素 农户小额信用贷款的主要对象是以农业生产收入为主要来源的农户,农业生产效益是农户偿债实力的重要保证。但是,农业是弱势产业,其对自然条件的依靠性极强,抵挡自然灾难的实力很弱,一旦遇到较大的自然灾难,农业生产将受到很大影响,造成的损失必定有一部分转化为信贷资金风险。我国是世界上农业自然灾难频发、受灾损害最严峻的国家之一,尤其是近年来,各地气候异样,灾难频繁发生,小灾变大灾的现象屡见不鲜。同时,农业生态环境的恶化使抗御自然灾难的实力渐渐减弱,严峻侵蚀了农业经营利润。由于诸多条件的限制,目前我国农业保险还没有普遍开设,农户在遭遇自然灾难后除了数量极为有限的救灾款外,缺乏其它补偿措施。因此,农户若没有其它收入来源,拖欠贷款也就成为必定。 2.市场因素 通常把农产品在销售过程中因供求关系、品种及质量、价格等市场因素发生改变而给生产者造成损失的危急,称为市场风险,即价格风险。就国内市场而言,形成市场风险的因素有以下3点: (1)农产品的趋同性。由于同一地域自然条件的限制及农夫多年形成的耕作习惯,绝大部分农户在品种选择上缺乏主见,不能做到依据市场的需求确定生产的品种和数量。产品结构高度趋同,必定导致同种产品供过于求,价格下跌,农夫收入因此而降低。 (2)市场信息不充分。就绝大部分农村而言,市场基础设施落后,市场供求信息缺乏,农夫无法获得刚好、有效的市场信息,农户在确定生产时往往只参考上期的价格及供需状况。这造成了两个不利后果:一是农户为了规避风险,不敢将资金投向竞争性农产品的生产,而倾向于比较优势和社会净收益都较低的敏感性农产品的生产;二是中间商利用其与农夫之间信息的不对称,拿走本应属于农夫的那部分利润,农夫的收入进一步降低。 (3)规避市场风险的手段不健全。就农产品的 价格风险而言,可供选择的避险手段有远期交易、期货交易、期权交易等。然而,由于大部分农户素养较低,即使有比较健全的金融市场,农户也不知道如何参加。由于信息闭塞,农户无法刚好获得有用的信息,即便知道如何利用金融工具为农产品避险,也无法做到。由于农户是一家一户生产,农产品品质不行能高度一样,很难达到标准化合约的要求。这些因素都很简单使农夫收入降低,从而形成农村小额信贷风险。 3.道德因素 道德风险因素主要来自两个方面。从农村信贷机构方面看,有的农村信贷机构内部管理机制不完善,没有形成对信贷人员行为的管制和激励机制;有的农村信贷机构人员素养低下,不能很好地处理小额信贷资金发放和收回过程中的调查、安排、决策、信息处理和风险管理工作,这是导致道德风险的重要缘由。从农户方面看,由于受小额信贷低息的影响,农户产生依靠思想。一部分农夫习惯性地认为,小额信贷是扶贫贷款,是救济款,是不须要偿还的或不要利息的政府贴息贷款,还款意识薄弱,抱着能拖就拖的心理。有少数农户从一贷款起先就无还贷念头,存在恶意拖欠行为。由于居住方式的集中性,有些农夫会效仿自己的邻居、亲朋好友中的恶意拖欠行为,甚至当出现身边的人恶意拖欠而自己却主动还贷的状况,自身的行为有可能不被理解。还有个别农户把借来的小额信用贷款转手放*以牟取不法利益。有的借用信用证、身份证,冒名借用小额信用贷款;有的凑零为整,最终使贷款集中于一家一户。种种状况说明,由农户所引发的道德风险不容忽视。 4.利率因素 我国的小额信贷大体上执行五种不同的利率水平:一是以金融机构基准利率为基础的利率水平;二是国家扶贫贴息贷款利率水平;三是趋向于较高的商业利率水平;四是名义零利率水平,但实质上是以通货膨胀率作为利率的利率水平;此外,还有极 个别项目是无息的。从实际执行结果看,我国绝大多数小额信贷项目执行的都是低利率政策,都没有 从财务独立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。由于小额信贷不同于商业批发式贷款,其操作成本极高,这就使小额信贷在贷前就暴露在利率风险之下。 农村小额信贷风险防范 农村信贷机构发放小额信用贷款,应以削减贷款风险、实现利益最大化为原则。信贷机构既不能因胆怯风险而不敢放贷,丢失发展业务的机会,也不能忽视风险,盲目放贷,导致资金损失。为此,应做好以下几方面工作。 1.建立以农户为中心的多元化的社会服务体系 小额信贷的贷款对象是一般农户,农户项目的胜利率是影响小额信贷平安的最关键因素。而农户由于技术和信息缺乏等缘由,项目失败的几率较高,从而导致贷款到期无法偿还。国内很多实践也表明,农户须要的不仅仅是资金,还须要更多与资金配套的其它服务,如农业科学技术、农产品市场信息等。因此,农村信贷机构在主要解决农户生产资金运行的同时,还应主动协作地方政府,给农夫低费或免费供应社会服务。从长远来看,这样做会使农村信贷机构与农户获得双赢的效果:农夫素养得到提高,农夫有了吸纳技术、捕获市场信息的实力;农村信贷机构的业务得到拓展,资金结构会进一步优化。 2.建立合理、严格的信用评级制度 贷员放下包袱,大胆放好农户小额贷款,又要做好贷款风险的防范。信贷机构要加强员工培训,不断提高工作人员素养;要建立健全优胜劣汰的制约和激励机制,激励优秀人员,淘汰落后人员,从而使从业队伍平安高效运行,削减小额信用贷款的风险产生。 3.确定合理的小额信贷利率 小额信贷机构只有采纳合适的利率,才可以汲取更多的贫困人群加入到小额信贷的活动中来。反过来,有了大量的客户,又给小额信贷机构供应了广袤资金消费市场,可以使机构的贷款本金充分运作起来。只有这样,才能既发挥小额信贷扶贫的目的,更起到富农的效果。在制定小额贷款利率时,必需考虑影响利率的几个因素:合理的运营操作费用,包括工作人员工资、办公经费等;贷款的损失风险;借贷资金成本,包括客户的存款或从其它机构筹资拆借等作为贷款资金来源的成本;获得与其它机构相像的利润水平;通货膨胀率。总的来说,相宜的利率政策是机构盈利的基本保证。 4.完善风险分担机制 小额信用贷款是一种高度分散化的放款,总体上使贷款风险度下降。但由于小额信用贷款主要是用于农业领域,而农业生产由于其本身的特点,受到自然资源、气候及市场等因素的多重制约,具有极大的不确定性,这就加大了小额信用贷款的风险。为了分散和规避风险,可在农村推行农业意外保险制度,增加担当风险的主体,提高贷款当事人的抗风险实力,使农业风险由信用社和保险公司共同担当。 农村小额信贷的特别性 与传统信贷业务相比,农村小额信贷在信贷主体、信贷模式、资金来源方面都有其特别性。 首先,从信贷主体来看,农村小额信贷的需求者是农村中低收入者,他们主要从事家庭生产和小生意等,收入较低。农村中低收入者大多缺乏可供抵押和担保的实物资产,在传统金融信贷中普遍采纳的财产抵押方式对其很难适用。 其次,从信贷模式上看,农村小额信贷供应的贷款数额一般都较小,贷款时间较短,放款机构一 贷项目中,由农村信用社开展的农户小额信贷的覆盖面最广,规模和影响力也最大。 经过十几年的实践,从制度绩效来看,农村小额信贷制度在肯定程度上填补了农村金融的空白,改写和丰富了农村信贷制度的内容,对农村金融资源的合理、有效配置起到了非常重要的作用。但是,农村小额信贷所固有的区分于传统信贷方式的特性,确定了它有着与传统银行贷款不同的风险因素。 看了农村小额信贷风险的人还看了： 1.农村小额信贷的现状 2.农村小额信贷发展问题 3.农村小额信贷发展 4.农村小额信贷动态 5.关于我国农村小额信贷发展探讨