2023年商业银行存款创新现状与思考.docx

2023年商业银行存款创新现状与思考 以中国银行为例，在对商业银行创新存款类型的研究中，结合课本上所学的西方国家创新存款类型，不难发现，中国商业银行在存款创新方面有诸多的问题 (一)我国银行存款产品的现状 1) 我国银行存款产品数量少同质现象严重。 与西方商业银行丰富繁多的存款产品相比， 我国银行存款业务品种构成要素较为单一，导致存款产品难以通过构成多要素“自动组合”来创新的机制，从而使得存款产品不仅种类少而且呈现明显的“期限特征”。 同时，由于银行存款产品同质，抹杀存款人的差异化特征，对大额存款人和小额存款人的激励不对等，存款利率与存款金额不挂钩，对大额存款人的激励不足。这样的存款产品结构既不利于利率市场化下存款结构的调整，也不能满足市场和客户日益变化的需求，容易导致较高的存款产品违约率。 2) 银行存款产品创新少。 虽然近年来我国银行围绕着存款帐户增设了代理缴费、银证通等功能，并展开了以理财为主的结构性存款产品创新，但整体来说我国银行存款产品开发处于初始阶段。由于在经营中一直保持着较为理想的存贷利差收入，存款产品可创新空间较少，我国银行很少考虑创新存款产品。各家银行基本上没有专门机构和人才从事这方面研究，对市场和客户的存款产品需求了解不够深入，主动创新意识不强，产品的设计推广一般是总行自上而下逐级推进，在没有有效激励机制下，各下级机构缺乏动力去从具体的经济环境出发，因地制宜、因时而异地创新存款产品。 3) 缺乏产品设计的主动权。 在过去，中央银行长期垄断存款产品设计的权利，各个商业银行几乎不存在设计存款产 品的主动权。这种机制存在两个缺陷：一是没有考虑到经营产品的能力，不同的商业银行对产品的经营能力不同，比如城市商业银行与农村商业银行的产品应该有差别，城市商业银行与国有商业银行的产品之间也应该有所不同。由于缺乏产品设计的主动权造成各个商业银行没有办法根据自身的优势来定位，也就不能实施差异化的产品竞争策略。二是在设计存款产品时，中央银行是根据宏观调控的目的来决定利率水平，而这与商业银行的经营目的是不一致的。这种宏观与微观的冲突最终必然导致利益冲突，而且将越来越明显。 4) 没有对客户市场加以细分。 目前我国的商业银行并没有对存款客户进行细分，而是简单的把存款客户分为优质客 户、普通客户、集团客户和个人客户等，更没有充分考虑客户的阶层、收入状况、个人需求、客户价值等因素对存款产品的具体影响，而这些因素都直接影响着客户对商业银行存款产品的需求状况，如果各个商业银行在设计存款产品时忽略了这些因素的作用，那么推出的产品无疑是不受客户欢迎的。而美国等国家的存款产品设计完全以市场为导向，以满足客户的个性化需求为动力,创新存款产品种类，以满足市场和客户不同的个性化产品要求。在此基础上,存款产品设计体现了差别化定价的原则。通过这种差别化定价模式，存款产品的定价更加透明化，产品与服务的成本与收益更加明晰，客户也能够清晰地看到不同的银行间产品与服务的定价方式。 (二)改善我国商业银行存款产品设计的思考 存款产品作为一种契约性产品，其当事人商业银行和客户之间的权利与义务必须对等，才能在约束客户取款行为的同时，激励客户保持存款。对商业银行来说，更重要的是服务水平、质量以及效率问题，这是客户选择银行的标准。 虽然中国人民银行已经宣布，对商业银行和农村合作金融机构等不再设置存款利率浮动上限。这意味着，中国已经基本取消利率管制、实现利率市场化了。但在我国长期存款利率管制的条件下，存款产品实际上只有期限一个要素，存款产品设计的要素严重单一化，缺乏组合和创新功能。而美国商业银行存款产品不仅品种丰富，能满足不同客户的不同偏好，而且其存款产品设计体现着激励与约束对等的机制，既能够吸引客户，又能够很好地约束客户的行为，进而达到稳定存款的目的。中国商业银行想要解决现存的问题，任重道远。 （1） 丰富存款产品要素，形成合理有效的激励与约束对等的设计机制与理念。 我国商业银行存款产品设计必须引入其他设计要素，形成全面化、复杂化的要素组合，并使这些要素通过不同的组合形成新的存款产品类型，满足客户的多样化、个性化需求。通过存款产品创新，加大对客户单方面“机会主义”行为的约束力度。当前的存款产品，多是以较高的收益率水平作为创新的吸引点，这使我国商业银行提供的存款产品激励过多，对客户的行为约束过少，客户单方面的违约行为时有发生。因此，必须加大对客户行为的约束。 （2） 利用利率市场化改革开展产品创新。 我国银行要利用政策的变化，开展具有前瞻性的存 款产品创新。利率风险不仅体现在存款与资产的成熟期匹配程度差异，而且存在着基本点风险，即资产、负债的利率变动幅度不一致的风险，也存在着内含选择性风险，即客户对存贷款期限选择变化的风险。所以，我国商业银行应根据自身资产需要，运用各种利率风险模型进行模拟、应力测试，选择最合适的存款发展类型和产品，适应利率风险水平。在存款的设计上要考虑调整利率高低，持续期长短，结算限制以及选择是否浮动的利率等存款要素，重点发展符合银行利益的存款品种，降低银行利率风险。 （3） 改进存款产品定价方式，将服务定价分离出来。 将利率定价和服务定价分开定价，而且改变存款利率完全由期限决定的定价方式。要考虑费用的支出、贷款利率水平的高低、物价指数的变化、与其他投资工具的比价关系和存款结构本身的变化因素，使得支付的利率不仅与期限有关，而且还应该与开户起点有关、与该账户内余额有关，有可能的话可以考核联合日均余额在利率的定价方面的影响。加强存款产品定价研究,产品定价要注意协调银行与存户的利益关系，做到要能增加银行的盈利，而不是简单增加客户数量和从竞争者手中夺取市场份额，在控制存款规模与实现盈利增长之间做好平衡。 （4） 增加产品种类，细分市场，提高客户的可选择性。 商业银行要吸引客户发展其存款业务，必须对各个类型的客户从多方面加以细分。首先要确定其目标客户群，并对其进行市场定位，对各目标客户的不同需求加以详细考察，促进经营战略有目的、有计划的开展。为此可将银行客户分为个人客户和集团客户两大类，再根据影响这两类客户的不同因素分别进行细分，通过这些细分来实现各种存款要素不同程度、不同范围的组合，为各类细分的群体提供相应的存款产品并制订适当的营销策略。另外，商业银行还应充分挖掘产品设计人员的潜力，不断增加设计部门和营销部门的人员，对他们进行培训，同时完善内部机构设置，综合分析影响商业银行存款业务经营管理的一般环境（如国家政策）和具体环境（经营条件、政府监管等），设计出新的存款产品，调整银行资产结构，改善资产负债的多样性和流动性，以此来增加银行的盈利水平. 商业银行存款创新现状与思考 我国商业银行存款业务创新 商业银行存款工作意见 09商业银行存款营销务实 商业银行存款营销有策略 论商业银行存款业务的创新及其发展 商业银行存款营销有策略5 习题 商业银行存款业务核算答案 商业银行存款业务法律制度 对商业银行存款指标管理的认识