保险营销人员反洗钱培训.ppt

营销员反洗钱培训营销员反洗钱培训中宏合规部中宏合规部2012年年10月月背景和培训目标背景和培训目标中宏营销员反洗钱培训已经进入第五年。过去几年中，我们把重点集中中宏营销员反洗钱培训已经进入第五年。过去几年中，我们把重点集中在向广大营销员介绍法律法规的要求，帮助营销员理解反洗钱重要意义，在向广大营销员介绍法律法规的要求，帮助营销员理解反洗钱重要意义，履行反洗钱法律义务。履行反洗钱法律义务。本次培训，我们希望通过一些典型案例，结合营销工作的实际情况，旨本次培训，我们希望通过一些典型案例，结合营销工作的实际情况，旨在：在：强化营销员反洗钱意识；强化营销员反洗钱意识；提高营销员对洗钱行为的识别能力；提高营销员对洗钱行为的识别能力；增强营销队伍在客户身份识别工作中的主动性。增强营销队伍在客户身份识别工作中的主动性。2目目 录录一、最新监管信息一、最新监管信息二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点三、保险业常见的洗钱方式三、保险业常见的洗钱方式四、特别关注异常交易四、特别关注异常交易五、公司相关处理规定五、公司相关处理规定六、保密制度六、保密制度3一、最新监管信息一、最新监管信息一个基础一个基础保单实名制保单实名制 所有客户单据须依据自然人客户九所有客户单据须依据自然人客户九要素、法人客户十五要素进行客户身要素、法人客户十五要素进行客户身份识别并份识别并留存相关资料留存相关资料。（非传统保单要考虑其真实性）（非传统保单要考虑其真实性）保监发保监发2011 522011 52号号保保险业反洗钱工作管理办法险业反洗钱工作管理办法（20112011年年1010月月1 1日起施行）日起施行）第六条第六条 保险公司、保险资产管理公保险公司、保险资产管理公司和保险专业代理公司、保司和保险专业代理公司、保险经纪公司应当以险经纪公司应当以保单实名保单实名制制为基础，按照为基础，按照客户资料完客户资料完整整、交易记录可查交易记录可查、资金流资金流转规范转规范的工作原则，切实提的工作原则，切实提高反洗钱内控水平。高反洗钱内控水平。三个原则三个原则 客户资料完整客户资料完整(复印件复印件)交易记录可查（客户单证、扫描）交易记录可查（客户单证、扫描）资金流转规范（转他人帐户）资金流转规范（转他人帐户）4二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点n 客户身份的基本信息客户身份的基本信息n 客户身份重新识别客户身份重新识别n 客户身份持续识别客户身份持续识别n 团险客户的身份识别团险客户的身份识别5二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点客户基本信息客户基本信息个人客户个人客户“身份基本信息身份基本信息”九要素九要素客户的姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，登记客户的经常居住地。6二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点客户基本信息客户基本信息法人、其他组织和个体工商户客户法人、其他组织和个体工商户客户“身份基本信息身份基本信息”十五要素十五要素客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。7二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点客户身份识别不仅是法律法规的要求，也是根本客户利益保障的基石。客户身份识别不仅是法律法规的要求，也是根本客户利益保障的基石。中宏某分公司营销经理刘先生是一位拥有10多年保险经验的老保险经理人，在谈到客户身份识别的重要性时，他感慨地说：保险讲的是服务，我们也一直说客户是我们的衣食父母。当客户需要服务时，我们必须尽快地完成客户的要求，这样才能赢得客户的信任，赢得更多的客户。如果当客户理赔时由于信息不全、不对而导致无法快速地进行理赔服务，也就谈不上高质量的服务。所以，不仅要在开始建立业务时做好身份识别工作，在整个保单过程中都要维护好客户的信息，这不仅是法规的要求，也是我们作保险事业最基本的工作。8二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点出现以下情况时，金融机构应该重新识别客户：出现以下情况时，金融机构应该重新识别客户：p 客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。p 客户行为或者交易情况出现异常的。p 客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。p 客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。p 各分支公司获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。p 先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。p 金融机构认为应重新识别客户身份的其他情形。除核对有效身份证件或者其他身份证明文件外，可以采取以下的一种或者几种措施，识别或者重新识别客户身份：要求客户补充其他身份资料或者身份证明文件 回访客户 实地查访 向公安、工商行政管理等部门核实，通过中国人民银行建立的联网核查公民身份信息系统进行核查9二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点【重新识别案例重新识别案例】刘某在中宏购买了一份保险，年缴保费20万元。一年以后，刘某因家中变故，急需用钱而申请退保。客服人员在办理退保时发现，投保当时，客户提供的是一代居民身份证，此次退保提供的是二代身份证，两个证件的出生日期不一致。此时，公司会如何处理？【答案答案】对刘某进行身份重新识别，请刘某提供公安机关出具的相关身份证明材料,必要时，公司可通过其它调查方式确认。10二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点【持续识别案例持续识别案例】客户王某购买了一份中宏的保险产品，投保当时提供给公司的是居民身份证件。两年以后，王某决定移民到欧洲，办理了自己的护照。【问题问题】如果你是王某的业务员，得知客户要移民，且办理了护照，你会怎么做？【解析解析】客户身份识别是一个贯穿于整个保单期间的持续过程。客户移民后其国籍发生了变化，即不再为中国公民。中宏反洗钱和反恐融资规定第3.5.15.规定到：居住在境内的中国公民，其有效身份证明文件为：居民身份证或者临时居民身份证。而外国公民，为护照。为了有效地实施客户身份识别制度，保护客户的根本利益，营销员应提醒并协助客户及时更新自己的基本信息。11二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法第十九条第十九条“客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户先前提交的身份证件或者身份证明文件已过有效期的，客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户没有在合理期限内更新且没有提出合理理由的，金融机构应中止为客户办理业务。客户办理业务。”因此，客户身份证明文件过期后，公司将不得不停止为客户办理理赔、领款、退保等一系列的后续业务，由此延伸为：客户认为保险公司的服务时效太长；客户认为营销员的服务质量不高；客户认为个人权益受到了影响因此，客户决定不再到我们公司加保，不再向我们推荐准客户12二、客户身份识别要点二、客户身份识别要点【持续识别案例持续识别案例】某绩优业务员，非常重视续期服务，也经常能够从续期服务中挖掘很多优质的客户资源。在一次业绩分享中，她提到，为了履行反洗钱客户身份持续识别义务，她曾主动对所有客户的身份证件有效期做了一次清理，积极联系证件已经过期的客户，逐一说明身份证件失效对客户权益产生的影响。客户对此非常配合，及时向公司服务台递交了有效证件复印件。让这名业务员感到意外的是，她服务过的这些客户中，竟有人拨打中宏服务热线称赞他卓越的服务品质，同时还热心地将身边的朋友介绍给了她。【解析解析】该营销员积极履行反洗钱义务的同时，成功地扩大了个人影响圈，为取得更好的业绩奠定了良好的基础。13三、保险业常见客户洗钱方式三、保险业常见客户洗钱方式长险短做长险短做投保长期寿险，通过趸交方式交付保费，保险合同成立后短期内就要求退保，并获取保单的现金价值。团险个做团险个做以企业的名义为员工购买团体保险，过一段时间申请退保，并要求保险公司将退还的现金价值打回到企业原来账户或者其指定的个人帐户上，这部分钱有的是分给单位职工做福利，变相逃税，还有的直接进到高管自己的腰包里，底下的职工连上过团险都不知道。14三、保险业常见客户洗钱方式三、保险业常见客户洗钱方式保单抵押贷款业务保单抵押贷款业务利用保单的现金价值，频繁的贷款，使用现金或第三方支付的形式，掩盖资金的来源。交易频率异常交易频率异常在相当短时间内（如连续三天内）频繁地购买保单或者退保；或在同一天内连续多次购买保单，来逃避公司的监测。15三、保险业常见客户洗钱方式三、保险业常见客户洗钱方式【长险短做案例长险短做案例】某单位主管王某利用职务便利收受贿赂60万元人民币，王某决定用这笔钱为自己的妻子投保了一份人寿险，保费为60万元，之后王某通过趸交的方式交付了保费，合同生效后第5天王某就申请退保。【点评点评】王某就是利用长险短做的方式将黑钱洗成了白钱。由于我国规定一个人可以同时购买多份保单，洗钱者可以通过这种方法一次性“漂白”大量“黑钱”。16四、特别专注异常交易（可疑交易）四、特别专注异常交易（可疑交易）对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑交易。交易。短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能 合理解释。频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。对保险公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关 注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多 次退保遗失发票总额达到大额的。发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。17四、特别专注异常交易（可疑交易）四、特别专注异常交易（可疑交易）对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑交易。交易。购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员 解释后，仍坚持购买的。以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金 价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解 释退保原因的。明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。18四、特别专注异常交易（可疑交易）四、特别专注异常交易（可疑交易）对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑对于以下异常行为，我们要给予特别关注，考虑是否为可疑交易。交易。法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外 银行账户支付。通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保 险人和受益人关系的。与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退 还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。保险公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人 以外的其他人。投保团险后短期内退保，发现被保险人并不知单位为其投保或退保，投保名单虚 假制作的。19四、特别专注异常交易（可疑交易）四、特别专注异常交易（可疑交易）【异常交易案例异常交易案例】吴某为自己申请投保一份保险，采用趸缴的方式，缴纳保费80万元，保额为135万元。保险公司在投保人财务状况调查中发现：吴某，63岁，收入主要来自与其妻共同经营的一家杂货店，月收入5000元，不足以支付巨额保费，遂向吴某了解其保费来源。吴某称，其子女经商，收入丰厚，保费来自于儿女的赡养费。保险公司同意承保，吴某通过银行转帐的方式缴纳保险费。一周以后，吴某又为其妻购买了一份保险，采用趸交方式，交纳保费70万元，保额为120万元。吴某同样通过银行转帐方式缴纳保险费。2个月以后，吴某提出退保，公司业务员告诉他领取的退保金只有缴纳保费总额的70%，希望其慎重考虑，吴某称急需用钱，坚决要求办理退保手续，并希望将退保金额划至黄某的个人银行账户。公司业务人员告诉他，按规定只能将资金打入缴费帐户，吴某十分生气，但最终同意。保险公司为其办理了两份保险单的退保手续，并将退保金退回缴费帐户。20四、特别专注异常交易（可疑交易）四、特别专注异常交易（可疑交易）【点评点评】吴某收入来自与其妻共同经营的一家杂货店，月收入5000元左右，其以趸交的方式购买大额保单，与其经济状况严重不符，且短期内集中退保，行为十分可疑。吴某的退保金只有缴纳保费总额的70%，吴某在不关注退保可能带来的较大金钱损失情况下，还坚决要求退保，且不能合理解释退保原因。吴某表示将退保金打入第三人帐户内，在业务员告知按规定只能将资金打入缴费帐户时，吴某非常生气。根据上述三点分析，吴某投保属于可疑交易行为，应当根据中宏反洗钱和反恐融资规定向合规部门报告。21五、公司相关处理规定五、公司相关处理规定22六、保密制度六、保密制度中华人民共和国反洗钱法中华人民共和国反洗钱法第五条规定：第五条规定：“对依法履行反洗钱职责或者义务获得的客户身份信息和交易信息，应当予以保密；非依法规定，不得向任何单位和个人提供。”第三十二条规定：第三十二条规定：“对于违反保密规定，泄露有关信息致使洗钱后果发生的，直接责任人、高级管理人员和直接负责董事将被处以五万至五十万以下罚款。视情节给予纪律处分，或者取消其任职资格、禁止其从事有关金融行业。”23六、保密制度六、保密制度【案例案例】人民银行某中心支行依法对某原公务员进行反洗钱调查时，时任某银行分行副行长的陈某及某银行营业中心主任孙某在获知相关调查信息后，以短信、面谈、电话方式将调查信息告诉了被调查人。被调查人由此进行了大量串供、伪造证据、转移赃款等行为。【后果后果】除检察机关经侦查认定二人行为触犯刑法第398条，构成泄露国家秘密罪外，人民银行某中心支行依法作出以下处罚决定：对陈某处罚款50万元，并建议银监会依法取消其高级管理人员任职资格；对孙某处罚款10万元，并建议上级行给予纪律处分；对两名责任人所在银行分别罚款250万元和100万元。24谢谢谢谢!25