保险业的政府规制.ppt

“入世入世”后我国政府进行行业规后我国政府进行行业规制的理论及对策研究：以保险业制的理论及对策研究：以保险业政府规制为例的考察（政府规制为例的考察（4号宋体）号宋体）098301111 彭家兴彭家兴 目录目录引言引言一、政府规制的理论基础一、政府规制的理论基础（一）政府规制的含义（一）政府规制的含义（二）政府规制理论的发展（二）政府规制理论的发展（三）政府规制的一般依据（三）政府规制的一般依据二、对保险业规制的原因二、对保险业规制的原因（一）抑制过度竞争（一）抑制过度竞争（二）不完全信息的影响（二）不完全信息的影响（三）公众利益的要求（三）公众利益的要求（四）控制垄断（四）控制垄断三、我国政府实施保险业规制的目标及政策的分三、我国政府实施保险业规制的目标及政策的分析析（一）我国保险业规制目标分析（一）我国保险业规制目标分析1微观目标微观目标2宏观目标宏观目标（二）我国保险业规制政策分析（二）我国保险业规制政策分析1进入规制进入规制2产品、服务的规制产品、服务的规制3价格规制价格规制4安全性规制安全性规制四、我国的保险业应对四、我国的保险业应对“入世入世”挑战的规挑战的规制政策建议制政策建议（一）加入（一）加入WTO 对中国保险业规制的影响对中国保险业规制的影响（二）充分利用（二）充分利用WTO 规则，保护民族保险规则，保护民族保险业的发展业的发展（三）提高保险业规制水平，迎接（三）提高保险业规制水平，迎接“入世入世”挑战挑战内容摘要内容摘要政府行业规制的理论是政府对微观经济进行调控、政府行业规制的理论是政府对微观经济进行调控、干预的理论基础。因此政府规制理论与实践一直干预的理论基础。因此政府规制理论与实践一直是现代经济学研究的重大课题，也是政治经济学是现代经济学研究的重大课题，也是政治经济学应该予以关注的新领域。应该予以关注的新领域。中国加入中国加入WTO后，国民经济的各部门都会同样面后，国民经济的各部门都会同样面对着机遇和挑战，如何促使市场各主体更好地适对着机遇和挑战，如何促使市场各主体更好地适应市场形势的变化，是政府规制理论需要解决的应市场形势的变化，是政府规制理论需要解决的新课题。为此，本文以保险业为例，对加入新课题。为此，本文以保险业为例，对加入WTO后中国政府的行业规制进行比较深入的研究。后中国政府的行业规制进行比较深入的研究。关键词关键词保险业；政府规制；对策研究保险业；政府规制；对策研究第一部分：现状、提出问题第一部分：现状、提出问题 政府规制的理论基础。首先对政府规制的概念进政府规制的理论基础。首先对政府规制的概念进行了明确的界定，并将政府规制分为指向垄断性行了明确的界定，并将政府规制分为指向垄断性领域的反垄断政策和针对竞争性领域的直接规制领域的反垄断政策和针对竞争性领域的直接规制政策。政策。其次，对政府规制理论的发展进行了简单述评，其次，对政府规制理论的发展进行了简单述评，其中着重指出信息不对称等理论的引入使政府规其中着重指出信息不对称等理论的引入使政府规制的范围突破了制的范围突破了“哈佛学派哈佛学派”和和“芝加哥学派芝加哥学派”等规制理论所强调的反垄断政策的传统领域，而等规制理论所强调的反垄断政策的传统领域，而将规制的重点集中在市场失灵较严重的竞争性领将规制的重点集中在市场失灵较严重的竞争性领域。域。最后，对一般产业内政府规制的原因进行了简单最后，对一般产业内政府规制的原因进行了简单介绍。介绍。第二部分：分析问题第二部分：分析问题 对保险业政府规制的原因本文将对保险业对保险业政府规制的原因本文将对保险业政府规制的具体原因归纳为四方面：政府规制的具体原因归纳为四方面：一、抑制过度竞争。一、抑制过度竞争。保险产品的供给价格弹性较大而需求价格保险产品的供给价格弹性较大而需求价格弹性较小，从而在保险业中可能出现过度弹性较小，从而在保险业中可能出现过度竞争，而我国保险业中制度缺陷的存在使竞争，而我国保险业中制度缺陷的存在使得市场机制本身无法自动对其进行调节。得市场机制本身无法自动对其进行调节。二、不完全信息的影响。二、不完全信息的影响。道德风险和逆向选择的存在不仅使保险经道德风险和逆向选择的存在不仅使保险经营者面临极大的风险，而保险经营者为规营者面临极大的风险，而保险经营者为规避风险而力图完善保险合同的行为又导致避风险而力图完善保险合同的行为又导致了在保险合同上投保人的相对信息劣势，了在保险合同上投保人的相对信息劣势，进一步加剧了保险市场的信息不对称。进一步加剧了保险市场的信息不对称。三、公众利益的要求。完全由市场自发提三、公众利益的要求。完全由市场自发提供的保险难以满足社会对保险的可获得性供的保险难以满足社会对保险的可获得性和可支付性的要求。和可支付性的要求。四、控制垄断。由于保险经营的数理基础四、控制垄断。由于保险经营的数理基础及规模经济的影响，各国的保险市场都不及规模经济的影响，各国的保险市场都不同程度地存在着垄断，而各国对外国保险同程度地存在着垄断，而各国对外国保险的进入限制又进一步加剧了保险业中的垄的进入限制又进一步加剧了保险业中的垄断。断。第三部分第三部分中国政府实施保险业规制的目标及政策的中国政府实施保险业规制的目标及政策的分析。分析。首先，对保险业的规制目标进行了简单地首先，对保险业的规制目标进行了简单地分析，指出我国保险规制的目标乃是社会分析，指出我国保险规制的目标乃是社会福利的最大化，同时兼顾公平；宏观目标福利的最大化，同时兼顾公平；宏观目标是发挥保险业对国民经济的推动和稳定作是发挥保险业对国民经济的推动和稳定作用。用。其后，对我国具体的保险业规制政策分四其后，对我国具体的保险业规制政策分四个方面进行了较深入的分析。个方面进行了较深入的分析。（1）进入规制方面。主要包括对保险企业）进入规制方面。主要包括对保险企业设立的许可要求和对国外保险企业的进入设立的许可要求和对国外保险企业的进入规制。（规制。（2）在产品、服务规制方面，分别）在产品、服务规制方面，分别对保险业务范围、保险条款进行了分析。对保险业务范围、保险条款进行了分析。（3）在价格规制方面主要对我国的保险费）在价格规制方面主要对我国的保险费率的规制进行了分析。（率的规制进行了分析。（4）在安全性规制）在安全性规制方面，分别对保险资金运用及对偿付能力方面，分别对保险资金运用及对偿付能力的规制进行了详细阐述。的规制进行了详细阐述。第四部分：提出对策第四部分：提出对策我国的保险业规制应对我国的保险业规制应对“入世入世”挑战的政挑战的政策建议。策建议。首先，从对我国保险业开放的承诺的分析首先，从对我国保险业开放的承诺的分析入手，指出入手，指出“入世入世”后国外保险企业的进后国外保险企业的进入对民族保险业的发展形成巨大冲击是不入对民族保险业的发展形成巨大冲击是不可避免的。保险业规制水平及规制法律、可避免的。保险业规制水平及规制法律、法规的透明度问题也亟待解决。法规的透明度问题也亟待解决。其后，笔者明确提出其后，笔者明确提出“入世入世”后中国的保后中国的保险业规制必须做好两方面的工作。险业规制必须做好两方面的工作。一是在理解规则的基础上，利用规则保护一是在理解规则的基础上，利用规则保护民族保险业。因为我国在入世谈判中并未民族保险业。因为我国在入世谈判中并未就保险市场的国民待遇作出承诺，这就使就保险市场的国民待遇作出承诺，这就使我国保险规制部门可以通过差别化税收待我国保险规制部门可以通过差别化税收待遇、强制保险地方化等给民族保险业以保遇、强制保险地方化等给民族保险业以保护；护；二是注意把握保护的尺度，既要有切实的二是注意把握保护的尺度，既要有切实的保护又不至于严重扭曲市场。保护又不至于严重扭曲市场。最后，主要就入世后我国保险业规制模式最后，主要就入世后我国保险业规制模式的选择加以探讨，并在此基础上对我国的的选择加以探讨，并在此基础上对我国的保险业规制提出一些政策建议。保险业规制提出一些政策建议。在保险业规制模式的选择问题上，首先回在保险业规制模式的选择问题上，首先回答了可不可以答了可不可以“严格规制严格规制”的问题。通过的问题。通过对对WTO协议的有关规定进行总结，指出协议的有关规定进行总结，指出GATS的金融服务附件为我国保险业实的金融服务附件为我国保险业实行行“严格规制严格规制”提供了充足的法律依据；提供了充足的法律依据；其次，在需不需要其次，在需不需要“严格规制严格规制”的问题上，的问题上，通过对发达国家保险业从通过对发达国家保险业从“规制规制”到到“规规制放松制放松”的发展历程的回顾，并结合我国的发展历程的回顾，并结合我国保险业发展的现状，指出我国在加入保险业发展的现状，指出我国在加入WTO后还应坚持后还应坚持“严格规制严格规制”的模式，并在此的模式，并在此基础上作必要的调整。基础上作必要的调整。在完善我国保险业规制的政策建议方面，在完善我国保险业规制的政策建议方面，本文主要针对本文主要针对“入世入世”后中国保险业亟待后中国保险业亟待完善的几个环节进行了探讨：完善的几个环节进行了探讨：（1）加强与保险业规制相配套的法律法规）加强与保险业规制相配套的法律法规的建设；（的建设；（2）建立信用评级制度；（）建立信用评级制度；（3）加强保险业规制的国际合作；（加强保险业规制的国际合作；（4）完善对）完善对保险投资的规制。保险投资的规制。展望展望需要指出的是，本文在以下方面提出了一些独到需要指出的是，本文在以下方面提出了一些独到的见解，尽管可能存在不同程度的片面性。的见解，尽管可能存在不同程度的片面性。在不完全信息对保险业的影响上，一般保险规制在不完全信息对保险业的影响上，一般保险规制的论述只强调投保人相对于保险人的信息优势，的论述只强调投保人相对于保险人的信息优势，使保险人面对道德风险、逆向选择，因此需要政使保险人面对道德风险、逆向选择，因此需要政府加以规制以保护保险人；而笔者进一步指出保府加以规制以保护保险人；而笔者进一步指出保险人通过完善保险合同来规避信息不对称所带来险人通过完善保险合同来规避信息不对称所带来的风险又会带来另一种信息不对称的风险又会带来另一种信息不对称-保险合同极保险合同极其复杂、专业性极强。其复杂、专业性极强。投保人相对于保险人的信息劣势客观上更投保人相对于保险人的信息劣势客观上更要求政府对保险业加以规制，以保护消费要求政府对保险业加以规制，以保护消费者。者。在保险业垄断的成因上，本文提出保险市在保险业垄断的成因上，本文提出保险市场容量限制竞争的论点。场容量限制竞争的论点。保险经营的数理基础要求保险标的达到一保险经营的数理基础要求保险标的达到一定规模，而如果一个国家的保险市场规模定规模，而如果一个国家的保险市场规模有限，则可能垄断才是社会的最优选择。有限，则可能垄断才是社会的最优选择。在在“入世入世”对我国保险业规制的影响上，对我国保险业规制的影响上，通过对我国通过对我国“入世入世”承诺的分析指出可以承诺的分析指出可以继续使用非国民待遇的手段来保护民族保继续使用非国民待遇的手段来保护民族保险业；险业；通过对通过对WTO有关协议的分析，指出我国还有关协议的分析，指出我国还可以继续进行可以继续进行“严格规制严格规制”。第一部分：参考文献第一部分：参考文献1、马克思：资本论，人民出版社马克思：资本论，人民出版社1975 年版。年版。2、R科斯等：财产权利与制度变迁科斯等：财产权利与制度变迁产权学派产权学派与新制度学派译文集，上海三联书店、上与新制度学派译文集，上海三联书店、上海人民出版社海人民出版社1994 年版。年版。3、施蒂格勒：产业组织和政府管制，上海人施蒂格勒：产业组织和政府管制，上海人民出版社、上海三联书店民出版社、上海三联书店1996 年版。年版。4、谢地：产业组织经济学，吉林大学出版社谢地：产业组织经济学，吉林大学出版社1998 年。年。5、植草益：微观规制经济学，中国发展出版植草益：微观规制经济学，中国发展出版社社1992 年。年。学号尾数学号尾数1.钢铁工业产品差异分析钢铁工业产品差异分析2.汽车工业进入壁垒分析汽车工业进入壁垒分析3.石油业策略性行为分析石油业策略性行为分析4.煤炭业定价分析煤炭业定价分析5.彩电业生产能力分析彩电业生产能力分析6.医药制造业并购分析医药制造业并购分析7.商业银行的创新与研发分析商业银行的创新与研发分析8.保险业的广告分析保险业的广告分析9.电信业的合作策略性行为分析电信业的合作策略性行为分析0.民航运输业的政府规制分析民航运输业的政府规制分析