保险知识讲座.pptx

2021/9/111飞利浦中国（投资）有限公司飞利浦中国（投资）有限公司飞利浦中国（投资）有限公司飞利浦中国（投资）有限公司保险理财知识专场保险理财知识专场保险理财知识专场保险理财知识专场保险让生活更美好保险让生活更美好2021/9/112目 录p保险的常见误区 p保险是什么p如何通过保险规划人生p自由提问时间2021/9/113保险的常见误区保险的常见误区保险的常见误区保险的常见误区 2021/9/114案例1李军，国家公务员，某公司代理人向其推销保险，根据他的情况，李军，国家公务员，某公司代理人向其推销保险，根据他的情况，建议他购买一份建议他购买一份20万的重大疾病险及万的重大疾病险及15万综合意外险（万综合意外险（含含15万万的保障及的保障及2万的医疗险万的医疗险），但李军认为自己是国家公务员，有社），但李军认为自己是国家公务员，有社保及单位福利，保及单位福利，没有接受业务员的建议没有接受业务员的建议，最后只是购买了一份，最后只是购买了一份15万的意外险。万的意外险。2009年春节，因意外事故，李军受重伤，接受住院治疗，后年春节，因意外事故，李军受重伤，接受住院治疗，后痊痊愈出院愈出院，花费了大约，花费了大约2万元，李军想到了原先购买的保险，于是万元，李军想到了原先购买的保险，于是他拿着发票来保险公司报销他拿着发票来保险公司报销但结果是：保险公司拒赔。但结果是：保险公司拒赔。李军非常生气：说，我都交了这么多年的保费了，现在我出意外李军非常生气：说，我都交了这么多年的保费了，现在我出意外了，保险公司不赔，保险公司太不讲道理了了，保险公司不赔，保险公司太不讲道理了2021/9/115案例分析问题的根源在于客户对保险理解的不专业问题的根源在于客户对保险理解的不专业:“意外险意外险”不不等于等于“意外医疗险意外医疗险”意外险的保险责任：身故或残疾意外险的保险责任：身故或残疾意外医疗的保险责任：因意外而导致的医疗费用意外医疗的保险责任：因意外而导致的医疗费用结论：结论：“买错保险买错保险”等于等于“没有买保险没有买保险”没有没有”不好不好”的保险，只有的保险，只有“不适合不适合”的保险的保险误解保险来源于不了解保险误解保险来源于不了解保险2021/9/116金融体系三驾马车银行证券保险误区的产生根源三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚三大行业的起步时间不同，保险业起步最晚为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和为什么大家最接受银行？在我们国家市场经济时代，银行业的经营方法和手段与计划经济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，手段与计划经济时代发生了很大变化，但是毕竟计划经济时代银行业是存在的，一直延续到现在。证券业是一直延续到现在。证券业是80年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时年代末发展起来的。而我国保险业在计划经济时代完全停顿，代完全停顿，真正意义上的现代保险业是从真正意义上的现代保险业是从92年才开始。这三大金融行业里面年才开始。这三大金融行业里面起步最晚的是保险，起步最晚的是保险，跟世界上发达市场经济国家金融体系相比，唯独保险业跟跟世界上发达市场经济国家金融体系相比，唯独保险业跟国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在工商银行在世界国际上差距最大，当然发展空间与潜力也是最大的。比如现在工商银行在世界上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差距；上规模已经排在第一位了，银行业尚且还有差距；证券业跟国际上比也有差距；保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国保险业的差距更大，无论从深度还是广度来说。我国GDP总量已经在国际上排总量已经在国际上排在前三大经济体了，但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。在前三大经济体了，但是保险业却排在几十名后。这是起步差距。2021/9/117金融体系三驾马车银行证券保险误区的产生根源 保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大保险产品的内涵及使用价值与银行、证券产品差异较大银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款银行产品比较简单，比如老百姓到银行存款都知道是怎么回事，银行存款可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银可以获得的利益是利息。证券产品，就是利用价格波动产生收益。而相对于银行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，行和证券产品来说，要全方位理解保险产品本身的内涵以及它的功能和意义，这个难度很大，这个难度很大，因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵因为保险产品本身有很多制度内涵和精神文化内涵。同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有同时，保险产品的使用价值与银行产品、证券产品及一般的实物产品也有很大差异。比如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正很大差异。比如彩电的使用价值，连小孩子都知道，有了彩电可以看节目。正是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而是因为这种使用价值很直接，所以购买欲望很容易产生。而保险产品的使用价保险产品的使用价值最难让人感觉或者愿意承认了值最难让人感觉或者愿意承认了，因为，因为当你觉得保险有多么合算的时候，往往当你觉得保险有多么合算的时候，往往意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享意味着跟人类的灾难是联系在一起的。这也是大家不愿意承认，或者不愿意享受到保险使用价值的一个根本原因。受到保险使用价值的一个根本原因。2021/9/118说说“保保险险是是骗骗人人的的”，主主要要原原因因还还是是在在于于我我们们从从业业人人员员没没有有把把保保险险真真相相告告诉诉普普通通老老百百姓姓，造造成成社社会会上上对对保保险险业业误误解解特特别别深深。同同时时不不良良的的营营销销行行为为，使使得得我我们们很很多多人人拒拒绝绝去去了了解解保保险险真真相相。但但是是当当你你听听到到这这句句话话的的时时候候，只只要要稍稍微微花花一一分分钟钟时时间间去去想想，就就知知道这个结论肯定是不成立的。我们来思考一下：道这个结论肯定是不成立的。我们来思考一下：一一、在在世世界界上上经经济济最最发发达达、文文明明度度很很高高的的西西方方，包包括括市市场场经经济济国国家家，保保险险制制度度已已经经存存在在几几百百年年了了。我我们们还还没没有有听听到到骗骗人人的的东东西西，可可以以骗骗上上百百年年的的时时间间还还常常骗骗不不衰衰，因因为骗人的东西是经不起时间考验的，很快就暴露了。为骗人的东西是经不起时间考验的，很快就暴露了。李嘉诚李嘉诚丘吉尔丘吉尔二二、骗骗人人的的东东西西不不可可能能获获得得世世界界上上最最有有政政治治头头脑脑的的人人物物（如如英英国国首首相相丘丘吉吉尔尔，以以及及我我们们江江总总书书记记、胡胡总总书书记记）和和最最有有经经济济头头脑脑的的人人物物（如如李李嘉嘉诚诚）的的赞赞赏赏和和亲亲睐睐。李李嘉嘉诚诚买买了了大大量量的的人人寿寿保保险险，丘丘吉吉尔尔说说要要把把“保保险险”两两个个字字写写到到挨挨家家挨挨户户的的门门上。上。三三、骗骗人人的的东东西西不不可可能能让让国国家家在在经经济济改改革革时时期期把把它它作作为非常重要的产业来推动，还发文件，开会，促进它的发展为非常重要的产业来推动，还发文件，开会，促进它的发展。误区一：“保险是骗人的”2021/9/119误区二：“投保容易理赔难”案例案例客户余先生客户余先生2007年为自己投保某公司重大疾病年为自己投保某公司重大疾病20万保额，今年万保额，今年4月因月因“尿毒症尿毒症”先后在中山医院、八五医院住院治疗。先后在中山医院、八五医院住院治疗。余先生提出理赔，但被保险公司拒赔余先生提出理赔，但被保险公司拒赔分析：分析：经核实被经核实被保人在投保前已有多囊肾、尿毒症，隐瞒病情带病投保，违反了日常保人在投保前已有多囊肾、尿毒症，隐瞒病情带病投保，违反了日常商业行为中的诚信原则。商业行为中的诚信原则。保险合同追求的是保险合同追求的是最大诚信最大诚信，投保人的不如实告知导致合同的不成立，性质严，投保人的不如实告知导致合同的不成立，性质严重者将构成诈骗（刑事责任）重者将构成诈骗（刑事责任）保险公司一般处理方式：解约退保险公司一般处理方式：解约退还保费，拒赔，性质严重者将移交司法机关。还保费，拒赔，性质严重者将移交司法机关。2021/9/1110一、保险公司及保险从业人员要提高专业水平与服务质量。一、保险公司及保险从业人员要提高专业水平与服务质量。我我们们国国家家保保险险业业发发展展比比较较快快，从从业业人人员员素素质质参参差差不不齐齐。因因为为个个别别保保险险从从业业人人员员的的销销售售误误导导，以以及及保保险险公公司司理理赔赔服服务务效效率率不不高高，导导致致应应该该赔赔的的案案件件没没有有得得到到及及时时赔赔付。付。理赔拒赔为为什什么么社社会会上上对对理理赔赔难难议议论论这这么么多多呢呢？这这也也是是一一个个误误会会，我我告告诉诉大大家家一一个个事事实实，现现在在全全行行业业统统计计数数据据，保保险险公公司司拒拒赔赔率率2%，理理赔赔率率98%，也也就就是是每每100个个报报案案理理赔赔，有有98件件理理赔赔，有有2件件拒拒赔赔。为为什什么有么有2%的拒赔？为什么让老百姓感觉理赔是难的？的拒赔？为什么让老百姓感觉理赔是难的？有有四四个个方方面面原原因因需需要要共共同同解解决决，其其实实我我们们希希望望保保险险公公司司以以后后拒拒赔赔率率为为零零，这这个个行行业发展就健康了，如果这四个方面大家共同努力的话，就能做到。业发展就健康了，如果这四个方面大家共同努力的话，就能做到。2021/9/1111二、媒体舆论导向要客观公正，高度负责。二、媒体舆论导向要客观公正，高度负责。大大家家会会发发现现，在在媒媒体体上上我我们们经经常常看看到到的的是是保保险险理理赔赔难难的的问问题题，能能够够在在媒媒体体上上曝曝光光的的都都是是因因为为客客户户没没得得到到理理赔赔，要要找找媒媒体体主主持持正正义义，媒媒体体也也喜喜欢欢这这样样的的素素材材。因因为为理理赔赔得得太太多多，不不可可能能每每理理赔赔一一件件都都报报道道，觉觉得得理理赔赔是是正正常常的的，不不理理赔赔是是不不正正常常的的。要保护弱势群体就要报道，给保险公司施加压力，久而久之就加剧了理赔难的印象。要保护弱势群体就要报道，给保险公司施加压力，久而久之就加剧了理赔难的印象。三、客户投保要遵守三、客户投保要遵守“诚信诚信”原则，不能原则，不能“逆选择逆选择”。一一个个健健康康成成熟熟的的经经营营主主体体，包包括括保保险险公公司司和和客客户户也也要要健健康康成成熟熟。有有些些案案件件一一定定要要拒拒赔赔，如如果果不不拒拒赔赔，这这个个行行业业就就不不健健康康。比比如如有有人人带带病病投投保保或或者者癌癌症症晚晚期期投投保保医医疗疗保保险险，这这个个肯肯定定要要拒拒赔赔，如如果果不不拒拒赔赔就就会会损损害害其其他他人人的的利利益益。再再如如金金融融危危机机来来了了，企企业业要要亏亏损损，购购买买财财产产险险，然然后后一一把把火火把把厂厂房房烧烧掉掉，通通过过保保险险公公司司赔赔款款创创造造盈盈利利。这这个个都都是是问问题题，这这叫叫“逆逆选选择择”。如如果果我我们们客客户户成成熟熟到到没没有有“逆逆选选择择”，这这种种拒拒赔赔案件也会随之消灭。案件也会随之消灭。2021/9/1112四四、保保险险业业发发展展20年年、30年年后后，会会有有大大量量的的赔付产生。赔付产生。现现代代保保险险业业在在中中国国发发展展只只有有15年年历历史史，还还不不到到20年年，保保险险业业在在初初级级发发展展阶阶段段必必然然是是交交费费的的多多、赔赔付付的的少少。真真正正体体现现保保险险的的赔赔付付功功能能，一一般般来来说说，这这个个国国家家或或者者地地区区的的保保险险要要发发展展20年年、30年年以以上上才才会会有有大大量量的的赔赔付付产产生生。在在中中国国随随着着保保险险业业的的发发展展，一一定定有有一一天天你你会会感感觉觉到到周周围围人人都都在在从从保保险险公公司司得得到到赔赔付付，要要么么养养老老金金，要要么么生生病病了了得得到到赔赔款款，要要么么意意外外赔赔款款，那那个个时时候候我们国家保险就普及了，而且大家对保险深信不疑。我们国家保险就普及了，而且大家对保险深信不疑。2021/9/1113误区三：“买保险，不如投资股票、房产”很很多多客客户户会会把把买买保保险险和和投投资资房房产产做做比比较较，和和投投资资证证券券做做比比较较来来得得出出优优劣劣的的结结论论，其其实实这这个个比比法法是是错错误误的的。我我对对这这个个问问题题的的认认识识是是这这样样的的，投投资资房房产产、购购买买股股票票与与购购买买保保险险不不冲冲突突，是互补的，不具可比性，都是一种家庭理财，一种人生规划。是互补的，不具可比性，都是一种家庭理财，一种人生规划。2021/9/1114什什么么叫叫家家庭庭理理财财？根根据据家家庭庭负负债债表表和和现现金金流流对对你你资资产产做做最最佳佳的的合合理理配配置置，这这就就是是家家庭庭理理财财。最最佳佳的的合合理理配配置置，包包括括哪哪些些资资金金用用于于进进取取型型的的投投资资，比比如如说说投投资资房房产产、投投资资股股票票；哪哪些些作作为为保保障障性性的的配配置置，任任何何一一个个家家庭庭都都不不必必要要把把大大部部分分的的金金融融资资产产配配置到保险，而置到保险，而应配置在合理的范围内，比如年收入的应配置在合理的范围内，比如年收入的10%或者金融资产百分之几十或者金融资产百分之几十。我我刚刚才才说说不不能能比比这这是是正正确确的的想想法法。如如果果真真的的要要比比，说说买买保保险险不不如如投投资资房房产产，买买保保险险不不如如买买股股票票，这这个个比比也也是是有有偷偷换换前前提提和和概概念念。比比如如我我们们很很多多业业务务人人员员说说碰碰到到炒炒股股票票的的人人最最难难讲讲了了，但但是是这这两两年年还还有有一一个个可可喜喜的的变变化化，很很多多炒炒股股票票的的人人买买了了大大量量的的保保险险，说说明明很很多多人人明明白白这这个个道道理理。因因为为很很多多炒炒股股票票的的人人经经常常跟跟我我们们保保险险业业务务人人员员说说，2.5%的的预预定定利利率率再再加加上上投投资资分分红红4%、5%或或者者6%也也好好，还还不不如如我我的的股股票票涨涨停停板板。首先前提错误，比如你问你身边炒股票的朋友，首先前提错误，比如你问你身边炒股票的朋友，在你投资生涯当中，碰到涨停板在你投资生涯当中，碰到涨停板2021/9/1115的次数多还是碰到跌停板的次数多？的次数多还是碰到跌停板的次数多？我相信大多数人跌停板的次数比涨停板多。有些我相信大多数人跌停板的次数比涨停板多。有些人一年碰到一次涨停板都够运气。再做另外一个调查，到底年收益超过人一年碰到一次涨停板都够运气。再做另外一个调查，到底年收益超过5%的多，还是的多，还是小于小于0的多？这是全世界的结论，无论熊市还是牛市，所有的股民的多？这是全世界的结论，无论熊市还是牛市，所有的股民80%收益是小于收益是小于0的，的，只有只有10%是赚钱的，还有是赚钱的，还有10%是平的。拿是平的。拿股市当中偶然的瞬间涨停板股市当中偶然的瞬间涨停板来跟很来跟很安全的长安全的长期的稳定保障期的稳定保障做比较，这是偷换概念，把前提偷换了。如果真的要换概念，我们就把做比较，这是偷换概念，把前提偷换了。如果真的要换概念，我们就把跌停板跟买保险来比。比如金融危机很多股票打了跌停板跟买保险来比。比如金融危机很多股票打了5折，原来投折，原来投100万下去只有万下去只有50万了，万了，如果时间倒流一年、两年，你要买保险还是买股票？所以不要很片面、很极端的说一如果时间倒流一年、两年，你要买保险还是买股票？所以不要很片面、很极端的说一定要炒房子或者炒股票，我们定要炒房子或者炒股票，我们只有真正理解所谓的只有真正理解所谓的理财，以及各种理财产品的真正功能，你才可能做理财，以及各种理财产品的真正功能，你才可能做出最合理的理财规划和配置。出最合理的理财规划和配置。2021/9/1116保险是什么？保险是什么？保险是什么？保险是什么？2021/9/1117一、保险是一种科学的制度安排 11岁绝症女孩回母校感恩 无钱治疗准备放弃(图)2010年06月17日 08:48来源：扬子晚报.“留给我的时间不多了，真的很感谢我们学校老师和同学为我捐款，在这里我向你留给我的时间不多了，真的很感谢我们学校老师和同学为我捐款，在这里我向你们鞠一个躬，表示我和我爸爸妈妈深深的感激们鞠一个躬，表示我和我爸爸妈妈深深的感激”台上，一名脸色苍白、剃光头台上，一名脸色苍白、剃光头发的花季女孩用稚嫩的童音深情述说，数度哽咽；台下，发的花季女孩用稚嫩的童音深情述说，数度哽咽；台下，900名老师和学生静静聆名老师和学生静静聆听，低声抽泣。听，低声抽泣。6月月12日，（江苏）大丰市万盈镇第二小学教学楼前出现的这一幕，日，（江苏）大丰市万盈镇第二小学教学楼前出现的这一幕，让人动容。让人动容。11岁的女孩葛文倩是这个学校四岁的女孩葛文倩是这个学校四(2)班学生，半年前身患白血病，如今，班学生，半年前身患白血病，如今，已准备放弃治疗、仅余几个月生命的小文倩，在爸妈的陪同下，执意回到母校，对已准备放弃治疗、仅余几个月生命的小文倩，在爸妈的陪同下，执意回到母校，对无私帮助她看病的老师和同学说声无私帮助她看病的老师和同学说声“谢谢谢谢”。2021/9/1118一、保险是一种科学的一、保险是一种科学的制度制度安排。安排。为什么这么说？这是带有一种学术性的定义。实际上保险制度是建立在大数法则为什么这么说？这是带有一种学术性的定义。实际上保险制度是建立在大数法则基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的基础上来应对人类所面临人生风险的制度安排。这种制度安排能够解决人类心灵上的祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的差别？祥和与安宁。怎样理解制度安排和非制度安排的差别？有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，有一个事实我们大家需要达成共识。在现代社会中，人类整体上面临着生老病死残各种风险，人类整体上面临着生老病死残各种风险，这个共识要达成。这个共识要达成。我经常问周围朋友，如果你是我经常问周围朋友，如果你是30岁、岁、40岁的人，我问他这岁的人，我问他这样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没样的问题：回忆一下你所认识的同事、朋友、亲戚中有没有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？有得过重大疾病（癌症）或者碰到重大伤害（车祸）？保险是社会互助2021/9/1119如果做这样的调查，我相信答案如果做这样的调查，我相信答案90%甚至甚至100%都是肯定的，这也就可以证明人类都是肯定的，这也就可以证明人类的风险是必然的。接下的问题是的风险是必然的。接下的问题是人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人类如何用一种最科学的制度来解决必然要面对的人生风险？人生风险？这就是一个命题。这就是一个命题。保险制度是保险制度是“唯一唯一”的科学解决办法。的科学解决办法。我们除了保险我们除了保险制度以外找不到第二种办法解决这个问题。制度以外找不到第二种办法解决这个问题。社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病，社会上经常会碰到这样的事情：一个人患了重大疾病，花花50万医疗费就能把万医疗费就能把疾病治好，单位组织大家募捐。疾病治好，单位组织大家募捐。募捐这种做法不是一种制度安排募捐这种做法不是一种制度安排，而且会带来很多，而且会带来很多副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情副作用。但是如果用一种制度安排，就是指在这个制度内自然会解决这些问题，情况就不同了。况就不同了。我们经常说我们经常说“如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产如果没有保险制度，会让没有面临人生风险的人也会造成财产损失。损失。”这句话很多人可能理解不了。比如你有这句话很多人可能理解不了。比如你有100万现金，你万现金，你2021/9/1120是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，是平平安安的，没碰到什么问题，但是也会有财产损失！为什么呢？想象一个现实，如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要如果你最好的朋友或者最亲的亲人里面，有一个人患了重病或者发生意外，需要100万现金，周围这几个朋友知道你手头有万现金，周围这几个朋友知道你手头有100万现金，只有你拿出万现金，只有你拿出100万现金来才可能解万现金来才可能解决问题，这决问题，这100万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少万虽然是你多年积蓄，但是我相信很多人最后还是选择拿出来，至少会拿出一部分。会拿出一部分。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。所以说如果没有保险制度，任何人都会造成财产损失，就是这样理解。因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你因为你碰到的不只是你面临的人生风险，别人面临的人生风险都可能让你财产损失。但是如果用保险制度来解财产损失。但是如果用保险制度来解决的话就不会。所以我的观点是决的话就不会。所以我的观点是除了除了自己要买保险，还要让身边所有的人自己要买保险，还要让身边所有的人买保险，才不会造成自己的财产损失买保险，才不会造成自己的财产损失.2021/9/1121尊尊严严也也好好、爱爱也也好好、责责任任也也好好，在在现现实实当当中中是是比比较较抽抽象象的的东东西西。但但当当你你与与保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。保险产品功能相结合的时候，尊严、爱与责任都是很具体的。举举一一个个例例子子：如如果果一一个个普普通通家家庭庭中中有有人人得得了了重重大大疾疾病病，到到医医院院以以后后医医生生的的结结论论是是：这这是是用用现现代代医医疗疗科科学学完完全全可可以以治治好好的的疾疾病病，但但是是医医疗疗费费用用是是50万万。不不同同的的家家庭庭面面临临这这种种情情况况做做法法是是不不一一样样的的：要要么么是是付付不不起起50万万放放弃弃治治疗疗；要要么么是是借借债债治治疗疗；要要么么是是用用家家庭庭储储蓄蓄来来治治疗疗（假假设设你你家家庭庭有有100万万储储蓄蓄）。我我要要说说的的是是，无无论论用用上上述述哪哪种种方方式式治治疗疗，当当事事人人都都会会失失去去尊尊严严。大大家家想想想想，如如果果当当事事人人靠靠很很多多人人捐捐款款治治疗疗，或或者者靠靠亲亲戚戚借借款款治治疗疗，或或者者用用家家里里小小孩孩子子读读书书费费用用治治疗疗，或或者者用用家家里里准准备备改改善善住住房房条条件件的的款款项项来来治治疗疗，作作为为当当事事者者躺躺在在病病床床上上肯肯定定会会想想，我我怎怎么么那那么么倒倒霉，我得了一场病要靠向那么多人借债，或者要把全家人十年的努力化为乌有！霉，我得了一场病要靠向那么多人借债，或者要把全家人十年的努力化为乌有！二、保险是尊严，是爱与责任2021/9/1122他他会会在在一一种种愧愧疚疚、没没有有尊尊严严的的精精神神状状态态下下接接受受治治疗疗。反反过过来来如如果果你你是是通通过过保保险险制制度度来来解解决决高高额额的的医医疗疗费费用用，那那你你在在医医院院里里会会非非常常乐乐观观地地接接受受这这个个事事实实，并并庆庆幸幸现现代代医医疗疗科科学学技技术术可可以以解解决决这这个个疾疾病病问问题题。通通过过保保险险制制度度可可以以解解决决你你的的财财务务负负担担，让让你你生生病病都都有有尊尊严严，这这就就是是有有保保险险制制度度和和没没有有保保险险制制度度给给你你带带来来的的巨巨大大差别。差别。对对一一个个老老人人来来说说也也是是一一样样，如如果果在在年年轻轻的的时时候候做做了了保保障障规规划划，而而在在年年老老的的时时候候能能够够按按照照自自己己年年轻轻时时的的规规划划，拥拥有有足足够够的的养养老老金金过过上上高高品品质质的的生生活活，而而不不给给子子女女带带来来负负担担，这这也也是是一一种种尊尊严严。更更不不用用说说为为了了家家庭庭成成员员做做好好人人生生风风险险规规划划，万万一一发发生生一一些些不不可可避避免免的的灾灾难难时时，还还能能让让子子女女和和配配偶偶维维持持高高品品质质的的生生活活。这这就就是是保保险险制制度度以以及及保保险险产产品品能能够够带带给给人人们们心心理理层层面面的的影影响响，我我们们叫叫做做祥祥和和与与安安宁宁。世世界界上上可可以以用用钱钱来来获获得得祥祥和和与与安安宁宁的的只只有有保保险险制制度度，因因此此我我反反复复强强调调保保险险制制度度是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。是唯一科学的解决方案，你想不出第二个解决方案。2021/9/1123为为什什么么说说保保险险是是最最讲讲信信用用的的“活活菩菩萨萨”呢呢？如如果果我我们们今今天天不不谈谈保保险险，面面对对一一群群喜喜欢欢拜拜菩菩萨萨的的人人，我我说说：“各各位位朋朋友友，我我发发现现世世界界上上有有一一座座最最显显灵灵的的菩菩萨萨庙庙，我我带带你你们们去，你只要每年花去，你只要每年花5千或者千或者1万元拜这个菩萨，这个万元拜这个菩萨，这个菩菩萨萨一一定定讲讲信信用用会会显显灵灵，保保证证你你这这辈辈子子几几十十年年遇遇到到“911”的的时时候候、遇遇到到地地震震的的时时候候、遇遇到到飞飞机机失失事事的的时时候候，都都能能死死里里逃逃生生，同同时时也也不不会会得得重重大大疾疾病病。这这是是最最显显灵灵的的菩菩萨萨庙庙了了，你你愿愿不不愿愿意意去去？”我我相相信信那那些些虔虔诚诚的的人人肯肯定定都都愿愿意意去去，只只不不过过不不相相信信有有这这种种地地方方而而已已。我我告告诉诉大大家家保保险险公公司司就就是是这这个个地地方方。你你每每年年向向保保险险公公司司交交一一定定的的保保险险费费，等等于于保保护护费费，保保险险公公司司保保护护你你不不会会出出事事情情。为为什什么么说说最最讲讲信信用用呢呢？如如果果保保险险公公司司没没保保护护好好你你，违违约约了了，会会有有几几十十倍倍、上上百百倍倍的的“违违约约金金”给给你你。因因此此可可以以很很简简单单的的理理解解为为保保险险制制度度是是最最讲讲信信用用的的“活活菩菩萨萨”。三、保险是最讲信用的三、保险是最讲信用的“活菩萨活菩萨”2021/9/1124如何通过保险规划人生？如何通过保险规划人生？如何通过保险规划人生？如何通过保险规划人生？2021/9/11251 1、现金账户：、现金账户：平时家平时家用的钱，一般是半年的生活费。用的钱，一般是半年的生活费。如：活期存款如：活期存款2 2、杠杆账户：、杠杆账户：以小博大，解决家庭急用的大额以小博大，解决家庭急用的大额支出。如：社保、各类保障型的支出。如：社保、各类保障型的商业保险（如健康类）商业保险（如健康类）4 4、投资账户：、投资账户：收益收益高但也存在风险。如：股票、高但也存在风险。如：股票、房产、基金、期货等房产、基金、期货等3 3、保证收益账户：、保证收益账户：存放存放时间长一些但保证资金安全时间长一些但保证资金安全和收益。如国债、定期存款、和收益。如国债、定期存款、分红保险等分红保险等家庭家庭平衡平衡理财、四个资金账户理财、四个资金账户2021/9/1126建立四大账户，抵御人生风险建立四大账户，抵御人生风险健康保险账户健康保险账户人身风险保障账户人身风险保障账户养老金领取账户养老金领取账户长期投资理财账户长期投资理财账户保险四大账户保险四大账户(所有家庭成员）(家庭主要经济收入者）2021/9/1127只只有有真真正正理理解解保保险险的的意意义义与与功功能能，才才能能利利用用保保险险制制度度来来做做好好自自己己的的人人生生风风险险规规划划。真正专业的保险从业人员会为每个不同的客户量身定做最佳的保障方案。真正专业的保险从业人员会为每个不同的客户量身定做最佳的保障方案。工薪阶层工薪阶层首先需要首先需要纯粹保障型产品纯粹保障型产品。设计保障最重要的是根据家庭的资。设计保障最重要的是根据家庭的资产负债表与现金流来设计保额，目的为了保障家庭的生活品质产负债表与现金流来设计保额，目的为了保障家庭的生活品质稳定不受影响。比如一个普通家庭用银行按揭做消费，有负债稳定不受影响。比如一个普通家庭用银行按揭做消费，有负债100万，碰到风险时你有万，碰到风险时你有100万负债要解决，如果不解决就会万负债要解决，如果不解决就会影响到家庭生活品质。还有预估在未来相当长的一段时间内维影响到家庭生活品质。还有预估在未来相当长的一段时间内维持这个家庭现有的生活品质必须要有的现金流。比如这个现金持这个家庭现有的生活品质必须要有的现金流。比如这个现金流也是流也是100万，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么这万，包括小孩子的教育、正常的生活等等，那么这个家庭最需要的保额就是个家庭最需要的保额就是200万，这就是最基本的保障需求。万，这就是最基本的保障需求。2021/9/1128企业家企业家他他们们的的保保障障可可能能不不是是为为了了解解决决这这100万万、200万万的的问问题题。最最重重要要的的是是要要把把“家家庭庭私私人人生生活活所所必必须须的的现现金金流流”与与“企企业业的的现现金金流流”严严格格区区隔隔，有有一一个个防防火火墙墙。然然后后再再做做保保障障安安排排，包包括括合合理理规规划划遗遗产产税税、财财产产纠纠纷、财富传承等问题，都可以用保险制度来解决。纷、财富传承等问题，都可以用保险制度来解决。富有阶层富有阶层应应该该拿拿出出资资产产的的一一部部分分比比例例配配置置到到保保险险，解解决决他他巨巨额额财财产产的的遗遗产产税税问问题题，解解决决他他日日后后很很多多法法律律纠纠纷纷官官司司，比比如如巨巨额额财财产产给给子子女女。现现代代社社会会婚婚姻姻变变化化也也是是很很正正常常的的，全全世世界界都都是是这这样样，财财富富越越多多，每每一一次次婚婚姻姻变变化化都都是是一一场场官官司司。所所以以在在财财富富传传承承的的时时候候，你你拿拿部部分分资资产产以以保保险险的的方方式式给给子子女女，就就避避免免了了财财产产纠纠纷官司。纷官司。2021/9/1129意外保险 意外医疗 重大疾病 住院医疗 分红保险 投资保险 养老保险 年金返还正确的保险结构稳固的支撑2021/9/1130案例2王刚，王刚，36岁，男，新上海人，现为某外资企业销售主管，年收入约岁，男，新上海人，现为某外资企业销售主管，年收入约50万，由万，由于工作关系，需经常出差，事业呈上升趋势。妻子李静，上海人，于工作关系，需经常出差，事业呈上升趋势。妻子李静，上海人，30岁，国岁，国企普通职员，年收入企普通职员，年收入8万左右万左右王刚夫妇两人均有社会保障王刚夫妇两人均有社会保障王刚夫妇王刚夫妇2006年按揭购买了一套房产，总价年按揭购买了一套房产，总价300万，每月需还银行万，每月需还银行6000元，元，现有一现有一4岁男孩，健康活泼，这是一个美满幸福的三口之家。岁男孩，健康活泼，这是一个美满幸福的三口之家。2021/9/1131案例分析保险需求：保险需求：必选保障必选保障风险保障：王刚至少风险保障：王刚至少300万（解决负债问题）万（解决负债问题）健康保障：王刚健康保障：王刚2030万（家庭主要收入者）、李静万（家庭主要收入者）、李静15万万20万、小孩（万、小孩（10万万20万）万）医疗保障：对社保补充医疗保障：对社保补充可选保障：可选保障：养老保障王刚及李静的养老保障，养老保障的额度要根据对养老品质的追求决定、养老保障王刚及李静的养老保障，养老保障的额度要根据对养老品质的追求决定、教育金：小孩的教育储备教育金：小孩的教育储备适当的长期理财投资（保本增值型保险理财产品）适当的长期理财投资（保本增值型保险理财产品）保险支出：保险支出：原则：家庭收入的原则：家庭收入的1020%或更多，预算费用为或更多，预算费用为5.8万到万到11万左右万左右优先必选保障，在保费支出预算允许的情况下，可以适当投资理财和养老优先必选保障，在保费支出预算允许的情况下，可以适当投资理财和养老2021/9/1132名人谈保险名人谈保险 别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实别人都说我很富有，拥有很多的财富，其实真正属于我家庭的财富，是给自己和亲人买了充真正属于我家庭的财富，是给自己和亲人买了充足的人寿保险。足的人寿保险。李嘉诚李嘉诚（防范风险对于李嘉诚来说意义不大，但保险（防范风险对于李嘉诚来说意义不大，但保险却可以帮助他保全资产却可以帮助他保全资产)在西方国家保险是最好的保全资产的理财工具，也是国际银行等在西方国家保险是最好的保全资产的理财工具，也是国际银行等专业理财机构将保险纳入其个人理财服务的重要原因所在。专业理财机构将保险纳入其个人理财服务的重要原因所在。2021/9/1133结束语结束语学会学会平衡理财平衡理财，建立，建立四大账户四大账户抵御人抵御人生风险，这是我们的生风险，这是我们的责任责任。保险让生活更美好！保险让生活更美好！