关于我国民间借贷现状的研究.doc

中国地质大学长城学院毕业论文任务书学生姓名赵温温学号011130141专业班级13级经济学1班指导教师陈南职称讲师单 位中国地质大学长城学院毕业论文题目关于我国民间借贷现状的研究毕业论文主要内容和要求：主要内容： 民间借贷从古至今一直存在，在人们生活中的作用也越来越大。近几年中国经济发展稳健，国民收入增加，人们手中的闲散资金也增加，这为民间借贷的发展提供了条件。民间借贷市场的活跃发展，一定程度上促进经济的发展，方便了人们生活，但民间借贷的自身特点也给经济和社会带来了不良影响。本文从民间借贷的发展历程，民间借贷的现状，民间借贷的风险及防范，民间借贷法律法规的建立和健全等几方面来论述民间借贷应如何健康的发展，从而更好的为经济服务。要求：论出文撰写要求思路清晰、内容充实、论点明确，论据充分，论证严密，语言通顺。撰写论文前应首先阅读相关的研究资料，掌握学术前沿动态，对相关理论著作要很好的把握，提高理论水平及思想深度。根据开题报告和老师提出的意见对论文提纲进行修改，确定大纲后认真撰写毕业论文。撰写论文结束后要根据老师的修改意见，认真反复的修改论文，并按照要求参加毕业论文的答辩，严格按照论文进度安排进行论文的写作。论文的格式、字数等撰写方面的要求参照中国地质大学长城学院毕业论文（设计）撰写规范。毕业论文主要参考资料：1 魏源.中国农村民间借贷市场研究 M.北京：经济管理出版社,2013：16-192 邓路，李思飞. 民间金融、制度环境与地区经济增长J.管理世界, 2014, (3): 31-403 冯瑶萍.民间金融与经济发展J.中国管理信息化,2015, 18(12):1-24 刘道云.我国民间金融法律规制的合理性基础J.新金融, 2014, (3):50-535 余金凤.关于我国民间借贷问题的探讨J.科技广场,2015, (9):24-26 6 杜丽君.我国民间借贷的现状、问题及完善建议J.法制与社会,2015,(9):22-287 刘玉民. 民间借贷的激励性法律规制J.法制博览, 2016,(27)8 白君易，欧缘媛.我国p2p网络借贷信用风险影响因素研究J.财经理论与实践，2015，（1）：2-89 沈良辉，陈莹.美国p2p网贷信用风险管理经验对我国的启示J.征信，2014，（6）：61-651O王尚银.民间借贷的社会风险防控机制研究M.厦门：厦门大学出版社,2016：45-5311 刘玉民.民间借贷与风险防范J.北京：中国民主法制出版社，2015：8-1212 林晨.民间借贷实用案例解析J.北京：法律出版社，2015：87-9813Ricardo Correa. The Study of Private Lending RisksJ.Journal of BankingFinance,2014,(3):15-26毕业论文应完成的主要工作：1 利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2 要做实证方面的论文要多方面搜集相关的地区及国家发布的统计数据。3 认真撰写开题报告，并对开题报告中指导教师所提出的意见进行修改。4 认真撰写论文，并根据指导教师的意见进行修改。5 论文定稿之后，按照要求进行毕业论文的答辩。毕业论文进度安排：序号毕业论文各阶段内容时间安排备注1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2016-10-26至2016-11-102编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。2016-11-10至2016-11-253进一步查找资料，作社会调查。2016-11-26至2017-1-104撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。2017-1-11至2017-1-315指导教师阅改论文。2017-2-1至2017-2-146修改论文，完成第二稿，并交指导教师。2017-2-15至2017-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。2017-3-1至2017-3-158修改论文，完成第三稿，并交指导教师。2017-3-16至2017-4-19指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。2017-4-2至2017-4-1510专家评阅。2017-4-16至2017-4-3011毕业论文答辩。2017-5-1至2017-5-1512评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-16至2017-5-31课题信息：课题性质： 设计 论文 课题来源： 教学 科研 生产 其它发出任务书日期： 指导教师签名： 年 月 日教研室意见：教研室主任签名：年 月 日 学生签名： 中国地质大学长城学院毕业论文开题报告 学生姓名赵温温学 号011130141专业班级13级经济学1班 指导教师陈南 职 称讲师单 位中国地质大学长城学院课题性质设计 论文课题来源科研 教学 生产 其它毕业论文题目关于我国民间借贷现状的研究一、论文研究的目的、意义1研究目的：通过对我国民间借贷的研究的分析，可以了解民间借贷的内容、发展、现状、利弊等，进一步解决民间借贷带来的经济纠纷和社会问题；同时使人们真正认识到民间借贷的作用，有效的满足自身需求；个人、企业及社会的深层次理解，能使民间借贷的发展更加正规，更加完善，从而缓解资金供需矛盾，满足双方资金需求，提高闲散资金利用效率，维持经济营运，促进经济健康稳定的发展。 2研究意义：（1）理论意义：论文系统的论述了我国民间借贷发展的基本状况，发展中产生的问题及对问题的解决的办法。利用经济，法律的相关知识，站在国家，企业，个人多个角度分析说明民间借贷的利弊及对民间借贷产生的不良现象如何解决，以此作为立足点，从而为建立健全有关民间借贷的法律制度提供现实的基础；规范民间借贷的发展，为其健康发展提供良好的环境。 （2）现实意义：当前中国社会存在资金供需之间的矛盾，不仅仅是中小企业，还有个人中国的融资方式较少，银行贷款是企业和个人融资的主要方式，但银行借贷程序复杂，条件繁多，民间借贷可以弥补银行借贷的不足，为人们提供便利。从中国度过2008年金融危机至今，经济快速发展，国民收入不断提高，虽近两年经济增速有所减缓，但发展势头良好，人们生活水平改善，可支配收入增多，流通资金充足，为民间借贷的资金来源提供了可靠保证，促进民间借贷的发展。 二、研究现状1国外研究现状：日本著名经济学家青木昌彦在比较制度分析中指出在整个的经济活动中，私人治理机制一直发挥着重要的治理作用。各种合同关系主要是靠私人秩序所形成的各种制度来治理，而不是通过“法律至上论”来解决。美国经济学家约瑟夫·斯蒂格利茨利用非正规群体组织进行信贷机制创新的实践，认为群体贷款的有效性，关键在于连带责任的特征；非正规金融组织背景下的人们彼此相熟，比银行和保险公司等正规金融组织更有能力相互监督，这解释了为什么在正规金融组织失灵的地方非正规金融能够有效地运转。即民间借贷弥补了整个金融机构的不足。 2国内研究现状：国内不同的专家从不同的角度研究了民间借贷的发展及现状。 高孝欣（2014）在湖南社会科学中通过对中国民间借贷的现状分析,发现我国民间借贷发展规模很大,但地位尴尬,缺乏有效监管,隐藏着一系列的风险及问题。针对以上问题提出了规范发展我国民间借贷的对策建议；周明勇、肖宏伟从生态角度，（2014）在沈阳师范大学学报上指出民间借贷是一种相对于官方的正规金融和银行组织处于金融管理部门监管之外的一般是以血缘、地缘关系为基础的非正规金融。金融资本天生的风险性、趋利性以及非规范性造成了民间借贷制度的双刃剑性质,其一方面是正规金融的必要补充,特别是对民营经济起到了不可替代的作用,另一方面因无合理的规制制度,一旦发生危机则可能导致区域甚至全国经济的多米诺骨牌效应；刘玉民从法律角度出发(2016)在法制博览中表明长期以来,我国针对民间借贷的法律规制主要是依靠禁止、限制、打击等模式,从而对民间借贷进行行为规范,但是这些法律制度不能有效的对借贷行为产生积极的引领作用,甚至出现较大的风险,这种情况的产生就大大的降低了民间借贷的管理效果,为了制订一套具有激励作用的法律体系,我国将理论范式的选择与制度的优化设计作为主要的创新指导思想,并且从法律角度出发,转变传统的法律意识,引入具有激励性的法律规定,形成一套科学合理的管理制度。三、研究内容 1前言2我国民间借贷现状2.1我国民间借贷的规模不断扩大2.2我国民间借贷的地区差异越来越大2.3我国民间借贷的形式日益丰富3我国民间借贷存在的问题3.1民间借贷在我国没有专属的法律可依3.2 资金规模过大，范围过大3.3 民间借贷与银行的关系紧张，竞争较大3.4利率过高，不守信用事件频发；缺少监管3.5供给侧改革中的“三去一降一补”限制了民间借贷的发展3.6披着民间借贷外衣的非法集资频繁发生3.7民间借贷的纠纷案件的频发，使大众对民间借贷产生抵触心理3.8 P2P的不规范发展，使网络乱贷成为常态4解决我国民间借贷现阶段问题的措施4.1加强立法，使民间借贷合法化、规范化4.2 加强对民间借贷资金的控制，防止规模过大4.3商业银行与民间借贷组织相联系，相辅相成4.4加强信用管理，建立多方监管制度4.5加强对民间借贷的宣传，提高人们对民间借贷与非法集资的分辨能力4.6规范民间借贷的合同，减少纠纷的发生4.7完善和规范 P2P 民间网络借贷服务平台5结论四、研究方案1利用中国知网、维普、万方等数据库完成与毕业论文相关内容的论文的检索；利用图书馆的图书资源查阅相关的理论内容；充分的利用互联网进行资料的检索收集。2.利用图书馆资源借阅有关我过民间借贷书籍和期刊，并且在网上搜集有民间借贷资料和民间借贷纠纷的实例，通过对从事民间借贷工作人员的询问，运用调查法，文献资料法等研究我国民间借贷的发展和现状。 五、进度安排1确定毕业论文的选题，收集资料，整理资料，完成论文的任务书。2016-10-26至2016-11-102编写论文提纲，撰写开题报告，进行开题，并完成开题答辩。 2016-11-10至2016-11-253进一步查找资料，作社会调查。 2016-11-26至2017-1-104撰写论文，完成第一稿，并交指导教师。 2017-1-11至2017-1-315指导教师阅改论文。 2017-2-1至2017-2-146修改论文，完成第二稿，并交指导教师。 2017-2-15至2017-2-297指导教师阅改论文，完成中期检查表。 2017-3-1至2017-3-158修改论文，完成第三稿，并交指导教师。 2017-3-16至2017-4-19指导教师阅改论文，并返还学生，修改后立即交指导教师。 2017-4-2至2017-4-1510专家评阅。 2017-4-16至2017-4-3011毕业论文答辩。 2017-5-1至2017-5-1512评定学生最终论文成绩，评出院内优秀论文。2017-5-16至2017-5-31 六、预期结果随着经济的发展，人民收入的提高，我国民间借贷资金较充裕，规模逐渐扩大，民间借贷市场越来越活跃，但民间借贷的发展还有很多不完善的地方，给我国的经济发展，社会和谐和家庭都带来了一定的负面影响。为了规范民间借贷的发展，国家立法机构应加强与民间借贷相关的法律法规的建立与健全、政府监管部门严格执行相关政策、企业和个人诚实守信，共同努力改善民间借贷的环境。为经济发展提供良好的社会环境，使社会更加和谐，人们生活更加幸福。七、参考文献1 魏源.中国农村民间借贷市场研究M.北京：经济管理出版社,2013:16-192 邓路，李思飞. 民间金融、制度环境与地区经济增长M.管理世界, 2014, (3): 31-403 冯瑶萍.民间金融与经济发展J.中国管理信息化, 2015, 18(12):1-24 刘道云.我国民间金融法律规制的合理性基础J. 新金融, 2014, (3):50-535 余金凤.关于我国民间借贷问题的探讨J.科技广场,2015, (9):24-26 6 杜丽君.我国民间借贷的现状、问题及完善建议J.法制与社会,2015,(9):22-287 刘玉民. 民间借贷的激励性法律规制J.法制博览, 2016,(27)8 白君易，欧缘媛.我国p2p网络借贷信用风险影响因素研究J.财经理论与实践，2015，（1）：2-89 沈良辉，陈莹.美国p2p网贷信用风险管理经验对我国的启示J.征信，2014，（6）：61-651O王尚银.民间借贷的社会风险防控机制研究.厦门：厦门大J学出版社,2016-7-1.45-5311 刘玉民.民间借贷与风险防范J.北京：中国民主法制出版社，2015:8-1212 林晨.民间借贷实用案例解析J北京：法律出版社，2015:87-9813Ricardo Correa. The Study of Private Lending RisksJ.Journal of BankingFinance,2014,(3):15-26指导教师意见：指导教师签名：年 月 日教研室意见：审查结果： 同 意 不 同 意教研室主任签名：年 月 日中国地质大学长城学院本科毕业论文文献综述院 别： 经 济 学 院 专 业： 经 济 学 姓 名： 赵 温 温 学 号： 011130141 2017年4 月 15 日 Anders Isakson指出，非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回应。由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，使得中小企业对非正规金融市场有着强烈的制度需求，于是非正规金融便应运而生。并认为非正规金融促进了肯尼亚制造业的发展，正规部门的小企业和非正规部门的企业从非正规金融融资较多，尽管融资规模不大，但是涉及的企业数量较多。这就说明民间借贷的普遍性，解决其问题的困难性。杜丽君在我国民间借贷的现状、问题及完善建议一文中指明：我国,民间融资的地位不明确,没有明确的监管机构对其实行监管,也没有相关的法律对其作出明确的界定。在实际生活中,它却以一种“灰色金融”的方式存在着,并在国民经济发展和融资市场中发挥着越来越重要的作用。为使民间借贷正确发挥其在市场经济下的作用并且不增加现行金融体系的风险,就需要对其进行制度和法律上的规制。从立法方面为我国解决民间借贷所带来的负面影响提供了依据，我国应建立相关法律，是民间借贷合法化，制度化。余金凤在关于我国民间借贷问题的探讨一文中指出民间借贷是一种相对于官方的正规金融和银行组织处于金融管理部门监管之外的一般是以血缘、地缘关系为基础的非正规金融。金融资本天生的风险性、趋利性以及非规范性造成了民间借贷制度的双刃剑性质,其一方面是正规金融的必要补充,特别是对民营经济起到了不可替代的作用,另一方面因无合理的规制制度,一旦发生危机则可能导致区域甚至全国经济的多米诺骨牌效应。这表明了民间借贷在我国的地位，民间借贷是不可缺少的，与人们生活、生产密不可分，解决民间借贷是牵一发动全身的大事，必须多方面考虑。 刘玉民从法律角度出发在民间借贷的激励性法律规制中表明长期以来,我国针对民间借贷的法律规制主要是依靠禁止、限制、打击等模式,从而对民间借贷进行行为规范,但是这些法律制度不能有效的对借贷行为产生积极的引领作用,甚至出现较大的风险,这种情况的产生就大大的降低了民间借贷的管理效果,为了制订一套具有激励作用的法律体系,我国将理论范式的选择与制度的优化设计作为主要的创新指导思想,并且从法律角度出发,转变传统的法律意识,引入具有激励性的法律规定,形成一套科学合理的管理制度。从一个新的角度激励作用出发，为我国解决民间借贷所引发的问题提供了新思路。严厉打压民间借贷的发展，使民间借贷隐蔽化，对金融、社会的发展更加不利；激励民间借贷合法化，标准化，引导民间借贷正规化，明显化，能加强对民间借贷的管理，使其健康发展，对金融，社会都是利大于弊的。刘道云在论我国民间金融法律规制的合理性基础一文中指出我国对民间金融进行法律规制具有其深厚的合理性基础。从思想理论基础来说，我国民间金融法律规制以国家干预下的经济自由主义思想、“市场失灵”理论和社会契约理论为支撑。从现实必要性基础来看，完成我国民间金融领域面临的主要任务离不开法律规制手段，包括完善民间金融法制和规范金融市场，防范和化解民间金融危机，满足市场投融资需求，以及促进良性的民间金融体系的形成等。站在思想理论和现实意义的角度，说明了建立民间借贷的相关法律制度的重要性。冯萍瑶的民间金融与经济发展中民间金融将百姓的储蓄有效转化为投资,改善宏观经济效率,促进经济增长.通过分析民间金融发展现状及其产生的原因,提出民间金融存在的主要问题,并指出民间金融对经济发展的积极影响和消极影响。邓路，谢志华，李思飞的民间金融、制度环境与地区经济增长以中共中央统战部等4家机构对全国范围内的民营企业进行调研的数据为样本,实证检验了民间金融、制度环境与地区经济增长的关系。研究发现,地区制度环境越差,民营企业越倾向于采用民间金融融通资金;民间金融对于民营企业的业绩具有负面的影响,从而会对当地经济的增长产生负向作用;但是,如果民间金融能够被良好的制度环境所约束,其对于地区经济增长的负面作用就会被 显著削弱。该文以数据为依据，说明民间借贷的活跃程度与经济增长的关系。为我国民间借贷的管理提供了参考。民间借贷从古至今虽一直存在，以前人们生活水平低，可支配收入少，闲散资金紧缺，民间借贷小范围流行。随着经济的快速发展，金融体制的改革，中国的经济实力大幅度提升，人们生活水平提高，城乡居民收入水平提高，人们生活富了，闲散资金充足，为民间借贷的发展提供了基础。近几年，民间借贷市场越发繁荣，积极的活跃在人们的生活中，虽然民间借贷为人们提供了一种较便捷的融资渠道，解决资金短缺的问题，但与民间借贷随之而来的还有一系列不可忽视的社会问题。正确认识民间借贷的问题，合理解决问题，才能为大众谋福利，让人们生活更幸福。 关于我国民间借贷现状的研究摘 要中国经过几十年的发展，经济实力增强，人民生活水平提高。近期新的经济政策的出台，银行利率的不断调整，给人们的生活带来一系列的影响。供给侧的实施，使得部分人收入下降；银行存款利率不断下降，人们存款的欲望降低，银行存款量减少，银行可贷数量随着减少，向银行贷款更加困难。这些都为民间借贷大发展奠定了基础。民间借贷在人民的生活中占重要的地位，弥补了银行融资的不足，是一种重要的融资渠道，但现阶段民间借贷所带来的负面问题也越来越严重，民间借贷自身的风险性、隐蔽性，使解决民间借贷问题更加复杂化。如何合理解决民间借贷所带来的问题，规避风险，让民间借贷健康有序的发展显得尤为重要，本论文从民间借贷的现状，问题的解决，民间借贷自身风险的规避等方面着手分析，促进我国民间借贷健康有序的发展。关键词：民间借贷；负面问题；风险规避 ABSTRACTAfter decades of development in China, economic power, people's living standards improve. The recent new economic policy, bank interest rate adjust, bring a series of influence on people's life. The implementation of the supply side, makes some income decline .The deposit rates are falling, the appetite for savings, reduced the volume of bank deposits, as the decline in bank loan, the bank loans more difficult. All of these laid a solid foundation for informal lending large development .Private lending play an important role in people's lives, which makes up for the lack of bank financing, is a kind of most important financing channels, but negative problems brought by the private lending is becoming more and more serious, the risk and hidden of private lending itself, make private lending problems more complicated. How to reasonably solve the problems which bring by the private lending, avoiding risk, it is particularly important to make the healthy and orderly development of private lending, this paper from the present situation of private lending, the solution of the problem, the aspects such as analysis of the private lending itself the avoid risks, make our country private lending healthy and orderly development.Key words: Private lending; Negative issues; Avoid risks目 录1前言 1 2我国民间借贷现状 1 2.1我国民间借贷的规模不断扩大 12.2我国民间借贷的地区差异越来越大 12.3我国民间借贷的形式日益丰富 2 3我国民间借贷存在的问题 2 3.1民间借贷在我国没有专属的法律可依 2 3.2 资金规模过大，范围过大 33.3 民间借贷与银行的关系紧张，竞争较大 3 3.4利率过高，不守信用事件频发；缺少监管 3 3.5供给侧改革中的“三去一降一补”限制了民间借贷的发展 3 3.6披着民间借贷外衣的非法集资频繁发生 4 3.7民间借贷的纠纷案件的频发，使大众对民间借贷产生抵触心理 4 3.8 P2P的不规范发展，使网络乱贷成为常态 4 4解决我国民间借贷现阶段问题的措施 4 4.1加强立法，使民间借贷合法化、规范化 5 4.2 加强对民间借贷资金的控制，防止规模过大 5 4.3商业银行与民间借贷组织相联系，相辅相成 5 4.4加强信用管理，建立多方监管制度 6 4.5加强对民间借贷的宣传，提高人们对民间借贷与非法集资的分辨能力 64.6规范民间借贷的合同，减少纠纷的发生 6 4.7完善和规范 P2P 民间网络借贷服务平台 7 5结论 7 参考文献 8致谢 9中国地质大学长城学院2017届毕业论文1前 言随着我国经济的快速发展，我国的经济实力逐步增强，人们的收入也大幅度提高，居民的可支配资金增多，社会上的闲散资金充足，再加上个人信息系统的完善，银行借贷条件的复杂繁琐，这些都促进了民间借贷的发展。但是新经济政策的出台，银行利率的不断调整，民间借贷自身的风险等阻碍了民间借贷健康有序的发展，民间借贷纠纷不断，一度成为社会的热点问题，民间借贷与人们生活密切相关，解决民间借贷所产生的问题也成为社会发展的重点。本文从民间借贷的历史出发，是大家了解民间借贷；再进一步阐述民间借贷现状，让人们明白民间借贷带来的问题，最后从多角度，提出解决其问题的措施。论文研究的同时也可以帮助人们更好的正确认识民间借贷，从而为解决民间借贷现状提供依据，使民间借贷健康发展。2我国民间借贷的现状 民间借贷在我国有漫长的发展历史，经过几千年的发展，民间借贷已经有了相对较稳定的发展模式及规模。我国民间借贷的不断发展和经济的发展二者互相促进，共同繁荣。随着经济新常态，供给侧的出台、实施，以及银行利率的不断降低等现阶段的经济大形势的出现，给民间借贷的发展提供了有利条件，特别是个人征信的范围的扩大为民间借贷的跨地区，宽领域的发展提高有利的保障。现阶段民间借贷不管是规模还是形式或者影响范围都有了较大的变化。 2.1我国民间借贷的规模不断扩大数据来源:国家统计局2012年GDP为540367.4亿元，2013年GDP为595244.4亿元，2014年GDP为643974亿元，2015年GDP为689052.1亿元，2016年GDP为744127亿元，由此可以知道我国经济实力不断增强，与此相对应的是民间借贷规模的也是不断扩大，2010年民间借贷规模约为32412亿元，2011年民间借贷规模约为39566亿元，2012年民间借贷规模约为49532亿元，2013年民间借贷规模约为64963亿元，2014年民间借贷规模约为85340亿元，2015年民间借贷规模约为9万亿元。中国的综合国力不断增强，经济水平不断提高，国民经济收入增加，大众的闲置资金明显增加，为民间借贷的进一步发展奠定了物质基础。范围上看，我国民间借贷的资金数量越来越大。2.2我国民间借贷的地区差异逐渐变大我国经济的发展快慢参差不齐，受经济的影响，民间借贷的繁荣和落后也有地区的分别。2010年东南部的民间借贷金额约为25000亿元，占全国的百分之七十以上。大体上，东南方的经济发展活跃，中小企业和个体商户较多，对资金的较大，南方的民间借贷规模较大，并且南方的民间借贷频率较快，尤其以温州最为突出与之相比，北方的民间借贷的发展相对落后；西南地区由于受地理位置的影响，经济发展较慢。西南地区大多是山地，平原较少，地形限制经济的发展，交通不方便，交通网密度小，与外界联系不便，也是西南经济发展较慢的一个重要因素，因为经济发展缓慢，所以民间借贷的发展缓慢经济发展缓慢，民间借贷的发展缓慢。东南地区有良好的经济基础，投资环境宽松，人才大批的涌入，民间借贷的发展越来越好，虽然国家对西部的扶持力度不断增加，由于自身经济基础差，与东南经济发达地区差异逐渐变大。2.3我国民间借贷的形式日益丰富我国民间资金借贷形式日趋多样，从传统角度可划分为以下两种。第一，通过“中间人”借贷。它具体可以划分为两种形式，一种是凭借亲密的私下关系放贷；另外一种是有一定社会地位或是有稳定可靠的工作的人员，凭借自己的强大的人脉进行借贷。第二，通过担保公司借贷。它就是通过正规中间机构、担保公司进行资金有限流动的行为，也是依附于非中介组织进行民间闲置资金借贷的行为，最后将所得的收益次以正规中介机构或担保公司为依靠返还给借款人。这是一种比较有保障的形式。第三，新型的借贷模式。随着互联网的发展，民间借贷出现了新的形式。P2P网络借贷，它是一种点对点的借贷方式，通过网络平台实现资金供求双方的需求的一种新型的借贷方式。此外还有身份证借贷，抵押借贷等形式。3我国民间借贷存在的问题伴随着民间借贷资本的充沛，范围逐渐的变大，供需市场的不断繁荣，人们通过它进行融资在日常生活生产中的地位越来越显著。但是民间借贷的繁荣也给人们带来了一系列的问题。经济的发展有必须遵循的轨道，一个经济现象的发展需要时间的检验，民间借贷的发展初期给经济和社会带来了良好的促进作用，但随着时间的推移，人们对民间借贷的认识，国家对民间借贷的政策，在一系列的情况下民间借贷发展的不足日益显现出来。我国民间借贷的主要问题不仅有：资金规模过大，范围过广；利率过高，不守信用事件频发缺少监管；借款合约模糊，纠纷繁多等自身存在的问题，也面临着外部环境对它造成的阻力。 3.1民间借贷在我国没有专属的法律可依我国的民间借贷没有主体只是自己的法律，各个有权对民间借贷行为的监管的法律法规只是零星的分布于其它的法律法规和相关司法解释中，部分法律法规之间还存在严重的分歧，对民间资金流通的合法性的定义不统一，各有各的解释。遇到说不清的时候，各执己见，影响民间借贷的进行。法律是一切事物保护自己的有了武器，民间借贷没有自己完整的法律规定，在这一影响下，我国的民间借贷长时间处于隐蔽的状态，出现问题时不能及时解决，国家不能做到有效地监管，即使有管理也不能拿出让人信服的法律依据，给了不法分子钻漏洞的机会，危害经济和社会的健康发展，3.2资金规模过大，范围过广由于我国个人和企业向银行等金融机构进行贷款比较困难，国家也会与时俱进的制定符合当前经济形势的政策和规定，近期央行采取银根紧缩的货币政策。个人、中小企业的可信度，还款能力等等存在先天的缺陷，凭借金融机构的贷款进行资金合理的流动的机率小之又小；相反的是，民间借贷手续简单快捷，能及时满足资金需求者对的资金需求。随着经济的发展，人们对资金的需要也不断变大，金融机构多放款的严格把关，使民间借贷规模不断扩大，资金数量越来越大，资金流动的牵引力不断变大，民间借贷涉及社会的