当代大学生信用消费问题研究.docx

当代大学生信用消费问题研究目录摘 要11 绪论21.1 研究的目的和意义21.1.1 研究的目的21.1.2 研究的意义21.2 国内外研究现状21.2.1 国内研究现状21.2.2 国外研究现状31.3 研究方法31.3.1 文献研究法31.3.2 问卷调查法32 相关概念界定32.1 互联网金融32.2 信用消费53 大学生信用消费的现状53.1 参与调查学生的基本情况53.2 大学生信用消费的调查结果53.2.1 大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费53.2.2 信用消费：多数学生知道，但尝试的不多63.2.3 网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费73.2.4 各大贷款公司知名度：各大公司在学校都有一定知名度83.2.5 大学生贷款限额：不应过高，应低于6000元103.2.6 大学生贷款跳楼事件：责任贷款公司和贷款人共同承担103.2.7 贷款利害关系：总体弊大于利114 大学生信用消费存在的问题与原因134.1 大学生信用消费存在的问题134.1.1 申请方式不规范134.1.2 对款项的流向无人监管134.2 大学生信用消费的原因分析134.2.1 信用消费的申请过程过于简单134.2.2 大学生存在虚荣心和消费陋习145 大学生信用消费的对策分析145.1 强化大学生正确消费观145.2 健全校园信用消费平台监管措施155.3 建立大学生信用消费法律规制166 结语16参考文献17附录18摘 要随着互联网金融时代的到来，人们传统的生活方式及消费观念均发生了较大转变，超前消费成为当前重要的消费行为，支付方式的变化也为大学生参与信用消费提供了便利，因而大学生参与信用消费的行为不断发生。因校园借贷行为而引发的安全隐患及债务问题会对大学生的未来发展产生深远的负面影响，并已成为社会重点关注的问题。本文就大学生参与信用消费的动因进行分析，并针对问题提出科学的解决对策，帮助大学生养成科学的消费观念，使消费教育体系更加完善。关键词：大学生；信用消费；动因分析；解决对策261 绪论1.1 研究的目的和意义1.1.1 研究的目的随着互联网信息技术的飞速发展，特别是新一代大学生在互联网的背景下成长，人们的日常生活和学习与互联网息息相关。从这个角度看，高校校园贷款在很大程度上不仅是大学生通过信用消费平台实现早期消费的金融活动，也是网络金融渗透到高等教育领域的必然结果。是高校“校园贷款”的提供者和消费者共产生的结果。因此，及时关注高校大学生信用消费现象，引导大学生进行网络金融消费，树立正确的价值观取向，对新时期加强和改进大学生思想政治教育、维护高校的和谐稳定。1.1.2 研究的意义本文对大学生信用消费存在的实际问题进行了分析，采用调查分析的方法，对目前高校信用消费存在的问题进行了分析和总结，并且对高校信用消费产生的原因进行了十分详细的分析和论述。本文还从多个方面探讨应如何改善现状，促进大学生信用消费更加健康、科学的发展提出了几点建议和对策。因此，本文的研究对改变现实生活中乱象丛生的信用消费，有很积极的指导意义。1.2 国内外研究现状1.2.1 国内研究现状卢馨、李慧敏（2015）对 P2P 信用消费的运行模式和风险管控进行了深入的分析和论述。他们分析了信用消费的特点，并指出现阶段下，我国 P2P 信用消费面临着多方面风险并针对如何防范信用消费风险，进行了详细的分析和论述。同年，学者刘绘、沈庆劼（2015）同样对信用消费的运行模式和风险管控进行了分析和论述。董峰（2015）对我国 P2P 信用消费平台模式和其风险进行了相对比较深入的分析和研究。文章中，董峰对比分析了国外比较典型的 P2P 信用消费平台模式,对我国现有的 P2P 信用消费平台模式及特点进行了全面的分析。除此之外，他还从我国目前信用消费的特点和存在的问题出发，提出了预防这些风险的措施和对策。对本论文的防范高校信用消费对策，有很强的借鉴意义。夏露、朱杰（2015）重点探索了适合高校特色的 P2P 网贷平台的初期经营模式。他们认为网络贷款有其独特的优点，因而在此基础上针对高校的特点，详细分析了具有高校特色的网络贷款平台经营模式。1.2.2 国外研究现状学者 Jacquelyn(2010)为了更好地了解美国高校的贷款发展情况，对美国一家私立高等院校进行了问卷调查。调查发现有三分之一的学生对信用卡的情况不是很了解，有一半的学生表示对信用卡的所有情况都了解，有近七成的学生认为信用卡使用很好，很方便。这说明目前美国高校的信用卡市场发展比中国成熟。同时，三分之二的高校学生都办有自己的信用卡，说明在西方资本主义国家，物质观念比较重。美国学者 Prater(2010)等人还著有论文，专门对规范大学生信用卡市场做了详细的调查和研究，Prater 等人发现美国高校学生中，不满 21 岁的学生办理信用卡需要父母或者法定监护人的签字同意才能申请，否则不予办理。1.3 研究方法1.3.1 文献研究法以大学生信用消费为资料搜集主题，通过图书馆、电子阅览室、报刊杂志等渠道，多方面搜集与大学生信用消费相关的文献资料，如信用消费的定义和特点，信用消费发展的历程，校园信用消费的发展历程等，并对已收集到的文献资料进行整理、归纳与分析，从而为本文的研究提供坚实的理论基础。1.3.2 问卷调查法本文将通过对国内在校大学生中不同性别、不同年级的1000名学生进行问卷调查，从而得出真实可靠的依据，使本论文具有实际意义和现实意义。2 相关概念界定2.1 互联网金融广义的互联网金融可以衍伸成为：第一，传统的金融机构通过互联网平台这一新兴工具，把传统的线下金融活动搬到线上来做，即“金融互联网”。这一实现方式其实我们并不陌生，从 2002 年互联网爆发式发展开始，随着技术的不断革新进步，我们可以通过网上炒股软件在线交易买卖股票、基金、国债等；我们可以通过手机银行或者网上银行进行汇款、转账甚至购汇、缴费等业务，诸如此类。我们可以不用再去银行、券商排队柜台交易。第二，随着互联网的创新发展，深入改变人们的生活方式和思维理念，从量变到质变引发的全新金融活动形式，即“互联网思想下的金融创新”。互联网思想最核心的内容是：高效、共享、平等、自由。在这个基础上信息互换、资源重新分配。只要符合这一定义的线上金融创新活动，原则上都可以被归纳为“互联网思想下的金融创新”。这种创新一般都由互联网企业牵头，逐步向传统金融业渗透。狭义的互联网金融定义主要是指第二种，而本文的分析也基于该定义。从广义上看，互联网金融包括传统的互联网金融服务扩展，包括电子银行、网上银行、移动银行和智能应用等。从狭义的网络金融角度看，包括网络融资服务模式和金融网络中介服务模式。前者包括互联网基金、保险销售、小额贷款等，后者包括第三方支付平台、P2P贷款和众筹(图1)。图1 互联网金融模式图示2013 年 7 月 5 日，国务院办公厅发布了关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见（俗称金融改革“国十条”)，宏观性的提出了未来金融改革的 10 条改革政策。在 10 条改革措施中提及到扩大民间资本进入金融业：“鼓励民间资本投资入股金融机构和参与金融机构重组改造；尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行、金融租赁公司和消费金融公司等金融机构”。从政府政策的层面上，为互联网金融铺平了道路。现如今，互联网企业和传统金融机构经过多年深耕，已经把我国带入了创新时代新金融与互联网经济时代。互联网化的生活方式正在改变世界，单从中国来说首先阿里巴巴旗下的淘宝打破商业分销体系，其次新浪为首的微博打破了传媒单一化，下一个互联网革新的领域正是金融行业。原因在于信息流直接可以交易，不需要物流体系背后支持，金融天然的具有网络属性。互联网金融将对传统的金融模式产生深远的影响，在支付、查询、融资、信息处理等服务上都会大幅度减少交易成本。2.2 信用消费信用消费，主要是指消费者向银行和其他金融机构借款，用于购买商品和服务的一种消费方式。信用消费是商品经济发展到一定阶段的产物。信用消费方式的出现，使消费者在安排消费支出上更加灵活，能够预支未来收入，提前实现消费愿望。消费信贷是信用消费的主要形式。信用消费按贷款支付方式分为直接信用消费和间接信用消费，按还款方式分为一次性还款信用消费、分期还款信用消费、循环额度信用消费等，按期限分为短期信用消费和中长期信用消费，按用途分为住房信用消费、汽车信用消费、耐用消费品贷款、教育助学贷款、旅游贷款、个人综合消费贷款等。消费者是信用消费的主体，又是消费信贷的需求者，在获得商品的同时成为债务人。3 大学生信用消费的现状3.1 参与调查学生的基本情况本文将通过对国内在校大学生中不同性别、不同年级的1000名学生进行问卷调查，从而得出真实可靠的依据，使本论文具有实际意义和现实意义。我们就这一问题，对在校大学生进行了一次关于信用消费的问卷调查，希望能了解在校大学生对信用消费的认识和看法。此次问卷调查一共收集到了953组数据，其中男生占55.84%，女生占44.16%，男女比例相差不大，可以代表真实数据比。主要调查对象为大二在校学生，作为大学生信用消费的主要消费群体，其数据足以代表大学生信用消费真实情况。本次调查旨在了解在校大学生对信用消费的基本看法，并提出我们自己的想法和思路。美中不足的是：由于时间比较仓促，问卷发放较少，在反映问题中难免有失偏颇。3.2 大学生信用消费的调查结果3.2.1 大学生每月生活费：可以维持生活，难以痛快消费根据调查报告显示，大学生生活费情况如图2，生活费主要来源如图3，结果显示，近7成学生的生活费在800-1500元之间，其中在800-1200元之间的学生占了50.99%，并且94.04%的同学生活费来自于自己的父母。图 1被调查大学生每月的生活费图 3 大学生生活费用的来源3.2.2 信用消费：多数学生知道，但尝试的不多根据调查报告显示，大学生对网贷的熟悉度如图4，网贷金额如图5，结果显示，有70.86%的学生表示听说过校园网贷，并且有18.54%的学生使用过，在使用过的同学中，64.28%的同学贷款金额在2000元以下。图 4 大学生对校园网贷的熟悉程度图 5大学生校园网贷的金额3.2.3 网贷用途：有人拿来买手机，也有人用来缴学费根据调查数据，大学生贷款的主要用途如图6，贷款后如何还贷情况如图7。电子产品是大学生的主要消费产品，57.14%的大学生利用信用消费购买电子设备，它的比例远远超过其他商品。除了电子产品，恋爱、衣物、旅游、聚餐等娱乐花费同样是大学生信用消费的主要消费内容之一。这一数据证明，尽管衣服餐饮等生活开支更为常见，但它们的成本相对较低，学生们无需贷款即可支付。我们发现，调查中还有17.86%的学生表示会用贷款购置学习资料、报相关课程，这也是一笔不低的消费。在贷款后如何还贷的调查中，有78.57%的同学表示利用生活费，50%的同学会兼职还贷。数据说明我们身边的大学生只有一半会因为贷款而去兼职，而另外一半的学生只能靠父母。这也是目前导致大学生还不上贷的主要原因，并没有意识到问题的严重性，不会主动去兼职完成还贷，最终导致跳楼。图 6大学生贷款的主要用途图 7 大学生在校园网贷后的还款方式3.2.4 各大贷款公司知名度：各大公司在学校都有一定知名度调查结果显示，各大网贷公司知名度如图8，了解公司途径如图9，对派发传单的额看法如图10。结果显示，蚂蚁花呗的知名度为71.03%，分期乐为66.36%，京东白条与趣分期知名度在45%左右。我们可以发现，大部分的公司在学校的知名度都在45%以上，对于大学生而言，贷款公司的种类已经足够自己贷款所用。而且了解贷款公司的大部分途径都是通过校园传单，朋友推荐介绍，APP推送等方式，基本没有其他新的方式。对于下发的传单，有42%的同学表示不会关注，36%的同学会留下看两样。图 8各大校园贷款公司在大学生中的认知程度图 9大学生对贷款公司的了解途径图 10 大学生对于派发传单的宣传途径的认识3.2.5 大学生贷款限额：不应过高，应低于6000元大学生认为贷款限额如图11，同学们表示，贷款限额在3000以下的为53.27%，30006000的为34.58%。近九成同学认为贷款限额应该低于6000，不然会导致大学生贷款还不上的情况。图 2 大学生认为校园网贷的贷款限额3.2.6 大学生贷款跳楼事件：责任贷款公司和贷款人共同承担调查问卷中，大学生欠贷百万跳楼自杀的了解情况如图12，责任承担如图13，结果显示有48.34%的同学没有听说过大学生欠贷百万跳楼自杀事件，17.88%的同学自习看过这则新闻。在跳楼事件的责任问题上，52.32%的同学任务责任应该是贷款公司和贷款人各一半。图 3 大学生对于校园网贷自杀事件的了解晨读图 4在校园网贷自杀后应由谁负责3.2.7 贷款利害关系：总体弊大于利在网贷对大学生产生的影响如图14，网贷的利弊如图15，网贷相对于其他贷款方法的好处如图16。调查中，78.15%的同学认为会使学生产生错误的消费观念，74.83%的同学认为大学生校园贷款弊大于利，在网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的好处得到大家肯定。图 5校园网贷对大学生产生的影响图 6大学生对校园网贷的利弊分析图 7大学生认为校园网贷的好处根据问卷调查数据分析，我们可以得到结论：大学生生活费来源单一，大部分来源于父母，且生活费不高，只能维持基本生活支出，不能任意消费。多数同学听说过信用消费，部分参加过网贷，对于参加过网贷的同学，大部分拿来买电子产品，还款基本还是得靠父母，自己会因为贷款做兼职的同学只有半数。在各网贷公司中，蚂蚁花呗、用呗、分期乐最为出名，小公司知名度不高，大部分通过发传单增加知名度，但也有一半的同学对于这种方式并不感冒，同时，九成的同学认为贷款限额应该低于6000元。有半数同学了解大学生欠款跳楼事件，并且认为该事件中责任应该由贷款公司和贷款人共同承担。近八成的同学认为会使学生产生错误的消费观念，大半的同学认为大学生校园贷款弊大于利，在校园网贷与别的贷款方式中，网贷方便快捷，借款灵活的好处得到大家肯定。大家对于网贷的评价也是很中肯，理性。我们身边的大学生基本上懂得理性，理性贷款、消费，不会因为一时的冲动而消费，并且贷款数额不高，不会超过自己承担范围，往往可以合理安排自己的贷款费用，不会因为还不上贷款而出现极端事件。4 大学生信用消费存在的问题与原因4.1 大学生信用消费存在的问题4.1.1 申请方式不规范“校园贷款”的审计过程只是一种形式。一些“校园贷款”平台或机构盲目地着眼于扩大市场规模和增加贷款业务量，而忽视了大学生的经济能力、贷款资格和偿还能力。这笔钱的用途基本上是被批准的。大学生只需提供个人身份证、学生证或校园卡即可。手机号码等相关信息可以访问这些“在线贷款公司”数千到数万笔贷款。由于大学生对网上贷款的认知偏差，非金融类专业的学生很难理解其中的奥秘。为了达到既定的效益和利润，一些网络贷款平台或机构没有公布大学生贷款的金额、分期还款的偿还利率、还款期限等。数据显示，在接受调查的80家在线贷款机构中，只有20%的机构在贷款利率方面表现得更为明确，而许多的小型贷款机构，即使声称自己处于零利率或低利率。4.1.2 对款项的流向无人监管“校园贷款”是从网络金融中衍生出来的一种新的金融业务。如果缺乏监管和发展，相关行业组织缺乏自律，必然会导致混乱。违法甚至犯罪。如上所述，截至2016年8月17日，“校园贷款”市场准入仍处于真空状态，导致相关监管机构缺位，导致“校园贷款”混乱，是扰乱校园环境和社会和谐稳定的重要原因。也就是说，在“暂行办法”规定以地方金融监管部门为监管主体后，网上信用利率中介组织的审查也比较困难。因为一些网上贷款信息机构经常“挂羊头卖狗肉”，业务和实际登记业务。4.2 大学生信用消费的原因分析4.2.1 信用消费的申请过程过于简单随着电子商务的快速发展，支付方式也发生了巨大的变化。随着信息技术和智能终端设备的普及和应用，传统的现金支付已经难以满足网络商店和消费者的需求。目前，微信是以微信支付为代表的主要支付方式，打破了传统支付方式的局限性，更容易为年轻消费者所接受。支付方式的变化也为大学生参与网上贷款提供了平台。随着大学生消费需求的增加，高校信贷市场存在一定的利润率，一些企业或机构纷纷开始在校园开放信贷市场。网络贷款的形式不仅打破了政策约束。同时也满足了大学生提前消费的需求，资金的获取更方便。网上贷款的营销方式对大学生更有吸引力。他们可以在电子商务平台上直接购买商品，然后分期付款.从整体上看，目前我国大多数大学生的消费观念比较理性。只有少数学生有较高的消费水平，在消费需求增加和消费结构调整的情况下会出现贷款的观念。在线消费依赖增加。4.2.2 大学生存在虚荣心和消费陋习大学生参与网上借贷的根本原因是随着网络金融时代的发展，人们的消费结构和消费方式发生了变化。首先，从消费结构的角度看，大学生消费比例最大的是食品消费，其次是形象消费、社会消费等，其余的消费支出较为均衡。因此，目前我国大学生的消费质量和消费水平明显提高，消费结构由温饱消费向多样化消费转变，其中形象消费逐渐占据整体消费比重的中心。根据对20152016年大学生消费结构的调查和分析，大学生消费的最大三项是食品消费、形象消费和社会消费，但从发展趋势来看，大学生界定消费的三大项目是食品消费、形象消费和社会消费。食品消费比重逐渐下降，形象消费比例逐渐上升。结果表明，我国大学生不再满足生活的基本需要，更倾向于个人形象塑造、休闲产品质量提高和人际交往等方面的消费。作为一个年轻的一代，一些大学生有着严重的享乐主义、高生活水准、追求奢侈品牌、高档产品。在消费观念上，他们对心理进行了比较，遵循人群心理，倡导提前消费、提前享受。消费和享受的欲望是无限的，但收入来源是有限的。为了满足他们的购买欲望，一些学生陷入了高利贷的陷阱，尽管有些学生可能对这些网络贷款平台感到担忧。5 大学生信用消费的对策分析5.1 强化大学生正确消费观大学是人生的过渡阶段，大学生正处于从学校向社会的过渡，从青少年到中年，他们的消费观念有其不同的特点。在消费过程中，由于大学生没有独立的经济能力，而是顺应时代潮流，心理不成熟，容易受到社会上明显的消费态度和消费行为的影响。新时代的大学生是互联网的“原住民”。更容易受到来自各个方面的诱惑，首先，大学生要树立科学的消费观念，实现合理的消费，不要盲目跟随人群和比较。大学生应明确超前消费，比较消费，盲目消费带来严重后果，在收入范围内养成良好的消费习惯，合理控制自己的消费欲望。大学生应该提高辨别是非的能力。他们不应该允许营销来定义自己的生活。他们不应该盲目地追求所谓的“幸福”的生活水平，不合理地购买高档化妆品。时尚服装和高档电子产品。其次，要有良好的财务管理意识，合理分配父母对学习和生活的生活费用，以及投资意识。大学生活中有很多有趣和有意义的事情。大学生们不能把目光投向超出消费范围的奢侈品。他们可以把生活开支的一部分用于自己的投资，这样他们就可以有自己的品味和筛选能力。此外，大学生应树立隐私保护意识，注重个人信息的安全管理，不得随意向他人透露自己的身份证、学生身份证。由于许多校园贷款平台的门槛较低，只需提供：ID号码、手机号码和校园卡号，即可实现校园贷款。然而，学生往往没有隐私保护意识，无意间泄露了自己的身份证号码、学生证号码等，被其他人用来在校园里贷款，严重损害了自己的利益。甚至导致一些大学生走向极端。同时，大学生也可以参加与高校有关的工作和学习工作，减轻自己的消费压力，利用兼职工作资本改善生活，加强与家长、教师和学生的沟通和交流。及时遇到经济难题解决，不能走入校园贷款的陷阱。最后，加强大学生的法律意识，明确什么是合法的行为，以及如何在校园贷款后保护自己的权利。从各个方面保护大学生免受校园贷款的危害。5.2 健全校园信用消费平台监管措施现阶段，我国校园贷款监管机构具有分散性强的特点，包括教育部门、金融协会、地方银行监管局等。有一个巨大的风险，不良校园贷款，成为流行的大学和大学。目前，我国各高校都存在着校园不良贷款的阴影，因此有必要解决校园不良贷款的防范问题。因此，在处理校园不良贷款问题时，需要各部门的配合与配合，在全国各地建立统一的监管机构，明确监管主体。完善监管体系。针对当前校园不良贷款所造成的危害，我国有关部门制定了一系列政策法规，如2015年5月27日中国银行业监督管理委员会(CBRC)。教育部与人力资源安全部共同制定“关于进一步加强校园贷款管理的通知”。文件明确指出，各部门要高度重视校园贷款规范化管理，明确分工，强化职责，加强信息共享，形成联合监管力量。通知指出，校园不良贷款的治理不好。涉及多个主体，需要各部门相互协调，履行自己的职责。大学生有时需要一些贷款平台来支持他们的业务和消费，但前提是贷款运营平台的建立要合法。目前，校园不良贷款的混乱导致了许多方面的问题。因此，在法律运作的过程中，必须建立相应的监管机构，建立和完善监管机制，明确各监管机构的职责。高校不良校园贷款是网络金融业发展的形式之一。因此，在监管过程中，应制定明确的相关管理方法，加强金融监管各部门之间的沟通与协调，加强监管，及时预警。在校园贷款平台建设过程中，银行监管部门要严格监控校园贷款平台的内容、程序、利率等方面是否合法，从源头上严格控制贷款平台。5.3 建立大学生信用消费法律规制在一定程度上，法律制度具有激励功能，可以抑制社会环境中的不良行为，净化不良行为。下面这句话可以帮助我们理解这种激励功能：“人们产生各种动机以满足他们的需要，动机本身对人们的不确定行为有激励作用，法律规范可以用来压制一些人-不确定的不良动机。”预先引导人类行为的方向“。基于我国民间“高利贷”制度的规则尚未成为单一制度的事实，对于那些具有非法牟利动机的人来说，由于民间高利贷制度的缺失，大学生在校园内实施侵权行为存在着隐患，因此，这已成为高校高利贷专项立法的一个迫切而恰当的理由。虽然民间“高利贷”是否应由法律明文规定，但在前面的论述中已经找出了困难的原因，这就是为什么有一项规定，以有限的方法来保护私人贷款和贷款的利息来规范这种民事活动。然而，对于这一群体的大学生来说，由于其主体地位并不是把发展社会经济运行作为当前的任务，而全国大学生主要是没有固定收入来源的人，所以，尽管高利贷没有得到法律明确规定，但对于在校大学生来说却不令人信服。毕竟，向没有固定收入来源的大学生发放私人贷款的债权人自己也面临着巨大的风险，但此时，如果债权人忽视了风险，而不是向高利率的大学生发放贷款，诱使他们担保个人权益，这种行为就应该受到法律的具体规范。即对校园高利贷应在民法和刑法的空间内制定专门的立法。6 结语纵观大学生校园信用消费的现状并深挖其内核问题，不难发现它的原形是基于社会经济发展而生的固有产物。因此，只要社会经济在变化，就会带动与其相关的利益群体的行为变化，而一部好的制度就要能在这个动态的机理中为不同群体的利益找到合适的平衡点。目前，在我国“校园贷”的规则体例中，既缺乏体系化的制度治理理念，又没有对民间高利贷的法律规定，所以，才使得社会中有着不当利益的群体面向大学生发起了高利贷行动。这里既有社会经济不以人的意志为转移的客观原因，还有与我国传统教育理念对子女的惯养文化有关。正因如此，那些受利益驱使发放高利贷的人群看到了大学生背后的家庭保障，才有了将借贷资金发放给缺乏还款能力大学生的驱动力。这是社会局部文化与社会总体文化交融时，给局部文化带去的制度考验。此时，我们需要深挖问题的根因所在，研究我国具体社会文化体系下突显问题的制度完善路径，才能使社会环境得以长效的和谐运行。参考文献1意桑德罗·斯奇巴尼.债之概念反思及其在体系中的地位J.陈汉译.北方法学,2015,5(3).2杜万华,韩延斌,张颖新等.建立和完善我国民间借贷法律规制的报告J.人民司法,2012,5(9).3傅幼萍,马利国,王聪聪.大学生网贷存在的问题、原因与对策J.高教论坛,2016,11(11).4高石钢.高利贷在中国古代的起源与发展问题探析J.宁夏大学学报(人文社会科学版),2010,5(3).5郭建伟,赵晓宁.建立国家助学贷款大学生个人信用征询与评价体系的实施方案研究J.中国高等教育,2003,2(Z1).6候赛,天涯.警惕校园贷案背后的风险J.检察风云.2016,5(9).8芦国荣.中美 P2P 信用消费行业比较研究J.经济研究导刊,2014,9(26).9廖钰,张璇.人民法院民刑交叉案件处理机制之探索以统一法秩序的司法立场为视角J.全国法院第二十六届学术讨论会论文集：司法体制改革与民商事法律适用问题研究,2015,4(2).10梁鹏.大学生网贷风险的法律控制J.中国青年社会科学,2016,9(5).11刘秋根.唐宋高利贷资本的发展J. 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