大学生分期付款消费研究 (1).docx

本 科 生 毕 业 论 文学 院 专 业 届 别 题 目 学生姓名 学 号 指导教师 教 务 处 制大学生分期付款消费研究摘要 在目前的消费市场中，大学生作为一个特殊消费群体受到了社会的关注，而由于大学生经济来源的局限性，分期消费在大学生消费中的地位越发重要。本文通过对大学生消费行为以及分期消费行为的研究并且通过关于分期消费的一些观念的问卷调查，通过探究大学生分期付款消费情况，希望能对大学生的消费行为有一定的指导，更重要的是能够对大学生生活状态进行了解和认识，从而对自身的消费情况进行适当调整，让其向着更科学、更理性的方向发展。关键词 : 大学生 分期付款 消费 研究前言 大学生作为社会一个特殊群体，往往会受到社会各界的广泛关注。而大学生消费则是大学生生活中的一个重要生活内容，本文首先研究了大学生消费行为习惯的一些现状以及其消费心理研究。然后是对分期付款行为进行了探讨。后续我们通过问卷调查的方式对大学生消费的基本情况以及对分期付款消费的认知情况进行了调查，并且对调查问卷的结果进行了分析，希望通过这份调查分析能够对大学生分期付款消费有一个确切的认识，有助于形成健康的分期消费市场以及端正大学生的消费态度从而培养科学合理的消费意识。 一、大学生消费行为概述1.大学生消费行为习惯现状1 消费是文化生活、经济生活和社会生活的连接点，更是日常生活领域与经济领域进行交叉和沟通的渠道。在目前的消费市场中，大学生则作为一个特殊的消费群体，正越来越受到社会广泛的关注。原因在于，第一，他们有着旺盛的消费需求。第二，他们还未获得经济上的独立，因此消费受到很大的制约。当代大学生消费习惯的主要方式包括学习消费 、娱乐消费、电子产品消费和情感消费等。(一 )学习消费 近年来，除去高额学费，“考研热 ” “考证热”悄然兴起在大学校园里。大学生参加各种英语考试、国家公务员考试、计算机等级考试等等，种类繁多，相应的资料费、报名费以及上培训班的费用自然不菲。就考研来说，除了买图书和辅导资料之外，在校外上政治 、英语的辅导班，其花费就好几千。同时，还有不少同学去参加了社会上的各种资格认证培训和考试，以获得相应的职业资格证书，作为未来就业的 “敲门砖 ”，而这些培训的花费加起来金额可能会上万。(二)情感消费 在各种情感方面，当代大学生普遍认为，朋友、同学、师生的来往，谈恋爱，都需要一定的经济支持。同时调查还表明，大学生非常有可能会面临支出大于收入的状况，并且处于经济压力则会选择借款来应付他们所认为必要的情感上的消费。同学聚会、老乡聚会、恋人生日、各种节日、毕业舞会等多种情感类的消费则让大学生们“应接不暇”，但是大学生们花起钱来则不够节制。校园里成对的情侣每天则都享受着爱情的滋润。然而，恋爱虽然浪漫，但仍然需要一定的经济基础作为后盾。(三 )娱乐消费 在娱乐休闲上，大学生们则有着比其它年龄段群体更为迫切的需求。电脑游戏、旅游、唱歌、美食等则成为这类消费方式的主流 。据相关调查表明，有近65以上的大学生在节假日时会和朋友或同学外出旅游，只有12.3的同学在寒暑假会和家人一起出去游玩，他们一年的旅游费用可能达到几千，最低的在数百元。 (四)电子产品消费 在当今信息爆炸各种娱乐方式充斥我们的生活，电子产品消费在我们的消费中的比例越来越大，一部分同学负担着较繁忙的学生工作，这种学生往往社交圈较广，社交能力较强 ，购买较好的手机和电脑则是为了兼顾学习、工作与生活。而有些同学在于大众的压力下，为了“显示身份 ”，跟上潮流则会选择购买电脑、耳机、游戏机等电子产品。目前几乎所有的大学生都会有自己的手机和电脑。根据研究表明，大学生消费行为具有如下特点： 1，崇尚网购，追求个性。大学生正处于追求个性发展阶段，自我意识不断增强，易于接收新鲜事物的年龄段，在购物时，通常都会选择网购的方式，充分说明了在网络高速发达的今天，网购相比实体店购物更易于抓住大学生的心。 2，理财观念薄弱。目前在大部分大学生中，只有少部分女生会有记账的习惯，这充分说明大学省在消费行为上会比较随意，不会去记自己的钱到底花在哪里。同时表明说明大学生很难进行有计划的开支，因此大学生在消费上会更加盲目。 3，储蓄观念很弱。假如生活中大学生会有一定的生活结余，大部分同学还是会选择会将结余花掉，也就是月光族，这说明大学生的储蓄观念很薄弱，并不懂得将多余的钱储存起来。   当然，大学生的消费习惯和消费心理不仅与大学生们自身有关系，还与与学校、家庭、社会环境以及大众传媒等有着很大的关系，如果能充分发挥这些途径的作用，对于解决处理和大学生相关的消费习惯、消费心理上的问题，则能起到至关重要的作用。二.分期付款消费模式概述2-3 一位80岁的中国老人说：“攒了一辈子钱终于买到自己的房子了。”而另外一位美国老人说：“终于把贷款买房子的钱还完了。”简单的两句对话，可以看出分期付款的优势，等你有能力买到心爱商品的时候，很有可能却是你年纪不在适合的时候，或者是已经不喜欢它的时候.这也是即有分期为何要向大家传达“即有分期，即刻拥有”的原因了。可见分期付款消费的魅力所在。与传统的消费方式比较而言，购物分期付款1这种全新的消费方式在中国大学生群体中流通时间并不算很长但是却发展非常迅速。购物分期付款的出现为大学生群体带来了一种全新的消费方式甚至改变了所存在的消费观念。分期付款消费的模式在大学生中的使用现状到底怎么样，大学生的消费状况是不是会因为分期付款方式的出现而发生根本性的转变，这则是一个值得深入探究的问题。一、分期付款的概念  分期付款实际上是卖方向买方提供的一种贷款，买方是债务人，卖方是债权人。买方只需要支付一小部分货款后则可获得所想要的劳务或商品，而在以后的分期付款中由于包含有利息，所以采用分期付款方式去购买同一商品或劳务，所支付的数额则要比一次性支付的货款要多一些。二、分期付款的基本功能及用途 （一）分期付款的基本功能 1、个人信用：  消费者通过分期付款的付款方式，可以在金融机构实现个人的信用度积累，长期优良信用的积累则可以给消费者带来较多具有高价值的回报。个人信用会涉及到消费者日常经济生活的各个方面。 2、信用销售：  分期付款的本质是一种信用购销凭证，它的运作模式可以体现出背后银行信用或商业信用的支持，实际上目前的分期付款的信用购销功能已经从最初的商业信用行为转化为银行信用行为，并且改变了传统的消费支付方式，扩大了社会的信用规模，使一手交钱一手交货的直接交易方式转变为迂回交易，改变了社会货币实际购买力，同时也决定社会的购买行为的状况，扩大的信用规模势和超前的购买能力必扩大社会的总需求，必须加大社会总供来确保宏观经济的综合平衡，以便适应扩大的社会总需求，最终达到促进社会经济的发展的目的。 3、循环授信：  分期付款实质上是一种消费信贷，它提供了一个循环信贷帐户，上面有明确信用额度，借款人可使用全部额度或部分，一旦偿还已经使用的余额，该信用额度又可以恢复原来水平。特别是贷记卡的消费者，只要按月支付最低还款额度，在此额度之外的贷款利息及帐款则可以在下个还款期到来时偿还，如果借款人的帐户一直处于循环信贷的状况，那么，周转中的贷款余额则几乎可以当成是无期贷款。通过循环信用 消费者可以在金融机构增加自己的信用度。 4、其他功能：  分期付款模式的基本功能都是基本相同的，但是，通过放款机构所提供的差别性服务，可以形成种类丰富但功能服务各不相同，各有侧重点，对于不同目标的客户群体来说，分期付款产品不同，因而所具备的功能则不尽相同，在很大程度上，分期付款所拥有的差异化功能和附加值服务则会受限于社会的具体需求以及放款机构业务拓展产品开发的能力。（二）分期付款的用途 1、购物分期  分期付款本身的核心特征决定了它可以用循环信贷的方式来实现分期付款的购物方式，实际上分期付款所提供的循环信贷是一种小额消费贷款，这种贷款是放款机构向消费者提供的，允许消费者可以用分期付款的方式进行信用购买并可以用部分还款来实现分期付款购物。2、小额融资  分期付款不仅拥有资金支付的功能，还可以被消费者用作小额融资，从而达到交易双方受益的目标。消费者不仅得到了一定的贷款，而且能够使得自己的支出和收入同步；特约商户则能够向那些不能支付现金的客户出售商品，并通过赊销完成资金周转，以经营规模的扩大。商户既能获得赊销所带来的全部好处，同时又可避免因 向消费者提供商业信用而带来的成本和风险。  另外，分期付款还特别受到缺乏资金的小型企业或个体的青睐。事实上，中小型企业融资困难是很普遍的事情，许多小企业的企业家被迫用他们的个人分期付款实现透支借款，他们在其他信贷 手段行不通的情况下只能求助于分期付款的方式。因此，这种普遍的状况也说明了很多企业家可以用他们的个人信用透支来度过企业的苦难器，这种融资手段，给大部分处于起步阶段的小型公司提供了增量资本支持。 3、资信凭证    由于分期付款往往是放款机构依据申请者自身条件例如社会身份地位、购买消费能力、经济实力、信用等级等标准来批准的，所以卡片普遍按照消费者的资信水平划分不同的等级，此外，分期付款还具有信用购买功能。因此分期付款在大部分场 合都可以作为消费者的一种身份地位象征，一种资信程度的体现。例如金卡、白金卡等级的分期付款购物通常具有许多高级别的附加值服务，包括VIP服务、全球机场贵宾礼遇、特约商户折扣等等。 三、分期付款的发展与前景 4-5 1915年,分期付款起源于美国,自传入我国以后，迅速发展。到2004年年底，在整个中国银行卡产业规模的条件中，贷记卡发布1000万张，每130人持有一张贷记卡。VISA国际组织的调研报告说：中国已经成为全世界分期付款最具发展潜力市场。据保守估计，中国目前分期付款购物的潜在目标人群在3000万到6000万，在 2010年，中国中等收入的人群超过两亿。投资银行高盛预测，2006年中国分期 付款信贷余额将达到800亿元，利息收入就高达140亿元。女生的消费人数显著高于男生;在“帮助理财”方面，男生比例则高于女生;在信息搜寻阶段,大学生得到分期消费信息最主要的渠道是 “网络”、 “亲朋好友的介绍”和“校内促销宣传”,大学生对分期消费购物属性中的“便利因素”和“安全因素”最为重视。  陈晓勇、范闽(2009)研究报告了大学生的月均分期消费购物的金额与其影响因素相互间的内在联系。对比模型发现性别、是否211高校、是否高年级、是否城镇生源以及日常消费的计划性等因素对总的分期消费金额的影响并不明显。特别是年级以及性别因素影响不显著的结论,明显不同于国外相关研究的结论。这或许也表明,在我国大学生信用卡市场中，男女学生的分期消费倾向差别并不大, 低年级与高年级学生对分期消费的需求也不会差距很大。因此,互联网平台在完成分期消费营销方案的制定时,则不需要过分考虑年龄以及性别的影响。能够对分期消费金额产生比较明显影响的因素为:是否广东生源、日常消费金额、消费习惯(是否习惯于分期消费)、对分期消费的了解程度等。此外,了解分期消费的程度越深、超前消费倾向越大的学生,他们的分期消费金额往往也就越大。这些或许也是互联网金融平台在完成营销策略的制定时可以考虑的因素。 2013年7月1日，中国首家大学生分期购物商城佰潮网，正式上线运营，标志着国内大学生分期消费产品的正式出现。佰潮网立足于广州，对上百万广州在校大学生提供电脑平板、手机通信及数码相机等电子产品为主的免息分期服务，传达了提前消费的购物理念。2014年3月17日， “易佰分体验店”成立于广州大学城，直接为大学城所有的大学生提供更为优质的服务。目前，这类针对大学生群体消费的分期消费网络平台已经有几十家。如分期乐是面向大学生的分期购物商城，覆盖了全国近百个城市，超千所高校，大学生凭学生证件即可进行电子类商品的分期购物和小额借款等金融消费服务。分期乐所提供的货源保障正品且具备总体价格优势，分期手续简单灵活，送货速度快等特点，深受全国大学生用户的喜爱。  又如，趣分期大学生商城  是一个“分期购物+ P2P”的平台， 2014年3月设立，后在北京全面开通。仅一个月时间，趣分期新版就于2014年4月20日上线，在西安、天津、厦门、南昌等几十个主要城市开通，基本覆盖全国省会城市。趣分期主要针对的是在校的本科生、研究生以及博士生，主营平板、手机、电脑、数码类电子商品并且全面支持零首付分期支付。所有商品均来自易迅、苏宁、京东、小米等品牌电商平台，只要商家有货，那么在趣分期商城里就可进行分期付款。趣分期的迅速发展，引发了天使投资、创业投资的广泛关注。趣分期上线后一段时间便获得了蓝驰创投高达几百万美元的A轮投资。2014年8月，趣分期宣布已经获得数千万美元的B轮融资，由源码资本、蓝驰创投、Golden Summit三家联合注资。本轮融资后，该公司估值已超 过10亿元人民币，成为排名靠前的网上分期消费平台。此外，这些平台还与社交类媒体软件建立合作关系，充分利用网络聊天软件、微博、微信等互联网新媒体的推广效应、急速传播，成功地吸引了大批学生的关注、使用。三.大学生分期付款消费调查分析 1.调查方案（问卷调查）大学生分期付款消费复制第1题 一、您的月消费水平 单选题选项小计比例500以下69.68%500-800812.9%800-12002032.26%1200-15001625.81%1500以上1219.35%本题有效填写人次62第2题 您是来自农村还是城市 单选题选项小计比例农村4369.35%城市1930.65%本题有效填写人次62第3题 二、一般情况下，您每月的生活费 单选题选项小计比例有多余1320.97%差不多花完3353.23%不够花1625.81%本题有效填写人次62第4题 三、当你想买东西时，却发现钱不够，那么你会 单选题选项小计比例向父母拿2235.48%向朋友借23.23%自己节约存钱2845.16%自己打工存钱1016.13%本题有效填写人次62第5题 四、您除了家庭供给的生活费外，还有其他的来源吗 单选题选项小计比例没有1422.58%奖/助学金2337.1%做兼职1422.58%自己做生意812.9%其他34.84%本题有效填写人次62第6题 五、您的理财能力如何 单选题选项小计比例有较强的理财能力，不会乱花钱1422.58%较差，花钱没计划2235.48%一般2641.94%本题有效填写人次62第7题 六、您对市场上流行的数码产品（如iphone、单反等）的态度是 单选题选项小计比例非常希望拥有34.84%有没有都无所谓2946.77%时尚象征，有比没有强23.23%经济允许的情况下，会买2845.16%本题有效填写人次62第8题 七、当你在进行某项消费时，考虑最多的因素是 单选题选项小计比例该商品的档次58.06%该商品的实用性3658.06%钱够不够用1829.03%其他34.84%本题有效填写人次62第9题 八、您对大学生分期付款消费这一新型消费模式了解吗 单选题选项小计比例非常了解58.06%了解一些4775.81%完全不了解1016.13%本题有效填写人次62第10题 九、在您想购买商品，却发现钱不够时，是否想过或尝试过分期付款 单选题选项小计比例有2540.32%没有3759.68%本题有效填写人次62第11题 十、你是否愿意更多的去了解分期付款业务，并尝试着去分期付款 单选题选项小计比例A.愿意主动去了解2235.48%B.不会主动去了解但有人介绍的话不会拒绝2337.1%C.觉得自己没必要去了解1727.42%本题有效填写人次62第12题 十一、您对大学生分期付款这个新型的消费模式怎么看 单选题选项小计比例很想试，可以买到自己喜欢的商品，又不会有太大的经济负担1524.19%无所谓，有的话愿意去试一下4166.13%无论如何都不去试69.68%本题有效填写人次6213题 十二、大学生分期付款中最吸引你的是 单选题选项小计比例可以分期付款，解决当前资金紧张的情况4267.74%可以买到自己喜欢的商品1117.74%其他914.52%本题有效填写人次62第14题 十三、假如您愿意并选择分期付款，你会选择哪些产品进行分期付款 多选题选项小计比例电子产品4775.81%高档化妆品1219.35%名牌衣服1320.97%家电类1727.42%其他1219.35%本题有效填写人次62第15题 十四、以下影响您分期付款的有（多选题） 多选题选项小计比例申请流程复杂2845.16%手续费高2540.32%还款不方便914.52%担心分期付款的价格会偏高3962.9%可购买的商品有限1016.13%不太清楚分期付款2032.26%本题有效填写人次62第16题 十五、以下哪些因素会促使您进行分期付款（多选题） 多选题选项小计比例令我更好的利用现有资金去购买必需品3353.23%可以在缺现金的时候提前消费3353.23%让我体验新型消费模式的超越感1727.42%对某些电子产品非常渴望拥有的时候2337.1%无论什么情况下都不会1117.74%本题有效填写人次62第17题 您的性别： 单选题选项小计比例男2133.87%女4166.13%本题有效填写人次622.调查分析 通过对大学学生购物分期付款消费状况及使用状况的调查分析，我们得到被调查的大学学生购物分期付款使用及消费现状的基本数据： 参与问卷调查的总共有62人，其中女生占41人，男生占21人。70%的人数来自农村，少部分来自城市。同时有相近比例的学生的花费在800元以上。大部分的学生理财能力较差，其每个月的生活费基本都会花完或者不够花。而从他们的消费观来看，58%会考虑商品的实用性，但是有一般多都希望拥有iphone、单反等电子产品。其中有75.8%的学生了解过一些关于分期付款消费的概念，虽然有近一半的学生并没有想过分期消费，但是近乎90%的大学生都表示愿意去尝试分期付款的消费方式，因此可以看到虽然目前使用分期付款消费的学生很少，但他们都是潜在的用户，可以看出分期付款消费在大学生中应该是很有市场的。并且愿意尝试分期付款消费的学生中，主要是为了解决资金紧张的问题。同时也有75%的大学生担心申请分期付款的流程太复杂，利息太高等因素。3.调查分析结论 大学生这样的一个群体，个人消费需求较高，但是自身并没有足够充足的经济实力，经济上尚未获得独立，因此大学生消费水平受到很大的制约，这样也就使得对于大学生消费状况的研究越发的典型和特殊。而大学生正处在人生的青年时期，这一阶段的消费心理又有其自身的心理发展规律和发展特征。与这些心理状态相适应，青年大学生的消费心理有自身独特的特点：由于自身的知识面较为宽泛，因而在消费时追求实用性、知识性；由于热衷于新鲜事物且自身的面子观念较重，在消费时往往追求潮流化、时尚性，强调大方美观；由于，在购物时自身较差的意志力，因此只要有钱则会想到去购买自己所喜欢的东西。这些特点反映在消费习惯和消费心理上，追求新奇、追逐时尚、强调“美感”。而当代大学生经济独立性差，没有经济来源，因此往往自身的生活费往往花完或者不够花。但是大多大学生并没有分期付款的经历，但是几乎所有的大学生都愿意尝试分期消费，因此大部分学生在诱导的条件下非常容易成为分期付款消费的客户群体。 四.研究结论 综上所述，当代大学生有其自身特有的消费观念和消费习惯。其中大学生在学校主要的消费是基本的生活费和学习费用。并也有一定的特殊消费包括：手机消费、电脑消费、旅游消费、恋爱消费等等。其中也可能有一定的非理性消费，超前享乐、攀比、追赶潮流等。行为的产生并不具有偶然性，背后都有一定的原因。消费者是一个社会人，必然易受到周围群体、社会以及本人心理等各种各样因素的影响。本次问卷调查结果可帮助我们认识大学生的基本消费情况以及大学生对于分期付款消费的认知，其中我们可以看到为了缓解经济紧张以及为了购买对于自身没有那么大用处的昂贵电子产品往往会选择分期付款消费，调查结果也与上述结果相符。从结果来看我们也可以看到大学生对于分期付款消费的认识。本论文中对学生消费习惯的探究以及大学生对分期付款消费的认识有助于研究大学生分期付款消费在未来是很有市场的，更重要的是，我们希望社会能够对大学生生活状况进行了解和认识，关注其消费，采取措施促进大学生适当消费，让其消费或者分期付款消费向着更科学更理性的方向发展。参考文献 1王文超. 浅析大学生互联网分期消费J. 新经济, 2016 (18): 41-41.2孟凡新. 中国网络购物市场研究报告J. 互联网天地, 2013, 6: 85-89.3郭琳娜. 大学生网络分期消费产品发展现状, 原因及利弊分析J. 中国市场, 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