第三方支付对商业银行盈利的影响.doc

学生毕业设计（论文）报告第三方支付对商业银行盈利能力影响的研究院 系: 金融系专 业: 金融学班 级：姓 名：朱芸学 号：指导教师：起迄日期：14摘要近年来，我国互联网金融迅速发展，尤其是第三方支付模式，在交易规模方面产生了快速的增长,而且已经形成了六个主要发展模式：第三方支付，P2P网络借贷，互联网货币基金，金融互联网服务，众筹融资和数字货币。其实，第三方支付平台的出现和发展在给商业银行带来发展机遇的同时，也使商业银行面临着客户流失、存款流失的挑战。不仅是商业银行，许多传统的金融机构正处于需要改革的时期，尤其是在互联网金融的时代压力下。互联网公司借助网络平台，为越来越多的金融消费者提供专业的贷款、理财等个性化的金融业务，这也意味着金融业和互联网产业之间存在着业务重叠的部分。因此本文主要就第三方支付和商业银行之间的影响方向和程度进行探讨。关键词：互联网金融；第三方支付；影响 The impact of third party payment on profitability of commercial banksAbstract In recent years, the rapid development of Internet finance in China, especially the third-party payment model, has produced a rapid growth in the scale of transactions, and has formed six major development models: third-party payment, P2P network lending, Internet money funds, financial Internet services, crowdsourcing financing and digital money. In fact, the emergence and development of third-party payment platform not only brings development opportunities to commercial banks, but also makes commercial banks face the challenges of customer loss and deposit loss. Not only commercial banks, but also many traditional financial institutions are in need of reform, especially under the pressure of Internet finance. With the help of network platform, Internet companies provide more and more financial consumers with professional loans, financial management and other personalized financial services, which also means that there is a business overlap between the financial industry and the Internet industry. Therefore, this article mainly discusses the direction and degree of influence between the third party payment and commercial banks.Key words：Internet finance; third party payment; influence 目 录摘要21绪 论51.1研究背景51.2选题意义61.3本文研究思路62第三方支付的概念63第三方支付的特点73.1低成本性73.2方便73.3安全性高84第三方支付对商业银行盈利能力的有利影响84.1加快我国商业银行的调整84.2促进我国银行改革创新84.3优化我国商业银行市场格局85第三方支付对商业银行盈利能力的不利影响95.1对商业银行贷款业务的影响95.2对商业银行活期存款的业务的影响95.3商业银行中间业务受影响，手续费收入减少105.4对商业银行资产的影响106对我国商业银行的建议与对策106.1注重客户体验，转变经营方式106.2提高信息技术水平，提升综合服务116.3构建支付结算平台，拓展银行优势业务116.4加快人才队伍的建设127结论12参考文献13谢 辞141绪 论1.1研究背景随着科技和经济的不断创新，互联网金融行业有着突飞猛进的发展，它正快速的改变着人们的工作和生活。手机等设备以及互联网的广泛使用，使得电子商务网络交易越来越多，它是伴随互联网发展的新时代产物，其全新的交易方式和运营模式，带给人们全新的消费理念和行为，改变着人们的消费行为和生活方式。据了解，我们网民数量达到了好几亿，这都离不开互联网的高速发展和国家政府有利的支持，并且互联网与各个行业的产生交叉，相互影响。互联网的良好发展，让电子商务行业迅速发展起来。它有着巨大的发展潜力，导致许多的人开始研究和从事电子商务行业。而电子商务中进行交易就要进行第三方支付。在网络购物等的交易过程中，最重要的一个环节就是产品费用的支付，因为只有购买者支付了商品的费用，销售者才能从中获得相应的利润。因此，第三方支付进入高速发展阶段。目前如支付宝、微信支付等已经成为非常普遍的支付方式，改变了人们的消费方式。第三方支付平台除了支付的作用外，此外其还可为使用者提供多种服务，例如资金转账、生活交费、信用卡还款、投资理财等，第三方支付平台为资金的流动提供了更广阔的空间，其在很大程度上影响着资金的走向，而且第三方支付平台的安全性，让购买者和销售者都可以放心的开展交易，使资金可以安全的从购买者转移到销售者，大大缩短了交易时间，利润实现时间也被缩短。根据有关资料调查，我国现如今一个季度的第三方支付资金就可以达到上万亿元。但是随着第三方支付的发展，到目前为止，在许多业务领域中，第三方支付平台已经成为银行的竞争者，而且其提供了与银行业务性质一样但更操作上更简便的服务，例如资金转账、生活交费、信用卡还款、投资理财等，因此也可以说，第三方支付已经开始抢占银行的业务市场，商业银行的业务将受到巨大威胁。1.2选题意义因为第三方支付发展越来越快，规模越来越大，实力不断增强，各种业务种类及范围更加丰富，因此，它和传统商业银行已经产生竞争关系。第三方支付已经影响了银行的利益，抢夺了许多商业银行的客户。第三方支付的深入发展对商业银行的存款吸收及其它业务都产生了影响，但是第三方支付的发展又离不开商业银行的支持，所以，二者既有竞争又有合作。目前商业银行处于亟需改革的关键时期，这个课题对帮助我国银行业探索和确定业务的创新和发展、未来的发展方向都具有十分重要的意义。由于近年来第三方支付的规模增长快，大众接受度高，并且考虑到其对商业银行带来的多方面的影响，所以本文以其中的一个模式第三方支付进行研究分析第三方支付对我国商业银行盈利能力的影响，从而对互联网金融与商业银行之间的关系有更加深入的理解。1.3本文研究思路本文首先对第三方支付的相关概念和特点进行阐述，然后分析第三方支付对商业银行的有利影响和不利影响进行分别分析，从而给商业银行提出相应的对策。2第三方支付的概念 我们分别从不同的角度看待第三方支付，对其所做的定义也不尽相同。很多人认为第三方支付是电子商务流程的核心环节，第三方支付给买卖双方的交易提供了安全的方式，它促成了网络交易，而从更深层次上讲，第三方支付不仅是限于互联网交易及完成支付的空间，还应该包括商家及银行等多方主体的各种关系。也有人认为，第三方支付就是一种独立于银行的便捷的支付机构，具有网络支付的功能，与商业银行一同为客户提供支付结算的业务。因此，我认为第三方支付是给网络交易提供支持的平台，实力强大且靠前期发展积攒了口碑声誉良好，他们与银行签订协议，当用户购买物品时，不是直接将货款支付给卖家方，而是在第三方提供的账户上留存，当买方收到物品检验合格确认收货以后，第三方把留存的货款归还给卖方，因此第三方支付只是充当了交易中介，并不参与交易。通过第三方平台，买卖双方都无需担心在交易中的利益受损，第三方为交易的安全可靠提供了保证。3第三方支付的特点3.1低成本性第三方支付机构集中了大量的电子小额交易，形成规模效应，因而支付成本较低。3.2方便对支付者而言，他所面对的是友好的界面，不必考虑背后复杂的技术操作过程。第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。3.3安全性高 支付效率高;信用卡信息或账户信息仅需要告知第三方支付机构，而无需告诉每一个收款人，大大减少了信用卡信息和账户信息失密的风险。4第三方支付对商业银行盈利能力的有利影响4.1加快我国商业银行的调整当今我们商业银行对中小企业的信贷不够，只能满足于大型企业。商业银行具有严格的信贷审核体系，一些小型企业和个人由于缺乏担保且个体资金需求较少，导致商业银行的信贷成本较高、风险较大，因此不能完成一些信贷业务。4.2促进我国银行改革创新随着第三方支付的兴起，对商业银行产生的影响越来越大，商业银行就只能前进，强迫商业银行加快改革进程、转变经营思路。这也导致很多的金融机构开始创新，开展自己的互联网金融业务，把互联网金融纳入到自身的业务体系中来，进行创新财富的管理路径。例如，由于互联网基金销售对商业银行的活期存款造成了很大的影响。为了减少影响，各个银行也立刻跟进，研发自己的类似产品。4.3优化我国商业银行市场格局目前我国的商业银行领域，原四大国有商业银行仍然占据明显的主导地位。第三方支付的出现让互联网金融发展的越来越快，这对一些中小商业银行来说是一次难得的机遇，他们可以再互联网金融中找到自己的优势，然后尽情发挥自己的优势，就有可能改变自己和大银行竞争中的劣势局面。5第三方支付对商业银行盈利能力的不利影响5.1对商业银行贷款业务的影响对于借贷，互联网借贷发展越来越好。这些互联网融资平台主要面向的是小微企业，具有商业银行不具有的优势。因此，商业银行的短期零售贷款方面受到互联网融资的影响较大。5.2对商业银行活期存款的业务的影响因为第三方支付公司相关业务涉足商业银行的传统业务，商业银行的存款业务受到削弱。商业银行盈利的来源是存贷款的利差，所以存款量的减少对商业银行的盈利能力会产生影响。现在第三方支付平台已经不仅仅为用户提供资金担保服务，人们可以用资金进行各种生活中的购物。在网络购物的过程中，第三方支付实际上是买方和卖方的中介，由于买卖双方收付款的时间不一致，这就给第三方支付带来大量的已收资金。另一方面，第三方支付平台开展的业务，比如“余额宝”，可以让大量用户进行非常方便的存取资金，这势必使得商业银行的存款量减少。5.3商业银行中间业务受影响，手续费收入减少商业银行功能是帮助客户办理支付结算、转账，帮助进行财富管理、咨询和租赁等服务，而商业银行可以从中获取手续费等。这些非利息收入也是银行相关利润的重要组成部分。但是第三方支付的出现，他可以提供十分低廉的手续费，客户都会纷纷转向与第三方支付机构签约合作。商业银行只能作为客户开立的基本账户收取少量的手续费，在利润方面则大大减少，对商业银行产生很大的影响。5.4对商业银行资产的影响 贷款是商业银行获得利息的主要来源，属于商业银行的资金项。商业银行通过筹集资金，把筹集来的资金借贷出去，利用存款利息与贷款利息之间的利差取得利润，而第三方支付出现以后，客户可以通过互联网技术进行融资，这大大减少了商业银行的利润。6对我国商业银行的建议与对策6.1注重客户体验，转变经营方式 第三方支付之所以能够迅速发展是是因为他可以非常满足大部分客户一些小的需求，从而提升客户在网络使用过程中的体验度。因此商业银行应充分认识并承认第三方支付对自身的影响，首先，商业银行需要提高自身服务水平，时时刻刻以客户为主，让客户增加对商业银行的满意度。同时，商业银行应转变服务意识。如今，是信息的时代，尤其是当今时代，谁能第一时间获取和掌握更多的有效信息，谁就能在竞争中占据有利地位，商业银行如果想在未来与第三方支付的竞争中处于有利地位，就需要建立自己的电子商务平台，掌握足够多的数据以及信息来源渠道。因此，我认为商业银行必须在经营方式上进行转变，将自身与互联网技术相结合、拓展服务渠道、创新金融服务。6.2提高信息技术水平，提升综合服务商业银行在与互联网企业合作的基础上，可以运用一些先进的技术水平，开发和创新一些具有银行特点的软件系统。第三方支付依赖于互联网交易数据和客户资格的评价和分析，可见，互联网金融企业的发展主要依靠科技，信息技术是关键。我认为，我们商业银行应加强与互联网金融相关企业的合作，凭借自身安全性高、系统服务能力强、硬件条件好等很多的优势，去更好的完善服务，给客户更好的服务水平，使得客户可以感受到互联网金融在产品体验上的便利，培养良好的理财习惯。比如商业银行可以尝试开展线上快捷开户、支付和结算等相关业务。6.3构建支付结算平台，拓展银行优势业务第三方支付平台作为互联网金融发展的典型模式之一，从出现开始就因为自身的许多优点在金融市场上占据了很大的地位。这使得银行最终还是面临客户流失、市场萎缩的的不利影响。我认为，商业银行应从自身实际出发，构建更加便捷的支付结算平台。当今时代是互联网时代，金融、消费、商业、社交等各个层次相互融合，相互影响。商业银行应该借鉴第三方支付的一些特点，在服务系统方面进行积极创新和改革，构建操作更加简便、服务更加友好的系统。同时在移动支付结算领域积极开展业务，积极拓展有发展优势的业务。6.4加快人才队伍的建设互联网金融技术的发展需要复合型高水平人才，在掌握信息技术的同时，拥有应用金融业务的知识。中国在这方面的探索和实践相对比较落后，将信息技术与银行业务结合起来的研究和实践型人才仍然十分匮乏。商业银行的信息技术人才分配不合理，导致其无法跟上时代潮流，没有及时开发适合市场的理财产品，即使一些互联网金融企业的相应产品已经开发出来，它们也会很快被淘汰。这就是因为，客户的需求和满意度和金融市场的真实需求不协调。我们要提高银行信息技术部门的地位，加大对技术研发的投入力度，加大对这方面人才的培养。同时，我们商业银行要对相关人才进行有必要的培训，让其可以更好的为自身服务。7结论 互联网金融是网络技术与金融服务相互融合、相互作用的产物。互联网金融的快速发展对我国商业银行的盈利状况产生了直接的影响，包括互联网金融企业对商业银行贷款业务影响；在负债业务的影响；对商业银行收入造成了一定的冲击等等。但是，第三方支付的蓬勃发展也给商业银行的盈利带来了有利的影响，主要为加快我国商业银行业务结构调整、促进我国商业银行改革创新、优化我国商业银行市场格局。通过对第三方支付对我国商业银行盈利的影响分析，我国商业银行应该充分了解双方的优缺点，然后进行变革，完善了商业银行的盈利模式，进而提高了上商业银行的盈利能力。我相信，只要通过我们的共同努力，第三方支付可以和商业银行共同更好的发展。参考文献1 陆岷峰,虞鹏飞.第三方支付对商业银行支付结算业务的影响研究J.兰州财经大学学报. 2016(04).2 张道升,谢乾坤.第三方支付平台支付宝的发展现状研究J.焦作大学学报. 2016(01).3 薛玉燕,班晶晶,窦兆文.第三方支付与网上银行关系研究J.中国管理信息化. 2015(12).4 郑中.试析第三方支付企业获得牌照后对传统商业银行业务的影响及建议J.财经界(学术版). 2015(08).5 鲁潇怡.我国第三方支付发展研究J.合作经济与科技. 2018(08).6 王琼.互联网金融背景下第三方支付发展形势分析J.中国集体经济. 2018(03).7 郑迎飞,李楠.第三方支付企业与商业银行的竞合关系研究J.南京财经大学学报. 2017(02).8 殷敖,杨胜刚.利率市场化、中间业务与商业银行盈利能力J.财经问题研究. 2017(04).9 王怡雯,张志伟,陈桂敏.我国商业银行盈利能力影响因素分析J.商场现代化. 2016(16).10 黄雁雁.我国互联网金融第三方支付对商业银行的影响研究J.东方企业文化. 2015(10).11 梁燕子.互联网金融对商业银行的冲击基于第三方互联网移动支付的视角J.金融理论与实践. 2017(02).12 王锦虹.互联网金融对商业银行盈利影响测度研究J.财经理论与实践. 2015(01).13 谢平,邹传伟.金互联网金融模式研究J.融研究. 2012(12).14 刘忠璐,林章悦.互联网金融对商业银行盈利的影响研究J.北京社会科学. 2016(09).15 胡坚,毕红秀.第三方支付机构与商业银行的竞合博弈J.特区经济. 2015(08).谢 辞 从开始接到论文题目开始，再到论文文章的完成，每走一步对我来说都是新的尝试与挑战。在这段时间里，我学到了很多知识也有很多感受，查看相关的资料和书籍，让自己头脑中模糊的概念逐渐清晰，使自己十分稚嫩作品逐渐完善起来，每一次改善都是我学习的收获，每一次试验的成功都会让我兴奋好一段时间。这次做论文的经历也会使我终身受益，我感受到做论文是要自己用心去做的一件事情，是真正的自己学习的过程和研究的过程，没有学习就不可能有研究的潜力，没有自己的研究，就不会有所突破，那也就不叫论文了。期望这次的经历能让我在以后学习中激励我继续进步。在毕业论文的构思，撰写过程中，导师给予了我们许多启迪和指导，并对我们提出严格的要求和宝贵的意见，使得论文得以顺利完成。谨此，对于老师学术上指导致以最真挚的敬意和衷心的感谢！同时，感谢曾经给予我诸多帮助的学院及其其他部门的工作人员，感谢所有帮助过我的人。