关于网上银行发展现状与对策的思考 (3).doc

关于网上银行发展现状与对策的思考一、 网上银行的概念二、 网上银行是基于互联网建设的不断推进，设立在互联网之中的虚拟银行，并能够承担一部分实体银行职能的网络分行。主要面对企业和个人两类用户进行服务。提供包括查询、转账、信贷、证券、投资理财等多个方面的个性化服务的网上银行。二、我国网上银行发展现状（一）我国网上银行的诞生和存在价值中国第一个网上银行是由中国银行于1996年2月建立的，随后其他商业银行也逐步跟进，到如今各家商业银行都有自己的网上银行，如工商银行的“金融e家”手机APP成为了新一代网上银行的主要载体。到如今网上银行已经覆盖pc、手机多个端口。网上银行的存在价值在于它有着实体银行所不具备的实时、方便、快捷等多种优点。而在一点程度上网上银行能够有效节省银行的运行成本，充分利用网上银行，还可以利用AI人工智能，对客户进行多方面的精准业务推荐。（二）我国网上银行的用户量和交易量的增长情况根据Analysys易观产业数据库发布的中国网上银行市场季度监测报告2018年第2季度数据显示，2018年第2季度，中国网上银行客户交易规模为478.6万亿元人民币，环比增长5.5%。商业银行不断优化客户体验，以及智能手机和互联网的大规模普及，网上银行转账、理财等功能的不断完善，同时从智能化、操作便捷性等方面提升网上银行的体验性，网上银行客户数及交易规模仍保持一定增长。（三）我国网上银行的特点1、网上银行的服务对象分类网上银行的服务对象主要分为两类，一类为个人用户，一类为企业用户。两者在对网上银行的需求方面各不相同。个人用户更倾向于日常消费支付，和转账，以及一定程度的个人理财和网上购物；而企业用户更倾向于大规模的资金交易，一方面用于掌握企业内部财务状况，一方面用于资金调配和工资发放。2、网上银行的功能结构及说明网上银行主要提供六个功能结构业务，包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。基本业务即在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等，是整个银行最基础的业务，日常使用频率最高的业务。网上投资为用户提供股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。网上购物商业银行设立的网上购物商城，如工商银行的融e购，等购物软件及端口，方便了客户网上购物，或者与其他商家集成，利用自身优势提供信息支持，加强在传统竞争领域的竞争优势。个人理财银行将传统银行业务中的理财助理转移到网上进行，利用现代互联网技术AI，为客户提供适宜其自身的理财选择，咨询建议，扩大了银行的服务范围，降低服务成本。企业银行服务是网上银行服务中最重要的部分之一。相较于个人银行，拥有更高难度的技术要求，是证明银行能力的一个重要部分。其他金融服务银行与其他金融平台达成合作，为客户提供多种金融产品，主要目的是扩大银行服务范围。3、网络交易平台与网上银行的关系近年来，我国电子商务发展较快，网上购物的规模迅速扩大。产生了众多的网络交易平台，如阿里巴巴的支付宝，腾讯的微信支付。网络交易平台在电子商务的发展中发挥了极其重要的作用。在电子商务中提供信誉担保的中介功能，更有金融机构所具有的资金划拨清算、网上支付、缴费，甚至由于沉淀资金带来的“吸储”的功能。所以在它们身后也产生了阿里巴巴的网商银行，腾讯的微众银行，这两所纯网络银行。在网络交易平台与网上银行之间存在着良好的合作关系，网络交易平台的存在，加强了银行间资金的流动。但是，在一定程度上网上交易平台又对网上银行具有竞争关系，尤其是网上银行的网上支付、信用卡业务等方面的竞争影响，而且由于银行自身的审核体系较为严谨，在小额竞争方面往往落于下风。所以两者的关系既存在合作又存在竞争竞争。三、目前我国网上银行存在问题（一）采访银行关于本行网上银行的使用说明1、采访工作阐述成立于984年的工商银行作为全球最大的商业银行之一，2018中国500最具价值品牌分析报告中排名第4位。同年7月，英国银行家全球银行1000强排名榜单，工商银行排名第1位。同时工商银行也是国内最早建设和投产网上银行的金融机构之一，在同行业保持着诸多的领先地位。工商银行从2000年开始发展网上银行，到如今客户数量最多、市场份额最大、产品功能最丰富的领先地位，十分具有采访意义。本次采访主要针对网上银行运行的特点、当前网上银行的发展方向、和全球化，国际化发展趋势的看法，等多方面进行采访。2、采访结果及分析网上银行建立在网络平台上，其充分利用网络平台优势，发展了以基础业务为基础，电子商务、移动终端、网上理财为方向的网上银行，不断地完善发展自身网上银行的服务范围和体验。而且各个银行也在充分利用自身的技术优势，将最新的科研成果运用在网上银行，因网络银行有实体银行营业厅所布局有的灵活性，可以在短时间内进行更新换代，进行部署。如现在的基础业务已经基本上不受时间和空间的限制了。而且随着人工智能的不断引入，客户体验也逐渐被放在更为重要的位置。通过人工智能，可以更为灵活便捷的为客户推荐适合自身需求、风险的投资理财产品方案，以服务赢得客户。而且也很大程度上的节省了支行的行政费用。通过主动服务赢得客户，因而网上银行拥有更广泛的客户群体。随着网上银行业务的不断创新，与外汇、黄金、资本、货币、保险、股票，等行业的交流不断加深，不断刺激这些行业的发展，整合该地区的区位优势，优化金融市场结构，整合金融市场，带动整个金融市场深化融合，出现综合市场。对于海外扩张而言，网上银行是个既保守又激进的方法，随着互联网这张大网将世界联系在一起，网络的扩展要比实体的扩张容易的多。（二）调查用户对网上银行的使用感知1.调查工作阐述网上银行的虚拟性特点要求交易双方具备良好的诚信度，否则就促不成交易的发生。换句话说，网上银行的发展除了上面所说的法律、监管，另外非常重要的一点就是信用机制。美国网上银行的高速发展得益于信用征信体系在西方国家的悠久历史。但着眼于我国，社会信用体系的建设远落后于发达国家。“商务部关于十二五电子商务信用体系建设的指导意见”从出台至今才度过几个年头。社会意识，信用市场利用率，信用平台的建设都处于较低水平甚至空白阶段。2.调查结果及分析完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要完善社会上信用服务机构的发展。一旦良好的信用体制被建立起来，网上购物的买卖双方、网上银行业务的交易双方等都可以充分了解彼此的信用状况，有利于克服交易双方的不信任感，吸引那些因为担忧网上银行的虚拟性而不敢参与网上银行业务的客户群。也有助于网上银行将优质的资源低成本的转移给资质好、有发展前景的中小企业。（三）探讨网上银行发展存在的问题 1、系统建设问题在系统方面，各家网上银行的建设也相继出现了一些问题，如页面繁杂臃肿，手机端兼容性问题，在一些新技术上举步过慢等系统建设上的问题。再者，不同的商业银行之间的业务种类有明显的趋同现象，相互交叉竞争，服务差异化程度低，缺乏独特的竞争力，往往是蜂拥而上，一哄而散，市场定位模糊对市场和目标客户群的选择、定位不清晰，不能有效利用客户资源，充分发挥客户潜在价值，并没有差异化的利用大数据为不同用户提供不同的服务种类。 2、安全方面问题网络的普及，既促使了网上银行的发展，也为网上银行带来了前所未有的挑战，因为网上银行支付的快捷性、便捷性，多次发生钓鱼网站诈骗信息。各大银行为此缺乏一定的风险防范意识，风控把握不过关，不法分子利用人们薄弱的安全意识、网络技术的漏洞以及银行管理的不规范，盗取客户的帐号、密码及其他信息，给客户造成了重大的经济损失，而每一次的事件发生都是对网上银行的一次打击，这并不利于网上银行的进一步发展。 3、监管方面问题既要法律准绳的是非对错判断，更需要持续的对其活动进行监督以确保其确实符合相关规定。网上银行的难追溯性，缺乏相关的管理条例，出现了问题后，难以追查，基本上网络诈骗少有追回的情况。网上银行所特有的诸多性质给监管部门带来了不小的难题。加强监管也是当前多面临的很重要的一个问题。外加网上银行中有些服务违反法律规定，国家若不加强监管，只会一步步损害网上银行的声誉，而不利于其发展。 4、其他四、我过网上银行发展对策 （一）IT人才的引入在加强内控建设、防范风险方面，首先要从技术、设备方面予以重视。要不断改良现有的电子设备，加快与国际先进设备在技术上的接轨。要优化机房工作的环境，加强整个系统的维护与监督。尤其是要提高网上银行内部控制的执行力，完善相应规程，注重细节管理。比如对密码更换的频率做出规定，对设备的维护和定期检查给予严格要求，对重要业务内容采取双备份处理等。还要采用防火墙技术、反病毒措施、建立保密性好的通信线路和设备等等。尤其是在数据加密的强度，信息传输过程中的加密保护，商用密码产品，通讯安全控制措施等其他核心技术方面，我国应加紧推出适合我国国情的技术标准参数。其次，除了要有先进的技术设备以及完善的设备管理外，还要加强对人为因素的控制。引进IT人才，监控网上银行可能存在的问题，及时提出解决方案。加强研发投入，提交网上银行技术水平含量，保障网上交易的安全。建立完善的客户管理体系，建立专业的客户信息留存系统，保护信息安全。实行责任制，明确规定网上银行各部分工作人员的工作范围，确保每个部门的人员各司其职。提高内部审核队伍的素质，改进和提高内部检查手段。督促各商业银行引进专业性的审计工作人员，同时培养在职工作人员的专业素质从而加强对工作的监管审查。第四，还要对银行从业人员尤其是一线员工经常进行安全、计算机和网络方面相关的知识培训，提高其安全意识和技术水平。（二）加强监管力度其次，实施全面严格的监督。当前我国互联网金融正处于蓬勃发展的创新时期，如何监管以及力度如何成为影响我国网上银行发展的重要因素。目前我国监管目标分为三层。保护银行客户的合法权益是目标中最后被提及的。但是，面对网上银行可能存在的各种潜在风险，客户利益面临巨大威胁。因此，将保护客户的合法权益作为目标之首合情合理也十分有必要。同时还要加强监管的日常管理。监管部门可以对网上银行操作的数据和信息实时监控，建立行之有效的预警系统。对于短时间内多比、大额的交易转账等可疑行为进行核查并记录。对于确凿的违法行为冻结资金并尽快调查。在监管主体方面，我国可以分为三个层次，一个是加强银监会、证监会、保监会之间的联系，增强其沟通协调机制。要求各方能够共享资源，定期披露相关风险等，以避免互相责任的推诿和监管真空。一个是要加快行业自治组织的形成。最后，还需要社会公众力量的参与，这其中包括工商、税务、审计、公安等多个部门的共同发力。也要借助新闻媒体、社会舆论等监督。通过三个层次的递进，形成以政府监管机构为主体的“1+X”的多方监管机制。（三）完善相关法律首先，健全法律法规体系。为了我国商业银行网上银行业务的健康发展，我国法律建设首先应该量化具体标准，减少模糊描述。对于特殊的，可能引起重大损失的情况应予以具体、详细的规定。例如黑客入侵导致的客户损失、银行人员、客户误操作产生的赔偿等。还应该根据银行的业务类型、服务类型、产品类型对可能产生的风险、收益等进行合理的划分。并且要明确双方在交易过程中分担风险的基本原则，比如合法性、合理性、过错责任、无过错责任等等。其次要完善市场准入、退出机制。国家应设立严格的、全面的市场准入条件。争取在源头防范可能的风险。退出制度与准入制度相辅相成缺一不可。一旦退出制度建立，各方利益将得到补偿，不再适应市场要求的网上银行将退出公众视野。而退出制度中接管的主体、标准、程序、责任等也将有所规定。最后，完善信用体系。一方面要提高企业、公民的诚信意识。利用媒体的力量，广泛开展以诚信为主要内容的宣传、教育以及普及。强调诚信在日常生活和经营活动中的重要性。提高社会整体对于诚信的认识。促进形成有效的社会惩罚机制。另一方面要完善信用体系建设。我国社会信用体系建设工作始于 2003 年 10 月。虽然随着需求的日益增加，但是由于地方保护主义的干扰等诸多因素，全国征信机构的建设进程依旧举步维艰。尤其是网上银行的虚拟性造成对交易双方的信用提出了更高的要求。因此应尽快由政府牵头建立符合我国国情的信用体系。促使国内各商业银行建立互联共享的客户信息库。同时信用服务业作为信用体系建设的一个重要组成部分，要完善社会上信用服务机构的发展。一旦良好的信用体制被建立起来，网上购物的买卖双方、网上银行业务的交易双方等都可以充分了解彼此的信用状况，有利于克服交易双方的不信任感，吸引那些因为担忧网上银行的虚拟性而不敢参与网上银行业务的客户群。也有助于网上银行将优质的资源低成本的转移给资质好、有发展前景的中小企业。（四）了解用户感受加强创新能力，完善产品种类，实现真正的个性化服务无论从成功者的经验看，还是从我国目前网上银行业务面临的问题分析，都得出一个结论，那就是我们需要创新，需要拓展出更多的业务、产品种类，只有走在行业的前端才能取得最大的成功。具体可采用的措施如下：一是大力发展网上支付业务。网上支付对银行中间业务收入有着巨大的贡献度。而在利率市场化改革，传统的净利差减少的情况下，发展中间业务更是银行未来盈利的方向。因此，大力发展网上支付业务对于银行未来的发展至关重要。二是不断推出适应客户需求的产品。2013 年互联网金融以黑马之势在金融领域掀起了一股浪潮，对传统银行业造成了不小的震撼其中金融网销，电商，小贷尤为突出，对传统的理财、贷款业务造成很大冲击。未来，互联网相较于传统线下业务，其价格和操作简便等优势将更加凝聚用户。并且因其在售产品流动性强、标准化高、赢利性好，在客户群里引起了广泛的关注并树立了一定的品牌效应。这势必将造成互联网金融进一步压缩传统银行的市场份额。为争取在新的市场竞争中拔得头筹，我国各大网上银行必须认识到互联网金融得以大卖的原因。其根本就在于其产品迎合了广大消费者的需求，使其闲置的小额资金得以有了更多的选择，使原本趴在账户上的沉淀资金不仅能够跑赢通货膨胀还无需银行理财产品动辄上万元的门槛。客户需求的满足，给互联网企业带来了巨大的经济利益。由此我们可以看出，银行应该结合自身专业化的优势，充分了解客户真正的需求，通过细分客户、CRM 分析、推出充分符合我国客户需要的产品。三是拓展服务渠道。除了利用 PC 端的登陆页面进行金融服务和产品的推广以及银行相关新闻发布、与客户互动之外，还可以利用正在逐渐兴起的移动渠道、微博、微信等新型社交渠道来进一步扩大企业的知名度并更为快捷的办理相关业务。网上银行业务区别于传统业务的最大特征就是可以提供个性化、差别化的业务。21世纪的银行已经不再是以业务为本，而是以客户为本，要想在激烈的国内外银行的竞争中取胜，就必须要针对不同客户的需求制定不同的业务，这就需要银行紧跟客户的信息，消费信息、社会地位、近期重大变故等在合理的范围内进行获取及分析，让客户觉得温馨的同时帮客户解决真正的需求，实现真正的个性化服务。五、我国网上银行发展趋势（一）功能服务多元化网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务，如存款产品、消费信贷、保险、股票交易、资金托管等高级业务，并且不断进行升级换代，拓宽技术创新空间和领域。（二）线上线下的结合随着网络银行业务的深入开展，迫切需求外汇市场、黄金市场、资本市场、货币市场、保险市场及金融衍生产品市场网络化长足发展；反过来，这些市场网络化的发展也能提升和促进网络银行的进一步发展。网络金融市场的地区整合和行业互动将会带动金融市场结构的优化和银行合业经营的出现，带动整个金融金融市场深化网络金融市场和非金融市场之间界限模糊，距离缩短，各类市场将混为一体，并且可能出现综合性市场。（三）以用户为核心银行之间融合随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。估计今后我国海外机构数量扩张的步子要放慢，而主要靠网络银行的发展来增加客户，扩展业务范围。因为网络银行的发展使整个金融市场融为一体，它缩短了国与国之间遥远的距离，模糊了国与国、洲与洲之间的地域界限和文化传统，业务的竞争将变为信誉的主角和技术装备水平及服务质量的竞争。（四）与第三方网络平台的融合首次，转变传统的营销观念。网上银行业务的诞生使得传统的银行经营理念、经营方式都产生了巨大的变革，这就要求银行积极转变营销观念，应该考虑到网络的便捷性和实时性，将网络与银行结合来推广业务，同时培育高素质的营销团队，这样才能使新产品新业务成功的走进相应的客户群中。其次，准确的定位目标客户。每一种网上银行业务在产生之前就应该有合理的定位，明确其目标客户群。比如夕阳理财针对那些已步入暮年，收入相对减少，医疗支出将逐渐增加的老人，只有明确了客户群，在分析不同客户群特点的基础上才能去创新业务品种。此外，还有考虑到不同人群的需求，不能仅仅将目标锁定某几个人群，以防流失潜在客户。比如针对小学生，可以让家长为其办理教育储蓄等，针对白领，可以办理多元化的投资。只有这样才能提供真正的差异化、个性化服务，真正的满足客户的需求，同时促进网上银行往更深层次发展。最后，要加强与互联网企业的合作。我国网上银行业务目前正面临着互联网金融的强大竞争。但是经过分析不难发现，互联网金融与银行差异明显、合作可能性高。因此，银行不应将互联网金融当做敌人加以对抗，而是应该加强与互联网金融的合作。互联网金融相较于网上银行最大的优势在于对零散客户数据的搜集和适应用户需求所做的创新。在银行传统业务利益收窄、竞争加强、政府强调深化改革的时期，我国网上银行应更加注重与互联网企业的合作：（1）利用好互联网企业深挖数据这一大特点，与不同互联网企业合作。诸如淘宝、腾讯、京东等。获得更多有益于细分市场、开发产品的交易性客户资料。充分了解客户的日常交易行为、月支出数额、行业等方面的非结构性数据，以便更好的对客户进行细分。创新出更多符合客户需求的产品和服务。尤其是在个人客户和小企业客户方面，利用和借鉴互联网企业已获取的数据和经验，优势互补，共同开发。（2）可以建立与视频网站、社交网站等互联网企业的战略联盟，充分利用其广泛的用户平台进行产品的宣传和推出。同时还要挖掘其在自身领域的专业性，创新宣传的渠道和手段。比如拍摄一部宣传银行形象和产品的微电影等，以求扩大在用户中的知名度。除了互联网企业之外。我国网上银行业务还可以借鉴国外的经验。比如，可以考虑与同业或者非银行金融机构合作，开展类日本的网络金融超市一样的体系。一方面方便客户，使其一站接入即可享受保险、基金、理财、咨询等多项服务。另一方面网上银行也可以获得其他金融机构的客户资源，两全其美。其次，还可以多与非互联网非金融机的构合作。比如和移动通信行业、旅游业、交通业等，既丰富了网上银行业务的种类，也完善了网上银行与线下生活服务的紧密性，进一步扩大网上银行知名度。最终既提高了商业银行的综合收益，又提升了互联网企业的客户流量，一举两得。在经济全球化日益加深、电子技术日新月异的今天，网上银行业务的发展必定成为银行业的发展趋势，任何银行的发展都不可能脱离网上银行业务而存在，而在有的国家已经出现了网上银行业务独立化的趋势，即摆脱了传统的柜台业务，只有网上营业厅。而我国也一样，不论是金融业的发展还是实体经济的发展也不能避免发展商业银行网上银行业务，在金融业竞争日趋激烈的今天，我国要想在竞争中取得优势地位，不仅要发展网上银行业务，更要走在该项业务潮流的前端，引领该项业务的发展方向。但这条路是艰难而曲折的，我们要认清自己的现状，并努力追赶与世界领先水平的差距，在这个过程中要清晰而尖锐的发现自身的问题，逐个击破阻碍我国网上银行业务发展的障碍，同时认真学习和借鉴其他国家的先进经验，结合自身的具体情况探索出具有我国特色的发展网上银行业务的道路，最终使我国的网上银行业务能健康、快速的发展。