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第一章第一章 保险知识概述保险知识概述1 1.1 风险管理与保险风险管理与保险 1.2 保险的职能和种类保险的职能和种类 第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险 掌握风险管理与保险的关系；了解保险的职能和种类。2第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险3一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征2.风险的三要素（补充）风险因素风险因素(risk factors,hazards)指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在指引起风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括事故发生后造成损失扩大和加重的因素，包括自然风险因素、道德与心自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素理风险因素、社会风险因素。风险事故（风险事故（peril）损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事损失的直接原因，是促使风险有可能变成现实的事件。包括自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故。故、人为风险事故、经济风险事故。风险损失载体（风险损失载体（exposure to loss）风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预风险损失是指人身伤害和伤亡以及经济价值的非故意的、非计划、非预期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。期的减少或消失，有时也指精神方面的危害。损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体是指面临着可能损失的物体或状态，包括人身损失载体、财产损失载体、责任损失载体等。损失载体、责任损失载体等。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险4一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征风险因素 自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的自然风险因素是指有形的并能直接影响事物物理功能的因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素因素，即由自然力量或物质条件所构成的风险因素。道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等道德和心理风险因素，是指由于道德品行及心理素质等潜在的主观条件产生的风险因素。潜在的主观条件产生的风险因素。社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素社会风险因素是指社会文化及经济状况产生的风险因素。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险5一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征2.风险的三要素 实例：实例：天雨路滑天雨路滑辨别：天雨路滑、车速快辨别：天雨路滑、车速快=风险因素风险因素 车祸车祸 =风险事故风险事故 行人、其他车辆行人、其他车辆 =风险损失载体风险损失载体 行人被撞伤！行人被撞伤！车祸车祸第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险6一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征2.风险的三要素 实例：实例：木屋起火木屋起火辨别：木结构、电线老化辨别：木结构、电线老化=风险因素风险因素 火灾火灾 =风险事故风险事故 居民或房屋居民或房屋 =损失载体损失载体第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险7一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征3.风险的特征 1.1.风险具有客观性风险具有客观性第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险 风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的风险是一种不以人的意志为转移，独立于人的意识之外的客观存在。客观存在。因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由因为无论是自然界的物质运动，还是社会发展的规律都是由事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规事物的内部因素所决定，由超过人们主观意识所存在的客观规律所决定。律所决定。人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风件，降低风险发生的频率和损失程度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活险是不可能彻底消除的。正是风险的客观存在，决定了保险活动或保险制度存在的必要条件。动或保险制度存在的必要条件。8一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征3.风险的特征 2.风险具有个体上的偶然性和总体上的必然性第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险 个别风险事故的发生是偶然的，然而通过对大量风险事故个别风险事故的发生是偶然的，然而通过对大量风险事故的观察，人们发现风险的发生呈现出明显的规律性。可以利用的观察，人们发现风险的发生呈现出明显的规律性。可以利用概率论和数理统计方法去计算损失发生的概率和损失幅度，这概率论和数理统计方法去计算损失发生的概率和损失幅度，这就是保险补偿制度得以存在的数理基础。就是保险补偿制度得以存在的数理基础。总体上的必然性和个体上的偶然性相统一，构成了风险的总体上的必然性和个体上的偶然性相统一，构成了风险的随机性。例如海洋运输货物在每一天都有不同数量和程度的损随机性。例如海洋运输货物在每一天都有不同数量和程度的损失，但是究竟哪一批货物或哪一条货船发生损失是无法预知的，失，但是究竟哪一批货物或哪一条货船发生损失是无法预知的，因而存在投保的必要。因而存在投保的必要。9一、风险概念及其特征一、风险概念及其特征3.风险的特征 3.风险具有损失性第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险 只要风险存在，就一定有发生损失的可能，这种损失有时可以用货币计量，有时却无法用货币计量。如果风险发生之后不会有损失，那么就没有必要研究风险了。风险的存在，不仅会造成人员伤亡，而且会造成生产力的破坏、社会财富的损失和经济价值的减少，例如开车就会有车祸的风险，制作烟花爆竹就会有爆炸的风险，因此个体或企业才会寻求应对风险的方法。10三、风险管理过程三、风险管理过程1.风险管理的定义风险管理是指经济单位通过风险识别、风险估测、风险评价，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失，期望达到以最小的成本获得最大安全保障的管理活动。2.风险管理的基本程序第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险11三、风险管理过程三、风险管理过程2.风险管理的基本程序（1）设定目标 与组织或个人的整体目标相一致。风险与收益之间的平衡。考虑对安全性的态度和接受风险的意愿。成本收益分析成本收益分析第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险12风险管理的基本程序风险管理的基本程序成本收益分析 风险成本：由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括风险损失的实际成本、风险损失的机会成本以及预防或控制风险损失的成本。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险13风险管理的基本程序风险管理的基本程序（1）设定目标 损前目标经济合理目标，安全系数目标，社会责任目标 损后目标维持生存目标，持续经营目标，稳定收益目标，社会责任目标 第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险14风险管理的基本程序风险管理的基本程序（2）风险识别(Risk Identification)对潜在的和客观存在的各种风险进行系统地、连续地识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程。主要包括感知风险和分析风险两方面。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险防患于未然15风险管理的基本程序风险管理的基本程序（3）风险估测 风险估测是在风险识别的基础上对风险加以分析，以确定哪些是不能承担的风险，哪些是难以承担的风险，哪些是相对轻微的风险，以便采取相应的风险管理对策。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险16风险管理的基本程序风险管理的基本程序（4）选择风险管理的方法 通过适当的风险管理方法可以将风险成本降低到最小。风险管理的方法包括保险的方法和非保险的方法。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险风险规避风险自留损失控制风险转移17工具：（1）风险避免：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生的潜在损失的行为，包括主动避免和被动放弃。（2）损失控制-防损：在风险发生前，为了消除和减少可能引起损失的各种因素而采取的处理风险的具体措施。（3）损失控制-减损：风险事故发生时或发生后采取的各种防止损失扩大的措施。如抢救，风险分离或隔离、风险分散、追偿、建立应急计划等。（4）控制型风险转移：通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。（5）信息管理：通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险18防损风险要素防损措施烟尘禁止吸烟，没收有烟尘的材料水灾筑建大坝，水库，水源管理人行道结冰铲雪、撒盐、加热路面污染制定使用协议，污染物处理措施酒后驾车禁止，处罚、拘留、判刑第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险19防损环境防损措施饭店地板由于油污变得很滑铺防滑垫，设置提醒滑倒的标记，使用油污吸收剂非熟练工人培训没有灯光的市中心停车场设置路灯，导引人员，安全服务治安混乱的城乡结合地区避免夜间单独外出，配备警力，防盗装置高速公路设置护栏，指示灯，路标第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险20防损风险因素与环境的相互作用防损措施加热过程可能使周围设备过度受热安装水冷却系统雇员搬运货物箱动作不合理护腰带电工在寒冷的室外修理电线保暖服装，寒冷气候下的工作手册，绝缘鞋道路光滑时车辆容易发生事故ABS刹车（防锁死刹车系统）第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险21减损抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应抢救：在最短时间内作出阻止损失扩大的正确反应(封校封校)风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。风险分离或隔离：就是将风险载体之间相互隔开或分离。风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负风险分散：是根据风险因素间以及风险因素与其他因素间的负相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互相关关系，将风险载体多样化组合，使各载体承受的风险相互抵消以减少风险抵消以减少风险。追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他责任人造成的，追偿：是指在损失发生后，如果损失是由其他责任人造成的，受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损受损害方有权向其提出索赔，通过赔款从经济上弥补一部分损失失。应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培应急计划：通常是多种风险管理措施的组合运用，比如应急培训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份训、建立应急领导小组、应急融资计划、改进建筑结构、备份重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等重要记录并存放在不同的地方、建立与社区的合作关系，等 第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险22对无法控制的风险，在事前做好吸纳风险成本的财务安排。（1）自留风险：也称为风险自担，是经济单位自己承担全部或部分风险的一种风险管理方法，分为主动自留和被动自留。如损失储备基金、自保公司。（2）财务型风险转移：有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一单位或个人承担的一种风险管理方式。包括保险和其他非保险财务型风险转移（如租赁和担保）。保险是一种风险转移的方法保险是一种风险转移的方法，即将少数人的损失分摊给同类险种的所，即将少数人的损失分摊给同类险种的所有投保人。有投保人。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险23风险管理技术的选择?损失频率损失程度风险管理技术低小自留高小防损，减损高大避免低大转移（保险）24风险管理的基本程序风险管理的基本程序（5）风险管理效果评价 风险管理效果评价是指对风险管理的技术适用性及收益情况的分析和评估。评价标准有效果标准和作业标准。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险25风险管理的基本程序风险管理的基本程序（6）实施计划在以上五个方面的基础上，风险管理者就要将风险管理计划付诸实施。必须明确的是，风险管理是此阶段应与其他部门合作，包括会计部门、金融部门、市场营销部门、生产部门以及人事部门。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险26风险管理的基本程序风险管理的基本程序（7）检查修正计划 检查和修正计划是风险管理过程的最后一步，通过检查和评估，可以使风险管理者及时发现错误、纠正错误、减少成本；控制计划的执行，调整工作方法；总结经验，改进风险管理工作。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.1 1.1风险管理与保险风险管理与保险27保险的职能保险的职能 保险是一种经济补偿制度，它按照科学的方法计收保险费，集中多数单位和个人的保险费建立保险基金，利用“分散危险，分摊损失”的方法，对参加保险的少数被保险人因承保的灾害事故发生所造成的损害或责任给予经济补偿，或对人身伤亡给付保险金。第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类28(一)分摊的职能保险的分摊职能就是把参加保险的少数被保险人的保险损失分摊给大多数被保险人来承担。保险的主要特征就是分散风险、分摊损失，即起到“一人为众，众为一人”互助共济的作用，这是保险区别于其他保障制度的根本标志。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类29(二)补偿的职能补偿职能就是用被保险人交纳的保险费建立一个保险基金，以之补偿少数被保险人因遭遇自然灾害或意外事故所造成的损失。分散风险本身不是目的，目的是为了补偿损失，通过补偿损失来抵御灾害事故，保障经济活动的正常进行。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类30(一一)强制保险和自愿保险强制保险和自愿保险 所谓自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、所谓自愿保险，是指投保人和保险公司在平等互利、等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订等价有偿的原则基础上，通过协商一致，双方完全自愿订立保险合同，建立保险关系。换句话说，是否投保和承保，立保险合同，建立保险关系。换句话说，是否投保和承保，参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自参加什么保险，保险合同的具体内容，完全由双方自愿自主决定，不受任何第三者干预。平等自愿是商业保险的一主决定，不受任何第三者干预。平等自愿是商业保险的一个基本原则。个基本原则。例如：保险公司与个人签订的医疗保险、养老保险等等。例如：保险公司与个人签订的医疗保险、养老保险等等。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类31(一)强制保险和自愿保 所谓强制保险，又称法定保险，指根据国家有关法律法规，某些特殊的群体或行业，不管当事人愿意与否，都必须参加规定的保险。比如，世界各国一般都将机动车第三者责任保险规定为强制保险的险种。又例如我国飞机旅客意外伤害强制保险条例等。由于强制保险某种意义上表现为国家对个人意愿的干预，所以强制保险的范围是受严格限制的。我国保险法规定，除法律、行政法规规定必须保险的以外，保险公司和其他任何单位不得强制他人订立保险合同。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类32(二)财产保险和人身保险 根据保险标的的不同，保险可分为财产保险和人身保险两大类。财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的的保险，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险、农业保险等。它是以有形或无形财产及其相关利益为保险标的的一类补偿性保险。人身保险是以人的寿命和身体为保险标的的保险。当人们遭受不幸事故或因疾病、年老以致丧失工作能力、伤残、死亡或年老退休时，根据保险合同的约定，保险人对被保险人或受益人给付保险金或年金，以解决其因病、残、老、死所造成的经济困难。人身保险包括人身意外伤害保险、健康保险和人寿保险。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类33(三)商业保险和社会保险1.共性保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类34(三)商业保险和社会保险2.区别保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类35(四)直接保险和再保险 直接保险又称原保险，指保险人直接应投保人要求在平等自愿的基础上而办理的保险业务，也就是我们通常所说的“保险”。再保险又称分保，是保险人将自己所承担的业务中超过自己承保能力或不愿意承保的风险责任向其他保险人再进行投保的保险业务，即保险的保险。保险的职能保险的职能第一章第一章 保险知识概述保险知识概述 1.2 1.2保险的职能和种类保险的职能和种类36