对农村合作金融机构创新发展的思考.doc

免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 1 页 共 5 页对农村合作金融机构创新发展的思考对农村合作金融机构创新发展的思考由村镇银行引发的对提升农村合作金融机构服务的思考一、村镇银行对农村金融市场形成的冲击自 2021 年底银监会发布 关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见以来，村镇银行作为新型农村金融机构改革试点的载体应运而生。继 2021 年 3 月1 日，全国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行开业后，村镇银行便如雨后春笋般从无到有，迅猛发展起来。到 2021 年末，全国已开业的村镇银行已达到 148 家，其中浙江省也达到了 10 家，主要分布在湖州、绍兴、台州、杭州、嘉兴、温州等农村经济相对发达地区。为进一步扩大和培育发展新型农村金融机构，银监会发布了新型农村金融机构 2021 年2021 年工作安排，计划于 2021 年-2021 年间，在全国范围内（西藏除外）共设立 1027 家村镇银行，其中浙江省 30家。由此今年 7 月初由义乌农村合作银行作为主发起人的浙江龙游义商村镇银行股份有限公司开始筹建，8 月 17 日杭州联合银行也通过了年内在常山设立村镇银行的计划，这意味着村镇银行在浙江衢州地区也将遍地开花。村镇银行的快速发展，无疑给农村金融市场注入了新的活力，一定程度上弥补了农村金融市场部分业务需求的空缺，缓解了部分农免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 2 页 共 5 页村金融供给不足的压力。与此同时，也在一定程度上打破了农村合作金融机构在农村金融领域的垄断地位，形成了与农村合作金融机构相互竞争的局面，给当地的农村合作金融机构的业务带来了较大的冲击。首先，村镇银行依托政府，积极争取财政性资金存款，导致农村合作金融机构的部分存款流失；其次，村镇银行与农村合作金融机构市场定位相似，且其利用更为优惠的利率定价、快捷的贷款审批流程及灵活的经营机制等积极拓展农村的中小企业市场，给农村合作金融机构贷款业务带来了一定冲击，造成农村合作金融机构长期扶持的部分优质客户资源的流失；再者，村镇银行实行本土化策略，急需当地金融行业的人才，也一定程度上导致了农村合作金融机构人力资源的流失。二、农村合作金融机构应对村镇银行竞争的对策作为新生事物，村镇银行因品牌声誉相对薄弱、机构网点少、现代银行结算功能尚不完善、吸储困难、可持续发展能力不足等原因，相当长的一段时期内将不可避免地具有运营成本高，经营风险大，收益周期长，经营利润低等缺陷，短期内是难以撼动农村合作金融机构在农村金融市场主导地位的。但也应意识到村镇银行没有历史包袱、经营机制灵活、人员素质起点较高，有一定的发展空间。那么农村合作金融机构如何利用自身点多面广、资金实力雄厚、结算网络畅通等的优势提升服务能力和水平，积极应对村镇银行快速发展带来的挑战，促进农村金融免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 3 页 共 5 页市场健康有序发展呢。笔者认为可以主要从以下几个方面着手：首先，农村合作金融机构应细化服务，增强全员服务意识。细化服务方面，农村合作金融机构应该着重在市场细分、客户细分等方面下足功夫，对不同地域、不同服务对象进行区别对待，提供差异化服务。如在农村，应大力发展小额信用贷款，积极支持农户的种植、养殖产业规模化需求，为农村个体工商户的生产经营提供必要的信贷支持；而在城区，则应着重满足中低收入个人客户群追求收益、追求服务的需求，为中小企业成长壮大适时提供支持和帮助，稳固并逐渐壮大现有的客户群体；对耐用消费品、住房、汽车、家电、电子等消费类信贷，在背景真实的基础上应大力发展。增强服务意识方面，农村合作金融机构要建立起一整套符合自身条件的特色企业文化体系，规范并统一具体业务的操作流程，完善对全体员工的监督激励机制，增强自身凝聚力和员工归属感：一是要加强对员工“爱岗敬业、诚实守信、乐于奉献”等方面的职业道德教育以及业务技能训练，树立全员服务意识，提升员工的服务能力和业务操作的效率、熟练程度和准确性；二是要树立“以市场为导向、以客户为中心”的差别化服务理念，不断改进工作作风，提高业务办理效率；三是要不断完善考核、激励、监督机制，增强员工的主动服务意识。其次，农村合作金融机构应积极加快业务创新。第一，应明确支农的市场定位，认真借鉴村镇银行和其他商业银行的经验，积极探免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 4 页 共 5 页索金融支农新途径，创新推广支农的金融产品；第二，要因地制宜，根据本地的经济特色，开发适应本地农户及中小企业生产经营周期的信贷产品，同时在风险可控的前提下简化贷款审批流程；第三，不断创新中间业务品种，加强同业、银企等合作，大力发展高科技高附加值的中间业务产品，增加中间业务收入的比重；第四，积极发展贷记卡、网上银行、电话银行、自助银行等现代化的支付结算方式，提高现代支付能力。总体而言，农村合作金融机构应坚持以创新为本，找准农村金融市场的空白和切入点，积极推进农村信用工程体系建设，大力推广高效、操作简便的微贷产品，创新贷款的抵押担保方式、利率定价机制等，完善并加快贷款审查审批授信用信的决策工作机制，促进中间业务及现化支付结算的发展，在创新中形成竞争优势，赢得市场空间。再次，农村合作金融机构应积极扩张业务范围，拓宽服务领域。农村合作金融机构可以在继续巩固、提升自身主打品牌的同时，积极扩张业务范围，不断拓展服务领域，完善服务功能。可以将业务触角延伸到农村新村镇规划、基础设施方面，为农村基础设施建设提供信贷支持；发展教育类、创业类信贷，帮助农村养殖业、种植业、服务业等形成规模，提高农民的技能、素质和自主创业能力；拓展理财消费类贷款，帮助农民运用金融工具理财，等等。第四，在有序竞争的基础上，农村合作金融机构可以尝试与村镇银行建立一定的合作关系，共同争取政策支持，共同改善农村金融免责声明：图文来源于网络搜集，版权归原作者所以若侵犯了您的合法权益，请作者与本上传人联系，我们将及时更正删除。第 5 页 共 5 页环境，以形成优势互补，达到互利双赢。若条件成熟，不满足于固守一隅的农村合作银行也可以利用发起成立村镇银行来实现自身较低成本的跨区域发展。如目前杭州联合银行、鄞州银行等已有成功运作村镇银行方面的经验。