关于新市民金融服务的菏泽实践和思考.docx

关于新市民金融服务的菏泽实践和思考导语：在新市民金融服务工作中，既要把握好新市民群体金融需求的共性，也要把握好不同新市民群体金融需求的个性。一方面，要把握共性，根据新市民初步融入城市的总体特点，提高金融服务普惠性、可及性和便利度。另一方面，要突出个性，针对不同的新市民群体提供差异化金融服务。2022年3月，中国银保监会、人民银行联合印发关于加强新市民金融服务工作的通知，鼓励引导银行保险机构根据新市民金融需求特点，结合地方实际，因地制宜加强产品和服务创新，提高新市民金融服务的可得性和便利度。此后，菏泽银保监分局以先行者站位深入调研、充分论证、科学决策、推动落实，全力推进新市民金融服务工作，走出一条新市民金融服务的菏泽路径。金融服务好新市民需正确把握其特点虽然新市民涵盖群体广泛，但总体上呈现工作稳定性较低、流动性较强、社会保障待遇水平较低和经济支出负担较重的共性特点，基于此，新市民金融需求呈现特征如下：新市民金融需求迫切。新市民群体处于融入城市的初始阶段，各项经济支出较大，资金压力也较大。相关调查显示，近三成新市民不能实现收支平衡，在贷款时会优先考虑银行；生活面临多重风险但近半数新市民未购买商业保险。此外，在创业方面，经菏泽银保监分局调研显示，约有60%的创业新市民面临资金压力，希望银行机构提供更优惠、准入门槛更低的创业贷款。保险保障方面，新市民群体中的快递小哥、外卖骑手和网约车司机等新业态从业者更加期望能够获得符合职业特点的雇主责任险、意外险等保险保障。新市民金融需求较为多元。不同新市民群体的金融服务需求具有差异性，呈现多元化特征。从生产融资需求看，部分农业转移人口、新就业大中专毕业生以及退役军人等群体存在创业信贷需求。从消费融资需求看，住房按揭贷款是新市民群体最主要的刚性融资需求，相关调查显示，超6成新市民在银行有贷款，其中过半有住房按揭贷款。从保障需求看，新市民在商业医疗、养老保险保障方面还存在空白，有较大的需求可以挖掘和满足；在自身就业和子女教育方面也需要获得意外伤害、责任保险等保障。新市民金融负担能力较弱。由于工作稳定性差、可支配收入水平较低，新市民可承担的金融服务成本较低，较难以合适的价格获得合适的金融服务。比如，在申请经营性贷款时，新市民常因缺少有效抵押物而难以获得贷款。在购买商业健康保险或养老保险时，也常因年缴保费较高而放弃投保或因收入减少而断缴。新市民金融素养有待提升。融资需求方面，虽然新市民在改善生活、创业周转等方面有较大的融资需求，但由于可支配资产较少且缺乏金融知识，大部分人都没有清晰、系统的融资计划，呈现出较大的从众性、随意性和保守性等特点。保险需求方面，由于缺乏商业保险意识，缺少筛选和理解条款的能力，新市民较少购买商业保险。比如，面对刚性存在的养老需求，大部分人仍局限于储蓄、理财等资金储备，只有少部分人对商业养老保险、养老房产等保障作出规划。做好新市民金融服务需要把握四对关系加强对新市民群体的金融服务，帮助他们实现对美好生活的向往，是坚持金融为民、准确把握“国之大者”的具体体现，有助于让新市民享受均等化的公共服务和社会保障，从而推进以人为核心的新型城镇化，加快实现共同富裕。如何让新市民群体在城市留得住、过得好，是社会各界共同关注的热点。在金融领域，如何做好新市民金融服务，是需要监管部门和金融机构共同研究的重点课题。要做好新市民金融服务，需要把握好四对关系。把握好共性与个性的关系。在新市民金融服务工作中，既要把握好新市民群体金融需求的共性，也要把握好不同新市民群体金融需求的个性。一方面，要把握共性，根据新市民初步融入城市的总体特点，提高金融服务普惠性、可及性和便利度。另一方面，要突出个性，针对不同的新市民群体提供差异化金融服务。监管部门应做好新市民准确分类和标准认定工作，联动地方相关部门针对不同新市民群体做好政策创新和业务指导。金融机构应精准把握不同新市民群体金融需求特点，根据新市民从业形态、安居需求、收入特点、资金需求等情况创新优化新市民信贷产品和保险产品，突出特色化服务，打造新市民金融服务特色网点。把握好供给与需求的关系。虽然新市民金融服务已成为当下金融领域工作重点，但部分金融机构在经营管理方面仍较为粗放，未能根据新市民需求和风险承受能力有效匹配金融服务。加强新市民金融服务，关键在于深入推进金融供给侧结构性改革，加大供给创新力度，使金融服务供给水平和方式与需求侧动态匹配，进而由需求驱动向供给驱动转变。新市民在创业、安居、出行等各环节、各阶段具有不同的金融服务需求，金融机构应结合实际创新产品和服务，发挥差异化经营优势，补齐对新市民的金融服务短板，拓展产品供给和服务范围，确保金融服务覆盖新市民所有需求领域。同时，监管部门应引导金融机构避免盲目无效供给，防止金融资源供给错位，杜绝违法违规、侵害新市民合法权益的行为。把握好内涵与外延的关系。针对不同新市民群体做好针对性金融服务，是新市民金融服务的内涵要义，加强新市民相关基础设施建设、加大对新市民就业集中行业支持是新市民金融服务的外延。只有把握好新市民金融服务的内涵与外延，才能让新市民在城市留得下又过得好。随着新市民群体日益扩大，城市基础设施也需要扩容，金融机构要大力支持医院、学校、公园等基础设施建设，为新市民融入城市创造良好的外部环境。支持新市民就业集中行业稳定发展，才能确保新市民就业岗位稳定和收入稳定，金融机构要积极支持商贸物流、餐饮住宿、加工制造等新市民就业集中行业企业，为新市民在城市就业安居提供最根本、最强有力的保障。把握好创新与规范的关系。做好新市民金融服务需要在政策机制、产品服务等方面进行突破创新，但前提是依法合规、风险可控。一方面，金融机构要敢于打破传统思维和路径依赖，结合新市民群体结构差异和特定需求，积极创新特色产品服务，合理满足新市民个性化、多元化金融服务需求。另一方面，也要守住依法合规、风险防控的底线。金融机构要在依法合规的前提下适当调整新市民金融服务获取条件，通过加大信息共享和丰富风控模型确保风险可控。在创新发展专属性、多元化产品体系中还应注意数据短期运用与长期保护的协调一致，确保新市民个人信息安全。打造新市民金融服务“菏泽样板”自中国银保监会启动新市民金融服务这一工作之初，菏泽就作为先期调研地区参与研究谋划，对此，菏泽银保监分局深感责任重大、使命光荣。全国全面铺开后，菏泽银保监分局更是以“先行者”担当更加主动作为，认真贯彻落实山东银保监局工作部署，紧紧依靠地方党委政府，着力明确方向、压实责任、搭建平台、推动创新，引领辖区银行业保险业全力打造新市民金融服务“菏泽样板”。明确发力方向，覆盖全周期需求。政策探索初期，菏泽银保监分局认真结合菏泽实际研究金融服务切入点，初步提出“住有所居、劳有所得、病有所医、幼有所教、老有所养”的落实思路。银保监会出台新市民金融服务政策后，菏泽银保监分局迅速行动，结合地方实际，联合全市12家部门出台菏泽市加强新市民金融服务工作实施方案（菏银保监发202213号），明确了创业就业、住房安居、教育培训、健康保险、养老保障等六方面十七项重点工作。方案出台后，与有关部门持续开展“一对一”“一对多”沟通协调，推动配套政策落地实施。压实主体责任，推进各领域服务。菏泽银保监分局坚持把新市民金融服务作为“一把手工程”，制定新市民金融服务工作推进方案，成立由主要负责人任组长、部门各负其责的领导小组，并按条线设立4个工作推进组，形成“全局一盘棋”的工作格局。综合银行保险机构意愿与服务专长，制定印发菏泽市银行业保险业加强新市民金融服务工作任务清单，明确50项重点任务清单，责任到具体单位，定期调度工作进展，加强业务指导，确保新市民金融服务工作取得实实在在的效果。搭建渠道平台，激发各方面动能。菏泽银保监分局注重发挥银行保险协会、团委等组织在新市民金融服务工作中的作用，为行业机构做好金融服务搭建渠道和平台。一是搭建宣传平台。通过媒体发出致菏泽新市民的一封信，组织部分机构负责人进行电视访谈，宣讲金融政策。二是搭建调研平台。指导行业协会组织开展新市民金融服务问卷调查，全面了解新市民金融需求，引导各机构针对性制定服务措施。三是搭建对接平台。聚焦“新市民”就业集中行业，积极对接物流、快递、建筑、家政等13家行业协会，通过直播方式举办专场“线上银企通”对接会，针对性做好信贷产品推介和对接。为解决大学生就业、创业问题，指导市金融团工委联合驻菏四家高校和有关银行机构，通过线上直播方式向毕业生宣讲创业担保贷款政策。四是搭建科技服务平台。指导市银行业协会组织专门团队开发“惠菏金”信息服务平台，开辟新市民专属登记通道与产品专区，实现新市民金融服务专属化、线上化、一站式办理。指导市保险行业协会组织开发“新市民掌上保险超市”线上平台，并将其嵌入各新市民相关行业协会网站，为新市民提供“一揽子”保险服务。五是搭建青年创新平台。组织市金融团工委开展新市民金融服务“双提升”活动，发动行业青年开展前沿探索，创新金融服务，贡献青春智慧。推动产品创新，突出特色化服务。引导辖区银行保险机构加大对新市民就业创业、住房安居、医疗养老等方面产品创新力度，突出特色经营。在创新针对性产品方面，指导辖区银行机构推出“农民安家贷”等支持新进城农民购房安居的产品，在贷款审批、利率、税费、办贷效率等方面给予充分优惠。指导菏泽农商行推出创业周转贷、积极办理创业担保贷，助力新市民干事创业，相关做法被银保监会通报表扬。指导太保寿险菏泽中心支公司针对新市民就业较为集中的餐饮业、零售业、服务业等小微型企业和入城务工人员较为集中的建筑行业开发专项产品“员福保”，降低保费门槛与起保要求，已为近2000人提供2.3亿元保险保障。在突出特色化服务方面，选取辖区首批11家银行网点打造“新市民金融服务特色支行”，着力为新市民群体提供一站式“四专”服务体验，即专属服务窗口、专属业务团队、专属信贷产品、专属行业平台。指导保险机构开辟新市民专属绿色服务通道，配备专业服务人员，优化咨询答疑及理赔服务。在监管持续推动引领下，目前菏泽新市民金融服务已形成职能部门协调联动、银保机构深度参与、新市民群体广泛受益的良好局面。银保行业经营理念加快转变，新市民金融服务已成为全行业重点工作，金融产品更为多元、适配、易得。初步统计，辖区已推出银行特色产品42个、保险特色产品62个，为新市民提供了全方位的金融服务。下一步，菏泽银保监分局将始终坚持以人民为中心的发展理念，强化担当，主动作为，分领域、分群体推进政策落地，引领辖区银行业保险业为新市民提供更为全面、适配、贴心的金融服务，助力新市民的身份认同感、城市归属感、生活满足感持续提升。9