数字人民币赋能金融服务下沉本土相关研究——以太仓地区农信金融机构为例.docx

数字人民币赋能金融服务下沉本土相关研究以太仓地区农信金融机构为例数字人民币于2020年分批次在多个试点城市开展数字人民币红包测试，包括上海、苏州等地，取得阶段性成果。今年以来，数字人民币试点从原来的“10+1”试点地区拓展到15个省份的23个地区，其中，苏州市成为全国首批数字人民币试点区域之一。商业银行作为数字人民币运营机构，也在积极探索金融服务下沉本土相关应用，数字人民币在金融场景的应用已经推进到了理财、贷款、保险、数据交易等多个领域，近期，苏州地区多家商业银行落地数字人民币小微企业贷款。本文重点以江苏省苏州市太仓地区农信金融机构为例，对数字人民币赋能金融服务下沉本土进行相关探索与研究。随着信息化时代的到来，电子信息技术对支付结算体系带来强烈冲击，潜移默化中人们对支付结算的使用习惯、渠道、介质发生了巨大变化，金融脱媒速度加快。同时，数字人民币由于其支付即结算的特点，或将改变目前第三方机构在线上小额支付场景的绝对优势现状。数字人民币发展优势分析法定数字货币具有快捷、安全与方便的优势，应用范围也将进一步扩大，可以更好地满足社会金融需求。数字人民币作为中国人民银行发行的数字形式法定货币，具有“支付即结算”、便捷安全、利用智能合约所展现出的流程透明可回溯、资金处理准确及自动化等特点，可以更好地畅通信息流通路线，提升传导效率，降低支付结算及融资成本。其中，数字人民币贷款是数字人民币在传统信贷场景中的延伸应用和渠道融合，相较于传统的贷款方式，数字人民币贷款放款更快，结算更便捷。数字人民币的可追溯性，也可保障资金用途与贷款目标一致，更加有利于贷后跟踪。同时，数字人民币的广阔应用实现了金融“资金流+信息流”的有效融合，沉淀更多的数据资源，缓解银企信息不对称的矛盾，对金融行业实现数字化转型有着良好的助力作用。数字人民币贷款的落地，为企业提供了一个速度更快、效率更高的融资途径，增加了普惠金融的便利性和可获得性。太仓地区数字人民币推进现状2022年7月9日，长三角生态绿色一体化发展示范区执行委员会联合中国人民银行上海总部、南京分行等印发长三角生态绿色一体化发展示范区数字人民币2022年试点工作安排。根据安排，2022年，示范区将进一步探索创新应用场景，推进跨区域信用就医、特色数字乡村、特色金融服务等9项应用场景的落地工作。江苏省苏州市作为重点示范区，自数字人民币试点工作开展以来，其辖内太仓地区各金融机构根据苏州市深入推进数字人民币试点行动方案及太仓政府相关会议精神，在全市范围内大力推进数字人民币业务发展，持续扩大数字人民币在民生消费、智慧出行、政务服务等多领域、全市域、各群体的覆盖面。 基础应用场景基本全覆盖。目前，太仓地区水、电、天然气、通信网络、大病保险、校外培训、景区门票、普惠贷款等民生服务领域均已开通数字人民币支付。以太仓地区农信金融机构为例，其始终坚持“服务三农、助力小微”的市场定位，在数字人民币领域，目前已实现了个人钱包开立、对公钱包开立、代发工资、财政划拨、贷款发放等功能。近期，正与太仓市自来水公司对接自来水缴费功能，后续计划逐步拓展电费、有线电视费等领域，切实做到基础应用场景基本全覆盖。数字人民币普及率不断提升。自2022年6月起，太仓市财政代发陆续采用数字人民币形式完成。太仓市各金融机构对53家辖内中小院校进行数字人民币钱包企事业单位对接拓展，大力普及数字人民币使用率。其中，截至6月末，太仓农信体系在个人业务方面个人钱包挂接数近5万个，绑卡数超4500张，存银行交易笔数近900笔，交易金额超250万元，笔均近3000元，充钱包交易笔数超1000笔，交易金额为近20万元；公司业务方面，对公钱包挂接数136个，全部绑定账户，存银行交易金额超300万元，充钱包交易笔数为34笔，交易金额近600万元，共完成14个批次的代发工资业务，发放金额超150万元。数字人民币信贷持续深化。太仓地区不断推动普惠贷款数字人民币发放扩面，在更多领域推进数字人民币信贷普及率，助力更多小微企业快捷融资。太仓地区农信金融机构自2022年7月7日完成首笔数字人民币贷款发放后，至7月29日累计成功完成100笔数字人民币贷款发放，其中超过80%的贷款客户属于小微企业，既实现在数字人民币应用场景的拓展，又在助企纾困解难方面做出了创新且有益的尝试。太仓地区数字人民币后续发展计划下阶段，太仓地区将全方位丰富数字人民币运用的“太仓场景”，将数字人民币的技术“红利”转化为支付服务“便利”。拓宽数字人民币创新产品的研发与场景建设。除目前已覆盖的基础应用场景外，太仓金融机构将进一步对其他支付结算功能进行完善，如太仓农信金融机构计划于2022年四季度实现数字人民币的商户收款功能，为小微商户提供数字人民币收款服务，利用数字人民币无手续费的特点，有效降低小微商户成本，助力小微商户发展。在新形势下以金融创新为抓手，深耕普惠，助力乡村振兴，不断夯实数字人民币在各领域的业务基础，进一步提升金融服务的水平与效率。助推数字人民币与普惠金融有机融合。结合金融工作高质量考核及未来战略发展方向，加大对全市范围内的数字人民币宣传及普及力度，提升普惠金融贷款数字货币发放的比例，做大家庭农场、合作社、农业龙头企业等新型农业主体贷款、小额贷款、个人消费贷款、科创人才企业贷款等数字人民币贷款发放规模，鼓励中小微企业接受数字人民币融资和支付，促进数币贷款发放量、交易规模取得突破性增长，在做大对公钱包交易规模上持续发力，促进数字人民币应用场景加快由C端（个人）向B端（企业）推进。目前，江苏省农业融资担保有限责任公司与苏州市农业融资担保有限公司合作的“苏农担-惠捷贷”也有向农业专业合作社发放数字人民币贷款的“试水”动作，为全市“三农”和中小微企业提供数字人民币贷款担保服务，进一步增加普惠金融的便利性和可获得性，履行“支农支小”、普惠金融服务者的职责和使命。激发数字人民币优势充分焕活。通过对数字人民币功能作用的充分发挥，实现纾困解难相关资金发放，推动在教育、卫生等财政支出大户扩大数字人民币支付。同时，积极探索数字人民币在预付式平台方向的建设，如健身、理发等行业，解决传统预付式消费存在的终止消费退款难、停业关门追偿难、消费维权举证难等痛点。在向学校、社区、村委及社会组织金融宣传教育的过程中，着力推广数字人民币相关知识，并对当地青少年、中老年人、外来务工人员等重点人群深化普及数字人民币安全、可追溯的主要优势。6